什么是等待期呢?
简单理解就是我们投保之后，在称为“等待期”的这个期间内，发生合同约定的责任，比如重疾险中约定的疾病，保险公司是不予赔付的。
设置等待期的目的，也是为了防止有人带病投保或者说是带“症状”投保。
目前重疾险的等待期一般有90天，180天两种，所以让大家看一下等待期，也是要做到心中有谱。
当然，这话说的有点牵强，我心里是有谱了，可“病没谱”啊，它什么时候来谁说的好?
换一个想法，我们在挑选重疾险的时候，等待期短的产品是不是让我们心里更舒服一点。
这也是当你碰到两款极为类似、选谁都行的重疾产品时，最简单的判断方法之一。
只是之一啊，更深度的对比，还得看我的评测文章。
好了，以上文字并非这篇内容的核心，目的只是让你的大脑熟悉一下等待期。下面是才是关键，搞不好肠子悔青。
等待期的天数一般在产品说明中就会看到，现在线上投保的产品都会在产品页面中“投保须知”中明确。
投保前看一下，这个属于青铜级别的做法。黄金级别会怎么做呢?看条款中的描述。为什么要这样做我解释一下。
真的有不少朋友会问我一个问题：
“投了重疾险，还在等待期内，单位安排体检了，能去不，对重疾险有影响吗?”
还有的问我说：
“前两天投了重疾险，还在等待期内。单位安排体检了，查出个甲状腺结节，哈哈，对重疾险有影响吗?”
那到底对重疾险有影响吗?
没有，万事大吉。
有，那就真太刺激了。
等待期内已经发生的疾病、症状或病理改变，且延续到等待期后确诊为合同约定的疾病，保险公司是依然不承担赔偿责任的，且整个合同终止。
所以如果你买的保险在条款中是这个情况，结果你又不幸“中枪”，那就真的刺激到了。
如果不慎发生的话，一定尽快与保险公司客服联系，进行补充告知。
等待期的问题不只有90天和180天，更重要和关键的点都在条款中。看条款一定是我们未来购买保险前必做的一件事情。
说点相对能让神经放松的吧。
上述案例中出现等待期的问题目前主要发现在「百年康惠保2020」上，「和泰超级玛丽2020」也有类似问题，但比百年人寿的产品好点。
如果你投保的正是其中，而且还在等待期中，那么体检啊、看病啊之类的一定要注意。
如果你投保的是「三峡达尔文2号」、「渤海前行无忧(嘉乐保)」、「昆仑健康保2、0」、「达尔文超越者(超级玛丽旗舰版Plus)」、「海保芯爱」、「光大嘉多保」、「复星联合健康」等产品，这个问题是不存在的。
再提醒一下，未来新买或者增补重疾险时，记得还是要看下条款的描述。
同时，如果真的觉得产品吸引力十足，非买不可，那也要注意不要在等待期内主动体检或看病，否则万一万一呢，是吧?
