重疾险的保额应该覆盖三个部分：治疗费用、5年左右的收入损失和长期康复费用。
重疾险保额=治疗费用+5年左右的收入损失+长期康复费用
我们把几项费用拆开来看：
1、疾病治疗费用
查了一下市面上靶向药的价格：
用于肺癌治疗的靶向药泰瑞沙：51000/盒
用于肝癌治疗的靶向药多吉美：25000/盒
用于淋巴瘤治疗的美罗华：25000/支，5支/疗程，一个疗程12.5万
从靶向药的价格来看，治疗效果好的靶向药动辄上万，普通人很难负担得起。
其次，得了癌症，不光会产生医药费，还有化疗费、住院费、护理费、营养费等等，这些进进出出都是钱。
如果想采用更好的治疗方法，比如上海质子重离子治疗，据2018年数据，平均治疗费用一般在30万左右。
以上费用，大部分都不在社保的保障范围内，虽然部分费用医疗险可以报销（不同产品报销范围不同），但医疗险并不能替代重疾险。
目前市面上的大多数医疗险都是无法保证长期续保的，可能会因赔付率过高而停售。而且，随着年龄增大，身体健康可能出现异常，也会影响续保。
而重疾险大部分都是长期险，只要过了等待期，就不会因为身体健康变化而终止保障，就算产品停售保障依然有效。
2、 5年的收入损失
收入损失一般包括两部分：
病患的收入损失：治疗期间，由于治疗和调养，无法参加工作，导致收入减少，这是比较明显的收入损失；
护理人员的收入损失：以孩子为例，假如孩子生病，不少家长都会选择辞职全心全意照顾孩子，这样就会造成家里的收入从两个人减少为一个人。
所以，罹患重疾后，不光要应对昂贵的治疗费用，还有因为治病无法工作导致的收入减少，这部分钱属于隐藏损失，很多人在选择重疾保额的时候经常忽略这部分。
3、长期的康复费用
一场病三分病七分养，如果没有留够足额的康复费用，那么就算当前治好了病，后续长期的营养费、康复治疗同样是一笔开支。
所以，重疾险保额建议至少买够50万，未来收入增加了，可以再加保。
二、 寿险/意外险/医疗险保额买多少？1、寿险
你有没有想过，如果家里挣钱最多的那个人突然身故或者全残，会发生什么？
随便罗列几条：
家庭收入大大减少
房贷车贷压力山大
生活质量断崖式下降
孩子的教育无法保障
老人的养老无法负担
所以，寿险这种防范家庭经济支柱突然身故或者全残带来的风险还是非常有必要的。
对于大多数人，定期寿险建议保障到退休即可，覆盖家庭经济责任最重的人生阶段，退休以后，孩子有了独立生活能力，房贷车贷也还得差不多了，就可以减少这部分保费支出。
定期寿险保额建议覆盖总负债、孩子的教育支出、老人的赡养费用。
2、意外险
意外险包括身故保障、伤残保障和医疗保障，所以保额的计算方法和寿险类似。
意外险的保额建议能覆盖家庭经济责任即可。
3、医疗险
目前市面上的医疗险保额起步都是百万，对于普通疾病或者重大疾病都是够用的。医疗险重点关注续保条件，尽量选择续保不需要重新健康告知，以及不限社保范围用药的，这样的保障就非常全面了。
三、 儿童买保险，保额需注意这一点关于儿童保险，重疾险和医疗险保额的计算方法和大人差不多，重点要说一下意外险。
银保监会规定，10岁以下未成年人，身故赔付不能超过20万，10—17岁身故赔偿不能超过50万。
所以，给孩子买意外险，就算买100万保额，身故也只能在这个限额内赔付，但伤残保障还是可以按照保额的一定比例正常赔偿的。
小编建议，对于10岁以下儿童，意外险买20万保额就够用了，10—17岁的孩子买50万保额也已经足够。
很多年前，人们买保险觉得10万、20万就够用了，可是放到今天，10万块钱，也就是两盒靶向药的钱，真的够吗？
保额是保险的核心，如果保额不充足，遇到风险时，还是后患无穷。
相关知识
当今社会竞争日趋激烈，生活压力大，健康隐患不容忽视。重大疾病也越来越趋向于年轻化。随着人们的保险意识增强，许多消费者都投保了商业健康险。但是投保一份合适的健康险也不是一件简单的事，怎样科学合理的选择一份商业健康险？
健康险的注意事项及误区。
误区一：投保无益
大多数消费者希望通过保单的保值升值，来解决诸如子女教育、医疗、养老等家庭支出，却忽略了健康投资的重要性。
保险专家指出，即使在有社保的条件下，如果一旦自己或者家庭成员的健康出了问题，不仅家庭收入受到影响，甚至多年的积蓄和投资收益都有可能因此而消耗殆尽。
误区二：求大求全
不少消费者在购买环节时又陷入了另一个误区――片面求大求全。以大病险为例，消费者常常会认为涵盖的大病种类越多越好，而从以往的经验来看，大病保险的理赔大部分集中在恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等几种疾病上，有一些疾病其实发病率很低。过多地强调疾病种类，往往使被保险人忽略了产品本身的特性，如等待期的长短、大病确诊之后是否要求生存一段时间才能获得理赔的要求等。
保险人士表示，健康险分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险，目前市场上常见的是前两种。保险专家建议，购买健康险时应该优先投保大病保险。
