一、家庭状况
离异,就意味着女性要撑起整片的天空,所以,身体健康保障对离婚的女人来说尤其重要。40岁,已经离婚8年的戴梅穿戴得非常时髦,白皙的脸上泛着健康的光泽。除此之外,因为是私营企业主没有单位提供医疗保险,她还每年花几千块给自己和13岁的儿子分别买了医疗保险。戴梅自己经营一家中等规模的美容院,每年税后利润大概40万元左右。她有两套房产,一套自住,一套价值40万元的门市房出租,每年收回租金3万元。
除了注重养生外,戴梅还在衣服上十分舍得花钱,每年平均3-4万元用于衣物消费;家里雇着保姆,月工资400元。她、儿子,加上保姆3个人的生活费,一个月1500绰绰有余。每月养车费用大概在2000-3000元。另外,戴梅每个月还要给自己的父母1000元的生活补贴,每个月用于应酬的钱,也不会少于2000元。
据戴梅自己说,她本人在理财上比较懒,倾向于保守型,所以,现有的积蓄除40万元1年期定期存款之外,10万元买了1年期记账式国债,20万元活期储蓄。保险方面除了给儿子买年缴770元的医疗保险外,还买了储蓄型保险和儿童基金。自己除了医疗保险之外,曾办理的一份意外险,她又觉得意义不大,决定退保。另外,由于美容院近几年利润不是很可观,儿子也一年年长大,生活和教育费用越来越高。戴梅已经开始想办法开源节流,尽量多存些钱,再找些合适稳健的投资产品,为自己和儿子的将来做好充分准备。
二、理财分析
戴女士收入除了生意的收益之外,还有租房收益。可以说,戴女士不但具有经商的才能,而且还适时地进行了房产投资,一套价值40万元的门市房出租,每年有3万元的租金收益,并且可以享受房产升温带来的资产增值。
但戴女士现有的积蓄打理方式过于保守,除了40万元1年期定期存款,还有20万元放在活期存折上,形成了理财资源的严重浪费。
从戴女士的收入和消费等情况来看,她应当能承受一定的风险,之所以没有进行高收益投资,可能与“懒得理财”有关。因此,她可以在相对稳妥的情况下,变“懒得理财”为主动出击,将定期存款和活期存款进行调整,以追求较高的理财收益。
三、理财建议
1、购买信托产品。当前信托产品的期限多为2年左右,利率一般在6%左右,是同期银行储蓄税后收益的数倍。戴女士资金额度较大,能达到购买信托的准入要求。
2、购买新基金。具有良好口碑的基金公司的新基金,具有一定“保本”色彩。因此,戴女士可以根据自己的情况,选择绩优基金公司发行的新基金。并且可以考虑分别购买不同基金公司的两只基金,可以更好地均衡收益,规避风险,增强投资的稳妥性。
3、购买货币基金。因为生意需要,可以留下10万元来购买货币基金。货币基金收益与一年定期储蓄基本相当,并且一般1至2个工作日就能赎回变现,这不耽误戴女士生意资金的使用。
另外,戴女士想把意外险退掉的想法不明智。意外险对单亲家庭来说非常重要,而且,保险公司对退保往往制定一些不利于退保人的条款,所以戴女士退保时应慎重。
一、家庭状况
38岁的刘雪嫣是在女儿读一年级时离婚的,现在某外资企业做销售部经理。她一直没有再婚,因为“不想让女儿在最敏感的成长期,受到一丝一毫的冲击和伤害。”“再说了,我相信以自己的能力,不管是经济上还是感情上,都可以地把孩子抚养得很好。”
毕业于名牌大学营销专业的刘雪嫣很能干。在这个城市里,她拿着7000元的月工资,还有2000元的其他补助,年终奖3万元,有“三险一金“。现有存款20万元人民币和3万美元。
刘雪嫣离婚时住房归前夫了,她和女儿现住在父母家。这几年在房子方面的开销是零。女儿今年读小学四年级,前夫每月支付给孩子抚养费500元。因为和父母同住,她几乎包办了平时家庭的所有日常开销,平均月支出约2500元,包括女儿和父母的衣食费1500元,交通、通信费700元,其他支出300元。
尽管没有了再婚的念头,但因为所从事的营销行业形象非常重要,在个人的“包装”上,刘雪嫣还是不能有一丝一毫的马虎。她每个月花在自己身上的钱大概2500元左右,包括买衣服、美容、健身、买书,以及和朋友吃饭、喝咖啡、泡茶馆等。
另外,每年她还会不定期地参加一些营销领域的专业培训课程,平均支出大概在每年6000至8000元,公司可以报销50%,其余部分自掏腰包。
因为父母都是机关干部退休,所以在供养父母方面刘雪嫣没什么大的压力,只是想着应该尽力存笔钱在父母生大病的时候用。除此之外,她生活的重心就是孩子的教育,她想尽早送女儿去英国读书,直到在国外读完研究生。还想在两年后购买一套新住房,供一家4口居住。
刘雪嫣想知道,从自己的情况看,现有资产应如何规划才能更好地实现增值?应如何进行合理的家庭财务规划?是应该大胆投资以获取高收益,还是应该谨慎投资以规避风险?
