据保监会数据统计，人一生患重大疾病的概率男性是73.38%，女性是69.82%，平均下来是71.60%，要知道的是，这个是终身患病概率，并非是每年患重疾的概率。
有许多家庭因为身患重疾，为了治病砸锅卖铁，倾家荡产到处借钱，这都是常见的案例，而购买保险，就是为了转移风险，除了保障人身健康，重疾险的作用就是一种收入补偿，避免因疾病而出现“财务危机”。
重疾险太多该怎么挑选？相信是许多用户投保时都会遇到的难题，今天我就和大家说说关于挑选重疾险的问题，以及2019年市面上比较热门，可以说能打99分的九款重疾险。主要内容如下：
1、买重疾险，要注意什么
2、如何挑选重疾险
3、九款重疾险测评
4、挑选癌症多次赔付要注意3点
一、买重疾险要注意什么
1、追求返本，忽略保障
重疾险种类繁多，有消费型，也有储蓄型，还有返还型，不少人以为买保险没有出险就等于白买，所以听到有返本的重疾险，就会盲目购买，这样往往就忽略了买保险的初衷，而且带“返本”的保险保费一般都更高，更侧重返本，保障的功效不大，所以不建议购买。
2、追求终身，忽略保额
重疾险买定期还是买终身？相信是不少用户投保时遇到的难题。有的人认为买终身肯定是最好的，其实不管是终身还是定期，保额才是最关键的，保障时间长固然是好的，但如果只看重保障时长，而去缩短保额，这样就是错的，毕竟保险配置是一个过程，如果以后经济条件更好了，还可以再做其他补充。
2、追求病种数量
随着产品不断更新，重疾病种数量是越来越多，除了保监会规定的25种重疾外，其余的都是保险公司自由增加，有许多都是罕见的疾病。如果为了追求病种多而要付出高保费的，这明显是不理性的，但如果在同类型产品中，保障形态相似，保费相当，那重疾病种数量多自然是更有优势。
二、如何挑选重疾险
说了以上几点注意事项，再说说如何挑选重疾险？市面上重疾险繁多，各有各的特点，该如何挑到一款保障齐全，性价比高的重疾险？我们先按保险责任将重疾险分为以下几个版本。
① 低配版（50分）：只保重疾
② 基础版（60分）：重疾+轻症
③ 标准版（70分）：重疾+轻症+中症
④ 进阶版（80分）：重疾+轻症+中症+身故
⑤ 豪华版（90分）：重疾+轻症+中症+身故+癌症多次赔
⑥ 顶配版（100分）：重疾+轻症+中症+身故+癌症多次赔+重疾多次赔
每个版本的保障责任不一样，分数越高的保障也就越全面，而挑选一款重疾险，主要要先看以下几个方面。
1、保障内容
目前轻症、中症基本都是重疾险的标配了，这两个阶段的病症虽然没有重疾严重，但也不“轻”，如果包含了轻症、中症，一定程度上增加了赔付率。
2、是否包含高发疾病
以上表格中为保监会规定的25种高发重疾，其中恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病这六种是市面上重疾险中都包含的疾病。
再来看是否包含高发轻症，成人最高发的12种轻症如下图：
所以重疾险的病种数量不是越多越好，最重要的是否保障高，覆盖高发疾病。
3、选多次赔付
不管是重疾还是轻症、中症，赔付次数越多当然是越好，可以提高赔付概率，但是也有许多保险公司为了吸引用户提高赔付次数，只是一个噱头，保额却不高，所以还是建议选首次赔付高的重疾为好。
4、恶性肿瘤多次赔付
据统计，2018年，全国恶性肿瘤新发病例为380.4万例，平均每分钟有7人被确诊为癌症。2019年，在全球新增癌症患者中，中国占比25%，中国的癌症发病率、死亡率均达到了全球第一。而根据保险公司的理赔报告显示，重疾理赔率中，癌症一直位居排行榜首。所以挑选重疾险，恶性肿瘤多次赔付自然是最好的，大大提高保障力度。
5、分组是否合理
重疾险如若分组，赔了其中任意一种，同一组其他的重疾也就作废了。所以要看疾病是否分组合理，尤其是最高发的恶性肿瘤，最好是单独分为一组，这样理赔过后，其他的高发重疾也就不会受影响。
6、是否有保费豁免
现在市面上有许多重疾险都包含保费豁免，如果被保人确诊轻症或中症，即可豁免余期保费，这样就不会因患疾病而丧失收入，无法承担余期保费，而保单仍然有效。