误区三：多投多得
有的消费者不仅在投保时对保障范围求大求全，而且为了增加保障额度同时购买多份健康险。保险专家介绍，多投多得有时成立有时不成立，关键在于投保的住院医疗险是属于费用补偿型还是定额给付型。费用补偿型根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金额，可以用来提供基本医疗保障，或者补充社保不足的部分。而定额给付型则按照约定的数额给付保险金，如常见的住院津贴日额，不受是否有医保或其他医疗保障的影响，可用来补偿因疾病入院而造成的收入损失。
老年人买健康险大有讲究
老年人是疾病的高发群体，但目前可供老年人选择的健康保险产品比较少，而且投保条件要求比较高。对此，保险专家提醒，老年人投保也要注意一些技巧，否则可能会出现保费与保额“倒挂”现象；同时，老年人购买健康险一定要注意“保证续保”条款，因为保险合同中有“保证续保”条款，保险公司就失去对被保险人进行核保的权利，这样，无论被保险人身患何种疾病，保险公司都不能增加保费，更不能拒保。
“首先要注意的就是年龄，投保寿险最好在50岁之前。”苏州太平洋寿险的一位业内人士解释说，寿险产品的费率都是随着年龄的增大而提高，在这种情况下，老年人投保将可能出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和。
老年人投保，除年龄之外，险种的选择也大有讲究。据介绍，老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。意外伤害保险具有保费低、保障高特点，而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障一样不少。“但如果年龄偏大，投保重疾险就不划算。”
健康保险理赔有6项注意。
其一，正确认识您购买的保险产品。对保险责任的理解和认识误区是导致理赔产生争议与纠纷最多的因素之一。
其二，及时报案。保险事故发生后，要通过电话、书面、传真等形式及时通知保险公司并提出给付保险金申请。对于意外事故、可能涉及身故、残疾等索赔金额较高的保险事故，请在事故发生后立即通知保险公司，否则有可能要承担因迟缓通知而致使保险公司增加的调查费用。
其三，定点医院。根据保险合同约定，前往保险公司指定的定点医院进行诊治。若因特殊原因不能到保险公司的定点医院诊治，需及时通知保险公司，并得到保险公司的同意，否则将有可能给后续的理赔带来不便和损失。
其四，准备好必需的申请文件。包括给付申请书、保险单、最近一次缴费凭证、相关人员的身份证明、保险合同约定的其他证明文件。
其五，索赔时效。保险索赔必须在索赔时效内提出，超过时效，被保险人或受益人不向保险人提出索赔，不提供必要单证，视为放弃权利。同时险种不同，时效也不同。如我国《保险法》第26条规定：人寿保险的索赔时效为5年；其他保险的索赔时效为2年。索赔时效应当从被保险人或受益人知道保险事故发生之日算起。
其六，受益人要明确。保险金受益人是保险公司支付赔款的对象，保险公司在支付前会严格审核受益人的资料以避免发生给付差错。因此，建议投保人/被保险人在签订合同时即对身故受益人予以明确。
各式各样的被拒绝，是保险营销人员随时随地都会碰到的窘境。保险营销员必须要掌握的一定的沟通技巧才能获得成功。在保险营销中，也要避免一些营销误区。
保险营销销售成功从被拒绝开始
一位65岁的美国老人，发现自己有一份无形的资产——炸鸡秘方，于是开始四处兜售。但迎接他的是一次又一次被拒绝，然而老人没有沮丧，没有止步，经过1009次被拒绝之后，在第1010次，终于有人采纳了他的建议，从而也有了如今遍布世界各地的快餐——肯德基。1009次拒绝，你能承受吗？实际上，业绩显赫的推销员，无一不是善于从被拒绝中学习推销的高手。
保险营销也是如此，每一位出色的保险营销员都经历过无数次的被拒绝。曾经的“中国保险营销第一人”、泰康人寿营销总监蹇宏就曾经有过被拒绝千次的经历。他在上班第一天上午就敲了86家的门，但没有一家给他发言的机会；之后他又接连敲了1000多家的门，但是仍然没有签成一单。正当他郁闷不已，准备打退堂鼓的时候，他的经理告诉他，拐点就在前面，客户就在前面。于是他又接着干了下去，最终转机出现。
保险营销话术用真诚的话语打动客户
真诚，是说话成功的第一乐章，真实、真情和真诚的态度，是用语言打动人心的最佳诀窍。说话的魅力，不在于说得多么流畅，多么滔滔不绝，而在于是否善于表达真诚。最能推销产品的人，不见得一定是口若悬河的人，而是善于表达自己真诚情感的人。
在生活中，有些人长篇大论甚至慷慨激昂，可就是难以提起听者的精神；而有些人仅仅寥寥数语，却掷地有声，产生魔力，这是为何呢？很简单，因为后者能了解人们的内心需要，能设身处地地站在对方的立场，为对方着想。因此，他们的话总是充满真诚，也更容易打动人心。
去聆听而非简单做推介
