一、非洲保险市场
非洲有着悠久的历史和灿烂的文化, 矿产资源丰富。从 15世纪起, 欧洲殖民主义者相继入侵非洲, 非洲沦为殖民地。二战前夕, 非洲只有埃及、 埃塞俄比亚和利比亚三个独立国家; 二战后, 越来越多的国家走上民族独立和民族自强的道路, 至今, 非洲大多已成为独立国家。非洲各国在获得独立后, 民族经济有了不同程度的发展, 在改革单一经济格局方面取得了显著成就, 这一系列变化使世人对非洲发展充满希望。但非洲毕竟遭受过长期的殖民统治和掠夺, 经济基础较差, 各地区经济发展水平差异很大, 沿海地区经济发展水平较高, 而内陆地区则很落后, 再加上有些国家连年发生饥荒、 自然灾害、 内战和疾病传染, 政治动荡, 管理水平低下, 这些因素导致了一些国家至今还处于极度贫困之中。
截止到 1991 年底,非洲仍有 10 个国家的消费水平在世界银行确定的贫困线以下, 被列为世界最不发达国家的有 33 个。非洲经济的落后状态必然影响到保险业的发展, 有些国家的政府还没意识到保险的作用, 人们的保险意识普遍很低, 因此, 非洲保险公司数量相对较少。据 1991 年的统计, 全非洲共有 550 家保险公司, 市场规模很小, 保险种类单调, 全非洲保费收入 157 亿美元, 只有 10%的人购买了不同形式的保险。非洲保险人对英、 法等国的保险业有很大的依赖性, 技术要求相对高一些的险种, 诸如建筑工程险和安装工程险, 当地保险公司往往缺乏承保能力。
非洲市场上的主要险种是汽车险和进出口货物运输险, 而且进出口货物运输险是不少国家出于完整主权和保护民族利益的考虑而采取行政手段强制实施的。非洲市场还缺乏强有力的国际再保险支撑, 有的国家因不愿把钱输出海外而不实行再保险, 从而制约了本国的承保能力。此外, 非洲国家货币缺乏稳定性和可兑换性也是保险业发展的一大障碍。
在当今国际化、 区域化经济的潮流中, 非洲各国加强了联合,成立了非洲保险组织 the African Insurance Organization,总部设在喀麦隆, 绝大多数非洲国家政府都承认了该组织。1994 年, 会员达 200 个, 分别来自非洲 40 多个国家。该组织的宗旨是推动本地区保险和再保险业务的健康发展, 其中包括举办保险培训学习班, 出版保险刊物,传播保险信息, 每年安排一次大会共同研讨感兴趣的问题。
1994 年度研讨的主题是非洲保险业的现状以及发展前景, 业内人士普遍认为,当务之急要提高保险意识, 要宣传保险在国民经济中的重要作用, 保险不仅是一种风险保障而且也是一种投资方式。非洲的再保险应纳入世界再保险网络中去, 非洲应引进先进的保险技术, 要吸引外资, 同时要保持币值稳定, 保持有序竞争的市场秩序。总之, 非洲保险界都对非洲未来保险业的发展前景看好。现在, 非洲航空险集团、 非洲火险集团、 非洲石油能源保险集团、 非洲再保险交易所都相继建立起来, 可见, 非洲的整体保险水平必定能逐年提高。
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随着我国经济体制改革的深入和 《保险法 》 的实施, 我国保险体制也在进一步改革和完善。
中国人民保险公司独此一家, 别无分店的垄断式的经营, 是在计划经济时期形成的。随着商品经济的发展, 已明显阻碍了国内保险市场的形成, 也难以满足客观形势对保险的要求, 故我国政府决定有步骤地建立国内保险市场。1985 年 3 月 3 日国务院颁布的 《保险企业管理暂行条例 》, 给组建新的保险公司提供了可能性和必要的法律依据。此后, 各种组织形式的保险公司雨后春笋般地出现在我国各地, 先后开业的有新疆生产建设兵团农牧业保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司、美国国际保险公司上海分公司、日本东京海上火灾保险株式会社上海分公司、天安保险股份有限公司、大众保险股份有限公司等等。目前已有 30 多家保险公司, 已初步形成了国内保险市场。其中中国太平洋保险公司、中国平安保险公司等虽然都兼营再保险业务, 但只有中国再保险有限公司一家专业再保险公司, 显然难以满足未来分保业务发展的需要。