关于“等待期”的问题，各家保险公司还有一些细节上的不同。
比如等待期内没有罹患重疾而是罹患轻症，合同会怎样?是责任终止还是合同终止?这个差异可大了去了。
相关知识
保险合同并非自始无效
银行作为投保人，以厂房作为标的向保险公司投保的保险合同开始是有效的，因为银行对于厂房的保险利益在某企业以厂房设定抵押时开始存在，此刻银行的保险利益为该抵押贷款的本息总额。随着企业的还贷行为，贷款的本息总额逐渐减少，银行对于厂房的保险利益也逐步丧失，在企业还清贷款本息时始，银行不再对于厂房具有保险利益。也就是说，本案件中，保险利益并非一开始就不存在。在银行对于厂房的保险利益没有丧失的时间内，从投保人对于保险标的具有保险利益的角度看，保险合同是有效的。如果认为在贷款已经回收的情况下，以银行名义投保的保险合同因为投保人对于保险标的不具有保险利益而认定无效，那么，本案保险合同应当至始无效。因为保险合同的内容违反国家法律法规而无效的，根据无效具有溯及既往的效力的理论，保险合同至始无效。这与本案的实际情况不符。因为在银行对于厂房的保险利益没有丧失的时间内(即贷款尚未还清之前)，从投保人对于保险标的具有保险利益的角度看，保险合同是有效的，此刻发生的保险事故，保险公司应当赔偿。
企业还清贷款本息
原保险合同终止
保险合同的终止是指某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务归于消灭；而保险合同的客体即保险利益的灭失应当被认为是保险合同终止的一种原因。保险利益的灭失，是指投保人或被保险人失去保险利益，即在保险合同成立后，因为发生某种法律事实而引起投保人或被保险人丧失对保险标的所具有的利害关系。 在企业向银行贷款而以厂房作为抵押物时，银行作为抵押权人，对于厂房是有保险利益的。在企业尚未还清贷款本息前，作为抵押物厂房的存在与否、受损或者完好对于银行来说有一定的利害关系。厂房存在且完好，则银行本息得到清偿的风险低，厂房受损或者灭失，则银行本息得到清偿的风险增高，所以银行对于厂房有一定的利害关系。随着企业还清贷款本息这一个法律事实的成就，厂房的存在与否、受损与否与银行则没有了关系，即银行不再对于厂房具有利害关系，从此时起，银行对于厂房的保险利益就丧失了。从银行丧失对于厂房的保险利益那一刻起，银行与保险公司签订的以厂房为标的的保险合同终止。
保险合同终止后，原保险合同权利义务归于消灭，不存在溯及既往的问题。在企业还清贷款本息时，保险合同即告终止，保险合同双方当事人的权利义务归于消灭。案件中，保险事故发生在企业还清贷款本息后，所以保险公司就不用承担赔偿责任。
保险合同订立之后，投保方和保险公司都应全面履行合同的权利和义务，任何一方沒有权利擅自变更合同。但實际情况是千变万的，如果双方经过协商同意，经历一定程序也可以变更保险合同。 主体的变更，主要指投保人或被保险人的变更。主体的变更与保险单的转让紧密联系在一起，这个过程不是随着投保人或被保险人的变更自然而然发生的，而是必须征得保险公司的同意。如：被保险人出售他保险房屋，保单不能作为“附带品”一同直接转让給新的业主，必须先征得保险公司的同意。保险单不能自由转让的主要原因是被保险人的个人因素影响保险公司承担的风险。被保险人的道德品质、财务状况、全管理不同，保险公司承担的风险会有天壤之别。被保险人如果要变更保险合同的主体，应该在半个月之前以书面形式通知保险公司，经同意后加注批单，则新的保险合同正式生效。以上讲的是财产保险转让的状，人身保险转让稍有不同，它一般不需要经过保险公司的同意就可转让，但在转让之后必须通知保险司。保险合同一经转让，原来的投保人跟保险公司的权利义随之消失，原投保人的权利义务就转移到了新的合同主体身上。 内容的变更，指的是投保人或被保险人不变的情况下，保险合同的内容要变更。如：保险标的存放地点改变，保险金额需要增加或减少，缴费方式要改变等等。这些变化也影响到保险公司承担风险的大小，因此也必须征得保险公的同意方可变更。办理变更手续时，有些还需追加或减少保险费。如在人寿保险中，某人由于收入变得不稳定，无力承担从前订立的保险费，因此提出降低保险金额的要求。经保险公司同意后可以办理，保险合同仍然有效。 不论是主体的变更还是内容的变更， 保险合同的变更要经历的主要步骤有： 投人或被保险人须及时如實告知保险标的的变化情况， 由保险公司审核， 经同意后， 可在原保单或其他保险凭证上批注， 或者附上批单， 也可订立变更的书面协议。
