保单质押贷款俗称保单贷款,是长期寿险合同特有的功能,是指投保人在合同生效满一定期限后,按照合同约定将其保单的现值作为质押而向保险人申请贷款。它的本质是在保单约定的保险保障不变的情况下,用保单具有的现金价值进行保单贷款,并支付一定的贷款利息。
今日,代理有限公司相关专家将为广大消费者讲解通过保单进行贷款的相关知识。
一、保单贷款的优势:
通过保单贷款,保单所有者可以暂缓资金紧张,同时也可以继续维持保险合同的效力。即使在贷款本息未偿还同时保险合同有效的情况下,如被保险人发生了保险责任内的事件,保险公司仍会在扣除贷款本息及其他各项欠款本息后给付相应的保险金。对于保险条款中明确有“保单贷款”功能的分红型保险,即便申请了保单贷款亦不影响保单的年度分红,办理保单贷款的保单持有者,既能获得保险公司经营中产生的分红收益,又能通过贷款解决燃眉之急,可谓一举多得。
二、保单贷款的办理流程:
相比商业贷款的繁复程序,保单贷款则更加方便快捷。借款人不需任何资信证明和其他抵押财产,只要所持保单条款中明确有“保单贷款”功能并且具备保单贷款条件的即可申请办理。投保人只需带上保单、投保人及被保险人有效身份证明,以及被保险人书面同意贷款申请的声明,亲自到保险公司服务柜面即可办理。保险公司审核同意后,最快当天就可完成此项业务,并自划拨贷款之日起开始计息。
三、保单贷款的特点:
各家保险公司对贷款的最高比例规定不同,可贷金额一般不超过贷款时保单现金价值的70%-80%。保单贷款业务的期限较短,一般最长不超过6个月,保单质押贷款利率按保险条款中的约定执行,如无约定,则按同期银行贷款利率执行。
四、保单贷款的注意事项:
虽然保单贷款具有放款快、手续简单的优势,但要注意,办理保单贷款后一定要在贷款期限内及时归还,逾期未能偿还的,当贷款本息、其他各项欠款本息之和达到保单现金价值时,保险公司会及时通知投保人,终止保险合同,保险公司也就不再承担保单约定的保险责任。因此,如果客户还需要所持保单提供相应保障,务必记得在规定的时间内还款。
一张保单,多种功效,保单持有者可根据需要充分利用保单功能,发挥其最大价值,在管理家庭风险的同时,实现灵活理财。
与商业贷款相比,公积金贷款以其低贷款利率、灵活多样的还款方式受到很多买房人的欢迎,关于公积金贷款的知识你了解多少?下面小编给大家解答一下公积金贷款利息是多少这个问题。
公积金贷款利息是多少?住房公积金贷款利息计算方法
(一)人民币业务的利率换算公式为(注:存贷通用):
1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
2.月利率(‰)=年利率(%)÷12
(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。
1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额,以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为:
利息=累计计息积数×日利率,其中累计计息积数=每日余额合计数。
2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息,具体有三:
计息期为整年(月)的,计息公式为:
①利息=本金×年(月)数×年(月)利率
计息期有整年(月)又有零头天数的,计息公式为:
②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率
同时,银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息,即每年为365天(闰年366天),每月为当月公历实际天数,计息公式为:
③利息=本金×实际天数×日利率
这三个计算公式实质相同,但由于利率换算中一年只作360天,但实际按日利率计算时,一年将作365天计算,得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算,央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此,当事人和金融机构可以就此在合同中约定。
(三)复利:复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定,借款方未按照合同约定的时间偿还利息的,就要加收复利。
(四)罚息:贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。
(五)贷款逾期违约金:性质与罚息相同,对合同违约方的惩罚措施。
(六)计息方法的制定与备案
全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法,报中国人民银行总行备案并告知客户;区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并告知客户;农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计、结息规则和存贷款业务的计息方法,报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案,并由农村信用社法人告知客户。
(七)参考依据:
1.《人民币利率管理规定》银发【1999】77号。
2.《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发【2003】251号。
3.《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》银发【2005】129号。
以上是有关公积金贷款利率是多少问题的解答,如果对公积金还有其他问题,请关注网住房公积金专题。
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