保单也能帮助警方破案，您相信吗？近日，一起计划缜密并曾一度骗过警方的杀妻骗保案终于告破。
今年1月19日的早晨，住在沈阳新民市铁北东路三和配货站楼上的男青年卢某下楼时，发现楼下刘某还没有起床开门营业。卢某敲门没有敲开，绕到房屋卧室窗外查看，发现她头部全是血，躺在床上。公安局刑警赶到现场，发现刘某已经死亡，现场还有一把行凶的斧头。经侦查，警方发现刘某和丈夫杨某感情不和分居，案发后，不知去向的杨某成了警方重点怀疑对象。当警方通过电话联系上杨某时，杨某马上从去往山东的火车站下车，花2000元打上一辆出租车匆忙往沈阳赶。
在走访调查中，警方发现虽然杨某和刘某感情不和闹离婚，但双方都比较理智，没有发生打斗或争吵，没有作案的诱因。同时，案发时，杨某正在火车上，因此有不在案发现场的证据。另外，案发后，杨某还为妻子买墓地立石碑，积极操办妻子的丧事。无论从哪方面，都看不出杨某有作案嫌疑。警方只好将侦查方向调整到与刘某有生意往来的相关联系人上。办案民警说刘某生意涉及山东、河北、黑龙江、内蒙古等地，与其有业务往来的客户仅通讯录记录的就多达200余人。在对刘某所有接触者进行逐一调查后，警方发现他们均不具备作案条件，案件一度陷入僵局。m.BX010.Com
就在这个时候，警方发现案发前，杨某曾为阿连娜投下巨额保单。去年12月，杨某与刘某花500元互保死亡保险30万；今年1月6日，杨某再次为刘某投保了40万的死亡保险。而且警方还发现保险单上刘某的签名系杨某伪造的，而案发后，杨某曾多次到保险公司询问如何办理理赔事宜。为了不打草惊蛇，警方一方面暗中加强对杨某的监控防止其外逃，一方面就杨某的接触关系展开细致调查。经过长时间的调查，陈某等多人被警方列为重点嫌疑对象。后从警方掌握收集到的证据来看，刘某被杀系杨某雇凶所为，凶手就是陈某。今年12月4日，杨某和陈某被依法逮捕，并对他们的犯罪事实供认不讳。据杨某交代，某天晚上，他去配货站找刘某，结果看到妻子与另一名男子单独待在一起，因此怀疑妻子与他人有染。此时，杨某心生杀害刘某的想法。而现场发现的那把斧头，就是雇凶陈某杀害刘某的凶器。
没想到就是这一份小小的保单被细心的刑警发现了，帮助警方破获了一起恶性的杀人骗保案。所以天网恢恢，疏而不漏，不要妄想靠杀人放火的手段来谋取不义之财，否则下场一定是遭到法律的严惩。
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【编者按】用保单抵押贷款，决定贷款额度的是保单的现金价值，最高贷款金额为保单现金价值的80%。对比向银行贷款，向保险公司贷款审核条件较宽松，但是特别要注意一点，从保险公司进行贷款需在还款期限到期之前及时还款，否则可能造成所抵押的保单失效。
小王在贷款购房时遇到了一件烦心事，由于房屋产权为商住，非但不能享受国家规定的个人在购买首套住房时8.5折的利率优惠，反而其房贷利率还会在国家基准利率的基础上上浮10%左右。不过，售楼员告诉他，除银行外，他还可以在保险公司贷款购房。目前多数保险公司均推出了保单抵押贷款的服务，贷款利率相对银行较低。
需足额保单做抵押
笔者走访多家保险公司发现，不同的商业保险所能贷款的额度不同。据了解，人寿类保险最高的贷款额度可以达到保值的70%，还有一些保险可以达到保值的80%。相比之下，贷款利率也较低，通常以6个月为一个周期，到期后可以申请续借，利率多在5.8%~6.1%之间，远低于银行房屋贷款基准利率6.55%。
“用保单抵押贷款，决定贷款额度的是保单的现金价值，最高贷款金额为保单现金价值的80%。”某大型保险公司工作人员介绍。据了解，所谓保单的现金价值，简单地说，就是当消费者退保时，能从保险公司拿回的钱。显而易见，从保险公司贷款购房，能否具有足额的保单是贷款者向保险公司贷款的关键因素。
及时还款防止保单失效
对比向银行贷款，向保险公司贷款审核条件较宽松，但是特别要注意一点，从保险公司进行贷款需在还款期限到期之前及时还款，否则可能造成所抵押的保单失效。保险顾问张驰指出，向保险公司贷款，保险公司从借款批准之日起开始计算借款利息，借款金额及利息须在借款期满日之前缴付。如有未及时还款者，其保单剩余现金价值会用于抵还利息，一旦余额不足时，保单即刻失效。
