事例：经纪人多争取了一个“杯盖”
冯先生是某上市公司的财务总监，现已步入不惑之年，年收入几十万，是三口之家的家庭支柱。今年初，通过朋友介绍，他选择了王明先作为自己的保险经纪人。谈起选择保险经纪人的决定，冯先生说，非常值得，“原因很简单，打个比方，出了事故，本来保险公司只能赔你个杯子，但保险经纪人还可以帮你多争取一个杯盖。”
原来，就在今年8月，冯先生的车被撞了，起初保险公司只肯赔5000元，而这仅仅是车厂修理费的二分之一。但经保险经纪人王明先与保险公司交涉，保险公司最终同意赔付8000元，这令冯先生颇有感触。
保险经纪人真有这么神奇？他有什么办法使一向不轻易低头的保险公司做了让步？
专业：挑战保险条款的“一面倒”
王明先，入行5年的资深保险经纪人，其工作就是给客户提供保险咨询服务。
目前保险市场上，品牌种类繁多，产品复杂，且功能价格千差万别，消费者在选择上有困难。而保险经纪人最重要的一项工作，就是在“保险超市”里，替客户选择最适合的保险产品。
王明先在担任冯先生的保险经纪后，立刻结合公司的计算机专业分析系统帮助冯先生选择了适合他的保险品种，并选择了保险公司。之后，又帮助冯先生分析了不同风险情况下的保障额度。而在此之前，冯先生曾接触过多家保险公司，并先后购买过多达9个保险产品，年交保费数万元。当王明先对其买的保险品种进行了一番“诊断”后，发现产品结构并不合理。“现在我才知道，以前花了很多冤枉钱。”冯先生感叹地说。
除选择“配方”外，保险经纪人的另一项工作就是代理消费者与保险公司打交道。四川诚泰保险经纪公司副总经理李朝斌表示，由于保险条款多且专业性强，客户往往不能准确理解，在理赔过程中产生分歧就在所难免，有的甚至不得不对簿公堂。而保险经纪人能运用自己的专业知识，帮客户比较条款，选择保险公司，使分歧意见消除在客户投保之前；在理赔过程中，保险经纪人能站在客户立场与保险公司据理力争，维护客户利益。像冯先生一样，通过保险经纪人争取到更多利益的例子多不胜数。
佣金：“羊毛”出在“猪”身上
按照保监会的规定，保险经纪公司的业务范围包括为投保人拟定投保方案，选择保险公司及办理投保业务，协助被保险人或受益人进行索赔。
保险经纪在大多数人眼里，还是个新兴事物。很多人以为保险经纪仍是通过收取中介费而获得利润，对此，李朝斌指出，消费者对保险经纪还缺乏了解，按照我国《保险法》，保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位，而且，按照规定，保险经纪公司一般只会向保险公司收取佣金，而很少向投保人收费。所以，对于保户来说，保险经纪人其实是不用付费的保险顾问，其佣金是“羊毛”出在“猪”身上。
未来：保险经纪“钱力”巨大
在国际上，保险经纪人的地位与“法律顾问”的地位等同。一个完善的保险市场一定要有保险人、投保人和保险中介，三者缺一不可。而保险经纪人在保险中介里扮演着极为重要的角色。
早在17世纪，英国就出现了从事海上保险业务的经纪人。而目前，美国保险经纪公司多达8900家，其业务占了保险市场68％的份额。据了解，在欧美等保险市场较成熟的国家，70％的保险业务也来自保险经纪人。
根据中国保监会最新公布的《2007年上半年保险中介市场发展报告》显示，截至今年6月30日，全国共有保险经纪机构318家，占保险专业中介机构总数的15%。上半年，通过保险经纪这一专业渠道收入的保费仅占全国总保费的1．74％，与发达国家比，市场“钱力”巨大。
据了解，目前四川的专业保险经纪机构多面向公司或单位，而面向个人并提供寿险经纪服务的公司非常少。韦莱保险经纪有限公司西区总经理范晓文表示，“目前发展的最大难题，还是保险购买者对保险经纪的认知度较低。”
道路虽然曲折，但发展前途光明，据权威数据统计，今年前6个月，国内保险经纪商共实现利润4748．5万元，扭转了去年同期保险经纪业亏损166万元的局面。对此，业内人士分析认为，中国包括四川在内的整个保险经纪市场大有“钱力”。
