随着社会压力的增大,越来越多的家庭开始购买保险。其中以重大疾病保险,最受大家的关注。最近有朋友向我咨询已买的一份重疾险,结果一看发现其实他被坑了。
原来这不是单纯的重疾险,保单的主险是寿险,重疾险只是附加,保额只有10万,一年要交1万多。
而实际,他选择一份纯消费型重疾险,50万保额也只要5000元左右。我今天就来教大家怎么选重疾保险,了解这5点不被坑,大家一定要记牢!
一、重疾保险必看5点
重疾险,全称为重大疾病保险,保障的重大疾病。而这里的重大疾病,是指治疗费用巨大、治疗时间长,并且严重影响患者及家庭的正常工作和生活的疾病。
而重疾险的理赔,保险公司也会根据不同重大疾病的疾病严重情况和诊断定义来,所以“重疾险确诊即赔”是错误的说法!
1、重疾和轻症的必保疾病
轻症定义:大多是重疾的早期阶段,如极早期恶性肿瘤或恶性病变。
在保险合同中,原位癌也是属于轻症,即使它不属于真正意义上的癌症,但如果不及时治疗,也会对身体造成较大伤害。所以轻症比我们认知里的小病要严重的多!
如果作为个人第一份重疾险的话,小编建议最好附带有轻症保障,不仅保障轻症,它还可以附加轻症豁免,当罹患合同含有的轻症时,既能获得理赔,还可免除往后保费,且保障依旧有效。
高发轻症:一款产品的轻症保障好不好,就看它包含了几种高发轻症。
25种重大疾病:保监会规定了25种重大疾病,疾病定义和理赔标准都必须一样。而这25种重大疾病,占了所有重疾理赔的95%以上。
总的来说,在费用相同的情况下,8大高发轻症是必要的,而重疾的数量自然越多越好!
2 、保障定期和保障终身
定期:保一段时间,例如保20、30年或保至60、70、80周岁等。终身:保一辈子。
定期重疾险可以作为经济拮据时的过渡。当然,如果已经拥有一份终身重疾险,定期重疾险可以用来叠加保额。
小编建议,如果经济不是特别紧张的话,一定要买一份终身重疾险。年纪越大,患病率越高,有了终身保障,至少安心一些。
3 、返还型和消费型保险
返还型:保障期限内生病,可获得理赔;到期未生病,返还已交保费。
消费型:保障期限内生病,保险公司赔付;到期未生病,合同结束。
有很多人可能会有这样的心理:
买重疾险交了那么多钱,如果到期没有生病的话,那钱不是白交了?所以选返还型,没得病也能拿钱!
不得不说,这样的心理真的不是很明智。
首先返还型重疾险的价格要比消费型的价格高出一半左右,其次如果在返还年龄前生病,保险公司直接理赔,就不会返还了。
大多数返还型重疾险返还年龄在70、80岁,谁有信心在这个年纪前不生病?要是有这个信心,那就没有买保险的必要了。
所以,对于大多数人来说,消费型重疾险更好一些。
4、 单次赔付和多次赔付
单次赔付:赔一次重大疾病,合同结束。多次赔付:初次赔付后,合同继续有效,直至赔付次数用完。
得一次重疾,比如癌症、尿毒症,那对一个人的身体损伤是极大的。而多次患病的可能性确实有,但也有一定的局限性。相对年龄大的来说,年龄小的再次患重疾的概率要高一些。
年纪比较小的,未来的日子还很长,多一份保障总归是好的,并且在这个年龄段购买多次赔付重疾险也不会太贵。
如果预算充足,可以考虑选择多次赔付重疾险,让保障更加无懈可击;
如果预算一般,单次赔付其实已经能够满足我们的基本保障需求了。
5 、是否带身故责任
身故责任:被保险人在保障期内死亡,按照保险合同约定的金额进行理赔。理赔金额一般为保额、已交保费、现金价值。
一般来说,含身故责任的重疾险,重疾和身故只能二赔一,而这样产品通常保费还比较高。所以,追求性价比的话,不建议选择含身故责任的重疾险。
二、小编总结
购买重疾险,适合的才是最好的。因为,每个人年龄,身体情况和医疗记录不一样,同一份保险你适合,别人不一定就适合。
所以,我们应该了解的是:这份保险保什么和不保什么,充分了解自身到底需要怎样的保障,看看保费是否在自己的预算内。
