我们知道社保包括：养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险、工伤保险。
养老保险：养老保险有个最大的时间点，便是15年。
养老保险最少要累计交满15年，到达退休年龄时才能申请按月领取养老金。
这里小编要提醒一点：15年的年限是职工退休后领取基本养老金的前提条件。这个15年是累计缴费，也就是说在你申请养老金之前，这个年限必须累计15年，不管在这个过程中你中断了多少次。
养老保险还是一个时间点便是：退休年龄。
参加基本养老保险的职工必须达到国家、省规定的退休年龄。
1.正常退休：男满60周岁，女满50周岁(长期在管理和技术岗位上的女职工年满55周岁)。
2.特殊工种提前退休：从事井下、高空、高温、低温、特别繁重体力劳动或者其他有害身体健康的工作，男满55周岁，女满45周岁，从事特殊工种时间达到规定年限的，可以办理提前退休。
3.因病提前退休：男满50周岁，女满45周岁，因病或者非因工致残，经县以上劳动鉴定委员会确认，符合完全丧失劳动能力条件的可办理病退。
根据延迟退休方案的实施，男女性职工最终将65岁退休。综上所述，职工只有达到退休年龄后，才可以领取养老金。
医疗保险：医疗保险终身医疗待遇：男性满25年；男性满20年。
根据医疗保险的相关规定，参加职工基本医疗保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费达到国家规定年限的，退休后不再缴纳基本医疗保险费，按照国家规定享受基本医疗保险待遇，未达到国家规定年限的，可以缴费至国家规定年限。
简单说：如果终身医疗保险是要满足男性缴满25年或女性缴满20年的最低年限才可享受终身医疗保险待遇。
注：由于各地区存在差异，终身医疗保险缴费的最低年限也存在差异，有的地区要求终身医疗的最低缴费年限在男达到30年，女达到25年等。
一般来说，医疗保险男性累计缴纳25年，女性累计缴纳20年的时间，在年限上达到了规定年限，那么就可以享受终身养老保险待遇。
对于终身医疗待遇享受每个城市的缴费年限规定都是不一样的！
所以，下面小编整理了几个城市的终身医保政策年限，给大家作为参考：
医保政策年限
从上表可以看出，多数城市对于医疗保险缴费年限规定还是比较长的，为了保障自己退休后能享受到完善的医疗待遇，医保最好一直缴纳哦！
提醒一点：医疗保险的这个时间是累计缴纳时间，不是连续缴纳时间哦。
医保的断缴时间：3个月。
医疗保险中断可能会重新计算连续缴费年限的。医疗保险自中断之日起，将有3个月的缓冲期，一旦超过这个期限，将视为中断参保，再缴纳便要重新计算连续缴费年限。同时医疗保险一般可以中断3次，否则也要重新计算连续缴费年限。
医保的连续缴纳时间跟门诊大病、输血待遇、年度基本医保最高支付限额、地方医保的最高支付限额相关。
这个相关也不是小事哦。连续缴费时间是跟参保人享受的医保待遇，即报销额度挂钩的。连续缴费时间越长，医保报销的额度就越高，所以，如果你的医保中断后重新缴纳，那么你能享受的医疗报销额度也要从最低开始了。
生育保险：生育保险的使用前提——缴满1年。
大部分城市的生育保险报销需要累计缴费一定的时间，才可以报销，有的地区是一年，有的地区是6个月。但是如果生孩子的时候累计时间还未到达规定时间要求，也是报销不了的。各位准父母一定要知道哦。
生育报销的福利待遇主要包括两个方面：1.生育津贴；2.生育医疗报销。
生育津贴：是指女性职工生育前或生育后的，会给予相应的带薪产假补贴；男性职工同样也享有陪产假。
生育津贴=当月本单位人平缴费工资÷30（天）×假期天数，其中，男性的陪产假也是如此计算。
女性产假天数有统一规定：
1、女职工生育正常享受98天产假，其中产前可以休假15天;
2、难产，增加产假15天;
3、生育多胞胎，每多生育1个婴儿，增加产假15天;
4、怀孕未满4个月流产的，享受15天产假;
5、怀孕满4个月流产的，享受42天产假;
6、晚育产假，由各省、自治区、直辖市根据本省计划生育条例规定。
男性陪产假：最短的陪产假有7天，最长的则有1个月之久，多数地区的陪产假为15天。
