80后晋升孩奴压力不小
调查显示，目前养育一个孩子到其大学毕业，至少需要花费50至130万元，如果还要海外留学，则至少要200万元，“百万宝贝”让“80后”身上的担子着实不轻。近期恰在热播的电视剧《宝贝》颇为生动地折射出这种现实困境：小儿似乎越来越难养。作为被宠大的第一代独生子女，不少“80后”纷纷沦为“孩奴”。
虽说“80后”所处的时代让他们并不需要如上辈们节俭，但是应付育儿成本不断飙升最关键的就是做到“专款专用”；另一方面，“4-2-1”的家庭结构让这些“夹心族”真正进入了“上有老，下有小”的状态，疲于应付眼前而无心无力着眼长远。而现状则是，面对孩子漫长的人生路，如何着手准备一笔数额充足且能在不同阶段需要时可自由支取的资金业已变得必要而迫切。
保险或可解决百万育儿烦恼
为孩子成长做规划应趁早，学会细水长流，护佑孩子成长的现金流才不致断流。对于“80后”家长来说，选择带有强制储蓄功能且能分期缴费的分红险会颇有针对性。
如果家长在主险基础上附加了重疾保障，就可以更为全面地呵护孩子的成长。
提示：综上可以看出，“80后”家长可以适当的购买少儿综合保险来给孩子提供一份保障，从而避免育儿成本不断飙升带来的压力。
相关知识
保险规划：三份钱合理配置资产
一般来说，家庭财产的规划都有一个按照收入进行有效配置的普遍规律，这也是理财规划师所说的4321定律：家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。
具体来说，一个普通家庭除了日常消费外，应该准备三份钱。第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。银行活期、定期，或者货币基金，这些简单投资的共同特点就是流动性很强，可以随时变现赎回，可供急用；第二份：保命的钱，包括三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险等。这部分投资的共同特点是保本不赔，属于中期的一个家庭规划。如果还有闲钱，也就是说，五年到十年暂时用不到的钱，那么可以用于风险高的投资，包括买股票，投资房地产，和小伙伴合资做生意。
现在多数80后夫妻双方都有工作，属于普通的“双职工”。从保障规划上来看，缺少了任何一方，另一方可能都无力单独撑起整个家庭的责任。所以双方的疾病和意外等常见风险要首先规避。如双方都有较完善的医保、社保，在医保基础上加适当的商业医疗保险即可。但目前重大疾病发病率有年轻化趋势，重大疾病保险一定要尽早购买。另外，80后外出乘交通工具较多，意外保障要配置足够。若双方医保不完善，则必须投保涵盖身故、重大疾病、门诊住院医疗、意外伤害在内的商业保险组合，全面覆盖各项风险。无论双方是否有医保，商业保险都是必要补充，只是保额和项目因人而异。
还有一点非常重要，投保商业保险时，夫妻双方应互为对方投保并附加豁免险。这样双方任一方发生风险，都可免缴保费，保障利益继续，同时获得足够补偿，以保证在一段时间内生活品质不会变化。
保险规划：规划勿忘父母孩子
值得注意的是，很多险种的投保年龄限制使很多父母已无法投保。仍可投保的险种，费率也普遍较高。80后子女需仔细斟酌，根据自己的经济情况尽早为父母添加保额合适的保障。老人患重疾和发生意外的几率非常高，所以即使少买也一定比不买好。
80后夫妻若已为人父母，要立即为孩子设置合适的保障计划。小孩子免疫力差，日常患病几率高于成年人，是最大风险之一。教育支出年年增长，孩子教育金储备越早越多越好。若目前尚无子女，小夫妻也切不可随意挥霍，过分享受，等有了孩子才去计划养老。而应该提前进行强制储蓄，既为孩子出生做准备，也为自己养老积蓄资本。此时在身故、重疾、意外保障齐全的情况下，视情况购买长期理财型产品，规划未来。
