关于你的问题，有六条建议供参考： 第一，抓住宽限期。根据《保险法》第五十七条规定：分期支付 保险费的保险合同，投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费 的，合同效力中止。所以，在投保对应日之前没来得及缴纳保险费， 还可以在以后的六十天之内筹措资金及时缴纳，以保证合同的持续有效。 第二，暂时中止保单。若无法在宽限期内缴费，投保人可以先让 保单临时失效，两年内，在经济允许的情况下再申请复效，这样也能 恢复保单的效力。需要注意的是，在保单失效期间发生的保险事故， 保险公司不负赔偿责任。同时，申请复效时，投保人除了要经过保险公司的核保并同意外，还需缴纳一定的利息。 第三，申请保单贷款。如果条款中有贷款业务的，投保人可按照 条款的约定，在不需要担保人的前提下办理保单借款，并用所借款项 缴纳保险费。一般情况下，贷款金额为申请时保单现金价值的80%。 第四，采用减额缴清。减额缴清是指投保人可以以期缴保险合同 的现金价值作为趸缴保费，购买保险期限不变、但保额小于原保额的 保险合同，使保单继续有效。但是，减额缴清后的保单不能再进行保 单质押贷款，也不能增加新的附加险種。 第五，保费自动垫缴。如果条款中有自动垫交保费的服务项目， 而此时的现金价值又足以垫交保费时，投保人可向保险公司提出申请， 将现金价值的一部分作为保费和利息扣除，使保单继续有效。但是， 保单在贷款、续贷期间，保险公司不受理保费自垫选择申请；在保费 自垫期间， 如因解约、减保、理赔、 满期或年金給付发生退费或給 付，还应将有关款项优先偿还垫缴保费及利息，有余额时再行給付。 第六，改变保障计划。在万不得已的情况下，投保人也可以选择 更改险種，将高费率险转变成低费率高保障的险種来保证支付；也可 以采取降低现有寿险保额，以低保费产品替代的方式渡过难关。
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最近，有朋友询问小编：几年前买了一份终身重大疾病保险，最新的一期保费忘记缴纳了，我该怎么办？现在补缴上可以不？也有人咨询小编，买的保险，如今没钱缴费了，是不是只能退保？还有什么别的办法不？
忘记缴费和没钱缴费对用户来说，是时常发生的事情，毕竟一份长期保险保费并不便宜和缴费长久，而且一交便是几十年，也是人之常情。所以面对这些个情况，我们应该怎么办呢？
保费忘记缴纳怎么办？虽然，目前保险公司会通过短信、电话等方式告知我们保单的续费提醒，也有的是通过保险代理人或业务员进行通知，但是我们一旦忙起来，总是会忘记，等真正想起来的时候，可能已经过了缴费时间，那个时候的我们可能就慌了 。
面对如此情况，我们也不必太过紧张，毕竟现在保单有一个宽限期，来保证我们的保单不会失效。
某重大疾病保险的宽限期
对于长期产品来说，一般都有60天的宽限期，可以在宽限内的任何一天进行缴费，保障仍然在，如果超过60天的仍无法缴费，保单就失效了，从失效开始可申请两年内复效。
保单复效需要进行核保，不一定能够以原条件承保。这个方法很适合忘记缴费和短时间资金紧张的人群。
现在保险公司很机智，长期保单绑定银行卡，一般采用的是自动续费的功能。
某重大疾病保险的续费说明
其实，除了利用宽限期之外，还可以利用保单垫付的功能。
所谓保单垫付，就是用现金价值垫交保费。一般长期保单都具有现金价值，如果保单的现金价值大于你应该交的保费和利息，同时投保人和保险公司事先有过约定，这样保险公司就会用现金价值自动垫交你应该交的保费。
某重大疾病保险的自动垫交功能
这里需要提醒一点：不是所有人寿产品都支持保单垫付的，具体还是需要咨询保险公司。
没钱缴费了怎么办呢？在这种情况下，我们可以先利用60天的宽限期，暂时缓解一下资金紧张；当60天时间不够时，我们还有2年的复效期，可以帮助中断保障缓解资金紧张，但是在2年的复效期间，保险合同属于中止，被保险人出险，保险公司不承担任何保障责任，而且2年内复效的话，并不能保证复效的时候还能按照原保单复效。
当然，宽限期时间不够，复效期又没有办法，怎么办呢？还有别的方法吗？
有！