说了注意事项，和挑选重疾险的技巧，接下来测评下2019年市面上性价比高可以打99分的九款重疾险。
（1）康乐一生2019
（2）达尔文超越者
（3）三峡达尔文2号
（4）和泰超级玛丽2020
（5）昆仑健康保2.0
（6）安邦超惠保
（7）百年康惠保2020
（8）海保芯爱
（9）瑞泰超级玛丽
三、2019年九款热门重疾险横向测评
小编精挑细选了以下几款险种，并列出了保障内容，如下图所示（可点击查看大图哦！）
点击查看大图>>
从上表中可以看出这九款重疾险产品都有各自优势，基本针对恶性肿瘤都有二次赔付，加大赔付力度。
直接说结论：
1、如果追求保障全面，高保额：三峡达尔文2号和百年康惠保，这两款产品基本责任都有，轻症、中症赔付都领先市场水平，重疾虽是单次赔付，但是都有额外赔付，且赔付力度大，都有有恶性肿瘤二次赔付，三峡达尔文2号赔付120%，保障更高。
2、如果追求消费型重疾险：昆仑健康保2.0，安邦超惠保，保障全面，保费低，两款产品针对男女特定疾病都有赔付，更具针对性。性价比高。
3、如果追求重疾多次赔付：海保人寿芯爱，可附加三大高发重疾赔付，并且高发轻症还有再赔付30%，整体保障高。
4、追求癌症多次赔付：除了安邦超惠保都可以，其中和泰超级玛丽2020、达尔文超越者、三峡达尔文2号赔付更高。
总的来说，这几款重疾险针对癌症都有二次赔付，更具针对性，提高了赔付率，相比于市面上同类型的产品还是比较优越的。如今癌症是最高发的重疾之一，所以挑选重疾险，包含癌症保障才是关键。
再看看这几款产品高发疾病对应的轻、中症覆盖情况，详情如下图（可点击查看大图哦！）
点击查看大图>>
从表格中可以看到，这九款重疾险高发轻症、中症覆盖都较为全面，覆盖率最少达到84%，其中昆仑健康保2.0除了没有“语言丧失”外，基本全都覆盖，而康乐一生2019有五种疾病包含在轻症、中症里，大大提高了赔付率。
可见，这九款产品在高发疾病保障上还是很有优势的。
三、挑选癌症多次赔付需要注意的事
1、首次确诊是否为恶性肿瘤
现在有不少重疾险要求首次重疾必选是癌症，如果不是，二次赔付就作废。
2、癌症状态要求
癌症有新发、复发、转移几种状态，保险公司一般会对癌症状态做出要求。一般要满足要求及时间间隔都可以获得赔付。
3、间隔时间
癌症复发率较高，所以保险公司都设有间隔时间，这一般是根据首次是否患重疾来区分，如果首次是癌症，一般间隔期是3年，个别产品是5年，间隔时间当然是越短越好，这样才能更好的规避风险。
【写在最后】
随着生活环境日益复杂，现如今越来越多的癌症出现，成为发病率最高的重疾，而得一场重疾足以让一个家庭“倾家荡产”，“没钱治病”已经是常见的案例。而配置一份重疾险，不仅可以转移风险，保障人身健康，也可以避免因疾病而出现“财务危机”。市面上的重疾险众多，每一款都有各自特点，但切不可盲目购买，一定要结合自身经济情况，选择适合自己的才是最重要的。
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误解1：我年轻身体很好，用不上保险，买了岂不是浪费？
正解：保险是为以后可能会发生的疾病做准备的风险预防机制，只有健康的人才能作为健康保险的合格被保险人，已经患病的人是不能投保的。
随着年龄的渐长，患病几率也在增加，因此，健康保险的保费会随着年龄增长逐渐递增。如果，你年轻且身体健康，你应该感到庆幸并尽快为自己投保。因为只有这样，你才能用最小的成本为自己换取最大的保障。
从另一个角度考虑，由于我们所处环境和食品安全形势的恶化，近年来，我国的重疾发生率在增加，且发病年龄明显向年轻化发展，这也是我们应该尽早为自己配置重疾保险的原因之一。
误解2：我有的是钱，这辈子花不完，保险对我来说没有用。
正解：保险的功能很多，对于经济不是很宽余的人来说，保险解决的是发生不幸时收入突然中断带来的经济问题，在这里，保险起得是保障作用。而对于有钱的人来说，保险起得是保全自己已拥有的财产的作用。