所以各位宝爸爸妈们一定要记得领取自己的生育津贴哦。
生育医疗报销：
女性职工的生育医疗报销：
在产假检查上，一般会在520到1400之间。
另外还会给一定的定额付费。
比如：正常分娩给3000元，人工干预分娩为3300元，剖腹产的给4400元。
如果女方没有生育保险，男方有生育保险，女方可以根据男方的生育报销进行报销：
报销条件如下：
1.符合国家计划生育政策规定和法定生育条件；2.配偶生育或因病理原因流产时，用人单位参加生育保险并已为男职工正常连续缴纳生育保险费(不含补缴、欠缴和中断缴费)满12个月以上；3.配偶未列入生育保险范围，且符合国家生育政策。
如果符合以上条件，女方便可用男方的生育保险进行生育医疗费用报销，但比例在50%左右，并不能完全报销。所以说，女性报销自个的生育保险更为好一些。
与女性生育报销不同，男性的妻子仅享有生育医疗费用，不享受生育津贴费用。
1、难产或多胞胎生育：2000元，多增一个200元；
2、顺产：1200元；
3、流产：200元；
3、妊娠满7个月顺产：1000元；
5、妊娠满7个月剖腹：1500元。
以上差不多就是生育前和生育后准爸妈能报销的费用了。
失业保险：生育保险的使用前提——缴满1年。
根据《失业保险条例》规定，城镇企业事业单位失业人员可享受失业保险待遇，领取失业保险金的条件包括：
1.按照规定参加失业保险，所在单位和本人已按照规定履行缴费义务满1年的；
2.非因本人意愿中断就业的；
3.已办理失业登记，并有求职要求的。
至于领取年限则跟缴费年限直接挂钩，失业人员失业前所在单位和本人按照规定：
1.累计缴费时间满1年不足5年的，领取失业保险金的期限最长为12个月；
2.累计缴费时间满5年不足10年的，领取失业保险金的期限最长为18个月；
3.累计缴费时间10年以上的，领取失业保险金的期限最长为24个月。
所以，失业保险的领取必须要缴满1年哦。
工伤保险：工伤保险是即交即用的保险。所以只要你符合工伤制度，便可申请工伤，但工伤也有时效问题。
工伤保险还有2个时效问题，工伤鉴定最好举例工伤发生时间不超过1个月，不然鉴定是可能会出现很多问题，如果企业在1个月内未为职工申请鉴定，建议职工自行前往鉴定中心进行鉴定；在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的，才视同工伤。
解决办法：一旦不幸发生意外，一定要第一时间去报工伤，千万别拖！
小编提醒：以上数字，大家一定要清楚。有些地区政策不同，会存在略微的差异，大家可询问当地社保局，得知具体数字规定。
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小编，小编立马回给予解答哦。
扩展阅读
社会保险的项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险和工伤保险。医疗保险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。职工因疾病、负伤、生育时，由社会或企业提供必要的医疗服务或物质帮助的社会保险。如中国的公费医疗、劳保医疗。中国职工的医疗费用由国家、单位和个人共同负担，以减轻企业负担，避免浪费。发生保险责任责任事故需要进行治疗是按比例付保险金。
医疗保险通过征收医疗保险费和偿付医疗保险服务费用来调节收入差别，是政府一种重要的收入再分配的手段。医疗保险对患病的劳动者给予经济上的帮助，有助于消除因疾病带来的社会不安定因素，是调整社会关系和社会矛盾的重要社会机制。
社保中的医疗保险保的是基本的，也就是说保险范围广、保障程度低。如果患了某些重大疾病，医疗保险的保障力度无法应对巨额医疗费，所以商业保险中的大病保险是对医疗保险的有力补充。
每次大病小情，不少医疗费用依然要自己掏腰包，其次是报销范围的限制。某些药品（新药、进口药、贵药等）以及一些诊疗项目、医疗服务设施一般都不在社保医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用，社保医保一般也是不报销的。除此之外，在疾病期间经常发生的费用，比如营养费、护工费、收入损失等更不在报销范围之内。而这些则可以通过商业保险中的医疗保险来解决。
