如果想通过保险来提高自己的保障，首先要看看自己的单位已经给你建立了哪些保障。现在以一般的单位都有了基本医疗保险，有条件的还建立了补充医疗保险。这已在一定程度上解决我们的求医问药问题。购买商业保险想达到怎样的保障目的?自己一定要心里有数。
购买个人商业保险原则是以社保为基础,再加之适当的个人商业保险作为补充比较好一点。其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。
关于个人商业保险投保原则需要注意的是：
(一)买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切。
(二)买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
(三)保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
(四)买保险先大人后小孩，如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用。
最后要提醒大家的是，直到现在，还有不少人认为，个人商业保险是需要的时候才购买。这种观念是错误的，老人险越早买越划算，等上了年纪再买，购买保险付出的成本就更高了。
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随着保险的日益普及，人们对保险的了解和认识越来越多，不少人也认识到现有的社会保障不足以抵挡风险、保障个人和家庭的幸福生活。于是，想通过购买个人商业保险来解决这些问题，但是，投保个人商业保险要注意哪些问题呢？
明确保险责任和免责条款
不同的险种有不同的保险责任，只有在保险责任范围内发生的保险事故，保险公司才会履行赔付义务。如意外险一般规定，只有在被保险人因意外身故或高残才给付保险金，而被保险人若因疾病出现身故，保险公司就不给付保险金。再如定期寿险，只有在约定的期限内出现风险保险公司才负有给付保险金的义务，超出此时间范围，保险公司也不赔付。
保险并不保所有的险，所有的保险条款都会有“责任免除”条款，会写明“因下列情形之一，导致被保险人……本公司不负给付保险金责任……”如一般住院医疗都将“社会医疗保险管理部门规定自费的药品、检查、手术、治疗及其他项目”列入责任免除范围，在此条款下，被保险人为治疗而购买自费药品，即使所花金额在保额内，也不会得到理赔。
另外，补偿性的保险中还有一个免赔额的问题。如住院医疗保险一般都会有免赔额，即在免赔额以下的花销，保险公司是不给报销的。以一款住院医疗保险产品为例，条款规定400元为免赔额，这就意味着保险公司只对超出400元的医疗费按规定报销。所以，为了避免日后出现争议，投保人在购买相关保险产品时应注意是否有相应的免赔或免责情况，明确自己拥有的权利范围。
计算好保额
一般情况下，保额只是出现承保范围内风险所能获得的最高限额。如某重大疾病险产品规定患“一类大病”给付保额的80%，而“二类大病”发生时只给付20%的保额。再如有的住院医疗险就对医疗费、床位费、门诊费、手术费都做了具体项目给付限额，而有的住院医疗险则对此没有对具体项目做上限规定。相比较而言，后者对被保险人更为有利。所以购买前要阅读相关条款，弄清楚何种情况下能获得多少比例、多少金额的赔付，明确自己的权利。
三个期限要记牢
一般人寿保险条款主要涉及三个期限，分别是“犹豫期”、“观察期”和“宽限期”。
各家保险公司在保险合同中都规定有“犹豫期”。通常，客户收到保单后10天内为“犹豫期”，犹豫期内退保，保险公司扣除一定的工本费后全额退还保费。“观察期”一般出现在“保险责任”中，一般为90--180天，重大疾病险甚至更长。在观察期内，被保险人发生风险，保险公司不负赔偿责任。
“宽限期”是指投保人缴付首次保险费后，以后各分期的保费允许缴纳宽限的时间，一般是60天。被保险人在宽限期内发生保险事故的，保险公司会承担保险责任，但会从所给付的保险金中扣除欠缴的保险费及利息。宽限期后仍不缴费的，保险公司会根据保单的现金价值自动垫付使保单有效，若垫付费用不足，则保单自动终止，此后再发生事故，保险公司则不承担保险责任，为了避免这种情况的出现，投保人要记得按时缴纳保费。
就医到指定医院
保险公司通常要求被保险人在其认可的医疗机构就医，否则就无法得到理赔。但保险公司也会对一些情况作特殊处理。如被保险人因急诊未能在指定或认可医院就诊，可在规定时日内通知保险公司，并根据病情及时转入指定医院；若确实需在非指定或非认可医院就诊的，可提出书面申请，若经同意的，则对这期间发生的住院医疗费用按规定给付保险金。所以，消费者对合同上载明的医院也应了熟于心。
选择购买合适的商业养老保险，为退休后继续享受高品质生活做好准备。购买商业养老保险是长期投资的过程，结合自己的实际资金情况，擦亮自己的双眼，选出最好的品种
有保险专家提示消费者，要注意以下几方面：
一，要有做好迎接养老的心理和资金上的准备。
