一、北欧保险市场概况
挪威、 瑞典、 芬兰、 丹麦和冰岛的保险构成了北欧市场。北欧有其独特的地理位置, 位于北纬 54 度以北, 处于由北冰洋通向大西洋的重要航线上, 北欧市场在国际经济贸易流通领域有着重要的战略意义。北欧总人口约 2 300 万, 各国几乎都是岛国或由岛屿组成。北欧各国一般都属于高福利国家, 因此社会保障程度都很高。
(一) 瑞典保险业
瑞典是一个发达的资本主义国家, 人口 890 万, 其金融系统和产业结构都具有典型的发达国家的特征。瑞典的船舶运输业挪威、 瑞典、 芬兰、 丹麦和冰岛的保险构成了北欧市场。北欧有其独特的地理位置, 位于北纬 54 度以北, 处于由北冰洋通向大西洋的重要航线上, 北欧市场在国际经济贸易流通领域有着重要的战略意义。北欧总人口约 2 300 万, 各国几乎都是岛国或由岛屿组成。北欧各国一般都属于高福利国家, 因此社会保障程度都很高。
发达, 拥有庞大的商船队。20 世纪 80 年代就拥有远洋轮船 300艘, 近海轮船 200 艘, 共 550 万吨位, 其中, 80% 从事于外国港口之间的航运业务。此外, 瑞典与丹麦、 挪威联合组成斯堪的纳维亚航空公司, 航线遍布五大洲 50 多个国家, 而且瑞典的船舶、 汽车、 钢铁、 冶炼、 木材加工业、 纸浆造纸业、 化学工业、 机械制造业都较发达, 其工业品 47% 供出口, 而 75%的燃料需依赖进口, 加上其便利发达的运输业, 因而瑞典的保险业也较发达, 基本居世界第 18 位的水平。1995 年瑞典加入了欧盟, 这又进一步促进了其保险业的发展。瑞典保险业私营垄断高度集中,20 个保险集团控制了 90%的人寿保险业务。瑞典是福利国家的 “橱窗” , 全国都建立了全民医疗保险、 养老保险和失业保险制度, 整个保障体系健全。除了大保险集团之外, 合作保险也占有重要地位。20 世纪80 年代后半期, 福尔克 森公 司的业 务占 全部 个人 保 险业 务的16% , 住宅保险的 20% , 汽车保险的 26% ,集体人寿保险的 58% ,集体意外事故和疾病保险的 61%。此外, 瑞典保险市场 25% 的份额由金融联合企业掌握。
《 Sigma 》 资料统计,1993 年, 瑞典全部业务保费收入为106 .36亿美元, 居世界第 16 位, 欧洲第 9 位, 人均保费 1 215 .5 美元, 保险深度 5 .74%。1994 年, 保险费收入规模为 108 .82 亿美元, 人均保费 1 238 美元,保险深度 6 .4%。1995 年, 保险业又有发展,保险费 收入达 109 .28 亿美元, 人 均保 费与 1994 年基 本持 平。
2002 年, 瑞典保险费收入达 159 .45 亿美元, 人均保费 1 792 .7 美元, 保险深度 6 .62%。从资料显示的数据看, 在瑞典 800 多万人口的国度里, 保险费收入始终超百亿美元, 在高福利的条件下, 人均商业保险费仍能达千元美金以上, 可见其保险业相当发达并稳定于一定水平之上。
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二、北欧保险市场概况
(二) 挪威保险业
仅有 450 万人口的挪威是一个高度发达的工业国家, 人均国民收入超过 2 万美元, 居世界前列。挪威是世界上铝、 镁、 氮肥最大的生产国和出口国之一, 航海业、 渔业、 矿业、 石油业都很发达,而且挪威拥有商船吨位占世界总吨位的 6% , 为世界第五位, 挪威船级社也是世界著名的船级社之一, 从中可见其海上运输业在世界海运界有不凡的影响。挪威是一个典型的外向型市场经济国家, 对外贸易在其国民经济中居主导地位。这一切经济因素决定了挪威保险业在其国民经济中具有相当重要的地位,因而其保险业相对发达。挪威也是一个福利国家, 国民的医疗和养老保险范围广、 种类多、 保障全, 商业保险也有一定的规模, 寿险业务基本上占全部保险业务的 44% 以上。