与顾客谈话，就是与客户沟通思想的过程，这种沟通是双向的。不但我们自己要说，同时也要鼓励对方讲话，通过他的说话，我们可以了解顾客个人基本情况，如：工作、收入、投资、投保、配偶、子女、家庭收入等等，双向沟通是了解对方有效的工具，切忌营销员一个人唱独角戏，个人独白。
祸从口出 与客户交流有禁忌
不要与客户争辩。营销员在与顾客沟通时，是推销产品的，不是参加辩论会，与顾客争辩会招致顾客的反感。
不要质问客户。营销员与顾客沟通时，要理解并尊重顾客的思想与观点，要知道人各有志不能强求，切不可采取质问的方式与顾客谈话。不要使用“您为什么不买保险？”“您为什么对保险有成见？”“您凭什么讲保险公司是骗人的？”等语言，用质问或者审讯的口气与顾客谈话，是营销员不懂礼貌的表现，是不尊重人的反映。
不要命令客户。营销员在与顾客交谈时，微笑再展露一点，态度要和蔼一点，应采取征询、协商或者请教的口气与顾客交流，切不可采取命令和批示的口吻与人交谈。
不要炫耀。和客户沟通谈到自己时，要实事求是地介绍自己，不能得意忘形地自吹自擂、炫耀自己的出身、学识、财富、地位以及业绩和收入等等，这样会人为地造成双方的隔阂和距离。如果营销员一再炫耀自己的收入，对方就会感到，你向我推销保险是来挣我钱的，而不是来给我送保障的。
不要太直白。营销员在与客户沟通时，如果发现他在认识上有不妥的地方，不要直截了当地指出。一般的人最忌讳在众人面前丢脸、难堪，俗语道：“打人不打脸，揭人不揭短”，要忌讳直白，一定要看交谈的对象，做到言之有物，因人施语，要把握谈话的技巧、沟通的艺术，要委婉忠告。
最后，就是不要把话说得过于专业。在推销保险产品时，营销员一定不要用专业术语，因为保险产品有特殊性，在每一个保险合同中，都有死亡或者是残疾的专业术语，中国的百姓大多忌讳谈到死亡或者残疾等等，如果您不加顾忌地与顾客这样去讲，肯定会招致对方的不快。
别让误区毁了保险营销
在保险营销中，代理人往往存在着一些营销误区。有的代理人说错了话，有的代理人用错了方法，有的代理人观念上出现了错误……这些营销误区使他们失去很多客户。只有找出自己营销的误区，并积极改进，才能迅速走向成功。
贬低同业竞争对手
随着我国保险竞争主体的增多，代理人在营销过程中遇到同业的代理人是一件很正常的事。这时你要为了拉拢客户而贬低同业，那是非常错误的。因为贬低同业竞争对手只会使客户降低对你的评价。不贬低同业竞争对手应当是保险代理人一条铁的纪律。
营销中急于求成
在展业过程中，一些代理人往往表现的过于急切，希望第一次见到客户就能签单，然而这是不现实的，营销是一项艰苦而需要耐心的工作，急于求成的代理人很难取得成功。
缺乏团队精神
很多代理人认为，营销是个人的事，根本不需要和别人合作，更不需要团队精神，这种想法是错误的。一个代理人能否成功营销，大部分取决于自身的营销能力，而现实生活中，有很多优秀的代理人都是与团队合作进行营销的，要在单位时间内完成更高的效率，就要建立一个团结协作的营销团队。
我们知道社保包括：养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险、工伤保险。
养老保险：养老保险有个最大的时间点，便是15年。
养老保险最少要累计交满15年，到达退休年龄时才能申请按月领取养老金。
这里小编要提醒一点：15年的年限是职工退休后领取基本养老金的前提条件。这个15年是累计缴费，也就是说在你申请养老金之前，这个年限必须累计15年，不管在这个过程中你中断了多少次。
养老保险还是一个时间点便是：退休年龄。
参加基本养老保险的职工必须达到国家、省规定的退休年龄。
1.正常退休：男满60周岁，女满50周岁(长期在管理和技术岗位上的女职工年满55周岁)。
2.特殊工种提前退休：从事井下、高空、高温、低温、特别繁重体力劳动或者其他有害身体健康的工作，男满55周岁，女满45周岁，从事特殊工种时间达到规定年限的，可以办理提前退休。
3.因病提前退休：男满50周岁，女满45周岁，因病或者非因工致残，经县以上劳动鉴定委员会确认，符合完全丧失劳动能力条件的可办理病退。
根据延迟退休方案的实施，男女性职工最终将65岁退休。综上所述，职工只有达到退休年龄后，才可以领取养老金。
医疗保险：医疗保险终身医疗待遇：男性满25年；男性满20年。
根据医疗保险的相关规定，参加职工基本医疗保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费达到国家规定年限的，退休后不再缴纳基本医疗保险费，按照国家规定享受基本医疗保险待遇，未达到国家规定年限的，可以缴费至国家规定年限。
简单说：如果终身医疗保险是要满足男性缴满25年或女性缴满20年的最低年限才可享受终身医疗保险待遇。
注：由于各地区存在差异，终身医疗保险缴费的最低年限也存在差异，有的地区要求终身医疗的最低缴费年限在男达到30年，女达到25年等。
一般来说，医疗保险男性累计缴纳25年，女性累计缴纳20年的时间，在年限上达到了规定年限，那么就可以享受终身养老保险待遇。
对于终身医疗待遇享受每个城市的缴费年限规定都是不一样的！