得病一般有三种情况：小病、中病和大病。小病就是我们所说的头疼脑热，花三四百块钱就可以治愈，一般家庭都负担得起。中病一般需要住院治疗，花费一般在5000元到10000元，加上社保补偿的部分，一般家庭也基本可以负担。
而大病都是现代疾病，如：癌症、心、脑血管疾病等，它直接威胁我们的健康和生命，且花费巨大，导致家庭经济崩溃，甚至负债累累。可怕的是，随着工作压力增大及环境变化，大病离我们也并不遥远，一些重大疾病的发生率逐渐向年轻化发展。这些重大疾病的治疗，光靠社保报销是不够的，而市场上一些专门针对重大疾病保障的保险产品，就能减轻很多家庭的经济负担。
虽然说社保中包括了医疗保险，但社保中的医疗保险的保障范围是有限的，医疗费用的报销程度也是比较低的，社保实现的是保而不包的特点，因此，若想获得更全面的保障，您可以另外投保商业医疗保险，扩大保险范围，增强保障力度。
重疾险的保额应该覆盖三个部分：治疗费用、5年左右的收入损失和长期康复费用。
重疾险保额=治疗费用+5年左右的收入损失+长期康复费用
我们把几项费用拆开来看：
1、疾病治疗费用
查了一下市面上靶向药的价格：
用于肺癌治疗的靶向药泰瑞沙：51000/盒
用于肝癌治疗的靶向药多吉美：25000/盒
用于淋巴瘤治疗的美罗华：25000/支，5支/疗程，一个疗程12.5万
从靶向药的价格来看，治疗效果好的靶向药动辄上万，普通人很难负担得起。
其次，得了癌症，不光会产生医药费，还有化疗费、住院费、护理费、营养费等等，这些进进出出都是钱。
如果想采用更好的治疗方法，比如上海质子重离子治疗，据2018年数据，平均治疗费用一般在30万左右。
以上费用，大部分都不在社保的保障范围内，虽然部分费用医疗险可以报销（不同产品报销范围不同），但医疗险并不能替代重疾险。
目前市面上的大多数医疗险都是无法保证长期续保的，可能会因赔付率过高而停售。而且，随着年龄增大，身体健康可能出现异常，也会影响续保。
而重疾险大部分都是长期险，只要过了等待期，就不会因为身体健康变化而终止保障，就算产品停售保障依然有效。
2、 5年的收入损失
收入损失一般包括两部分：
病患的收入损失：治疗期间，由于治疗和调养，无法参加工作，导致收入减少，这是比较明显的收入损失；
护理人员的收入损失：以孩子为例，假如孩子生病，不少家长都会选择辞职全心全意照顾孩子，这样就会造成家里的收入从两个人减少为一个人。
所以，罹患重疾后，不光要应对昂贵的治疗费用，还有因为治病无法工作导致的收入减少，这部分钱属于隐藏损失，很多人在选择重疾保额的时候经常忽略这部分。
3、长期的康复费用
一场病三分病七分养，如果没有留够足额的康复费用，那么就算当前治好了病，后续长期的营养费、康复治疗同样是一笔开支。
所以，重疾险保额建议至少买够50万，未来收入增加了，可以再加保。
二、 寿险/意外险/医疗险保额买多少？1、寿险
你有没有想过，如果家里挣钱最多的那个人突然身故或者全残，会发生什么？
随便罗列几条：
家庭收入大大减少
房贷车贷压力山大
生活质量断崖式下降
孩子的教育无法保障
老人的养老无法负担
所以，寿险这种防范家庭经济支柱突然身故或者全残带来的风险还是非常有必要的。
对于大多数人，定期寿险建议保障到退休即可，覆盖家庭经济责任最重的人生阶段，退休以后，孩子有了独立生活能力，房贷车贷也还得差不多了，就可以减少这部分保费支出。
定期寿险保额建议覆盖总负债、孩子的教育支出、老人的赡养费用。
2、意外险
意外险包括身故保障、伤残保障和医疗保障，所以保额的计算方法和寿险类似。
意外险的保额建议能覆盖家庭经济责任即可。
3、医疗险
目前市面上的医疗险保额起步都是百万，对于普通疾病或者重大疾病都是够用的。医疗险重点关注续保条件，尽量选择续保不需要重新健康告知，以及不限社保范围用药的，这样的保障就非常全面了。
