一份缴费期10年的保单，才交了2年钱就遭遇经济困难。退保?能够拿回的保单现金价值少得可怜。不退保?确实无力承担后续的保费支出。
对于面临这种尴尬境地的保户，保险专家建议，如果投保人对所购买的保险产品仍有兴趣，可以选择减额缴清这一方式替代退保，在减少经济压力的同时还可继续享受保单权利。
一般来说，当投保人因经济等各种原因无法继续承担续期保费的支出压力时，退保是较为常见的一种选择。如果保单已经缴费较长年限，投保人还能凭借保单累积的现金价值取回一定现金，但如果仅仅缴费1~2年，保单持有人拿回的现金可能只有所缴保费的一个零头而已。
保单价值可以
折算成为保险费
据记者了解，保单生效的前几年，所缴保费中要拿出很大部分缴纳初始费用、账户管理费、手续费等各种费用，这些费用占保费的比例呈逐年下降的趋势，但最初两年比例最高。业内人士告诉记者，部分带有投资性质的长期寿险，第一年甚至没有现金价值，第二年的现价价值也非常少。如果消费者此时退保则要承受较大的损失，此时可以考虑减额缴清的方式。
业内专家表示，保险合同的保单价值可以折算成为保险费“自给自足”。
所谓的“减额缴清”是指保单持有人可以申请将保单现金价值折算成一次性缴清保费，保险公司将原有保险金额下调至与之对应的金额。保单持有人不需再支付保费，只是保障额度相应减少。
举例
以某款保额为20万元，缴费期为10年的长期险为例。如果投保人缴费至第6年时遭遇经济困难，难以续缴保费，即可以向保险公司申请减额缴清。保险公司会将这些保费5年来所折算成的现金价值作为趸交保费，平均分摊到10年期限中，计算出一个新的保额(新保额会大幅下降)。
而原有合同继续有效，保险责任等均保持不变，并自动延续至期满。
提醒：并非所有产品都有该功能
保险专家表示，并非所有产品都有该功能，只有产品条款中约定具有减额缴清功能方能使用。据了解，一般来说，保险公司会要求投保人缴足2年保费且保单生效满2年后，才能申请使用这一功能。
对于消费者而言，减额缴清只能算是一种折中的选择。尽管保单效力延续，但由于缴纳保费金额的下降，投保人所能获得的实际保障也会大幅下降。实际上，这种方式和退保在本质上是相同的，只不过表现方式有所差异，能够满足某些特定人群的需求。值得注意的是，如果投保人选择减额缴清，就不能恢复原有合同，即便日后渡过经济难关，想恢复原有保额，也只能选择重新投保。
保险专家提醒消费者，使用减额缴清这种方式的前提是投保人仍想继续持有这份保单，但是又不愿或无力在这份保单上继续投入。如果只是短期内无力缴费，可以先暂停缴费，然后在两年内缴清欠款并申请保单复效。
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关于你的问题，有六条建议供参考： 第一，抓住宽限期。根据《保险法》第五十七条规定：分期支付 保险费的保险合同，投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费 的，合同效力中止。所以，在投保对应日之前没来得及缴纳保险费， 还可以在以后的六十天之内筹措资金及时缴纳，以保证合同的持续有效。 第二，暂时中止保单。若无法在宽限期内缴费，投保人可以先让 保单临时失效，两年内，在经济允许的情况下再申请复效，这样也能 恢复保单的效力。需要注意的是，在保单失效期间发生的保险事故， 保险公司不负赔偿责任。同时，申请复效时，投保人除了要经过保险公司的核保并同意外，还需缴纳一定的利息。 第三，申请保单贷款。如果条款中有贷款业务的，投保人可按照 条款的约定，在不需要担保人的前提下办理保单借款，并用所借款项 缴纳保险费。一般情况下，贷款金额为申请时保单现金价值的80%。 第四，采用减额缴清。减额缴清是指投保人可以以期缴保险合同 的现金价值作为趸缴保费，购买保险期限不变、但保额小于原保额的 保险合同，使保单继续有效。但是，减额缴清后的保单不能再进行保 单质押贷款，也不能增加新的附加险種。 第五，保费自动垫缴。如果条款中有自动垫交保费的服务项目， 而此时的现金价值又足以垫交保费时，投保人可向保险公司提出申请， 将现金价值的一部分作为保费和利息扣除，使保单继续有效。但是， 保单在贷款、续贷期间，保险公司不受理保费自垫选择申请；在保费 自垫期间， 如因解约、减保、理赔、 满期或年金給付发生退费或給 付，还应将有关款项优先偿还垫缴保费及利息，有余额时再行給付。 第六，改变保障计划。在万不得已的情况下，投保人也可以选择 更改险種，将高费率险转变成低费率高保障的险種来保证支付；也可 以采取降低现有寿险保额，以低保费产品替代的方式渡过难关。