小编下面所说的方法，并不是所有保单都适用，具体还是需要咨询承保保险公司。
第一种方法：保单垫付
小编就不多说了，上面有详细的说法。需要提醒一点：保单垫付的前提需要你的保单现金价值>=当期保费才可使用。
第二种方法：保单贷款
某重大疾病保险保单贷款
是将具有保单贷款的保单质押给保险公司，用此获得的资金来付保费，所欠本息没超过保单现金价值，保单的保障功能就不会丧失。但这样的操作也有一定风险，所以要考虑清楚，是否能在规定日期支付本息。否则一旦借款本息超过现金价值，保单将永久失效。
这个方法和上面宽限期的方法适用人群相似，比较适合出现资金紧张，一时交不起保费的人群。可以利用保单的贷款功能来盘活保费，也可以避免保费一时紧张所带来的损失。这里提醒一点：如果投资能力比较强的话，可以利用，如若不然，不建议使用，毕竟保单贷款的利息也是很大的！
第三种方法：减额交清
这个办法要怎么理解呢？简单说，就是利用你保单现在的现金价值，作为一次性付清保费购买同类保险，但是保额降低。
缩短保障时间：这个方法比较不划算。原理和上面的减额交清，都是用现金价值来缴满保费，这个办法缩短了保险期限，却在保障期间内还可以享受原来保单上所有的保障权益。
保单转换，调整保险计划：如果仅仅是不想要交那么多保费而后悔，但是又不希望降低保险的保障功能。这个时候就可以通过这个办法来调整自己的保单计划。这个方法是最为划算的办法，也不会因退保产生过大的损失。
这三种办法很相似，原理差不多，都是对保单做出调整，不过，不是所有产品都支持这个办法，需要根据保险公司的规定。
第四种方法：退保
这是最不划算的一种方法，不仅我们会有大的损失，还会失去了保障。具体的小编也不多说了，大家且保障且珍惜吧。
以上，就是小编给大家出的注意，大家可以自己的保单和实际经济情况做出选择。
六年前在银行买下5万元保险，现在却"踪迹全无"。丢失保单后，银行和保险公司全部不认账了。近日，家住李村的刘霞(化名)几乎跑断了腿，交通费花了上千元，但截至今天上午，5万元保费仍如"镜中花"。本报记者调查发现，2005年前的保单都存在类似的风险。
6年后保费神秘 "蒸发"
"我其实挺后悔的，不该买保险。本来这笔钱存银行也能赚不少利息。现在可好，连本带利都没了。 "刘霞家住李村，今年52岁，刚刚退休。她向记者回忆了当时的情况。 2004年上半年，她到李沧区升平路的一家银行分理处想存入5万元，结果一位"银行营业员"向她推荐了一款寿险产品。 "她说得可好了，并打保票说收益肯定比存款高，而且还有分红呢。"刘女士就买了一份为期五年的保险。去年年底，刘女士想给刚上班的儿子买房，由于交首付的钱不够，她想到了这笔钱。"按照当时说的收益，到现在本利加起来差不多有五万八千元。 "但刘女士这时发现保单丢了。她着急万分地赶到银行询问，对方的回答很直接："没有保单号，查不到。 "
12次奔波遇到踢皮球
此后，刘女士拿着身份证6次前往该银行交涉，但均未获得明确答复。她心里感到越来越不踏实了："我的钱到底去了哪?"后来，银行提醒她去保险公司查查，因为刘女士买的是"银保产品"，就是在银行卖的保险产品。于是她把这几年买过保险产品的保险公司都跑了个遍，发现国寿、泰康、太平都能查到她这两年存的三笔保险。随后她回想起来，当初那位"银行营业员"给她开具的保单包有一个红色带花纹的外壳，她想起这家保险公司应该是新华保险。但她接连打了数次电话，都查询未果，又去了该保险公司两三次，对方均回答"时间太长了，没有保单就查不到了"。
新华保险至今没有回应
两个月以来，刘女士坐着公交车、出租车从李村跑遍了岛城所有的保险单位，去上述银行和保险公司的各级单位查询，得到的答复都是"不能查"或"查不到"。 "一个女客户经理让我亲自去公司查，再去银行查，可等我去问她时，她却说她不管这一块了，不管了为啥还让我白跑一个多月?现在他们压根不给查。 "
在记者调查采访期间，在银行分理处王主任的帮助下，刘女士找到了当时的那位"银行业务员"，其实这位业务员是保险公司的员工，也早已不在当初的银保专柜工作，调到了其他部门。开始她还承认受理过那笔业务，建议刘女士到保险公司去查一下。后来又马上矢口否认，直说"查过了，没有"。记者致电新华保险一位叫做张旭霞的客户经理，她告诉记者，保单丢失可以办理挂失业务，能够查询到相关记录。但截至今天记者发稿时，本报记者和刘女士尚未接到对方的查询结果。