三、 儿童买保险，保额需注意这一点关于儿童保险，重疾险和医疗险保额的计算方法和大人差不多，重点要说一下意外险。
银保监会规定，10岁以下未成年人，身故赔付不能超过20万，10—17岁身故赔偿不能超过50万。
所以，给孩子买意外险，就算买100万保额，身故也只能在这个限额内赔付，但伤残保障还是可以按照保额的一定比例正常赔偿的。
小编建议，对于10岁以下儿童，意外险买20万保额就够用了，10—17岁的孩子买50万保额也已经足够。
很多年前，人们买保险觉得10万、20万就够用了，可是放到今天，10万块钱，也就是两盒靶向药的钱，真的够吗？
保额是保险的核心，如果保额不充足，遇到风险时，还是后患无穷。
那么，这种一年期的重疾险有什么优缺点呢？值不值得买？能不能用一年期重疾险来代替长期重疾险呢？今天我们就来为大家详细分析一下。
一年期重疾险的特点
一年期重疾险顾名思义，就是买一年、保一年的重疾险，价格比较便宜，产品形态也会比较简单，这是因为这类产品需要以简单的保险责任来维持产品的价格优势。
一般来说，一年期重疾险只带有重疾责任，也有一些产品是重疾+轻症的组合，而其他一些长期重疾险的扩展保障责任，比如多次赔付、多重赔付、全残责任、疾病终末期保障等，目前一年期重疾险基本上是没有的。
这种买一年保一年的保险，有一个不错的优点，那就是价格便宜，可以随时根据市场情况的变化调整产品。但是，一年期重疾险受到很多自身局限性的约束，使得它无法胜任保障主力的位置，最多只能作为“替补队员”使用。接下来，我们就一起来看看，一年期重疾险到底有什么缺点？
缺点一：续保不稳定
对于我们消费者来说，买一份保险，通常都是希望能够一直获得保障，因为风险的到来时间无法预测。但是，一年期重疾险有一个致命的缺陷，就是这类产品的续保很不稳定。
目前的一年期重疾险均不是保证续保的，不同产品的续保条件会有所区别，大家选购时一定要留意。有些产品在次年续保时，需要你重新进行健康告知，重新审核你的理赔记录，这对消费者来说是相当被动的；也有一些产品承诺不会因健康变化、历史理赔而拒保或单独调整你的费率，这种产品续保条件较为理想，但仍然存在无法续保的风险。比如，好医保一年期重疾险的条款中明确写道：
1、本公司有权调整本保险的保险费率；
2、如本保险统一停售，本公司将不再接受投保人续保。
设想一下，如果你在二三十岁的壮年时，选择购买一年期的重疾险来保障自己，且平平稳稳顺顺利利地续保了二十多年，这时迎来了理赔潮，保险公司扛不住了，你买的这款产品被停售，而你此时接近60岁、正值最需保障的年龄，产品停售将使你突然陷入脱离保障裸奔的尴尬境地。
坦白来讲，这种情况发生的概率其实并不低，这样的风险漏洞值得我们重视。
缺点二：价格具有“伪装性”
一年期重疾险买到50万的保额，只要几百元，想必很多人看到这样的价格都会心动，殊不知，这种产品只是看起来便宜而已。
不同于长期重疾险按均衡费率来计算，一年期重疾险采用的是自然费率，也就是说，它和百万医疗险一样，随着年龄的增加，保费是会上涨的。对于二三十岁的消费者来说，现在年轻投保起来保费还比较便宜，但等到年纪大了，风险直线上升，此时再看它的价格，就完全不可同日而语了。
另外，长期重疾险缴费年限一般最多也就20/30年，缴完就不用再花钱了，甚至保费还有豁免的可能；而一年期重疾险缴1年保1年，年纪大了之后还要一直缴费，费率还越来越高，长期积累下来，两者的保费差距会非常大。
最后
任何一个产品能在市场上存活下去，都有其意义所在，一年期的重疾险，费率的优势确实很有吸引力，这种产品用来应付短期内经济拮据、缺乏保障没有问题。比如刚毕业的大学生，经济能力还比较薄弱时，就可以用一年期重疾险来过渡，等收入稳定后，再加购长期重疾，但是切记绝对不能将一年期产品用作长期的保险主力。
但是，长远来看，一年期重疾险与长期重疾的作用仍然有较大差距。因为随着年龄的增大，一年期重疾的优势必然会逐渐消失，而且不稳定性也越来越高，在风险最高的人生阶段却得不到任何保障，这是我们不愿意看到的。
所以，想要给自己和家人最完整的疾病保障，优先级永远是终身重疾》定期重疾》一年期重疾，千万不能本末倒置，因小失大。
