有“人”才有家，人身保障是保护爱家的前提！投保要“先人后物”，通常情况下寿险保额应该达到家庭收入或者个人收入的10倍。现在有种流行的说法是“三张保单保全家”：一张是意外险保单，身故、残疾给付，提供生命与安全的保障；一张是大病医疗保单，出险情况下可获得赔付，不出险最终也有利息回报；一张是养老保险单，抵御通货膨胀，兼具保障与理财功能。数一数，您家都保全了吗?
据了解，我国目前尚未有专门针对地震的险种，因地震或海啸等自然灾害引起的人身损失主要属于寿险保险公司的责任范围，涉及普通寿险、意外险等，其中具体的险种主要包括终身寿险、定期寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、重大疾病保险、学生平安险、旅游意外险等，大家可以根据需求及购买力选择适合的险种。
提示：并不是所有的寿险都对地震或海啸等自然灾害引发的事故“买单”，投保时，客户还是要对保障范围，特别是除外责任条款加以关注，做到心中有数！
延伸阅读
从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中，有7张保单不可或缺。
第1张：意外保险
上午还在广州悠闲地喝早茶，晚上已经回到北京的三里屯泡吧。在打一辆飞机看演唱会已经成为旧闻的今天，许多年轻的白领对这样的工作方式早已经习惯。休闲方式也不再局限于旅行和游玩，滑板、潜水、探险、滑翔、蹦极，玩的都是心跳。但是风险呢？谁都知道飞机比火车出事的概率要高一点点，而蹦极的设施再安全也会有出错的时候。城市的车辆越来越多，开车的人也越来越容易焦虑，交通事故每天都在城市的大街小巷上演。风险已经不再是小概率事件，而生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。
对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险是不现实的。25岁-30岁，我们的经济能力还有限，我们还在创业或打拼，我们还要为人生积累财富，我们还要为买房、买车做准备，我们没有家庭所累，没必要、也不乐意把所有的钱都放进保险公司的存折里。
意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障功能。
意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。
第2张：大病医疗保险
30岁，我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水，小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进，但是内心里总有那么一点点不安。我们的生活质量真的提高了吗？但生存环境越来越恶化、空气越来越污浊，也是不争的事实。我们好象越来越没有时间去健身，是惰性，还是肩上越来越重的责任，还是两者兼有，没人说得清。一大半白领处于亚健康状态，大病发病率越来越高，年龄越来越低，这个问题却谁也无法否认。
再看看我们的医疗保障现状吧。我们都有一份社会医疗保险，一年的医疗费用上限2万元。在感冒一次也能支出上千元的今天，这点钱只够应付一场小病。在2万元以上，我们还有大病基金，按比例报销更高的花费。“比例”这个词本来就让人没安全感，更何况它的比例还很低。算下来，得一场10万元的大病，至少有6万元钱医药费需要自付。难怪别人会说，疾病是家庭财政的黑洞，足矣让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。
大病医疗保险，是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回大笔利息。
大病医疗保险只赔付保单上所列的大病，如果得了其他的病，需要住院手术，想获得赔付，就要选择一些适合自己的附加险种，如防癌险、女性保险、生育健康保险。
第3张：养老保险
30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式，没人想未来的生活水准一落千丈。我们努力地工作、攒钱，面对通货膨胀的压力，银行也是靠不住的。养育小孩的花费越来越昂贵，很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面，指望孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，是对自己和儿女的责任感。
