年缴保费：5000元
客户需求：想给孩子入一份有保障如意外，医疗及重疾还要是一种孩子教育金的积累
孩子是每个家庭的未来和希望，父母愿意给他们自己能给的一切，保险也是父母必给孩子的最好的礼物，我给他推荐平安新上市的少儿万能智慧星教育金保险计划：
年交5000元，交费15年，投保明细如下：
平安智慧星终身险（万能型）
基本保额10万元，60岁起调整为1万元
平安附加智慧星提前给付重大疾病保险
基本保额8万元，60岁起调整为1万元
平安附加无忧意外伤害医疗保险（A）
基本保额1万元，连续续保至65岁
平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）
保险期间15年
平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（C）
保险期间15年
计划利益，自保单生效日起：
一、意外医疗报销：24小时后保险公司承担生命保障10万元，同时享受因意外发生的门诊及治疗费用（医保用药）可获得100元以上部分100%实报实销，每年可累积报销1万元。
二、大病保障：90天后，大病保障生效，保障终身8万元。（女性保30种，男性保28种）（孩子三岁月内按比例给付）
三、教育金：家有智慧星，学费不操心，在宝宝15——17岁时每年领取4000元作为高中教育金、18——21岁每年领取1.2万作为大学教育金，累计领取6万元，让宝宝轻松成才。
宝宝毕业后保单收益仍然可观，账户价值灵活领取，不收取任何手续费
四、后期养老补充金：
两次领取之后，保障一直有效的情况下，在孩子
60岁时，按中档收益算账户价值可达17万，
70岁时，按中档收益算账户价值可达26万
当然这只是演算，实际账户价值以平安实际收益为准，不过此产品下有保底收益1.75%，上不封顶更值得我们期待！
完美少儿险的三大特征
教育保障并重
学是孩子的天职，教育金规划必不可少，然而平安幸福是父母对孩子最大的期望，玩是孩子的天性，咀嚼碰碰不可避免，有了全面充足的保障，父母才能安心，孩子才能无忧的成长
保障灵活可调
孩子的未来是一幅美好的画卷，在孩子的漫漫人生中，保险保障需要因应孩子不同人生阶段风险而调整，保额可调，投保时主险基本保额为10万元，重大疾病为8万元，成年后可以适当提高基本保额应对事业阶段的人身风险；60周岁时主险和附近加重疾基本保额降低为1万元，积累更多的账户价值作为养老补充。
保费豁免，交费无忧
本计划既保障小孩的人身风险，又保障大人的交费能力，在约定的豁免保险期15年内，当投保人不幸身故、残疾发生合同约定的重疾，孩子不幸发生合同约定的重疾时，余下的保费由平安公司代交，人性关怀守护孩子未来。
相关知识
与现有的客户保持联络与良好的关系，一份保单不是一份保单，而是一个什么？庞大的市场。和现有的客户保持联络和非常良好的关系，使到您能够不断地得到转介绍，不断地发掘更好的市场。
好，我们调整了信念，我们调整了思想，我们开始采取行动，第一个行动是什么行动？大量的收集名字。现在，我们已经有了三百个名字以上，下一个动作就是打电话，主题，有效的电话沟通技巧。第一，让我们看清楚误用电话的危险性，要接触老板，往往我们要通过秘书这一关，还有，电话沟通的内容和技巧。打电话我们要注重的内容是什么？我们要注重的技巧又是什么?如何决定约会的时间和地点？
首先，我们有五种感官，恭请大家大声的读出来：第一是什么?视觉；第二，触；第三，听；第四，嗅；第五，味。最敏感的是视觉，第二敏感的是触觉，从敏感的角度来说，听觉的敏感度只能排在第几?第三。当我们打电话的时候，对方看不到我们，对方也摸不着我们，对方只能够听到我们的表达。通过电话，影响对方惟一的通道就是什么?听觉，所以应用电话的危险性非常非常的高。很多人有个误解，以为打电话不危险，其实不然，打电话非常危险，您只能够应用对方的听觉来影响对方，但是听觉从敏感度来说只排在第三。所以，我们需要注意的三方面：第一，做好准备；第二，了解电话交谈的方法；第三，掌握交谈的内容。先把准备功夫做好，然后，知道如何向对方交谈，而且要好好的掌握交谈的内容。