社保中的医疗保险保的是基本的，也就是说保险范围广、保障程度低。如果患了某些重大疾病，医疗保险的保障力度无法应对巨额医疗费，所以大病保险是对医疗保险的有力补充。
社保,每次大病小情,不少医疗费用依然要自己掏腰包。其次是报销范围的限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社保医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用,社保医保一般也是不报销的。除此之外,在疾病期间经常发生的费用,比如营养费、护工费、收入损失等更不在报销范围之内。
社保是事后给钱,而商保中的重疾险是确诊后就给钱,如出现大病,可以弥补很多家庭没钱治病的困境;另外,商业保险的身故赔付往往可以解决被保险人家人的生活困境。
商业重疾险一般都有豁免条款,被保险人一旦发生合同约定事故即无需缴纳后续保费，但保障继续有效,而社保医疗的享受前提是按规定连续不断按时缴费，大病 更要考虑商业重疾险
得病一般有三种情况:小病、中病和大病。小病就是我们所说的头疼脑热,花三四百块钱就可以治愈,一般家庭都负担得起。中病一般需要住院治疗,花费一般在5000元到10000元,加上社保补偿的部分,一般家庭也基本可以负担。
随着国家劳动法的逐步健全，我们许多普通的上班族也都可以享有上社保的待遇，但是许多人不清楚社保中的医疗保险怎么使用，现富脑袋小编就这个问题给大家详解一下：
我们以重庆的小王为例，来看看医保卡上的资金是怎么积累起来的，看病时需要缴纳的现金又是怎么算出来的。
小王现年35岁，月工资在2700元，上一年他的个人医疗卡上累积金额为25元，今年1至3月医疗卡上又划入了317.8元。今年已看过三次病，共花去医药费230元，本次花的医药费为120元。根据小王的具体情况，他可支配的个人账户资金总额由三部分组成：①个人缴费划入：2700×2%×3=162元;②单位缴费划入：2700×6%×30%×3=145.8元;③上年积累转入金额：25元。以上三项累积起来，即为他今年个人账户总额资金332.8元。
那么，个人账户又是如何付费的呢?按照规定，参保人的医疗费用支出分为三个阶段。医疗费用首先从个人IC卡的钱中支出，当IC社保卡上的钱用完后，进入个人自付阶段。一般来说，自付阶段都是有上限的，未达到上限的金额都要由自己承担。如重庆规定个人治疗费用在400元以下者，在消费完个人IC卡上的金额后，剩下的费用都由自己承担。
当治疗费用超出自付阶段的上限后，参保人就进入了社会统筹阶段。在这个阶段，参保人的治疗费用由社会保险管理单位统一承担，但个人仍需负担一定比例的费用，地方不同，个人承担的比例也不相同。重庆规定医疗费在5000元以下的个人负担25%;5001～1万元，个人负担20%;1万元至上年度统筹区基本医疗保险人均缴费基数4倍以下，支付15%;如果金额超出，就不属于基本医疗保险的范围，这时可参加大病医疗保险。
以小王的情况来说，他本年度前3次看病已花去230元医药费，本次医药费为120元，累计医药费为350元，此时个人医疗IC卡中的钱已不够支付，进入了个人自付段(但尚未进入统筹段)，所以应该自付现金17.2元(即所花350元医药费，减去个人IC卡中的总额332.8元)
那么，小王这次看病的费用怎么报销、怎么结算呢?专家提醒，参保人员在门诊就医后，可以直接与医院结算，并保存好单据，并且医保的看病费用是根据医院等级和费用数额进行报销，一般来说，医院的等级越高，费用报销的比例就越少。报销时需先到劳动保障行政部门审批签字然后到医保中心核销，报销时须持有医疗费用明细、入院诊断、病历复印件、单位介绍信、单位交费收据复印件、医保卡复印件、出院诊断以及化验检查报告及收据等。
那IC社保卡里的钱没有用完怎么办呢?按照相关规定，个人IC社保卡中结余的资金是要给付利息的。具体的计算标准为：当年筹集的部分按活期存款利率计息;前一年结转的资金按3个月期整存整取银行存款利率计息。医疗IC社保卡中的本金和利息归个人所有，可以结转使用和继承。
