市场上保险产品很多,针对不同的消费者,不同经济阶层,保险公司推出的保险险种也各不相同。小编今天为大家介绍三个不同阶层的保险种类,方便大家选择适合自己的保险产品。
A.刚刚进入社会的年轻人买保险,不一定需要很多钱,资金少有少的安排,多有多的计划,重要的是你是否有风险意识,是否认同拥有保险是一种现代人的生活方式。
刚参加工作,收入正处于起步阶段,储蓄有限,但是这个阶段你们的年龄很占优势,保费便宜实惠。建议考虑保障高的险种,先获得保障在考虑收益。
年轻人建议定期寿险和定期重疾险,意外险。
定期寿险是一种消费型保险,与储蓄型寿险相比,在保险金额相等的条件下,其保费要低得多;定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄。因此,收入不高而保障需求较高的人和事业刚刚起步的年轻人等中低收入群体适合购买定期寿险。
保险的保障功能可规避人生的不可测风险,给生活多一份保障,同时也体现对家人的责任与关爱。保险理财的特点是大都采取复利计算,这样比较适合长期投资,享受复利带来的红利增长。理财包括但不限于保险。
提醒:在购买前应充分考虑自己的实际缴费能力,保险费应与自己的缴费能力相匹配,不要因一时冲动而背上经济负担。
年轻就有理财的意识,很好!但首先明确,理财不等于投资,不是钱生钱的概念,而是将人生的不同阶段用科学的管理方法进行合理安排.
因此,每月的工资,要有固定存在银行的定期储蓄,然后要有一部分是活期的,可以考虑保险(以和社保补充为目的),可以有基金定投.
B.收入不高的夫妻这类家庭,总体收入不高,建议首先要考虑家庭保障性的保险。如果没有社保作为基本保障,就需要考虑定期寿险、定期重大疾病保险、意外伤害保险、意外伤害医疗以及一年期的医疗险;如果已经有了社保最基本的保障,则需要建立商业保险进行补充。因为社保只是解决最基本的保障问题,并不能完全解决所有的保障问题,所以在目前收入有限的前提下,需要建立针对社保医疗的补充商业保险,主要可以考虑定期重大疾病、意外伤害、意外伤害医疗以及一年期的住院医疗保险。
给出几个建议:
1、购买商业保险,要看公司的实力、代理人的素质和专业、适合自己的产品,其中代理人的选择尤其重要。
2、购买商业保险,个人总保额为年收入的5倍-10倍,家庭年交保费占家庭年收入的10%-20%,即您的家庭保费年投入8000-1.6万。
3、夫妻二人年收入各是多少?举个例子供:假设年收入4万,总保额应在20万-40万之间,至少20万,有社保,建议重疾保额至少15万,寿险15万,意外险10万,然后再适当补充些意外医疗保障和住院保障。
4、家庭总收入不是很高,在大人得到全面保障后,建议先为小孩补充些意外险、意外医疗、住院医疗,预算多些的时候再补充重疾保障和教育金,
5、每个月要还房贷,建议补充等额的定期寿险。
C.收入较高、有房有车的家庭这类家庭有一定的经济实力,基本上已有了社保的养老金和医疗保险,经济条件较好,主要考虑未来收入减少、资产增值和孩子教育金及自己的养老金等风险。保险分保障型和理财型两大类。人有旦夕祸福,防范风险的保障型保险是家庭不可缺少的。而理财型保险则应待保障比较完善后才可以考虑。对于这类家庭而言,保障型最大的风险就是收入的主要创造者意外和重大疾病的发生,导致家人丧失主要经济来源,无法维持正常生活。因此要为家庭主要创收者购买死亡保险和重大疾病保险,其保额应该等于未亡人若干年合理的生活、养老、子女教育所需金额的总和。理财则可以根据个人不同的风险偏好在保险、银行存款、股票、基金等方面进行不同比例的配置
家庭购买保险,不同阶段侧重点不同。保险方案不是一成不变的,在人生的不同阶段,应适时对自己的保单以及保障计划进行调整。对于处在不同生活阶段的人士,保险专家给出了以下建议:刚进入社会的年轻人,购买保险应以自身保障为主,充分利用年纪轻、费率低的优势,规划高额保障,避免因意外或疾病不能工作,收入中断而影响生活。进入二人家庭时期,保障则以家庭的主要经济支柱为主,夫妻双方都可以选择保障比较高的终身寿险,并附加一定的医疗险和意外险。