准备功夫第一，和自己预约，什么时候打电话最好？以我个人的体验和感悟，星期五早上或下午都行。为什么星期五？假如对方想见您，第二天就是周末，周六或星期日，您可以马上见到对方。否则的话，您可以利用星期五，把下一个星期的时间都排满。那么，每一天，每一个星期要和自己预约一次。
比方说，星期五下午三点到五点，是您打电话的时候，您和自己约好最少两个小时，少过两个小时的话，您没有办法打完三十个名字。请大家想像：在您的日记簿里，星期五下午两点到五点，您写下自己的名字，万一有人告诉您，星期五下午您过来吧，我有时间见您。就算对方是一个大的准客户，您也要告诉对方，对不起，星期五下午我已经约了人。其实您约了谁？约了自己。这叫做自我管理的工作，自我管理的工作做得好，里面的推销员才有工作好做。
好，打电话的时候一定要组织我们的名单。拿出一张纸，列出最少三十个名字，少过三十个名字的话，下个星期您的预约肯定不够，少过三十个名字的话，您的效果不会太好。这三十个名字一定要有电话号码，一定要有推荐人，一定要写下他们的职业，他们的家庭背景，这是准备功夫第一。
保险营销
咨询内容：我想问个关于“平安智富人生终身寿险万能型A 2004”的问题，请问当我账户里的保单价值大于基本保险金额时，每日的保障成本还扣不扣？
咨询网友：jinguosn (上海)
专家解答：
济南 平安人寿 曹可亮
保障成本是保险公司承担风险保额的成本费用，所以只要保单继续生效就会一直产生。
天津 平安人寿 赵若萍
这份保障只要存在，就一直扣。但我认为你最应关注的：第一是你的保额够不够你的需求？这应是我们买保险的本意。第二是当时的保单价值是多少？它关系到我们今后的养老金有多少？这也是这款保险的卖点，很适合现代人的思维。只要这两点你满意，至于保障成本扣多少就没必要考虑了，你说对不？
上海 中国人寿 张兵
扣的，当保单价值大于保额，身故给付保单价值的105%，故保障为保单价值的5%，按5%*保单价值*保障成本扣费。
上海 平安人寿 陈士珍
你好！保障成本是因为保险公司承担保险责任而收取相应的保障成本。当保单价值大于保险金额时，保险公司承担的保险责任（保单价值105%）小了，因而收取的保障成本会很少，所以保障成本还是要扣的，只是这时的保障成本已经很小了。
苏州 平安人寿 严贝妮
保单价值大于基本保险金额是看市场情况的，不是固定的，并且您的基本保额我们也不清楚。每日的保障成本只要您在保险就是一直扣的。
当今，看病贵是当前社会关注的民生问题之一，对于一些中低收入家庭来说，他们收入往往比较低，一旦家庭成员患病，面对医药昂贵的住院费，更容易陷入困境，而平安健康保险能在这时候雪中送炭，解燃眉之急.
那么，面对众多保险产品,中低收入家庭该如何选择呢?下面让我们来听听专家的意见。
基本养老保险要重视
基本养老保险是是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。社会保险是指国家通过立法，多渠道筹集资金，对劳动者在年老、失业、患病、工伤、生育而减少劳动收入时给予经济补偿，使他们能够享有基本生活保障的一项社会保障。
它具有强制性，保费低廉，可成为单薪家庭夫妻双方首要投保的险种，有工作的一方，单位会代缴;没有工作的一方可以通过所在的社区街道缴纳。
越早购买越早受益
中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，优先为家庭经济支柱购买保险，以补充一旦生病可能带来的收入损失，解决一定的治疗费用。
不过，同样需要注意的是，由于保险期限为一年，保户需要不断续保，随着年龄越大保费就会越来越多，所以越早购买保险越好。
从深层次面来看，保险需求源于人们对于不确定性风险预期损失补偿的需要，同时也是为家庭安全提供一份保障,切实减轻因意外伤害造成的经济负担。而平安健康正是根据客户的需求，提供了特色服务。平安健康险营销总监尚教研表示，“我们推出了一款全新的产品，就是为了帮助一些普通家庭防患于未然，为他们提供医疗福利。