另外, 政府还陆续批准了 50 多家外国保险、再保险公司和经纪人公司在北京、上海、广州、大连等地设立了 80 多个代表处或联络处。他们在各公司和客户之间穿针引线, 积极开展活动并引进了一些新的险种, 活跃了市场。中外保险同业间的互相合作和公平竞争, 必将推动我国保险、再保险市场的不断发展和壮大。
国内保险市场的初步形成, 使我国的保险业得以长足发展,1998 年保费收入已达 1 247 亿元人民币, 但与世界保险业横向对比, 我国保险业的发展水平尚处在起步阶段, 根据有关部门公布的数据, 1998 年国内生产总值已达 79 533 多亿元, 如果按发达国家保险深度 5% ～8%计算, 我国保险市场的业务潜在规模应为3 977亿元～6 364 亿元, 由此可见, 世界银行预测到 2000 年中国的保险费收入可达 2 000 亿元的估计还是留有充分的余地。
随着世界各国和地区经济的发展和人民生活水平的不断提高, 具有高档次消费和储蓄性质的寿险业务的保费收入, 已占世界保险业全部保费收入的一半以上; 具有东方特点的台湾、韩国和日本,1996年寿险业务保费的比例甚至分别 高达69%、75.6%和78.3% ,而同年我国人身保险费收入还不到全部再保险目录
一、亚洲保险市场概况
亚洲是世界经济发展最快速的地区之一,亚洲与其他各洲以及亚洲区域内的贸易量近年来急剧增长,亚洲在世界经济中的地位越发显示出其重要性,其发展前景为世界所看好。亚洲市场主要由日本、韩国、中国(包括港澳台)、印度、孟加拉国、东南亚联盟市场和中东市场组成,其中既有保险业发达的日本、韩国,更有保险市场极具潜力的国家和地区。近20年来,亚洲保险市场发展迅速,对外开放也已形成趋势,这已引起世界众多保险界人士的关注。研究亚洲市场,参与亚洲市场,已成为当今各实力雄厚保险公司的共同努力方向。
据《Sigma》资料统计分析,1991年世界保险业呈停滞状态,而亚洲国家全部业务的保费收入居世界第三,除日本外,亚洲各国、各地区的增长率均达10.7%。其中,非寿险业务除日本外,其余国家或地区的增长率均为11%以上。由于日本非寿险业占亚洲市场的份额为80%,因而如果日本市场不景气就势必会影响整个亚洲地区的世界名次。亚洲地区的寿险业在全部业务中占有重大比例,20世纪90年代已升至72%左右,日本是世界寿险业最发达的国家之一,除日本外,其余国家和地区的寿险增长率都保持在10.5%左右的水平。亚洲各国的人均保费指标差距悬殊。
1999年日本仍位居世界前列,亚洲第一,达3908.9美元,但较1994年有较大的下降。而中国、巴基斯坦则仅有10多美元。保险深度指标同样如此,日本、韩国是世界一流的水平,均在11%以上。20世纪90年代,亚洲保险业在连续数年增长的基础上,保险费收入保持世界领先地位,亚洲地区的保险费总额占世界市场的比率为28%左右,其中日本独占鳌头,列世界第一。亚洲的寿险业尤其走在世界前列,其占全部业务的比重几乎是拉丁美洲的4倍,占世界寿险市场的比率达47.9%。亚洲新工业化国家的经济发展迅速,保险增长势头继续保持强劲,东亚、东南亚国家的国际贸易活动频繁,私有化进程加快也极大地刺激了保险业的发展。
亚洲保险市场一直是增长较快的地区,但除日本外,新兴市场虽然保险业发展迅速,但保险业的重要性还没有体现出来。由于新兴市场国家的人均收入远低于工业化国家,其保险深度还很低,在2000年,平均为GDP的3.2%(工业化国家是9.1%);保险密度远低于工业化国家,平均为42美元。各市场差别巨大,其中半数国家的人均保费在100～400美元之间,韩国、中国香港、中国台湾则是例外,这三个地区的人均保险支出超过1000美元。
纵观20世纪90年代亚洲保险市场的发展历程,亚洲各国保险业都取得了骄人的成绩,各国政府都十分重视保险业的稳健发展,纷纷加强保险法制建设,推进保险市场的规范经营。与此同时,各国也进一步加大开放国内市场的力度,加速外资保险公司的审批进程,增加保险经营主体。由于亚洲还有不少国家和地区的保险普及程度仍然较低,因而其保险市场的未来发展潜力将是巨大的,而且随着各国经济和对外贸易的发展,以及国民保险意识程度的提高,社会对保险的需求还会与日俱增,亚洲保险市场前景十分光明。