所以，下面小编整理了几个城市的终身医保政策年限，给大家作为参考：
医保政策年限
从上表可以看出，多数城市对于医疗保险缴费年限规定还是比较长的，为了保障自己退休后能享受到完善的医疗待遇，医保最好一直缴纳哦！
提醒一点：医疗保险的这个时间是累计缴纳时间，不是连续缴纳时间哦。
医保的断缴时间：3个月。
医疗保险中断可能会重新计算连续缴费年限的。医疗保险自中断之日起，将有3个月的缓冲期，一旦超过这个期限，将视为中断参保，再缴纳便要重新计算连续缴费年限。同时医疗保险一般可以中断3次，否则也要重新计算连续缴费年限。
医保的连续缴纳时间跟门诊大病、输血待遇、年度基本医保最高支付限额、地方医保的最高支付限额相关。
这个相关也不是小事哦。连续缴费时间是跟参保人享受的医保待遇，即报销额度挂钩的。连续缴费时间越长，医保报销的额度就越高，所以，如果你的医保中断后重新缴纳，那么你能享受的医疗报销额度也要从最低开始了。
生育保险：生育保险的使用前提——缴满1年。
大部分城市的生育保险报销需要累计缴费一定的时间，才可以报销，有的地区是一年，有的地区是6个月。但是如果生孩子的时候累计时间还未到达规定时间要求，也是报销不了的。各位准父母一定要知道哦。
生育报销的福利待遇主要包括两个方面：1.生育津贴；2.生育医疗报销。
生育津贴：是指女性职工生育前或生育后的，会给予相应的带薪产假补贴；男性职工同样也享有陪产假。
生育津贴=当月本单位人平缴费工资÷30（天）×假期天数，其中，男性的陪产假也是如此计算。
女性产假天数有统一规定：
1、女职工生育正常享受98天产假，其中产前可以休假15天;
2、难产，增加产假15天;
3、生育多胞胎，每多生育1个婴儿，增加产假15天;
4、怀孕未满4个月流产的，享受15天产假;
5、怀孕满4个月流产的，享受42天产假;
6、晚育产假，由各省、自治区、直辖市根据本省计划生育条例规定。
男性陪产假：最短的陪产假有7天，最长的则有1个月之久，多数地区的陪产假为15天。
所以各位宝爸爸妈们一定要记得领取自己的生育津贴哦。
生育医疗报销：
女性职工的生育医疗报销：
在产假检查上，一般会在520到1400之间。
另外还会给一定的定额付费。
比如：正常分娩给3000元，人工干预分娩为3300元，剖腹产的给4400元。
如果女方没有生育保险，男方有生育保险，女方可以根据男方的生育报销进行报销：
报销条件如下：
1.符合国家计划生育政策规定和法定生育条件；2.配偶生育或因病理原因流产时，用人单位参加生育保险并已为男职工正常连续缴纳生育保险费(不含补缴、欠缴和中断缴费)满12个月以上；3.配偶未列入生育保险范围，且符合国家生育政策。
如果符合以上条件，女方便可用男方的生育保险进行生育医疗费用报销，但比例在50%左右，并不能完全报销。所以说，女性报销自个的生育保险更为好一些。
与女性生育报销不同，男性的妻子仅享有生育医疗费用，不享受生育津贴费用。
1、难产或多胞胎生育：2000元，多增一个200元；
2、顺产：1200元；
3、流产：200元；
3、妊娠满7个月顺产：1000元；
5、妊娠满7个月剖腹：1500元。
以上差不多就是生育前和生育后准爸妈能报销的费用了。
失业保险：生育保险的使用前提——缴满1年。
根据《失业保险条例》规定，城镇企业事业单位失业人员可享受失业保险待遇，领取失业保险金的条件包括：
1.按照规定参加失业保险，所在单位和本人已按照规定履行缴费义务满1年的；
2.非因本人意愿中断就业的；
3.已办理失业登记，并有求职要求的。
至于领取年限则跟缴费年限直接挂钩，失业人员失业前所在单位和本人按照规定：
1.累计缴费时间满1年不足5年的，领取失业保险金的期限最长为12个月；
2.累计缴费时间满5年不足10年的，领取失业保险金的期限最长为18个月；
3.累计缴费时间10年以上的，领取失业保险金的期限最长为24个月。
所以，失业保险的领取必须要缴满1年哦。
工伤保险：工伤保险是即交即用的保险。所以只要你符合工伤制度，便可申请工伤，但工伤也有时效问题。
工伤保险还有2个时效问题，工伤鉴定最好举例工伤发生时间不超过1个月，不然鉴定是可能会出现很多问题，如果企业在1个月内未为职工申请鉴定，建议职工自行前往鉴定中心进行鉴定；在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的，才视同工伤。
解决办法：一旦不幸发生意外，一定要第一时间去报工伤，千万别拖！
小编提醒：以上数字，大家一定要清楚。有些地区政策不同，会存在略微的差异，大家可询问当地社保局，得知具体数字规定。
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小编，小编立马回给予解答哦。
案例一：某女士咨询住院可以报销吗？家人生病住院
1、2005年的商业保险，其保障责任含重疾、身故、高残
2、入院诊断：其病因并非重疾
结论：很遗憾不能报销
案例二：2岁宝宝住院