针对不同人群的需求，保险公司一般都有灵活的产品组合供客户选择，组合产品一般涵盖重疾医疗、养老保障、孩子教育等，既可起强制性储蓄作用，又有家庭保障和部分投资功能。一些产品还可添加夫妻、父母和孩子多方面的豁免功能。
提示：综上所述，80后在制定保险规划方案时，可准备三份钱合理配置资产，而在规划时也要为父母孩子做好保障计划。
李先生，26岁，单身。2006年国内某重点大学研究生毕业后，任职于北京一建筑设计研究院。
目前月薪约6000元，加上年终奖金和其他诸如节日补贴等收入，李先生每年税后收入约9万元。
李先生每月的收支情况如表1所示。
表1 李先生每月的收支情况 （单位：元）
收入
金额
支出
金额
工资收入
6000
房租
800
衣、食开支
800
交通、通讯支出
200
其他支出（主要和朋友吃喝娱乐）
200～800
李先生虽然参加工作不久，个人积蓄不丰厚，但其父母均已退休，家庭经济较宽裕，在经济上会给他一定的支持。李先生的资产分配情况见表2。
表2 李先生的资产负债情况 （单位：万元）
资产
金额
负债
金额
活期存款
额度不固定，一般不超过1万元
无
0
股票型基金（初始投资2万元）
3.4（市值）
股票（初始投资约12万元）
11.5（市值）
除了单位提供的三险一金社保外，李先生暂时没有任何商业保险。
理财目标
1. 预计4～6年后结婚，届时需要准备购房首付款和购车款约30万元；
2. 为自己补充商业保险。
3. 撤出股市资金，配置适合基金。
家庭财务状况分析
目前李先生刚毕业不久，处于人生阶段的单身期。理财计划应是在满足日常支出的前提下，为家庭未来的购房、购车，乃至更长远的子女教育、退休养老等目标积累资金。
李先生目前每个月的日常开支为2000～2600元，分析开支的构成可以发现，他在和朋友吃喝娱乐方面比较随意，应力求节省。
从李先生的个人理财倾向自述中可以看出，将大部分资金从股市撤出这一决定比较符合他目前的情况。一方面，大部分散户由于缺乏经验，在股市亏损的几率比较高；另一方面，他这个年龄阶段，最重要的是干好本职工作，争取成为行业的精英，积极寻求升职或转换更高收入工作的机会，而仅仅为了十几万元投入过多精力，有些得不偿失。
李先生从事建筑行业，且需要经常出差，急需补充商业意外险。此外还需要补充相应的疾病、定期寿险等方面的商业保险。
理财建议
节流与储蓄计划
80后的年轻人，在开支方面大多比较随意，但为了尽快积累财富，建议李先生将每月日常开支控制在2000元左右，即其日常生活开支不超过月收入的33％。李先生申请了信用卡，平时消费可以借助信用卡来监控。
由于之前李先生将大部分资金用于股票和基金投资，银行存款很少、且额度不固定，这样是不合理的。建议留足相当于3～6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金，然后将每月工资的20％转为定期存款，进行强制储蓄，虽然现在定期存款利率低，但从长远来看，可以积累一笔不小的资金。
李先生目前没有家庭负担，暂时也没有其他大额开支计划，遇到紧急情况时家里还可以给他一定的经济支持，但几年后需要较多资金，建议李先生将每月工资的40％用于基金定投，既能积少成多，又可享受股市增长带来的收益。李先生目前风险承受能力较强，可以进行风险较大的投资，可选择一只指数型基金和股票型基金，至少坚持定投5年。这笔钱以后可用于结婚或者创业的启动资金。
李先生有较多的年终奖和节日补贴，建议李先生可以用来购买一些自己喜欢的大件物品或者作为旅游开支，如有剩余，可以作为备用金或投资于基金。
基金、股票投资计划
李先生持有的基金和股票总市值约为15万元，需要重新分配股票与基金的比例。
虽然李先生目前的风险承受能力较强，但为了分散投资风险，最好不要将全部资金都投入到股票型基金中。建议李先生组建一个积极进取型的基金投资组合：指数型基金30％，偏股型基金50％，债券型基金20％。