在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。
从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。
购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。
一个都市里的单身贵族，没有家室所累，买保险只需要考虑个人保障，以上3张保单是必备的。
第4张：为财富提供保障的人寿保单
我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年之后，手里有了一笔不大不小的存款，投入一笔可接受的金额，贷款买房、买车，生活水准得到立竿见影的改善。都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，更有压力。万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？
没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。算算贷款金额总共多少，再买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险。一旦有变，尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。
当然，这个阶段，房险和车险是必不可少的。贷款按揭买房，在购房之日即被强制购买房屋险，如果出意外，保险公司会给银行赔款。车险是开车出险后的赔付，按照国家规定，有车一族必上第三者责任险，否则不能上路。
第5-6张：子女的教育及意外保单
结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任；养育小孩之后，子女的教育问题更是提上了主要日程。财富固然已经有了一定的积累，在经济条件允许的情况下，夫妇各买一份人寿保险，受益人互相写对方的名字，也是一种责任和承诺。在一方出现意外的情况下，家庭生活不至于陷入困境。
天下的父母都希望孩子接受最好的教育，拥有更为远大的未来。义务教育的费用越来越昂贵，读个大学更要以10万计。更不必说对孩子爱好的培养，游游泳、弹弹琴、请请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。
准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金。这种方式支出不多，但最后收回的金额也不足以应付未来的花费。另一种方式是买一份万能寿险，存取灵活，而且另有红利返还，可以做大额的教育储备金。
儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。仅2003年，北京就有5万儿童受到不同程度伤害。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。
第7张：遗产保险
50岁以后，有了房子与车，孩子长大了，我们也开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下，我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险，规划好退休后的生活，安享晚年。此时，对遗产的安排也要提上日程。
遗产税是否开征，专家学者们已经争论了几年。但随着经济与法律的发展，征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例，遗产税一般在40%以上，德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收，我们理当未雨绸缪。如何对遗产进行规划，采用合理的方式避税，值得仔细地思考。
按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。另外，子女继承遗产之前，必须先筹一笔遗产税款把税款缴清。如果父母没有事先进行遗产规划，身故时又没有留下足够的现金和存款，庞大的遗产税时往往会成为孩子沉重的负担。
遗产避税可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险。追加一份养老保险，为退休后的生活提供进一步保障，另一方面，无论被保险人在或不在，养老保险都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女，就可以在身后规避遗产险。万能寿险也是同样的道理，将受益人写孩子的名字。存第一次钱后，随时存，随时取。身故后所有的保险金都将属于受益人。