1、商业保险：含终身寿的重疾+百万医疗+住院保（前两个是找某寿的代理人购买，因百万医疗有一万免赔额，其家长在某平台自行购买某住院保）
2、入院诊断：疑似川崎病
结论：风险自留（具体原因不详）
以上两个案例是之前老东家的客户，发生了风险来找我咨询
第一个反应很冷静，我给的建议是：一定要配置医疗，重疾不能裸投；保障全保额足很重要，保险产品的组合是有必要的
第二个不太冷静“保险就是骗人的”，出于忠于自己的职业操守和对这份事业的热爱，做了以下学习：
一、关于重疾赔付条款
在2007年，保险行业统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一：即25 种病种各家保险公司定义都是一样的，法定的25种重疾占95%重疾的理赔，至于剩下的5%，由各家保险公司自行制定。
关于重疾险承保的疾病种类数量，也不是说越多越好，可能有的就是罕见病去凑数的，比如埃博拉病毒、疯牛病等
二、关于重疾中的高发和次高发轻症、中症
1、轻症、中症总的来说基本没什么区别，整体是50种轻症，挑出其中20种直接变成中症，理赔金额增加
2、高发轻症：早期恶性病变、轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术
3、次高发轻症：肝脏切除术、脑垂体瘤动脉/脑瘤囊肿血管瘤、较小面积三度烧伤、深度昏迷、单耳失聪、糖尿病导致的单趾切除、慢性肝功能衰竭
三、重疾险理赔准确的说是符合合同约定才能理赔
对涵盖95%理赔率的前 25 种重疾进行分析，基本可以分为 4类：确诊即可赔付、确诊前有漫长治疗过程的、持续状态超过一段时间可赔付、必须确实某种特定手术才赔付。
这样一看，确诊即可赔付的只有5种。25种高发重疾的赔付条件，是由官方制定，各家保险公司的条款就两个字：照做！所以最后究竟是保险赔不了，还是因为一些虚假宣传，让各位产生了对重疾险的误解
四、传统终身重疾险的构成
1、关于身故责任
80% 以上的重疾险产品，都是传统的保终身的重疾险，包含疾病、身故
简单来说，一份保额50万的重疾，假如到了90 岁没有患病，最后自然身故也能获得50万的赔偿，这一类的产品目前比较多，比如大家常见的平安福：平安福 2018：终身寿险 + 附加平安福提前给付重大疾病保险
这类产品无论如何，都能 100% 获得保额，重点是价格也不便宜
此外，还有一种不含身故责任，只关注疾病保障，这类产品我们可以叫做 “消费型纯重疾险”，同时可以选择只保障一段时间，比如：30年或80周岁等，所以保费相对较低
建议：根据预算和偏好，灵活选择
2、关于返还、分红及万能险附加重疾险
首先，重疾险本身就比较复杂，如果再考虑分红、返本的因素，我们很难有辨识能力。总之保障归保障，理财归理财。不要想着通过重疾险来达到理财的目的，能实现这一目的的产品，一般都是有缺陷的
建议：如果只想获得疾病保障，这一类产品不合适
3、关于保额
买保险就是买保额。因为重疾险的本质是收入补偿，保额太低根本是没有意义
建议：30万起，后期预算充足，进行一定保额追加
4、关于赔付次数
越来越多保险公司推出多次赔付的重疾险，其价格接近单次赔付的产品
建议：首先考虑多次赔付
希望今天的内容对你有帮助，如果有问题或者想了解更多的情况，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。
前不久，郭先生在学校上班的爱人因住院分娩生育小孩，修水县医保局按照生育保险政策，帮其报销医药费和支付生育津贴累计1.3万余元。据了解，去年7月份，该县医保局按市人社局统一安排在该县行政事业单位开始启动职工生育保险，缴费标准由用人单位按单位上年度在岗职工工资总额的1%缴纳，职工个人不缴费，共有1.2余人参加职工生育保险。
从今年7月1日起，凡缴满12个月的该县参保职工生育和实施计划生育避孕、节育手术的均可享受生育保险待遇。据县医保局生育保险经办人员介绍，生育保险待遇包括报销生育医疗费用和支付生育津贴两部份，享受生育保险待遇须具备三个条件：1、职工所在单位按规定参保并为该职工履行缴费义务满12个月以上;2、参保职工生育(含流产)或实施计划生育政策手术符合有关法律法规、计划生育政策并等并履行规定手续;3、在生育保险定点医机构就医，或符合规定并办理相关审批手续的转诊转院和异地就医;4、符合上述条件的参保职工的未就业配偶可享受生育医疗费用待遇。
凡符合条件的对象要在产前或者怀孕前，或者手术前到县医保局办理申请手续，并填写《职工生育保险待遇享受资格认定表》后，才能享受生育保险待遇。未进行资格认定的，一律不享受。
生育保险关系到广大女职工的切身利益，用于保障女职工怀孕、分娩期间以及职工实施节育手术时的基本医疗保健需要。实行生育津贴是对妇女生育价值的认可，是对女职工基本生活的保障，是提高人口素质的需要。
健康险的理赔标准，也不像寿险的身故、意外险的意外责任（身故、全残、意外医疗）一样容易理解，一百几十种疾病就够让人头晕的了，每种疾病理赔的条件居然还有分别，我看你这是在为难我这个没学过医的。。.
