在中国，乙肝是种让大多数人闻风丧胆的疾病，可传染，暂无特效药可根治。但是，乙肝是可以被控制的。
在我们身边，或多或少可能都会接触到乙肝人群，之前乙肝人群买保险是很困难的，基本就是拒保或者除外。
随着现代医学的发达，乙肝的治疗水平在提高，对保险公司来说，理赔的风险在降低，很多保险公司的保险产品也对乙肝人群越来越宽容， 可选择的产品也越来越多。
什么是乙肝？我们常听说的，乙肝病毒携带，大三阳，小三阳，乙型肝炎都被称之为乙肝。
一般来说了，前面三项的情况较为乐观，只要肝功能正常，都能找到合适的投保产品。
但是如果是乙型肝炎患者投保的话，合适的产品非常之少。之前，保险公司判断乙型肝炎患者能否投保，主要依据是肝功能是否受损，也就是我们常说的乙肝五项是否正常。
而现在，保险公司对于肝炎的核保要求也渐渐发生了变化，除了参考乙肝五项，还多了一个乙肝DNA指标。
即使乙肝五项显示都是阴性，但如果DNA数值增高，就代表体内的乙肝病毒具有传染性。
DNA的数值越高，说明体内的病毒数量也就越多，复制性强传染的几率大，出现并发症的概率也增大。
基于此，很多保险公司都调整了核保规则，增加了DNA的参考标准。乙肝DNA指标是否正常，变成了重要条件。
乙肝患者核保，分为四个难度等级：乙肝病毒携带者＜小三阳＜大三阳＜肝炎。
核保条件最宽松的是乙肝病毒携带，在肝功能正常的情况下，重疾险，医疗险，定期寿险，能选择的产品较多。
其次是小三阳，一般只要肝功能正常，重疾险，医疗险，定期寿险能选择的也不少。
大三阳严重些，重疾险、医疗险和定期寿险，选择范围较窄。
而肝炎患者基本上和健康险无缘。
保险公司对患有乙肝的客户如何进行核保？不同类型的乙肝，对应着不同的健康风险，对我们买保险也有着截然不同的影响。在购买保险时，如果身体健康，提交投保申请后，保险公司将会顺利承保。
如果身体存在某种疾病，当我们如实健康告知时，保险公司在审核后，会给出核保结论，一般核保的结果就是可投保和不可投保。
可投保又可以分为两种情况：
正常投保：标准体投保，按照标准费率承保；
加费承保：加费承保，或者责任免除。
在不可投保的情况下，也有两种情况：
延期承保：因为风险不确定，需要观察一段时间。
直接拒保：风险超出了保险公司接受的范围，保险公司拒绝承保。
有乙肝病史，怎么进行健康告知？比如在健康告知里面问：被保险人是否目前或曾经有乙型肝炎？
如果你过往曾患过肝炎，那么即便现在没有肝炎，也是要告知的，至于能否顺利投保，还要看保险公司审核。
不少人因为患了乙肝，才想要买保险，但核保结论往往不太理想。
加费承保：保险公司觉得你出险概率更高，因此收费要贵一点，但保障没有缺斤少两。
除外承保：考虑到出险概率高，保险公司决定不承保这种疾病，其余疾病正常保障。
如果你已经投保过多家公司，找不到更好的核保结论了，建议你接受现实，毕竟，有保障总比没保障好。
不同类型的乙肝，能选择的产品都不一样，三个投保思路可以参考：
健康告知：挑选健康告知宽松的产品，没问就能买。
智能核保：通过智能核保，能立即知道核保结论，通过就能买。
多家人工核保：如果前两种办法都不行，可以提交资料进行人工核保。
乙肝患者，如何购买保险？医保一定是必须参保的，国家福利政策，不管买医保前是否患病都能报销一部分，而商业保险就不一样，不同情况，可承保的保险不同。
可以看出，不同类别的保险对于乙肝人群投保的核保条件宽严不同。
关于人身类的保险在投保时，保险公司普遍会询问历史投保延期、加费、除外、拒保经历，所以建议最优的投保顺序为：意外险--寿险--重疾险--医疗险。
1、意外险
意外险是保障意外伤害，无需健康告知，因此即使身体健康异常也可以以标准体购买意外险。
2、寿险