您知道咋选保险经纪人吗？
■记者的话
面对保险经纪人，如何知道他适合你？怎样挑选保险经纪人？理财专家李承水表示，目前有两种方法能协助你判断。
首先，你必须要审查保险经纪人是否已通过中国保监会的考试，取得了相关资格从业证书；是否有其工作的保险经纪公司的证明。最重要的是，其所在的保险经纪公司实力及信誉是否良好。
其次，你应与保险经纪人进行前期的认知了解。因为一名优秀的保险经纪人不仅对保险市场及产品有深刻了解，且金融、法律等方面的专业知识也应达到一定水准。同时，他还应具备良好的逻辑判断和分析能力，准确把握客户的个人需求，并根据需求提供优质服务。
延伸阅读
现在的人们都知道为自己或家人购买保险来减轻或降低意外的风险了。随着我国近年来房地产的火爆，房屋成了人们的最大资产，对于这份资产又该如何规避风险，减少意外造成的风险呢。房屋保险有效的解决了这个问题，房屋保险条款已经明确，房屋保险承保房屋由于火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的房屋损失。
近年来，自然灾害频发，对人们的健康和安全造成很大的危害外，也对人们的家庭财产带来很大损失。随着保险意识的深入，我们都知道要购买人身意外保险，但是在人身意外有了保障后，家庭财产的保险也不能不考虑了，在所有家庭财产中，房屋保险显然更是重中之重。
在投保时应先了解相关房屋保险条款是非常必要的，既要保障全面又要避免不必要的支出。的家庭财产保险中就是包含了房屋保险的一个险种，在这款家庭财产险中的房屋保险条款已经指明，由于火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的损失，均可申请理赔，并且，由于火灾、自然灾害、外界物体坠落或倒塌等原因造成室内财产损失，便携式家用电器、手表等贵重物品也在保障范围。
通过家庭财产保险中相关的房屋保险条款，我们可以了解到，房屋保险并不是单纯的对房屋进行投保，还可对房间里的物品进行投保。无论是自然风险还是意外风险都在保障范围内，是一款非常全面的保障产品。
除了房屋保险条款中指明的承保范围外，平安的家庭财产险还包括对家庭成员的意外伤害险，此外还提供室内财产盗抢综合险,水暖管爆裂损失险,家用电器用电安全险等多项附加险种，除了房屋外，家人、财产都能兼顾到。想了解更多情况的朋友们，登陆，就可以查看更加详细的险种介绍了，选择到了适合的险种后可在网上直接办理投保手续，非常方便快捷。
随着人们对保险意识的提高，很多家长开始为孩子购买少儿保险，目前市面上的少儿保险有很多险种，常见的有意外保险、医疗保险、大病保险等。面对这么多的保险产品，一些家长不知道该如何选择才能给孩子最好的保障。选择投保之前，家长需要仔细阅读保险条款，比如少儿360保险条款，了解保险的保障范围、投保手续以及理赔流程等。
家长朋友们在给孩子选择保险险种时，可以根据孩子的需求做出选择。小孩子往往活泼好动，好奇心强，但对危险的辨别能力较差，自我保护能力较弱，因此，平时比较容易发生意外。作为家长，可将意外保险作为首选，参照少儿360保险条款来给孩子选择合适的意外险产品。除了要关注孩子平时可能发生的意外伤害事故，还要关注小孩重大疾病的问题，小孩一旦不幸患上重大疾病，所需的治疗费用是巨大的，所以，家长还应将重大疾病医疗保险纳入保障范围。
2011年12月20日晚，家住宜兴市城区的宗女士像往常一样使用灌好高温热水的热水袋为其6岁的儿子御寒，然而夜间热水袋突然破裂，造成孩子腿部、手臂等多处烫伤，孩子立即被送到了市人民医院烫伤专科救治。
由于宗女士事先给孩子买了的少儿综合险，在意外发生后及时报案，按照合约获得了相应的赔偿金，减少了这次意外造成的经济损失。平安少儿综合保险不仅保障意外伤害、意外医疗，也保障15种儿童常见的重大疾病，还提供意外住院津贴以及紧急医疗救援服务。宗女士还提醒家长朋友们在投保前一定要详细了解保险条款，比如少儿360保险条款，了解保险公司负责和免责的情况。