如果李先生还想投资股票，可以选择一两只成长性好的公司，在其股价处于较低的价位时买入作长期价值投资，而不必每天花费大量的时间炒股。
保险计划
由于工作需要，李先生经常要去各地出差，人身安全存在较大风险。李先生应购买足够的意外伤害保险。意外险最大的特点就是保费低、保障高，花少许的钱就可以保1年。
在人寿保险上，建议李先生为自己购买一份定期人寿保险，以父母作为受益人。在保额相同的情况下，购买定期寿险每年所要缴纳的保费约为终身寿险的1/10，这样李先生节省出的资金可用于投资。只要这份定期寿险的利益加上投资收益的总和，超过了终身寿险保单的收益，这种选择就是明智的。不过定期寿险是一种权宜之计，随着时间的推移，李先生的收入会越来越高，等到有足够的经济实力时，还是应选择终身寿险。
至于疾病险，因为李先生现在年轻身体好，现在购买费用相对较低，可考虑尽早购买重大疾病险。重大疾病保险有消费型和储蓄型之分，两者的区别在于期满后是否返还本金，因为消费型重疾险保费相对较低廉，对于刚毕业不久，事业处于成长期的李先生来说，在这个阶段应该加大消费型重大疾病险的比例，待到35～40岁以后，可考虑增加储蓄型重疾险的比例。
李先生每年的保险支出需控制在收入的10％以内。
成人需要为自己的事业而奔波在外，各种意外风险比较大，而且成人具备一定的经济能力，因此在投保意外险时应适当提高保障额度，以不低于20万元为佳。在意外医疗保障方面，以低免赔和高赔付率的产品为佳，因为低于免赔额部分保险公司是不予赔付的。另外，如果是经常乘坐公共交通工具出行的成人，建议在投保意外险时优先选择带有公共交通工具意外保障的产品投保。
住院医疗险和重大疾病险一起买。前者主要包括住院费用型和住院补贴型。住院费用型主要保障内容是依据保险合同的规定，对被保险人的住院医疗费用进行报销；住院补贴型则主要依据合同，给予被保险人每日住院补贴等。重大疾病险属于给付型，一旦患重大疾病，保险公司将根据合同给付保险金额，被保险人可先行取得保险赔偿，以支付巨额的医疗费用。建议80后选择重大疾病保险金额为其年收入的2-3倍，万一生病可获2-3年收入的补偿。大病保险通常保障期间较长，有10年、20年，甚至终身。
作为80后当中的女性朋友更要注意自身的健康。职场的压力、生活的操劳、长时间的加班熬夜、电器的辐射等都会影响到女性朋友的身体健康。现代社会中女性疾病已经成为都市女性的一大困扰，许多重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。虽然现在经过国家的多次改革，社会医疗保险已能基本满足一般医疗的需要。但是女性朋友还是要为自己选择一些针对女性高发重大疾病的住院医疗或住院津贴之类的保险。
提示：80后你们办什么保险？80后们一般都选择人身保障类的，意外险和重疾险的必不可少的；80后的女性朋友们则可以在意外险的基础上选择一份女性健康险，更能全面的保障自己。
总体上说，80后刚参加工作积蓄不多，因此在险种选择上，应首先考虑购买纯保障型的产品，比如意外险。意外险可一年一年购买，如果公司保险内有较高意外保障，可酌情考虑。一般建议年收入2-3倍的保额即可。
其次，选择住院医疗险或重大疾病险。前者主要包括住院费用型和住院补贴型。重大疾病险属于给付型，一旦患重大疾病，保险公司将根据合同给付保险金额，被保险人可先行取得保险赔偿，以支付巨额的医疗费用。建议80后选择重大疾病保险金额为其年收入的2-3倍，万一生病可获2-3年收入的补偿。
意外死亡和疾病死亡都是现在年轻人名列前茅的死亡原因。如果希望在“各种死亡情况下”都获得赔偿，80后就得选择普通寿险（大病险一般也具有死亡给付功能）。一般是以平均寿终年龄减去父母目前年龄，比如减出来的结果是20年的话，那么保险金额可以考虑20万至40万元。而在寿险中，对80后的人来说，又以定期寿险较为划算，建议80后选择定期寿险。