1、 重疾险合同中前25种重疾不用看,每家都一样,区别看25种之后2007保险协会出了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,这个规范一共规定了25种重大疾病的名称和疾病的定义。只要是重大疾病保险,必须包含规范前6种疾病。而且使用后19种,名字、定义、顺序都不能改变。25种外的疾病,才可以保险公司自己定义,但是必须和这25种区分开。
对比了新华、泰康、人保的重疾险条款,都包含25种疾病,看区别只要看25种之后的疾病,你是否需要即可。
2、 保险公司自己增加的疾病意义不大,作秀嫌疑多过实质保障现在重疾一般都是30、40多种疾病,想看明白一种都很困难,更何况要看懂十几种。
年龄约大,得重疾的可能性越大,一目了然,话不多说。
1万个25岁的女生中,有5.4个人会得前6种疾病,有6.51人会得25中疾病。
疾病种类多,不等于患病的总概率大。
疾病种类的增加数量,远高于人群的患病概率。
保险协会相对于保险公司来说,还是更值得信赖,更偏向投保人的。
协会6种重大疾病后面增加的19中的患病率,都是远低于前6种的患病概率,保险公司自己增加的七七八八的疾病患病的概率就更低了,小编觉得作秀嫌疑远大于实际的保障意义。
3、 女性疾病的死亡率
为了搞清楚重大疾病对女性的威胁到底有多大,
小编专门查了一下2012年中国卫生统计提要。
列举了女性前10大死亡疾病:恶性肿瘤、心脏病、脑血管病这个是卫生部发布的文件;
上面那个25中重大疾病的名称和定义是保险协会定义的,所以不完全一样。可以看个大概:
恶性肿瘤、心脏病、心脑血管疾病这是比较要命的,这几个要命的并基本都包含的前6种疾病里面了。
所以小编的结论是,不要费劲去挑选疾病种类多的重疾险了。保障内容都差不多。
4、 轻症要不要?
首先,协会要求所有重疾险必须包含前6中疾病,
后面的19种都不要求,所以对所谓的轻症肯定也没有要求。
你为什么买重疾险?因为重疾花费大,对家庭的经济实力是很大考验,希望花少一点的钱把风险转移给保险公司,是不是?
那有轻症当然好了,最好,我感冒发烧保险公司都给我钱才好呢,是不是?
你转移的风险应该是发生的机会特别小,一旦发生会造成很大的损失。
轻症的损失肯定是要小于所谓的重疾的,不然也不会叫做轻症了。
感冒发烧你不买保险因为花费少,而且得病的概率太高了,要真是保的话,估计保1000保额,保费就得八九百。所以你不保感冒你要真想什么都想要,干脆买个高端医疗险,感冒发烧看牙医都报销,还能去和睦家那样的私立医院享受高端服务呢。
可是你为什么不买呢?因为保费贵啊,一年两三万、三五万还是消费型的。所以你要的越多保费越贵,也不完全是说咱出不起那个钱,关键是那个钱真的有必要吗?大家买重疾险一般也就买个20万、30万。轻症陪你多少钱?10%?20%?最后保险公司给你两三万块钱有什么意义呢?现在谁家也不会拿两三万当做救命钱吧?
当然,如果两个产品的各方面都相同,保费也没有区别,当然是要买有轻症保障了。但如果你要为了这两三万多掏不少的保费就没有必要了。所以轻症这件事,不是标配,标配协会已经规定了,就是那个目录的前6种疾病。对于轻症有最好,没有也不是什么大不了的事情。因为你要保障的是重疾、重疾、重疾!
给孩子买东西,再贵都不会迟疑。作为父母,总想给孩子提供最好的,买保险也是这样。大多数家庭萌生保险意识,就是从有了孩子开始,说到为宝宝配置人生中的第一份保险,很多宝爸宝妈们都会首选重疾险。毕竟一场重疾,给我们的身体、财务还有家庭带来的损失都是最大的。
但是儿童重疾险究竟该如何选择,在购买的时候有哪些需要我们注意的地方?为了不踩坑,今天就来和大家分享一些儿童重疾险该如何选择的干货知识:儿童重疾险究竟该如何选择?