很多家长认为保险条款都太专业，比如少儿360保险条款，一时半会儿看不懂保险条款。其实，家长可以提前登录了解一下少儿综合险的详细条款，了解清楚后再投保，商城支持在线支付保费，仅需十分钟就能完成整个投保流程。
问：张先生在A公司买了一份保额为50万元的交通工具意外险，同时又在B公司买了一份保额为50万元的综合意外险。如果遇到交通意外，最高是赔50万还是100万？
答：如果张先生因交通意外导致残疾或身故，最高将累计赔付100万，两家公司各50万。但在具体赔付环节，两家公司可能会有不同规定。
多份“重疾险”也能叠加给付
问：李先生在A公司买了一份重疾险，保额为15万；之后又在B公司买了一份终身寿险，保额为30万，附加提前给付重疾险一份，保额为28万，如患重疾后如何赔付呢？
答：只要李先生所患重疾是保单上载明的，且病情符合赔付标准的，就可同时获得两家保险公司的赔偿。按照合同约定，给付重疾保险金后，相应保险合同就会终止。如果所买的重疾险是附加险，那么主险的合同也会要求终止。这意味着，李先生同时向两家公司索赔后，一方面可以得到双重赔付，另一方面B公司的终身寿险也将终止。
定期寿险以保额为限
问：梁女士在两家公司购买了保额分别为10万元和20万元的定期寿险，什么情况下可以得到怎样的赔付呢？
答：定期寿险类产品也符合叠加理赔的标准，这类产品的赔付情形是被保险人身故。梁女士身故后，其保险合同的受益人可得到两家公司合计30万元的赔偿。对于“无价”风险（如身故、癌症）的赔付，通常只以保额为限，投保额度越高、份数越多，能获得的赔付自然越多。
哪些保险不叠加赔付
1、少儿意外险不能叠加赔付：儿童发生意外的几率比较高，为避免道德犯罪，保监会对儿童意外险做出明确的规定，儿童意外发生身故时最高只能赔付10万，不能叠加赔付。
2、意外医疗报销属于补偿性质，不能叠加赔付：如小杨买了两家保险公司的产品，某次意外医疗共花费1000元。那么，两家保险公司合计最高只能赔付1000元。
3、从财产险的规定来说，保险公司是按财产的实际价值和损失程度确定赔偿金额的，损失多少赔多少。保险金额的总和不能超过保险价值，重复超额购买是不必要的浪费。
提示：多份保险的叠加理赔是可以的，但是要分情况，比如重疾险可以叠加给付，定期寿险也可以叠加给付，但是少儿意外险、意外医疗报销以及财产险就不能叠加给付了，您一定要分清了。
夫妻双方常出门的，建议买意外保险。购买了意外保险，就可以将风险转移给保险公司，发生意外事故后，由保险公司来承担部分或全部因意外事故而造成的损失，并给予相应一次性赔付，使自己的损失减小到最小程度。小编建议购买保险的保额应该是年收入的10~20倍。
面对中国被曝光的食品、药品安全问题，各类疾病也在肆意猖狂。近年来重大疾病尤其是恶性肿瘤发病率不断提升，罹患人群日趋年轻化。一旦患病，巨额的医疗费用成为家庭首要面临的问题。选择重大疾病保险是最适合不过了，一旦发生问题，这笔疾病保险金可以专款专用。家庭支柱的重疾险保额要做足，女性要选择一份特定的女性健康险。
对于有孩子的家庭来说，可以先考虑意外险和意外医疗，孩子比较好动且不懂得保护自己，比较容易磕伤碰伤。然后可以考虑少儿住院医疗保险和少儿重疾险。另外孩子从小学到大学花费是一笔不小的费用。教育储蓄保险最大的作用就是对未来孩子教育的不可预测性做一个有力的保障和经济支持。假如一旦父母发生意外，如果购买了“可豁免保费”的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。
提示：给自己的家庭做一个保险规划，就是为家庭成员做好保障。需要注意的是，家庭疾病保险安排不能一蹴而就，买保险应量力而行，最好能随着经济能力的增长，进行不断的调整。除此之外，购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。
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