案例一
杨先生33岁，是一家大型国企的司机，太太34岁，在百货商场当柜台经理，两人每年大约有11万~13万元的总收入，单位为他们购买了基本的保险。宝宝7岁，今年9月上小学。家庭目前拥有约26万元的流动资产，15万元是定期存款，5万元是银行理财产品，6万元是现金。全家住在海珠区一套价值180万元的小面积住宅中。
案例二
陈先生36岁，是广州某事业单位的基层领导，年薪22万元；太太35岁，是另一家事业单位的员工，年薪18万元。孩子6岁，明年上小学。家庭现在拥有流动资产39万元，其中19万元是深度被套的股票，10万元是偏股基金(轻度被套)，剩余10万元基本是现金。家住海珠区一套价值近300万元的偏大面积住宅中。
案例三
刘先生38岁，是广州某民营企业的董事长，太太33岁，在该企业担任经理职务。企业运营良好，年利润在200万~500万元。宝宝8岁，在读小学。全家住在番禺某大型楼盘的别墅里。家庭目前的流动资产在2000万元以上。
理财分析
眼下无论对哪个家庭来说，都适宜采取更加稳健的策略来规避市场风险，应多买些偏债基金类型的产品。
此外，单从“宝宝”理财来看，共同点大于差异，三个家庭首先不应有以下三大理财误区：
1.家庭收入较多，宝宝就能赢在理财的起跑线上。
以上三个家庭虽然收入悬殊，但三家都有固定房产与一定数量的流动资产，家长、宝宝年龄类似、身体健康，从理财角度来看，并不存在巨大差异，该买的保险、定投都需要买，不该多花的不必多花。
2.家庭收入较高，不必太在意宝宝理财问题。
富裕阶层普遍有一个误区，宝宝看病、读书完全可以自给自足、临时出钱搞掂，不必特意去为宝宝理财。实际上，有效配置资源、提高资金使用效率，是每个家庭的健康生活通则；钱再多，也需要合理规划。
3.宝宝不需要单独理财。
多数中国家长认为，不需要单独为宝宝理什么财，家长统一账户操作即可。其实，美国、英国等发达国家，无论是为孩子买保险买基金还是建立教育储备金，都会单独账户、立项管理，将宝宝从小就当成单独的个体来对待与尊重。值得中国父母借鉴。
消费建议
对于三位小朋友，严格管理其消费支出，应是必行举措。按照广州的生活水平，每位小朋友的月生活费用可设在1000~2000元的范围内，其中包括伙食费、服饰费与文具费、零花钱，教育费用则另行支出。其中，给宝宝的零花钱总额不能超过50元每月，并且鼓励孩子从小学会储蓄。
对于孩子业余才艺的培养，各家庭当然可以根据孩子的兴趣爱好与自己的经济水平决定。但再富裕的家庭，该方面的月支出也不应超过3000元。
杨先生可以鼓励宝宝多学乒乓球、羽毛球这类投入少又能锻炼身体的项目；陈先生夫妻都是文化人，则可从小鼓励孩子学诗歌创作、书法、古筝等文艺项目。
提示：综上所述，可以看出，这三类家庭虽然收入支付等都不相同，但是在对宝宝的保险规划方面却基本相同，都会为宝宝做好保险规划，为宝宝的以后做好准备。
延伸阅读
对于中等收入家庭而言，家庭经济支柱型人物负有整个家庭收入主要来源的重任，其保障水平决定着全家的整体生活水平，所以中等收入家庭买保险应该优先关注家庭支柱的保障。在为家庭经济支柱型人物规划保险方案时，建议优先为其购买人身意外险，其次购买健康险，财力许可的情况下还可以在基础性保障全面的情况下为其购买一份定期寿险以巩固家庭收入保障。
中等收入家庭买保险其次应该关注家庭主妇或家庭煮夫的保障，因为家庭主妇或家庭煮夫们没有社保的保障，更加需要一份商业保险的呵护。在为其规划商业保险方案时建议优先关注高性价比的综合型保险产品，以实惠的价格获得意外、健康等多重保障。另外，考虑到中等收入家庭具备一定的经济水平，所以建议中等收入家庭的家庭主妇或家庭煮夫们趁家庭收入水平较高时尽早为自己规划养老保障，以便于让没有工作的家庭主妇或家庭煮夫们过上高品质的老年生活。
