我们家前不久一个邻居去世，这邻居去世之后，银行让他们家还800万的房贷，还不上，就导致房子被拍卖。大家有没有想过，这个人到中年的邻居，如果在去世之前买过一份1000万保额的寿险，一旦她去世了，家人拿了1000万还掉800万，剩下两百万一百万父母用于养老，100万子女用于教育，是不是所有的风险都没有了？
这是典型的用保险的额度去覆盖风险的边界。所以家庭的风险边界是1000万，就需要配置1000万保额的保险。
我从来不建议大家卖房子，都是建议大家保护好你曾经买的房子，怎么利用保险覆盖房产税，终身寿覆盖遗产税，改革开放40年的成果就是一批房子，那么接下来后40年如何保护你的房子，优化你的房子，这是我们能做的事情。是不是？所以买完资产有税收风险，买完资产有传承风险，我给你展现完整的风险方案
我们来看那保险到底是什么呢？耶鲁大学教授陈志武先生有句名言，他说金融的核心是一种跨时间跨空间的价值交换，这句话很有魅力各位，什么叫跨空间？跨空间的成本就是税收成本。
耶鲁大学教授陈志武先生有句名言，他说金融的核心是一种跨时间跨空间的价值交换，这句话很有魅力，什么叫跨空间？跨空间的成本就是税收成本。
2、年金保险+终身寿险：爱你在心口难开，一杯敬自由，一杯敬死亡
产生跨空间问题有两种可能性，一个就是我的钱在不同国家赚着钱，二就是我的人在不同国家赚着钱，我的人包括我和我的孩子。我是中国人，孩子移民，一定有跨空间的成本，但是保险除了解决跨空间的成本之外，重点在解决跨时间的问题。
假设我是第一代，年富力强，家境殷实，我很想把我的钱都送给我的孩子，但是我不敢一次性告诉他，为什么，万一我的孩子知道他老爸有那么多钱，很有可能会挥霍浪费。不思进取，遭遇婚骗。所以我应该怎么办？我应该陪伴我的孩子，慢慢的用我的时间把我的钱慢慢的给到他，这不就是一份年金保险吗？
投保人是我，被保险是我的孩子，我不能一次性给他钱，我通过保险通道慢慢的一年一年给它生存金，用于它用在最小用到的地方，比方说教育，比方说婚姻，比方说创业等等，所以我常说年金保险就是一句歌词叫：爱你在心口难开，我爱我的孩子，但是我不能告诉他我有这么多钱。
终有一天我们会控制不了我们的财富，因为我会面临一种新的跨时间叫：走到人生边上，跨越生死！那万一将来因为国籍变成韩国人跨越生死，可是有遗产税，所以说我要买人寿险，投保人是我，被保险是我，受益人是我的孩子，当我活着的时候孩子拿不到钱，一旦我去世了，孩子赔到一笔免税赔款，而孩子用这笔免税赔款可以干很多事情，这叫留爱不留债，但是孩子会因为拿到这笔爱付出惨痛的代价，代价是永远失去自己的父亲或母亲！而这笔钱之所以免税是父母以保险金赔款的形式赔给孩子，启动退款的时间是父母跨越生死的时间，所以我常说终身寿险也是一句歌词叫：爱与痛的边缘！
两倍保额，1亿现金做保费，2亿保额留给孩子可不可以，但是我的孩子万一拿到2亿赔款乱花了怎么办？我说没有关系，保险金信托活着的时候你定立好自己的保险合同控制财富，同时定义好你身故之后的信托计划，一旦去世了，这笔钱进信托合同，然后以信托意志慢慢的给到孩子！只不过信托的意志是由你活着的时候来决定的。
活着的时候我并没有把财产给孩子，同意吗？所以这叫等到风景都看透。我看完了一生之后，我发现我要做个信托，因为这里面有好人，有坏人，我看清楚了人间冷暖，然后我的信托计划启动，陪你去看细水长流，只不过陪伴孩子的不是我的肉体，陪伴孩子的是我的灵魂，因为肉体可以灭失，灵魂可以不小！
