中产阶层，中产阶级，不能没有保险

中产阶层不能没有保险，如同足球场上不能没有“守门员”

“我有足够的钱养老，没必要买保险，与其把钱放在保险公司还不如去投资！”、“我有能力应付生活中可能发生的一切财务困难，不需要保险。”直到今天，中国中产阶层的数量正在日益壮大，股票、基金等投资风险与回报率较高的理财方式受到越来越多中产阶层欢迎，他们热衷购买新兴的基金、银行理财产品，却对保险产品不以为然。

中产阶层更需要保险

中国的中产阶层的群体正在日益壮大，他们有股票、有基金、有房产，可是许多人对保险的认知存在误区。对于收入相对丰厚的中产阶层来说，保险的作用主要体现在风险保障（如重疾与意外保障）、财富积累与规划（如养老规划），乃至投资理财上。举例而言，在众多的理财产品中，外汇、股票是“前锋”，冲锋在前，最有可能得分，同时受伤（亏损）的可能性也最高；地产、债券、银行存款是“后卫”，作用在于降低风险；而养老险是“守门员”，能够真正做到专款专用，“球门不失”。球场上不能只有前锋，没有后卫，更不能没有守门员。

买保险是家庭责任体现的方式之一

保险的基本功能之一就是财富保障，透过保险来实现自己的责任，对父母“谈情“， 对配偶与孩子“说爱”，并切实保证给自己与家人一个有尊严的人生。对很多人来说，当灾难发生在别人身上，也许只是一则新闻；而当灾难真的发生在自己或家人身上，却会给自己与亲人带来重大的直接影响。在日常工作与生活中，各种意外与疾病风险无处不在。作为一个对自己、对家庭负责任的社会人，未雨绸缪,，除了养成健康的生活习惯，掌握一定的自救常识，在灾难与疾病发生之前，购买足额的人寿与健康保险，健全个人与家庭保障计划，在保障自身的同时，理应尽一份爱心与孝心。

保险内容根据人生的不同阶段而不同

人生不同的阶段、就会有不一样的责任，就需要准备不一样的保单，如踏上社会开始工作时就要准备一份意外险，30岁左右除了一份重大疾病保险外，还需要开始购买养老保险，筹备自己的养老钱，结婚生孩子要给孩子购买教育金与意外保障等，不同的阶段有不同的需求，具体内容因人生不同阶段而异。

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医疗和养老保险成中产家庭首选

日前，保险发布了中国首个《中产家庭幸福白皮书》，引发了强烈的社会关注。白皮书中的核心内容以及相关结论引起了广泛热议，伴随着电视剧《老大的幸福》的热播，中国大地上再次刮起了一阵"幸福的旋风"。

当前，中国中产家庭在住房改善、子女教育、财富管理等方面仍然存在着诸多的困惑和不足，从而可能会导致相当数量的家庭放松抵御随时可能到来的"财务风险"。所以，大多数中产家庭，尤其是生活在一线大中型城市的中产家庭仍需要提高抵御家庭财务风险的意识和能力。

幸福是"赚"不来的，在理财规划中，我们不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，重视对家庭财务风险的管理和控制。

根据白皮书中的调查数据显示，在当今家庭理财产品中，保险的作用日渐突出，已经成为规避家庭财务风险的基石。而在这些保险产品中，医疗和养老保险更是成为中产家庭规避财务风险的首选。

中产家庭需要深入分析自身、家庭经济状况和保障需求，在储蓄之外选择合适的保险产品，才能使家庭成员感到安全和稳定。通过转移家庭财务风险，让中产家庭的幸福生活得到有效保障。同时，在购买了基本的养老和医疗保险产品之后，再根据家庭自身的风险偏好，选择其他的理财投资类产品，以期实现家庭财富的"滚雪球"效应。

中国保险市场，中产家庭应制定保障计划

对于中国人来说，2008年意味着太多的东西。有雪灾、地震等自然灾害，有令世界瞩目的奥运盛会，还有席卷全球的金融海啸。

2009年会是怎样一番光景，保险市场又该如何发展，个人在2009年如何投资，成为困扰大家的问题。

2009年中国经济相对安全

安联集团对中国等新兴市场经济发展抱有强烈的信心。安联预计，2009年亚洲区域内GDP将继续以5.9%的速度增加，由此亚洲将成为拉动世界经济复苏的关键因素。

安联预测，2009年中国GDP增速将在7.5%左右。这个数字经济衰退影响很大。其中2009年前两季度受的影响尤其大，GDP增长放缓势头会十分明显。复苏将在下半年甚至更晚的时间到来。

相比欧美金融机构，亚洲金融机构在这次金融海啸中受到的影响比较小，这主要是因为中国等亚洲国家国民储蓄率很高，国家也持有巨大的外汇储备。再加上中国的资本控制力度比较强，因而中国等亚洲地区成为金融机构的避风港。

中国保险市场有待多样化发展

保险是经营风险的产品，在经济面临下滑风险的情况下，保险尤其重要。比如大家更关心健康，更关心退休保障和子女教育金等，这些都能通过保险获得满足。

虽然保险的价值可以得到进一步的体现，但是与其他发达国家相比，中国保险市场的发展还有很多不完善的地方。比如普及度不高，保险产品同质化比较严重，公司间的竞争并不激烈等。随着保险业的发展，更多人会主动考虑保险。保险公司也会更注重创新，开发更好更新的险种参与市场竞争。

渠道建设是保险业发展中存在的另一大问题。目前，中国保险市场过度重视代理人和银保渠道，而其他如电话销售等销售渠道发展不完善。渠道建设不够多样化，消费者的需要也得不到足够的开发。与渠道不够多样性相对应，保险服务也不具多样性。目前，保监会出台各种政策促进中国保险行业的发展。相信在2009年，这些措施会发挥作用。

保险比储蓄先行

对于中产阶级来说，保险的重要性也日益显现。我建议大家都要适当配置自己的保险资产，中国人很喜欢储蓄，认为储蓄可以防范未来的风险。但是我认为，保险甚至要放在储蓄之前。

为什么这样呢？

拿我自己做例子，我是个十分保守的人，资产配置也偏向保障型。我有很多保险，包括寿险、意外险、健康险等等。在保险之外，我也很喜欢储蓄，但流动性对我来说也是十分重要的方面。另外一些投资也集中在房产等风险不高的领域。

虽然我的观点不一定对，但目前我认为这样的资产配置结构还是很有保障的。大家也应该制定稳健的财产计划，相信合适的计划加上谨慎投资，一定能让大家平稳度过困难时期，走向光明的未来！