而小编身边最近有不少人问：“医疗险理赔范围已经很难理解了，怎么就连我生病了看病的手段都有要求？合理且必要的医疗费用是什么？难道我花钱买了商业医疗，结果却像医保一样存在不报销的情况吗？是不是保险公司套路？”
放心！不是你想的那样！今天小编就来讲讲什么是“合理且必要”！
什么是“合理且必要”？
要了解什么是医疗险条款中的“合理且必要的医疗费用”，首先需要清楚医疗保险理赔的前提，那么怎样才属于医疗保险的可报销标准呢？
一、医疗保险理赔的前提
1、医院是否符合
保险责任中对于“符合要求的医院”是有具体定义的，一般为二级或以上公立医院资质。在高端医疗险才会扩展到私立医院的报销范围。我们需要在投保时看清医院所属，是否包含“私立”，还是仅仅只包含公立医院。
2、是否属于既往症
在非标准体情况下购买医疗险时，有些医疗险可以除外承保，也就是除去该种疾病（器官）的赔付责任，其他保障继续有效。如果是因为该“除外”原因引起的医疗费用，自然无法得到赔付，这是白纸黑字写下来的。
3、是否符合条款中的保险事故
也就是保险责任范围，比如是否过了等待期，合同中等待期内出险，也不在保险责任范围之中。
4、是否符合赔付的比例
一般投保医疗险会区分：有社保、或无社保的赔付比例；以及有社保但不使用社保报销，直接通过商业保险报销的补偿比例；不同产品对报销比例也是不同的；也要注意是否赔付医保外用药。
5、是否在规定时间内报案
很多人购买了保险产品，家人并不知情，一旦出险家人在不知晓购买保险的情况下很容易错过理赔时效，丧失理赔权利。
保险的理赔也是具有时效性的，保险理赔时的第一环节就是报案，一般情况下，投保人应该在事故发生后10天内通知保险公司，但由于各个险种的理赔时效都不尽相同，所以一定要根据保险合同的规定及时报案，超过报案时间，保险公司是可以不接受理赔的。
6、保单年度内的时间限制
比如，医疗险中有包含“累计住院天数以180天为限”，超过限制的部分是不在理赔范围内的。
7、保单年度内的额度限制
如果年度报销限额为100万，那么超出部分，也是不予报销的，具体金额看保险合同中载明的年度限额。
二、什么是“合理且必要的医疗费用”？
了解清楚了医疗保险的理赔前提后，我们再回来讲什么是“合理且必要”。保险合同中对于“合理且必要”做出了具体的定义，一般会包含以下几方面：
1、治疗意外伤害及疾病所必须的项目
2、不超过安全、足量治疗原则的项目
3、由医生开具的处方药
4、非实验性的、非研究性的项目
5、与接受治疗当地普遍接受的医疗专业实践标准一致的项目
首先我们都知道，医疗险是报销补偿型的保险产品。（实际花费了多少钱，则提供相应的报销补偿，并不能获利，其报销金额无法超过实际花费的金额，最多为100%报销）
同时，医疗险以补偿性原则为依据，也无法实现通过多家不同保险公司进行重复报销方式。
比如明明是车祸住院，报销单上却有一些不相关的药物；或者本来说治疗的是心脏病，可是却提供了别的病种的药物发票进行报销。这些在必要性上也缺乏合理的解释。
合理且必要并不是我们主观的判断，也并不依附于保险公司的理赔推断。主要看的还是看医院的诊断结果，毕竟医生才是专业的。安全、足量治疗是每一名有资质的医师需遵循的最基本的原则，医生不会为一名病人开出超量的用药。
保险公司不会因为投保对象主观上认为的医疗项目和药品使用的需要，而认定为合理且必要。而是根据医生开出的处方药以及住院小结的描述来进行理赔的。
举个例子
比如有的患者认为有医疗险，建议医生给他配价格更高的进口药，但是医生认为国产药的效果是一样的。所以医生很可能会在病例报告上写：经与患者沟通，患者选用某进口药物进行治疗。因为是患者自己要求的，所以就不属于“合理且必须的”范畴了。
但是如果医生病例本上写的是：经诊断，需要服用某进口药进行治疗。这个时候尽管治疗费用更贵，但是因为是合理且必要的支出，在符合保险合同约定的情况下，保险公司也会报销。
三、医疗险报销为什么“合理且必要”？
为什么医疗保险合同内要规定“合理且必要”呢？其实主要是为了防止有的被保险人“一处受伤，全身检查”、“一次住院，全身治疗”、“一个处方，全家带药”的情况出现。另外，也要避免因为患者的主观意愿，滥用药物，造成不必要的保险理赔的消耗。
保险理赔讲的是，白纸黑字，有据可循，有法可依，并且，保险公司是商业的金融机构，不是慈善机构，也要考虑总体的盈利，不可能不计赔付条件的随意进行理赔。
所以，医疗险中的“合理且必要”，并非如我们所想只是保险公司说了算，也并不存在所谓的“套路”之说，而是建立在双方相互诚信的基础上，以合同条款作为法律的约束，达成的共识。
