发现很多人都分不清消费型保险、返还型保险和分红型保险的区别,在此小编试着用浅显易懂的语言解释一下三者本质的区别。
假设买保险预算5000块,保障到60岁,如果买分红型保险,大概能买到10万元保额,买返还型保险能买到20万元保额,如果买消费型保险,能买到50万元保额。
你们会想,差别怎么这么大?为了让大家更好的理解,下面举个例子来说明从产品定价模型来讲讲这三种产品的演化过程
一个30岁的健康男性购买保险,想买1万元保额的保险,他的保障成本是10块钱,意思是花费10元,保障1万元保额,若保障期内出险,则保险公司赔付1万元,如果没事,这10块钱就消费掉了。
很多客户就觉得,没出事的话,钱不是打了水漂么,都不见水泡。万一有事,这不是花钱买晦气么?坚决不买,或者等到快生病的时候再考虑。
而此时,保险公司就抓住消费者的心理,开始进行产品升级了。
为了迎合消费者返钱的心里需求,保险公司把产品的定价从10块钱提高到30块,其中那10块钱仍然是产品的保障成本,剩下20块用来投资理财,等到合同终止的时候,再一起返还给消费者。
这就叫有事赔钱,没事返还,这就是返还型保险了。
很多消费者会觉得很划算,出事了能赔钱,没出事还能拿回本金,保费没浪费嘛。
但是,还是有部分人觉得不太划算,因为几十年后返还的那点保费都不值钱了,贬值很多。
为了满足消费者赚钱的心理,这时,保险公司对产品进行继续升级,把保险产品的定价继续上调至50元,但其中那10块钱仍然是保障成本不变,剩下的40块拿去投资理财,如果投资有回报,则把其中的一部分给消费者分红。请注意,这里说的是如果,因为合同条款中明确指出投资收益是不确定性的。
这就叫有事赔钱,没事还钱,还能增加理财收益,抵御通货膨胀,这就是分红型保险了。
讲到这里相信很多人都明白了,从消费型保险到返还型保险,再到分红型保险,价格虽然不断在往上涨,但是其保障成本(那10块钱)始终没变,买到的保额是一样的,那10块钱还是要消费掉的。
只是人们的关注点在变,一开始关注保障,但随着看的产品越来越多,又不断有某些人在旁边吹风,他的关注点就变成收益了。
所以,消费型保险才是最纯碎的接近保险的本质的产品,也是杠杠率最高的险种。在同样的保费预算下,能够提供最高的保障。
其实大家要理清一个概念:防范风险发生的行为本身,就是一种消费。比如我们买的车险,不会返还吧,还有我们安装的防盗门窗,监控等装备,以及买的车锁,这些都是为了防范风险发生的行为而消费的。
经常关注行业新闻的同行也注意到了,近年来保险投诉率越来越高,就是因为很多销售人员误导消费者。客户买的时候觉得销售人员说的挺好,但是事后才发现保障没保到,还那么贵。
这才有2016年12月13日下午,保监会召开专题会议,会议指出:“保险业姓保”是指要分清保障与投资属性的主次。保障是保险业根本功能,投资是辅助功能,是为了更好地保障,必须服务和服从于保障,决不能本末倒置。
说到这里不得不提到一个现今不断在大家身边发生的一个现状:
很多买保险的人其实买的是人情险,看卖保险的朋友或亲戚这么热情,关系又不错,就相信他吧,也没有自己上网去求证、对比,稀里糊涂就买了,买完就后悔。退保吧,根据条款只能退很少一部分,已经交了的钱就浪费了;不退吧,还要继续被坑,保障没保到,钱又花了,关键还得重新再买。
买保险是对家庭负责的一种行为,拒绝人情险,只尊重专业。多对比,多学习,多提问,才能买到适合自己家庭的保险,真正达到防范风险的目的。
返还型保险,自然是相对纯消费型保险而言的。传统保险,你投保之后若是没有发生任何理赔,那么保障期一过整个保险就烟消云散,支付的保费也"打了水漂"--虽然严格意义上来说,这笔保费帮助你规避了保障期的相应风险。但因为没有理赔,所以大多数投保者并不会意识到这点,他们更直观的感受,往往是支付了一笔保费,什么都没享受到(虽然保险就功能根本来说,不该和"享受"这个词联系在一起),钱却没了--也正因此,这类保险才被称作纯消费型保险。
