我不需要保险，我不知道该买什么保险，我的保险太贵了，我的保险根本不赔……诸如此类的问题，你遇到过吗？如果有的话，你可能走进常见误区里了。
常见的保险十大误区：
1、有了医保就不需要商业保险
现在是全民医保时代，部分人认为自己有了医保就万事大吉，不需要任何的商业保险。殊不知医保有很多的报销限制：起付线、封顶线、社保内用药、自付比例、异地转诊报销比例。。。。。。
如果仅靠医保就能解决所有的医疗问题，那么就不会有那么多的家庭因病致穷，也不会在朋友圈里面看到各种筹的募捐消息~
正如朱镕基总理说过的，社保只是低水平的保，而不是包。除了必须的社保之外，还需要额外配置商业保险，才能让自己不为人生的两个偶然（疾病+意外）和一个必然（养老）而担忧。
社保+商保，生活更美好。
2、年轻不需要保险
部分年轻人会觉得，我年轻，身体又健康，完全不需要保险。
年轻、身体健康的确是资本，但不是你拒绝保险的理由。
第一， 意外跟年龄、身体健康都没关系。一场车祸来临，无论老年人还是年轻人都可能罹难；
第二， 相较于年长的，同样的保额，年轻人的保费更便宜，保障期限也更久。
3、有钱就能买保险
保险是非常特殊的商品，并非有钱就能买到。
保险合同是最大诚信合同，也是射幸合同，为了维持保险公司和投保人双方的对价平衡关系，重疾险、寿险、医疗险都对被保人身体健康状况有着严格的要求，如果不符合健康告知，很有可能被拒保。
这种情况下，强行购买保险的结局无外乎拒赔，保费也会打水漂。
很多人在身体健康的时候拒绝了保险，到真正需要保险的时候，却被保险无情的拒绝了~
4、只想给孩子保险
很多人的第一份保险都是给孩子买的，也存在这种情况：孩子保险买的齐全，大人却在裸奔。
父母就是孩子的保险。
父母安好，孩子生病了，想法设法可以得到解决；
父母发生了意外，影响的不止自己，还有一家老小。
因此，在给孩子买保险之前，请先确认大人有充足的保障。
5、一定要保终身
终身的保险并不适用于每个人。
如终身寿险，主要是用来传承家族财富、理财增值。适合那些富得冒油的人，大部分家庭仅需要配置定期寿险。
再如终身重疾险，虽然说比保定期要好，但是保费更贵，杠杆率低，对于预算不足的人，请优先考虑保额是否充足，再去考虑保障期限。
6、指望一张保单就能解决所有问题
很多人在线下接触过xx福之类综合性的产品，错误的认为一张保单可以解决所有的问题，这种保险很全面也很划算。
事实上，这种大而全的保障计划存在着诸多方面的不足，如：如包含了没用的保障责任（如孩子用不上的终身寿险）、不同险种之前存在理赔冲突，赔付了重疾之后可能身故责任就没了，另外这种捆绑销售的产品导致产品价格偏高。
因此说，保险是需要搭配的，不同的人群需要不同的保险，如同组装电脑，选择性价比高的CPU、显卡、内存。。。。。。才能形成一个高性能的主机。
7、只要发生保险事故，保险公司都能赔
保险条款里面针对理赔有很多的限制，条款里面会规定免责条款、等待期、如实告知、年龄错误、诉讼时效等条款。
不同的险种也有各自的理赔要点，如重疾险的理赔应符合条款约定的疾病病种和赔付条件，意外险需要满足180天条款，达到相应的伤残等级，而医疗险也需要在约定的医院就医。
因此说，看懂保险条款是很重要的。
8、返还型保险不花钱就能得到保障
很多人都听过所谓的“有病理赔，无病返本”的返还型保险，还有很多人相信了这种天上掉馅饼的“好事”。
这类保险看似不花钱就得到了保障，实际上大家都忽视了重要的时间成本。
返还型保险的实质是让你花了好几倍的保费去买保险，保险公司再拿着你的钱去投资，到了几十年后把不值钱的本金再还给你。
而且返还是有条件的，中间发生了理赔，也就没有了返还。
9、万能险既能保障又能理财
除了上述的返还型保险，还有一种饱受诟病的保险称之“万能险”，业界人士都会戏称“万能险，万万不能”。
这类保险一般由两部分构成，保障账户+万能账户。
保障方面，一般都是寿险或重疾，保障责任单一，保额较低；
收益方面，看似结算利率较高，实际是不保证的，真正要看的是保底利率。
另外不要将万能险等同于银行存款，银卡存款的本金进入银行账户的全部资金，而万能险中的本金需要从保费里面扣除初始费用、保障费用，有些万能险追加或取出的时候也会收取部分手续费。
上述两点也会导致万能险的短期收益很低，前十年基本都是亏的。买万能险就要把它当作一个中长期的投资来考虑。
10、小保险公司名气小，不靠谱，理赔难
中国目前有96家人身险保险公司，很多保险公司大家都没听过，因此也会担心保险公司的安全性和理赔问题。“小”保险公司真的不靠谱吗？这边简述一下：
第一、取得保险公司牌照、成立保险公司是很难的，所有的保险公司背后都有强大的后台支撑，这也就意味着保险公司没有所谓的大小之分；
第二、保险公司从成立、经营、倒闭都受到保监会和保险法的双重监管，如产品备案审核、偿付能力披露、资金运用管理、保证金制度、破产制度，无需担心保险公司的安全性；
第三、真实的理赔数据也能够证明，无论“大小”保险公司，理赔的平均时效在0-3天内，理赔率高于97%。
而所谓的拒赔和保险公司的实力无半毛钱关系，大部分的拒赔都是因为没有如实告知、恶意骗保，不符合保障责任等。
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问大家一个问题，旅行的小伙伴，你遇到过航班延误么？
相信很多人都饱受航班延误之苦，要知道，中国航班准点率亚洲垫底，甚至有人说，正点是做梦，误点两小时以内就可以烧香了。
再问一个问题：遇到延误你会怎么做？
是要求赔偿？还是采取过激行为，比如占机；实在不行，打报料热线通知记者？
不过大家都清楚，每一个反应最后都不容易有满意的结果。
