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假设买保险预算5000块，保障到60岁，如果买分红型保险，大概能买到10万元保额，买返还型保险能买到20万元保额，如果买消费型保险，能买到50万元保额。
你们会想，差别怎么这么大?为了让大家更好的理解，下面举个例子来说明从产品定价模型来讲讲这三种产品的演化过程
一个30岁的健康男性购买保险，想买1万元保额的保险，他的保障成本是10块钱，意思是花费10元，保障1万元保额，若保障期内出险，则保险公司赔付1万元，如果没事，这10块钱就消费掉了。
很多客户就觉得，没出事的话，钱不是打了水漂么，都不见水泡。万一有事，这不是花钱买晦气么?坚决不买，或者等到快生病的时候再考虑。
而此时，保险公司就抓住消费者的心理，开始进行产品升级了。
为了迎合消费者返钱的心里需求，保险公司把产品的定价从10块钱提高到30块，其中那10块钱仍然是产品的保障成本，剩下20块用来投资理财，等到合同终止的时候，再一起返还给消费者。
这就叫有事赔钱，没事返还，这就是返还型保险了。
很多消费者会觉得很划算，出事了能赔钱，没出事还能拿回本金，保费没浪费嘛。
但是，还是有部分人觉得不太划算，因为几十年后返还的那点保费都不值钱了，贬值很多。
为了满足消费者赚钱的心理，这时，保险公司对产品进行继续升级，把保险产品的定价继续上调至50元，但其中那10块钱仍然是保障成本不变，剩下的40块拿去投资理财，如果投资有回报，则把其中的一部分给消费者分红。请注意，这里说的是如果，因为合同条款中明确指出投资收益是不确定性的。
这就叫有事赔钱，没事还钱，还能增加理财收益，抵御通货膨胀，这就是分红型保险了。
讲到这里相信很多人都明白了，从消费型保险到返还型保险，再到分红型保险，价格虽然不断在往上涨，但是其保障成本(那10块钱)始终没变，买到的保额是一样的，那10块钱还是要消费掉的。
只是人们的关注点在变，一开始关注保障，但随着看的产品越来越多，又不断有某些人在旁边吹风，他的关注点就变成收益了。
所以，消费型保险才是最纯碎的接近保险的本质的产品，也是杠杠率最高的险种。在同样的保费预算下，能够提供最高的保障。
其实大家要理清一个概念：防范风险发生的行为本身，就是一种消费。比如我们买的车险，不会返还吧，还有我们安装的防盗门窗，监控等装备，以及买的车锁，这些都是为了防范风险发生的行为而消费的。
经常关注行业新闻的同行也注意到了，近年来保险投诉率越来越高，就是因为很多销售人员误导消费者。客户买的时候觉得销售人员说的挺好，但是事后才发现保障没保到，还那么贵。
这才有2016年12月13日下午，保监会召开专题会议，会议指出：“保险业姓保”是指要分清保障与投资属性的主次。保障是保险业根本功能，投资是辅助功能，是为了更好地保障，必须服务和服从于保障，决不能本末倒置。
说到这里不得不提到一个现今不断在大家身边发生的一个现状：
很多买保险的人其实买的是人情险，看卖保险的朋友或亲戚这么热情，关系又不错，就相信他吧，也没有自己上网去求证、对比，稀里糊涂就买了，买完就后悔。退保吧，根据条款只能退很少一部分，已经交了的钱就浪费了;不退吧，还要继续被坑，保障没保到，钱又花了，关键还得重新再买。
买保险是对家庭负责的一种行为，拒绝人情险，只尊重专业。多对比，多学习，多提问，才能买到适合自己家庭的保险，真正达到防范风险的目的。
保险市场种类数不胜数，但归根结底可以分成两种类型：消费型保险与返还型保险。
消费型保险：保险期限内，如果出险，保险公司按约定理赔，如果没出险，保障到期就结束了。可以理解为，不管出没出险，保费都会被消费掉。比如车险，每年交几千元保费，如果没出事，保险到期就作废了，也不会将保费还给你；一旦发生意外出了事，保险就起大作用了，保险公司会赔一大笔钱。另外，退货险、消费型重疾险、定期寿险等都属于消费型保险。
返还型保险：不管保险期内是否出险，都能获得赔付，要么赔保额，要么返保费。目前市场上绝大多数的寿险产品都是返还型保险，不管你交了多少保费，也不管是一次缴齐还是分20年交，保障到期都会把你所缴保费，甚至更多，返还给你，即所谓的“有病看病无病返钱”。