专家看法
保管好2005年前的手写保单
昨天，记者致电本市开办了银保合作业务的多家银行和保险公司人士，他们均表示保单丢失后，有一套挂失程序可供客户查询。但一位资深的银保人士告诉记者，刘女士的保费"诡异"消失很可能与银保合作早期的不完善体系有关。"银保系统进电脑程序大约在2005年以后，2004年刘女士办保单时还是手工出单，问题可能出现在银行和保险人员的手续交接上。只要银行和保险公司不护短，不嫌麻烦，查查当年的手写底子和传票就能查到。 "
一位不愿透露姓名的银行业人士认为，这件事给岛城保险投资者一个提醒：在2005年之前买过保险产品的市民，请核实和保管好自己的保单。否则会因早期可能存在的"后遗症"而遭受相关损失。
近几年，投资热带动了投资连结保险的迅速发展。当夫妻感情破裂，协商离婚时，作为一份保单该怎样分割，有时会让曾经恩爱的夫妻犯难。曾经有一对夫妻，两年前妻子购买了投资连接保险，趸交保险费30万元，投保人和被保险人都是自己，并没有指定受益人。事隔两年，夫妻二人感情出现破裂，开始协商离婚。但是，双方关于妻子买的投连险保单应如何分配无法达成协议。丈夫认为，该保单的保费支出来自于夫妻共同财产，而且购买该保险本身是一种投资，因此，应该作为夫妻共同财产进行分割，其有权获得其中的15万元。但是妻子认为，保单的性质是保险，不是财产，不能进行分割；再则保险费已交给保险公司，自己已经丧失了对保费的所有权，只能期待未来的投资收益，因此无法分割；妻子还表示，自己投保的时候丈夫也是知道的，并没有反对，保险合同中明确自己是投保人和被保险人，本身就意味着丈夫已经同意将30万元归自己所有，现在只是反悔了。
面对这一纠纷，仁者见仁。中央财经大学副教授管贻升表示，问题的焦点是投连险保单能否成为夫妻共同财产。
依据《婚姻法》及其司法解释中的明确界定，夫妻共同财产包括：工资、奖金；生产、经营的收益；知识产权的收益；继承或赠予所得的财产(属于个人财产的除外)；一方以个人财产投资取得的收益；男女双方实际取得或者应当取得的住房补贴、住房公积金；男女双方实际取得或者应当取得的养老保险金、破产安置补偿费。由此可见，夫妻共同财产中投资型财产包括股票、债券、投资基金份额等在内的有价证券。
可是投连险属于有价证券吗？有人提出了异议，投连险属于保险，提供保障是根本，因此保单不被视为有价证券。可是还有人说，随着保险理论的发展和保险产品的创新，保险与银行、信托、基金等有越来越融合的趋势，尤其是投连险、万能险等保险产品属于投资和保险保障的融合。依据不同，得出结论相异。
管贻升表示，不能一概而论。如果离婚时退保，则退保收益归于夫妻共同财产，扣除手续费后双方均分。如果离婚时被保险人愿意维持保单效力，因为该保险的主要功能是投资，更多体现出该保险的财产属性，而非保险保障的人身属性，因此妻子有义务支付给丈夫一定的费用。
拍案提醒
俗话说，一日夫妻百日恩。夫妻一场也是一种缘分，既然缘分已尽，也可好离好散，也算得上有情有义。不过，这一财产分割纠纷也提醒广大投保人在投保签单时应该双方有一个明确的态度，并有书面协议，以免事后大闹公堂。毕竟，从法律上来说，投保险也是严肃的事情。
一份缴费期10年的保单，才交了2年钱就遭遇经济困难。退保?能够拿回的保单现金价值少得可怜。不退保?确实无力承担后续的保费支出。
对于面临这种尴尬境地的保户，保险专家建议，如果投保人对所购买的保险产品仍有兴趣，可以选择减额缴清这一方式替代退保，在减少经济压力的同时还可继续享受保单权利。
一般来说，当投保人因经济等各种原因无法继续承担续期保费的支出压力时，退保是较为常见的一种选择。如果保单已经缴费较长年限，投保人还能凭借保单累积的现金价值取回一定现金，但如果仅仅缴费1~2年，保单持有人拿回的现金可能只有所缴保费的一个零头而已。
保单价值可以
折算成为保险费