中等收入家庭买保险应该在大人保障做足之余考虑孩子的保障问题。意外和疾病是孩子成长过程中的两大主要风险，所以中等收入家庭在为孩子买保险时应该优先购买少儿意外险，其次购买少儿健康险。在孩子基础性保障全面的情况下再考虑购买教育金保险，以为孩子将来接受良好的教育创造必备的经济条件。投保时家长可以为孩子选择综合型少儿险，也可以分别购买少儿意外险和健康险。而投保少儿教育金保险以带有保费豁免功能者为佳，以确保后期家长出现无力继续缴费时该教育金保险保单继续生效，孩子能够继续享受教育金保险的保障。
父母辛苦了一辈子，到了老年更加需要一份有保障的老年生活。所以中等收入家庭买保险不能忽视父母的保障，及时为老人规划保险方案是必要的。考虑到老年人年纪大了，腿脚难免不利索，更加容易发生骨折风险，所以应优先完善老人的意外保障，为其购买老人意外险，投保时以涵有意外骨折保障者为佳。其次应该关注老人的健康保障，由于父母年纪较大，购买长期健康险容易出现保费“倒挂”现象，不太划算。不妨挑选份消费型卡单式产品，以较高性价比完善父母的医疗、重疾等多重健康保障。
提示：中等收入家庭保险规划应该优先完善家庭经济支柱的保障，其次应该关注家庭主妇或家庭煮夫的保障，建议为其购买综合型保险产品和养老保险。再次完善孩子的保障，然后再为孩子购买教育金保险。最后完善老人的保障，为其购买针对性强的老人意外骨折保险和消费型健康险。
超高收入家庭
超高收入，主要指年收入在平均工资几十倍以上，甚至数百倍以上的收入。超高收入者通常是知名人士、高级管理人员、中小型以上的私营企业主等。这些群体承受各种风险的能力都很强，保险对于他们来说是锦上添花，比如可以为自己或家庭更添一份保障。超高收入者虽然拥有大量个人财富，但其中很多人作息不规律，超强度的工作压力会使健康严重透支，因此，可以考虑购买足够的健康保险。同时，还可以通过购买储蓄投资性强的储蓄投资型保险，来分散个人投资的风险，增加自己的投资组合，降低投资风险。
中高收入家庭
中高收入者通常是企业的骨干、高级知识分子、外资合资企业的职员等。从保险角度讲，中高收入者可以购买各种保障型保险；从养老角度讲，中高收入者可以购买各种养老保险；从储蓄投资角度讲，中高收入者也可以购买各种储蓄投资型保险。总之，各种各样的保险，中高收入者都可以考虑购买。但是，对中高收入者而言，一定要重点考虑如何协调安排各种保险，避免出现重复购买保险的情况。
一般收入家庭
一般收入，主要指年收入在社会平均工资水平左右的收入，主要为普通的工薪阶层。他们占总人口的绝大多数。这类群体的生活通常不成问题，但手头也不会很宽裕。一般收入者所在单位通常能提供各种保险，却也很有限，所以抵御风险能力较弱，对保险的需求应该最为迫切。由于其抗风险能力较弱，所以购买保险的重点应放在保障型保险上，这样可以在一定程度上解决风险发生后收入中断、负担增加的种种问题。在拥有了一定保障型保险后，一般收入者也可以考虑购买养老保险，好为将来的老年生活做好准备。此外，一般收入者还可以适当购买一些储蓄投资型保险，通过保险强制储蓄。
低收入家庭
低收入，主要是指年收入在社会平均工资以下，或仅能维持日常生活的收入状况。低收入者抵御风险的能力非常之弱，尤其需要保险。最应该选择购买的是短期保障型保险产品。一来因为保险期限短，除有些保险受年龄因素影响价格非常高以外，多数情况下保险的价格都非常低，保险支出不会成为低收入者的负担，建议低收入家庭购买意外险和消费型健康险。
提示：如何买家庭保险？应该根据家庭收入的高低选择保险产品。另外，消费者应注意不同产品之间要具有可比性，即用来比较的产品在责任范围、保险金额、保险起见等方面要一致。此外，选择一家值得信赖的保险公司也非常重要。