比如要求赔偿，根据《航班延误经济补偿指导意见》，航空公司因自身原因造成航班延误标准分为两个，一个是延误4小时以上、8小时以内；另一个是延误超过8小时以上，对于这两种情况，航空公司才要对旅客进行经济补偿；补偿方式可以通过现金、购票折扣和返还里程等方式予以兑现。
那么，延误2小时，不算延误？面对这种无奈的现状，我们应该怎么办？难道只能等等等，忍忍忍？！
不如买份20元的航班延误险，平安航班延误保障
延误2小时，即赔200元！行程受阻，心情不美丽，有点安慰金也好，您说是吧？
Q1、为什么要买保险？
人生中要面临许多风险，最大的风险是什么？是意外和疾病，无论意外和疾病都会给家人们带来伤痛和经济损失，保险可以起到经济补偿的作用。
Q2、什么样的保险才是好保险？
产品确保能赔，懂得产品的保障范围、除外责任，确保出现保险事故能顺利理赔；
产品满足自己需求，符合自己的实际情况和风险需求；
产品没有保障缺陷，比如阿尔茨海默病（俗称老年痴呆），70岁后才是高发阶段，在产品保障范围；
产品性价比高！产品不是越贵越好！产品性价比的对比要在同一个水平线上比较才有意义！如果产品的保障责任有细微差别，价格差异10%以内是可以理解，但如果差异在50%甚至一倍以上，那就是忽悠大众的智商了。
“好”保险是能有效转移出去自己的核心风险。每个人的情况不同，所需的产品也不一样。
Q3、我已经有社保了，就不需要再买商业保险了吧？
社保是国家的福利，建议人人都要配置，优点是保证续保，缺点是有目录限制，按比例报销，医保局规定有每年报销额度。而且社保对大病的保障力度不足，一旦患上大病，没有几十万是下不来的；此外，医保不报销自费药、进口药，但是大病用药效果比较好的大部分都是自费药和进口药，而商业保险没有这个限制。所以，有社保的情况下还是需要补充商业保险！
另外一定需要注意，买了商业医疗保险后，已报销的部分是不能重复报销的，只能报销社保报销后剩余的部分。简单记住一个原则，补偿性医疗保险是不能让您因为得病而盈利的。
Q4、买保险，应该首先考虑公司还是产品？
通常消费者会这样说：这个保险公司我都没听说过，靠不靠谱？要是倒闭了怎么办？会不会理赔难？还是耳熟能详的大公司好！
其实，保险产品不同于其他商品，保险产品=商品+合同，具有普通商品不具备的金融属性。既然有合同，那就具有法律效力！
为了防止保险公司破产倒闭，给广大老百姓带来灾难性的后果，国家早在2008年就成立了由银保监会、财政部和人民银行共同发起设立的保险保障基金。万一保险公司的偿付能力不足或者资不抵债，会进行公司收购、政府指定大公司合并或者保险保障基金公司向保单受让公司提供救助，进而保护客户利益、救助保险公司、防止其破产。我们购买商业保险的保费，会有一个很小的比例，来缴纳保险保障基金，现在这个基金规模已经突破1200亿了。
另外难不难理赔，并不取决于保险公司的大小，而是取决于合同，如果理赔符合合同的要求，不管公司大小，肯定会正常理赔。
综上所述，大小公司的产品，都有保障。购买保险时，我们更多该考虑的是商品的性价比，根据自身的需求，找到最适合的产品。
Q5、买保险先确定产品还是先确定保额？
肯定是先确定保额再挑产品啊。即使预算有限，保额也要足够，例如50万保额如果觉得保障终身的价格贵，完全可以选一款保障到70岁的重疾，价格便宜很多，人生的主要阶段都得到了保障。所以先根据自己的预算和身体情况确定保额，在自己预算范围内去选产品，最大化利用每一分钱，也使保障更全面。
Q6、对于家庭来说，投保的先后顺序是怎样的？
谁是家庭支柱，就把谁放在购买保险的第一位置上。家庭支柱的赚钱能力最需要得到保障，一旦家庭支柱出事了，家中经济来源将中断，家庭将面临生病和经济的双重压力和危机。所以优先给家庭支柱购买，再是老人和孩子。
当然任何事情都不绝对，如果所有家庭成员对家庭经济的贡献程度一样的话，就需要灵活对待了。一般这种情况下，家中谁的年龄大就先给谁买，谁的工作性质危险就先给谁买，谁的身体较差就先给谁买，总有一个标准会靠得上。
Q7、健康告知是什么？应当如何告知？
健康告知，简单来说就是在投保时，告诉保险公司自己基本的健康状况和过往病史。让保险公司根据告知内容评估被保险人的风险，然后才能给出核保结论（标准体承保、加费承保、除外承保、延期或拒保）。
我国采用的是“询问告知”，只需要对询问项目进行告知，未被问到的项目不需告知，总结起来就是“有问有答，不问不答”。
另外，保险公司一般采用问卷方式，投保时你会看到一个《健康告知》的问卷，投保人对保险公司询问的内容，必须诚信作答，如实告知。
如果没有告知的内容影响承保或者保险费率，保险公司有权解除合同；如果没有告知的内容对于保险事故有严重影响，保险公司也是不承担赔偿责任的哦。
所以，为了避免以后产生不必要的纠纷，投保时一定要认真、如实回答！
Q8、疾病分组什么意思？
什么是分组呢，比如说疾病分两组，神经系统是一组，循环系统是一组，你赔偿过一次神经系统的一个重症，如果再次发生神经系统的疾病就不赔了，只能赔偿循环系统的疾病。而不分组就是说，第一次第二次无论是神经系统、循环系统还是两次都是一个组别内的疾病都是赔偿的。
简单来说就是把一个重疾险中所涵盖的几十个甚至上百个重疾分成了不同组，同一组的疾病只能赔付一次。
关于分组，要嘛不分，要分就选分的越细的越多组的，当然也要分的合理，把高发的疾病扩散在各个小组是比较合理的。
Q9、重疾险保障多久合适？缴费期一般多久？
预算少，选保到七十岁，可以解决主要人生阶段的重疾风险。
预算多，选保终身，保障时间最久，最安心，保费也最贵。
至于缴费期，在自己有交费能力的情况下选最长的。比如，今年40岁，产品有30年交的，但是60岁就退休啦，所以选缴费20年刚刚好，如果才30岁，那就可以选30年交。