快速阅读----不同人生阶段必备的不同保单:
25岁，意外、大病
30岁，养老
结婚时，各自一份寿险，受益人互相写所爱的对方的名字
生孩子后，孩子的教育金和意外保险
购房时，一份与贷款相当金额的人寿保险
40岁，一份追加的养老金
50岁，遗产保险
调查数据显示，意外伤害是中国0-14岁儿童的首位死亡原因，每年超过20万的该年龄段儿童因意外死亡。此外，我国罹患重症的儿童众多，恶性肿瘤等重症发病率每年增速明显。
因此，包括意外、健康险方面的保障应成为父母为孩子投保时首先考虑的因素。友邦保险专家强调，合理的保险搭配能全面覆盖孩子的保障需求。而在购买保障型保险的基础上，增加教育类保险则能让孩子在成长的各个阶段都有基金储备，有效减轻父母的抚养压力。
投保案例：
刘先生32岁、太太30岁，家庭年收入约15万元；现在居住的房子每月需还房贷3000元；两人除社保外没有其他保障。
两人的女儿刚满1岁。刘先生为宝宝投保“友邦黄金未来B款两全保险（分红型）”（附加永安儿童豁免保险费定期寿险），缴费至17岁，保障到60岁，保额共3万元。孩子18-21岁，保险公司每年给付6000元大学教育金；25岁开始每5年给付4500元直至满期；30岁额外再给付6000元；60岁满期给付3万元及累计增值红利。
同时，刘先生还为宝宝购买了“友邦附加守御天使A款重大疾病保险”（附加守御天使A款儿童豁免保险费定期寿险）和“友邦附加添益意外伤害保险计划”。投保前一款附加险，缴费20年，保障至60岁，重疾保障/全残保障10万元，投保人身故或全残则豁免应付未付保险费；投保后一款附加险，宝宝意外身故、烧伤、残疾保障2万元，意外医疗补偿3000元、每日住院/重症监护给付20元/天，住院费用补偿金8000元。孩子的整套保障计划需年缴保费5000元左右。
人生中不可或缺的5张保单
从单身到结婚、从租房到买房、从没车到有车、从孩子出生到规划养老，是大多数人必经的人生阶段。不同的人，在一生的不同阶段，面临的财务需求与风险不同，网专家不论处在哪个阶段，也不论你的年龄、性别、收入，有几张保单不可或缺。
第一张：意外险
没有人喜欢风险，但风险每天都在发生。而意外险是保费最低廉、保障相对较高的产品。每天只要几毛钱，就可以保一年十万保额的意外。
“太平福寿”意外伤害保险 意外伤害10万 意外医疗2万元特色：航空意外高达50万 ￥135元/年 一路平安综合意外险（升级版） 意外伤害10万 意外医疗1万元
特色：意外全残补助200元/天 ￥108元/年
“快乐嘟嘟—吉祥人生”意外伤害保险 意外伤害8万 意外医疗5000元
特色：住院津贴20元/天 ￥95元/年
第二张：重疾险
环境恶化，亚健康渐成上班族常态，重大疾病的发病率越来越高，发病年龄越来越年轻。动辄数十万的重疾治疗费用，足以让一个家庭陷入困境，因此重疾险是必备的第二张保单。
第三张：养老险
当未来一个孩子要负担四个老人时，及早规划养老，是对自己负责。养老金首先要保证安全，养老险兼具保障与理财功能，可抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早获得的利益越大。
第四张：儿童意外险、医疗险
儿童意外险是每个家长必备的另一张保单。儿童比成人更容易受到意外伤害，发病住院概率也比成年人高。所以为孩子准备意外险和医疗险也很必要。
太平“福娃”少儿意外保险 意外伤害5万 意外医疗5000元特色：低免陪高赔付比例 ￥78元/年 泰康“少儿乐”综合意外险 意外伤害5万 意外医疗5000元
特色：住院津贴20元/天 ￥60元/年
少儿平安卡 意外伤害5万 意外医疗5000元
特色：含重大疾病保障1万元 ￥100元/年
第五张：子女教育险
有了孩子后其教育问题便是父母的心头重担，据统计从小学到大学，一个孩子至少要花十几万，教育金越早准备越轻松。
养老保险太单一？全面保障更需重疾保险！
第1张保单 意外险+定期寿险
年轻人刚参加工作，经济能力有限。那么，第一张保单是保费低廉、保障额度高的意外险和定期寿险。一旦发生意外事故和身故时，买一份意外险和定期寿险是对生命的保障。
第2张保单 重大疾病险+住院医疗险
大半白领工作几年后，都会处于亚健康状态，大病发病率越来越高，发病年龄越来越低。因此，购买重大疾病保险和住院医疗保险是转移风险、获得经济保障的重要手段。
第3张保单 终身寿险