一、再保险市场的概念
市场是商品和劳务进行交易的场所, 即由供求关系决定价格和进行交易的地方。保险是一种无形商品, 故保险市场是被保险人和保险人双方自由做出决定建立保险业务关系的行为空间。同保险一样, 再保险也是一种无形商品, 再保险市场就是这种特殊商品交换关系的总和。
再保险市场是保险市场发展的产物, 两者紧密相连, 互相支持和依存。就狭义而言, 再保险市场是分出分保和分入分保交易的场所, 是原保险人和再保险人等关系方自由做出决定建立再保险业务关系的空间。再保险市场在保险界的习惯概念系指众多保险商和中介人与客户集中经营再保险业务的城市, 如伦敦、纽约和东京等再保险市场。
保险市场的交易基础是坚持诚信原则, 通常是由保险公司的业务人员作为个别市场的参加者直接与客户建立和保持密切的联系。在保险人和再保险人之间, 双方在再保险市场的友好接触也非常重要, 对原保险人洽分的业务, 再保险人都要进行全面的了解、分析和判断; 而分出人也有义务对其提供详情。所以, 再保险市场也是分出人和再保险人以及其他有关方友好合作的领域、空间和场所。
从广义上讲, 再保险市场则不仅仅局限于再保险的交易, 还体现着一种交换关系。从某种意义上来说, 由于再保险具有融资职能, 即保险公司作为金融机构的组成部分, 利用保费准备金的扣留或再保险费给付的时间差等, 或将保险基金存入银行, 或直接投资和放款, 以便进行增值, 故再保险市场亦可谓金融市场一个必要的组成部分。
二、再保险市场形成的条件
随着保险和再保险事业的发展, 不少国家或地区逐渐形成国内和国际再保险市场。世界性的再保险公司纷纷在那里设立分支公司或代理机构, 吸收当地保险公司的再保险业务, 使其逐渐形成国际再保险中心市场, 如伦敦、纽约、东京、慕尼黑、苏黎士、巴黎、新加坡、香港以及百慕大等。
然而, 再保险市场的形成, 并非一蹴而就, 而需要一个长期的过程, 因为再保险市场的存在, 需要具备诸多的必要条件, 其中主要包括以下几项:
1. 发达的保险市场;
2. 现代化的通讯设备和信息网络;
3. 具有丰富再保险知识和实践经验的专业人员;4. 拥有相当数量的与再保险配套服务的律师、会计师以及精算师等专业技术人员;
5. 健全、稳定、而且现代化的金融体制;
6. 发达的股票市场;
7. 比较宽松的外汇制度;
8. 再保险市场所在地区或国家的政治局势比较稳定。
三、再保险市场的分类
(一) 按市场范围分类
若以再保险市场的范围分类, 再保险市场可以分为国内再保险市场、区域性再保险市场和国际再保险市场三种。
我国目前建立再保险市场的条件虽然尚不成熟, 但随着改革开放的深入发展, 我国政府已决定有步骤地建立国内保险市场。
国内保险市场的建立, 是国内再保险市场和国际再保险市场形成的前提, 我国这方面的潜力较大, 形势很好。
(二) 按责任限制分类
若以保险人和再保险接受人的责任限制分类, 再保险市场可以分为比例再保险市场和非比例再保险市场, 前者主要经营成数和溢额等比例再保险合同, 后者主要办理超额赔款或超额赔款率等非比例分保业务, 伦敦超赔分保市场就是典型的非比例再保险市场。应该指出的是再保险市场通常都不如此划分, 只是有所侧重而已。
(三) 按险种分类
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二、美国再保险市场
第二次世界大战以后,随着美国经济的崛起,保险、再保险事业也得到迅速发展,近年来,无论是保险公司的数量、业务种类,还是业务量,美国都一直傲居世界榜首。目前,美国保险市场共有5800多家保险公司,其中3600多家非寿险公司,2200多家寿险公司,另外还有90000多家保险代理人公司和40000余家保险经纪人公司,从业人员达300余万。在美国保险业中,除多数保险公司设有分保部经营再保险业务外,还有70多家专业再保险公司。其中规模较大的有美国雇主再保险公司、综合再保险公司和美国再保险公司等。