长期分期缴费，每年预算更低，以最少的支出获得最大的保障，这样更容易保持现金流的稳定性，家庭财务可做长期规划。但对于做生意但收入不稳定的，建议选择趸缴。
Q10、买了保险保险公司一定会赔吗？
买了保险以后并不是发生所有的事保险公司都会赔，不赔的方面有列明的除外责任和免除责任，不同的保险公司的除外责任是不同的，同一公司产品寿险除外、重疾险除外以及意外险除外也是不同的。
重点强调！投保前一定一定要仔细阅读合同条款，特别是除外责任、保险责任，避免理赔纠纷。
航空意外险是保险公司为航空旅客专门设计的商业险种，一旦发生意外旅客可持保单到保险公司索赔。近日，多地下起大到暴雨，航班延误、取消几乎成了“家常菜”。在候机、改签的无奈中，有旅客发现，20元一份的航空意外险其实还能为天气原因造成的航班延误等情况买单，但许多旅客对此并不知情。
20元航空意外险有些公司可赔飞机晚点上周，市民朱先生从网上预订了7月8日的国航CA1238航班机票，由山西运城回北京。航班原定14点59分起飞，但因为北京下大雨，该航班取消，航空公司为旅客改签次日另一航班。从始至终，航空公司未提醒旅客可利用20元的航空意外险找保险公司索赔。朱先生回忆，在国航官网上订票时顺带购买保险，也未见相关提示。
要不是听同机旅客提了一句，他还真不知道有这项“福利”。朱先生上网查询电子保险单，发现这份航空意外险内容丰富，一份为中航三星人寿保险公司的“航空旅客意外伤害保险B款”，项目为“航空意外身故、残疾”，赔付金额60万，保费20元；另一份为太平洋保险公司提供的“航空旅程综合保险”，项目为“航班延误300元/4小时，8小时以上最高赔偿600元；行李延误、丢失500元/8小时，最高赔偿1000元；航程取消300元。保费0元”。
20元航空保险：只需登机牌及航班延误或取消证明即可理赔朱先生致电太平洋保险公司时，被告知以他的情况确实可以理赔，只要有登机牌及航空公司开具的航班延误或取消证明即可。
意外险销售人员没有特别提醒航班延误可享受赔偿记者发现，在首都机场综合服务台购买意外险时，销售人员只提及人身伤害会赔付，但没有特别提醒旅客航班延误等也可享受赔偿。而在部分保险公司的官网上，在涉及航空险的条款介绍中，延误险作为附加险种，或一句话带过或被置于不显眼的地方，一般消费者很难一行行读下去，发现这项规定。
航班延误的赔偿机制有待完善昨天下午，北京保险行业协会相关负责人表示，近日已关注到这一现象，正向各相关保险公司调研了解相关情况。
中国消费者协会律师团团长邱宝昌认为，保险公司应当诚信经营、充分告知，以保证消费者的知情权，比如通过醒目的字体或其他形式提醒消费者注意到与自己权益相关的重要条款。不过，更重要的是航班延误的赔偿机制有待完善，这里的主体除了保险公司，还包括承运方航空公司，如通过更科学地调配航班减少延误，制定更具体的承担民事赔偿细则等。
20元航空意外险——相关资讯20元航空意外险能补偿航班延误？ 只限少数保险公司近日，一张两名空姐跪拜祈求航班“正点”照走红网络，这种带有恶搞性质的举动，恰恰反映了如今航班的延误已成常态。与此同时，一条名为“20元航空意外保险能赔延误”的信息也在微博上传开，引发网友热议。许多乘客在乘飞机时，都会花20元购买航空意外险，这份保险真能赔偿因飞机延误造成的损失吗？昨日，早报记者经过调查发现，航意险补偿航班延误的说法并不准确。
有车之人给爱车投保是再正常不过的了，然后在给车辆投保过程中，一些人走进了投保误区就显得不“正常”了。以下这些车辆投保误区，你中招了吗？
误区一：“全险”等于全赔偿
“全险”这个词在保险公司和国家相关法律中并不存在，只是人们的一个习惯用语。人们习惯性地将包括交强险、商业三者险、不计免赔险、车损险、盗抢险、车上人员险等在内的几个主要险种笼统地称为“全险”。因此，就认为上了“全险”就等于一旦出了事，保险公司会“照单全收”，全部理赔。
事实上，出险时，保险公司只会挑选一种“保险”进行赔偿，极少数情况下会进行“多险”赔偿。
误区二：重复投保赔偿更多
有的车主认为，多买几份保单或在多家保险公司投保，就可以同时得到多份赔款。但保险专家表示，实际上多次投保或多家投保不会得到多次或多家赔款。因为根据《保险法》的相关规定，重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的保险赔偿金额的总和不得超过保险价值，因此重复投保不会赔偿更多，车险赔付的主要依据是补偿原则，并不是多保就可以多赔，当补偿达到车辆实际价值时就停止赔偿了。
误区三：购买不计免赔等于全赔
在投保时很多车主都会选择不计免赔。购买了不计免赔特约险后，并不是所有的事故都会得到百分百赔付，还是有一些特殊事故，保险公司会对一些特定的事故定出单独的免赔率，而且这些免赔率不属于不计免赔范围。比如多次出险、超范围行驶、车辆超截等，一般会加扣免赔率。
误区四：一定要在4S店维修
许多车主都认为，只要修车就应该到4S店，只有4S店才能提供相应服务。其实这样的理解是存在误区的，一般情况下，对尚在保修期内的车辆，保险公司会建议车主到4S店维修。而对于已过保修期的车主，也可选择资质较好的综合性修理厂。对于有些损失不大、维修工艺不复杂，不涉及更换关键配件的损失，都可以找综合修理厂做，毕竟4S店维修客户等待时间较长，价格也较高。
误区五：只要车上物品丢失盗抢险就要赔付
目前车辆盗抢险的保险责任主要包括两个方面：一是保险车辆（含投保的挂车）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满三个月未查明下落；二是保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。