尚教研所说的这款产品即是平安健康保险全新推出的“平安e生保”。据了解，与市场上其他产品不同，e生保秉承“让每个人轻松拥有一份医疗保险”的设计宗旨，所有疾病和意外产生的医疗费，100%突破社保目录，100%报销，百万医疗保障，最低只要203元/年，呵护一生，续保至99岁。同时，平安健康险联手平安健康互联网及南非Discovery公司，在e生保产品上搭配有在线问诊第一平台平安好医生医疗咨询及健行天下(Vitality)健康计划，日常赠送平安好医生问诊，享受7*24小时家庭医生服务，使得产品不仅能抵御大病风险，在得了轻诊疾病时也能够快速便捷地获取医疗资源，并且能够通过金币、礼品兑换等激励措施来促进日常运动锻炼和实施自我健康管理，从而在源头上预防疾病的发生。
年缴保费：6000元
客户需求：丁先生主要注重身价保障，重大疾病保障，希望不管何时都能保护家人，为家庭负责，给家人更好的生活
需求分析
丁先生所在的公司不仅为他交了社保，还为员工投保了团体意外保险，他的保障还是ok的。但是由于丁先生是家庭的经济支柱，他保障对家庭来说是非常重要的，而且重大疾病的保障也是非常重要的。不仅如此，丁先生还希望给小孩买份大病保障跟教育金，为妻子买份养老金。从这里可以看出客户的责任感是非常强的，因此我给丁先生推荐了一款低保费高保障的险种
保险计划
金泰福终身寿险（万能型）+重大疾病+9种轻症重疾+意外伤害
每年缴费6000，交20年，丁先生拥有以下保障
1、一般身故保障20万（终身）
2、意外身故保障50万（自动续保之65周岁）
3、轻症重疾保障4万（这是阳光人寿特有的）
3.重大疾病保障20万（终身）
如果客户在保险期间不发生理赔，万能账户里的资金可以用来养老，并且阳光的万能账户是以日复利月结算的形式给客户最大的利益。
从跟这个客户接触下来，他给我的感觉是非常专业的，而且那份责任感也是非常强的。从他身上我感觉到了对家人无限的关爱，这份感情是任何东西都换不来的，真心希望这家人可以健康快乐。希望保险能够佑护到每家每户
一份保单多次理赔
今年48岁的李先生，投保了一份理财型万能险，并附加重大疾病、意外伤害和意外伤害医疗保险。去年6月，他不幸罹患皮肤癌，尽管进行了手术切除，但癌细胞还是转移到了淋巴，连同腹股沟的淋巴一并做了切除。
事后，保险公司全额理赔了李先生投保时所附加的短期重大疾病险，给予其9万元理赔金，该附加重疾险随即终止，不过主险和其余附加险继续有效，李先生当年还是继续交纳续期保险费4000多元。今年3月，他不幸身故，经调查，其死亡符合保单主险的赔付约定，保险公司当即做出二次理赔决定，把主险保额12万元全额赔付给了李先生的受益人。
“这是一则典型的一份保单多次理赔案例。”中德安联保险专家覃京来介绍，“案例中的客户投保的是一份主险和附加险相对独立的险种，所谓独立，即附加险的赔付不影响主险的效力和赔付，如果满足条件，主险可以再次赔付。”覃京来表示：“以上组合，通常主险是一份独立的终身寿险或定期寿险，附加险则可以是意外险和医疗险，包括重大疾病、住院费用和住院补贴。所以，客户可以做到一份保单、两次理赔。事实上，这种保单组合不仅可以两次理赔，而且可以三次、四次甚至多次理赔。在实际案例中，多次理赔常见于客户投保医疗附加险的情况。”当然，并非所有的主附险搭配都可以实现多重保障、多次理赔功能。保险专家提醒，一些保险计划从形态上看，虽然也是主附险的结构，但这种结构是具有关联的。
比如，有些必须附着于寿险才能购买的健康医疗附加险，如果主险和附加险保额一致的话，若其中一个险种发生赔付，保险合同即告终止，此类主附险一体的组合就不具备两次理赔功能。如一些返还型的长期重大疾病保险就属于这种类型，因其实际的组合通常就是一款两全型的寿险附加重大疾病保险。
保障全面，老有所依
本险种保障充足，投保即具有高额的身故保障、约定的养老保险金及每年的红利，甚至还考虑到被保险人身后的费用，不用子女操心，真正做到“老有所依”。
·就高给付，稳健收益
就高给付的办法，解除了年龄偏大的人群在投保时“担心赔钱”的心理障碍；在不考虑分派红利的前提下，投保时即可确定最低的回报，确保收益率的稳定。
·自定比例，量体裁衣
设定了70%、80%、90%三档养老金领取比例，客户可根据自身情况选择投保，充分考虑到保障因人而异的特点，可满足不同客户的个性需求。
·专家理财，增加获利
储备养老金的同时，还可分享专家理财优势，增加获利机会；资金运用安全可靠。
·超值服务，周到仔细