美国的保险业务大体分为财产险、责任险、意外险、人身险和保证险等几大市场。其险种繁多,内容丰富,具体有火灾保险、海上货物运输险、海上船舶险、内陆水上货运险、内陆货运险、航空保险、汽车保险、农作物保险、核电站保险、业务中断险、机器损坏险、产品责任保险、出口信用保险、公众责任保险、雇主责任险、劳工抚恤险、人身保险、年金保险、医疗保险、健康保险以及各种附加险和特约保险等,尤其以责任险和人身险市场较为庞大。
美国的寿险已成为仅次于房地产的更高层次的高档消费。购买人身保险者不少于1.5亿人,即2/3的美国人的生命保了险,寿险保费额已达2800亿美元,约占世界寿险保费总收入的20%以上,人均寿险保费达2460美元,相当于俄罗斯的65倍。
美国平均家庭保险公司,以经营人寿再保险闻名于世,人寿再保险业务列美国首位。
美国的寿险公司以纽约为龙头遍及全国,有的还将其保险触角伸向海外,通过合资或设立分支机构等方式,在那里安营扎寨,积极拓业,如Aetan寿险集团,1986年作为第一家进驻台湾的外国保险公司,1988年3月正式推出第一张保单,现已稳健地占领了台湾市场的大块地盘,并开始向菲律宾发展,其秘诀是强调专业服务精神,提供创新、高质的保险商品,大力开展行销宣传及强化从业人员的培训等。
纽约不仅是美国,也是世界保险、再保险市场中心之一,其特点是:
1.在此注册的兼营再保险的普通保险公司或专业再保险公司,均将业务经营的注意力放在国内业务方面;2.纽约再保险人大都财大气粗、资力雄厚,足能与国内外的保险公司相抗衡;
3.美国本土的再保险业务,多来自中、小企业和团体,几乎与大型企业和团体无缘;
4.在中介人中,代理人公司非常活跃,不象伦敦市场那样经纪人起着重要作用;
5.接受美国再保险业务,普遍采用信用证,其目的是确保分出公司的利益。
美国政府对保险业实行比较严格的监管。直接管理和监督保险业的是州政府,由州政府制定或通过保险法规。州的立法、司法和行政机构分别通过立法、判决和行政权管理保险业。
为了协调全国的保险业务,美国成立了全国保险监督官协会,下设一个保险规定信息系统。为了监视保险公司业务经营的稳定性,保险监督部门制定了一系列标准,如公司赔付率不得超过100%,综合投资回收率不得低于5%,净溢额变动幅度为10%～5%,否则说明业务经营不稳定,负债与流动资产的比例不得高于105%,否则赔付能力没有保证。
为了更好地进行公平竞争,美国保险界成立了若干同业公会或协会,并具有一定的权威。如1996年初,美国寿险协会制定了《人身保险公司行为伦理规范草案》,并向600多家会员寿险公司发布了以下6项原则:
1.遵守高度诚实与公正的精神经营业务;
2.提供切实符合顾客需要的保险商品与服务;
3.提倡公平竞争;
4.以明了、真实、公平的原则制作广告和销售文件;5.公正、迅速地解决保户反映的不合理现象;
6.维护为实现上述原则而制定的管理、监督制度。
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一、北欧保险市场概况
挪威、 瑞典、 芬兰、 丹麦和冰岛的保险构成了北欧市场。北欧有其独特的地理位置, 位于北纬 54 度以北, 处于由北冰洋通向大西洋的重要航线上, 北欧市场在国际经济贸易流通领域有着重要的战略意义。北欧总人口约 2 300 万, 各国几乎都是岛国或由岛屿组成。北欧各国一般都属于高福利国家, 因此社会保障程度都很高。
(一) 瑞典保险业
瑞典是一个发达的资本主义国家, 人口 890 万, 其金融系统和产业结构都具有典型的发达国家的特征。瑞典的船舶运输业挪威、 瑞典、 芬兰、 丹麦和冰岛的保险构成了北欧市场。北欧有其独特的地理位置, 位于北纬 54 度以北, 处于由北冰洋通向大西洋的重要航线上, 北欧市场在国际经济贸易流通领域有着重要的战略意义。北欧总人口约 2 300 万, 各国几乎都是岛国或由岛屿组成。北欧各国一般都属于高福利国家, 因此社会保障程度都很高。