对于车上的现金、物品丢失是不在盗抢险的赔付范围之内的。
误区六：不按时续保
汽车保险的保险期限普遍为一年，在投保后的一年中如果发生保险事故可以到保险公司索赔；假若没发生保险事故等于花钱保平安，第二年在原保险公司续保时能享受安全无事故的投保优待，这是十分正常的事。有的车主却由此放松了警惕，认为既然“投保没出事，又何必急着续保”，因而保险到期后迟迟不续保。由于不按期续保，在脱保这一段时间内若发生事故，依照保险条款规定就得不到赔偿。
给车俩投保，首先要挑选好保险公司，选择一家信誉、口碑较好的公司投保，会为以后减少很多麻烦，大公司最注重的就是服务，所以在理赔时也会容易很多。其次，认真阅读保险条款，尤其是免责条款，对于不明事项要咨询保险公司。
在投保时多一分理性冷静，少一点轻率盲目，就可以避免陷入误区，增加安全系数。
如今越来越多的人已经认识到，单位给缴纳的五险一金已经不能满足人们对于疾病到来时的承担能力，而在未来养老的问题上目前还存在着许多的不确定性，因此购买人寿保险从而补充社会保险是大多数人的选择。然而，在对于人寿保险的认识上，人们还是存在着一定的误区。
误区1 单位买的保险足够了
这是计划经济时代留下的惯性思维。目前，许多单位都为个人购买了保险，其中社会保险属于强制保险，包括养老、失业、疾病、生育、工伤，但这些保险所提供的只是维持最基本生活水平的保障，不能满足家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。
误区2 年轻时不用买保险
实际上就保险费而言，越年轻买缴费越低，而且可以尽早得到保障，如果你还是单身，购买保险也是对你父母负责任的体现。对于没有储蓄观念的年轻人而言，买保险实际上还有“强制储蓄”的作用，保险还可以帮助你养成良好的消费习惯。
误区3 寿险产品大部分是死后或快死时才能得到的保险 所以保了也没用
首先，保险保障的不是疾病或死亡，而是在发生不幸时的资金财务保障。目前的寿险产品有终身寿险、养老保险和大病、住院医疗等健康保险，可以满足不同的理财需求。
误区4 孩子重要 要买保险也得先给孩子买
孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此，正确的保险理财原则应该是首先为大人购买寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种。
误区5 购买人情保险
保险是一种特殊商品，只能根据自己的需要购买，不能出于情面购买自己根本不需要的保险，或者为了照顾情面而只买象征性的一点，却远不能满足真正出险后的需要，成为“鸡肋”保险。专家建议购买保险前最好找到专业的理财顾问。
误区6 保险理财可以发横财
一般来说，保险产品的主要功能是保障，绝对不是“发横财”。通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。
误区7 定期寿险不如终身寿险
与定期寿险不同，“终身寿险”的保障期限为终身，被保险人不论因遭受意外事故还是疾病，导致身故或高残均可得到等同甚至超过保险金额的保险金给付。终身寿险只要维持合同有效，保险金最终必将给付（因为人总有一死）。和终身寿险相比，定期人寿保险只是提供一个确定时期的保障，如果被保险人在规定时期内发生意外身故时，保险公司向受益人给付保险金；如果被保险人在期满时仍然生存，保险公司不承担给付保险金的责任，也不退还保险金。但是，因为保险期限的区别，定期寿险和终身寿险之间的费率相差较大。相对于收入较低而保险需求（通常来自家庭责任）较高的人群，定期寿险是一个不错的选择。
眼下端午节小长假又要来了，是不是准备请上两天年假，好好出去放松一下呢？身心放松了，可是出去游玩的“风险存在”的意识却不能放松，游玩前，投保一份旅游意外险，将风险转嫁，来一次安安心心的旅行。
对于首次投保旅游意外险的人来说，应确定自己本次旅游的出行方向和时间，以确定买境内旅游险还是境外旅游险，长期还是短期。另外，投保之前，应了解各保险产品的保险内容、理赔等情况，也可以在网上了解各保险的综合情况。
当然，对于买旅游保险还存在一定的误区，避开这些误区就能选择一份最适合自己的保险
误区一：旅游责任险可保“意外”
游客在旅行途中出现意外情况，旅行社只负部分责任，因为旅游责任险是规定旅行社一定要承保的保险，它只为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任埋单，而游客本人发生的意外事故则不在承保范围内。因此，外出旅游一定要给自己和家人买一份旅游意外险来增加保障。
由于按照旅游局的有关规定各家旅行社都要投保旅行社责任险，有些游客就认为跟团旅游就不必购买旅游意外险了，这是一个误区。出行中可能遇到各种风险，责任并非都在旅行社，如果游客抱着错误的想法，一旦发生损失有些就得不到保障。
误区二：保额越高越好
有些游客认为保额高保障更好，保险专家提醒，到欧美等医药费较高的国家旅游，旅游险的保额最好不要低于20万元至30万元；而到东南亚行程较短的国家旅游，保额在10万元左右就足够了。
误区三：旅游意外险不是一单全保
旅游意外险的承保范围虽然周全，但也不是一单全保。一般而言，医疗费用部分的保障属于附加险，不涵括在意外险保单中，需要投保人另行投保意外伤害医疗保险。在实际情况中，由于意外伤害造成的医疗费用是相当高额的，而且附加意外伤害医疗险使用率更高
另外，游客在投保时切记要留意合同条款，特别是投保范围和免责内容。另外值得注意的是，有些保险公司建立了救援服务，因此对于自由行、尤其境外自由行的游客来说，选择有国际救援服务的保险是很有必要的。
