什么是返还型重大疾病保险?
返还型重大疾病保险是指具有现金返还功能,得来合同约定的重大疾病给付的重大疾病保险责任的保险。从返还方式看,有的到期返还所缴全部保费,有的到期返还所保保额,还有的在保障到期前会提前再额外给付部分保额,还有的是终身重疾,是等到被保险人身故后给付保额,实际也是一种返还。
什么是消费型重大疾病保险?
消费型重大疾病保险是指不具现金返还功能,得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险。优势在于它的保险费用相对较低,普通工薪族也可以消费得起,与返还型重大疾病相比较,它的受众范围更广,交很少钱却得到同样的重大疾病保障对老百姓来讲是件再实惠不过的实情。
消费型和返还型重疾险有什么区别?
消费型产品和返还型产品的主要区别在于两点:
第一点是费用,消费型产品交得少,但是如果没有发生重大疾病,是没有任何返还金的。而返还型产品虽然交的多,但是保障期一到,就返还保额+本金,甚至更多。
第二点是保障时间,消费型产品一般保障20-30年,而返还型产品最长可以保障至终身或者选择保障到55岁,60岁,65岁,70岁等,可以灵活选择。重大疾病产品虽然最长可以保障至终身,但是我不建议客户保障到终身。因为终身的返还金自己是用不到的,唯一的优势是可以避遗产税。不如做到60或者70岁,到时返还保额,您可以把这笔钱存入银行,到时有事拿来看病(住院,重大疾病,任何医疗费用)没事吃吃利息,作为养老津贴以及旅游金,不是更加灵活吗?放到终身保额又不会增加,而且毕竟要看保险公司脸色,钱在手里才是真的。
消费型保险对年轻人有一定的过渡作用,但仅仅是过度作用而已。如果条件允许,当然是购买返还型保险对客户有利。
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3、意外整形报销费用:被保险人因意外伤害导致面部毁容,需要进行整形手术时,可获得约定的赔偿。
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问:人身寿险有返还型的,也有消费型的。前者保费比较贵,如果没有出险产品到期后还能拿回本金,后者保费很便宜,但是如果没有出险,这笔钱就算是打水漂了。那么,到底是选哪一种更划算呢?
答:现实世界是一个充满危险的世界,各种意外伤害时时危害着我们的生命安全与身体健全,北京的大雨、杭城夏季的多起溺水事件都应引起我们的重视。在意外伤害面前,人的生命是那么的脆弱,采取必要和合理的措施应付所有发生的事件,并尽可能地将自己及家庭的损失降到最低是大家都应该提前思考的问题,人身意外保险就提供了这样一个保障机制。
作为客户不管在人生的哪个阶段,选择什么保险产品一定要结合自身需求量力而行,逐步完善。合适的保险保障的建立需要以家庭为单位,尽可能考虑您家庭责任的多少,比如赡养父母、子女抚养、供房等等,这样才能尽可能地降低风险对家庭的影响。人身意外保险与其他险种一样分返还型和消费型的。前者保费比较高,如果没有出险产品到期后还能拿回本金,后者保费较低,但是如果没有出险,这笔钱就算是打水漂了。那么,到底是选哪一种更划算呢?