发达, 拥有庞大的商船队。20 世纪 80 年代就拥有远洋轮船 300艘, 近海轮船 200 艘, 共 550 万吨位, 其中, 80% 从事于外国港口之间的航运业务。此外, 瑞典与丹麦、 挪威联合组成斯堪的纳维亚航空公司, 航线遍布五大洲 50 多个国家, 而且瑞典的船舶、 汽车、 钢铁、 冶炼、 木材加工业、 纸浆造纸业、 化学工业、 机械制造业都较发达, 其工业品 47% 供出口, 而 75%的燃料需依赖进口, 加上其便利发达的运输业, 因而瑞典的保险业也较发达, 基本居世界第 18 位的水平。1995 年瑞典加入了欧盟, 这又进一步促进了其保险业的发展。瑞典保险业私营垄断高度集中,20 个保险集团控制了 90%的人寿保险业务。瑞典是福利国家的 “橱窗” , 全国都建立了全民医疗保险、 养老保险和失业保险制度, 整个保障体系健全。除了大保险集团之外, 合作保险也占有重要地位。20 世纪80 年代后半期, 福尔克 森公 司的业 务占 全部 个人 保 险业 务的16% , 住宅保险的 20% , 汽车保险的 26% ,集体人寿保险的 58% ,集体意外事故和疾病保险的 61%。此外, 瑞典保险市场 25% 的份额由金融联合企业掌握。
《 Sigma 》 资料统计,1993 年, 瑞典全部业务保费收入为106 .36亿美元, 居世界第 16 位, 欧洲第 9 位, 人均保费 1 215 .5 美元, 保险深度 5 .74%。1994 年, 保险费收入规模为 108 .82 亿美元, 人均保费 1 238 美元,保险深度 6 .4%。1995 年, 保险业又有发展,保险费 收入达 109 .28 亿美元, 人 均保 费与 1994 年基 本持 平。
2002 年, 瑞典保险费收入达 159 .45 亿美元, 人均保费 1 792 .7 美元, 保险深度 6 .62%。从资料显示的数据看, 在瑞典 800 多万人口的国度里, 保险费收入始终超百亿美元, 在高福利的条件下, 人均商业保险费仍能达千元美金以上, 可见其保险业相当发达并稳定于一定水平之上。
一、菲律宾保险业
菲律宾人口 7 840 万,是世界最大的椰油出口国。20 世纪 90年代, 该国进入了全面改革和对外开放时期, 政府对保险业进行了重大变革。1992 年, 该国财政部发出新指令, 决定改变长达 26年没有发放新公司执照的沉闷局面, 为新公司市场准入提供条件。同时, 准许外国投资人在现有寿险公司、 非寿险公司以及新合资公司里拥有最高 40%的股权。新成立的专营保险公司实收资本 7 500 万比索, 预留盈利 2 500 万比索; 综合公司实收资本1 .5亿比索,预留盈利 5 000 万比索; 再保险公司实收资本 1 .2 亿比索, 预留盈利 3 000 万比索。
1991 年, 菲律宾私人保险企业共 130 家, 其中寿险 23 家, 非寿险 101 家,2 家综合公司,4 家专业再保险公司。政府办的保险公司有 5 家, 专门经营社会保险以及农作物和畜牧等政策性保险。在保险公司资本金提高的同时, 政府也放宽了保险基金投资限制。20 世纪 90 年代初, 非寿险、 寿险以及专业再保险公司一年的投资总额超过 300 亿比索, 投资结构以证券为主, 股票占 65%。
1992 年, 菲律宾保险费收入达 13 .23 亿美元, 人均保费 19 .3 美元。1993 年和 1994 年, 菲律宾保险业连续保持 8 .1%的增长率,保费收入排行世界第 36 位。1994 年 6 月, 该国财政部检查保险公司资本金执行情况, 并补充规定,低于 5 000 万比索资本标准的公司, 每一风险最高保险金额不得超过其实收资本的两倍。这样既保证了各公司经营的财务能力, 又利于积累保险基金, 使法令保持一定的灵活性, 鼓励小公司到边远地区开发市场, 以建立全国保险网络。2002 年, 菲律宾保险费总收入为 11 .54 亿美元, 人均保费为 14 .7 美元,保险深度为 1 .48%。总体上, 菲律宾保险业发展较缓慢。