案情：
甲建筑工程公司（以下简称工程公司）于2008年2月28日向某财产保险股份有限公司××分公司（以下简称保险公司）投保施工人员人身意外伤害综合保险，双方2008年3月1日签订的《施工人员人身意外伤害综合保险合同书》中有“本保险合同主要内容包括‘保险单明细’、‘特别约定条款’”等内容。保险单明细上，投保人一项为工程公司；投保范围一项内容为：年满16周岁至65周岁，能够正常工作或劳动，属于投保单位的工作人员或由投保单位管理的临时用工及劳务工人员及该项目施工活动的相关人员等均在该保险范围内，都属于被保险人。本保险为无记名投保；保险责任一栏为包括“被保险人在施工现场或从事与本工程相关的工作，由意外事故导致的身故和残疾”在内的5项内容；保险期限为2008年3月1日至2009年11月20日；保险金额：身故保险金20万元/每人。2009年10月28日，工程公司向保险公司报案称：2009年10月27日下午，挖掘机操作人员王某在操作挖掘机过程中，山体垮塌，挖掘机被掩埋，驾驶员王某来不及跳离而被埋其中，工程公司及时组织人员进行施救，但驾驶员王某还是不幸死亡。因保险合同书上没有指定受益人，后王某的继承人向保险公司提出了20万元的索赔请求。
保险公司受理该案件后，认为根据2002版《保险法》第十二条“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效”以及第五十三条“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益”的规定，因为工程公司没有证据能够证明王某同意工程公司为其投保施工人员人身意外伤害综合保险，所以工程公司对于王某没有保险利益，该保险合同无效，保险公司不应当对于王某的死亡承担给付保险金的责任。
那么，该案保险合同效力到底应如何认定呢？
一、依据2009版《保险法》，工程公司对于王某有保险利益
本案中，保险合同签订于2008年3月1日，根据前述2002版《保险法》第十二条、第五十三条的规定，如保险公司认为，工程公司没有证据能够证明王某同意工程公司为其投保施工人员人身意外伤害综合保险，所以工程公司对于王某没有保险利益，该案保险合同无效。但根据2009版《保险法》第十二条“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益”以及第三十一条“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效”的规定，工程公司对于作为其劳动者的王某，是有保险利益的。
二、从保险利益的角度分析，保险公司认为该案保险合同无效的主张不成立
如前述，对于本案保险合同，根据2002版《保险法》，工程公司对于王某没有保险利益，该案保险合同无效；根据2009版《保险法》，工程公司对于王某有保险利益，该案保险合同有效。那么，该案保险合同效力到底如何认定呢？依据《最高人民法院关于审理保险合同纠纷若干问题的解释》第三条“保险合同成立于保险法施行前而保险标的转让、保险事故、理赔、代位求偿等行为或事件，发生于保险法施行后的，适用保险法的规定”和第二条“对于保险法施行前成立的保险合同，适用当时的法律认定无效而适用保险法认定有效的，适用保险法的规定”的规定，本案保险合同成立于2009年10月1日之前，但保险事故发生在2009年10月1日之后，本案保险合同根据2002版《保险法》应为无效，但根据2009版《保险法》应为有效，故对于本案保险合同，应认定为有效。
一、保险合同的内容