1993 年, 挪威全部业务保险费收入为 55 .82 亿美元, 居世界第 21 位, 人均保险 1 295 .2 美元, 列世界第十, 保险深度为 5 .4%。1994 年, 挪威保险费收入增加到61 .77 亿美元, 实际增长 8 .6% , 人均保费达 1423 .3 美元, 居世界第十地位不变, 保险深度 5 .26%。该年, 保险公司降低成本颇见成效, 直接保险业务成绩大有改善, 其中, 海洋船舶险业务连续两年获得佳绩。1994 年,远洋船舶保险费收入达 22 亿克郎, 该险种由 Uni Storebrand 和 Vesta 两家大公司控制市场份额的 50%。货运险保险费收入也达 67 .90 亿美元, 人均保费达 1 557 .2 美元。
这些数据显示, 挪威保险业正稳步发展, 人均保费指标在两年内就净增 300 美元, 可见其发展潜力很大。2002 年挪威保险费收入为 94 .09 亿美元, 人均保费 1 939 美元, 保险深度 4 .35%。
(三)丹麦保险业
丹麦人口 530 万, 有欧洲食 品库之称, 其机械工业较发 达。丹麦是北欧五国中最先加入欧盟的国家, 执行欧盟第三号保险指令, 加入保险大市场。
1992 年底, 欧共体成员国共有 89 家英国公司,27 家德国公司, 21 家法国公司,18 家意大利公司, 17 家比利时公司, 13 家荷兰公司, 4 家西班牙公司, 爱尔兰和葡萄牙各 1家, 而丹麦也有 5 家保险公司已获准到其他欧洲共同体国家经营保险。1993 年, 丹麦经济虽未达到预期长足进步的目标, 然而保险业却取得了有意义的长进, 保险费总收入达 70 .88 亿美元, 实际较 1992 年增长 10 .9% , 人均保费 1 365 .6 美元,列世界第 9 位,保险深度 5 .26% , 而且该年经营业绩好转。1994 年, 丹麦保险业仍取得实质性发展, 保险费 收入 达 74 .53 亿美元, 人均保 费达1 433 .2美元, 保险深度也上升到 5 .48%。1995 年, 丹麦保费收入达 91 .03 亿美元, 又实际增长 6 .2% , 人均保费增加到 1 740 .4 美元, 仍保持世界第九。2002 年, 丹麦保费总收入 130 .49 亿美元,人均保费 2 448 .3 美元, 保险深度7 .52%。这些都表明丹麦保险业保持着稳步、 高速发展的态势,人均保费指标高于瑞典和挪威。
六、北美保险市场概况
2 . 有特色的管理体系
美国是一个联邦制国家, 全国设 有 50 个州和一个直辖 区。长期以来, 美国各个州就拥有相当的管理权限和立法权, 各个州有权全面调控本地的经济发展, 有权着手进行推动经济发展的各种尝试, 因而保险业的管理也自然以各州为基础。1850 年以后,美国各州相应成立了各自的保险监督管理机构。1868 年, 美国最高法院确认各州对保险的管理权, 各州制订《保险法 》, 并依法由州保险监督管理机构执行检查。州保险监督官拥有相当的权力,与州政府可直接对话, 提建议。由于各州的保险法规在内容和范围上都存在一些差别, 对外地公司(即在外州登记注册的公司)和外国公司(在国外注册登记的公司)的管理便成为各州管理的重点, 检查其遵守本州保险法规的情况是否具备按本州法律计算的偿付能力, 并定期核发营业许可证。
当然, 州与州的管理也需经常协调、 交流和合作, 于是,1871年美国全国保险监督官协会成立, 其成员由各州保险监督官组成, 旨在协调和促使各州保险法规的相对统一。全国保险监督官协会每年召开两次会议, 专题讨论保险监管的全国性立法和管理问题, 并定期在各州间开展对口检查, 促进保险市场运行秩序的规范。1942 年, 美国最高法院重新认定保险是一个州际商业, 应受联邦政府的管辖, 至此, 美国形成了保险由联邦政府和州政府双重管理的体制。各州的监管主要从立法、 司法和行政三方面入手, 就本州保险公司的创设条件、 业务经营状况、 偿付能力的维持、 费率的厘定、 投资取向和数量及准备金的提取、 保单格式的标准、 保险代理人资格以及市场交易行为进行广泛而又细致的管理。联邦政府则主要通过对事关全局重大问题的立法来规范全国保险业的运行, 各州都必须执行; 同时, 联邦政府还凭借其雄厚的实力参与巨灾风险的保险, 如核风险、 暴动风险等,从而稳定整个保险业。