随着老龄化社会的越来越近，人们的平均寿命也越来越长，但是医疗费用也越来越高。因此，消费者如果有经济余力不妨拿出一部分的资金来购买商业养老保险，为自己的退休生活做足了保障，也是资金有效利用的方式之一。
二，选择缴费期限。
一般的商业养老保险都有多种缴费方式供消费者选择，有一次趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。保险专家指出，考虑到当前经济形势，建议消费者适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。
三，选购适合自己的养老保险品种
目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。有保险专家指出，在当前金融危机之下，投连型和万能型的风险比较高，建议一般的工薪阶层选择传统型和两全型保险。
四，有了这样的思想意识和经济能力之后，要确定自己需要购买多少商业养老保险
这时候，一定要全面地考虑到自己的养老保障需求，可自己列个清单，然后清楚自己的工作年限以及在生命周期内财产的几大分配途径，再结合自己目前的经济状况选择投保的额度。但一般根据国际上通行的准侧，商业养老保险提供的养老金额度应该占到全部养老保障需求的25%-40%。
个人医疗保险是指个人利用各种保险工具搭建自身的医疗保障体系，个人医疗保险包括社会医疗保险和商业医疗保险。个人商业医疗保险如何投保？有哪些注意事项？
商业医疗保险是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。社会医疗保险具有“低水平，广覆盖”的特点，保障程度远远不够，因此需要商业医疗保险作为补充。
个人购买医疗保险注意事项
第一、注意投保年龄的限制。
各家保险公司对最低投保年龄有不同的规定，根据险种的不同，最低投保年龄一般由出生后90天至年满16周岁不等。但是，各保险公司规定的最高投保年龄却大致相同，为65周岁。如果您的年龄不在这一范围之内，一般来讲，您不适合投保。年龄越小保费越少，所以建议最好早投保。
第二、注意如实告知义务条款。
在订立保险合同时，应将自己目前的身体状况及既往病史如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。有的住院医疗保险条款将某些严重的疾病(如先天性疾病、白血病等)明确列入不保范围。因此，不要隐瞒病史，否则会造成保险合同的失效，即使发生责任范围内的保险事故，保险公司也不会履行赔付义务。
第三、注意险种的责任范围。
购买保险时，搞清险种的责任范围很重要，只有责任范围内保险事故的发生，保险公司才会履行赔付义务。如市面上热卖的《重大疾病保险》，其保险责任范围一般为投保后第一次确诊的疾病。如癌症、脑中风、心肌梗塞等，而哮喘、肺结核等疾病则列为不保范围。
第四、注意住院医疗保险的观望期。
所谓观望期，即保险合同生效一段时间后，保险人才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履地给付责任。除意外事故造成的住院医疗费用外，对于一般的住院医疗保险，保险公司在承保时均设有一个观望期。根据不同的险种，观望期有自合同生效日起90天和180天两种，在观望期内发生的医疗费用支出，保险公司不负赔付责任。
购买个人商业医疗保险有窍门
其一，优先投保住院医疗保险。保险专家说，医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
其二，最好选择定额给付型医疗保险。保险专家说，费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费；而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。
其三，医疗保险有投保年龄限制。对于商业医疗保险，保险公司对最低投保年龄有不同规定，一般由出生后90天至年满16周岁不等，而最高的投保年龄限制却大致相同，一般不能超过65周岁。
如今，在保险保障深入人心的时代，为自己和家人购买保险成为百姓日常金融理财的方式，在自己有了保障的同时，为父母买保险是许多年轻人孝心的表达方式。然而老人买商业保险却并不合适。
专家表示，老人商业保险很难投保，主要是投保年龄偏大，身体健康方面的因素。目前市场意外险投保年龄一般到65岁，医疗险一般60岁，而且年纪越大，保费越贵。一般情况下，购买保险的年龄不能超过60岁。50岁以下的老人，只要体检合格，就可以任意购买。市面上的商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型四种，不同人群应按需选择。
据了解，消费者在养老保险投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度等方面都有所期待，但目前国内专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。
