三种不同收入家庭保险规划

现在保险业界流行一个“双十”定律，即家庭保险设定的适宜额度应为家庭收入的10倍，保费支出的适当比重为家庭年收入的10，但不同收入的家庭在此基础上需要调整。今天小编就来介绍三种不同收入家庭保险规划，工薪家庭应该注重基本保障，中等收入家庭在保障的基础上要加上理财投资，富裕家庭则要注重大额的年金型保险。

工薪家庭：重基本保障

对于工薪阶层，最应注重基本保障。一般的工薪阶层都会有社保、医保、失业保险等政府统筹项目的保险，但就其保障程度而言，显然还不能完全满足一个家庭的全部保障需求。某个家庭成员的一次大病开支或许就会将整个家庭的经济条件拉入窘境。因此，建议普通工薪阶层可重点考虑投保意外险或重大疾病险，此类险种保障性强，保费较低，能抵御一部分因意外、疾病给家庭带来的负担。此外，对于有子女或老人的家庭，还要考虑子女教育费用的储备，比如年金类教育保险，以及老人的重疾保险。

中等收入家庭：保险兼顾投资

中等收入家庭通常衣食无忧除房车齐备外还属于“有闲钱”一族，考虑到中等收入家庭的投资偏好，还可以配置投连险。一方面，作为强制储蓄的一种。若选择兼有投资连结功能的险种，还可有比较可观的投资收入；另一方面，作养老金的补充，使得家庭成员在退休后仍能够享有较高的生活水平。而对于工作压力较大的中产阶层，还可再适当配置重大疾病险给自己多添一道保障。

富裕家庭：注重财产传承

富裕一族拥有庞大资产和大笔投资，健康、养老对于这个群体来讲都不是问题。保险资产除了具有转移风险、保值增值的作用外，还具有资产传承、合理避税、合法避债等功能。富裕人群更应购置具有这些功能的保险。可以考虑配置大额的年金型保险与高端保险产品规划定制。现在已经有多家保险公司推出专门针对富裕阶层的保险产品，涉及到定制化养老保险、人寿保险，以及专门针对遗产税征收的保障。另外，人寿保险不属于债务的追偿范围，资金账户不受债务纠纷影响，配置人寿保险避债也可作为富裕阶层的选择。

提示：不同收入家庭保险规划应该是不同的，工薪家庭应该要完善人身保障；中等收入家庭要在完善人身保障后选择一份投资理财险，让自己的资金得到升值；富裕家庭要注重财产的传承，人寿保险就是个很好的考虑。

相关知识

中等收入家庭保险规划

生活在城市的家庭，极其富裕和贫困的家庭都占少数，中等收入家庭才是社会的中坚力量。大多数的中等收入家庭对保险的规划度不是很清楚，那中等收入家庭保险规划是怎样的呢？建议中等收入家庭买保险时优先关注家庭经济支柱的保障，其次关注家庭主妇或家庭煮夫的保障，最后关注孩子和老人的保障。

对于中等收入家庭而言，家庭经济支柱型人物负有整个家庭收入主要来源的重任，其保障水平决定着全家的整体生活水平，所以中等收入家庭买保险应该优先关注家庭支柱的保障。在为家庭经济支柱型人物规划保险方案时，建议优先为其购买人身意外险，其次购买健康险，财力许可的情况下还可以在基础性保障全面的情况下为其购买一份定期寿险以巩固家庭收入保障。

中等收入家庭买保险其次应该关注家庭主妇或家庭煮夫的保障，因为家庭主妇或家庭煮夫们没有社保的保障，更加需要一份商业保险的呵护。在为其规划商业保险方案时建议优先关注高性价比的综合型保险产品，以实惠的价格获得意外、健康等多重保障。另外，考虑到中等收入家庭具备一定的经济水平，所以建议中等收入家庭的家庭主妇或家庭煮夫们趁家庭收入水平较高时尽早为自己规划养老保障，以便于让没有工作的家庭主妇或家庭煮夫们过上高品质的老年生活。