美国的保险管理制度不但体现出双重特色, 而且还具有很强的科学性。美国的保险管理除了保险监督协会之外,还设有一些专业组织学会, 具体指导保险的经营活动。美国财产责任险领域设有制订费率的全国保险服务所, 总部设在纽约, 全国各地都有其分支机构, 主要职能是收集和分析有关统计数据, 颁布除劳工险和保证保险之外的各种财产责任保险的参考性费率, 并提供平均预期赔付信息, 以便各保险公司再行确定各自的费率。人寿保险领域设有精算师学会, 负责制订费率, 并参与寿险业高层次的管理工作。此外, 还有全美保险经纪人协会、 海上承保人协会、 美国经纪暨经理人协会, 各州也设有相应的组织机构。这些组织在各自专业技术方面, 在同行业的协调方面起着重要作用。例如,美国经纪暨经理人协会 General Agents and Managers Associa-tion 的宗旨就是协助寿险业及相关财经服务业经理人才的培训,并督导行销人员, 促进经理人彼此间的互助交流与信息交流。
美国的一些民间权威团体组织也参与对保险经营的监督, 这些民间组织内部有许多专业人员, 对保险公司的营运状况、 财务结构、 获利能力、 公司的成长率、 保单持有延续率、 赔偿纠纷出现率以及经营战略等作出量化分析, 然后将保险公司评为 A、 B、 C 三级。这一方面给投保人提供了可靠的资信信息, 便于其选择; 另一方面也促使保险公司不断改善经营状况, 提高服务质量, 以便取得广泛保源。美国保险企业也同其他行业一样要取得国际化标准组织 ISO9000 认证。据商业保险报道,1994 年, 美国有 5 311 家公司获得认证, 塞奇维克集团 P .L .G .公司于 1996 年成为美国第一家获得此项称号的保险经纪人公司。
一 、瑞士保险业
瑞士国土面积不大, 人口 730 万, 有钟表王国之美称。瑞士的金融业和保险业都很发达, 苏黎世不仅是世界金融中心, 也是继伦敦之后的第二个国际保险中心和再保险中心。
2000 年瑞士营业的保险公司为 131 家, 其中,32 家为外国公司, 外国公司在瑞士的市场份额仅为 2% ,因而瑞士保险人是持有国内市场份额最高的欧洲国家。瑞士保险业的承保能力很强, 但国内市场的容量毕竟有限, 这就迫使瑞士主要保险人积极寻找国际市场保源, 从而使其海外业务的比例占绝对优势。1992 年, 瑞士 65%的业务和 1995 年 61 .5%的业务, 近年来有 73 .6% 的业务来自于其他国家, 其中瑞士每年的再保险费收入占 22 .5%。因而瑞士保险业具有很强的国际性。
据欧洲保险委员会的调查, 瑞士的保险从业人员占本国人口的比例最高, 每万人中有 141 人从事保险工作, 高于英国和德国。保险从业人员为 48 319 人(1993 年) , 列欧洲第五位。1999 年的统计数据显示, 瑞士保险业国内从业人员为 48 110 人, 国外从业人员为 72 844 人。保险业对从业人员要求非常高, 除了熟悉本行业业务及相关知识外, 还要能熟练使用 2～3 门语言。