肝癌与乙肝病毒感染存在相关性，癌症会影响人的寿命，因此寿险在核保方面会对乙肝有一些限制，但是比起重疾险来说，较为宽松。
某保险产品健康告知：
大部分保险产品，在健康告知中仅询问“肝硬化”，即除了肝硬化，大小三阳、慢性乙型肝炎是可以以标准体投保的。
3、重疾险
重疾险对乙肝人群的核保，每个保险公司的条件都不一样，不同的保险产品所承包的条件也有同。
4、医疗险
医疗险核保条件最为严格，一般仅有两种结果：除外责任免除承保和拒保目前市场上的网红百万医疗险，一般对于大三阳、乙型肝炎患者，是直接拒保的；乙肝病毒携带、小三阳，普遍是除外责任免除承保，即后期发生因为肝部疾病出险是可以获得正常理赔的。
乙肝病毒携带者不需要治疗，但是要定期检查，趁早买保险，当发展到乙型肝炎时，基本上就没有保险可以买了。
相关阅读
在中国，抑郁症患者目前已经达到9000万之多。中国每年大约有28万人自杀，其中40%患有抑郁症。
快节奏的生活，高压的工作，复杂的人际交往…抑郁诱因无处不在，不可否认，有越来越多的人患上了抑郁症。然而，因承保风险较大，一般情况下多数保险公司都会拒保抑郁症患者。
今天就来详细讲讲，关于抑郁症患者购买保险的那些事儿。
一、抑郁症，头号心理杀手即使是在抑郁症看似普及的当下，我们仍然能听到很多这样的声音：
“只是想不开嘛，看开点就好”
“心情不好而已，这也算病？”
“多大点儿事呀，可真是矫情”
由于人们缺乏对于疾病的足够认知，使得抑郁症患者大多得不到的理解与重视，当他们向外界发出求救信号时，迎来的往往不是疏导，而是指责与嘲笑。
其实，真正的抑郁，是一种病。
一种很难自愈的精神障碍疾病。
1. 抑郁症到底是什么
抑郁症又称抑郁障碍，是一种常见的精神疾病，以显著而持久的心境低落、思维迟缓、言语减少、意志活动减退为主要临床特征。
心境低落：对周围事物丧失兴趣，常常自责自罪，怀疑人生的意义。
思维迟缓：反应迟钝，说话和思考都明显变慢，自觉“脑子像生锈的机器”。
意志活动减退：行为缓慢，不想做事，不愿和周围人接触交往，生活被动疏懒。
导致抑郁症的病因有很多，它并不只是单纯的心理问题，与自身生理、遗传、社会环境等同样有很大的关系。
2. 如何判断自己是否患有抑郁症
当我们面临一些困境或遭受某种打击时，感到挫败，或是暂时性的心情低落与痛苦是很正常的。抑郁是我们的一种普通情绪反应。
然而，如果长时间无法摆脱这种抑郁情绪，并且这种情绪已经很大程度上影响到我们正常的工作与生活，那情况就严重很多了，很可能就是临床诊断意义上的“抑郁症”。
需要注意：抑郁症不能由自身判断，需要经过专业医生的诊断。
二、抑郁症患者的投保现状抑郁症到底能不能买到保险呢？
大多数拒保，少数承保
就目前来看，大部分公司是拒绝承保抑郁症患者的。因为保险公司没有能力去评估抑郁症患者复发的可能，存在很高的承保风险。
但是，这并不意味着曾经或者当前患有抑郁症的人群就没法购买保险了。还是有部分保险公司对患者适当放松了承保门槛，通过增加保费、延期承保和责任除外三种方案来提供保障。
主要会考量到：目前是否还在治疗中，是否痊愈，痊愈多久，是否复发，是否有其他精神疾病或自杀行为，是否有酒精或药物滥用等。
投保时还需注意产品的免责条款，对于自杀自伤、精神障碍导致的治疗费用，大多是不赔付的。
三、抑郁症引发的保险事故能赔吗？1.自杀事故
自杀是抑郁症患者病理情绪导致的直接后果。所以，对于抑郁症引发的自杀能否获得理赔，要视不同险种来看。
（1）寿险
寿险是以死亡为赔付条件的，但寿保产品均有保单生效两年内的自杀免责条款，即被保险人在保单生效后两年内自杀，保险公司是免除责任的。
若被保险人在保单生效两年后自杀，或者无民事行为能力的人（例如一些经过司法鉴定的重度抑郁症患者）在两年内自杀，保险公司则是需要理赔的。