此外，在投保人借款期间，若有任何赔偿或生存金给付，保险公司将先从该赔偿金或给付金中扣除尚未偿还的借款及借款利息。张驰提醒贷款者，向保险公司贷款一定要及时还款，一旦断供，用于贷款所抵押的保单不仅会失去保险功能，而且以前所缴保费也将作废。另外，笔者注意到，近期中国保监会曾明确指出，严禁利用保单抵押贷款将资金贷给非保单持有人，虽然保险公司很难检测到贷款流向，但为了避免风险，建议向保险公司贷款时最好选择本人持有的保单做抵押。
市民李先生多年前参加工作时为自己买了一份保险，时隔太久，早已忘记当初保障内容。近期他身体不适去医院检查，确诊为胃癌，住院治疗期间才想起买过保险。联系保险公司后查到，当初买的是一份10万元保额的传统寿险附加5千元的意外医疗，无法理赔现在高额的医疗费用。
李先生说，自己刚开始工作的时候月收入只有两三千元，只能购买该额度的保险。现在，他已经成为一家外资企业的部门主管，月收入过万，并组建了家庭，同时要承担房贷、车贷、子女教育等问题。“保单是不是也该与时俱进？”李先生想知道，怎样让保单跟自己的经济同步。
什么是保单“体检”？
很多消费者认为，买了一份保险后就平安无事了。殊不知，随着自己的升职加薪、买房买车、娶妻生子等等一系列变化的发生，潜在风险也许慢慢加大了。如果没有及时补充保障，风险降临时就会很被动。
在人生的不同阶段，需要有不同的保险规划。一般来说，在一个人责任最重的时期，需要的保险保障也是最高的，而每次在有重大个人情况变化的时候，都应该考虑对自己的保险进行调整，如增加保障项目或提高保障金额。这就是所谓的保单“体检”，只有经常“体检”，才能让保单保持“与时俱进”。
多久进行一次保单“体检”？
正确的投保顺序是怎样的？
一般来说，建议投保人每年对保单检视一次。 这样才能避免保障额度与自身家庭情况的不匹配，个人信息是否对称等多方面的内容。或者也可以根据自身的经济和生活环境变化来进行保单检查。保险专家建议先买意外险、住院医疗险、重疾险、寿险，将基础保障做全后再考虑其他险种。
在当前货币紧缩的大环境下，“借钱”成为一件越来越困难的事。想从银行借款，或门槛较高或要求抵押，贷出的钱必须“专款专用”，而且利率也“不太好商量”。
当您为资金周转犯愁的时候，或许可以盘点一下家中的保单，通过保单借款的方式，从保险公司以较低的利率借出钱来。
哪些保单支持借款？
所谓保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。
值得注意的是，不是所有保单都可以用来借款。“只有具有现金价值的保单才能申请贷款。”中国人寿（601628）厦门分公司理财规划师陈茜说，一般情况下，具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等保单可以向保险公司申请贷款，而短期的意外险和医疗险、大部分健康险由于没有现金价值，所以没有贷款功能。
据了解，当投保人购买的产品具有保单借款功能，并且已经支付2年及以上的保费，就可以申请办理保单贷款，不需要其他抵押或者担保。以中国人寿为例，一般而言贷款总额不超过保单现金价值的80%，每次贷款的最长期限可达6个月，到期后结清利息，即可自动循环进入下期。
手续简便利息较低
记者从保险公司了解到，保单借款的额度取决于保单所具有的现金价值，以一份每年保费1万元、交满10年的分红寿险为例，保单中所含有的现金价值约为9万元，按照借款最高额度不超过保单现金价值的80%计算，审批的借款额度约在7万元。
虽然借款额度有所局限，但保单借款的一大优势在于手续简便，审批速度快。“只要凭保险合同以及个人有效证件，就可以直接办理保单借款，一般3个工作日就能完成，最长也不会超过7个工作日。”陈茜说。
利率较低也是保单借款的一大优势。与银行相似，保险公司保单借款的利率是浮动的，各家保险公司对于贷款利率的规定也各不相同，但相对来说，会稍低于银行基准贷款利率。以中国人寿为例，目前的保单借款年化利率为6.56%，与一年期银行贷款利率相同。