《 Sigma 》 资料显示,1991 年, 瑞士全部保费收入为 203 .82 亿美元, 居世界第 12 位, 其中, 非寿险 86 .83 亿美元, 列世界第 11位; 寿险 116 .99 亿美元, 排名第 9 位; 人均保费达 3 001 .7 美元,为世界之冠; 保险深度为 8 .3% , 列世界第 7 位。1992 年, 瑞士人均保费 2 923 .1 美元, 仍保持世界第一, 保险深度 8 .6% , 升为世界第六。1993 年, 瑞士保险费收入规模进入世界十强之列, 人均保费明显上升, 达3 096 .5美元,但由于国际汇率的波动, 瑞士屈居亚军; 保险深度升为 9 .26% , 保持世界第六位。1994 年, 瑞士保险业仍跻身于世界十强之列, 全部保费收入达 250 .70 亿美元, 又较上年实际增长 7 .1% ; 人均保费 3 586 .6 美元, 仍为世界第二;保险深度上升为 9 .74% ,国际地位不变。据 20 世纪 90 年代的资料显示, 瑞 士保险业 发展 势头良 好, 连进 世界 排名前 三位。从1991 年的第 12 位, 发展到 1992 年的第 11 位, 继而从 1993 年进入十强并保持至 90 年代末。2002 年瑞士总保费收入为 3 683 .5亿美 元, 人 均 保 费 4 922 .4 美 元, 居 世 界 第 一 位, 保 险 深 度13 .36% ,为世界第 3 位。瑞士的人均保费和保险深度指标都超过了世界一流的强国, 超过了美国、 德国、 法国和英国等世界强国。
瑞士大型保险公司的购并活动相当活跃, 市场集中程度越来越高, 国内业务的 70%几乎被 4～6 家公司所控制。实力雄厚的保险公司一般又是跨国经营的大公司, 瑞士被列入 1995 年世界50 强的保险公司有三家, ZURICH INS .苏黎世保险、 WINTER-TH UR GROUP 丰泰保险、 SWISS LIFE INS .& PENSION 瑞士寿险。列入世界 20 大再保险公司排行榜的有两家, SWISS Re .Group 瑞士再保险和 Winterthur Re .。其中, 瑞士再保险公司是世界第二大再保险人, 1995 年净承保保费达 889 067 万美元, 其资本实力甚 至超 过 了慕 尼黑 再保 险公 司, 达 585 387 万美 元。
2000 年瑞士再保险公司普通保费 1 026 570 万美元, 寿险保费542 800万美元。瑞士再保险公司在全球 25 个国家拥有 55 个再保险机构, 且业务结构实现了多样化,业务水平堪称世界一流, 在欧美享有很高的地位。近年来, 瑞士再保险公司加速实现其扩展人寿及健康保险的战略目标, 1995 年购并了 “Alhemij” 公司和荷兰再保险公司,1996 年又以 17 .04 亿英镑购并了英国谨慎保险公司所属的 Mercantile & Gerenal Re .子公司, 使瑞士再保险公司成为世界上最大的人寿和健康再保险公司, 从此也进一步增强了瑞士再保险公司在欧洲大陆、 美国、 英国以及亚太地区的地位。
二、德国保险市场
2 . 发达的商业保险
德国商业保险很发达, 其保险大国的世界地位保持第三。德国有百年以上的保险发展历史, 在东西德统一后, 原联邦德国大保险集团基本上容纳了民主德国的保险业, 从而使保险实力进一步增强。《 Sigma 》 资料显示, 德国 1991 年的全部业务保费收入为1 043 .43 亿美元,其中, 非寿险业为 637 .82 亿美元, 列世界第三;寿险业为 405 .61 亿美元,排名世界第五; 人均保费 1 299 .9 美元,居第 11 位,保险深度 5 .7%。1992 年, 德国成为欧洲最大的保险市场, 保险地位跃居欧洲第 1 位, 世界第 3 位, 全部业务保费收入为 1 074 .03 亿美元, 实 际较上年 增长 9 .6% , 人均保费 增长到1 329 .2美 元, 列 世 界 第 八。1999 年, 德 国 保 险 费 总 收 入 达1 388 .29亿美元,人均保费 1 899 美元。这一系列指标表明, 德国20 世纪 90 年代以来保费收入一直稳定增长, 始终保持世界第三,欧洲第一保险强国的地位。2002 年其保险费收入为 1 357 .71 亿美元, 居世界第 4 位;人均保费 1 627 .7 美元;保险深度 6 .76%。
