保单贷款又称保单质押贷款,它是保单所有者以保单作抵押,向保险公司取得的贷款。保单所有者之所以能获得保单贷款,是由于其保单具有现金价值。均衡保费制的实行,使得终身寿险的投保人在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出,因而通过逐年积累,形成了一定规模的现金价值。
我国的保单质押贷款主要有两种模式:一是投保人把保单直接抵押给保险公司,直接从保险公司取得贷款,如果借款人到期不能履行债务,当贷款本息达到退保金额时,保险公司终止其保险合同效力;另一种是投保人将保单抵押给银行,由银行支付贷款给借款人,当借款人到期不能履行债务时,银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。
保单质押贷款是保险公司开拓创新业务渠道,延伸服务领域的新型业务。该项业务的开展,对保险公司来讲,稳定了客户,保证了保费收入,赋予了保单新的功能,加强了保单的营销力度,扩大了客户买保险的投资效应;对客户来讲,缓解了资金需求的压力,解决了客户退保将造成受益损失而不退保又没钱办事的“两难”问题。从某种意义上讲,保单质押贷款是保险突破了原有的分担风险、消化损失的单一功能,向储蓄、投资等多重功能发展的产物。
保单质押贷款业务存在很大的上升空间。但是我国现行《保险法》并未明确规定保单质押贷款制度,而只是在第56条以禁止性规范的形式间接确认了寿险保单的可质押性。该条规定:依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保单,未经被保险人书面同意,不得转让或者质押。对该条的反面解释就是,在征得被保险人书面同意后,可以将寿险保单进行转让或者质押。
张先生家庭目前的家庭保险共计150万元,由于保单明细不得而知,所以我的建议是先做一个保单“体检”,然后根据保险规划的基本思路来决定如何调整。
保单“体检”时,首先要检查一下各个保单是否处于“有效”状态,只有按时缴费的保单才是有效的保单。然后记录下每张保单的缴费时间、缴费金额,在个人或家庭的行事例中做好事件提醒,以便提前作好资金计划。
接下来就是要统计各人的寿险保额,夫妻俩的保额最好要能够满足家庭总体的“负债缺口”。所谓负债就是未来一定要用到的钱,包括贷款余额、未来子女教育费用和养老费用等。如果目前家庭资产合计(不含自用房产)无法完全覆盖负债,尚有缺口,则夫妻俩就需要通过寿险保额来覆盖这部分缺口。保额的分配则根据两人收入比例来配比,收入较高的一方要优先考虑。
下一步是统计各份保单是否有生存金返还或年金领取的约定,这对家庭财务来说是一笔稳定的现金流,可以根据资金流出的节点来规划家庭未来的重大支出。有的生存金返还是根据约定的时间点来支付的,譬如某个年龄或到期期限;有些生存金返还是根据时间间隔来支付的,常见的间隔期间为2-3年;此外,还有年金产品一般都会从约定的时间点开始每月或每年支付养老金。上述前两种保险产品的生存金返还适合用于规划子女教育金的准备,优点是需要使用的时候随时可以支取,不使用的时候可以放在保险公司享受“生生有息”。而第三种年金产品一般用于养老规划。
其实,保单“体检”是一项专业而严谨的工作,针对不同客户检查的重点也各不相同,建议张先生可以请专业人士根据自身情况进行一次全面的保单检查。
看到股市的赚钱效应,许多前几年购买保险的人开始有些后悔了。退保吧,不仅遭受损失而且长期看还要承担很大的风险;不退吧,眼睁睁看着赚钱的机会就这样从眼边溜走。有沒有既不遭受损失又能筹到资金进入股市的两全方法呢?理财专家向记者介绍了一个小小的招数。
当牛市到来的时候,很多人都想多筹点钱去股市大赚一把。不少人看着史N械谋5プ笥椅选M吮0桑唤鲈馐芩鹗Ф页て诳椿挂械:艽蟮姆缦眨徊煌税桑壅稣隹醋抛幕峋驼庋友郾吡镒摺S袥]有折中的做法,既能延续保单的有效性,又能融到资金呢? 有一个办法,那就是利用保单的质押贷款功能。
由于很多分红险保单具有质押贷款的功能,不少投保人利用这个功能掀起了保单变现潮。王女士所持的就是此类分红险。王女士的这份3年期“国寿红心分红返还险”于2004年投保,按照保单规定,每年缴保费1万元,今年是最后一年,每年分红,3年返还红利900多元。