贾先生刚年过半百，在政府机关工作，妻子是中学教师，儿子去年大学毕业后在一家日资企业工作。类似贾先生这样的成熟家庭该如何购买保险产品呢？
理财师张健认为，对于成熟家庭来说，主要面临的是退休后的健康问题，因此应提前做好保险准备，预防重大意外和严重疾病带来的损失。
“这一年龄段的人们，健康不如从前，而社会医疗保险报销不充分，如果一旦发生疾病，自己多年辛苦攒下的积蓄都有可能用来支付医疗费用了。因此，除了可以购买定期寿险和意外保险产品之外，在这一阶段，加强重疾医疗保障非常重要。”张健表示，在选择大病险保障领域时，可根据自身健康状态，选择全面型大病保障或特定重疾保障。保额方面，目前大病治疗费用一般集中在20万元至40万元之间，考虑到通货膨胀预期，建议保额不低于50万元。另外，一些保险公司还特别推出针对女性重大疾病等医疗保障的保险产品，女性投保人可加保女性险。
保险专家表示，成熟家庭还可以购买一些带有投资功能的保险产品，在加强保障的同时，实现资产的保值和长期稳定增值。“比如两全型分红保险产品，这类产品可以优化家庭资产投资组合，提高即将来临的老年时期的生活品质。这类产品通常投保后短期就可以享受到资金的回报收益。”
“成熟家庭购买保险，可以为家庭今后的晚年生活锦上添花、甚至有时是雪中送炭。”张健建议投保人在购买保险时注意以下3点：一是选择安全稳健型的产品。因为对于这一时期的投保人来说，理财时首先要控制好风险，为了能过上有品质的晚年生活，这一时期不宜再进行风险过大的投资，而是要做到既可以保证资金的安全又能平稳保值增值。二是保障要全面。投保人应预估自己的风险，定期全面检查自己的保单，对原有保单可能无法满足的需求及时进行更改。三是可考虑短期见利的产品。投保人可以通过投保短期内获得资金回报的保险产品，来为晚年退休生活增添保障。
提示：成熟家庭财产规划离不开保险。保险在家庭理财中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、创收方面，与此同时保险理财也是人们解决个人养老、子女教育、个人健康的重要途径，保险也是最基本的家庭保障，它能为您的财务保驾护航、为您的人生旅途敞开绿色的通道！
不同职业意外险保费各不相同
黄先生希望给自己投保一份意外险，不管在什么情况下，只要发生意外，都能得到保险理赔，但保险公司却告诉他，要提供自己的职业类别。黄先生以前通过网上投保过交通工具意外险，并没有要求提供职业类别。
其实，黄先生要投保的是普通意外险，属于意外险的一种，这类保险的保障范围比较广。保险责任涉及被保险人意外身故、意外残疾、烧伤烫伤时给付意外保险金，而交通意外险通常只在乘坐公共交通工具发生意外时才理赔。
六类职业保费不一
正德人寿上海分公司有关人士表示，需要客户提供职业信息是因为被保险人不同的职业类别带来的风险会有巨大的差别。有些职业风险较小，而有些职业的出险几率相对较高，为了将赔付率控制在适当的程度，保险公司要求被保险人提供职业类别，以进行合理有效的风险管控。
据介绍，意外险投保职业类别可被分为6大类，包含了上百种危险程度不一的职业。以建筑工程行业为例，制图师属于保险定义的第一类职业，工地服务人员为二类职业，建筑木匠为三类职业，建筑喷漆工为四类职业，建筑焊工为五类职业，地质探测员为六类职业。
职业类别越高表示承保被保险人的风险性越大，也意味着投保所需的保费越高。如平安人寿的意外伤害保险，每万元所需的保费，一类职业为15元、二类职业为19元、三类职业为23元、四类职业为34元、五类职业为53元、六类职业为68元。