因为保险是大数法则，出险的毕竟是少数。买消费型保险，如果不出险保费就打水漂了，而返还型保险交的钱都能返回来，甚至还多一些，所以目前市场上返还型保险大行其道，而消费型保险买者寥寥。返还型保险真的比消费型保险划算？说白了返还型保险相当于把其中一部分保费用来提供和消费型保险同等的保障服务，剩余的钱，保险公司扣除各项运营成本后拿去投资（过程中你的本金会产生各种损耗），产生的部分收益，保险公司才会返给你，而且收益一定不会高，一般在1%-2%。返还型保险理财角度的低收益，还不算最大的问题，最大的问题是导致保险贵，而预算有限，导致我们买不起与保障需求相匹配的保险，还大大增加交费压力。所以如果你还处于财富积累期，最好买消费型保险，足额覆盖重大风险。
问：人身寿险有返还型的，也有消费型的。前者保费比较贵，如果没有出险产品到期后还能拿回本金，后者保费很便宜，但是如果没有出险，这笔钱就算是打水漂了。那么，到底是选哪一种更划算呢？
答：现实世界是一个充满危险的世界，各种意外伤害时时危害着我们的生命安全与身体健全，北京的大雨、杭城夏季的多起溺水事件都应引起我们的重视。在意外伤害面前，人的生命是那么的脆弱，采取必要和合理的措施应付所有发生的事件，并尽可能地将自己及家庭的损失降到最低是大家都应该提前思考的问题，人身意外保险就提供了这样一个保障机制。
作为客户不管在人生的哪个阶段，选择什么保险产品一定要结合自身需求量力而行，逐步完善。合适的保险保障的建立需要以家庭为单位，尽可能考虑您家庭责任的多少，比如赡养父母、子女抚养、供房等等，这样才能尽可能地降低风险对家庭的影响。人身意外保险与其他险种一样分返还型和消费型的。前者保费比较高，如果没有出险产品到期后还能拿回本金，后者保费较低，但是如果没有出险，这笔钱就算是打水漂了。那么，到底是选哪一种更划算呢？
返还型意外伤害保险比较适合已成为家庭经济支柱的中青年人士，比如一款产品，缴费10年，保障20年，水陆空意外事故全面保障。无理赔还可享受110%保费返还。此类保险有储蓄的功能。类似于普通存款，并且还多了保障功能。
消费型的意外保险品种相对较多，对于年纪尚轻、事业处于成长期的年轻投保人而言消费型意外险比较适合。消费型的保险虽然价格比返还型的低，可是超过了最高年龄之后就不能再购买了，而且之前每年交的保费也不会返还，之后还是没有保障。消费型的保险等于每年花钱购买保障。消费型保险因为不具有储蓄的特征，因此在相同保费的前提下可以比返还型意外险多提供数倍乃至十几倍的保额。
挑选此类型保险的原则还应看保险公司的实力，信誉，口碑，负面消息等，并要选择一个理赔容易、免赔条款少的公司，因为保险体现的是长期的给付能力。保险产品的类型没有哪个对于客户来说是对或者是错，只有是最适合。建议组合返还型保险和消费型保险最为适当。
重疾险，因其重要性及特殊的收入损失补偿功能，是人们买保险的基本保障之一。
重疾险，从保费是否返还，分为消费型及返还型两种。消费型的是定期，返还型则有定期和终身两种。
消费型就是纯保障，在保障期内，如果不幸罹患重疾，就赔付保额，如果没有发生赔付，所缴保费就消费了，不予返还。消费型重疾险的特点是低保费，高保障。适用手里经济比较紧但又想要提高保障额度的人，另外，一些高端人士，就是要保险的纯保障功能，也选择消费型重疾。
返还型重疾则分为三种：
其一，返保费，即在保障期间，如果不幸罹患重疾，则赔付保额，如果没有发生理赔，则返还所缴保费或者保费的110%等，相当于用保费的利息来买保险。其特点类似于纯消费型，也是适用不想花太多钱，但是保障必须足额的人群。
其二，返保额，即在保障期间，如果不幸罹患重疾，则赔付保额，如果没有发生理赔，则返还保额，因为一般保额都会高于保费，相当于返还保费再加上固定利息，其特点是有保障同时也有投资功能，且其投资回报是固定的。比较适用于注重保障又想兼带储蓄投资的人群。
其三，返保额加红利，和第二种类似，只是保费的利息分为固定部分(保额与保费之和的差额部分）和浮动部分，但是浮动部分是不确定的。也是比较适合保障和投资储蓄兼顾的人群，只是投资分为固定和浮动两个部分。
消费型重疾和返还型重疾，因有不同的特点及针对性，适用于不同的人群或者人生的不同阶段。对于只注重保险的保障功能，或者经济较紧的情况，以及人生的重大责任期，可以购买消费型或者返还保费型。对于既注重保障也注重兼带储蓄投资，则考虑购买返还保额或者返还保额加红利型。
二者可以单独购买，也可以组合购买。
返还型保险，自然是相对纯消费型保险而言的。传统保险，你投保之后若是没有发生任何理赔，那么保障期一过整个保险就烟消云散，支付的保费也"打了水漂"--虽然严格意义上来说，这笔保费帮助你规避了保障期的相应风险。但因为没有理赔，所以大多数投保者并不会意识到这点，他们更直观的感受，往往是支付了一笔保费，什么都没享受到(虽然保险就功能根本来说，不该和"享受"这个词联系在一起)，钱却没了--也正因此，这类保险才被称作纯消费型保险。