一、保额选多少考虑到我们买重疾险的初衷,为了更有效的帮助抵御风险,建议保额首先要充足,因为孩子如果一旦罹患重疾,除了医疗费用外,父母因照顾孩子损失的工作收入也要考虑到。所以,一份重疾险起码要包含治疗、康复、护理、父母收入损失等。
以儿童常见的白血病为例,治疗的费用一般在30-100万不等。所以为了保证有足够的钱治疗,重疾险保额至少50万起,然后根据家庭的经济实力,再适当的进行增加。
二、保障如何选通常,在选择重疾险的时候,我们会先了解一款产品可以保障多少种重大疾病:40、60、80甚至100种都比较常见。但是在选择少儿重疾险的时候,可不要仅仅的通过数量来做决定。要查看是否保障少儿高发疾病更关键。
假如,我们给孩子买的重疾险中涵盖了过多中老年发病率高的,而儿童高发的重疾却没有覆盖到,这份保险就会变得很“鸡肋”。
三、保费豁免的必要性购买一份长期的重疾险后,保费是每年都需要缴纳的。在给孩子购买保险时,如果选择带有保费豁免功能的保险,保障期间如果父母中一人发生身故或全残,那么孩子后续的保费将可以被豁免;避免了因家庭变故导致无力承担后续保费的情况发生。所以在选择的保险产品中,如果有投保人豁免的选项,建议父母可以酌情选择,就算意外来临,起码孩子的保障依然有效。
四、保费预算多少合适给孩子买保险,不同于其他消耗品那么简单,单靠产品的价格衡量一个东西的好坏。所以在预算方面,建议给孩子的保险不要占比过多的支出,以合理覆盖全面的保障即可。纵观整体的通货膨胀趋势,返还型保险也不是给孩子最佳的选择。而一份纯消费型重疾险,通常情况下价格在200-1200元左右,就可以拥有高额的保障。
通过上面的分析后,在选择儿童重疾险的时候,建议:1、保额充足,经济承受范围内尽量选择高保额。2、涵盖少儿高发重疾是关键,保障细则要看清。3、遵循保险购买原则:先大人,后小孩,保费豁免双保障。4、首选消费型纯保障产品,保费低,不被返本所迷惑。5、大而全的综合保险虽然省时但不一定省心。
这个问题怎么回答呢?保险和其他商品还不太一样,是你没有办法体验的,当然了,你要是去问那些已经买过的并且理赔过的人,他们肯定会告诉你“应该买”,而那些交了很多年保费也没出险的人就会说:“不要买,钱都白交了!”
但是,谁又能预料意外和明天到底哪个先到呢?没出险应该谢天谢地了,毕竟给你保障了这些年,谁买个保险是为了获得理赔呢保险的本质就是“消费品”——花钱转嫁风险。劝所有抱着“划算”的目的购买保险的朋友趁早远离保险。
至于重疾产品的选择,没有所谓的那么多“坑”,商品定价都是有依据的,放在保险上道理也一样。无非就是保障好的贵一些,保障差一点的就便宜一些。当然了,也有保障既不好价钱又贵的。这就需要大家擦亮眼睛了。
所以,避开“坑”的最好方式,是明晰自己的需求,选择适合自己需求。
至于通货膨胀。不论买不买重疾险,通胀都是客观存在的,抗通胀最好的方式努力赚钱
很多时候关注的是今天这一刻的保额对于未来的意义,但是没有考虑近期也是有风险的。那如果一年就出险,那保险公司还要说你才交了一年的保费?
既然保险转嫁的是风险,谁能预知意外和明天哪个先来?
可以搜下各家理赔数据,近两年重疾年轻化趋势非常明显。
有客户投保一年内就出险赔付500万重疾保额,当年的重疾险还远不如今天的性价比高,一年保费就要将近20万,试问这份保险抗通胀能力怎么样?
也有客户投保后等待期90天还没过就确诊癌症的,被退保费合同终止,而他后悔的是为什么没早买重疾险。
有人说我挺健康的现在不需要买重疾险吧?
但是,等自己都开始担心身体状况的时候,保险公司会比你更担心。现在已经不乏少数的朋友,想买重疾险,但已经买不了。
也许只是因为一个结节、一个体检指标异常、也可能是因为一个并不影响生活工作,甚至被遗忘已久的既往症就会影响你买保险,保险可不是你想买就能买。
有朋友觉得50万终身保额,觉得30年后50万不值钱了,但是人家保费也没涨不是吗?缴费期20年 30年,不是一直都是交着不到1万的保费吗?