总结：医疗险的报销还是比较复杂的，购买了医疗险的朋友，在理赔时一定要注意理赔范围，治疗和用药时最好遵循医嘱。不要因为买了医疗险就认为可以100%报销，记住它还有个前提是“合理且必要”哦！
这个世界总是对胖子很残忍，相信很多人能够深切感受到。其实，连保险公司公司也不例外。
最近，就有人问小编了：想买保险，但是在购买的时候，保险公司竟然给我打电话说，要我加费，原因竟然是我的体重超标了，不加费就不给我通过，我就不明白了，我胖怎么啦，我身体又没事？为啥还让我加费买啊？
其实，关于这个问题，小编之前有写些关于体重过重，保险公司的一般核保结论：
BMI>28：寿险加费，重疾险加费，医疗险加费
BMI>30：寿险加费，重疾险加费，医疗险或可拒保
从这个核保结论中可以看出，保险公司对胖子确实很嫌弃。同时，核保结论中，还提到了一个数值：BMI，其实这是身体质量指数BMI（Body Mass Index），是国际上常用的衡量人体肥胖程度和是否健康的重要标准。
计算公式：
体重指数BMI=体重/身高的平方(国际单位kg/㎡)
虽说，这是国际的衡量指标，但是中国有其专门的标准，是因为WHO的标准不是很适合中国人的情况（人种差异），因此我们要衡量自我就需对应中国参考标准。
下图是具体的参照标准：
体重和健康的参照标准
所以，一般来说，BMI≥24为超重，BMI≥28为肥胖。而虽然在不同的保险公司执行稍有不同的BMI标准，一般情况下，当BMI超出28时，有的保险公司就会加费了。如果超过30，则一般会被拒保。
由于我们在投保保险时会如实填写我们的身高体重，而保险公司会在核保时计算被保险人的BMI数据，根据BMI值的大小让被保险人提供体检报告了，一般来说，BMI≥28，保险公司就要求提供体检报告了，或抽查体检。
当然，不同的保险公司和产品都有不同的标准，所以，具体的还要看保险公司和产品。
说到产品，在网上购买保险的小伙伴要注意了：有些产品的健康告知中会列明关于体重的健康询问，比如：
某重疾险的健康告知
您目前的体格指数【BMI=体重（公斤）÷身高（米）÷身高（米）】是否BMI≥28？
如果不能通过健康告知，有智能核保的可以进行一下智能核保，没有的就需要人工核保，当然核保结论如小编上面说的加费或者拒保了。
那么这里就会有人问小编了：已经超重甚至肥胖了，该怎么办？还可以投保不？
可以。小编给你出出注意：
1.减肥，当自己的身体指标恢复到正常值范围内后再进行投保；
2.选择购买那些对你的体重或BMI值不询问的产品，只要他不问，你就可以不答，不算违反如实告知；
肥胖对我们的身体健康有很大影响，还是比较建议减减肥。当然，当下有很多不对体重或BMI值的询问的产品，建议大家趁现在还健康赶紧投保，不然等到以后加费或拒保了，就晚了。
毕竟很多保险公司产品的健康问卷中，都有这么一条：
所以，趁年轻和健康投保是多么重要！
最后，记住胖子减肥不是为了好看，而是为了救命。肥胖对身体健康的影响是巨大，比如：导致高血压、高血糖、高血脂，从而增加心血管疾病、内分泌疾病的病发风险。
10天、60天、三个月、半年、一年、两年，您签保单的时候注意到这些时间期限了吗？不要小看这些时间节点，有的时候这些期限直接关系到您交的保费和得到的赔付，本刊帮您总结了几个关键的时间节点。
■10天：买保险能吃后悔药
虽说世上没有后悔药，可偏偏买保险就可以反悔，您知道吗？保户收到保单以后都会有10天的“犹豫期”，在这10天当中您尽可以思前想后，只要没过犹豫期，您就还可以无条件要求保险公司退还保费，除了缴纳最多10元成本费之外，您不用缴纳其他费用，而一旦错过了10天期限，合同正式生效，那么您退保越早所承担的损失就越大了。
对于这宝贵的10天，一定要好好利用，一方面是不要让代理人钻了时间的空子剥夺您的权利，另外您也可以利用这10天对产品有个更彻底的了解。投保人收到保险单后，一定要亲自填写保单回执，因为保险公司对“犹豫期”的认定，是以回执日期为起始日进行计算的，亲自填写回执就是为了预防有些代理人“霸占”了您的“犹豫期”；同时，保户可以充分利用这一段时间，仔细研读保单，或咨询对该险种比较熟悉的朋友，对自己所投险种作一番深入考虑，下定最后的决心，保或是不保。一旦投保的话，缴保费的期限比较长，如有的寿险长达几十年，如果日后再中途退保，就要承受较大损失。
■60天：忘交保费别着急
再来说60天，这个数字代表的是缴费宽限期。如果错过了每年的缴费时间，也不要着急，因为保险公司考虑到保户可能因暂时手头资金周转不灵等种种原因，没能及时交上保费，一般会设定一个延缴保费的宽限期，大多为60天。所以说您只要在这60天内交上保费就可以了。