菲律宾是东盟各国中实施自由化最快的国家, 欧美诸多大公司已入驻该市场。美国的安泰(AETNA)、 鸿国( Jpin Hamopck)、西格纳 ( CIGNA) , 西班 牙的 麦普莱 ( MAPERE) 与英 国的 谨慎(PRU - DENTIAL)各大保险公司已拓展了在该国的寿险市场。
1994 年,菲律宾允许外商在其境内设立全资公司,1997 年又有 14家外国公司申请准许入市。菲律宾非寿险市场最主要的险种为汽车险和火险, 分别占毛保费收入的 50% 和 21% , 外国保险公司主要来自英国、 美国、 加拿大、 荷兰、 新西兰、 中国和日本。著名的美国 philam 公司是菲律宾市场最大的非寿险公司,该国寿险市场50%的业务被外国公司所垄断, 本国最大的寿险公司是马尼拉全亚寿险公司, 毛保费收入为 48 亿比索(合 1 .837 亿美元)。目前,菲律宾全 国 购买 各类 人寿 险的 投保 率仅 有 11% , 而 储蓄 率为9 .13% , 因而该国市场潜力巨大, 开发人寿险大有可为。菲律宾有 4 家再保险公司, 它们是东方财产再保险公司、 国家再保险公司、 马来亚保险公司和环球再保险公司。环球再保险公司为最大专业公司, 国家再保险公司居第二位, 该公司与亚洲再保险集团和东盟再保险公司业务关系相当密切。1996 年 10 月, 菲律宾政府又加大了开放力度, 审批节奏加快, 当年就有 7 家外资公司获准营业, 从而为其市场的国际化进程创造了有利条件。
六、北美保险市场概况
2 . 有特色的管理体系
美国是一个联邦制国家, 全国设 有 50 个州和一个直辖 区。长期以来, 美国各个州就拥有相当的管理权限和立法权, 各个州有权全面调控本地的经济发展, 有权着手进行推动经济发展的各种尝试, 因而保险业的管理也自然以各州为基础。1850 年以后,美国各州相应成立了各自的保险监督管理机构。1868 年, 美国最高法院确认各州对保险的管理权, 各州制订《保险法 》, 并依法由州保险监督管理机构执行检查。州保险监督官拥有相当的权力,与州政府可直接对话, 提建议。由于各州的保险法规在内容和范围上都存在一些差别, 对外地公司(即在外州登记注册的公司)和外国公司(在国外注册登记的公司)的管理便成为各州管理的重点, 检查其遵守本州保险法规的情况是否具备按本州法律计算的偿付能力, 并定期核发营业许可证。
当然, 州与州的管理也需经常协调、 交流和合作, 于是,1871年美国全国保险监督官协会成立, 其成员由各州保险监督官组成, 旨在协调和促使各州保险法规的相对统一。全国保险监督官协会每年召开两次会议, 专题讨论保险监管的全国性立法和管理问题, 并定期在各州间开展对口检查, 促进保险市场运行秩序的规范。1942 年, 美国最高法院重新认定保险是一个州际商业, 应受联邦政府的管辖, 至此, 美国形成了保险由联邦政府和州政府双重管理的体制。各州的监管主要从立法、 司法和行政三方面入手, 就本州保险公司的创设条件、 业务经营状况、 偿付能力的维持、 费率的厘定、 投资取向和数量及准备金的提取、 保单格式的标准、 保险代理人资格以及市场交易行为进行广泛而又细致的管理。联邦政府则主要通过对事关全局重大问题的立法来规范全国保险业的运行, 各州都必须执行; 同时, 联邦政府还凭借其雄厚的实力参与巨灾风险的保险, 如核风险、 暴动风险等,从而稳定整个保险业。
美国的保险管理制度不但体现出双重特色, 而且还具有很强的科学性。美国的保险管理除了保险监督协会之外,还设有一些专业组织学会, 具体指导保险的经营活动。美国财产责任险领域设有制订费率的全国保险服务所, 总部设在纽约, 全国各地都有其分支机构, 主要职能是收集和分析有关统计数据, 颁布除劳工险和保证保险之外的各种财产责任保险的参考性费率, 并提供平均预期赔付信息, 以便各保险公司再行确定各自的费率。人寿保险领域设有精算师学会, 负责制订费率, 并参与寿险业高层次的管理工作。此外, 还有全美保险经纪人协会、 海上承保人协会、 美国经纪暨经理人协会, 各州也设有相应的组织机构。这些组织在各自专业技术方面, 在同行业的协调方面起着重要作用。例如,美国经纪暨经理人协会 General Agents and Managers Associa-tion 的宗旨就是协助寿险业及相关财经服务业经理人才的培训,并督导行销人员, 促进经理人彼此间的互助交流与信息交流。