部分保险公司主动接管孤儿保单
据上海保监局统计，各家保险公司的孤儿保单占10%-50%。“一些大中型寿险公司都有非常庞大的代理人队伍。由于一般寿险合同期限都比较长，30年、40年甚至终身，这期间，代理人很自然会因各种原因转行、跳槽，无法‘陪伴到底’，而每人留下的保单，少则几份，多则上百份。”平安人寿资深代理人钟学海对理财周报记者说，另外一种情况是投保人自己忘记缴费而使保单“自动”成为“孤儿”。
那么，保险公司对此有哪些应对措施?记者了解到，目前主要有两种模式。
第一种是代理人兼管。保险公司将产生的孤儿保单分配给符合既定标准的其他代理人，可能是原代理人的上级主管，也可能是代理人离职时所指定的人。
中德安联广东分公司营运部保全服务负责人表示：针对营销员离职造成的孤儿单，每月由营销员渠道提供固定报告，将离职营销员名单通知营运部。收到报告后，营运部保全服务科会根据渠道提交的报告进行相应的处理，配合机构筛选优质营销员为离职涉及到的客户提供继续服务。
第二种是由专门人员或部门专职管理。保险公司通过设立专门的服务部门，配置专业人员，为孤儿保单提供相关服务。
如中国人寿早在十年前年就成立了客户服务部，专门管理孤儿保单续收费、回访、到期通知、理赔、给付等工作。泰康人寿、太平洋人寿、华泰人寿等也有相应部门。太平洋安泰保险公司则专门设立了一个颇有人情味的部门——“关怀妈妈”服务机构。
“换了个陌生人一点安全感都没有了”
平安人寿北京分公司资深代理人万明钢介绍，代理人对投保人和保单的服务主要分为四部分：
一是保单维护，如客户信息变更或者保单丢失;
二是保单整理，根据客户家庭成员收入、年龄等的变化，及时帮助客户调整或者补充保障范围，制定更完善的保险计划;
三是协助索赔，客户发生意外后，为客户提供咨询、整理材料、联系公司等服务;
四是增值服务，包括续缴保费提醒、生日短信、客户联谊等。
接受理财周报采访的中国人寿北京分公司客户服务部人士表示：“当把客户的保单转给其他代理人接管时，虽说会选择较优秀的代理人，但由于得到的续期保费较少，新的代理人可能会缺乏积极性。专职部门的工作人员除负责收取续期保费，还可从孤儿保单客户中开发新保单获取佣金，但由于一个专职人员可能面对几百个陌生的客户，会照顾不过来。由下岗女工组成的“关怀妈妈”服务机构的人服务周到，但她们保险的专业知识有限，无法为保户设计或调整保障计划。
很多投保人在联系不上原代理人时，往往会产生“投保易，理赔难”的想法。北京市民张先生向记者抱怨说，他的保险是碍于情面才买的，谁料那个朋友不做代理人了，现在保险公司给他指定了一名代理人接管。“电话、住址、银行账号等个人资料说转就转给另外一个人了，让我怎么放心啊?原来朋友说只要一个电话就全部帮我搞定，可现在换了个陌生人一点安全感都没有了，不如朋友贴心和熟悉，很多情况需要重新沟通。”
选“保费自动垫缴”或及时联系代理人
中国人寿北京分公司个险部人士提醒投保人：购买保险时尽量选择那些具备保险专业知识，对于保险事业有着执著追求的代理人。同时，要对保险公司的服务和信誉有所了解，尽量选择一些成立时间长、服务好、可信度高的公司。
一旦所持保单的原代理人发生变动，投保人应该明白自己有权要求保险公司继续按照保险合同的约定提供服务。值得注意的是，投保人尽量不要因此提前终止保险合同，或者跟随代理人转换保险公司而转保。“中途退保成本比较高，而且再次投保时交费标准会随年龄增加而提高。”平安人寿北京分公司资深代理人王政凯表示。
记者提醒投保人，最好记住保险合同的续期缴费日，不要完全依赖保险代理人。正常情况下，保险公司会在保费应缴日的前一个月给客户寄发一份缴费通知书，或通过短信、电话等方式通知客户按时缴纳保费。按规定，一般缴费逾期60天以上的保单将自动失效。
中德安联广东分公司企业传播部负责人建议说，投保人可以在每年固定时间或者保单周年日，联系代理人对自己的保单进行“保单体检”，看是否有内容需要变更。“如果在一段时间内没有收到任何缴费通知，就应该主动与代理人联系，或拨打客户服务热线与保险公司联系。”
如果保单由于种种原因已经失效，也可以在2年内向保险公司申请复效。
泰康人寿北京分公司代理人李国琴还给投保人出了个主意：在投保时通过选择“保费垫缴”功能来减少缴费不及时造成对自身利益的损害。这样，一旦投保人超过规定缴费宽限期仍未能及时缴费，就会由保单的现金价值来垫缴当期保费，保单继续有效，直至现金价值不足以支付后面的保费保险合同就会中止。在此期间，一旦出险仍可得到赔付。
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