不只是保险,面对很多事物,只需要问问自己,需要吗?等得起吗?买重疾险很有必要,而且越早买越好。
前海家多保A重疾险怎么样?
前海家多保A重疾险 0 周岁至 60 周岁可投保,保障终身,多种交费期间可选,等待期90天。
提供保障如下:
解析:
1、35种轻症保障基本包含常见的高发轻症,基本设置比较良心,30%的给付比例也不错,只是有90天的间隔期设置,轻症设置间隔期还是比较少见的,减少了多次赔付的概率。
2、中症的加入细化了疾病,让疾病保障覆盖三个阶段,更加全面,这点值得肯定,同样的不足之处是也设置了90天的间隔期。
3、105种重疾保障,疾病方面没啥好说的,都包含了保监会统一规定的25种重疾,赔付也是中规中矩,不足之处就是分组比较不合理,6大高发重疾分组不够分散,且恶性肿瘤与多个高发重疾分在同一组,大大降低了多次赔付的实用性。
4、10种特定重疾包含白血病等几个高发重疾,额外20%的赔付还是可以的,额外增加保障。
5、恶性肿瘤额外多两次赔付,是符合投保人期望的,在这谈癌色变的时代,恶性肿瘤多次赔付能帮助投保人在经济上克服对恶性肿瘤(癌症)的恐惧,减轻压力,专注治疗。
值得注意的是:
再次确诊的恶性肿瘤包含的情况稍微严格一些,间隔期长达5年,且复发和转移的癌症需是达到临床完全缓解后,如上图。
6、急性心肌梗塞是高发重疾之一,二次赔付提高了保障;只是若被保险人首次确诊的 C 组重大疾病非合同所指的“急性心肌梗塞”,则保险公司是不承担“急性心肌梗塞第二次给付保险金”的责任的。
7、身故和全残保障让该款保险无论如何都能获得赔付,18岁时传统的赔付分割线,这款产品的赔付还是比较高的,特别是18岁前的3倍保费的赔付更是市场少见。
8、自带被保险人轻症、中症、重疾豁免,可以说是一款好的重疾险的标配了,特别在多次赔付的重疾险中更有存在的必要,一旦确诊可以减轻投保人交费压力,让患者安心治疗。
总结
前海家多保A重疾险是一款多次赔付重疾险,保障全面,覆盖轻症、中症、重疾三个疾病阶段,高发恶性肿瘤和急性心梗可额外多次给付,特定重疾还有额外赔付,身故和全残也有保障,整体上可圈可点,但不可否认也有不少不足之处,投保人在投保的时候要清楚认识,避免事后纠纷。
1、什么是重大疾病保险?
重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时,给付保险金的健康保险产品。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。
2、重大疾病保险有什么保障功能?
重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下两个基本特征:一是“病情严重”,会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活;二是“治疗花费巨大”,此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗,需要支付昂贵的医疗费用。
重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途:一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用;二是为被保险人患病后提供经济保障,尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。
3、重大疾病保险的发展历程是怎样的?
重大疾病保险于1983年在南非问世,是由外科医生马里优斯·巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀·巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现,在实施了心脏移植手术后,部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境,无法维持后续康复治疗。
认识到重大疾病险的重要作用后,不同收入状况、不同身体状况、不同消费习惯的族群,可以结合实际情况,为自己精选合适的重疾险产品。
“我有医保了,还有必要买重大疾病险吗?”有不少人也许会有这样的疑问。“怎么选购最合适?”