虽然上述感受不过是对保险不了解而产生的错误观念，但无奈客户是上帝，客户总是对的。为了迎合投保者这样的心理，返还型保险应运而生，这类保险投保后，若是未发生任何理赔，过了保障期保险公司会将本金返还给投保人，甚至还加上一定幅度的增值--买保险不花钱甚至还能赚点小钱，这是部分投保者对这类产品的感觉，自然也因此趋之若鹜。天底下没有免费午餐，保险公司不是开"善堂"的，自然不可能真有买保险不花钱甚至还能赚点小钱的好事，这不过是投保者一个美丽的错觉而已。
其实，返还型保险的运作并不复杂，且听我为你"刀剖"解构一番。假设现在有一款纯消费型的意外险，每年的保费是500元。怎么把它打造成返还型意外险呢?很简单，我向你收取12577.30元的保费，其中500元直接视作购买那款纯消费型的意外险，剩下的12077.30元我则存入银行，按照一年定期存款4.14%的收益率，这12077.30元一年后就变成了12577.30元，我把这笔钱如数奉还，一款返还型意外险就顺利收工。当然，保险公司在实际运作时还要考虑运营成本、销售成本以及实际能够获得的收益水平，所以到底这款500元的意外险设计成返还型意外险该收并返还多少的保费，就要靠保险公司的精算师细细盘算了--不过总体原理是换汤不换药的。
明白了返还型保险的个中奥妙，那么你是否需要、是否应该购买返还型保险呢?这实在是一个因人而异的问题。返还险不一定更合算部分消费者往往觉得买保险不划算，理由是“万一出事了，保险公司肯定会理赔给我一笔钱。但如果没有出事，保费不就白交了吗？”为此，一种还本的保险应运而生，业内称之为返还型保险。前文中刘小姐和谭先生遇到的都是这类返还型保险。有业内人士透露，理财不伤本金是许多消费者的诉求，因此很多保险公司推出了返还型保险，而且卖得比消费型保险更好。而与此相对的不返还的保险，业内称为消费型保险。
什么是返还型重大疾病保险？
返还型重大疾病保险是指具有现金返还功能，得来合同约定的重大疾病给付的重大疾病保险责任的保险。从返还方式看，有的到期返还所缴全部保费，有的到期返还所保保额，还有的在保障到期前会提前再额外给付部分保额，还有的是终身重疾，是等到被保险人身故后给付保额，实际也是一种返还。
什么是消费型重大疾病保险？
消费型重大疾病保险是指不具现金返还功能，得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险。优势在于它的保险费用相对较低，普通工薪族也可以消费得起，与返还型重大疾病相比较，它的受众范围更广，交很少钱却得到同样的重大疾病保障对老百姓来讲是件再实惠不过的实情。
消费型和返还型重疾险有什么区别？
消费型产品和返还型产品的主要区别在于两点：
第一点是费用，消费型产品交得少，但是如果没有发生重大疾病，是没有任何返还金的。而返还型产品虽然交的多，但是保障期一到，就返还保额+本金，甚至更多。
第二点是保障时间，消费型产品一般保障20-30年，而返还型产品最长可以保障至终身或者选择保障到55岁，60岁，65岁，70岁等，可以灵活选择。重大疾病产品虽然最长可以保障至终身，但是我不建议客户保障到终身。因为终身的返还金自己是用不到的，唯一的优势是可以避遗产税。不如做到60或者70岁，到时返还保额，您可以把这笔钱存入银行，到时有事拿来看病（住院，重大疾病，任何医疗费用）没事吃吃利息，作为养老津贴以及旅游金，不是更加灵活吗?放到终身保额又不会增加，而且毕竟要看保险公司脸色，钱在手里才是真的。
消费型保险对年轻人有一定的过渡作用，但仅仅是过度作用而已。如果条件允许，当然是购买返还型保险对客户有利。
大家可以登录网，在线选购消费型重大疾病保险。这里小编向您推荐如下保险产品：
泰康少儿重大疾病保险
1、专属少儿费用低廉：专为儿童设计，涵盖儿童易发的18种重疾保障，保费低廉10万保额每年仅需200元，每天不到6毛钱，轻松获得好保障。
2、保障充足保额升级：针对儿童保险不足的现状，该款产品重点地区保额提升至40万，非重点地区保额提升至30万，更高保额，让家长更安心。我国每年15岁以下小儿恶性肿瘤发病数超过25000例，而少儿高发的白血病平均每年新增1.5万。
3、连续投保，无等待期：合同期满后，连续投保，无需90天的等待期。
泰康e顺女性疾病保险
1、按需选择定制专署：您可根据自己的年龄和收入状况选择所需的保障额度，细致关怀，为您节省每一分钱，为自己的健康加上一条安全带。