（2）重疾险的身故责任
重疾险的身故责任与寿险类似，若被保人在保单生效两年后自杀，是可以按疾病身故保险责任赔付的。是否是抑郁症引起，还是其他原因，原则上不做重点关注。
（3）意外险
意外事故的定义是指被保险人因遭遇外来的、突发的、非本意的、非疾病的并使被保险人身体受到伤害的客观事件。所以自杀、抑郁症自杀均不在意外险的责任范围内。因此，抑郁症自杀身故，意外险是不给予赔付的。
2、抑郁症导致的就医行为
不管是抑郁症导致的自致伤残、伤后治疗还是抑郁症病情的看诊治疗，都是需要一定花销的。这部分又能否获得理赔？下面依旧进行分类阐述。
（1）自伤导致的伤残，重疾险免责
如果抑郁症患者在患病前投保了重疾险，首先由于抑郁症不是重疾险重大疾病保障范围之内的病种，所以确诊抑郁症重疾险是不赔付的。而自残行为导致的伤残，按照重疾险的免责条令来看，同样不予赔付。
（2）抑郁症患者的治疗费用，医疗险免责
如果患者在患病前投保了医疗险，与重疾险类似，由于免责声明中同样包含了精神和行为障碍，所以治疗抑郁症的药物费用也是不予赔付的。
通常来说，高血压患者得病的风险相对较高，容易引发冠心病、心力衰竭、中风等危及生命的疾病。所以，高血压患者非常需要保险的保障。
那么，高血压有那么多高危并发症是不是就买不了保险了呢？其实不然，具体情况还要具体分析。
首先，高血压可以分为两大类：继发性高血压和原发性高血压。
继发性高血压一般是有其他疾病导致的血压升高，如甲状腺、肾上腺、心血管疾病等引发，一旦发现，需要及时展开治疗。这类高血压在疾病治愈后血压就会恢复正常。
原发性高血压是指无确切病因的，大部分与饮食和不良的生活习惯有关。另外工作压力和精神压力大也是原因之一。绝大多数的高血压患者都属于这一类。
其次，我们常说的高血压，是指收缩压≥140或者舒张压≥90的情况。按照血压数值的不同，高血压可以分为三级：1级轻度高血压、2级中度高血压、3级重度高血压。
1级轻度高血压，绝大多数的重疾险、医疗险和寿险都是可以承保的，并不会有太大的问题。
2级中度高血压，能够选择的范围就会比1级高血压少很多，但还是有一些产品可以选择。
3级重度高血压，基本上就跟寿险、医疗险和重疾险无缘了，很难能买到适合自己的保险产品。
所以，高血压能不能买保险，还是要看自己的情况符不符合产品的健康告知范围要求。
1、重疾险
一般来说重疾险对高血压的要求是比较严格的。
但如果没有高血压并发症且高血压等级在2级以下的还是可以购买的。
推荐：昆仑健康保2.0
昆仑健康保2.0对高血压患者的要求是血压不超过155/95mmHg，且不存在蛋白尿、肾功能异常、高血压性视网膜病变、左心室肥厚。
这款是今年上线的最热门的重疾险之一，提供110重疾、25种中症、50种轻症保障，还有身故、全残、癌症二次给付、少儿/男女特定疾病保障等等可选责任。其中轻症、中症多次赔付，无间隔期，高发轻症覆盖全面。关键是性价比高，假如只投保基础保障，保额50万，30年交，保障终身，30岁男性每年交保费5199元，30岁女性每年交保费。
推荐：哆啦a保
弘康哆啦a保对高血压患者的要求是血压控制在150/95mmHg以下，且需要加费承保。
弘康哆啦a保是弘康人寿的明星产品，包含55种轻症，105种重疾。最大亮点就是恶性肿瘤单独分组，要知道癌症的发病率可是逐年上升，严重影响了我国人民的健康，癌症单独分组就不会影响其他疾病的理赔。且针对高发重疾之首的癌症还有二次赔付，给患者提供二次保障。
推荐：康惠保旗舰版
百年康惠保旗舰版对高血压患者的要求是无其他疾病诊断或检查异常，且血压控制在150/100mmHg以下。
百年康惠保旗舰版上市以来就主打高性价比，保障全面，重疾增加了男女特定疾病及少儿特定疾病的额外赔付。高发轻症覆盖全面，还把轻度脑中风升级为中症，提高了赔付比例。没有身故责任，所以费率优势明显。