误区四：出险后能得到全额赔偿
人身意外保险所约定的保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额，而非实际给付金额，除航空事故能得到最高赔付金额外，其他人身意外保险都是按比例赔付。此外，很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动“免责”。因此，旅游者在选择旅游险时，要留意保险公司推出的旅游险在分项责任的赔付方面是否有限制。
大多人认为，保险无孔不入，小到个人生活，大到企业生产；在我看来，保险虽已渗透到方方面面，但并没有完全深入人心。身为一名保险顾问，我经常会遇到对保险存在困惑与误解的顾客，还会受到亲友的质疑，我想，这些应该是所有保险人员都难逃的“劫难”吧！
第一劫：过年相聚亲友相爱相杀
简单点，过年的对话简单点……每到过年，亲友相聚一堂，“做什么工作”便成为我听到次数最多的问候之一，本来愉快的聊天场面，分分钟因为我的一句“保险顾问”变尴尬。为啥？因为他们觉得保险都是骗人的，卖保险的就是骗子，老年人更是这样认为！
用专业术语分析半天，人家只觉得我在“洗脑”，我只能说：保险是有法律保证的，保险公司如果违反合同，你可以到法院起诉，不用担心钱打水漂！你们要是担心保险员是骗子，就打电话给保险公司查清他的资质，不了解底细的不要买。经过一番通俗的解释，这才换来亲人们的理解。
第二劫：同学聚会质疑此起彼伏
大学同学聚会，被问及工作，一句“保险顾问”刚出口，便听到满满的质疑：“怎么去做保险了？吃力不讨好”“保险能有什么用？”“保险是个什么鬼？”……
亲们，保险不是什么鬼，它是管理风险的一种手段，是规划财务的一种工具；它可以帮助你强制储蓄资金，你只要缴纳少量费用，出险时就能获得更多资金来破解困境，从而确保美好生活不被风险击垮。
第三劫：顾客不懂拒买十分常见
有顾客问我：已经有社保了，买商业险不是浪费吗？
这种认知是不正确的，因为社保只能带来基本保障，它的力度不足且范围不全，不能完全满足人们日益增长的医疗、养老等需求。而商业险的限制相对较少，保障额度更高，可作为社保的有力补充，为您带来更全面的保障。
我向一位顾客推销健康险时，他说：我已经买过意外险了，不需要。
朋友，意外险是针对突发的、外来的、非疾病的事故造成的身故、伤残和医疗进行赔偿，它可以保障您的人身安全，但对疾病却无作用。如果您不幸罹患重大疾病，只有健康险才能为您提供相应的保险金，让您有钱治病。
有人说：我身体健康，生活幸福，干嘛要买保险？
我们每个人看起来都是安全的，似乎那些疾病、意外离我们很遥远。实际上，这些风险就潜藏在每个人的身边，谁也不知道什么时候就会中招。
今年9月，我一个远亲遭遇车祸身亡，留下一双刚上大学的儿女和身患疾病的妻子。这个亲戚是名医生，生前医德和口碑极好，但他并没有验证“好人有好报”的说法，就这样撒手人寰，留给家人无尽的悲痛，同时让家人失去主要经济来源。如果这个亲戚生前投保了意外险，此时就能给妻儿留下一笔保险金，以保障他们近几年的生活质量，但他没有做到未雨绸缪，妻儿只能自担苦果。
作为一名保险顾问，遭遇质疑、不解是在所难免的，但我相信：只要我们坚定信念，努力让更多人因保险而避开意外和疾病带来的资金困境，用保险守护更多人的幸福生活，就一定能渡劫成功，最终获得大家的理解和支持！
误区1 、我现在年轻，而且身体非常健康，不需要买保险。
正确做法：尽早购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险，因为年纪越轻费率越低。
误区2 、 保险就是强制储蓄。
正确做法：如果储蓄，最好找银行；如果投资，最好找证券公司；保险最擅长的领域是：保障。
保险不能仅仅把它当作储蓄或投资，保险是保障。但现实情况更多的是：代理人在用保障概念来说服你买保险，和用回报最为理由相比，后者就容易得多。因此，我们买了太多的储蓄型和投资型保单。
误区3、 孩子重要，买保险先给孩子买。
正确做法：家庭的主要创收者、给家庭带回最多薪水的那个人，才是最应该买保险的人。
误区4、 我是有钱人，保险对我没用。正确意识：保险是目前为止人类总结出的最科学的财产保全方法。它不仅可以转移平日的风险带给我们的经济损失，而且还可以免税。世界上的很多巨富都拥有高额的保险来保护自己的生命和财富的价值。
误区5、 我经济负担比较重，没有闲钱买保险。 正确的意识：保险不是奢侈品，是必需品，有钱人只不过买的较多而已。误区6、一旦买了保险，想要退保就不可能了。 现实情况：可以退保，但一定会有损失的。退保日期最好是两年后。
误区7、保险责任越全面越好。
正确做法：首先分析自己所面临的风险状况，按紧急程度进行排序，优先寻求对比较紧急的风险进行保障，在经济条件许可的情况下，再按排序将保障范围扩大。
误区8、保险费越少越好。
正确意识：保险产品价格是非直观的，通常以提供的收益与保障表现。消费者购买保险时一定不要被表面的价格所迷惑，而要搞清楚其背后的条件，要把价格与其他因素放在一起衡量。
误区9、购买保险越多，享受到的保障就越多。
正确做法：根据自己的年龄、职业、收入等等实际情况，力所能及地适当购买保险。投保的费用最好是自己收入的 10% 左右为宜。
误区10、只要交了保费，保险公司就什么都保。
正确态度：保险公司和保户之间在权利、义务上是对等的经济合同关系。
保险的赔付是受保险合同的约束和法律保护的，只有出现保险责任事故，才必须予以赔偿。
人的一生充满了意外，无论是对自己还是对家人，对父母，对孩子，我们都需要在意外发生时有一份保障，这样我们就想到了保险。
买保险都有哪些好处呢?