德国有保险公司 690 多家,20 世纪 90 年代又有所发展, 外国保险公司以及子公司也有 215 家之多。据统计, 德国保险从业人员有 30 .5 万人(1990 年) , 全国人口每万人中有 90 人从事保险工作, 还有 35 .9 万代理人和 3 000 经纪人, 开设的险种达 215 种。德国是世界上使用保险中介人服务占重要比例的典型国家, 个人投保有近 80%的业务是由保险代理人办理的,工业企业保险业务的 50%也是由中介人承揽的。1999 年, 代理人业务占据市场份额为 54% , 保险经纪人销售占据市场份额为 20% , 银行保险则占市场的 18%。
据《Lloyd’ s list》报道, 德 国保险 市场 有着传 统优 势, 即从1929 年以来, 人身寿险业务一直蒸蒸日上, 从未出现过一次失误或反复, 这是与其他国家截然不同的。因此, 德国投保人都十分尊重和信任本国保险人的经营信誉。即使欧洲统一保险市场形成, 被保险人选择余地扩大, 投保人完全可以自由寻求所钟爱的保险人, 但德国的人寿保险、 健康险市场仍不断得到巩固和发展。面对日趋激烈的竞争, 德国的保险技术和管理水平又进一步提高。
在 1995 年世界最 大 50 家保险公司的 排行榜上, 德国占两家。其中, Allianz holding 安联保险列世界第六位, 其净资产达1 999 .52亿美元,成为欧洲最大的跨国经营保险巨人。1995 年,该集团的全球保费收入达 490 亿美元, 管辖资产近 2 000 亿美元,为世界最大的工业风险保险人。安联集团 2000 年资产总额为579 亿欧元,该集团在欧美已设立了诸多保险子公司。2001 年 3月, 德国安联并购德累斯顿银行,使其市场资产价值达 1 096 亿欧元, 成为集保险、 投资和银行业务于一身的世界第四大金融服务集团。近年来, 为加快亚洲市场的开发, 安联集团在已向中国香港、 新加坡、 中国台湾、 泰国、 马来西亚、 印度尼西亚、 菲律宾及韩国投入2 .5亿美元的基础上,又投资 5 亿美元, 力求赶上其在欧美的发展速度, 以便在亚洲进一步拓展工业险和人身险的市场。现在, 安联集团出资已与中国的大众保险公司合资创办了安联大众人寿保险公司, 取得良好的业绩。安联保险集团也在中国的北京、 上海和广州获准经营业务。安联集团活跃在世界保险舞台上, 几年前以 6 亿瑞士法郎购买了意大利保险人 Llocl Adiriatice62 .7%的股份, 以 15 亿瑞士法郎购买了苏黎世 Eliva 公司 60%的股份(Eliva 是瑞士第三大保险人)。几乎同时, 安联集团又购买德国 Vereinte Versicheringen/ Magdeburge 100%的股权。总之,安联集团通过接管购并正取得惊人的大发展。
三、非洲保险市场
政府还设立一家国营再保险公司, 为稳定各公司的经营, 避免巨额责任累积,各公司可将业务量的 20%分出于该国营再保险公司或其他再保险公司。此外, 政府还重视保险人才的培训工作, 并将培养合格人才视为保险公司竞争和发展的资本。因此, 该国政府和私人都兴办保险学院和培训中心, 培育了数千名保险人才。
非洲保险业在加强区域内的联合以及注重本国保险业发展和管理的同时, 一些保险比较发达的国家还加强了与国际保险业发达国家的交往与合作。南非原来就与英国有着长期的经济关系, 英国劳合社保险人活跃在南非市场上承接原保险和再保险业务, 仅 1992 年劳合社就有 381 名承保人 在那儿经营业务, 取得9 600万英镑的保费收入, 占南非市场的 6%左右。劳合社承保人在那儿承办所有种类的财产保险, 尤其是一些特殊的险种, 如综合责任保险、 职业责任保险、 政治保险以及其他需要一定知识和技术的险种, 而这些都是当地保险人的弱项, 因而劳合社保险人在当地知名度高, 并享有盛誉。20 世纪 90 年代后期, 劳合社主席以及联络委员会成员相继到南非访问, 劳合社成员还经常与非洲国民大会的高级官员会晤, 密切双方关系, 从而推动了南非保险业的发展。