提供减额缴清、保险合同贷款、保费自动垫缴等超值服务，可帮助客户渡过资金一时周转不灵的窘境，客户利益得到保障。
□保障利益
·生存保险金：
被保险人在约定领取年龄，按约定领取比例领取生存金。生存金可一次领取也可分期领取。
领取年龄可选择：50、55、60或65周岁
领取比例可选择：保险金额的70%、80%或90%
·身故保险金：
生存保险金领取日前，身故保险金从下列三项中就高给付：
1.保险金额
2.保证现金价值
3.累计保险费
生存保险金领取日后，身故保险金从下列三项中就高给付：
1.保险金额-已领取生存保险金
2.保证现金价值
3.累计保险费-已领取生存保险金
·保单红利：
自合同生效之日起，每一保险年度末，若保险合同有效且所有到期保险费已交纳，公司将根据分红保险业务的经营状况分派红利。红利金额由公司决定。
□产品特征
投保年龄：0岁（出院且出生满30天）～64周岁
缴费期间：趸缴、10/15/20/25/30年缴或年缴至55/60/65周岁
保险期间：终身
□举例说明
王先生，30岁，购买《泰康安享人生两全保险（分红型）》，投保10万元，约定领取年龄为60周岁，约定领取比例为90％，缴费期20年，每年缴费4500元。
·王先生所拥有的利益及保障：
生存保险金：
在王先生60周岁时，可按保险金额的90%领取生存保险金9万元，合同继续有效。
身故保险金：
若王先生在60周岁前不幸身故，受益人将获得身故保险金10万元，本合同终止。
若王先生在60周岁后不幸身故，受益人将获得身故保险金1万元，本合同终止。
泰康附加安享人生重大疾病保险
此附加合同仅可附加于《泰康安享人生两全保险（分红型）》，当被保险人不幸罹患重大疾病，可提供主合同身故保险金的提前给付功能。
□保障利益
·重大疾病保险金：
合同生效90天或复效90天后，若被保险人被确诊初次罹患合同所指27项重大疾病中任何一项或几项，可提前领取身故保险金，合同终止。
·27种重大疾病包含：
急性心肌梗塞、恶性肿瘤、瘫痪、慢性肾衰竭、中风、严重烧伤、爆发性肝炎、帕金森氏病、重大器官移植手术、冠状动脉绕道手术、主动脉手术、心脏瓣膜置换手术、再生障碍性贫血、阿耳茨海默氏病、严重脑损伤、昏迷、脑部良性肿瘤、多发性硬化、原发性肺动脉高压、慢性肝病、失明、听力丧失、丧失语言能力、终末期肺病、脑炎、颅脑手术、断肢。
刚刚过去的父亲节中，父亲成为社会关注的话题。父亲们不仅承担着更多的社会责任，而且在很多家庭中，父亲是家庭的支柱，承担着更多的家庭责任。在当今工作压力和生活压力越来越大的现实中，为承担太多责任的父亲减压，成为子女对父亲最好的回报。而保险，无疑是为父亲减压的方式之一。
父亲应该买保险
随着居民保险意识的进步，越来越多的居民选择保险为家庭构筑保障。但是，也有很多市民会问：在一个家庭中究竟应该先为谁买保险，老人还是小孩？
理财专家指出，老人和孩子在家庭中属于弱势人群，确实面临较大的风险。但是在很多家庭，父亲是家庭支柱。来自工作和家庭的双重压力日益增加，也让父亲们的风险增大，意外和患各种疾病的风险不断上升。面对日益高企的医疗费用，如果家庭主要经济支柱发生了变故，则会给家庭带来巨大的影响。所以，首先为家庭主要经济支柱构筑全面保障，是一个家庭的当务之急。
怎样为父亲买保险？
作为家庭支柱的父亲们，又该怎样购买保险？理财专家建议，根据父亲们年龄的增长及家庭责任的变化购买合适的保险保障计划。
30岁父亲：此年龄的父亲事业正处于上升期，收入稳中有升，家庭也处于成长期，但生活开销随之增长，经济压力很大。
理财专家建议：因为家庭经济支柱一旦发生意外，将直接影响家庭的生活质量。年轻父亲可优先考虑寿险及重大疾病保险，确保家庭经济的稳定性。
40岁父亲：此年龄的父亲处于人生事业的高峰期，家庭也逐渐步入成熟期。此时，家庭经济条件相对宽松，可为退休生活做好规划，以期美满地度过晚年。
理财专家建议：养老年金是40岁父亲的首要选择。养老年金以被保险人生存为条件，定期给付保险金，可以防止生存年龄过长带来的养老负担。
50岁以上父亲：随着年龄逐渐增大，这个年龄的父亲发生意外的几率较大，患病的风险也加大。