美国的一些民间权威团体组织也参与对保险经营的监督, 这些民间组织内部有许多专业人员, 对保险公司的营运状况、 财务结构、 获利能力、 公司的成长率、 保单持有延续率、 赔偿纠纷出现率以及经营战略等作出量化分析, 然后将保险公司评为 A、 B、 C 三级。这一方面给投保人提供了可靠的资信信息, 便于其选择; 另一方面也促使保险公司不断改善经营状况, 提高服务质量, 以便取得广泛保源。美国保险企业也同其他行业一样要取得国际化标准组织 ISO9000 认证。据商业保险报道,1994 年, 美国有 5 311 家公司获得认证, 塞奇维克集团 P .L .G .公司于 1996 年成为美国第一家获得此项称号的保险经纪人公司。
二、北欧保险市场概况
(二) 挪威保险业
仅有 450 万人口的挪威是一个高度发达的工业国家, 人均国民收入超过 2 万美元, 居世界前列。挪威是世界上铝、 镁、 氮肥最大的生产国和出口国之一, 航海业、 渔业、 矿业、 石油业都很发达,而且挪威拥有商船吨位占世界总吨位的 6% , 为世界第五位, 挪威船级社也是世界著名的船级社之一, 从中可见其海上运输业在世界海运界有不凡的影响。挪威是一个典型的外向型市场经济国家, 对外贸易在其国民经济中居主导地位。这一切经济因素决定了挪威保险业在其国民经济中具有相当重要的地位,因而其保险业相对发达。挪威也是一个福利国家, 国民的医疗和养老保险范围广、 种类多、 保障全, 商业保险也有一定的规模, 寿险业务基本上占全部保险业务的 44% 以上。1993 年, 挪威全部业务保险费收入为 55 .82 亿美元, 居世界第 21 位, 人均保险 1 295 .2 美元, 列世界第十, 保险深度为 5 .4%。1994 年, 挪威保险费收入增加到61 .77 亿美元, 实际增长 8 .6% , 人均保费达 1423 .3 美元, 居世界第十地位不变, 保险深度 5 .26%。该年, 保险公司降低成本颇见成效, 直接保险业务成绩大有改善, 其中, 海洋船舶险业务连续两年获得佳绩。1994 年,远洋船舶保险费收入达 22 亿克郎, 该险种由 Uni Storebrand 和 Vesta 两家大公司控制市场份额的 50%。货运险保险费收入也达 67 .90 亿美元, 人均保费达 1 557 .2 美元。
这些数据显示, 挪威保险业正稳步发展, 人均保费指标在两年内就净增 300 美元, 可见其发展潜力很大。2002 年挪威保险费收入为 94 .09 亿美元, 人均保费 1 939 美元, 保险深度 4 .35%。
(三)丹麦保险业
丹麦人口 530 万, 有欧洲食 品库之称, 其机械工业较发 达。丹麦是北欧五国中最先加入欧盟的国家, 执行欧盟第三号保险指令, 加入保险大市场。
1992 年底, 欧共体成员国共有 89 家英国公司,27 家德国公司, 21 家法国公司,18 家意大利公司, 17 家比利时公司, 13 家荷兰公司, 4 家西班牙公司, 爱尔兰和葡萄牙各 1家, 而丹麦也有 5 家保险公司已获准到其他欧洲共同体国家经营保险。1993 年, 丹麦经济虽未达到预期长足进步的目标, 然而保险业却取得了有意义的长进, 保险费总收入达 70 .88 亿美元, 实际较 1992 年增长 10 .9% , 人均保费 1 365 .6 美元,列世界第 9 位,保险深度 5 .26% , 而且该年经营业绩好转。1994 年, 丹麦保险业仍取得实质性发展, 保险费 收入 达 74 .53 亿美元, 人均保 费达1 433 .2美元, 保险深度也上升到 5 .48%。1995 年, 丹麦保费收入达 91 .03 亿美元, 又实际增长 6 .2% , 人均保费增加到 1 740 .4 美元, 仍保持世界第九。2002 年, 丹麦保费总收入 130 .49 亿美元,人均保费 2 448 .3 美元, 保险深度7 .52%。这些都表明丹麦保险业保持着稳步、 高速发展的态势,人均保费指标高于瑞典和挪威。