据了解，四类职业已是危险职业，五、六类职业则属于高危职业，但只要在六类职业的范围内，保险公司还是会根据不同的费率水平予以承保。但超出六类职业的更高危职业则会遭到保险公司的拒保，如多数意外险产品在客户投保时会标明，“本产品不承保高危职业人群高危职业包括但不限于船员、海洋作业人员、潜水员、航空空勤人员等。 ”
有的保险公司出于风险管控需要，会提出更高的职业承保要求。如平安财险的“金万福”综合意外险，只承保一到四类职业，五、六类职业及更高危职业都在其拒保职业范围之列。
职业变更需及时通知
目前投保意外险的方式多种多样，可以通过代理人渠道、网上投保等形式，保险公司一般不会要求客户出具职业证明，但投保人应本着诚信原则，将被保险人职业信息如实告知保险公司。
保险公司还要求被保险人变更其职业或者工种时，应于10个工作日内以书面形式通知保险公司。如果职业危险程度降低，保险公司将自接到通知之日起按其差额退还未满期保险费。如果危险程度增加，保险公司则会按差额增收保险费。如果危险程度超出约定范围，则保险公司终止合同，将未满期保险费退还给被保险人。
此外，如果投保人因故意或者重大过失未履行告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本保险合同。也就是说客户如果没有将真实的职业信息告诉保险公司，一旦发生保险事故，保险公司将有权拒绝赔付。
如果被保险人在变更职业后没有履行告知义务，假设职业危险性增加但仍在该意外险的承保条件范围内的，一旦出险，保险公司会按照客户原交保险费比新职业或工种所对应的保险费率计算并给付保险金。如果职业危险程度已超出承保范围，则保险公司将不承担给付保险金的责任。
假如黄先生投保时为二类职业，所交保费为190元，保额为10万元。之后黄先生更换了工作，职业危险性上升成三类，保费也应提升到230元。但黄先生出于疏忽没有告知保险公司，一旦出险，保险公司给付则按190比上230后的百分比再乘以10万元保额，约为82608元，只有原保额的五分之四。如果黄先生的职业类别超出承保范围，一旦出险，保险公司将有权利不进行赔付。
据了解，要求消费者提供职业信息的意外伤害险，保险期限多为1年期，也有更长的如太平无事意外伤害保险，保险期间就达到10至15年。
保险专家提醒有购买意外险意向的消费者，在投保时应提供真实的职业信息，因为它不但关系到保费的高低，而且还联系到出险后的理赔。另外，当职位发生变化后，消费者应主动以书面形式告知保险公司，办理相应的职业变更手续。
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特色：住院津贴20元/天 ￥95元/年
人生各个阶段不同保险规划
根据不同时间和事件节点，个人生命周期可以划分成单身期、家庭初建期和家庭稳定期，在不同阶段就会有不同的需求和责任，相应地规划不同的保险组合。
不同保险规划
当一个人离开学校步入社会之后，开始具备收入能力，也是给自己规划保险的开始。此时，个人事业刚刚开始，年轻人会在不断的尝试中定位。在这个阶段，大多单身者无需担负家庭责任;在消费习惯上则缺乏规划，难以留存大量储蓄；喜欢参加户外运动、旅游等意外风险较高的活动。因此，购买保险时考虑的第一因素是避免意外风险。由于刚刚踏上工作岗位，大多收入有限，所以可以考虑一些定期的寿险产品，因此投保应该以消费型、纯保障型意外保险产品为主。
结婚生子不仅是人生大事，更是个体走向家庭的重要转折点，它对于个人的保险规划也有着重要转折意义。不仅个人的责任将扩大到家庭，还会因为孩子的出生，使得家庭的消费方式产生巨大变化。对于有了孩子的家庭而言，教育经费是不可忽视的问题。所以家长除了规划自身保障，规避因家长意外造成孩子未来教育中断的风险。也可以选择教育金产品，合理分散家庭财务负担。