保险合同的内容有广义和狭义之分。前者是指以双方权利义务关系为核心的全部事项;后者是指当事人依法约定的权利与义务。从保险合同的结构上看,保险合同一般包括主体、客体、权利义务和其他声明事项等四大部分。保险合同的内容主要体现在保险条款中。保险合同的条款是规定保险人与投保人之间的权利和义务的条文,它是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。根据合同内容的不同,保险条款可以分为基本条款和附加条款。基本条款是关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定以及按照法律规定一定要记载的事项;附加条款是指保险人按照投保人的要求增加承保风险的条款。增加了附加条款即意味着扩大了标准保险合同的承保范围。根据合同约束力的不同,保险条款可以分为法定条款和任选条款。法律规定必须列入保单的条款被称为法定条款;保险当事人根据需要列入保单的条款被称为任选条款。
保险合同条款的内容主要包括以下几项:
(一)当事人的姓名和住所
明确当事人的姓名和住所是保险合同履行的前提。保险合同订立后,保险费的缴纳,危险事故的通知,保险金的给付等,均须有明确的对象。所以保险合同中必须列明当事人及其有关情况。
(二)保险标的
在保险专业知识与实务目录
频繁跳槽应该是现在的年轻人经常做的事情，在不同的岗位中挑战自己，实现自我价值，从而实现对自我的肯定。然而在跳槽换工作的同时，也有一个问题经常困扰着他们，那就是社保的问题，离职后保险怎么办？
离职后原单位会帮你办理停保手续。如果新单位还在同一个市里面工作的话，你本人不需要去社保局办理什么手续，到新单位上班后由新单位帮你办理参保手续就可以了，社保年限会自动累计计算。
如果你是到另一个城市工作，不再回原单位所在的市工作了，那么你可以办理社保转移手续，办理流程：在原单位所在辖区的社保局打印社保缴费凭证，新单位帮你参保后把那份社保缴费凭证交到新单位所在地的社保局办理社保转移手续就可以了。如果不确定是否以后还会回原单位所在的市工作，那可以先不急着转社保，以后确定在哪里享受养老待遇之后再办理转移手续都可以的。
社保转移的办理流程
（1）参保人员在新就业地按规定建立基本养老保险关系和缴费后，由用人单位或参保人员向新参保地社保经办机构提出基本养老保险关系转移接续的书面申请。
（2）新参保地社保经办机构在15个工作日内，审核转移接续申请，对符合本办法规定条件的，向参保人员原基本养老保险关系所在地的社保经办机构发出同意接收函，并提供相关信息；对不符合转移接续条件的，向申请单位或参保人员作出书面说明。
（3）原基本养老保险关系所在地社保经办机构在接到同意接收函的15个工作日内，办理好转移接续的各项手续。
（4）新参保地经办机构在收到参保人员原基本养老保险关系所在地社保经办机构转移的基本养老保险关系和资金后，应在15个工作日内办结有关手续，并将确认情况及时通知用人单位或参保人员。
（5）养老保险缴费年限是累计计算的，中间允许有空档，可补可不补。
社保卡，是记录社保相关信息的集成电路卡。由于社保与国民生活息息相关，它关系到的是最根本的保障。而社保卡记录的是持卡人社会保险缴费情况、社保卡个人账户等相关信息，对参保人来说很重要。若参保人离开参保地，其社保转移就是必不可少的一个环节，社保转移对于人们的工作生活意义巨大，可以让参保人在转换地域后持续的参保，让他们拥有持续的保障。
保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。根据保险合同的约定，收取保险费是保险人的基本权利，赔偿或给付人身保险合同中，保险公司按照合同约定对发生保险事故的被保险人给予经济补偿的行为。保险金是保险人的基本义务；与此相对应，交付保险费是投保人的基本义务，请求赔偿或给付保险金是被保险人的基本权利。
（一）保险合同是双务合同
保险合同作为一种法律行为，一旦生效，便对双方当事人具有法律约束力。各方当事人均负有自己的义务，并且必须依协议履行自己的义务。与此同时，一方当事人的义务，对另一方而言就是权利。例如：投保人有交付保险费的义务，与此相对应的是，保险人有收取保险费的权利。
（二）保险合同是附合性与约定性并存的合同