三、北欧保险市场概况
(四) 芬兰保险业
芬兰人口 520 万, 有千湖之国称号, 经济发达, 是欧洲自由贸易联盟的正式成员。芬兰是世界上纸张、 纸浆、 造纸机、 船舶和林业机械的主要出口国之一, 新闻纸出口一度居世界第二位, 而其纺织工业原料的 70%～80%是依靠进口的,因而其国内经济对外依赖程度较大, 而对外贸易又必然促进其保险业的发展。芬兰保险业属 中等 发达 水平, 世界 排 名第 20 位。保 险 公司 有 51 家(1995 年) ,其中 7 家再保险公司,10 家寿险公司,6 家专营年金保险公司,6 家外国公司。外国保险公司的市场份额仅为 1%。Po-hjola 为全国第一大公司,其保险费收入几乎占全国保险费收入的30 .8% , 可见芬兰保险市场的垄断程度较高。1993 年, 芬兰全部业务的保险费收入为 57 .51 亿美元, 人均保费 1 132 美元, 保险深度为 6 .84%。据芬兰保险公司联合会报告,该年非寿险公司成功地将营业费用控制在 1%的水平, 而且该年净投资收入也因股票价格暴涨增加 74% ,各公司的偿付能力因此而保持在较高的水平上。1994 年, 芬兰保险业实际增长 7 .9% , 保险费收入达 68 .60亿美 元, 人均保费 1347.7 美元, 列世界第11位, 保险深度7 .54% , 排名世 界 第 13 位。1995 年, 芬 兰全 部 保 险 费收 入 达92 .45亿美元, 较 1994 年实际增长 16 .3% , 人均保费也跃至世界第 7 位, 达 1 809 .2 美元, 保险 深度为 7 .4% , 列世界第 11 位。
2002 年芬兰保险费总收入 118 .03 亿美元, 保险深度 8 .98% , 人均保费 2 272 .1 美元。这些数据显示出其强劲的增长势头。另据《World Insurance Report 》 报道,1995 年,芬兰国内再保险业务增长率高达 76% , 从而弥补了芬兰国外再保险业务的不足。1995年, 芬兰加入欧洲联盟,至此, 保险公司不仅要面对国内市场的激烈竞争, 而且还要注意向欧盟区域拓展市场。据悉, 欧洲经济区已有 47 家保险公司表示要到芬兰开展业务, 目前已有西格纳、AIG, 俄罗斯、 挪威的保险公司获准进入芬兰市场。此外, 不少国际经纪人也纷纷申请到芬兰营业。
综上所述,芬兰 500 万人口的保险费收入超过 100 亿美元的高度,其人均保费跃上 2 200 美元,保险深度指标高达 8 .98%, 表明芬兰是北欧保险业最发达的国家,而且正进入一个新的发展时期。
(五) 冰岛保险业
冰岛人口仅为 30 万, 世人称其为 “冰与火” 之国。渔业是冰岛的经济支柱, 政府为改变单一经济结构, 鼓励发展电子工业、 化肥制造业和水泥加工业。20 世纪 80 年代末, 冰岛人均收入超 2万美元, 居世界第三位。冰岛是欧洲最小的保险市场, 拥有 26 家保险公司(1993 年) ,其中 19 家非寿险公司,5 家寿险公司,2 家再保险公司。1994 年,冰岛保险业受国际保险潮流的影响也实行了兼并, 保险公司减至 23 家。冰岛保险业的监督管理由财政部负责, 其保险市场高度集中,国内业务主要由几家大公司控制, 它们的费率与条款在市场上有很大影响度。冰岛的强制保险种类较多, 第三者责任险、 职业责任险、 100 吨位以下的渔船船壳险和责任保险、 不动产火灾保险、 司机和车主意外伤害险都是以强制保险形式实施的。强制汽车责任险占冰岛直接保险业务的 30 .6% ,财产险占 24 .3% ,海上货物运输险和航空险占 17 .7% , 以上三种是最主要的险种。冰岛的寿险业不发达, 仅占全部业务的 3 .1% ,国民的个人养老金保险主要由工会强制办理。2002 年, 冰岛保险费总收入 28 亿美元,保险深度 3 .3% ,人均保费 978 .7 美元。
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