返还型意外伤害保险比较适合已成为家庭经济支柱的中青年人士,比如一款产品,缴费10年,保障20年,水陆空意外事故全面保障。无理赔还可享受110%保费返还。此类保险有储蓄的功能。类似于普通存款,并且还多了保障功能。
消费型的意外保险品种相对较多,对于年纪尚轻、事业处于成长期的年轻投保人而言消费型意外险比较适合。消费型的保险虽然价格比返还型的低,可是超过了最高年龄之后就不能再购买了,而且之前每年交的保费也不会返还,之后还是没有保障。消费型的保险等于每年花钱购买保障。消费型保险因为不具有储蓄的特征,因此在相同保费的前提下可以比返还型意外险多提供数倍乃至十几倍的保额。
挑选此类型保险的原则还应看保险公司的实力,信誉,口碑,负面消息等,并要选择一个理赔容易、免赔条款少的公司,因为保险体现的是长期的给付能力。保险产品的类型没有哪个对于客户来说是对或者是错,只有是最适合。建议组合返还型保险和消费型保险最为适当。
重疾险,因其重要性及特殊的收入损失补偿功能,是人们买保险的基本保障之一。
重疾险,从保费是否返还,分为消费型及返还型两种。消费型的是定期,返还型则有定期和终身两种。
消费型就是纯保障,在保障期内,如果不幸罹患重疾,就赔付保额,如果没有发生赔付,所缴保费就消费了,不予返还。消费型重疾险的特点是低保费,高保障。适用手里经济比较紧但又想要提高保障额度的人,另外,一些高端人士,就是要保险的纯保障功能,也选择消费型重疾。
返还型重疾则分为三种:
其一,返保费,即在保障期间,如果不幸罹患重疾,则赔付保额,如果没有发生理赔,则返还所缴保费或者保费的110%等,相当于用保费的利息来买保险。其特点类似于纯消费型,也是适用不想花太多钱,但是保障必须足额的人群。
其二,返保额,即在保障期间,如果不幸罹患重疾,则赔付保额,如果没有发生理赔,则返还保额,因为一般保额都会高于保费,相当于返还保费再加上固定利息,其特点是有保障同时也有投资功能,且其投资回报是固定的。比较适用于注重保障又想兼带储蓄投资的人群。
其三,返保额加红利,和第二种类似,只是保费的利息分为固定部分(保额与保费之和的差额部分)和浮动部分,但是浮动部分是不确定的。也是比较适合保障和投资储蓄兼顾的人群,只是投资分为固定和浮动两个部分。
消费型重疾和返还型重疾,因有不同的特点及针对性,适用于不同的人群或者人生的不同阶段。对于只注重保险的保障功能,或者经济较紧的情况,以及人生的重大责任期,可以购买消费型或者返还保费型。对于既注重保障也注重兼带储蓄投资,则考虑购买返还保额或者返还保额加红利型。
二者可以单独购买,也可以组合购买。
返还型保险,自然是相对纯消费型保险而言的。传统保险,你投保之后若是没有发生任何理赔,那么保障期一过整个保险就烟消云散,支付的保费也"打了水漂"--虽然严格意义上来说,这笔保费帮助你规避了保障期的相应风险。但因为没有理赔,所以大多数投保者并不会意识到这点,他们更直观的感受,往往是支付了一笔保费,什么都没享受到(虽然保险就功能根本来说,不该和"享受"这个词联系在一起),钱却没了--也正因此,这类保险才被称作纯消费型保险。
虽然上述感受不过是对保险不了解而产生的错误观念,但无奈客户是上帝,客户总是对的。为了迎合投保者这样的心理,返还型保险应运而生,这类保险投保后,若是未发生任何理赔,过了保障期保险公司会将本金返还给投保人,甚至还加上一定幅度的增值--买保险不花钱甚至还能赚点小钱,这是部分投保者对这类产品的感觉,自然也因此趋之若鹜。天底下没有免费午餐,保险公司不是开"善堂"的,自然不可能真有买保险不花钱甚至还能赚点小钱的好事,这不过是投保者一个美丽的错觉而已。
其实,返还型保险的运作并不复杂,且听我为你"刀剖"解构一番。假设现在有一款纯消费型的意外险,每年的保费是500元。怎么把它打造成返还型意外险呢?很简单,我向你收取12577.30元的保费,其中500元直接视作购买那款纯消费型的意外险,剩下的12077.30元我则存入银行,按照一年定期存款4.14%的收益率,这12077.30元一年后就变成了12577.30元,我把这笔钱如数奉还,一款返还型意外险就顺利收工。当然,保险公司在实际运作时还要考虑运营成本、销售成本以及实际能够获得的收益水平,所以到底这款500元的意外险设计成返还型意外险该收并返还多少的保费,就要靠保险公司的精算师细细盘算了--不过总体原理是换汤不换药的。