这个期限是针对分期缴保费的情况制定的，如过投保人到期未缴纳保费，则从保险单载明的缴纳日期次日起60天为宽限期。如果您不幸在这60天里发生了事故，保险公司承担保险责任，但会从保户所付的保险金中扣除其欠缴的保费及利息。另外还设有两年的宽限，只不过所谓两年宽限期，在此时间段只是保留合同，但合同中保险责任中止，一旦真的出了事故，公司并不负责赔偿。
■三个月或半年：生病只能自己扛
这里三个月或半年的时间期限被称为观望期或观察期，在重大疾病保险和住院医疗保险中很多都有一个观望期，在观望期中生病，保险公司不承担给付保险金的责任。这条规定是保险公司的自我保护条款，因为人们生病，尤其是一些重大疾病，身体都有一个渐变过程，并不是突发性的。也就是说投保人可能在买保险时，连本人都不知道自己存在生某种病的隐患，而其实自己已经是名“病人”了。这种情况下，如果刚投保就发生医疗费用，要保险公司为其负责，也确实有点不公平。
因此，您在购买医疗类保险时，一定要仔细弄清险种的责任范围和生效时间，一般来说，住院保险的观察期为90天，在90天以内住院保险公司不予赔付，而重大疾病险一般为半年，有的甚至一年，在观察期内保险公司只退还已缴保费。所以在投保时一定要看清合同里对于医疗赔付的具体时间条款，在观望期内发生的医疗费支出，保险公司是不负责赔付的。
■一年：赔付金额差十倍
一年，在一些寿险合同里是一个重要的时间节点，以一年为界成为保险全数赔付的分水岭。如果投保人买了一定年限的定期寿险，被保险人在合同生效一年内因疾病导致身故或高残，一般只可获得相当于投保金额10％的保险金给付以及所缴保险费，保险责任终止。也就是说如果一个人购买了一份保额为10万的定期寿险，但在合同生效一年内身故，家人可能只能拿到已缴的保险费以及1万元的赔付。
但在合同有效期内，如果被保险人因为意外伤害，或合同生效一年后，因疾病导致身故或高残，则可获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止。所以对于合同您还是要看得仔细一些。
■两年：提前退保损失大
两年内退保，您承担的经济损失，几乎是所有分期所缴的保费，如果缴保费已超过两年，则可领回保险单中的现金价值。所以就算您以各种原因想要退保，两年以后才是最佳退保期。
一些长期性寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到，这时，退保手续费等于保户所缴保险费；第二年度的保单现金价值为所缴保险费的20%左右，如果保户退保，保险公司将扣除保户所缴保险费的80%作为退保手续费。投保寿险的保户如两年内退保，投保人经济损失较大。而如果投保人所缴保费已经超过两年，退保后则可领回保险单中的现金价值。另外对于分红型的保险，在前两年收益较低，退保是非常不值的。
这里帮您列出的关键时间点主要是一些普遍的情况，只能是给您提个醒，但是对于投保人来说，最重要的还是要对保险合同仔细研读，尤其是对里面的一些时间点不能马虎，这样您的保费缴得才踏实，也不容易在理赔时造成纠纷。
每个人都有在网上买机票的经历，随着国内乘客航空出行安全意识的进一步提高，越来越多的乘客在购买机票的同时为自己购买一份航空意外险，拒绝“裸飞”，多一份安全保障。可是，在网上买机票时，你可能会跌下去的坑，你察觉到了吗？
航空意外险，怎么选更靠谱？为了图方便，很多用户在订票软件购买飞机票时，会直接勾选搭配销售的航空意外险。这样的操作，虽然省去了额外购买的步骤，但高达二三十元的保费却是极为不划算的。除此之外，用户在购买搭配销售的保险时，一般不会仔细阅读保险条款，这种冲动消费行为极易在日后理赔环节产生争议。
为了满足用户便利、低价购买航意险的需求，推出至尊版环球航空意外伤害保险，保费低至2元，保额高达200万，堪称航空意外险领域内的“性价比之王”。推出的至尊版环球航空意外伤害保险，单天2元的保费相当于乘坐一次公交车，购买5份即可享受千万保障。1天-364天的多项保障期限选择，既满足单次飞行用户的需求，又为“空中飞人”提供了长期保障。除此之外，提供电脑端、移动端多渠道选择，用户可随时随地，想买就买。
产品+服务全流程 让保险更保险作为国内较大的互联网保险第三方平台，一直坚持“让保险更保险”的理念。在产品甄选上，的产品团队投入大量的人力和时间，真正切入消费者的需求，持续提供性价比更高的保险产品。截止目前，和国内外70多家主流保险公司达成合作，提供12类共计3000余款保险产品。
2016年，推出“省心赔”特色理赔服务，该服务打破了传统保险理赔模式，实现了实时报案、实时受理，自主审核定责，先行赔付，承诺赔付款3天到账，大大缩短了传统保险行业的理赔周期，成为行业首创的理赔模式。
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