一、能提供保障：保障人们无论何时何地、因任何事故所造成的损害，可避免让自己及依靠他生活的家人陷入绝境，且无需担心本身收入能力的减低或丧失谋生能力。
二、能解决人生的三大忧患：命太长，自己要钱用；命太短，家人要钱用；中途意外，自己和家人要钱用。
三、能完成自己退休计划：由于医药的进步，人们的平均寿命日益增高，退休后养老金的需要也较过去多，为了在老年时仍能保持经济独立和个人自尊，有计划地提存资金是绝对必需的。因为这样不但能减轻子女的负担，而且拥有保险，自身的身价提升，子女定会孝顺（可以避免中国的一句古话：“久病床前无孝子”的说法）。
四、是忠心耿耿的患难之交：因家庭结构的变化，小家庭已占所有家庭数的三分之二，在大家自顾不暇的情况下，对于至亲好友所发生的灾害，我们能提供的帮助实属有限，同样，本身也应有此顾虑。唯有保险，平日只需缴纳有限的费用，灾难发生时却可全力提供帮助。
五、可作为工作能力受损的赔偿：因意外受伤无法工作时，保险可提供固定的家庭收入，这是其它收入来源无法处理的一项好处。
六、可补偿疾病（如癌症）所造成的经济损失：人没有拒绝生病的特权，而明智的人懂得防患于未然。癌症并不可怕，庞大的医疗负担才最可怕，为自己和家人参加医疗保险是免除重大开支的另一好处。随着人们生活的日益丰盛，运动的减少，重疾发病率也越来越高。
七、可作为子女教育基金、对其献爱心，利用保险提存教育基金有两大利益：
（1）应付子女完成高等教育或留学的资金需要；
（2）即使父母亲不能亲眼看到，也能完成最大心愿——给子女最好的教育，因为保险多半比预存资金高出数倍。
八、可以避免陷入债务清偿：鉴于一般营利单位的自有现金有限，负责人一旦遭到突发意外，引起债权人涌至、股东纷纷退股的狼狈局面，可能使一个平日堂皇的公司转眼之间荡然无存。而保险是可免沦为债务清偿的工具，可为东山再起保留珍贵资源。
九、可维持人性尊严：一般人平日所追求的是较高层次的生活，但若因意外或疾病，生活陷入窘境，或因临时急需款项得向别人周转，这都是损及人性尊业的事情。如果参加保险，如果发生意外或疾病，保险公司高额的赔付，就可以轻松地度过窘境；若有急需用钱，还可以比银行更低的利率向保险公司贷款，这是一项既方便且维持人性尊严的投资。
十、积累财富：人生旅途中，赚钱容易，花钱也容易，投资寿险能“强迫”自己储蓄，减少不必要的开支，积少成多，终成财富。
十一、防止通货膨胀和货币贬值：通货膨胀令人讨厌，但钱放在那里都会贬值，而寿险有增值的功能。
十二、投资理财的一种方式：投资理财，不能把鸡蛋放在同一个篮子里，投资生意、股票，虽然获利甚厚，但风险也高，有人输得一干二净，而解决的方法是分流部分资金投资寿险“我虽然没有钱，但拥有寿险的保障，仍能安居乐业”。
十三、有负债更应当买保险：如按揭买楼，贷款做生意，是一种延期责任，为保证家庭的生活品质，家庭收入的主要成员要有保险，否则，一旦发生意外，不得不卖楼或典当才以能维持生计。
购买保险注意事项：
一、选择适合的保险产品
选择适合的保险产品是投保的第一步。您要根据目前所处的具体状况来考虑产品的种类，同时对于缴费方式和期限也要有所关注。一般来说，年缴总保费以不超过10%－15%为合理。
★条件不同保险规划也应不同
对于处在家庭初建期，有房贷，同时处在事业成长期，经济基础薄弱，风险随能力较低的人（多数为40岁以下的族群），适合选择缴费期限长（20年以上／至保险期满）的寿险和重疾险，甚至可以重点考虑低保费、高保额的纯消费型保险产品。
对于已经奠定了一定的经济基础，累积了一定财富的族群来说，除了做好基本保障之外，还可以通过购买投资型产品作为长期的理财投资规划，让财富稳定增长的同时还可以规避未来的所得税和遗产税，另外，也可以用自己短期内不准备动用的资金，一次性或不定期地购买分红险、投资连结保险、万能险等新型的保险产品。
二、保险条款看明白
保险条款是保险合同的主要组成部分。它约定了您（投保人）与保险公司双方享有的权利和义务．买保险之前看清楚条款，便能够准确地了解您打算购买的保险产品的保障范围，以及购买后您可以享有的权利和应该承担的义务，同时也能帮助您再次确认该产品是否满足您的需求。万一日后发生事故，您可以清楚地知道该事故是否在保险的责任理赔范围内，也才能及时申请理赔，获得保险补偿，避免不必要的纠纷。
★看懂保险条款有决窍
保险条款那么多，该注意哪些事项？以下四部分，建议您一定要看得明明白白。
1．保险责任条款
指保险公司按照保险合同的约定，在保险事故发生时所承担的赔偿或给付保险金责任的合同条款。每一种保险产品都有特定的保障范围，不可能包括所有的风险．弄清楚发生哪些事故或情形保险公司会承担赔偿责任并支付保险金，不仅能有效规避未来可能发生的责任纠纷，而且也是您选择保险产品的着眼点。
2．责任免除条款
指保险公司依照法律规定或保险合同约定，不承担赔偿或给付保险金责任的合同条款。如在重大疾病保险中，被保险人因为在投保前患有条款中所指重大疾病，或酗酒、故意犯罪、，拒捕、，故意自伤身体等诸多原因导致患病，保险公司是不予赔付的。如果不了解责任免除条款，以为只要发生损失保险公司都会赔偿，就会产生误解，很容易让您的利益受到不必要的损失。
3．赔偿处理条款
这是说明在保险事故发生后，怎样处理赔偿相关事宜的合同条款。如向保险公司申请赔偿时需要出具哪些证明和资料，保险公司提供的赔偿范围等。
4．名词释义