终身养老年金就是这样一个架构，活着的时候父母领出来这笔年金养老，如果父母觉得这个养老领出来没有必要自己的条件还不错，那打包变成保额将来去世了一次性赔给孩子我说那也很简单，这叫一杯敬自由，一杯敬死亡！因为活着的时候用这笔钱养老自由自在的旅行，如果用不上这笔钱，留给后代。
延伸阅读
首先,因为意外险责任相对较为简单，价格很便宜，能够发挥的保障杠杆很高，我们可以买一份高保额的意外险，从而获取意外身故保障。定期寿险因为保障的内容较多，费用会贵一些，我们可以配置一份适当保额的定期寿险。
30岁以上的人群投保建议，配置适当保额的定期寿险是很有必要的，如果你是认为已经配置了意外险，再配置定期寿险的必要性不大的话，这种观点肯定是错误的，因为意外险只保意外身故，也就是只赔付部分身故。且30-50岁是寿险保障需求最强烈的年龄段，如果保费不充足，可以考虑适当降低保障区间，几百钱的保费就能解决问题，先让当下享有充足保障永远是最重要、最正确的选择。最后定期寿险体现的是对家人的爱与责任，尤其是作为家里的顶梁柱，如果不幸身故，家人的生活还是要继续，该还的房贷还是要还，子女的教育费，父母的赡养费也还是要继续支付。
接下来详细讲述一下为什么买了意外险，还要买定期寿险？意外险作为覆盖面最广的一类保险产品，它的优势在于保费便宜，且保障的范围很广，很多社保不能报销的意外导致的伤残，它能报销。但意外险不是万能的，它只保障在条款内的职责，需要和寿险、重疾险等结合才能更好地发挥保险功效，保障投保人的一生。
从保障责任上看，意外险和定期寿险都对于身故有保障责任，都是会跟“死亡”打交道的保险。意外险保障意外残疾，定期寿险仅保障全残，不能保障其他的残疾。虽然看似意外险和定期寿险的保障责任由重合的部分，但定期险身故理赔的情况主要有两种：意外身故和疾病身故，比如猝死、或者重大疾病身亡。而意外险对于身故责任的保障，仅限于意外伤害导致的身故责任，像是疾病或者自然身故，就不会赔付了。
众所周知，意外险免责条款多，且疾病身故的概率远高于意外身故，近几年年轻化死亡逐渐扩增。在正是年富力强，消费能力较高，承担着家庭经济支柱，上养父母下抚子女的重要年纪，更加需要定期寿险来弥补因其他原因导致身故的赔偿责任了。定期寿险和意外险是保障家庭经济支柱，给不幸身故者的家庭留下一笔经济损失补偿。意外险可保障日常的意外导致的伤残、全残以及身故责任，定期寿险保障不同类型的意外、疾病以及身故（包括自然身故）责任。定期寿险是“保死不保生”的产品，作为家庭支柱，尤其是家庭挣钱最多的人很有必要购买。建议选择配置保障到60或70岁的寿险，这样能够发挥很高的杠杆作用。
有的人买了重疾险，感觉安心了
一些人是因为知道自己需要什么、需要多少，于选择适合自己的，把所担心的风险合理的转嫁，投保后自然觉得安心了;
但有些人也却是盲目的安心。
比如前几天遇到的W女士，跟同学一起买过保险，但买了什么不清楚，保多少也不晓得，只记得去年交了6k保费，要交30年。
拿来保单一看，不过19万保额重疾，附加了20万的意外，姑且不论其买的产品是否性价比过低。单从保额来看，W女士正常工作情况下一年收入近20万，年花销15万左右，试问假若发生重疾，收入中断，又要面对高额医疗花销，维持日常生活，19万的保额有多大意义，是否能够真的安心?