一般民商事合同完全或者主要是由当事人各方进行协商以约定合同的内容。但是，保险合同则不然，其内容的产生体现了一种附合性合同的特征。所谓附合性是指保险合同的主要内容由保险人单方以格式条款的方式提出，投保人或被保险人只有接受或不接受，一般不能改变。
对于那些可依据具体情况由当事人进行选择、商讨的合同内容，当事人可以进行充分协商，达成意思表示一致，即使在保险合同生效后依然可以协商，进行合同的变更。但保险合同的这种约定性往往不过多涉及合同的主要条款，并且在大量的简易保险合同中，可约定的内容相当有限。因此，保险合同的约定性是辅助的。
（三）保险合同是要式合同
所谓要式是指合同的订立要依法律规定的特定形式进行。订立合同的方式多种多样。在保险实务中，保险合同一般以书面形式订立。其书面形式主要表现为保险单、其他保险凭证及当事人协商同意的书面协议。保险合同以书面形式订立是国际惯例，它可以使各方当事人明确了解自己的权利、义务与责任，并作为解决纠纷的重要依据，易于保存。
（四）保险合同是有偿合同
保险合同是有偿合同，即被保险人取得保险保障，必须支付相应的保险费。
（五）保险合同是诚实信用合同
鉴于保险关系的特殊性，保险合同对于诚实信用程度的要求远大于其他民事合同。可以说，保险合同的权利义务完全建立在诚实信用基础上，因此，保险合同被称为“最大诚信合同”。
（六）保险合同是保障性合同
保险合同是保障性合同，即保险合同是在被保险人遭受保险事故时保险人提供经济保障的合同。
（七）保险合同是诺成性合同
保险合同是诺成性合同，即保险合同当事人意思表示一致，保险合同即告成立，不以保险费或其他实物的交付为必要条件。
当事人具有行为能力
要使合同具有约束力, 所有的当事人必须具有法律上的行为能力。换句话说, 任何一方在法律上必须具有使合同有约束力的能力。个体通常被认为具有行为能力, 可以参与订立法律上具有约束力的合同, 除非他们属于下列情况中的一种或者几种:
● 精神失常或弱智
● 受到毒品或者酒精的影响
● 未成年人(低于法定年龄的自然人)
但是, 未成年人有时被认为具有购买汽车保险的行为能力, 尤其是在汽车保险成为必需时。在涉及未成年人的问题上, 各州的法律规定各不相同。
另一方面, 合法资格还涉及这样的事实: 在大部分州, 保险人只有得到州政府的许可才能经营。如果保险人错误地在未被许可经营的州签发了保单, 被保险人可以在以后主张合同无效, 并要求退还保费。这项要求的基础就是保险人不具有订立协议的合法资格。
合法的目的
一份可强制执行的合同必须具有合法的目的。如果合同的目的违反法律或者违背公共政策(由法庭界定) , 法庭可能认为合同非法。例如, 一份向政府官员行贿以换取政府部门工作职位的协议, 由于这种活动违背了公共政策, 所以, 法庭不会强制其执行。
虽然, 大部分保单不会遇到合法性问题, 但是确实存在一些情况使保单无效。法庭将拒绝强制执行任何非法或者有可能妨碍公共福利的保单。保险合同必须包括合法的标的物。承保非法拥有或占有的财产的保险合同被认为是无效的。例如, 承保非法药品的财产保险合同是违法的, 因此不具有约束力。如果个别州规定烟花是违禁物, 那么承保烟花的保单在那里也被认为是非法的。此外,如果被保险人的不正当行为导致合同的执行会妨碍公共政策, 保险合同也将无效。因此, 被保险人的故意纵火会导致财产保险合同不具有约束力, 而且被保险人也不能根据保单就其故意烧毁的建筑物获得赔偿。
对价
对价是指合同的每个当事人为订立合同而提供的有价值的物品、服务或承诺。例如, 购买汽车时, 购买者付款(对价) 给销售者, 反之, 销售者交付汽车( 这也是一种对价)。
对价是任何有效合同都要求的用来交换的有价值的东西。在保险中, 被保险人的对价是支付保费(或者是支付的协议)。而保险人一方的对价是赔偿保险损失的承诺。尽管个体购买保险时只是得到一份包含承诺的文件, 但是由于承诺是一种法定义务, 所以它也是有价值的。
有些合同并不会涉及一项有形物品和另一物品的交换, 而是以行为来代替。