中等收入家庭买保险应该在大人保障做足之余考虑孩子的保障问题。意外和疾病是孩子成长过程中的两大主要风险，所以中等收入家庭在为孩子买保险时应该优先购买少儿意外险，其次购买少儿健康险。在孩子基础性保障全面的情况下再考虑购买教育金保险，以为孩子将来接受良好的教育创造必备的经济条件。投保时家长可以为孩子选择综合型少儿险，也可以分别购买少儿意外险和健康险。而投保少儿教育金保险以带有保费豁免功能者为佳，以确保后期家长出现无力继续缴费时该教育金保险保单继续生效，孩子能够继续享受教育金保险的保障。

父母辛苦了一辈子，到了老年更加需要一份有保障的老年生活。所以中等收入家庭买保险不能忽视父母的保障，及时为老人规划保险方案是必要的。考虑到老年人年纪大了，腿脚难免不利索，更加容易发生骨折风险，所以应优先完善老人的意外保障，为其购买老人意外险，投保时以涵有意外骨折保障者为佳。其次应该关注老人的健康保障，由于父母年纪较大，购买长期健康险容易出现保费“倒挂”现象，不太划算。不妨挑选份消费型卡单式产品，以较高性价比完善父母的医疗、重疾等多重健康保障。

提示：中等收入家庭保险规划应该优先完善家庭经济支柱的保障，其次应该关注家庭主妇或家庭煮夫的保障，建议为其购买综合型保险产品和养老保险。再次完善孩子的保障，然后再为孩子购买教育金保险。最后完善老人的保障，为其购买针对性强的老人意外骨折保险和消费型健康险。

稳定收入家庭保险规划

成熟家庭该如何购买保险产品呢？贾先生的家庭是典型的成熟家庭，主要面临的是退休后的健康问题，因此应提前做好保险准备，预防重大意外和严重疾病带来的损失。在家庭收入达到高峰，经济负担逐渐减轻时，需要开始筹划退休后的生活。

贾先生刚年过半百，在政府机关工作，妻子是中学教师，儿子去年大学毕业后在一家日资企业工作。类似贾先生这样的成熟家庭该如何购买保险产品呢？

理财师张健认为，对于成熟家庭来说，主要面临的是退休后的健康问题，因此应提前做好保险准备，预防重大意外和严重疾病带来的损失。

“这一年龄段的人们，健康不如从前，而社会医疗保险报销不充分，如果一旦发生疾病，自己多年辛苦攒下的积蓄都有可能用来支付医疗费用了。因此，除了可以购买定期寿险和意外保险产品之外，在这一阶段，加强重疾医疗保障非常重要。”张健表示，在选择大病险保障领域时，可根据自身健康状态，选择全面型大病保障或特定重疾保障。保额方面，目前大病治疗费用一般集中在20万元至40万元之间，考虑到通货膨胀预期，建议保额不低于50万元。另外，一些保险公司还特别推出针对女性重大疾病等医疗保障的保险产品，女性投保人可加保女性险。

保险专家表示，成熟家庭还可以购买一些带有投资功能的保险产品，在加强保障的同时，实现资产的保值和长期稳定增值。“比如两全型分红保险产品，这类产品可以优化家庭资产投资组合，提高即将来临的老年时期的生活品质。这类产品通常投保后短期就可以享受到资金的回报收益。”

“成熟家庭购买保险，可以为家庭今后的晚年生活锦上添花、甚至有时是雪中送炭。”张健建议投保人在购买保险时注意以下3点：一是选择安全稳健型的产品。因为对于这一时期的投保人来说，理财时首先要控制好风险，为了能过上有品质的晚年生活，这一时期不宜再进行风险过大的投资，而是要做到既可以保证资金的安全又能平稳保值增值。二是保障要全面。投保人应预估自己的风险，定期全面检查自己的保单，对原有保单可能无法满足的需求及时进行更改。三是可考虑短期见利的产品。投保人可以通过投保短期内获得资金回报的保险产品，来为晚年退休生活增添保障。

提示：成熟家庭财产规划离不开保险。保险在家庭理财中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、创收方面，与此同时保险理财也是人们解决个人养老、子女教育、个人健康的重要途径，保险也是最基本的家庭保障，它能为您的财务保驾护航、为您的人生旅途敞开绿色的通道！