假如，一次看病需要50万元，以你的财力也许可以很轻松地解决。但是，如果保险让你只用1万元就可以解决这个问题，你为什么不愿意省下49万元呢？这就为什么世界上有很多巨富家族都会为家族成员购买人寿保险。因为他们深知，保险带来的风险杠杆能够起到保全财富的作用。
误解3：买保险不如把钱放在银行合算，也不如投到股市赚得多。
正解：保险是资产配置重要的一部分，资产应该分为四部分，作为生钱的部分可以放在银行，也可以放到房产、股票等各种资产类别中；但是救命的钱却是不能由投资来代替的。
首先，投资有风险，比如，本金亏损的风险、流动性缺乏的风险等。当疾病来袭时，我们需要的是短时间内能够自由使用的现金，确定性和及时性是能由保险合同提前固定下来并受到法律保护的，这是任何其他投资和理财都做不到的。
误解4：人早晚都会死，买保险有什么用？
正解：重疾保险的发明者外科医生马里优斯巴纳德博士曾经说过：“大家都需要重疾保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好地活着。”
随着医学的发展和人们对健康关注度的提高，很多重大疾病都能够做到早发现、早治疗，最后完全治愈。就像下图所示，重大疾病治愈率和癌症患者5年生存率，近年来都呈现大幅升高的趋势。例如，近50年大肠癌患者的5年平均存活率上升了3.5倍。
治愈重疾的前提是经济支持、技术支持和轻松的心态。简单说就是有钱找好的医生，轻轻松松治病。不用担心进口药医保不报销，不用担心花光了孩子的教育金，不用担心养病期间没钱还房贷和车贷。重疾保险给付的保险金可以解决医疗费用、疗养费用以及解决家庭的收入中断。
而这样一份保险所花费的成本，实际上不过是一个月少下几次馆子，一年减少一次旅游就能节省下来的数额而已！
误解5：保险公司万一倒闭了怎么办？
正解：《中华人民共和国保险法》第三章第八十四条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”
第三章第八十七条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤消的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由金融监督管理部门指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。”
第三章第八十八条规定：“保险公司依法破产的，破产财产优先支付其破产费用后，按照下列顺序清偿：
1、所欠职工工资和劳动保险费用；
2、赔偿或者给付保险金；
3、所欠税款；
4、清偿公司债务。
我们缴纳的保险费关系到今后保障的大问题，保险公司开办的长期寿险属于对广大投保人的负债经营性质。因此，保险法对保险公司的经营过程均有严格的规定，在最大程度上保护投保方的利益。
误解6：听说保险索赔特别麻烦，如果你没有经历过保险索赔，那你只是听一些人说保险索赔如何麻烦。
正解：其实，这个问题应该辨证地来分析。保险是一种法律合同行为，保险公司的理赔工作要求公正、客观、及时和准确。
理赔的依据就是双方签定的保险合同，所以，在签定保险合同的时候，我们应该仔细审阅并理解保险合同的条款内容，特别是保险责任部分，而不是盲目相信保险代理人的推销话术，感情用事。
同时，我们又要认真地履行“如实告之”的义务，实事求是地对待保险公司的书面询问。另外，当保险事故发生后，应及时向保险公司报案，并收集保存有关证据资料，以便索赔。只要我们能够做到这些，保险索赔就不是难事。
误解7：我有社会保险，不必再买其他保险了。
正解：我国的社保虽达到全民保障，但是提供给每个人的保障额度都不高。
社保中有一个神秘的“蓝本”，只有在这个小本上的药品和医疗支出才能被报销。通常，昂贵的特效药和进口药都不在报销的范围之内，而当我们患上重疾的时候，需要的恰恰是这些昂贵的特效药品。
全国肿瘤登记中心数据显示，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万至50万元。在肿瘤专科医院，自费药的比例高达90%。