理财专家建议：老年父亲以意外险和健康险为主。一般重大疾病险承保年龄限制在60岁以下，且年龄越大费率越高，如果本身患有心血管等疾病，保险公司可能拒保，建议此年龄的父亲适当选择一些住院、津贴类的健康保险。
另外，老人可拿一部分积蓄购买年金保险，可起到强制储蓄和增值的作用。
为父亲选择适合的保险产品
目前各家保险公司推出多款保险都可满足父亲的保险需求，不妨选择适合自己父亲的保险产品。
友邦保险：友邦保险推出一款健康养老综合保障计划，包含“友邦康安一生保险计划”、“友邦金福D款20年年金保险”、“友邦附加添益意外伤害及医疗保险计划”，再搭配“友邦附加守御天使重大疾病保险计划”。除了保障意外、重疾外，将年金领取的时间约定至50岁后的首个保单周年日，有助于父亲合理安排老年养老需求，同时更包含了最长至被保险人一百岁的医疗保障，可构筑完善的保障。（曾稳纯）
中意人寿：中意“年年安康”重大疾病保险的保险责任涵盖重大疾病、身故、全残、满期金、体检津贴、安康礼金、防癌保险金、护理辅助金等项目，提供全方位的保障。该保险每两年提供一笔体检津贴直到98岁，并提供高达30种重大疾病的保障，还包括额外提供非危及生命的专项癌症保障及自主生活能力丧失护理津贴；健康生存至70岁时，给基本保额50％的安康礼金，99岁时给基本保险50％的满期金；70周岁前在被保险人身患重疾或身故时给予家庭一次性的经济补偿，70周岁后给基本保额50％的身故保险金。此外，该计划还具备分红功能。（黄燕）
中英人寿：获2009年度“最具价值分红型保险”奖的中英人寿“优越人生两全保险（分红型）B款”的最大特点是：从投保后第二年末开始，每年可领取当年度保险金额的3％作为生存保险金，直到保险期满前一年；保险期满一次性返还保险金额的160％；满期保险金不仅可以一次性领取，也可多种固定年金方式领取，满足了中年客户在家庭理财规划方面的需求。
市民刘先生问：我(32岁)与妻子(30岁)结婚两年，在虎年之初迎来了虎宝宝，我们开始考虑为孩子作一份保险。但看到市场上这么多名目的保险产品，也不知道哪个适合自己。想请理财师为我们出出主意。
刘先生的家庭收入比较稳定，夫妻双方有良好的社会保障待遇。很多家庭在给孩子做保障时都是尽心尽力，只要能保的就都保了。但实际上，从科学寿险规划的角度来看，一方面考虑到刘先生为女儿投入保障的需要；另一方面刘先生和爱人自身首先需要有一定的保障，这样，才能够保证孩子的健康成长与教育不受任何影响。
理财建议
刘先生有了较好的社会医疗和养老保险，那么最重要的就是补充社保的不足。由于刘先生家庭未来20年主要的经济支出就是房贷30万，孩子的教育金约30万元，合计60万元。那么在未来20年，刘先生至少应该有50万元(减已备有存款和股票10万元)左右的资金保障。一般情况下，每年投入约2000元就会有50万的定期寿险和20万元的意外险，合计70万元的人身保障。假若风险袭来，那么，刘先生的爱人和孩子将会有一个良好的经济保障，保证孩子完成学业，房子不被收回，生活能够延续。女主人可适当关注健康险
因为女主人同样承担家庭的经济责任，那么，每年投入2500元左右，可以拥有终身医疗险10万元的保额，作为社会医疗保险的补充，同时，也可适当补充些寿险和意外险，给家人一份良好保障。
孩子健康险与分红险相结合
健康无论对大人还是孩子都是第一重要的，首先，可以关注一下学龄前儿童医疗保险，每年的费用在40元，主要解决住院报销的医疗问题；其次，可以补充商业保险公司的少儿重疾和少儿意外保险，费用几十元至几百元不等；最后，刘先生可以为女儿投保一份终身的分红险，例如连续交费5年(每年1万元左右)，终身返款的分红险，这样，返回的款项，可以作为孩子的生活、教育、养老补贴金。同时，这份保单又陪伴孩子一生。
以上三个人的总保费年支出在1.5万元左右,占家庭年收入的20%以内，5年后，孩子的分红险缴费结束，每年1万元可以作为孩子的教育基金。
现在每月余下的款项，刘先生可以每月做600-800元的基金定投，那么，以每年复利计算，在18年后也将是一笔非常可观的收入，作为孩子大学教育金的专款专用。随着时间的改变，家庭的收入和支出也会相应的发生变化，财务规划也要随时调整。
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