一、解除后顾之忧
一个家庭或个人一生中辛苦劳作是为了支付庞大的生活费、医疗费、教育费、婚嫁费，并用挣来的钱享受人生乐趣，但“天有不测风云”，谁也不敢说一辈子没有危险和困境。对于一个普通人或一个普通家庭，就好似一条小船，风平浪静时其乐融融，风浪骤起时危机四伏；年轻时、兴旺时无忧无虑，年老时、衰落时可能无助无援。购买人寿保险是解除后顾之忧、摆脱困扰的最佳选择。人寿保险不是保证不发生风险，而是在发生人身风险时，能及时得到经济上的帮助和支持，这样的救助是平时用较小的代价（交纳一定数额的保险费）换取的。只有对发生风险后的经济困难有所防备，才谈得上有较高的生活品质；提心吊胆过日子的家庭和个人，没有真正的生活安宁和稳定。在高速疾驰的汽车里，扣上安全带是不是心里更踏实？
二、鼓励储蓄Bx010.COm
家庭里有些专项费用（如养老、子女教育、看病、买房、结婚等）开支较大，需长期积存经费，把钱存银行固然是一种办法，但存取方便的优点也容易使储蓄计划被轻易放弃。而人寿保险的经济保障一般比储蓄要高得多（具有吸引力），分期交纳的保险费也是少量的（具有承受力），保户和保险公司签有正式的合同（具有约束力），保户一般不会轻易退保。
三、体现尊严
个人和家庭是否拥有保险，越来越表明他们是否融入现代文明社会之中，是否具有睿智的眼光和头脑。一个经不起风险的人、一个“风雨飘摇”的家，唤来的只能是同情和救助，这个人、这个家很难有自信和自尊；而一个有应付风险能力的人，一个安全稳定的家，会给人带来信任，会使人感受到一种责任和远见。
四、转移资产
用您的钱买一些保险，当您永远离开这个世界时，保险公司给付的保险金将属于保险合同里明确注明的受益人（可以是任何人），而这笔钱是国家规定不用交税的“遗产”，达到合理避开“遗产税”和“赠予税”的目的（遗产税和赠予税有可能近年实施，到时遗产税的征收可能在35％~55％之间，可上网查询相关信息）。
延伸阅读
家庭财产主要由四部分组成：家庭金融资产、房产、家庭主要耐用消费品现值和家庭经营资产。城市居民家庭金融资产主要由储蓄存款、股票（基金按现价计）、国库券、其他有价证券、储蓄性保险、现金、住房公积金余额等组成；房产包括房屋自有价值和装修附加价值两部分；家庭主要耐用消费品及非耐用消费品包括：汽车、家用电器、家具、衣物、文化娱乐用品、生活用品等；家庭经营资产主要由固定资产现值（扣除贷款）和自有流动资金两部分组成。
家庭所面临的财产风险主要：1、财物损失风险。2、民事责任风险。3、个体企业风险。
家庭面临着各种潜在的财产风险。一旦风险发生，必然导致家庭财富减少，生活水平下降，甚至会造成倾家荡产的严重后果。因此，家庭同样需要重视风险管理，必要时利用保险的方式来转嫁自己的各种风险。
家庭财产保险规划的意义和作用：日常生活中，自然灾害和意外事故是不可避免的，但是发生的时间、地点和损失范围等都是不确定的。而个人和家庭对风险的预测能力有限，对危险造成的损失的抵御能力也是有限的。危险一旦发生，就会给家庭财产造成损失，尤其是发生火灾、公路交通事故等重大灾害时，家庭承受的可能是毁灭性的风险。随着生活水平的提高，汽车、高档家用电器、新式豪华家具以及其他耐用消费品进入千家万户，很多人拥有了自己的私人住宅。与此同时，风险也在增加，如家用电器的增加使用电造成的灾害事故增加，私人住宅一旦遭受风险，得由房主自己买单。