明白了返还型保险的个中奥妙,那么你是否需要、是否应该购买返还型保险呢?这实在是一个因人而异的问题。返还险不一定更合算部分消费者往往觉得买保险不划算,理由是“万一出事了,保险公司肯定会理赔给我一笔钱。但如果没有出事,保费不就白交了吗?”为此,一种还本的保险应运而生,业内称之为返还型保险。前文中刘小姐和谭先生遇到的都是这类返还型保险。有业内人士透露,理财不伤本金是许多消费者的诉求,因此很多保险公司推出了返还型保险,而且卖得比消费型保险更好。而与此相对的不返还的保险,业内称为消费型保险。
最近保险圈有点乱,到处争执不断。静下心来想想,也就释然了,既然这是一个饱受争议的行业,那肯定有很多饱受争议的话题。
比如:保险代理人和保险经纪人哪个好?两帮子人吵得恨不得约架PK;消费型产品和返还型产品哪个好?这个话题又能引起一波大规模的骂战。
追根溯源,还是要怪袁隆平爷爷让这些人吃得太饱了。正好今天就有小伙伴来留言,说他给客户推荐了一款很出名的消费型重疾,客户却就想要返还型的。于是把这位伙伴气的不轻,连说客户不知好歹。
今天咱们就展开讲讲,返还型和消费型到底哪个好。
返还型保险,就是含有生存给付责任的保险,比如某些两全险。这类保险在保障身故重疾的同时,还能兼顾「到期返还」的功能。
就是说在保障间内,如果出现身故或重疾就赔付保额,保多少万赔多少万;如果到期了没出现身故或重疾,就交多少钱一次性退多少钱。(甚至可能更多)
消费型保险,这里指的是单一寿险、重疾险(只保某一项责任)。无论是保一阵子还是保一辈子,都没有「到期返还」的责任。
这类产品的特点就是保费便宜,既然只能保一项责任,就把这一项责任(比如重疾)做到极致。两者对比,就像是手机和相机的对比。
手机是个杂家,能看视频、听音乐、拍照录像、还能办公。相机就像是专家,别的功能不会,只琢磨着怎么让画质清晰,只研究一项。
所以说你不能买了个镜头或相机,就看不起用手机拍照的;有个多功能的手机,也没必要取笑拍照还专门买相机或镜头的,每个人追求是不一样的。
放在保险上,这个问题就迎难而解了,哪有什么最好?各有各的喜好。别拿自己的喜好,去否定别人的观点,然后说这是专业。
经常见到的一个观点是:要买就买消费型保险,性价比高,多少多少钱能买多少保额。其他贵的保险都是狗屁,买保险就要花低价办大事。
你自己有这种精打细算的观点,没人反对,但是要让别人都和你一样,还真不敢苟同。如果嘛事都讲究性价比,那满街上跑的都是昌河车了。装的东西多还便宜又耐用,多实惠啊。
很多客户都不喜欢麻烦的,毕竟他和咱们不一样。咱们说保障型产品交费期越长越好,有杠杆,可人家就想一次性趸交呢?
咱们说买东西货比三家,研究责任、对比价格,客户就不想这么麻烦,就想在一个代理人一次性买好多,这种买法是不能赔还是怎么滴?
我们常说别拿自己钱包衡量客户口袋,也请不要拿自己的思维去往客户脑袋上套。你的观点权当建议,怎么做决定,请让他自己来。
还有一个观点就是:要买保险就买返还型的,只要是返还型的买了绝不会错,因为你的钱还是你的钱,看完电影还能返还电影票。
这个逻辑看听起来很有道理,但细细一琢磨就发现,有点不靠谱。如果带着这种观念去做生意,早晚得破产喽。
你开了一家工厂,觉得下游企业挣钱,把它们买下来;觉得上游也不错,把上游企业也合并了,然后自己做一条龙?自产自销自包自宣?
商业版图的扩张和买保险是一样的道理,花最小的代价,让专业的人帮你把某个环节处理好就行了。中国还是老百姓多,能不眨眼买买买的该有多少?
保险规划应该是灵活的,动态的,而不是被圈在某个固定观念里套用的。两种保险各有各的好,即使是你最唾弃的产品组合,也有适合、需要的人群。存在即合理。
前几天还有某同事跟我说,说健康尊享怎么怎么差,他们公司的产品多好多好,我都懒得回。踩低别人,抬高自己,一边玩蛋儿去吧。
有争议其实是好事,代表着关注的人多,有观点就表达也好,听的多了自然也就学得多,就能进步。但争议争议,也要看自己的争论有没有意义。有互怼的那个功夫,多见个客户不好?争辩赢了能长肉还是怎么滴?
最后用一句话总结这个问题,到底消费型的产品最好,还是返还型的产品最好?