终身寿险是提供终身保障的保险，假如被保险人活到百岁，保险人向其本人或受益人给付保险金。同定期寿险相比较，终身寿险在被保险人百岁之前任何时候死亡，保险人都会向其受益人或法定继承人给付保险金。夫妻互保，指的是夫妻两人同时购买终身寿险，填写对方是受益人。
第4张保单 为孩子购买教育储蓄险
教育储蓄险主要目的是解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。它是一种强制性储蓄，可保障孩子日后使用。如果父母不幸发生了意外，假如购买了可豁免保费的保险产品，孩子不仅可以免交保费，未来还可获得一份生活费。
第5张保单 养老保险
人的中年一般是人生的黄金岁月，收入最多的时候，这个时候人要为自己做退休养老计划，可以购买养老保险，让自己以后的老年生活更加从容。
第6张保单 投资型保险
当购买完以上5张保单后，如果你仍有充足的财力，可以考虑购买投资连接险等风险较大但收益也相对较高的投资型保险来为你的财富增值。
第7张保单 避税保单
假设你55岁已经是一个成功人士，家底丰厚，你希望把你一生努力的成果能够更完整地移转给你的子女，甚至孙子，这个时候你可以利用保险来转移资产，通过购买高额的终身寿险进行合理避税。
2、高额返还，最多可返还已交保费的128%
3、重疾身故双重保障
4、少儿、成人专属保障病重，伴随成长自动升级
让爱没有缺口人生必需拥有七张保单
安全与保障，是每个人性命中最大的需求。在人一生中不同的阶段，面临不同的财务须要和风险，这种财务需求可以通过保险来部署。从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩子到面临养老与遗产问题，这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中，有7张保单不可或缺。
第一张：意外险保单
25岁-30岁，wo们的经济才能还有限，wo们还在创业或打拼，wo们不定期要为人生积聚财富，wo们还要为买房、买车做筹备。尽管wo们没有家庭所累。但是风险无处不在，交通事故每天在都市的大街小巷上演。
意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供性命与安全的保障，功效是身故给付、残疾给付。买一份意外险是对性命的保障，更体现了对父母养育之恩的授偿。
意外险是附加险种也是必要的选择。因意外产生的医疗赔偿，包含门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。
第二张：大病医疗保单
30岁，wo们已经开端惧怕体检。wo们拿着不薄的薪水，警惕地计划着未来。生涯似乎在依照假想中一步步推动，但是内心里总有那么一点点不安。一大半的都市人处于亚健康状况，大病发病率越来越高，发病年龄越来越低；这个问题却谁也无法否定。在感冒一次也能支也上千元的今天，wo们的社会医疗保险给付让人没安全感，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年尽力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。
大病医疗保险，是转移风险、获得保障的方法，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱用于购置大病医疗险，出险的情形下可以获得赔付，不出险最终也有利息回报。
第三张：养老保险
30年后谁来养ni？这是wo们不得不斟酌的问题。当wo们越来越习性了高质量的生涯方法的时候，是否想到未来的生涯水准可能会一落千丈。很多都会居民都只有一个小孩，当未来呈现两个孩子负担4个老人的局势时，指望孩子，对孩子无疑也是一种宏大的压力，计划自身的养老问题，是以自身和儿女负责的体现。
在能赚钱的年龄斟酌养老是必要的。也是不可躲避的。在资金容许的情形下。应当开端斟酌买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功效，又可以抵抗一部分通货膨胀的影响。养老保险应该尽早购置，买得越早。获得优惠越大。
第四张：保障财富的人寿保单
我们早已经不再谢绝花明天的钱来消耗。贷款买房、买车，都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，更有压力。万一本身出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？