单身时期,由于不用承担家庭的负担,所以一个人在青年时期发生意外的话,除了给家人带来精神上的痛苦以外,不会对家庭的经济状况带来影响,即青年时期更多的是需要关注意外伤害保险,以弥补由于意外伤害带来的家庭医疗费用的增加;同时,青年时期年轻气盛,所以要考虑责任保险的需求,用于赔偿给别人带来的损失。
家庭形成后,承担着照顾子女长大,提供家庭经济来源的重任,这时就需要购买人身保险,以应对可能出现的意外事件;同时,家庭在这时拥有了一定的财产,对财产保险的需求也应予以考虑;所以这时候,投资性保险、健康保险也是重要的选项。另外,如果处于特殊行业,譬如医生、律师,还得考虑职业责任保险的需求。
进入老年时,收入减少,但为了维持一定的生活水平,就需要一笔钱来支付日常的开支,包括生活费、保健费等,这就需要从养老金中支付了;在老年时期,由于收入少,此时如果发生财产损失的话,很难找到资金来弥补,所以这个时期的财产保全方面的需求就应认真考虑对待;相反,这个时期的社会活动会大大减少,所以对责任保险的需求就会很少。
家庭购买保险——相关链接家庭购买保险的一般原则第一、为家里的经济支柱购买保险。因为这部分人现在一般都在30、40岁左右,担负着抚养幼子和赡养老人的责任,如果他们一旦出现意外,会给家庭的经济状况和生活水平造成巨大的打击,风险时时刻刻都存在,如果家里的经济支柱突然出现什么意外,房贷,车贷可以由保险公司来支付,不至于使家庭其它成员由于没有支付能力而流离失所,丧失基本的保障。
第二、先为大人买保险,再为孩子买保险。中国人有“先顾孩子”的传统习惯,好吃的紧着孩子吃,好用的紧着孩子用,总觉得孩子是最重要的,同样的,在决定如何买保险时,他们常常会忽略自己却给孩子买保险,但是假如大人发生意外,不但会因为没有保险而得不到赔付,孩子的后期续保也是个问题,一旦后续保费跟不上,孩子的保险也就荒废了。因此对于如何买保险,专家建议:在考虑给孩子投保时,一定要先给大人投保。
第三、保障类保险优先于投资理财类保险。对于如何买保险得问题,很多人在进行保险产品的选购时,感觉保障类保险的保费很多时候是一去不返,或者回来得很少,不如投资理财产品划算,这实际上是对保险理解的误区,保险的本质是保障,是风险的转移,理财的第一步就是做好风险的转移,做好保险保障是做其他的消费安排和投资理财的基础。专家建议购买保险产品的顺序一般为,意外保险-健康保险-人寿保险-理财保险。
刚入社会的自由女性
保单方案:意外险+重疾险+寿险
现在疾病发生都在年轻化,尤其是女性特有的重大疾病,万一罹患的话,要花费大笔医疗费用。刚入社会的女性尚无多少积蓄,就可能要拖累父母,加重老年人的负担,因此,第二要考虑的就是重大疾病,同时可以适当补充住院医疗险,最好是能够报销社保外用药的险种。那么,一旦住院治疗,社保不能报销的医疗费用,保险公司还可以理赔,这样自己的负担就很少。如果不能报销社保外用药的话,就可以暂时不考虑附加住院医疗险。
事业较稳定的职业女性
保单方案:意外险+重疾险+寿险+年金险
岁之后就应该开始为自己规划养老保险了,越年轻规划,积累期就越长,复利效应就越大,经济压力也相对较小。
全职家庭主妇可能享受不到社保,因此在商业性的重疾险和住院医疗方面必须加强加重,这是要优先购买的险种。作为全职太太,没有经济收入,生活来源主要依靠先生,就应该更早一些为自己的将来作打算,为自己多积累一些养老金,因此只要经济条件许可,储蓄型的寿险和养老年金险马上就要考虑购买,越早越好。同时,全职家庭主妇的保险规划要配合先生的保险规划来设计,别忘了为先生购买高额的意外险和终身寿险,这样才能保证一旦对方出现意外,家庭不至于出现经济危机。
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