银行“钱袋”收紧,民间借贷利率水涨船高,越来越多的客户开始转向其他渠道融资。据悉,保单质押贷款“升温”,一些人寿保险公司瞅准机会开始下调贷款利率揽客。
保单质押贷款30万救急
巴南区做床上用品生意的钟老板,近来一直为无法融资而苦恼。因为之前发出去的货,客户都有拖款,而随着床上用品销售旺季的来临,后续订单越来越多,她眼下不仅需要购置设备还要增加工人,初步估算资金缺口在30万元。抱着试一试的心态,她找到了一家股份制银行准备申请贷款,哪料一进银行就喊排队等候。见找银行融资远水解不了近渴,她找到了一家民间借贷公司,但高达4.5%的月息让她感到吃不消。就在她一筹莫展之时,意外收到保险公司发来的短信。
“只要是带有储蓄性质的人身保险保单,都可以申请质押贷款。”钟老板赶紧将购买的分红险保单找出来,与这家人寿保险公司取得了联系。随后,钟静以基准利率上浮20%的价格成功从保险公司贷款30万元。
“最近通过保单质押贷款的客户明显多了。”一大型人寿保险公司客户服务部王经理表示,近年来存量保单增加,同时客户也逐渐意识到这是个融资渠道,不少客户已陆续通过保单质押贷款的方式“救急”。最近三个月来,该公司保单质押贷款业务量比去年同期增加了约三成。据悉,保单质押贷款手续简单,贷款金额最高不超过保单的现金价值的70%,贷款时间最长为半年,到期可续借,放款到账时间约为3个工作日。
保单质押贷款利率下调
面对保单质押贷款的“升温”,一些人寿保险公司瞅准机会开始下调贷款利率揽客。据了解,在渝一家大型寿险公司近期已调低了保单借款利率,由原来的6.56%调低至5.6%。此外,另一家寿险公司也下调了保单借款利率,从原来的6.3%多下调至5.99%。说到保单质押贷款利率下调的原因,银行人士看来,保单借款利率一般随着市场利率而上下波动,但有滞后性。去年央行降息,今年初以来市场整体利率水平有所下降,因而保险公司也跟着下调保单借款利率。在银行信贷额度紧张的背景下,有的保险公司下调利率也是为了趁机揽客。
除了利率下调外,部分寿险公司还增加了新的还款方式。保单质押贷款还款原来有两种方式:一种是从保单贷款之日起满半年时,投保人可一次性还清本金和利息;另一种是投保人如果需要继续使用该笔资金,可采用先还清利息再续贷的方式,下一个半年到期时再还清本息。如今有保险公司又增加了新的还款方式,即满半年后客户如果没有还本金和利息,续借时可把利息一起算入本金,满下一个半年后再还本付息。此外,保单质押贷款的门槛下降,原来贷款金额一般最低为5000元起,现降低至1000元起。
提醒
保单质押贷款更划算
银行人士算了一笔账,目前保单借款期限一般为6个月,贷款利率下调后与银行半年期贷款基准利率相当。由于银行个人消费或经营性贷款利率一般要在基准利率基础上上浮20%~30%,这意味着客户拿保单向保险公司借钱比正常通过其他方式向银行借钱更优惠。以贷款10万元半年还清计算,如果按保单质押贷款现行利率5.6%计算,每月应还本息为16939.94元,累计支付利息1639.67元。如果按银行贷款基准利率上浮20%计算,贷款利率将调整为6.72%,客户每月需支付本息16994.85元,累计支付利息1969.12元。对比发现,每月还款将增加54.91元,累计多支付利息329.45元。
需要提醒的是,并不是所有的保险产品都可以拿去借款。一般来说,具有现金价值的保单,只要条款中允许,都能从保险公司获得贷款。而现金价值通俗地说,就是指带有储蓄性质的人身保险单,通常来说万能险、分红险、终身寿险以及一些两全保险都具有现金价值。这意味着具有储蓄性质的人寿保险、分红险、年金险等可质押贷款,而健康险、意外险、医疗险、投连险等消费型保险不能用于质押贷款。
一、融资方式有两種 所谓保单质押贷款,是保单所有者以保单作为质押物,按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一種融资方式。目前,我国存在两種情况:一是投保人把保单直接抵押給保险公司,直接从保险公司取得贷款,如果借款人到期不能履行债务,当贷款本息达到退保金额时,保险公司终止其保险合同效力;另一種是投保人将保单抵押給银行,由银行支付贷款于借款人,当借款人不能到期履行债务时,银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。 二、保单须具现金价值 不过并不是所有的保单都可以质押。质押保单本身必须具有现金价值。人身保险合同分为两类:一类是医疗费用保险和意外伤害保险合同,此类合同属于损失补偿性合同,与财产保险合同一样,不可以作为质押物;另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同,此类合同只要投保人缴纳保费超过一年,人寿保险单就具有了一定的现金价值,保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以實现债权,这类保单可以作为质押物。 三、期限、额度都有限制 此外,期限和贷款额度有限制。目前,我国保单质押贷款的期限较短,一般最多不超过6个月,最高贷款金额一般为保单现金价值的一定比例,这个比例各个保险公司有不同的规定,一般在70%-80%之间;银行则较为宽松,一般可达到90%。期满后贷款一定要及时归还,一旦借款本息超过保单现金价值,保单将永久失效。而且,保单贷款须收取利息。在我国,目前保单贷款的利率还是相对固定的,其利率按照中国保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者再加上20%计算。
【编者按】保单贷款功能受到不少保险消费者的吸引,很多客户拿来做应急和资金周转之用。那么,如何才能办好保单贷款呢?
办理保单贷款业务,首先保单须有保险价值。例如,意外险和一年期的健康险,是没有保单价值的,所以不能贷款。另外,纯保障的定期险保单价值不高,也不适用保单贷款。万能险和投连险本身具有部分领取的功能,所以不适用保单贷款。只有像传统寿险,分红保险,教育金,养老保险,传统重疾险等具有保单价值的产品,才可用于保单贷款。
那么该如何办理保单贷款呢?每家保险公司贷款的利率多少会有差异,目前像平安等大公司的保单贷款年利率是5.25%,这是指一般的保单。对于1998年以前的一些高利率保单,贷款的利率也会比较高。到底自己的保单适合哪档贷款利率,客户可以在申请贷款时问清楚,做到明明白白贷款。
保单贷款一般是以半年为一个周期,保单还款一般有三种情况,第一种从贷款之日起满半年时,客户可以一次性把本金和利息还清。第二种如果此时仍须要使用该笔资金,客户可以采用先还清利息续贷的方式,到满下一个半年时再还清本息。第三种客户如果既没有还本金也没有还利息,到下一个半年周期时,那么利息要利滚利来计息。万一碰到资金困难,建议客户还是先把利息还上。
值得注意的是,虽然贷款期内保险责任没有发生什么大的变化。但如果在贷款期内被保险人发生身故或者重疾赔付,保险公司在理算赔付金的时候,会用保险金减去保单贷款和累计利息的金额,赔付剩余的金额给受益人。
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