名词释义是保险条款中对个别名词特定含义进行解释的部分，保险条款中有些名词与作为日常工作用语时的含义不完全一样，如果不弄清楚这些名词的特定含义，也会发生误解。如果保险条款对意外伤害的释义是＂外来的、突发的、非本意的、非疾病等客观原因致使身体受到的伤害＂，如果因突发的疾病造成身体摔伤，是不属于意外伤害的。
★保险公司具有说明的义务
保险合同条款的内容为具有保险专业知识和业务经验的保险从业人员所熟知，可是对于普通群众来说，大部分人面对充满专业术语的合同，是无法完全理解的，甚至有些时候还会产生误解，导致保险合同的不当订立。身为消费者，您必须要知道，保险公司有提供保险合同条款、提醒注意阅读、提醒客户有权监督保险公司改选条款的说明义务，以及主动说明＂责任免除＂等条款和回答问题的义务。保险公司的主动说明可以帮助您理解相关问题，促使最终订立的合同建立在双方共同理解认可的基础上。在保险合同成立之后，需要解除该保险合同转换为新的保险合同时，保险公司也需要向您履行一定程度上的说明义务。因此，任何看不懂的合同条文，一定要让保险公司的营销员详细说明。
三、您有权查看保险营销员的证件
保险营销员展业应持有中国保险监督管理委员会颁发的《保险从业人员资格证书》，以证实其通过保险代理从业人员资格考试，取得基本从业资格，同时应持有中国保险监督管理委员会监制、并加盖所在保险公司营销部章的《保险营销员展业证》，以证实其可代理销售该公司产品。
四、亲笔签名才具有法律效力
投保时应确定有关单证上的内容填写齐备无误后，再亲笔签名，要清楚知道您的签名具有法律效力！如果投保单上不是您的亲自签名，那么在未来万一出了事要申请理赔时，可能会产生不必要的纠纷和麻烦。
★您有如实告知的义务
与保险公司对保险条款内容的说明义务相对应，您在签订保险合同时负有如实告知的义务。所谓如实告知义务，是指在保险合同订立时，您作为投保人应将有关被保险（您或您的家人）的重要情况，如实向保险公司陈述、申报或声明的义务。这是因为只有投保人或被保险人的告知来决定是否承保或保险费率水平。因此，违反告知义务，投保人将承担不利的法律后果。
我国《保险法》规定：①投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否承担或提高保险费率的，保险公司有权解除保险合同；②投保人故意不履行如实告知义务，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔付保险金的责任，并不退还保险费；③投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔付保险金的责任，但可以退还保险费。
五、交纳保费要记得索取正式的收费凭证
交纳保险费，收取人就当向您开具税务部门统一印制的保费发票；保险营销员上门代收保险费的，应当向您开具盖有保险公司印章的＂保险费暂收收据＂，并在10日内以正式的保费发票换回暂收收据，不能用白条代替。
六、运用“犹豫期” 放心买保险
保险条款中的“犹豫期”又叫“冷静期”，指在投保人签收保险单后10日内，万一感到后悔，或是对所购买的保险不满意，可以无条件要求退保。该条款主要是为了防止客户因一时冲动做出购买保险的决定而设的。对客户来说，这无疑起到了缓冲器的作用。根据保险合同，如果客户在犹豫期内退保，保险公司应退还投保人缴纳的所有保费，并不得收取任何费用。如果在投保时，被保险人已经在保险公司进行了免费的体检，则要扣除相应的体检费；对于投资连结类产品，若在犹豫期内，因独立账户资产价值发生变化，则保险公司只能扣减投保人资产价值减少的部分以及变现资产的费用，而不得扣减销售保单所发生的佣金和管理费。
★认真看待“犹豫期”
投保人和被保险人在购买保险之后，应在犹豫期内注意以下几点：
●收到保单后，一定下要亲自填写保单回执，因为保险公司对犹豫期的认定，是以回执日期为始进行计算的。
●投保人应认真阅读保险条款，对自己还不够了解或理解有偏差的内容，要及时询问营销员，以免误保。
●各家保险公司要求寻购买投资连结险和分红险的客户皆进行100%的电话回访。投保人和被保险人应该抓住这个时机，将自己从营销员处了解的权益，通过电话在回访人员那里进行核实，以保证合同能够满足需要，为自己和家人提供一份妥帖、周到的保障。
●万一要退保，投保人无需任何理由。最后要提醒投保人和被保险人的是，办理该项业务时，必须以书面形式向保险公司提出申请，口头请求无效。
现在家庭规模小，都是三口之家。但如果把方方面面、每个人所需要的所有保险都在同一时间内上齐，对家庭经济压力也挺大，这时候先给谁买保险，就应该成为你的重要考量点之一。
很多人家孩子还没有生下来的时候，就不断有人写来“恭喜您的孩子出生”的贺信来推销孩子的保险，包括各种教育保险和“万能险”。
代理人不但连读高中大学需要钱的事情都帮你想到了，连孩子毕业后可能面临自主创业需要一笔启动资金、二十五六岁结婚时需要婚嫁金，甚至连孩子六十岁开始需要养老金，都帮你考虑周全了。对初为父母的年轻夫妇们说：“买这份保险是给孩子一生的爱，并留作子女一生的纪念。”
心眼一：为孩子着想当然很重要，但不能只是拿花钱买保险来说爱。