购买养老保险，一般越早越好，因为投保年龄越小，缴纳的保费相对较少。而且年轻时身体健康，容易承保。如果上了一定的年纪才想起投保，保险公司可能会因投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费，甚至拒保。
理财产品代替商业保险
一般来讲，老年人到60岁左右时手中都会有一部分积蓄，比起买商业保险来说，利用这些钱选择理财产品，会显得更“实惠”些。
对老人来说，投资理财既是一种需求也是一种时尚。专家认为，老人理财，应优先考虑投资安全，防范风险，以稳妥收益为主。
一般地，投资收益大的其风险也大。退休老人积攒几个钱实在很不容易，而当前吃、穿、住、行、医等的开支也较大，很难经受住投资上的大额亏损。所以要特别注意投资的安全性，切不可思富心切乱投资。绝大多数的老年家庭应主要投资于存款、国债、货币型基金、银行理财产品等低风险品种，切忌好高骛远。
老年人投资组合，最为流行的有“三四三”模式。也就是30%投资股票基金高风险产品、40%投资储蓄国债，其余30%用于应急储蓄。另外，“一百减年龄”的原则也可以作为老年人投资理财的指导，即用（100-年龄）×100%作为风险投资的最大比例。例如，一名60岁的投资者所承担的风险性投资不应超过可支配资金的40%，另外的资金应该投资到国债等低风险投资或储蓄上。
近期热播的电视剧《老有所依》戳中不少人的泪点。正如剧中演绎的，中国已进入“421”家庭模式，如果老人身体不好，除了找保姆或者送养老院，儿女别无选择。然而好保姆难找，好的养老机构价格又太高。那么，想要积极应对养老问题，我们该怎么做？首选的方式就是个人商业养老保险！因为虽然社保中的养老保险能够适当解决养老问题，但是要想真正老有所依，我们必须今早考虑个人商业养老保险。
个人商业养老保险告诉你如何不给国家“添麻烦”？最近一段时间，先是深圳一网民算账得出结论，自己养老比社会养老更划算，高喊“不给国家添麻烦了”。之后又爆出今年有3800万人中断缴纳社保新闻。那么，我们到底要不要“给国家添麻烦”呢？对于这个问题，业内人士也观点不一。
“中断社保我很理解。我女儿刚从外地回来，社保缴纳中断了。谈到养老金问题，我们一致认为，如果新单位缴纳社保，我们就参保，毕竟有单位、国家的补贴；但如果全靠个人，那肯定不缴。我们会选择商业保险养老。”王贤春说，原因很简单，一是退休年龄、退休后领多少钱都不确定，二是国家养老金基数小，亏空大。
“中断社保可能是因为这些人对社会养老丧失信心，但我不支持，觉得没必要那么悲观。”别丹军表示，目前的养老方式主要有三种，社会养老、个人储蓄、商业养老，“这三种方式都不是十全十美的，各有利弊。我们不能因为看到其缺点就选择放弃。”别丹军说，例如商业养老，优点是条款、收益都很明确，缺点是缴费金额高，未来靠这些钱够不够养老没人知道。而社会养老是一个保障体系，发放金额会参考社会平均工资，是可以抵御通胀的。所以说，养老问题单纯依靠一种方式是不能很好解决的，养老需要社会养老、个人储蓄、个人商业养老保险三者的结合。
专职个人商业养老险稀缺，综合类保险来“兼职”社会养老保险无需费神选择，个人商业养老保险却不同。对于目前市面上的商业养老保险，两位专家均表示，专职的商业养老险很少，但是很多综合型、万能型商业保险也可以实现养老的功能。
例如某款10年期产品，就兼顾理财和养老功能。假设按照最低标准每年缴费2万，保单生效后，就可每年领取2534元的返还金，直至59岁。60岁后，领取金额翻倍，成为5068元，直至79岁。80岁时还能一次性拿回本金20万。同时，购买这款保险，还会获赠一个万能金账户，如果将每年的返还金放在这个账户中，支取灵活无限制，还能享受复利计息。除此之外，这款产品还可以附加意外险，缴费10年，享受至被保险人75岁。
再比如一款侧重养老的综合型保险，可以根据个人的需要选择领取年龄是60、65、70、75还是80。每年除了可以领取保额9%的固定收益，还能享受一定的浮动收益，也设置财富管家账户，同样是支取灵活，复利计息。
中国人寿：力推两款年金保险产品下面给您推荐两款个人商业养老保险产品。在中国人寿，有两款年金保险产品颇受人们关注。其中之一是国寿“美满一生”年金保险（分红型）。出生30日以上、60周岁以下身体健康者均可投保该产品。据了解，被保险人于合同生效日起至被保险人年满74周岁的年生效对应日止，若生存，每年的年生效对应日给付关爱年金；生存至年满75周岁的年生效对应日，给付满期保险金；被保险人于合同生效（或复效）之日起两年内因疾病身故，按所交保险费（不计利息）给付身故保险金，合同终止；因意外伤害身故或合同生效（或复效）之日起两年后因疾病身故，按规定给付身故保险金，合同终止。