即便在社保的报销范围之内，报销比例也会随着医院级别的升高而降低。也就是说，去三甲医院看病会比县医院的报销比例低很多，而当我们患上重疾的时候却往往会选择去大医院就诊。
再次，社保是个人垫付后凭单据报销的模式，也就是说你自己得先有这么多钱去治病才行；而重疾保险是确诊后即给付现金的，可以在很短时间内解决治疗费用问题。
误解8：我家经济负担比较重，哪有闲钱买保险？经济负担重和没有流动资金是很多家庭拒绝重疾保险的原因。
正解：实际上越是不够富裕的家庭越需要做好风险保障，因为这样的家庭抵御风险的能力相对较差，而疾病的风险对每个人来说都是平等的。一个富裕家庭或许还可以靠存款来解决大病费用，而一个不够富裕的家庭又靠什么呢？
正如我们在网上看到的，因病致贫甚至无力医治寻求捐款的案例有很多。如果他们都能够用很少的保费为自己和家人建立一份重疾保障，这样的悲剧或许也就不会发生了。
误解9：孩子重要，要买保险也得先给孩子买，先给孩子买保险是很多人的想法。
正解：实际上，最应该配置保障的是家庭的经济支柱。
孩子生病，家长可以用自己的收入来支付医疗费用；家长生病，家庭的主要收入就中断了，医疗费用更无处着手。甚至，家长需要把给孩子存好的教育储备金，以及家里的房子、车子换成现金来治病。这对家庭的经济是最沉重的打击，就像巴纳德博士说的：“我用最好的技术治好了一个又一个的病人，但是他们在财务上却已经死了。”
误解10：买保险不吉利，一买就出事
当我听到一位很年轻的朋友说出这句话的时候，我真的感到不可置信。这样毫无科学依据的迷信观点，竟然来自一个受过高等教育、事业成功的年轻人口中。不得不说，这是中国人保险意识匮乏的一个集中体现。
如果按照这个逻辑，那住在医院里的人应该都是买了保险才住进去的，可是实际情况却不是如此。
正解：据统计，100个意外受伤或因疾病住院的人当中，只有14个人买了保险，86个人没有买过保险。
中国疾控中心的数据显示，一个人一生中患大病的概率是72.81%。如果我患病的概率这么高，我宁愿在患病的时候花保险公司的钱，而不是自己辛辛苦苦赚的血汗钱。
结语
说这么多是为了告诉大家，你对社保的相信或许是迷信，你对重疾险的了解，或许是误解。无论家庭经济状况如何，无论有没有社保，也无论你现在多么年轻、健康，你都需要重疾保险的保护。
虽然我们现在有医保，但医保的作用是有限的，大家看病很大一部分还是需要自己自费才能解决。而医疗险主要就是是帮助我们报销医保无法报销的大额的医疗费用支出，比如手术费、药费、住院费等。这样就可以避免我们将辛苦努力一辈子所积累的人生成果，大把都花在看病上！那么这么实用的医疗险究竟有哪几种？如何才能选到一份好的医疗险呢？
一、医疗险的分类根据保障范围的角度来看，医疗险可以大体分为两类：1.门诊医疗险；2.住院医疗险。
门诊医疗险是指保险在门诊时发生的医疗费用。
住院医疗险是报销住院时产生的住院医疗费用。
小编比较推荐的是住院医疗险，因为门诊的费用其实不是很大，而我们买保险是为了规避更大的风险，住院医疗险可以覆盖一些小病住院或者重疾住院产生的巨额治疗费用。
住院医疗险有保额高、保费便宜和保障全这几个优点，非常适合普通家庭购买。
二、如何选一份好的医疗险怎样才能选到一份好的医疗险，小编总结的四个需要重点关注的点：
1）保障范围
医疗费用可以简单划分成四个部分：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。
一般情况下百万医疗险都会包含上面四项费用，但是有些医疗险会有最高住院天数的限制，个别产品在特殊门诊保障设置年限额。
所以，好的医疗险是在相同的花费下，保障责任能覆盖上述医疗费用，并不加限制的条件且能够覆盖更多其他的责任。
2）报销条件
医疗险的报销条件重点需要关注免赔额和报销比例。免赔额越低越好，报销比例越高越好。
目前大多数百万医疗险的免赔额是 1 万，重疾/癌症 0 免赔。
3）续保条款
医疗险大部分是一年期产品，大家应该尽量买保证续保或者续保条件宽松的产品。
有一类医疗险是保证续保的，这类医疗险是经过银保监会批准的，目前最长保证续保的期限是6年，比如支付宝里的好医保。