人寿保险是人身保险的一种，以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险，身体方面也无非健康、伤残、疾病这几种情况。
于是根据这些情况的不同寿险又可以分为以下几种类型：
1、定期人寿是以被保险人在保单规定的期间发生死亡，身故受益人有权领取保险金，如果在保险期间内被保险人未死亡，保险人无须支付保险金也不返还保险费，简称“定期寿险”该保险大都是对被保险人在短期内从事较危险的工作提供保障。
2、终身人寿保险是一种不定期的死亡保险，简称“终身寿险”。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于人的死亡是必然的，因而终身保险的保险金最终必然要支付给受益人。由于终身保险保险期长，故其费率高于定期保险，并有储蓄的功能。
3、生存保险是指被保险人必须生存到保单规定的保险期满时才能够领取保险金。若被保险人在保险期间死亡，则不能主张收回保险金，亦不能收回已交保险费。
4、生死两全，定期人寿保险与生存保险两类保险的结合。生死两全保险是指被保险人在保险合同约定的期间里假设身故，身故受益人则领取保险合同约定的身故保险金，被保险人继续生存至保险合同约定的保险期期满，则投保人领取保险合同约定的保险期满金的人寿保险。这类保险是目前市场上最常见的商业人寿保险。
5、养老保险是由生存保险和死亡保险结合而成，是生死两全保险的特殊形式。被保险人不论在保险期内死亡或生存到保险期满，均可领取保险金，即可以为家属排除因被保险人死亡带来的经济压力，又可使被保险人在保险期结束时获得一笔资金以养老。
6、人寿保险还应该包括健康险，健康险承保的主要内容有两大类：
其一是由于疾病或意外事故而发生的医疗费用。
其二是由于疾病或意外伤害事故所致的其他损失。
其中，疾病保险中最重要的是重大疾病保险。重大疾病保险是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。 重疾险一般采用提前给付方式进行理赔，即被保人一经确诊罹患保险合同中所定义的重大疾病，保险公司立即给予一次性支付保险金额，不存在实报实销情况。
根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。
十年过去了，本以为可以领到翻倍的保险金，结果XX保险公司却不认了。
据山西都市110的报道，和建国情况类似的还有近300人。
还有年初的“交六万，返五万”的新闻，大家应该也还有印象。
买个年金险为啥这么难？有没有什么挑选的窍门？小编今天就着重和大家聊一聊。
一、年金险是啥？为啥容易踩坑？
年金险其实就是我们向保险公司缴纳一定的保费，到了约定的年限，再从保险公司按年领钱的一种保险产品。通常，我们听到的教育金、养老金等，都可称为是年金险。
简单来说，年金险一部分是固定收益，另一部分就是浮动收益，浮动收益里包含分红或者是万能，有的则分红和万能都有。
按照收益的不同形式，可以分为三类：
传统型=固定收益
分红型=固定收益+分红
万能型=固定收益+万能账户
我们所交的保费，在扣除保障成本和营业费用之后，保险公司会把剩余的资金用于投资。
分红型的年金险，投资盈利的钱就作为分红，分给大家。
而万能型则将投资的部分投到万能账户中，由万能账户进行累计生息。
听起来构成还是挺简单的，但为什么这么多人踩坑了呢？
大多踩坑的人，有一个很重要的原因是，买年金险的动机就是错误的。 很多人买年金险的出发动机是：买了这款年金险，将来可得多少的收益。但实际上，如果你抱着这种心态买年金险，很有可能要失望。 受银保监会监管因素的影响，年金险的收益一般都不高。目前市面上大多年金险收益率在3%左右。这里不得不提一款表现不错的年金险，收益率在4%左右，之前小编也写过测评：活多久，领多久，可以相伴一生的养老保险～
如果想要追求回报，有很多投资方式都要比保险的投资回报率高。 买年金险目的不应该是为了赚钱，而是为了锁住赚到手的钱，在关键时刻可以为我们所用。通常我们买的年金险，它的优点并不在于收益，而是安全、专属、长期性。