另一款产品是国寿“鸿寿”年金保险（分红型）。年满16周岁以上、60周岁以下均可作为被保险人。据了解，该产品年金开始领取年龄分为55周岁和60周岁两种。自合同约定的年金开始领取日起，至被保险人年满79周岁的年生效对应日止，若被保险人生存，按保险金额的5％给付年金；被保险人身故，按保险金额的2倍给付身故保险金，合同终止；被保险人生存至年满80周岁的年生效对应日，按保险金额的2倍给付满期保险金，合同终止。
随着社会老龄化程度提高，老年人商业保险成为市场上的热点。如重阳节前，不少银行都推出专门针对老年群体、具有较高收益的重阳节专属理财产品。由于老年群体在理财方面具有一定的特殊性，不少理财专家都提醒老年人对于养老金理财须慎重。
老年人一般生活相对稳定，经济收入趋于平衡，能够维持在一定的水平，但由于身体或其它方面的原因，可能导致平时开支出现剧增，如果投保了缴费比较高的保险，则到时可能缴不起保险费，这在现实中已不乏其例。中国目前老年人年龄和收入成反比，即年龄越大收入越低。虽然有关的福利制度正在不断完善，但老年人仍是一个相对贫弱的群体。由于老年人的医药费以及护理费一直在家庭支出中占着很大的比例，可以说老年人是一个最需要借助老年人商业保险提供医疗保障的群体。
老来走俏
过去，各保险公司均不设老年人险种，买保险和理财也没有关系。但近年来保险业竞争激烈，各保险公司纷纷推出老年人商业保险新险种，老年人不仅可以买保险了，还可以通过保险进行投资赚钱
老年人商业保险险种目前主要有三类：分红型、投资连结型和万能型。分红型不用客户承担投资风险，保险公司经营得好坏只影响客户所得分红的多少，不影响对客户预定的固定回报。投资连结型是由客户与保险公司共同承担投资风险。而万能型却综合了它们的特点。
新华人寿保险股份有限公司推出的“美满人生八十岁保险”，是针对老年人可选的兼具储蓄返还、终生享用的保险方式，老年客户每三年即可获得相当于保额一定比例的生存祝寿金，直至身故，这种返换间隔期短的保险不仅仅在需要的时候给老年人提供了充足保障，而且使老年人充分享受到人生的自由选择。不仅因疾病、意外死亡有身故保障金，而且还有高等残疾保障金。高残交费期内就可获得保障金，并且免交剩余保费，每三年还可继续享受生存金给付，直到终身。“美满人生”报单所载的保险金还会逐年以5%的速度递增。
友邦保险公司推出针对老年人商业保险产品《友邦永安保综合个人意外伤害保险》，首次将投保对象锁定在50岁至75周岁的中老年群体，只要一年内每个月缴纳50元人民币，年内如果发生意外身故、永久残疾、骨折、意外烫伤、跌伤等情况，即可获得5000元至10万元不等的保险金额。一年后，可续约。在保险公司发出正式保险合同30天内，客户如果发现保障的内容不适合自己或与原来设想有出入，可提出退保申请，友邦保险将全额退还保险费。“永安保”采用电话投保方式主要考虑了中老年人的生活习惯，尤其是高龄老人可能行动不便的特点。通过这种简便的方式，中老年人在家里就能直接投保。
我们每个人都有老的时候，按60岁退休计算，老年人大都要经过15--20年的经济衰退期。目前，绝大部分的老年人都是把手里的闲钱放在银行储蓄升利息，现在保险公司针对老年人的新险种为老人提供了一个新的保障晚年生活的投资理财方式。
选择性购买老年人商业保险
理财师建议，如果能够满足购买条件，则建议老年人将资金的一部分用于配置一些保障性的保险，如意外保险、医疗保险等。而分红性的保险则不建议老年人购买，因为此类产品缴费时间长，而且资金是冻结的，不适合老年人购买。
不过，由于老年人发生风险的概率远大于年轻人，因此，目前市面上针对老年人的保险产品少之又少，60岁以上的老年人或许还能够买到一些保险产品，但70岁以上的老年人则很难买到保险产品。但目前市面上还是有保险公司发行针对老年人的疾病医疗保险，如某保险就推出有健康老年人商业保险，并增设以外骨折保障及紧急医疗救援服务，还有一年期综合意外险等产品。
目前为止，我国的养老保险有三种，分别是社会养老保险、个人商业养老保险以及企业养老保险。社会养老保险保障范围广，但保障程度低；个人商业养老保险具备个性化特色，但还需要进一步完善发展机制。小编整理。企业养老保险一般是国庆、央企才会有，覆盖面狭窄。
●社会养老保险
社会养老保险只是满足基本生活：目前有针对城镇、农村人群没有职业限制的合作养老保险；另外一种就是在职员工的社会养老保险。小编整理。
优点：安全、现金、会递增、活到老领到老。
缺点：少指数：☆☆☆
●个人商业养老保险
个人商业养老保险：按照保险合同，达到约定年龄可按月、按年领取养老金。
优点：有保障的同时还具备安全、现金、会递增、活到老领到老五大优势。
缺点：回报不高指数：☆☆
●企业养老保险
单位性质的企业年金：企业年金是指根据企业年金计划筹集的资金及其投资运营收益形成的企业补充养老保险基金。小编整理。目前有专门的养老保险公司和银行代理可办理此类业务。
优点：安全、现金、会递增、活到老领到老。
缺点：必须是团体参保指数：☆
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