萝卜青菜,各有所爱,观点上的事,谁也说不明白。爱有爱的道理,不爱也有不爱的由来,劝各位在保险规划的问题上,只作参谋,少作仲裁。
目前,市面上住院医疗保险主要有两种:一种是报销型产品,另外一种是津贴型产品,两种产品均可给被保险人一定的经济补偿,但保险金计算方式、理赔方法却并不相同,大家还应区别对待。
在广告公司工作的小逸体检时被查出鼻子里有个血管瘤,需要动手术解决,在征询了医生建议后,他想住院治疗。不过,对于已有的两份住院医疗保险他却不甚了解,""我有两份住院医疗险,一份是单位投保的,对住院医疗费用好像能赔偿90%,还有一份是我几年前在保险公司买的,每次住院每天可以补贴200元。如果我真的开刀住院,是不是两份保险都可以赔偿啊?我该先向哪个申请理赔呢?""小逸提出了心中的疑问。
报销型医疗险不能"重复赔偿"
小逸所投保的其实是两种不同类型的住院医疗险。
一种称为费用报销型,是以补偿住院医疗费用、补充社保保险金为目的的保险。另一种叫做津贴型住院险,是对住院期间无法正常工作所带来的经济损失予以弥补的产品。正是由于两者出发点各异,所以在赔偿的方式、依据上也就完全不同了。
费用报销型产品设有一个报销比例,一般分社保内费用和社保外费用两部分,因为实行的是补偿原则,需要和社会医疗保险、其它商业医疗保险及福利报销待遇综合理赔,不能超过被保险人实际发生的医疗费用总数。因此,其条款设计一般为""在扣除社保及其他保险赔偿后,补偿实际发生医疗费用的X%。""
在费用报销型医疗险中,对于医保目录内外的用药、医疗器械使用范围和赔偿比例,有的会注明不同的赔偿比例,比如分为""社保内费用的90%,社保外费用的70%。""等等。
而津贴型住院险不需要看被保险人实际发生的医疗费用是多少,只要被保险人住院,就会给他一笔每天定额的津贴。不过,各家保险公司会对不同产品设立相应的免赔天数,有的是三天,也有的是五天,实际住院天数减去免赔天数后才是保险公司需要给付保险金的天数,因此,免赔天数越短对被保险人来说越有利。另外,保险公司还会规定一个津贴总额,一般用理赔天数来控制的,诸如""一次住院最多理赔180天""。这一标准当然越长越好。
需要强调的是,被保险人在申请医疗险理赔时还应了解自己是否已经度过观察期(也称等待期),如果尚在观察期内,那么保险公司将不予理赔。观察期一般在30天、60天、90天不等,视不同产品而异。观察期越短,投保后就越快进入保障期间。
同时,上述两类产品在投保时均需要投保人诚实填写身体状况,一旦在合同有效期且合同成立2年内,保险公司发现投保人没有履行最大诚信原则,很可能会被解除合同,丧失医疗保障权益。
两种产品不会互相影响理赔
由于两类保险的赔偿依据、保险金计算方式并不相同,因此在理赔时并不会产生冲突。
费用报销型保险需要被保险人在住院结束后提供所有医疗发票的原件、病例证明等,通过保险公司核赔计算,剔除自己负担的部分后返还被保险人保险金。如果一个被保险人有多份费用报销型保险,那么就相当于重复投保了。在理赔时,保险公司可能遵循顺序赔偿原则分摊理赔,但总额不会超过被保险人实际支出。比如,你投保的两份甚至多份医疗险,都是费用报销型,那么多家承保的保险公司之间会根据条款规定分配赔偿那个比例,但不会超过你的实际费用总额。
而津贴型住院险一般不需要被保险人提供发票原价,与社保、其他商业住院险也没有牵连,因此理赔方面较为简单。即使你同时投保了多份津贴型住院险,也不存在重复投保的问题,保险公司会依据合同订立的每日赔偿金标准对你的收入进行弥补。
如果你的情况与小逸一样,既投保了费用报销型住院险,又拥有津贴型住院险,那么两项理赔可以同时进行。即使两家公司都要求提供发票原件,也可以在一家返还原件后向另一家保险公司索赔,只是理赔所需时间较长罢了。
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