1994 年, 南非保险人获得了向国外投资的权利, 原有的限制被取 消, 于是, 实力雄 厚的南非 第六大 寿险 公司控 股的Fedlife 公司与其他公司开始寻求国外市场, 重点对象为英、 美两国。Fedsure 保险公司购买了 Sefrican 公司, 并在纳米比亚开业扩展新业务。占南非市场份额 30%的 Old Mutual 公司 1995 年到中国香港开业, 并视该举措为拓展亚洲市场的第一立足点, 该公司在 1997 年的营业额达到 10 亿美元, 为日后进入中国和印度市场作准备。
据《 Sigma 》 统计资料显示,2002 年有十个非洲国家的保险费收入超过 2 亿美元。南非、 毛里求斯、 突尼斯、 摩洛哥、 津巴布韦、阿尔及利亚、 肯尼亚、 象牙海岸、 埃及和尼日利亚为非洲保险业较发达国家和地区。其中南非最为发达, 保险费收入达 196 .10 亿美元, 居 世 界 第 16 位; 人 均 保 费 425 .3 美 元; 保 险 深 度 为18 .78% ,为世界第一。原来不为世人所瞩目的毛里求斯保险业有了惊人的发展, 其人均保费为 171 美元, 居非洲第二, 其保险深度达 4 .32% , 也是居非洲第二位。摩洛哥的保险费收入指标为10 .97 亿美元, 居非洲第二位。总体而言,非洲的保险业也有了可喜的进步。
七、中欧和东欧保险市场概况
(五) 保加利亚保险业
保加利亚濒临黑海, 人口 780 万, 是世界电动叉车、 内燃叉车和电动吊车的主要生产国之一。保加利亚的经济转轨进程很缓慢,2002 年其国内生产总值达 180 亿美元。虽然其经济发展较1999 年增长了 5 .8% , 但失业率达 16 .2% , 因此其人民的保险意识以及购买保险的能力相对于其他东欧国家为弱。长期以来, 保加利亚仅有的两家保险公司 DZI 和 Bulstrad 一直为国家所垄断,航空、 船队以及保加利亚海外财产的保险业务均由这两家公司办理。20 世纪 90 年代以来, 保加利亚保险市场中最令人瞩目的变化就是保险公司数量不断增加, 而且私营形式、 股份制、 合资形式的公司相继诞生。1990 年,保加利亚保险暨再保险公司作为战后第一家私营保险公司正式成立。1991 年, 索菲亚保险公司、 Orel、Garant 和 Vitosha 公司也相继出现在保险市场上, 保险竞争也随之形成。1994 年, 又有 9 家新公司入驻保险公司, 其中 6 家是合资公司, 其余为相互保险公司。至此, 保险市场分为两组, 一组为实力雄厚的大公司, 控制着市场的大部分份额, 而且都是保险协会成员; 另一组则为占有市场很少份额的小公司。在保加利亚,其他行业成立合资或独资企业一般无需批准, 只要到工商会登记经营活动地点, 向税务部门递交税务申报单即可; 然而在银行和保险业, 投资则需经主管银行批准。瑞士、 荷兰保险人已进入保加利亚市场, 德国和英国保险人则在研究该国市场并积极寻求理想的合作者。
1993 年, 保加利亚的保险费收入达 2 .46 亿美元, 人均保费29 .1 美元, 保险深度 2 .28%。1995 年, 保加利亚人均保费升为31 .9 美元,保险深度降为 2 .06%。2002 年保加利亚的保险费总收入为 28 亿美元,人均保费为 43 .1 美元, 保险深度仅为 1 .9%。从总的情况来看, 保加利亚的保险业还处于发展起步阶段。
(六) 哈萨克斯坦保险市场
哈萨克斯坦保险业处于初级发展阶段。1989 年到 1990 年出现了哈萨克斯坦独立后的第一批国家保险公司, 此后迅速增加到600 多家。1994 年哈萨克斯坦组建了 国家保险监督管理机 关,1995 年又成立了国家保险监督局。从 1999 年 7 月起, 由国家银行为保险业监督管理主管机关。经过整顿, 到 2000 年 1 月 1 日,哈萨克斯坦境内持有许可证的保险公司为 70 家, 其中 3 家为国有公司,8 家为外资合资公司, 全国有 300 家分支机构和代表处。