通过家庭财产保险和中小企业财产保险规划，能将人们生活中无法预料的灾害事故转化为少量的、固定的保费支出，一旦发生承保范围内的灾害事故，就能按保险合同约定的条件及时得到保险赔偿，重新恢复生活，还可以减少家庭收入下降和费用增加等间接损失、保证家庭财务的稳定。同时保险公司可以通过保险合同的约束和保险费率杠杆调动家庭和中小企业的防灾、防损的积极性，提高其危险管理意识；或向家庭和企业提供各种危险管理经验，通过承保时的危险调查与分析、承保期内的危险检查与监督等活动，尽可能消除危险的潜在因素，达到防灾防损的目的。
对于每个家庭而言，做好家庭保险规划是十分迫切的。虽然我国保险市场发展比较晚，人们的保险意识不是很高。但从近些年来家庭存在的风险以及变革中可以发展，家庭的压力也是空前的大，对于很多家庭都存在4：2：1模式，万一家庭中谁发生意外，都将会给整个家庭模式造成无法挽救发创伤，在此呼吁只有做好保险规划，才能保障家庭生活幸福持久！
许多人都甘愿为家庭付出一切，发誓要照顾好他的家人，但是生活中确实有太多的不如意，太多预料不到的事情，例如严重的疾病、意外事故、死亡、残障、失业、生意失败……当这些事情发生时，我们就不能再呵护我们的家庭，给他们照顾和关爰。不幸的事件总是这样降临下来，不管我们是好人还是坏人、不管我们有无积蓄。
“二度伤害”是指一个家庭受到不幸事件的伤害之后财务上经受更大的打击例如：重病之下无钱求医，一家之主死亡而使家产被变卖，家人流离失所……
寿险就是在这种情形之下应运而生的。寿险业之所以壮大就是因为很多人已经认识到了这种需求并购买了寿险。寿险对家庭的意义体现在以下方面：
1．以小钱防范风险。风险损失也可以用积蓄来弥补，但这意味着大量资金被占压，而参加寿险只要很少保费，在危难时刻即可得到大量补偿，雪中送炭。
2．计划家庭财务。购买寿险可以与子女教育、养老、疾病、死亡等需大量现金的事件对应，使家庭有计划地、长期地积累所需资金。如果不经计划，许多钱财都无意义地花费掉后，遇到大事，便有筹集不起资金的困难。而保险资金，在保险公司运作，可以产生固定的收益。
3．使家庭稳定。家庭不至于因为经济支柱的倒塌而发生连锁反应，因为有了寿险的救助，人们可以在因疾病失去工作和收人的情况下继续享受医疗保障；家庭的不动产不会因为要抵偿债务而被变卖；子女可以在失去父母的情况下完成学业，直到成年，失去子女的老人不会因断绝经济来源而饥寒交迫。
因为有了保险，我们不但可以在健康时照顾家人，就连我们病痛甚至辞世后仍能使家人感到我们的温暖。
人们买东西时，往往会考虑为什么买？买了有什么作用？买保险也是一样，消费者买之前也应当问问自己为什么买保险？应该买哪些保险？
虽然不同的险种作用是不一样的，但是最根本的作用是：保护资产、规划未来。我们的资产会在什么时候受到伤害呢？受伤、生病都会让我们无法工作，而且会大量的花钱，这个时候我们已经有的存款等会受到伤害，我们的生命资产也会受到伤害。也许还有其他的情况会伤害到我们的资产，但目前可以预测可能会发生，而且能够预防的就是受伤、生病这两种情况了。预防这两种情况对我们的资产造成重大损失最有效的工具就是：保险。
保险的种类非常多，但是从大的方面可以归纳如下：
1、意外险：发生概率不是很大，但是一旦发生，对个人及家庭资产损害非常巨大，而购买费用却非常便宜，所以要第一个购买。
2、医疗险：如果把时间延长到一辈子，那么发生的概率可以约等于100%，也就是说基本上人一生中都会在医院花一大笔钱。是人生必花的一笔钱，用保险来解决是非常好的，当存下10000元时，就可以发挥30万以上的作用，而银行等其他金融工具永远无法达到这个效果。而且到最后这些钱还会全部返还给您或者家人，获得利息不会比银行低。只要有能力办到，就要和意外险一起买。