当个人进入不惑之年，原来的压力没有消除，而未来养老的压力已经凸显，专业养老产品是必备之选。由于年龄增大，家庭资产用于高风险的投资比例应该明显下降，储蓄型保险也是可以考虑的增值手段。从健康险方面来看，由于年龄原因，出险概率非常高，所以个人所能够购买的健康险产品已经非常有限。不是被拒保，就是要加费，甚至出现保费与保额倒挂。对于资产丰厚的家庭而言，此时另一项重要任务就是通过保险进行资产转移和资产锁定。如今，中国尚未开征遗产税，保险在这方面的优势还不明显，但将来这会是税制改革的一个方向。
投保案例
林先生，40岁，本科学历，金融行业市场部经理，税后月收入29500元，其他月收入2980元，税后年终奖160000元。爱人今年35岁，全职太太，在家带8岁儿子。家庭拥有两套住房，全款购买自住房现市值2380000元，贷款1100000元购买投资用房，现市值2200000元，月还款9600元。家庭日常月支出12000元，其他年支出20000元。林先生家庭缴纳社会保险的同时，并上了商业保险，每年缴纳保费15000元，林先生本人投保保额500000元，其他家人投保保额100000元。林先生家庭定期存款600000元，活期储蓄100000元，购买基金20000元，债券50000万元，黄金及收藏品30000元，拥有一辆80000元的轿车，其他资产50000元。
投保规划
1、 现金规划
家庭资产的流动性通常保留相当于3-6个月支出的现金及现金等价物。理财师徐渤程认为，林先生家庭应留出75000-150000万元的流动性资产作为满足家庭的短期需求的备用金，以防突发性支出。剩余部分选择一家风控能力强的金融机构进行投资。家庭支出方面开源节流，避免不必要的支出。投资用房不光要赚取长期的溢价部分，可以进行出租增加家庭年收入。
2、家庭成员的保险保障规划
徐渤程认为林先生夫妇有很强的风险意识，清楚的认知，仅凭公司的社保不能满足风险保障要求，已经购买了商业保险。根据保险的“双十原则”，商业保险缴费额度以家庭税后年总收入的10%为宜，约55000元/年。另需将保额做到家庭税后年总收入的10倍，约5500000元，林先生家庭保额为600000元，为应保保额的9%，是远远不够的。保额的分配上应与陈先生家庭的收入贡献相匹配，并优先考虑大人风险保障的原则，可以按照6：3：1的比例分配保额。险种配置方面，大人主要考虑寿险、意外险和健康险。小孩建议考虑意外险和健康险。所以林先生家庭应增加一些意外险和健康险的额度以满足其家庭的风险保障。也可以选择一些目前市面上以家庭为单位推出的全家福性质的综合保险组合，这种选择可能会节省一定的费用或得到其他一些优惠。
3、子女教育规划
由于林先生的儿子已经上学，教育规划缺乏时间弹性与费用弹性，并且子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠。因此建议子女教育规划本着目标合理，提前规划，定期定额，稳健投资的原则进行。林先生最好从现在开始准备儿子的高等教育金，可以用一部分已有的净资产作为女儿的高等教育金的启动资金，采用定期定额的投资方式准备这笔费用。在投资工具的选择上，应以风险适中的投资为主，如国债、债券型基金、银行理财产品、股票型基金组合投资。
4、房贷清偿计划
理财师徐渤程认为，林先生总房贷为110万元，等额本息，期限15年，月还款9600元。利息63万元，本息和173万元。建议在第五年的时候将剩余本金一次性还清。每年减少家庭12万的负债，存入子女教育金账户或养老金账户进行投资增值。
5、退休养老规划