2000 年底, 新的 《 保险活动法》实施, 在市场竞争中, 实力雄厚、 经营规范的 30 多家保险公司得以生存。至此保险市场发展状况健康。2001 年哈萨克斯坦保险费总收入为 5 700 万美元, 人均保费5 .6 美元, 保险深度为 0 .53%。哈萨克斯坦保险公司收取的商业保险费中,60%到国外进行分保, 显然本国的承保能力相对较弱。哈萨克斯坦制订过 《哈萨克斯坦共和国 2000 年至 2002 年国家保险发展规划》,力求实现保险业的现代化。
二 、瑞士保险业
现在瑞士再保险公司在实施其战略计划时, 将亚洲视为其继欧洲、 北美洲之后的第三个主要战略目标,2000 年,其亚洲业务量达到其总业务量的四分之一。目前, 瑞士再保险公司已与泰国保险公司在曼谷合资设立 Risk Management Services,并在东京、 马尼拉、 新加坡、 中国香港开办了业务, 还设立 12 个经营点, 其中两个在中国。瑞士再保险公司还主办了闻名于世的《Sigma 》杂志, 该杂志每年搜集整理世界各大洲、 各个国家和地区的保险发展资料, 向世界公布年保险费超亿元的各国和各地区全部业务保费收入指标、 各类业务比例、 实际增长率、 占世界市场的份额, 以及人均保费、 保险深度指标,这些资料便于各国保险界分析研究, 也利于世界保险业的交流与合作, 促进世界保险业的发展。 《Sigma》杂志还每年公布世界重大自然灾害意外事故的损失统计资料, 每年保险赔款数据, 并定期分析、 比较、 总结世界巨灾发生的规律。
此外,《 Sigma 》杂志还对国际市场作专题研究, 公布研究情报。显然, 这些都是对世界保险业的贡献。《Sigma 》杂志受到各国保险界的欢迎, 成为权威性的保险研究杂志, 其世界影响也从一个侧面反映出瑞士保险业在世界上的重要地位。
苏黎世保险集团是欧洲市场十大保险人之一, 其资本金在 20世纪 90 年代中期就达 821 亿英镑。该集团 1994 年经营业绩良好, 赔付率为 72 .53%。现在, 该集团已进入德国, 成立了经营寿险业务的 Deutsche Allgemeine 公司, 取得成功经验后, 继而又开办了非寿险直接业务。在西班牙, 该集团对下属公司进行重大改组, 以利扩大市场份额。1994 年, 该集团收购了美国 Kemper 公司之后,1995 年又进行了一次收购活动, 从而大大提高了其在工业险和特殊风险业务方面的地位。瑞士近年来出现了银行分设保险机构从事寿险和养老金业务的趋势, 苏黎世保险集团与瑞士第三大银行 Swiss Bank Corporation 达成销售保单协议, 既开辟了销售渠道, 又减少了经营费用。现在经营综合性保险业务的苏黎世集团已排名欧洲第一, 成为综合性金融集团, 在提供保险服务的同时, 还提供个人资产管理等多种服务。瑞士丰泰保险公司也与瑞士信贷银行合并, 建立瑞士信贷集团, 成为集银行、 保险于一身的综合性金融企业。
瑞士保险业提供的服务范围非常广泛, 总体上分为直接险和间接险两部分。直接险又分为寿险和非寿险两大类,非寿险中又包含有医疗保险、 事故险、 责任险、 火险和运输险。瑞士寿险在保险业中占有极其重要的地位, 这取决于其国民收入高, 生活水平富裕, 保险意识强。1997 年瑞士寿 险保费占保费总额的 70%。瑞士的保险公司形式多样, 有的集中经营一个或少数几个险种,创出特色; 有的则经营业务广泛, 涉及所有主要险种,显示其综合实力。瑞士保险公司自有资本率平均为 16% ,因此保险公司通常将保费收入进行各种再投资业务, 金融衍生交易也相当活跃。
瑞士的保险监管相当严格, 相关的法律体系健全。瑞士制订了 “保险监管法” 、“安全险、 人寿险及担保险与保证金法” 、“保险合同法” ,依法实施监管。联邦私营保险局是隶属于联邦司法和警察部的一个局, 受联邦委员会委托对瑞士私营保险业进行监管。从总体上说, 瑞士不仅是一个富国而且还是个保险大国。
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