二、理财分析
刘女士家庭资产状况良好,目前无任何负债,在央行连续提高贷款利率的情况下,更有助于优化资产结构,提高资产收益率。刘女士家庭的消费比率为44%,在正常比率之内;相应地,该家庭的储蓄率就比较高,达到了66%,促进了家庭资产的快速增长。
从刘女士的理财结构情况来看,人民币存款高达20万元、美元存款3万元,在目前投资渠道不断增多、理财收益普遍提高的情况下,这种“有钱存银行”的思路有点过于保守。刘女士有必要在追求稳妥的前提下转变思路,灵活利用新的理财工具来提高收益。
另外,刘女士家庭风险保障力有所欠缺,虽然本人的职业风险性较低,单位也为其加入了基本的养老、医疗保险,但是对于单亲家庭来说,风险保障还是略显不足。
三、理财建议
1.现有人民币存款可以适当调整目前除了银行储蓄之外,稳健型的投资渠道日趋增多,如果合理利用,完全可以稳妥地实现更高的理财收益。针对刘女士的风险偏好,她可以将现有的银行存款一分为三,这种“不把鸡蛋放进一个篮子里“的投资策略,既能满足增加收益的目标,又会最大限度地防范风险。
三分之一的现有存款转成国债,从稳妥性和收益性的角度来考虑,国债最适合刘女士,可从存款中拿出三分之一的额度,购买凭证式或记账式国债。
三分之一的资金购买债券型基金,这种基金以投资稳妥型债券为主,风险略大于国债,但收益性优于国债。
三分之一的资金购买人民币理财产品。人民币理财产品收益普遍高于同期银行储蓄,比如,某银行推出的“T计划“第三期的年收益率为3.4%,比同期银行储蓄、国债、货币基金均高出不少。
2.美元储蓄可转为相关理财产品
目前,银行外币理财的竞争日趋激烈,收益率不断攀升,所以,刘女士可以对各家银行的外币理财产品进行综合衡量,选择一款收益较高、收益相对稳妥的外币理财产品,以提高理财收益,以备将来女儿留学之用。
3.完善保险保障保险是防范家庭风险的最后一道屏障。一般情况下,一个家庭投保各种保险的保额,一般为家庭年收入的10倍,年交保费不超过年收入的十分之一。因为刘女士已经有一定的保障,所以,缴费数额可根据个人对保险的偏好,用后续收入投保人身意外以及住院补贴等寿险。
网友提问:
家庭有两套住房和6万元存款该买哪些保险?还有一三岁小孩买了180元独生子女大病,我和爱人该买哪些保险,我们有单位社保。
回答一:
保险有以下几类:
1、意外保障:意外伤害保险、意外伤害医疗保险
2、医疗保障:重点疾病保险、住院医疗保险(包括有报销补偿型、定额补贴型、手术费用补偿、补贴等)
3、养老投资类:养老年金、万能投资等,这类保险在人身保障之余,兼顾储蓄投资功能。
4、死亡保障:终身寿险、定期寿险。
明确自己的需求,弄清楚自己为什么要买保险,是因为担忧什么或是想解决什么问题,以此对应选择保险类别。
比如:你现在的情况,可能要想,有社保,社保中住院医疗还是有一定报销的,但是重疾险因为额度较大,是不是要补偿一点商业重疾险,其次孩子还小,自己不能出问题,那是不是要考虑一些意外险和定期寿险这类纯保障的险种,如此逻辑来考虑,这样你的保险就很准确了。
回答二:
我想说几点:
第一,你要根据你们的家庭总收入来做这个保险规划,一般这个保险支出是家庭年收入的10%左右.