年金险是个长期规划的过程，只有经过多年的复利积累，才会逐渐看到收益，可能是 20 年、30 年，甚至50 年……
一句话，年金险是长跑型选手，用短期获益的想法来思考，可能就陷入了文前所称的坑。
因此年金险跟保障险有一个很大的不同，就是年金险缴费年限应该尽量缩短，这样可以尽早计入利息，实现复利增长。
不过需要提醒大家的是，建议优先配置好保障险（重疾险、寿险、医疗险、意外险），再考虑配置年金险。因为我们最需要的还是自身的保障，如果保障没有做好，再多的收益也是枉然。
国寿鑫享金生
二、挑选年金险，看哪些核心指标？
1、这个坑不要踩 尽管国家有明确规定，带分红的保险产品，为消费者演示分红收益时，要按照低、中、高三档收益水平来演示，而有些销售只拿最高档的收益情况来演示。
这也是为什么分红险一直是销售误导的重灾区。 所以，如果销售人员只告诉你一档收益，那你最好多个心眼，问下其他两档收益分别为多少了，尤其是中档收益，因为一般我们以中档收益为有价值的参考标准。
2、预定利率、保底利率弄清楚 购买年金险，一定要了解的是预定利率这个指标。它是保险公司承诺的分给我们的收益，预定的利率越高，拿到的钱越多。
但受银保监会的限制，不分红的年金险预定利率不能超过4.025%。 我们上面说，万能账户是年金险的重要组成。 万能账户有一个保底利率，保底利率就是无论将来经济如何变动，将来可以拿到的钱都不低于这个收益。
所以，保底利率越高，对于大家来说是越有利的。 有一点需要注意的是，万能账户的收益率并非是固定的，很多代理人在销售过程中，常说某些年金险的万能账户收益很高，很有可能只是在某个单位时间段内的，并不能保证任何时间段都能达到这个高收益。
3、这个指标要了解
衡量年金险收益的重要指标是IRR（内部收益率），是产品精算衡量储蓄保险收益率的重要标准，可以理解为资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
其实这个内部收益率是一个宏观的概念，最通俗的理解是收益能承受货币贬值，通货膨胀的能力。 比如，内部收益率算出来的是4%，表示这个产品每年能承受货币最大贬值为4%。
线上有些保险产品为了方便大家，在网上直接帮你算出IRR的数值，比如小编之前提到的大富翁少儿教育金，就把这个数值安排的明明白白。 一般IRR不低于3%，才能勉强算得上是一款合格的产品。
三、还有哪些要注意？
最后，小编还有三个要点要提醒大家。
一是，要了解退保规则。 一般，年金险前期缴纳的费用较大，且收益到很多年后才能显现。很多人等不到可以拿回收益的时间，就决定退保，结果损失惨重。 所以，想要买年金险的同学，一定要了解这种保险的特质，避免出现“交六万，返五万“的情况。
二是，年金险买到后不要抛之脑后。 文前案例中，竟然是到了领取的时候，才发现这个保险产品跟自己八字不合。
所以，年金险买了之后，有时间一定看一下保障是什么，千万不要到领取的时候才发现不是自己想要的。
三是，买年金险不要超过自己的经济承受能力。
如果年交保费已经超过了家庭年收入的20%，或者保费额度已经≥保费预算的150%，说明这份保险可能会给你带来很大的压力，那么你就要谨慎考虑了。 我们买保险，本是为了让自己的生活轻松，没道理买了一份保险，反而让自己更紧张了。万一到时候经济压力太大续不上费，反而会有经济损失。 所以各位大家赶紧拿出来你买的年金险产品，参照上面方法，检查一下自己是否买对了。
小编笔记
1、年金险是长跑型选手，想要获得短期收益的童鞋，可以选择其他投资收益高的方式。
2、判别年金险好坏的几个指标：
（1）预定利率、保底利率越高，对于我们来说，就越有利；
（2）分红型保险，参考高、中、低三档收益后，再做决定；
（3）衡量年金险收益的重要指标是IRR，一般不要低于3%。
3、还有三点要注意：
（1）了解退保规则；
（2）年金险买到后不要抛之脑后，不要到领取的时候才发现不是自己想要的；
（3）年金险不要超过自己的经济承受能力。
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