重疾险很“重要”
对于社会基本医保与商业重疾险的关系,****理财网网保险专家先生认为:“每一辆车都配备了刹车,当驾驶员看到前面可能存在的危险时或许可以用刹车来规避,但并不能因此排除所有的风险。为什么越来越多的车辆装配了保险带甚至气囊?就因为这些装备是补充的保障措施,能够最大程度保障车上人员的安全。社会医保就好像刹车,商业健康类保险就是保险带,是对医保体系的有利补充。没有人会由于有刹车就不要保险带,更不会有人有了保险带就不用刹车,越来越多的人会想要配置气囊。”
实际上,社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的,住院费用与大病医疗的自付比例与金额相对比较高。
“而重疾险不是一种报销型的保险。重疾险理赔金的给付是以约定病种的发生为条件的,一旦确诊,即可理赔,理赔金额度一般也较高,对投保人而言,帮助其早日接受治疗,特别是对初期治疗费用的支援作用非常大。”赖均良介绍说。
实际上,对于一般的工薪族,具备一定的危机感是非常必要的,谁都不愿意自己家庭陷入财务困境,当他们患重病并需求治疗与康复时,通常没有足够的资金支持。此时,我们不妨设问“假使一种没有预料到的大病,如恶性肿瘤、中风或心脏病等疾病发生在自己身上时,一张20万元的支票对我与我的家庭会产生什么不同呢?”
选择合适的重疾险产品
既然重疾险作用大,对个人与家庭保障而言也相当重要。那么,怎样选择一份适合自己的重疾险产品呢?
****理财网网保险专家认为,不同的人群(包括年龄与性别的不同)在具体挑选重疾险产品的时候,可以有一定的差异。
重疾险通常分为两类,一类是纯消费型的产品,不带任何资金返还;还有一类则是带有储蓄性质的返本产品,或是用寿险类的主险产品附加一份重大疾病险。
消费型的重疾险,比较实惠些,我们说,买消费型的健康险,更像是租房。消费成本低,可选择余地大,觉得不喜欢、不合适,就可以换一个,退掉它的损失也不大。
消费型重疾险每年缴费较低,灵活性也比较强。一份一年买一次,或是每隔3~5年买一次的短期重疾险,就好比一年期或五年期的一份租约,“租金”便宜,觉得不合适自己了,只要不续保就行。
而一份保障期限为十年、二十年,或是约定保到60岁为止、70为止的长期消费型重疾险,就像一份长期的住房租约(当然类似这样的租房合约,在现在的居民住房市场已经很少,在商业用房租赁合同中较多些),可以使用一二十年,甚至三四十年,但是只要每年缴少量的“租金”,虽然最后的“产权”不属于你,你也不能通过取得产权然后将房子卖出换回货币,但是已经满足了你在一定期限内的保障或使用需求。
购买具有返本条款的储蓄型重疾险则好似“买房”,二三十年之后假使你还生存,就可以收回一笔资金,但是每年的缴费压力比较重。
比如,一名40岁男性投保10万元额度的某公司消费型重疾险,保障至70岁,20年缴费,每年缴费大约1500元。而这名男性在同一家公司投保一份10万元额度的储蓄型重疾险,保障期限同样到70岁,同样20年缴费,每年缴费额大约需要3200多元,原因是后者在你70岁时,会给付一笔较高额度的“祝寿金”,具有一定的储蓄功能。
赖均良认为,到底是买消费型的重疾险,还是买带有一定储蓄功能的重疾险,主要看个人的经济收入情况、消费习惯、行为偏好等因素。总体来看,对年纪较轻,或者收入较低的人群,消费型的重疾险产品更合适些,因为费率优势更大。而对于40岁以上,又有一定经济基础的人群而言,可以选择消费型的产品,也可以选择消费型与储蓄型产品混搭配置的方式。
保障额度有讲究
除了要与自己的经济承受能力相适应以外,购买重大疾病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。
根据最近的统计,重大疾病的治疗费用少则七八万元,多则十几万元甚至更高。因此,重大疾病额度上选择10万元到30万元的保额比较合适。
“白领人群可以结合自己的收入状况来决定重疾险购买额度。比如你月收入5000元,那么重疾险额度可以设置为年收入的5倍左右,也就是25万元~30万元。”赖均良认为。
当然,每隔三五年,投保者还可以打开自家的保单检查一下,看看是否有必要追加或调整保额,根据家庭人员与经济状况的变化做一些适当的调整。
保费年缴比较好
保费年缴比较好。尽管一次交足会有一些价格上的优惠,但重疾险的保费还是年交比较好。一是因为缴费期长,虽然所付总额可能略多些,但每次缴费较少,不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素,实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况,便于家庭理财规划。