虽然上述感受不过是对保险不了解而产生的错误观念,但无奈客户是上帝,客户总是对的。为了迎合投保者这样的心理,返还型保险应运而生,这类保险投保后,若是未发生任何理赔,过了保障期保险公司会将本金返还给投保人,甚至还加上一定幅度的增值--买保险不花钱甚至还能赚点小钱,这是部分投保者对这类产品的感觉,自然也因此趋之若鹜。天底下没有免费午餐,保险公司不是开"善堂"的,自然不可能真有买保险不花钱甚至还能赚点小钱的好事,这不过是投保者一个美丽的错觉而已。
其实,返还型保险的运作并不复杂,且听我为你"刀剖"解构一番。假设现在有一款纯消费型的意外险,每年的保费是500元。怎么把它打造成返还型意外险呢?很简单,我向你收取12577.30元的保费,其中500元直接视作购买那款纯消费型的意外险,剩下的12077.30元我则存入银行,按照一年定期存款4.14%的收益率,这12077.30元一年后就变成了12577.30元,我把这笔钱如数奉还,一款返还型意外险就顺利收工。当然,保险公司在实际运作时还要考虑运营成本、销售成本以及实际能够获得的收益水平,所以到底这款500元的意外险设计成返还型意外险该收并返还多少的保费,就要靠保险公司的精算师细细盘算了--不过总体原理是换汤不换药的。
明白了返还型保险的个中奥妙,那么你是否需要、是否应该购买返还型保险呢?这实在是一个因人而异的问题。返还险不一定更合算部分消费者往往觉得买保险不划算,理由是“万一出事了,保险公司肯定会理赔给我一笔钱。但如果没有出事,保费不就白交了吗?”为此,一种还本的保险应运而生,业内称之为返还型保险。前文中刘小姐和谭先生遇到的都是这类返还型保险。有业内人士透露,理财不伤本金是许多消费者的诉求,因此很多保险公司推出了返还型保险,而且卖得比消费型保险更好。而与此相对的不返还的保险,业内称为消费型保险。
重疾险,因其重要性及特殊的收入损失补偿功能,是人们买保险的基本保障之一。
重疾险,从保费是否返还,分为消费型及返还型两种。消费型的是定期,返还型则有定期和终身两种。
消费型就是纯保障,在保障期内,如果不幸罹患重疾,就赔付保额,如果没有发生赔付,所缴保费就消费了,不予返还。消费型重疾险的特点是低保费,高保障。适用手里经济比较紧但又想要提高保障额度的人,另外,一些高端人士,就是要保险的纯保障功能,也选择消费型重疾。
返还型重疾则分为三种:
其一,返保费,即在保障期间,如果不幸罹患重疾,则赔付保额,如果没有发生理赔,则返还所缴保费或者保费的110%等,相当于用保费的利息来买保险。其特点类似于纯消费型,也是适用不想花太多钱,但是保障必须足额的人群。
其二,返保额,即在保障期间,如果不幸罹患重疾,则赔付保额,如果没有发生理赔,则返还保额,因为一般保额都会高于保费,相当于返还保费再加上固定利息,其特点是有保障同时也有投资功能,且其投资回报是固定的。比较适用于注重保障又想兼带储蓄投资的人群。
其三,返保额加红利,和第二种类似,只是保费的利息分为固定部分(保额与保费之和的差额部分)和浮动部分,但是浮动部分是不确定的。也是比较适合保障和投资储蓄兼顾的人群,只是投资分为固定和浮动两个部分。
消费型重疾和返还型重疾,因有不同的特点及针对性,适用于不同的人群或者人生的不同阶段。对于只注重保险的保障功能,或者经济较紧的情况,以及人生的重大责任期,可以购买消费型或者返还保费型。对于既注重保障也注重兼带储蓄投资,则考虑购买返还保额或者返还保额加红利型。
二者可以单独购买,也可以组合购买。
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