没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。保险可认为个人及家庭提供财富保障。当然，这个阶段，房险和车险也是必不可少的。
第五、六张：子女的教育及意外保单
结婚后，昔日的单身贵族开端面临对家庭的义务。从孩子诞生之日起，教育筹备一笔资金就已经是当务之急。任务教育的费用越来越昂贵，读个大学要以100000元计。更不必说对孩子喜好的培育，游游泳、弹弹琴、请请家教，诸如此类昂扬的开支也是一笔宏大的款项。
好在小孩子诞生是在父母的壮年时代，收入高，经济起源稳固，此时有才能给小孩子提供良好的教育基金。给您的孩子买一份万能寿险，存取机动，而且还有较强的增值功效，大额的子女教育储备金就后顾无忧了。
儿童意外险是孩子的另一张必备保单，儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外损害。儿童意外险保障水平高，可认为出险的孩子提供医疗辅助。
第七张：财产保全保单（即避税保单）
如果你感到以上六张保单都没有必要，那ni就得考虑财产保全的保单，如果ni不盼望本身辛劳挣下的财产在身后被未来可能开征的遗产税侵蚀，如果ni盼望将本身的财产能确保给到指定的人，如果ni不想由于某些财务问题而影响到家庭。现在就可以将部分资产放进保险公司。保险公司癣在法律规定的范畴内助ni达成欲望，并可能放大资产。
让每一个家庭,幸福平安平安幸福
第一张：意外险保单
人的一生中随时随地都要面临各种风险，因而意外险是伴随终身的一张最基础的保单，也是人生中的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付，从而覆盖人生中难以预测的风险事件。尤其是在经济能力还相对有限的年轻时段，一份意外险将大大减少财务负担。意外险是目前各家保险最基础的业务之一，也应是每个人的必备险种。
第二张：重疾医疗保单
30岁的人们，拿着不薄的薪水，小心地规划着未来。生活似乎正在按照设想中的节奏一步步推进，但是内心总有那么一点点不安。医学统计显示，相当多的都市人处于亚健康状态，大病发病率越来越高，发病年龄越来越低。
如今各种医疗费用持续高涨，尤其是大病医疗费用更是普通家庭难以负担，尽管许多人的社保中都有医保，但其额度远远不能覆盖大病医疗所需，因而需要配置一张重疾医疗保单来加以弥补。
第三张：养老保险单
30年后谁来养你？这是步入中年的人群不得不考虑的问题。在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。在资金允许的情况下，应考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响。而且养老保险应当尽早购买，买得越早，获得的优惠越大。
第四张：保障财富的保单
贷款买房、买车，都市里的“负翁”越来越多，背着贷款的日子过得有滋有味，也有压力：万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至上百万的银行贷款？
为了把这一风险转移出去，应该增加一张寿险保单。只要人还活着、还健康，就代表着财富能源源不断被创造出来，保障了人本身就是保障了他的财富。此外，人寿保单还有避债和避税的功能，人即便不存在了，保险金可以不受债务纠纷以及税收的困扰，从而实现财富的顺利传承。
第五张：子女教育金保单
教育花费是一个家庭最大的支出之一，尤其是近年来子女教育支出在家庭支出中的比重更是占据越来越大，教育费用也越来越昂贵。给孩子准备一份完善的教育保障，大额的子女教育储备金就后顾无忧了。晓保建议，在家庭经济状况允许的条件下，应及早为孩子购买教育险，并兼顾保障需求，做到未雨绸缪。
第六张：财产增值保单
如果消费者手上有充足的闲散资金，借助保险产品实现资产的保值增值也成为一大选择。目前，保险市场上的财产增值保单主要是带有利益分配的险种，可以参与保险公司投资盈利的利润分配，包括常见的分红保险、万能保险等，红利或者利息的派分可以使投入的保险费保持和通货膨胀一样的增速，实现保值和增值的功能。
提示：上述就是为您介绍人生中必需的六张保单，如果您现在的资金还不足以全部购买，可以分成不同阶段进行购买。但是在此需要提醒消费者，无论购买哪种保险，都需要详细阅读保单内容以及免除条款，避免出现意外时保险公司不能赔偿。
家财险提前做好“防震”准备
自然灾害发生之后，除了人身安全受到严重威胁外，家庭财产同样会受到侵袭。2008年汶川地震，不少重灾区的房子坍塌，家里值钱的东西损毁。相比寿险来说，财险公司的多数险种基本都将地震等巨灾“拒之门外”。比如，在车险等主要险种的承保范围内，只包括暴雨等一般自然灾害，基本不包括地震等巨灾造成的损失。在大部分家庭财产保险中，地震等巨灾也被列为免除责任范围。