国外有个很有名的故事。有一对夫妻离婚了，法院判的结果是：孩子归母亲抚养，但父亲每月要将收入的一定比例作为抚养费。后来该母亲为孩子的父亲购买了失能保险。这并不表示她还爱着前夫，更不是妻子脑子糊涂买错了保险。她这样做的惟一原因是，她爱她的孩子，希望孩子的生活有保障，如果孩子的父亲失去工作能力，也就意味着孩子要失去抚养费，而来自父亲的抚养费对这个孩子来说是非常重要的，因此需要对此安排一定的保险，使这部分收入获得保障。
买保险一定要分清投保、被保险人和受益人的区别。正确的考虑是，孩子，尤其是未成年的孩子根本不挣钱，家中大部分的钱可能是先生挣回来的，所以家庭大部分的保险应该考虑给先生买，万一有不幸的意外出现，配偶尤其是孩子还能有些最基本的经济保障。
如果很爱你的孩子，请先为他的经济来源买保障。
心眼二：把每分保费都用在刀刃上
接着“心眼一”所论，就该把家里每一分保费都用足了。
对于大多数家庭而言，收入是有限的，所以每笔钱最好都能花得实在。建议大家为自己和家人安排保险时，“只选对的，不买贵的”。只选对家庭来说能有切实保障的保险，而不是那些华而不实，功能不强的品种，才是将钱用在了刀刃上。
如果遇到带着计算器、准备好了一堆“精美”说词的保险代理人上门推销保险，不要忘记多问问他们，什么是复利，什么是资金的时间价值，什么样的情况能理赔。告诉他：“别跟我说千人一面的广告，先看看我家的具体情况，再考虑推销什么产品给我，不给我说清楚，我可不会签单！”
就普通小康家庭来说，意外伤害险、医疗保险和定期寿险可以是基本的选择，终身寿险、儿童教育保险和养老保险看自己经济需求而定。最重要的是，花同样甚至较少的钱，把自己生活中最危险的事先保障好；而不是每年交了保费，却还是感觉危机四伏，没个保障的样子。
心眼三：整体考虑关联的理财行情
话说回来，也不是所有的年代里，都该优先考虑保障型险种，有时也该优先选择储蓄或投资类的产品。这就需要你时常训练自己，练就比较灵活、敏感的经济头脑，否则就难以迅速反应，理性出手。
曾经有复利9%、10%甚至14%的储蓄类保险摆在你面前，你抓住机会了吗？那就是1996、1997年银行方面连续多次降息后，保险产品即将进入2.5%限定利率前，，保险公司连夜推出的“最后的晚餐”？高利率长期寿险保单。可是因为对“利率”这个经济领域的基本词汇并不敏感，大多数人错过了那样绝佳的机会。
而这几年很热的分红险、万能险和投资连接险，有些人又按捺不住“占便宜、求高回报”的心理，没了解清楚这些产品到底是怎么回事，就匆匆跟风买入了，结果才发现不是自己想象的那么回事。
所以，在保险产品越来越丰富，越来越“复杂”的情况下，一定要多比比，不仅在保险产品领域比较，也要和其他理财品种关联起来考虑，才能既有保障，又能抓住可能存在的投资机会。
心眼四：保费支出别“满仓”
杨小姐是事业单位编制。工资虽不算太高，但工作稳定、保障齐全。尚未婚的她与父母同住，其父母亦在国家机关工作。某日，一保险推销人到其单位推销保险，在他人处屡屡受到冷眼，正垂头丧气之际，杨小姐出于同情接待了他，结果他最终向杨小姐推销了包括终身寿险、医疗险、养老险和投连险四大类共5个保险品种。后来，杨小姐的表姐从单位下岗后也加入了保险代理人的行列，出于类似的同情心理，杨小姐又买了表姐推荐的一大堆类似保险。其年保费总额已达到其收入的20%。事后有人问起她每年花那么多钱买的保险，都获得了什么保障时，杨小姐竟说不出个所以然来。
实际上，对于杨小姐的情况，终身寿险并不是必需的，养老和投资类险也应当严格控制额度，意外险反而应该加上去。杨小姐总的保险支出的额度应严格控制在其年收入的10%以内才合适，尤其她还是单身状态，一般来说比例在7%~8%就非常有保障了。
毕竟，保费进入保险公司后，除了保单贷款和保险事故理赔，基本再找不到“兑现”的途径，这笔钱属于“长期被套”，流动性是很差的。因此保费支出千万别“满仓”，一定别让保费影响了日常生活，也别占用家庭应急基金买保险。
心眼五：挑选好的附加险很合算
一般人在定下一个主险之后，就算是完成保险安排了，可其实挑选附加险也是大有学问，而且能够挖出不少的优惠呢。
很多保险公司的附加险种相当于超值商品，费率往往比同样保障内容的主险产品要便宜三分之一到二分之一。而且，有些保险公司的主险产品设计上并没有涵盖所有的险种，一些险种反而通过附加险的形式销售。所以，如果能把附加险与主险搭配得好的话，就能起到“一个顶俩”的功效，既能获得非常高的保障，又能获得经济上的实惠。
当然，附加险大多只管一年，过期就“全军覆没”了，你的账户上一分钱都不会留下，属于消费型险种。因此，附加险也不是什么人、什么情况都适合，比如对于已经有单位医疗报销的人群而言，大部分都可以不用再买报销型的商业医疗保险，而应该优先选择补贴型的医疗保险。
心眼六：分阶段不断调整保障内容
22岁工作后，为自己买份意外险。28岁结婚时，夫妻双方各自买好一份寿险，受益人互相写对方的名字。30岁有了孩子，添了房子后，买一份与房屋贷款金额相当、贷款期限相当的房贷险或定期寿险。35岁，为自己和爱人准备一份大病保险。40岁，为太太买一份追加的养老金……
这人生不同阶段的“保单速配法”，其实告诉我们的道理就是，最好能根据人生不同阶段的不同需求，选择不同的保险产品，这其实也就做到了我们前面说的“保费花在刀刃上”、“先给家庭经济支柱买保险”等几大心眼。
千万记住，家庭保险安排不是一蹴而就的，买保险应该量力而行，最好能随着经济能力的增长，进行不断的调整。唯有此，才能更安心地保护家人。
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