4）增值服务
不少医疗险产品会附加一些增值服务，需要注意是否真的有价值。
比较实用的增值服务有费用垫付，外购药报销，就医绿通，质子重离子治疗等等。
现在我们知道了如何选择一份好的医疗险，接下来就是具体的保险配置了。不同的家庭条件和预算，就会有不一样的保险配置，下面我们就来看看2019年最热门的5款医疗险。
三、2019年最热门的5款医疗险由上面的表格可以看出，这五款医疗险都是一年期产品，免赔额1万，保障责任包含：重大疾病医疗费用、住院医疗费用、特定门诊医疗费用、住院前后急诊金和增值绿通。
好医保长期医疗险和平安e生续保版6年内保证续保，这6年不需要担心续保和保障问题。适合看重续保条件的小伙伴，即使6年内健康出现了问题，还是能够获得医疗险的保障。
五款医疗险除了平安e生保续保版外，增值服务都包含了质子重离子治疗和费用垫付等实用的保障，
聊到这里，很多小伙伴又要问了，光买一份医疗险肯定不够啊！有了划算的医疗险，重疾和意外该怎么配置更划算呢？
（1）重疾险怎么选划算？
想要重疾险买的划算，小编在这里推荐消费型重疾险，因为消费型重疾险保额高、保费便宜、保障内容和期限都很灵活，非常适合普通家庭购买。具体消费性重疾险应该这么选：
对于预算不足的朋友，最重要的是先把保额做高，其次再考虑保障年限，选择单次赔付重疾险，病种数量不必过分看重，主看保不保障高发病种。
而预算充足的朋友，最重要的是在保额充足的情况下选择保障终身的产品，多次赔付可以按需求来考虑。
（2）意外险怎么选划算？
建议选择1年期的不带医疗责任的意外险，这样配合医疗险可以起到绝大部分的保障，而且保费便宜，一年只需要几百块。当然如果不放心想要选择带医疗责任的意外险也可以，毕竟意外险里的意外医疗很多是0免赔额，多少钱都可以报销，而大部分医疗险的免赔额是1万元。
四、家庭保险配置给自己的家庭规划好保险配置方案，需要对症下药，医疗险和意外险都是一年一交，更新换代很快，我们可以根据实际情况每年进行更换。重疾险是每个家庭都应该尽早配置的险种，越早买越便宜，而且建议保障期限越长越好。
就像我，今年刚好30岁了，上有老下有下，家庭的重任都在我的肩膀上，但是因为工资不高，日常消费太大，留下买保险的预算就不是那么充足，那么我给我自己配置的保险方案如下：
年交保费：3673.84元/年
最高保障：意外50万，医疗200万，重疾50万
免赔额：6年共1万元
重疾险我选择的是昆仑健康保2.0，是市面上价格最便宜的消费型重疾险之一，保障全面，还可以附加医疗津贴，确诊重疾后可获得10%保额/年的津贴，可连续申请5年，补偿收入损失。因为预算有限，所以我就没有选择保障至终身，等我预算充足了再补充保障。
医疗险我选的是好医保长期医疗，保证续保6年，且保费便宜。
小蜜蜂意外险最大的特点就是便宜、性价比高、保障全面。适合人手一份，一年仅158元！
当然如果你的家庭预算充足，想要最好的保障，我在这里也可以给你推荐一份保障更高的方案，如下：
年交保费：8999元/年
最高保障：意外50万，医疗300万，重疾50万
免赔额：1万元、重疾0免赔额
这个方案与之前的相比，主要的区别在重疾险的配置上。预算充足的情况下，优先考虑配置重疾多次赔付的重疾险，毕竟人的一生罹患2次重疾的可能性是有的，保障要做全面！
这里我推荐的重疾险是完美人寿守护尊享版，不仅病种保障全面，18-40岁保额最高83万，中症和轻症赔付比例为市场领先水平！还可附加恶性肿瘤二次赔付，性价比和保障完美结合。
众安尊享e生保额高，保障覆盖全，其中包括绿色医疗通道、医疗费用垫付、质子重离子、特药服务等等。
小蜜蜂意外险超越版在这里就不重复说明了，如果追求极致性价比的选它准没有错。
五、写在最后上有老下有小，中间有工作，这是很多年轻人的真实写照。随着年龄的增长我们就能越发体会到成年人的世界没有容易二字，没有人可以保证自己永远不会生病，所以我强烈建议大家购买一份保险，给自己给家人提供一份保障。
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