推荐：光大永明嘉多保
光大永明嘉多保对高血压患者的要求和康惠保旗舰版相同。都是血压在150/100mmHg范围内且无其他疾病检查或诊断异常。
光大永明嘉多保是光大永明今年6月份推出的产品，覆盖病种范围广，保障全面。恶性肿瘤单独一组，确保了恶性肿瘤不会因为其他疾病的发生而失去保障。投保前10年且年龄小于50岁，首次确诊重疾有120%保额赔付，这一项对于那些长期背负工作压力的中年人非常有吸引力。
2、医疗险
医疗险一般要求血压范围在160/100以内就可以投保。
推荐：好医保长期医疗险
大家所熟悉的支付宝好医保就是要求是非继发性高血压，血压未曾达到或超过160/100mmHg且无高血压并发症。
好医保虽然保障期间只有1年，但是6年保证续保，发生理赔或是身体患病后仍可续保。其中针对质子重离子治疗能100%报销，质子重离子是一种恶性肿瘤放射治疗技术，治疗更精准、对正常组织损伤更小的先进放疗技术，但因为费用太贵，很多医疗险都不能保，而好医保能够100%报销。一年的保费也只需要259元，非常值得购买。
推荐：安稳e生
安稳e生是一款高血压、糖尿病的专属医疗险，对高血压的要求相对宽松。血压控制在170/105mmHg以下，原发性高血压人群可以投保。但同时患有高血压和糖尿病的不能购买。
安稳e生提供50万/年的住院医疗保障及5万元/年的特殊医疗保障。而安稳e生最厉害的是，即使投保前已经患有高血压、糖尿病，投保后因为高血压、糖尿病住院仍然可以得到理赔！这一点在其他产品中是非常少见。
所以安稳e生对于高血压患者来说，这是一款非常值得购买的产品。
3、寿险
大部分的寿险对2级及以上的高血压患者拒保。
推荐：擎天柱3号
擎天柱3号就要求血压未曾达到或者高于150/95mmHg。
擎天柱3号的身故/全残保险金最低可以10万起投，最高可以投保300万保额，最高可投保额与居住城市和被保人年龄有关。可以附加被保人豁免责任，被保人确诊轻症、重疾可以豁免后续保费，体现保险产品温暖人心的一面。免责条款的多少决定寿险理赔难度的高低，擎天柱3号的免责条款有4条，少于市面上大多数定期寿险，理赔难度小。
推荐：瑞泰瑞和升级款
瑞泰瑞和升级款要求血压未曾达到或者高于160/100mmHg；对吸烟喝酒的量也有要求。
瑞泰瑞和升级款的免责条款只有3条，理赔难度小，且在女性费率上非常便宜，假设投了保额100万，30年交，保30年，30岁女性每年只需要交700元。总体来说瑞泰瑞和升级款的优势还是很明显的。
推荐：中信保诚祯爱优选
中信保诚祯爱优选对血压要求相对宽松，允许血压在170/100以下的人可以投保。
中信保诚祯爱优选非吸烟人群的费率比其他产品低10%-20%，可以投保的保额高，被保人身故免责条款少，只有3条，市面上大多数定期寿险的免责条款有7条。
上面几种保险对血压的要求基本都在2级以下，那么2级、3级高血压患者就真的没有保险可以买了吗？当然不是，接下来介绍的几种保险对高血压没有太大的限制，非常适合年龄大，身体不好的人群。
4、意外险
有部分的意外险会存在健康告知，但较为宽松，还有些意外险没有健康告知，只要能够正常生活和工作，就可以直接投保。
5、防癌险和防癌医疗险
防癌险对高血压患者还是很友好的，毕竟癌症与高血压没有直接的联系，不少防癌险都是可以承保高血压患者的。
比如安享一生防癌医疗
安享一生防癌医疗险保障较全面，年保额200万，保障癌症确诊前30天及癌症确诊后一年的住院费用和门诊费用。安享一生罹患原位癌仍可以续保，优于市场同类型产品。
总结
所以说得了高血压也不是完全买不了保险，但罹患高血压一定要在投保时告知保险公司，避免理赔时出现纠纷。
相关推荐 更多 +