当前，国内家财险产品的具体承保责任包括：火灾、爆炸、雷击、台风、暴风、暴雨、洪水、雪灾等，以及飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。此外，个人抵押商品住房保险条款包括的财产保险、还款保证保险两部分也均将地震等巨灾作为除外责任。
那么，家庭财产该怎样来应对未知风险的侵袭呢?保险专家提醒大家，要尽可能的将家庭资产金融化，从而来减少自然灾害造成实物资产毁坏而带来家庭财富的损失。实物资产在地震中很难保存下来，比如房产，地震中坍塌损毁的可能性极大。但虚拟资产就不一样了。虚拟资产可以说就是金融资产，比如说，钱存在银行，尽管银行营业所可能会在地震中垮掉，但个人的钱还能取回来;再比如说保险，假如投保人在地震中受伤，会有相关的保险公司来负责损失赔付。要充分利用现代金融工具来化解不可抗风险所带来的潜在危害，从个人角度讲，储蓄、证券、信托、保险等现代金融工具可以将家庭财富风险降低。
不少人并没有为家庭资产做记录或备份的习惯。如今居民的金融资产越来越多样化，储蓄、债券、银行理财品、基金、证券、黄金……没有一个妥善的记录，那么多不同的账号，很难全部记清楚。遇到突发事件时，连实际损失是多少都不清楚。笔者建议，最好给家庭资产做一个备份，将家庭中的主要资产通过电子文档的方式进行记录，比如银行账户信息等可以保存在随身携带的U盘、手机内存卡中。重要的存折、银行卡、身份证等进行妥善保管，这样即使遗失银行卡，客户只要知道自己的账户信息，凭身份证就可以办理补办、取款手续。
家财险推荐：
“快乐嘟嘟”自选家庭财产保险—自住综合型自有房基本家财保障以及盗抢、水渍等附加保障
特色：包含宠物饲养责任险以及家庭人身意外险 ￥5元/7天
“快乐嘟嘟”自选家庭财产保险—火灾责任型 自住房屋的基本财产保障，限于火灾、爆炸责任特色：为火灾专用型保险 ￥2元/7天
时下越来越多的人在买保险时面对市面众多的保险产品往往是不知道如何结合自己的需求去购买。小编现提供些具体解决方案，希望能为读者们提供一个清晰的保险购买指引。
案例：梁先生和梁太太今年都是30岁，是事业单位人员。现在情况是梁先生年薪约15万元，梁太太年薪约为12万元，之前未购买过任何商业保险，都有广州市普通医保社保，每月供房约2500元。另外，梁先生和梁太太平时都有基金定投，每月约3000元，没有其他债务。家庭暂时没有孩子，计划今年要孩子。
但是面对种类繁多的保险品种，梁先生和梁太太无从下手，他们想买一些有收益成分的保险品，希望能介绍一些适合的保险产品。
观念：保险主要用于保障
虽然保险产品名目繁多，但真正需要的保障主要为以下三类：人寿、重大疾病与一般医疗。创必承理财研发中心总监布卓君表示，购买保险首先应该正确认识保险的作用。保险的主要作用是保障保证不幸的事情发生时，家庭生活不会因为突如其来的经济危机而被摧毁。
假如自己或家人生命消失，人寿保障可提供一笔资金支持遗属以后生活;重大疾病保障在自己或家人弭患特定重大疾病时，即时提供一笔固定资金应付巨额医疗费用;一般医疗保障可在自己或家人患上疾病或者意外伤害时，提供住院甚至门诊医疗费用的报销，弥补医保的不足。
除此之外，储蓄投资只是保险产品一个次要的功能，不应作为购买的主要动机。例如市面上几乎所有的年金分红型产品长期的年投资回报率在3%左右，相对于中国现在5%左右的通胀与15%左右的教育成本涨幅，基本上在用钱的时候帮不了多少忙。因此，别指望一份年金分红保险可以解决孩子教育与自己的退休养老问题。面对这些长期目标，基金定投这种主动承担一点风险的方法是值得推荐的。
需求与方案：
针对以上观念，我们便要先算出梁氏夫妇的三大保障需求。梁氏夫妇现在还欠30万房贷。现金加基金现值20万。孩子今年出生，一生教育花费现值25万元、家庭10年的生活支出现值40万元。详细需求见表。整个家庭保障计划总保费预计在2万元左右1年，占家庭收入的7%左右，预算合理。估计保费为经验数据，具体报价以保险公司为准。
重大疾病保险看清赔付条件
大都会人寿首席规划师许文红建议，重大疾病的额度确定，要参考社保报销的额度，如果有购买社保，建议商业重大疾病配置20万~50万元左右，如果没有社保，30岁以上建议要配置至少50万元。另外，并非所有重大疾病都会赔付，购买时一定要看清楚合同上的条款，通常保险合同中重要的条款都会用黑体字标明，拿到合同后需要确认后再签字。
寿险才是最基础保险配置