提示：80后适合买什么保险？在产品类型上，尽量选择纯保障型产品，建议应以意外险、健康险、定期寿险为主。当然，如果你是月收入不菲的一族，可以在保障型的产品基础上增加适当的投资型产品。
随着社会的压力越来越大，不少家长都选择把孩子送到国外留学，以便减轻将来的就业压力，不过在出国留学之前有很多的手续需要办理，比如签证、签证保险等等，如你是去荷兰留学，那就需要办理荷兰留学保险，保险不仅能够让家长安心，对于在外留学的学生也是一种保障。
赵强是家里的独子，因为家境殷实，父母对他从小的管教就比较严，很小的时候就让赵强学习各种才艺，最近一段时间家里正商量着把赵强送去国外留学，这样既能增长知识，还能锻炼他自己的独立生活能力，可是应该选择哪个国家呢，经过家里仔细的商量，最后决定把赵强送去荷兰留学。
荷兰全称尼德兰王国，位于欧洲西北部，以海堤、风车和宽容的社会风气而闻名，同时荷兰有着繁荣和开放的经济，农业实现了高度机械化，畜牧业也是世界闻名，还拥有世界级的能源巨头荷兰皇家壳牌集团。现今的荷兰仍然是世界上的最有竞争力的先进国家之一，也是世界上重要的出口贸易国。决定好去荷兰留学后，接下来就是办理签证跟荷兰留学保险等事情了。
签证很容易办理，可是留学保险却有点让家人伤脑筋，因为赵强的独立生活能力很差，如果不办个靠谱点的保险，家人真是有点不放心，查询了很久最后决定在平安保险公司投保荷兰留学保险。
平安保险公司在全球都有广泛的网点，有一流的救援团队，遇到困难只需拨打平安保险公司的24小时热线电话95511，附近的救援人员就会尽快赶赴现场，而且投保也非常简单，只需登录平安保险公司官方网站，根据系统提示，即可完成投保。
最后家人给张强投保了境外留学保险，该保险提供在境外留学期间因意外伤害造成的意外身故、残疾、学业中断及个人责任等，更有高额紧急医疗救援等特色保障项目。需要提醒朋友们的是，投保荷兰留学保险时，应该根据领事馆的签证要求选择合适的保险计划。
孩子是家庭的宝贝，是祖国的花朵。但由于他们顽皮好动，对危险的自我防范意识较差，而且不能遇见潜在危险，导致他们发生意外事故的比例远远超过成人。所以，家长在给孩子进行安全教育的同时更需要借助意外健康保险来提供保障。
购买少儿保险，首先应当发挥最基本的作用，即意外风险保障。家长为孩子购买意外险时，应该考虑医疗补偿。一般来说，宝宝出生7天后即可投保。目前市场上的意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险的形式销售，保险专家建议年轻的父母在为小宝宝投保时，可以选择一份物美价廉的意外伤害保险作为主险，同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险。
值得注意的是，家长为孩子购买意外险，应当注意风险保额，不得超过10万元(航空意外并不受此限制)，如果超额投保或重复投保，超过限额部分无法获得赔付。
近年来，儿童意外死亡、先天性心脏病、白血病、再生障碍性贫血、肾功能衰竭等发生率逐年递增。中德安联人寿统计的理赔数据显示，在0-18岁儿童理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%，其中0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高。
通常而言，孩子在5岁前患病率较高，家长在买保险可以关注一下重疾险以及健康住院、医疗等附加保险。对此，保险专家建议年轻的家长，在为孩子购买意外险的同时，要多考虑健康风险，借助保险虽然不能避免疾病的发生，但是能有效地转移风险，保障家庭生活安定。
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