随着中国经济的发展,保险行业的崛起,保险成为当代金融业的三大板块之一,与人们的生活保持密切联系。中国保险业起步较晚,保险知识的普及缺乏力度,很多人不了解如何选取适合自己的保险。
保险作为规避家庭风险和规划家庭财务最科学有效的方法之一,已被越来越多的家庭认可和接受。特别是对于那些刚有宝宝的新三口之家来说,家庭的实际财务状况和所面临的风险不匹配,通过拥有保险来协调是非常必要的。
一家三口如何选择保险?
首先,保险有没有必要家庭整体规划?
家庭的收入和支出不是一个人的事,任何家庭成员的收入支出对家都有影响。保险作为理财工具的一种方式,在家庭财务安排中是很重要的。风险有发生在任何家庭成员的可能,保单错位导致风险发生时没买保险的人无法赔付,家庭财务出现问题;想到为谁买时就买,比如因疼爱孩子就先买了孩子的保险,而忽略大人保单的规划,等发现这问题后再来买,确发现保费又无法承受了。。。。所以,保险最好是从家庭的角度整体规划,可根据经济状况来考虑是同时购买还是分步购买
如果条件不允许,购买的顺序又怎么好呢?
先大人后小孩,经济支柱优先。因为家庭收入来源于大人,大人面临上有老下有小的局面,如果有不幸发生在大人身上,家庭支出一定会增加,而收人可能会减少或中断,家人的生活、孩子的教育、老人的赡养都会出现财务问题;另外,中年人的身体机能不如孩子,患大病的风险比孩子大,更需要考虑医疗金
用多少钱来规划呢?
家庭的保费支出一般在家庭收入的10-20%为宜。如果你的投资渠道多,收益也不错,可用较低比例的钱来买保险,以保障型险种为首选;如果你的钱都存在银行较多,可适当提高保费支出比例,可考虑保障型的产品+理财型的产品。为了长期交费压力不大,可考虑固定交费(传统险、分红险)与灵活交费搭配,也就是说一家三口有的买可灵活交费的,有的买固定交费的,万一有困难,灵活交费的可缓交压力就会小些;交费期也可以短、中、长期结合(对理财型的产品,选择短期交,保障型的20年左右交),这样可趁自己年轻有能力时多交些,年老时交费尽量少些
知道用多少钱来规划了,又该买什么买多少保额好呢?
大人的保障简单说来是你的责任+负债,根据你家庭的责任期还有多久?每月生活开销多少,孩子教育费用多少,负债多少?把责任+负债-现金和现金等价物就是你需要的保障;从家庭保障•(身故)、大病、伤残、医疗、养老等全面规划。
对孩子来讲,很多地方都有少儿医保,此基础上补充意外、大病保障是必要的;教育金规划是重点。教育金是根据你对孩子教育预期来预估的。教育金保险只是教育金规划的工具之一,可用基金定投+教育金保险的形式来做。如果你的希望金额大,就投多些,到推回去就知道现在要买多少了!
对一些不能用太多钱来买保险的家庭,可考虑用主要的保费来为经济支柱买保障,同时从大人保单里领钱做孩子的教育金,再为孩子买一份低交费医疗保险。
专家分析
买保险第一年的保费一般都是一次性交清,从第二年开始可以按月存入相关折或卡中进行缴费。
保险是家庭财务问题,投保之前一定要弄清楚。建议您在投保之前敬请参见如下案例及文章,相信会对您有帮助。案例中所涉及产品的选择及保额高低、每年缴费多少等都可以您需求而定。一个好的保障计划应该由自己来控制。
每家保险公司都有按月交的,您可以找个专业的业务员咨询,其实建议您第一次交完钱之后在银行开个存折每月往里存钱,到了缴费的日子正好就是一年的保费了,跟按月交是以样的,这样可以帮您省点钱,因为保险公司按月交要比年交要稍贵以点点的
如果购买寿险的话,第一年需要一次性付款,第二个年度开始可以选择月度,季度,半年度进行缴费,只是缴费算计下来要比一次性缴费高一些。建议你开户每月固定强制储蓄保费,做好规划,这样避免缴纳多余的一些费用。
第一年都是年缴的,但是第二年开始可以选择月交季度缴,半年交,都是可以的。
因为从你第一年保费缴给公司开始你就享受公司给你的保障,所以第一年是必须年缴的。
所以建议第二年开始分期缴费,这样就不会很有压力了。
你第一年需要用积蓄存了,以后按月存入,其实就是换个银行存钱,收益高于银行,抗通胀,有保障,买保险是可以强制性的让你存钱,你的目标一定能实现的形式,你需要了解的是找到你信任的代理人,诚信的为你分析和服务,了解公司的具体适合你的产品。
上月底,接了一个转介绍客户的电话,后来约见,了解了客户家的基本情况。
投保对象:一家三口,先生32岁,工程技术人员,年收入约15万,有社保及补充医疗,但没
有其他商业保险;太太28岁,行政办公人员,年收入8万,也是有社保但没有商业保险;儿子0岁,
有一老一小北京社保。
客户需求:先生考虑给自己上重疾,爱人上养老险,儿子上重疾兼顾教育金。年预算30000元
左右。我建议,先生本人在考虑重疾的基础上,增加定期寿,爱人可以考虑保障兼带养老的险种,
孩子侧重重疾,但是以大人为主,如果大人的方案做齐后,还有闲钱,再考虑教育金。金先生基本
同意我的观点,让做相应的方案发送邮箱,他先看看再联系。
第二天,我给客户邮箱发送了方案,他收到后回复我,先看看,回头在联系。过了几天,我电
话约访见面,就方案问题,向他详述,并约好第二天中午见面。见面后,就方案及公司险种,解
释并简单比较。我给先生做的是泰康健康人生终身寿附加提前给付重疾(分红型),保额30万;长
城人寿的鸿福保两全保险(分红型)附提前给付重疾,定期40年,保额30万;以及中国人保和明亚
及慕再合作开发的精心优选定期寿,100万保额,20年期,以及意外险卡单。太太,泰康人寿乐康
两全(分红型),保到70岁,到期返还保费及红利,额外给付重疾15万,四次给付,额外给付10
万的住院津贴,一天100元,总共1000天,且有豁免;中荷人寿美丽人生女性重疾险,保额20万,
以及意外险卡单。儿子,长城人寿鸿福保两全(分红型)附额外给付重疾,带豁免,定期30年,20
万主险,30万重疾;中国人保金色朝阳少儿重疾,主险10万,重疾20万,保至25岁,以及平安少
儿意外卡。
经过交流,先生倾向于给自己选择泰康人寿健康人生终身寿险和中国人保精心优选定期寿及
卡单意外险,爱人的选择乐康两全保险及卡单意外险,给儿子选择鸿福保两全保险及平安少儿意外
卡。回去和爱人商量,再给我信。
一个星期后,客户先生给我电话,说已经和爱人商量妥当,自己确定选泰康和人保,爱人选泰
康,孩子选长城,意外险要卡单及少儿平安意外卡,让我抽空过去办理手续。于是约好那个周六的
下午三点,去客户家办理手续。见面,又给客户太太简单解释了一下,就顺利办理了,保费总计约
28000元。
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