另外，有些重大疾病写着“提前给付重大疾病”，其意思是从主险当中提前给付，比如说主险30万元，提前给付重大疾病20万元，说明保险公司一共赔付的额度是30万元，只是其中20万元会因为满足疾病的条款而提前给付而已。如果觉得要配置30万~50万元的重大疾病保费太贵，可以考虑在提前给付重大疾病的同时再配置额外给付的重大疾病保险。
很多人甚至觉得意外险是最重要的保障。其实，寿险才是最基础的保险配置。为什么这么说呢?一是因为寿险赔付，包括疾病或者意外发生的死亡，全残为赔付条件，而意外险必须是意外造成的死亡和残疾才能有所赔付，条件上已经苛刻很多。二是因为，寿险是随着年纪的增长而保费增加的，购买的额度也会随着年纪的增长有条件限制，所以需要及早配置。许多外资公司推出的消费型寿险产品，因为保费便宜的缘故，很容易满足年轻客户需要高保额又想低投入的需求。
产品名称：吉祥年综合意外伤害保险 推荐指数： 保障全面，涵盖意外身故残疾、公共交通工具意外、意外医疗、住院津贴，特别包含救护车费用1、普通意外保险金10万元，意外医疗保险金1万元，意外住院津贴20元/天，特别包含救护车费用300元/次（全年最多2000元）；
2、飞机意外保险金高达50万元，火车、地铁、轻轨、轮船、汽车保险金10万元。 原价：100元 会员价：80 元
现在的生活中时刻都离不开保险了，为保障全家人快乐健康生活，建议提前作好保险规划，以便家庭生活和睦，延续幸福和爱。下面我们看看全家购买保险策略介绍。
父亲：意外险+医疗险+重大疾病险
“爸爸的情况和妈妈差不多，但是又有不同，比如说，爸爸比妈妈容易忽视自己的身体健康，不愿意看病，不愿意检查身体，因此在给爸爸买保险时也有点不同。”赵女士表示，在家庭购买保险计划中，给爸爸买保险可以考虑“意外险、医疗险、重大疾病保险、投资理财保险”的顺序。购买保险时应注意根据自身工作情况和家庭实际情况来选择，以获得长期重疾保障的同时兼顾养老和理财需求。
母亲：终身寿险+重大疾病险
对于家庭成员中扮演重要角色的妈妈来说，购买保险是十分必要的，赵女士给双方母亲都购买了终身寿险+重大疾病险组合，附加一份住院医疗产品，保障重疾的同时可以兼顾未来的养老规划。为什么给妈妈选择这样的险种？赵女士表示，给老人买保险，主要是解决“养老”、“重疾”、“意外”三个方面的问题。具体到妈妈身上，现代社会一般女性比男性要长寿，而“更长的寿命也意味着女性在养老和医疗方面承担着更多的风险，终身寿险+重大疾病险的组合能够比较好地保障妈妈的老年生活。”
丈夫：意外险+重大疾病险
“我身边的很多人，都忽略了给老公买保险，这是很不对的。”赵女士表示，无论是男性自身还是家庭其他成员，对于年轻爸爸这一角色的风险保障都未给予足够重视，但这个年龄正是事业的爬坡期，绝对不能有身体疾病来打扰事业前途。况且如今罹患重疾概率较高，而重疾的平均治疗费用一般都在10万元左右，且医疗费用还在不断上涨，因此赵女士给老公购买了意外险和重大疾病险。对于重大疾病险，赵女士也有话要说，“很多人在选择重疾险的时候，都在纠结是消费型的好还是储蓄型的好。但保险应该先以保障为主，然后是理财。到底是选择消费型的还是储蓄型的重疾险，还是要根据投保人的年龄和经济能力进行购买。”
妻子：意外险+终身寿险+重大疾病险+女性疾病险
对于自己的保险，赵女士也是综合考虑了多方面，目前投保的品种有意外险、终身寿险、重大疾病险等，同时她还特别考虑了女性疾病险。赵女士表示，现代社会女性疾病多发，但很多职业女性往往忽略了自身的身体健康，这是很危险的。目前很多保险公司推出了专门的女性疾病险，也有公司的重大疾病险搭配女性疾病，不过购买之前要注意查看，是否包括乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌等女性器官癌症和系统性红斑狼疮、类风湿关节炎等。
孩子：意外险+医疗险+少儿重大疾病保险+教育险
谈到给孩子投保，赵女士表示，现在很多家庭对幼儿保险有误解，往往最重视的是教育金保险，“这是不对的，教育险很重要，但家长更应该遵从‘先重保障后重教育’的原则，为孩子选购保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险，然后才是教育险。”她还表示，因为自己的孩子未来可能会有出国深造计划，因此投的是有留学费用给付责任的产品。“当然，如果你的孩子没有出国留学计划，那么可以不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障项目增加也意味着保费支出的增加。”
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