例如, 一位作家可能同出版商签署一份合同答应写一本书以获得其支付的稿费。行为也包括在未来、在某一事件发生的情况下采取某项行动的承诺。就保险合同而言, 保险人的对价就是它的承诺, 即对未来发生的、属于承保范围内的损失进行赔付。如果没有损失发生, 那么即使保险人没有进行赔付, 它也仍然履行了为其提供资金保障的承诺。保险合同涉及两类对价:
● 被保险人的对价是支付保费(或者支付保费的承诺)
● 保险人的对价是根据合同规定, 在发生承保范围内的损失时予以赔付的承诺
保险合同
除了具备一般合同所具有的四个基本要素之外, 保险合同还有一些特殊的特征。
但在本案中，由于被告(某保险公司)没有把握保险合同法的一些基本原理，使得十分简单的案情变得错综复杂。
案情
X(某市农副产品经销站，原告)与Y(某保险公司，被告)签订了1年期的企业财产保险合同。保险标的为X经销的木耳。保险合同有效期为1998年9月14日至1999年9月13日24时止。保险金额为12.9万元。
X投保后，未按照合同约定交纳保险费，但约定交纳保险费之时是保险合同生效之时。1998年10月26日晚，保险标的(木耳)被盗。X于10月27日案发后，立即向市公安局报案，并同时向Y通报被盗情况。根据现场勘察，木耳被盗的实际损失统计为70313.70元人民币，与此同时，市公安局给X出具立案证明。
X与Y就赔偿事宜协商未果。X提起诉讼，要求Y承担保险责任。Y辩称，X投保后未向其交纳保险费，Y也未向X出具保险单，因而保险合同并未成立，不具法律效力，X无权要求Y赔偿损失。
评释
本案看似简单，但其中涉及的几组关系对于分析保险合同的成立、生效都是至关重要的。这几组关系包括交纳保险费和保险合同成立生效的关系,出具保险单和保险合同生效的关系,以及保险合同成立、生效之间的关系。任何一组关系没有明晰，在实务操作中都有可能产生误解或引发矛盾。
保险合同成立和生效的关系。保险合同成立的要件是投保人和保险人达成一致意思表示。此案中x和Y经过要约和承诺，对保险标的、保险金额等相关事宜达成合意并签订了保险合同，Y承诺之日就是保险合同成立之日。而Y主张的，本案的保险合同尚未成立，则不符合《保险法》的法理。
交纳保险费与保险合同成立生效的关系。从法理上分析，交纳保险费是保险合同生效后，投保人应履行的一项义务，是后于保险合同生效后的行为，可见其不是保险合同生效的要件。如果保险合同未生效，投保人可以拒绝履行。
在保险实务中，保险人考虑经营风险、成本等各方面的因素，在保险合同中和投保人约定交纳保险费是保险合同生效的要件，从而使得保险合同变成附条件生效的合同。某种程度上是加重了投保人的负责，把投保人的义务履行提前到保险合同生效之前。而在一般的保险实务中，投保人缴费义务的履行，往往是提前到保险合同成立之前，也就是在投保人递交投保单之后，保险人正式承诺之前。
约定交纳保险费是保险合同生效的要件，无可厚非，但我们不能因此否认保险合同依其法之本质属于诺成合同。在本案中，X和Y已经事先约定保险费是保险合同生效的要件，因此，本案的保险合同虽然已经成立，但是，由于X并没有履行缴付保费的义务，保险合同尚未生效。如果未约定交纳保险费是合同生效的要件，Y可以依交纳保险费是保险责任开始的要件为抗辩理由。保险合同的特殊性，其中有一点表现在投保人必须先履行交纳保险费的义务，然后才有相应的保险责任承担问题。这符合保险的射悻性和大数法则，不然变成事后投保，对其他的投保人也不公平。考试大编辑整理
目前我国《保险法》对交纳保险费并没有过多的规定，所以大都依照保险实务中投保人和保险人的约定。法律尊重私主体的意思自治，但对合同双方未约定的情形下，应该加以明确保险合同双方的权利和义务。例如在财产保险时，投保人未履行交纳保险费义务，保险人可否像其他一般债权那样，以诉讼的方式请求投保人履行。
保险单与保险合同成立的关系。Y以投保人未出具保险单认定保险合同并未成立的观点是不符合《保险法》的法理的。中国目前《保险法》对保险合同的要式非要式性并没有做明确的规定，第十三条第一款可以认定保险合同是非要式合同，而在同条的第二款中，却又强调了保险合同的要式性。两者前后互相矛盾。关于保险合同的要式与非要式性，德、日等保险业发达的国家，在保险立法中都信奉保险合同生效不以书面形式为要件。越来越多的国家也倾向采用这种观点。
相关推荐 更多 +