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按相关规定,王女士用这3万元的保单质押贷款1.8万元,贷款利率为年5.7%。而令王女士想不到的是,仅仅半小时,1.8万元现金就直接通过银行划入股票账户。5个交易日下来,王女士已经有1000多元的盈利,“比3年分红险返还金还要多”。
据中国人寿((601628行情,股吧))相关工作人员介绍,保单质押即保单所有者以保单作为质押物,按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一種融资方式。投保人最多可获得期限6个月的贷款,到期还款后还可以续贷,这種“保险信用卡”式的透支让更多的资金从保险市场流入股市。
据介绍,可以质押贷款的保险主要是投资性謱嵞寿险,根据保单的现金价值确定贷款额度(已发生保费自垫、保费豁免的保单不能进行保单质押贷款),医疗、意外险以及产险则无法抵押贷款。
而投保人的保单在办理质押贷款后,仍具有保障功能。如果投保的是分红险,贷款不影响保单派发红利,而且出险以后还可以向保险公司索赔。“不过,要先还清贷款,出险时的费用由被保险人先垫付”。
同时需要注意的是,在保单质押贷款期满时要按时偿还,或先行归还贷款利息,办理续贷手续。一旦借款本息超过保单的现金价值,保单将永久失效。
一般情况下,投保人可以直接从保险公司获得质押贷款,如果投保人购买的是银行代理保险产品,也可以将保单质押給银行获得贷款。借款者办理时需携带本市常住户口或居住住所证明,身份证原件及复印件,保单正本及近期缴费证明,小额贷款一般两三天即可完成。
大家都知道,自己出钱买了人寿保,在发生了身故、意外伤害或重大疾病等情况时,可以得到一定的赔付。但你知不知道在没有发生这些情况时,你的保单同样可以给你带来价值呢?这个价值用专业术语来讲就是保单的现金价值。所谓保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”,是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。那么,这一积累的价值如何能为投保人所用呢?
三大衍生功能留住保障
我们注意到,虽然退保不仅不能让投保人继续享受保障,而且在金钱上往往有所损失,但退保的事还是常有发生,究其原因,大多是投保人无力继续支付保费。其实,在了解保单具有现金价值后,聪明的你还应充分了解在这一基础上衍生而来的三大功能:自动垫付、减额缴清和展期定期,一旦发生无力承担保费的状况,就可以加以应对。
一、自动垫付功能
自动垫付就是当保费支付中断时,保险公司会自动根据保单原有的约定,利用保单已有的现金价值支付未来若干年的保费,直到已有的现金价值用完。这样的结果是虽然保障额度不会减少,但保单的现金价值会减少,除非投保人把自动垫付的保费补足,该保单的现金价值才会回升到原有水平。
二、减额缴清功能
当投保人不愿意继续缴纳保险费时,投保人可书面申请将当时保单已生成的现金价值作为趸缴用的保险费,向保险公司申请同类保险的“减额缴清”。顾名思义,如此一来保障的额度将会减少,而之后所需的所有保费也已一次性缴清,保险期间与其他保险内容都不做变更。当然,减额后的保单所具有的现金价值也将同时减少。因此这种方式比较适合预计经济困难情况将持续一段较长的时间,但仍想保留原来的保障形式的投保人。
三、展期定期功能
展期定期保险,即申请在不改变原有死亡保险金的情况下,用保单已经生成的现金价值缴纳保险费,使保单持续到相应时间。因此,展期定期保险比较适合长期经济困难同时又特别需要身故保障的被保险人(如家庭支柱)等。
保单贷款解燃眉之急
同样因为寿险保单具有现金价值,投保人在需要紧急用钱时,还可以想到用具有现金价值的保单作为质押来向保险公司申请借款。
但如此质押贷款是有条件的。不少长期的人身保险条款规定,投保人缴付保险费满两年以上,且保险期已满两年的,投保人才可凭保险单申请质押贷款。另外,贷款的金额不能超过保单当时现金价值的一定比例,这个比例各个保险公司有不同的规定,一般是80%-90%左右。
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