2、专为女性贴心护花：精心专为女性设计，涵盖乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等女性易发疾病。，我国女性乳腺肿瘤发病率为11.61/10万人口，并逐年上升且低龄化，最年轻的患者只有17岁，若检查为恶性，则手术费用在15万-25万间，最高甚至会超过50万。
3、意外整形报销费用：被保险人因意外伤害导致面部毁容，需要进行整形手术时，可获得约定的赔偿。
4、保障全面费用低廉：保费低廉实惠，最低只需200元即可获得10万女性专属保障。
最近保险圈有点乱，到处争执不断。静下心来想想，也就释然了，既然这是一个饱受争议的行业，那肯定有很多饱受争议的话题。
比如：保险代理人和保险经纪人哪个好？两帮子人吵得恨不得约架PK；消费型产品和返还型产品哪个好？这个话题又能引起一波大规模的骂战。
追根溯源，还是要怪袁隆平爷爷让这些人吃得太饱了。正好今天就有小伙伴来留言，说他给客户推荐了一款很出名的消费型重疾，客户却就想要返还型的。于是把这位伙伴气的不轻，连说客户不知好歹。
今天咱们就展开讲讲，返还型和消费型到底哪个好。
返还型保险，就是含有生存给付责任的保险，比如某些两全险。这类保险在保障身故重疾的同时，还能兼顾「到期返还」的功能。
就是说在保障间内，如果出现身故或重疾就赔付保额，保多少万赔多少万；如果到期了没出现身故或重疾，就交多少钱一次性退多少钱。（甚至可能更多）
消费型保险，这里指的是单一寿险、重疾险（只保某一项责任）。无论是保一阵子还是保一辈子，都没有「到期返还」的责任。
这类产品的特点就是保费便宜，既然只能保一项责任，就把这一项责任（比如重疾）做到极致。两者对比，就像是手机和相机的对比。
手机是个杂家，能看视频、听音乐、拍照录像、还能办公。相机就像是专家，别的功能不会，只琢磨着怎么让画质清晰，只研究一项。
所以说你不能买了个镜头或相机，就看不起用手机拍照的；有个多功能的手机，也没必要取笑拍照还专门买相机或镜头的，每个人追求是不一样的。
放在保险上，这个问题就迎难而解了，哪有什么最好？各有各的喜好。别拿自己的喜好，去否定别人的观点，然后说这是专业。
经常见到的一个观点是：要买就买消费型保险，性价比高，多少多少钱能买多少保额。其他贵的保险都是狗屁，买保险就要花低价办大事。
你自己有这种精打细算的观点，没人反对，但是要让别人都和你一样，还真不敢苟同。如果嘛事都讲究性价比，那满街上跑的都是昌河车了。装的东西多还便宜又耐用，多实惠啊。
很多客户都不喜欢麻烦的，毕竟他和咱们不一样。咱们说保障型产品交费期越长越好，有杠杆，可人家就想一次性趸交呢？
咱们说买东西货比三家，研究责任、对比价格，客户就不想这么麻烦，就想在一个代理人一次性买好多，这种买法是不能赔还是怎么滴？
我们常说别拿自己钱包衡量客户口袋，也请不要拿自己的思维去往客户脑袋上套。你的观点权当建议，怎么做决定，请让他自己来。
还有一个观点就是：要买保险就买返还型的，只要是返还型的买了绝不会错，因为你的钱还是你的钱，看完电影还能返还电影票。
这个逻辑看听起来很有道理，但细细一琢磨就发现，有点不靠谱。如果带着这种观念去做生意，早晚得破产喽。
你开了一家工厂，觉得下游企业挣钱，把它们买下来；觉得上游也不错，把上游企业也合并了，然后自己做一条龙？自产自销自包自宣？
商业版图的扩张和买保险是一样的道理，花最小的代价，让专业的人帮你把某个环节处理好就行了。中国还是老百姓多，能不眨眼买买买的该有多少？
保险规划应该是灵活的，动态的，而不是被圈在某个固定观念里套用的。两种保险各有各的好，即使是你最唾弃的产品组合，也有适合、需要的人群。存在即合理。
前几天还有某同事跟我说，说健康尊享怎么怎么差，他们公司的产品多好多好，我都懒得回。踩低别人，抬高自己，一边玩蛋儿去吧。
有争议其实是好事，代表着关注的人多，有观点就表达也好，听的多了自然也就学得多，就能进步。但争议争议，也要看自己的争论有没有意义。有互怼的那个功夫，多见个客户不好？争辩赢了能长肉还是怎么滴？
最后用一句话总结这个问题，到底消费型的产品最好，还是返还型的产品最好？
萝卜青菜，各有所爱，观点上的事，谁也说不明白。爱有爱的道理，不爱也有不爱的由来，劝各位在保险规划的问题上，只作参谋，少作仲裁。
重疾险是我们购买保险首要考虑的险种，面对市场日益繁多，玲琅满目的产品我们该如何挑选?是选定期，还是选终身?是选返还型，还是选择消费型?