有的人买了重疾险，感觉很划算
一类是，买了没多久，就用到了。
最近两年遇到过几个买了不到一年就获得赔付的，虽然经历了病痛，但经济上得到了安慰，自然会觉得保险划算。
另一类，也是绝大多数的一部分群体，就是被误导而冲动消费。
投保时被洗脑，买的时候被告知“有病看病无病养老”、“安全还能有高收益”等，并因着各样的原因选择了相信所听到的这些话术。
但这类人群“觉得的划算”通常并不长久，大部分人甚至其家人或早或晚，会分辨出被销售时所听到的和事实的差距。劝所有抱着“划算”的目的购买保险的朋友趁早远离保险，保险的本质就是“消费品”——花钱转嫁风险
有的人买重疾险时，确实避开了某些坑
但同一个产品，一定会有说其好，与说其不好的两类消费者。只是不同的产品，这两类人群的比例大相径庭。
有些产品确实存在硬伤，之所以存活于这个市场，也确实因为市场大环境以及其销售手段导致的。如果能理性的看，识破销售套路，这类产品自然不会在可选列表之内。
但毕竟不是非所有的保险产品都有硬伤，而同时也不存在完美的保险产品。避开“坑”的最好方式，是明晰自己的需求，选择适合自己保障。
买了重疾险后悔的大有人在!
后悔的，常常是买错了的。这类朋友的主要特点，买的时候冲动消费，感性思维，产品导向，甚至不乏少数，买完了都不知道自己买了什么，保什么，只知道自己买过保险而已。结果某日，恍然大悟，发现买的不适合自己，于是悔不当初。
所以，为了不让自己后悔，买保险的时候请务必清楚自己最迫切的需求，结合自身经济实力，合理规划。
一、解除后顾之忧
一个家庭或个人一生中辛苦劳作是为了支付庞大的生活费、医疗费、教育费、婚嫁费，并用挣来的钱享受人生乐趣，但“天有不测风云”，谁也不敢说一辈子没有危险和困境。对于一个普通人或一个普通家庭，就好似一条小船，风平浪静时其乐融融，风浪骤起时危机四伏；年轻时、兴旺时无忧无虑，年老时、衰落时可能无助无援。购买人寿保险是解除后顾之忧、摆脱困扰的最佳选择。人寿保险不是保证不发生风险，而是在发生人身风险时，能及时得到经济上的帮助和支持，这样的救助是平时用较小的代价（交纳一定数额的保险费）换取的。只有对发生风险后的经济困难有所防备，才谈得上有较高的生活品质；提心吊胆过日子的家庭和个人，没有真正的生活安宁和稳定。在高速疾驰的汽车里，扣上安全带是不是心里更踏实？
二、鼓励储蓄
家庭里有些专项费用（如养老、子女教育、看病、买房、结婚等）开支较大，需长期积存经费，把钱存银行固然是一种办法，但存取方便的优点也容易使储蓄计划被轻易放弃。而人寿保险的经济保障一般比储蓄要高得多（具有吸引力），分期交纳的保险费也是少量的（具有承受力），保户和保险公司签有正式的合同（具有约束力），保户一般不会轻易退保。
三、体现尊严
个人和家庭是否拥有保险，越来越表明他们是否融入现代文明社会之中，是否具有睿智的眼光和头脑。一个经不起风险的人、一个“风雨飘摇”的家，唤来的只能是同情和救助，这个人、这个家很难有自信和自尊；而一个有应付风险能力的人，一个安全稳定的家，会给人带来信任，会使人感受到一种责任和远见。
四、转移资产
用您的钱买一些保险，当您永远离开这个世界时，保险公司给付的保险金将属于保险合同里明确注明的受益人（可以是任何人），而这笔钱是国家规定不用交税的“遗产”，达到合理避开“遗产税”和“赠予税”的目的（遗产税和赠予税有可能近年实施，到时遗产税的征收可能在35％~55％之间，可上网查询相关信息）。
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