此外，相较于银行的个人贷款有定向消费的限制，保单借款所得现金则可由借款人自由支配。
电销保险产品的步骤究竟是怎样的呢？保单合同成立和保单生效，你把它当同一回儿事了吗？保单合同成立之后，是否就标志保单生效了呢？
一家外资公司表示，电销流程是在确认客户投保申请后，保单先由运营部门审核，审核通过了再发出合同，进行划扣保费并让消费者签署合同回执。“审核通过并且划款成功才算合同成立，这两个条件缺一不可。”该外资公司负责人表示。不过，该公司在投保人提出保险申请，保险公司同意承保时，保险合同已经算成立。而合同生效日期在保险单上已载明。
而另外一家大型寿险公司则表示，基本流程大致一致，不过合同是在客户首期保费成功缴交后的次日零时生效。
“保单的合同成立和保单生效其实是两个概念。”北京盈科（广州）律师事务所律师冯世锋表示，合同成立并不意味着合同生效，尤其是保险行业存在犹豫期等特殊情况。就上述案例来看，如果合同已经生效，保险公司属于违约；而在合同没有生效的时候，如果保险公司推出保单时没有核实清楚就划款签字，后来再核保认为不符合条件而不予承保，就属于单方面合同不成立的缔约过失责任，而非合同的违约责任。此外，周先生如果不符合承保条件，可能在其他的保险公司也很难购买到同类的产品。
“许文”认为：保单质押贷款是指投保人通过以保单作抵押，向保险公司取得贷款。我国法律虽对质押与保单质押未直接予以定义，但《物权法》第179条规定：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第208条规定：为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，交付的动产为质押财产。第223条规定了可以出质的权利范围。据此：（1）质押与抵押是不同性质的担保方式，保单作为权利凭证，以其担保债权的行为为质押，而非“许文”所称的“抵押”。（2）出质人可以为借款合同的第三人，即保单可用于非投保人的融资担保，借款人不必须是保险合同的投保人，也可以是保险合同以外的其他人。（3）提供贷款者既可以是保险公司，亦可为其他金融机构。“许文”下文中也提出：在美国，一般人寿保单的持有人通常可以在保单的现金价值范围内向保险公司或银行等金融机构借款。可见，“许文”保单质押贷款定义对保单质押贷款相关主体与行为的法律性质的判定是错误的。
二、可以用作质押的保单不惟终身寿险保单
“许文”在分析保单可予质押贷款的原因时提出：是由于均衡保费制的实行，使得终身寿险的投保人在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出。保单之所以能用于质押系由于现金价值，但：（1）有现金价值的保单在我国并不限于终身保险，大多定期寿险尤其是定期生死合险保单也积累现金价值，也可作为融资担保。（2）保单现金价值的形成，亦非惟均衡保费制的实行。我国目前寿险实务中，普遍采用趸缴保费和限期缴费方式。趸缴保费在扣除初始费用后直接形成现金价值；限期缴费方式的保单，保险费在约定期间内或约定年龄前缴清，此后即成为缴清保单，该保单亦因超过保费而形成现金价值。“许文”中所述的在整个保险期内均需缴费的均衡保费制保单实务中比例非常小。（3）在分红保险、投资连结保险、万能保险中，现金价值来源于投保人旨在赚取投资收益的溢缴保费及其投资收益。如投资连结保险，资本利得或损失一旦发生，无论其是否实现，都直接反映在到保单的现金价值上。因此，“许文”将可用作质押的保单理解为均衡保费制下的终身寿险保单，是片面的。
三、美国的“保单贷款条款”