据记者了解，保单生效的前几年，所缴保费中要拿出很大部分缴纳初始费用、账户管理费、手续费等各种费用，这些费用占保费的比例呈逐年下降的趋势，但最初两年比例最高。业内人士告诉记者，部分带有投资性质的长期寿险，第一年甚至没有现金价值，第二年的现价价值也非常少。如果消费者此时退保则要承受较大的损失，此时可以考虑减额缴清的方式。
业内专家表示，保险合同的保单价值可以折算成为保险费“自给自足”。
所谓的“减额缴清”是指保单持有人可以申请将保单现金价值折算成一次性缴清保费，保险公司将原有保险金额下调至与之对应的金额。保单持有人不需再支付保费，只是保障额度相应减少。
举例
以某款保额为20万元，缴费期为10年的长期险为例。如果投保人缴费至第6年时遭遇经济困难，难以续缴保费，即可以向保险公司申请减额缴清。保险公司会将这些保费5年来所折算成的现金价值作为趸交保费，平均分摊到10年期限中，计算出一个新的保额(新保额会大幅下降)。
而原有合同继续有效，保险责任等均保持不变，并自动延续至期满。
提醒：并非所有产品都有该功能
保险专家表示，并非所有产品都有该功能，只有产品条款中约定具有减额缴清功能方能使用。据了解，一般来说，保险公司会要求投保人缴足2年保费且保单生效满2年后，才能申请使用这一功能。
对于消费者而言，减额缴清只能算是一种折中的选择。尽管保单效力延续，但由于缴纳保费金额的下降，投保人所能获得的实际保障也会大幅下降。实际上，这种方式和退保在本质上是相同的，只不过表现方式有所差异，能够满足某些特定人群的需求。值得注意的是，如果投保人选择减额缴清，就不能恢复原有合同，即便日后渡过经济难关，想恢复原有保额，也只能选择重新投保。
保险专家提醒消费者，使用减额缴清这种方式的前提是投保人仍想继续持有这份保单，但是又不愿或无力在这份保单上继续投入。如果只是短期内无力缴费，可以先暂停缴费，然后在两年内缴清欠款并申请保单复效。
以前投保时，受益人写的是丈夫，现在离婚了，希望由自己享受这份保单带来的利益，应该怎么办呢？
王女士与丈夫结婚一年后离婚，王女士发现自己当初投保的一份分红险保单的受益人是丈夫，而被保险人是王女士自己。“我们已经离婚了，我当然希望由自己享受这份保单带来的利益，应该怎么办呢？”
据记者了解，夫妻在投保时，通常将配偶指定为受益人。但是只要继续按时缴费，离婚后的保单并不会自动失效，如果受益人没有变更，仍是王女士的前夫，那么王女士一旦出险，前夫仍然可以得到保险赔偿金。广东正大联合律师事务所李欣律师表示，在这种情况下，王女士首先应当考虑的是及时变更受益人，并以书面形式向保险公司提出申请。变更后的受益人可以改为王女士的家人，如父母或子女。由于王女士本身就是被保险人，因此她可以直接向保险公司要求变更受益人，无需经过其他程序。
正如上文中所提到，投保人有权提出变更申请，但有能力决定保单受益人的是被保险人。
李欣告诉记者，一般情况下，投保人与被保险人是同一人，如上述案例中的王女士，因此王女士本人即可变更受益人，无需通知前夫。但如果被保险人与投保人并非同一人，则变更受益人需要取得被保险人的同意方能进行。专家对记者表示，这种安排主要是为了防范道德风险，以免受益人为了获取赔偿伤害被保险人。
如果王女士在保险合同中只是作为被保险人，而投保人和受益人均为前夫，王女士虽然也可以将受益人改为自己，但投保人有权解除合同，因此这种改变并不稳妥。
广东正大联合律师事务所李欣律师告诉记者，投保人可以停止继续缴纳保费或直接退保而不必通知被保险人，如果想确保自己可以继续享受原有保单的保障，王女士可以将投保人也变更为自己，相当于自己单独承担这份保险合同，不过这种更改需要前夫的同意。专家表示，遇到这种情况，夫妻双方可以协商解决，由一方向另外一方支付一定的补偿金，然后由前者继续享受保单效力。
部分保险公司主动接管孤儿保单
据上海保监局统计，各家保险公司的孤儿保单占10%-50%。“一些大中型寿险公司都有非常庞大的代理人队伍。由于一般寿险合同期限都比较长，30年、40年甚至终身，这期间，代理人很自然会因各种原因转行、跳槽，无法‘陪伴到底’，而每人留下的保单，少则几份，多则上百份。”平安人寿资深代理人钟学海对理财周报记者说，另外一种情况是投保人自己忘记缴费而使保单“自动”成为“孤儿”。