第二,房屋有无贷款.若有贷款,那么房屋现在就属风险投资.作保险计划时就要考虑这个因素.
第三,家庭以主要经济来源的那方为首要保障.
第四,BB现在的保障主要是医疗和意外保障,如果家中经济宽裕,可以购买万能险,长期投资,15年以后可以做BB教育金,也可做父母的养老金。
随着人们生活水平的不断提升,越来越多的人对保险的认识发生了变化,但由于对保险的意义不是十分明了,加上有些保险代理人的职业修养不健全,致使许多投保人盲目投保,根本没有使人寿保险发挥真正意义上的作用。
那么,如何才能正确地购买保险,首先必须购买基本保障。哪些是基本保障呢,社保就是基本保障,农村合作医疗就是基本保障,农村养老就是基本保障。这些·保障保费少,保障广,是国家资助老百姓生活的基本保障,所以必须购买。其次,由于人们生活中风险无处不在,风险无可预测,所以必须考虑自身生命保障,也就是充分的意外保障和一定数量的健康保障。意外保障一定要充分保障自己的生命价值,现有的月平均收入或最高收入乘以12再乘以需要工作的年数最后乘以(1+通货膨胀率),健康保障根据自己的年收入20%投保,保障慢慢达到自身的生命价值。家庭成员最好人人投保,且以家庭顶梁柱的保障为第一位。然后就应该考虑孩子的教育保障,因为我们做家长的不希望孩子输在起跑线上。这个保障一定要前面的保障做前提,否则计划有可能落空,浙江新昌的毒蘑菇事件就证明了这点。有了这些保障之后,我们再来考虑养老保障,因为我们辛苦了一辈子,不希望老年生活没有尊严。最后,考虑理财分红险。
我们不管说穷人还是普通家庭或富豪,首先考虑的必须是基本保障,为什么呢?因为人寿保险穷人是救命的钱,普通家庭是收入和家庭保障的钱,有钱人是财产保障的钱,富豪是生命价值保障和资产传承的钱。只有基本保障的钱,才能当变故发生的当下,立刻从无变有,产生一笔急用的现金,抵御风险给人们带来的损失。
只有人们正确地购买保险,保险才能发挥它应有的功效。
30岁买保险的第一个重点关注原则,就是投保一定额度的重大疾病保险和意外保险,以保障我们的重要地位,有效弥补社保在这方面的不足,让我们可以没有顾虑地投入到自己的事业中。30岁男性在挑选商业大病保险时,要将保额做足。以年收入12万元的投保人为例,重疾险保额建议至少达到30万元;而收入在20万元以上的投保人,保额可以达到50万元。此外男性在投保商业大病保险时,选择年缴保费更好。30岁女性有针对性的挑选份商业女性特殊大病保险。癌症也是女性健康的一大威胁,若您希望获得癌症保障,可挑选份专门的商业癌症保险。此外对于没有社保保障的家庭主妇来说,在购买商业大病保险时,建议将保额适当提高。
30岁买保险的第二个考虑点,就是为小孩教育基金准备。80后已到30岁,即使还没有小孩,也可能离人父人母不远,这个时间我们也同时可以为孩子提前规划教育金,在国内,不少父母还是习惯为孩子规划好大学毕业前的教育,如果小孩在国内念完高中后到国外念大学,在教育经费中,最大的支出是在孩子今后的出国留学计划中。为了提前规划好这一教育金的储备,分散年长时的支付压力,同时保证专款专用,我们建议采用基金定投及保险教育金来准备这一费用。
提示:30岁保险应该怎么买?买多少钱的才合适呢?小编建议全家保费支出占全家收入的10%~15%就够了,不要太多,造成了繁杂的经济压力。另外,网上投保会比较便宜,可以上网选购产品。
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