“许文”提出：（美国）大部分州的保险法均要求具有现金价值的险种应包含保单质押贷款的内容。据齐瑞宗、肖志立所着《美国保险法律与实务》P397，（美国）各州法律都规定，具有现金价值的人寿保险单必须载有保单贷款条款，非为“许文”所提出的“大部分州”有此项要求。且要求订入保单的是“保单贷款条款”（policyloanprovision），而非“许文”所称“保单质押贷款”条款。该条款亦非通常意义上的债权人借钱给债务人的贷款，而是保险人在该保单项下最终必须支付给保单所有人的部分预付款项。该条款在保单中的具体表现形式是保费自动垫缴条款（亦称“应缴保费自动转为贷款条款”，automaticpremiumloanprovision），即当投保人到期未缴保费，如保单有足够的现金价值，则以保单现金价值自动垫缴应缴保费以维持合同效力；垫缴金额自动转为投保人的贷款。由于系自动贷款，在启动自动垫缴功能时不需办理贷款手续，亦就无所谓将保单“质押”，故该条款不称为“保单质押贷款”条款。
四、养老保险多为终身生存年金
“许文”认为：（企业年金）属于定期生存年金的一种。全国保险业标准化技术委员会编《标准术语》P45：企业年金：在依法参加基本养老保险的基础上，企业自愿发起设立并享受一定税收优惠的具有补充性质的养老保险。P44：团体养老保险：以某个企业、事业单位、机关和社会团体等组织的成员为被保险人，保险人用一份保险合同承保，在被保险人生存至国家规定的退休年龄后，保险人按照保险合同约定给付养老金的人寿保险。目前国内养老保险大多采终身年金方式，即被保险人生存至特定年龄后按期领取保险金，直至被保险人死亡为止。如中国人寿保险公司《团体年金保险条款》第6条:本公司根据被保险人选择的年金类型负相应的保险责任。选择平准年金：……若被保险人自年金开始领取日起十年后仍生存，本公司继续给付年金，直至其身故。选择增额年金：……若被保险人自年金开始领取日起十年后仍生存，本公司继续给付年金，直至其身故。选择定期平准年金：本公司自年金开始领取日起向被保险人给付年金，给付期限分为二年、三年、四年、五年或十年五种，由被保险人选择。本公司保证给付约定期限的年金。给付完约定期限的年金后，本公司对该被保险人的保险责任终止。因此，定期年金仅是年金保险可选择的一种领取方式之一，并且如果约定为确定年金，则在所约定的领取期内，年金给付不因被保险人死亡而终止。“许文”所作企业年金“属于定期生存年金的一种”的定论是不准确的。
保单贷款又称保单质押贷款，它是保单所有者以保单作抵押，向保险公司取得的贷款。保单所有者之所以能获得保单贷款，是由于其保单具有现金价值。均衡保费制的实行，使得终身寿险的投保人在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出，因而通过逐年积累，形成了一定规模的现金价值。
我国的保单质押贷款主要有两种模式：一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力；另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款给借款人，当借款人到期不能履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。
保单质押贷款是保险公司开拓创新业务渠道，延伸服务领域的新型业务。该项业务的开展，对保险公司来讲，稳定了客户，保证了保费收入，赋予了保单新的功能，加强了保单的营销力度，扩大了客户买保险的投资效应；对客户来讲，缓解了资金需求的压力，解决了客户退保将造成受益损失而不退保又没钱办事的“两难”问题。从某种意义上讲，保单质押贷款是保险突破了原有的分担风险、消化损失的单一功能，向储蓄、投资等多重功能发展的产物。
保单质押贷款业务存在很大的上升空间。但是我国现行《保险法》并未明确规定保单质押贷款制度，而只是在第56条以禁止性规范的形式间接确认了寿险保单的可质押性。该条规定：依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。对该条的反面解释就是，在征得被保险人书面同意后，可以将寿险保单进行转让或者质押。
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