那么，保险公司对此有哪些应对措施?记者了解到，目前主要有两种模式。
第一种是代理人兼管。保险公司将产生的孤儿保单分配给符合既定标准的其他代理人，可能是原代理人的上级主管，也可能是代理人离职时所指定的人。
中德安联广东分公司营运部保全服务负责人表示：针对营销员离职造成的孤儿单，每月由营销员渠道提供固定报告，将离职营销员名单通知营运部。收到报告后，营运部保全服务科会根据渠道提交的报告进行相应的处理，配合机构筛选优质营销员为离职涉及到的客户提供继续服务。
第二种是由专门人员或部门专职管理。保险公司通过设立专门的服务部门，配置专业人员，为孤儿保单提供相关服务。
如中国人寿早在十年前年就成立了客户服务部，专门管理孤儿保单续收费、回访、到期通知、理赔、给付等工作。泰康人寿、太平洋人寿、华泰人寿等也有相应部门。太平洋安泰保险公司则专门设立了一个颇有人情味的部门——“关怀妈妈”服务机构。
“换了个陌生人一点安全感都没有了”
平安人寿北京分公司资深代理人万明钢介绍，代理人对投保人和保单的服务主要分为四部分：
一是保单维护，如客户信息变更或者保单丢失;
二是保单整理，根据客户家庭成员收入、年龄等的变化，及时帮助客户调整或者补充保障范围，制定更完善的保险计划;
三是协助索赔，客户发生意外后，为客户提供咨询、整理材料、联系公司等服务;
四是增值服务，包括续缴保费提醒、生日短信、客户联谊等。
接受理财周报采访的中国人寿北京分公司客户服务部人士表示：“当把客户的保单转给其他代理人接管时，虽说会选择较优秀的代理人，但由于得到的续期保费较少，新的代理人可能会缺乏积极性。专职部门的工作人员除负责收取续期保费，还可从孤儿保单客户中开发新保单获取佣金，但由于一个专职人员可能面对几百个陌生的客户，会照顾不过来。由下岗女工组成的“关怀妈妈”服务机构的人服务周到，但她们保险的专业知识有限，无法为保户设计或调整保障计划。
很多投保人在联系不上原代理人时，往往会产生“投保易，理赔难”的想法。北京市民张先生向记者抱怨说，他的保险是碍于情面才买的，谁料那个朋友不做代理人了，现在保险公司给他指定了一名代理人接管。“电话、住址、银行账号等个人资料说转就转给另外一个人了，让我怎么放心啊?原来朋友说只要一个电话就全部帮我搞定，可现在换了个陌生人一点安全感都没有了，不如朋友贴心和熟悉，很多情况需要重新沟通。”
选“保费自动垫缴”或及时联系代理人
中国人寿北京分公司个险部人士提醒投保人：购买保险时尽量选择那些具备保险专业知识，对于保险事业有着执著追求的代理人。同时，要对保险公司的服务和信誉有所了解，尽量选择一些成立时间长、服务好、可信度高的公司。
一旦所持保单的原代理人发生变动，投保人应该明白自己有权要求保险公司继续按照保险合同的约定提供服务。值得注意的是，投保人尽量不要因此提前终止保险合同，或者跟随代理人转换保险公司而转保。“中途退保成本比较高，而且再次投保时交费标准会随年龄增加而提高。”平安人寿北京分公司资深代理人王政凯表示。
记者提醒投保人，最好记住保险合同的续期缴费日，不要完全依赖保险代理人。正常情况下，保险公司会在保费应缴日的前一个月给客户寄发一份缴费通知书，或通过短信、电话等方式通知客户按时缴纳保费。按规定，一般缴费逾期60天以上的保单将自动失效。
中德安联广东分公司企业传播部负责人建议说，投保人可以在每年固定时间或者保单周年日，联系代理人对自己的保单进行“保单体检”，看是否有内容需要变更。“如果在一段时间内没有收到任何缴费通知，就应该主动与代理人联系，或拨打客户服务热线与保险公司联系。”
如果保单由于种种原因已经失效，也可以在2年内向保险公司申请复效。
泰康人寿北京分公司代理人李国琴还给投保人出了个主意：在投保时通过选择“保费垫缴”功能来减少缴费不及时造成对自身利益的损害。这样，一旦投保人超过规定缴费宽限期仍未能及时缴费，就会由保单的现金价值来垫缴当期保费，保单继续有效，直至现金价值不足以支付后面的保费保险合同就会中止。在此期间，一旦出险仍可得到赔付。
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