一、定期还是终身?
1、一年期重疾险
优势：价格便宜。一款50万保额的一年期重疾险，保费只需要花费几百块钱，从价格上来说非常便宜。
劣势：不保证续保。会有续保风险，有可能随着年龄的增长，或者生病之后，就增加保费甚至拒绝续保。从风险保障的角度上来说，并不稳定，随时可能出现次年无法获得保障的情况。
适合前期过渡。对于预算非常低的消费者来说，可以考虑用一年期的产品进行过渡，尽可能地获得比较全面的保障。
2、定期重疾险
优势：保障期限灵活。可以自主选择是保到多少岁，比如预算有限时，可以选择保到60周岁退休时;如果预算多一点，可以选择保到70、80周岁更加安心一点。并且定期重疾险跟终身重疾险比起来，价格还是会便宜很多。
劣势：风险的不确定性。因为没有人知道自己什么时候会生病，如果你只购买了保至80周岁的定期重疾险，却在81周岁时罹患重疾，这个时候是得不到保障的。
3、终身重疾险
优势：保障期限完善。购买终身重疾险最让人安心的就是，不用再担忧自己什么时候生病了，余生都在保障中，当然是再好不过的了。
劣势：价格偏高。跟定期重疾险相比，终身重疾险的价格要高出不少来。
角色：最终选择。只要条件允许，一定要购买终身重疾险，给自己最全面的保障。
理想配置：终身重疾险+定期重疾险，用足够保额的终身重疾险来保证保障期限的完善，定期重疾险用来叠加保额。
二、、返还型还是消费型?
1、返还型
优势：“安心”。返还型重疾险分返还已交保费或基本保额两种情况。从表面上看来，如果出险会获得理赔金赔偿，如果没有出险，到期则返还已交保费或基本保额。有一种无论出不出事，横竖左右都不会亏的感觉。
劣势：价格高，会比消费型产品多交许多保费。其实，从保费的构成上来看，返还型保险产品多交的那部分保费，其实相当于购买了保险公司的储蓄服务，到期返还给你的钱，实际上是保险公司用你自己多交的钱拿去进行投资理财所获得的利润。如果在保障期限内出险，你获得了理赔金赔付的话，则不再获得返还金，然而你花的保费还比别人多。
角色：可以充当强制储蓄的角色。如果没有什么投资渠道，也不需要有太多流通资金的话，可以购买返还型重疾险，如果出险就拿理赔金治病;没出险就拿返还金养老。
2、消费型
优势：价格便宜，杠杆高。
劣势：“保费一去不复返”。许多传统消费者对于保险的顾虑就在这里，总想着“如果我没出事，这钱不就白花了吗”。(小编觉得宁愿白花，也不要出事)
角色：基础保障。对于预算有限的朋友来说，与其购买一款昂贵的返还型重疾险，不如选择一款保额更高的消费型重疾险，把省下来的钱去购置其他的保险产品，让保障更加完善。
3、如何搭配
预算有限，当然先选择消费型重疾险，我们购买保险是为了抵御风险的，而不是“挣钱”。与其想着几十年后拿多少钱，还不如用这钱把现在这一刻过得更好一点。
预算充足，除了风险保障以外，还有其他考量的消费者，可以选择返还型产品，多交的保费相当于强制储蓄了，也没什么不可。
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