去年上海11·15的高楼大火还让人心有余悸，今年3·11日本9级地震，再一次涤荡每个人的心灵！面对无情的自然灾害，人类属于弱者，那我们应如何安排保险计划，才能获得全面的风险保障？家庭包括人与物，所以构筑爱家“防震墙”也就是为家庭中的人与物提供合理的保险保障。
人身保障是前提
只有“人”才有家，人身保障是保护爱家的前提！投保要“先人后物”，通常情况下寿险保额应该达到家庭收入或者个人收入的10倍。据了解，我国目前尚未有专门针对地震的险种，因地震或海啸等自然灾害引起的人身损失主要属于寿险保险公司的责任范围，涉及普通寿险、意外险等，其中具体的险种主要包括终身寿险、定期寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、重大疾病保险、学生平安险、旅游意外险等，大家可以根据自己需求及购买力选择适合的险种。
需注意的是，并不是所有的寿险都对地震或海啸等自然灾害引发的事故“买单”，投保时，客户还是要对保障范围，特别是除外责任条款加以关注，做到心中有数！
家庭财产保障不可少
家庭财产是每位成员多年劳动创造的积累，是每个家庭赖以生存的物质条件，必须或多或少的得到应有的保障。我国的巨灾保险还处于不断建全之中，投保家庭财产，目前产品主要集中于火灾、爆炸、水暖管破裂等方面，也有部分责任险，但地震属于除外责任范围，少数工程险附加有地震保险。
家财险投保很简便。一般情况下，投保人只需在投保单上如实填写个人资料与房屋情况，经保险公司确认承保之后，保险关系成立。有些保险也开通了网上投保渠道，更加方便快捷。
家财险保障标的广泛。一般情况下，房屋主体、装修、与房屋装修配套的室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）、家用电器、床上用品、服装、家具均可成为家财险保险标的。
家财险保障范围宽泛。涵盖了基本自然灾害，包括火灾、爆炸、空中运行物体坠落、外界物体倒塌、台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、泥石流和自然灾害引起地面下沉下陷，以及事故发生后，被保险人为减少保险财产的损失所支付的必要的、合理的施救费用。
除此之处，家财险还可以附加水暖管爆裂险、附加盗抢损失等条款，为您的爱家提供更全面的保障。附加水暖管爆裂险保障因安装在被保险房屋内的水暖管因火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其它空中运行物体坠落、高压、碰撞、严寒、高温造成水暖管爆裂，致使水暖管本身损失以及其它保险财产遭受水淹、浸湿、腐蚀的损失。附加盗抢损失险保障被保险人存放在家里的财产由于遭受外来人员撬、砸门窗，持械抢劫，有明显现场痕迹并经公安部门确认的盗窃、抢劫行为而丢失保险财产的直接损失保险人负责赔偿。需要提示的是，一旦发生保险保障事故，被保险人要第一时间报案，积极向保险公司提供索赔手续，如出险证明、报赔清单、警方出险证明等，以便快速获得保险公司理赔。
对于一些比较珍贵的财产，如古玩字画、账册、技术资料、纪念物品、家畜、花草等财产，因其价值无法鉴定还不能列入保障范围，或者通过特别约定投保，或者主人需以特殊方式加以保存。
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调查数据显示，意外伤害是中国0-14岁儿童的首位死亡原因，每年超过20万的该年龄段儿童因意外死亡。此外，我国罹患重症的儿童众多，恶性肿瘤等重症发病率每年增速明显。
因此，包括意外、健康险方面的保障应成为父母为孩子投保时首先考虑的因素。友邦保险专家强调，合理的保险搭配能全面覆盖孩子的保障需求。而在购买保障型保险的基础上，增加教育类保险则能让孩子在成长的各个阶段都有基金储备，有效减轻父母的抚养压力。
投保案例：
刘先生32岁、太太30岁，家庭年收入约15万元；现在居住的房子每月需还房贷3000元；两人除社保外没有其他保障。
两人的女儿刚满1岁。刘先生为宝宝投保“友邦黄金未来B款两全保险（分红型）”（附加永安儿童豁免保险费定期寿险），缴费至17岁，保障到60岁，保额共3万元。孩子18-21岁，保险公司每年给付6000元大学教育金；25岁开始每5年给付4500元直至满期；30岁额外再给付6000元；60岁满期给付3万元及累计增值红利。
同时，刘先生还为宝宝购买了“友邦附加守御天使A款重大疾病保险”（附加守御天使A款儿童豁免保险费定期寿险）和“友邦附加添益意外伤害保险计划”。投保前一款附加险，缴费20年，保障至60岁，重疾保障/全残保障10万元，投保人身故或全残则豁免应付未付保险费；投保后一款附加险，宝宝意外身故、烧伤、残疾保障2万元，意外医疗补偿3000元、每日住院/重症监护给付20元/天，住院费用补偿金8000元。孩子的整套保障计划需年缴保费5000元左右。
如何建议搭建完整意外保障
目前市场上的意外险产品有很多种类，如交通工具意外保险、旅游意外保险、航空意外保险、基本人身意外伤害保险，同时还有针对意外事故的意外医疗费用保险等等，其保障的范围和保险金额各有不同。不同年龄、不同职业的人士如何根据需要搭建一份完整意外保障呢?
相关保险专家介绍，意外险产品面向的人群一般是16-65岁，保险费率不会因年龄不同而产生变化，这种年龄段的人群其意外险费率只与其所从事职业工种相关联。低于16岁和高于65岁的人群风险系数有不同，因此需要具体评估其投保的意外风险保障范围和其他因素而定。对于经常要乘坐飞机出差的客户，可以选择投保航空意外保险或者投保包括飞机、火车、汽车、轮船责任的交通工具意外保险;而对于喜欢旅游的客户，可以在旅行社或者保险公司投保旅游意外保险。
家庭投保意外保险也是有侧重的。很多人都认为应该给家庭中的小孩投保高额的意外保险，但是由于父母才是家庭的经济支柱，如果不幸发生意外事故将会给家庭带来很大的财务危机，因此建议家庭的经济支柱先投保意外险。
专家表示，目前意外险作为主险单独投保还是比较少，有70%以上的客户会在投保主险的同时附加意外险以扩大意外保障，以寿险+意外险+健康险组合模式比较多见。比如定期寿险+人身意外伤害保险+意外伤害医疗保险(可以根据个人需要再投保疾病住院保障)，这是经典的消费型保险的组合模式，保费较低，保障较高也全面。如果支付能力较强，要求保障较高，还可以选择含养老功能的寿险+人身意外伤害保险+意外伤害医疗保险+个人住院医疗保险。
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