二是假使被保险人缴费两次(年)后就不幸身染重疾,如果本应是10年分缴的,实际只付了五分之一保费;假使是20年缴的,就只支付了十分之一的保费。
注意保障期、观察期与投保年龄等限制。重疾险的保障期限也是不尽相同的。有终身保障的,也有保到一定年龄即终止的,比如到100岁或者80岁或者更年轻,目前市场上比较多的是后者。购买重大疾病险时一定要考虑保障的年龄限制。
保险公司往往还会根据保障额与年龄状况等要求被保险人体检并规定不同的观察期,有180天的,也有90天的,就是说被保险人若在合同生效之日起180天(或90天)之内患重大疾病,保险公司就不会承担赔付责任。
与其他险种的选购一样,购买重大疾病险最重要的还是为自己“度身定做”,根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的保障额、保障范围、缴费期限与付费方式。比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病的;单身年轻人可以考虑重点购买重疾险;新婚的夫妻经济负担较多不一定要再选购重疾险;女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险。取己所需,不增加自己与家人的额外负担,才能更好地保障未来。
1、一年期重疾险
交一年保一年的重疾险,采用自然费率,每年交的钱不一样,年纪越大保费越贵。
它能满足你短期的重疾保障需求,不过它的弊端很明显:没法保障续保是它最致命的硬伤;保险公司可能随时会停售产品;性价比低,保费越交越贵,几十年下来的花费不比长期重疾险便宜。
如果现在很差钱又想有保障,可以买它作为权宜之计,毕竟有胜于无。不过,努力赚钱买其他更实用的重疾险才是王道。
2.定期重疾险
保一年以上、终身以下时长的重疾险,叫定期重疾险。
定期重疾险通常有保20年、30年,或者保到60岁、70岁、80岁为止等保障期限,分为定期消费型、定期返还型两种。
a.定期消费型
消费型,顾名思义,不出事的话,交给保险公司的钱就消费掉了。
定期消费型通常保费便宜,杠杠高,预算有限也可以把保额做高。
提醒一句,买定期消费型的最长保障年龄不建议超过70岁。中国人的平均寿命是76岁,买到80就相当于买了一份终身型,价格会贵很多,就起不到买定期险的作用了。
另外,买保险不是一次性而是一辈子的事情,要根据经济收入增长随时增加保额。预算有限时买个消费型定期,以后条件好了可以给自己增加个终身重疾。
对低收入人群来说,消费型定期重疾是刚需;对中等收入人群来说,消费型定期重疾是最高保额的好搭档。
b.定期返还型
返还型,顾名思义,如果不出事的话,到期返还所有保费,或者返还120%保费。
带返还功能的保险,定价通常会比消费型产品贵上好几倍。同样的预算,可以买消费型50万保额,而返还型只能买15万。那为何不把钱花在刀刃上,给自己一个足额的保障呢?
再说,考虑通胀因素,几十年后的钱早就不值钱了,而且原本你可以把这笔钱用来存银行或者投资赚取收益,但现在这个收益被保险公司赚走了。
3.终身重疾险
终身重疾险,就是保一辈子,活到多少保到多少。因为要负担高发病率的老年时间,因此终身重疾险的保费会比定期重疾贵很多。
终身重疾适合中等收入及以上的家庭购买,这样买够足够的保额,还不会给自己造成较大的经济负担。
终身重疾也分为消费型、标准型和返还型三种,三者区别也非常大。
a.终身消费型
终身只保重疾的保险,得了重疾就赔钱,如果一辈子不得重疾,挂了后不退保费或者可以返还所交保费或现金价值(具体看产品条款)。
消费型重疾险是终身重疾中最便宜的,保险公司为了把价格做到极致,一般的消费型终身重疾的保障责任都是裸的,只有一次性重疾赔付,或者最多加一次轻症,其他的保障通通都没有。
b.终身标准型
目前市场上最流行、最受欢迎的重疾险类型。得重疾赔保额,没得重疾身故也赔保额,也就是说,它的赔付概率是100%,只是赔付迟早的问题。
这类重疾险通常价格会高一些,还会附加各种增值服务和人性化保障责任,比如豁免,比如多重赔付等等。
c.终身返还型
终身返还型其实是标准型的一个变种,在标准型的基础上增加了老年以后保费返还。这其实跟返还型定期保险是一个道理,现在保险公司多收你一些保费,然后拿多收的钱去投资理财,然后等老年以后一笔给回你,退给你保费后保障责任还依旧存在,因为保险公司并没有动你真正保障的钱。
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