由于林先生考虑到50岁退休，想有300万现金。离现在仅有十年时间。现如今每年林先生家庭都可以结余25万，在日常生活中可以开源节流，避免不必要支出造成的资金浪费。如果林先生太太在找一份工作，很容易这笔养老金就凑足了。建议林先生建立一个养老金账户，将家庭年结余定期存入其中，采用定期定额投资的方式，选择投资工具时可以适当投资风险较低的固定收益类基金品，投资于中长期债券基金、股票型基金和成长型股票、资金信托产品等投资组合，分散投资单品的投资风险。在10年后林先生夫妇退休时即可拿到高于300万元的退休金。
提示：以上就是针对高收入人群林先生的投保规划建议，希望对广大高收入人群更好的规划保障方案有所参考。网是提供专业保险和投保方案的电子商务平台，欢迎广大消费者前来咨询和投保。
没钱少花，最贵的不一定最好
刚当上妈妈的项女士告诉记者，两口子特别宠爱孩子，凡事都求最好，像奶粉肯定是最贵的“洋牌子”才行；玩具也必须各式各样都得有，甚至不惜花大价钱给孩子报了个早教班。虽然生活有些拮据，但不想在孩子身上省钱，所以，种种花费下来，感觉“柴米油盐太贵”。
那么，有没有什么方法替“孩奴”家庭解决问题呢？女儿已经上小学的李女士认为，“老话说‘穷养儿子富养女’，但我家条件一般，如果一味地富养，不但自己压力大，而且随着孩子年龄的增大，开销会更多，到时候会入不敷出啊。所以，父母应该摆正心态，不要攀比，也不用什么都买最贵的。”宝宝已两岁的张女士也觉得，孩子长得快，衣服都可以“拣”别的孩子的穿，而且小孩子新鲜劲儿过得快，玩具也没必要多买，这样便可以节省不少开销。
尽早储蓄，花钱的地方在后头
怎样避免成为“孩奴”呢？“对于家长来说，除了调整心态外，应尽快对家庭财富进行科学规划，因为孩子花钱的地方在后头，比如上学、上兴趣班、结婚、买房等都是不小的开销，因此，父母和准父母应做好长远打算。”中国银行临河街支行理财师表示，“很多年轻夫妇花钱大手大脚惯了，如果两人积蓄不多，那么，有必要进行强制储蓄。一来可以逐渐积累财富，二来可以积攒投资成本，以获得更多的收益”。另外，记者了解到，除了子女教育金、婚嫁金以外，还应该考虑整个家庭的保险计划，通过合理地配置，加快资产积累。
投资保险，为孩子将来提供保障
给孩子买最好的食品，让孩子上最好的学校，培养孩子各种特长等等，都是为了让孩子今后能够过上好生活。但这些事情，离很多经济不是很好的家庭有些远。那么，有没有更好的途径为孩子的将来提供保障呢？泰康人寿保险股份有限公司吉林分公司企划主管辛红认为，要想让孩子生活得更好，应该尽早将保险列入家庭理财规划之中，不但可以规避生活中不可预知的风险，还能通过投资保险来获得收益。
一般来说，将家庭收入的10%左右投资保险较为合理。对于有儿女的家庭来说，分红型保险是不错的选择。例如，如果给0岁的宝宝投保，每月交保费500元，交满10年后，宝宝11岁时便可以按月领取保险账户里的资金(包括本金+分红)，如果暂时不想领取，可等到孩子上大学、结婚时再领取，且账户里的资金将按月计息，财富积累也将越来越多。另外，考虑到孩子年龄较小，应该考虑意外伤害医疗、重大疾病等附加险。
孩子是家长的“命根”， 要想拒当“孩奴”， 又不降低生活标准，爸爸妈妈们还需尽早进行财富规划。
提示：据相关数据统计，养育一个孩子直到其结婚成家，其中的直接成本加上各种教育费用，少则几十万，多则上百万。孩子是家长的“命根”， 要想拒当“孩奴”， 又不降低生活标准，爸爸妈妈们还需尽早进行财富规划。家长应该及早准备，并选择一种能够与孩子一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品。
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