3、养老险：也许你可能不会生病，也不会出现意外，但是你一定会老的。所以养老金更是人生所必需。只是养老金是要到50或者60岁以后才需要，所以放在第三位。
4、理财保险：你不理财财不理你，这是一句理财界的经典名言，也是受到大家认可的一个真理。有这么一个例子：如果你现在有100万，如果你只是放在银行，而通货膨胀以每年5%的复利方式贬值，那么10年后，你100万的数据还在，但是他的价值已经只有约59万元了，而30年后，就只有约21万元的价值了。如果反过来，你现在只有21万元，每年以5%复利的方式在增长，那么30年后，你的21万元将会变成100万元。
所以，意外险、医疗险、养老险、理财险应当是一个家庭保险体系不可或缺的组成部分，如果能力有限那么就一个一个的慢慢建立，如果能力充足可以考虑一下子全部建立。
当今女性在社会上担当着重要的角色，而保险却成为了时下女性的追捧，下面我来了解一下女性保险的定义和分类。
女性保险是为女性量身定制的保险产品。传统的保险男女老少通用，但每个人群需要不同，可能一份保单很多保险责任也就一条适用投保人。女性保险就是为了避免这个问题而细分出来的。它针对一些女性特有的生理情况等，改变以往大网小鱼的片面性，将保险责任更大地利用，真正让女性受益。
经过这样专业资源优化之后，投保人不用支付和自己不相关的费用，所以女性保险大部分都是“低支出、高收入”。
女性担负着女儿、妻子、母亲的角色，生育与家庭的双重负担，更使她们容易受到伤害。女性买保险，不外乎健康、意外、养老、理财四大类。各个人生阶段的保障重点不同。但无论何种年龄段的女性，保障类的健康、意外险产品都是首选；当基本保障都齐全了，才考虑买养老产品；如果还有闲钱，再选择一些投资类的保险。专门的“女性保险”，就是针对女性特点，特别设计的保险产品,这些女性保险不仅更有针对性，而且去掉了一些并不适用于女性的保障功能，降低了保费。
女性保险分类
时下，每家保险公司都有自己主推的产品，但一样逃离不了两个种类，一是保障型，二是投资型。
当然既然从宽泛的传统险中脱颖而出，必定有强调个性的东西。而这些主要体现在保障型保险里，其又细分为三种。第一种是重大疾病险。如国寿关爱生命女性疾病险，对乳腺癌、子宫颈癌、子宫内膜癌等特定癌症，按基本保额的40％给付癌症医疗保险金；对系统性红斑狼疮，按基本保额的20％给付；对子宫全切除术、输卵管或卵巢全切除术等10类手术，按基本保额的5％给付保险金。第二种是生育保险。将母亲和孩子一起列为被保险人，为女性生育、母婴安全等提供保障，如泰康附加女性生育险。第三种是意外险。比如当女性因为意外等原因需要整形时，保险公司给付保险金。
二、保险的作用
保险的主要职能是经济补偿, 因而阐述其作用亦应从这一基本点出发。但是, 因社会制度的不同而从经济补偿这一基点引导出来的作用是有区别的。那么, 在我国, 保险的作用是什么呢?
(一) 开展保险活动, 有利于人们战胜自然灾害和意外事故
现代科学技术的发展, 还不可能防止自然灾害和意外事故的发生。有灾害事故, 就会有损失。人们在遭受事故时, 弥补损失的途径无非是三条: 一是动用自己的积累; 二是依靠国家的财政拨款; 三是取得保险赔偿。凡遇灾均立足于自救, 其精神固然可嘉, 但毕竟不现实。因为灾害事故所带来的损失, 往往不是一般的损失, 需要补偿的数额都比较大。而目前我国生产力水平普遍较低, 大多数公民个人虽有储蓄, 但都不很多; 各个企业虽也提留后备, 但受本身资金的限制, 提留后备也很有限。因此, 无论是公民个人还是社会组织, 单靠自己的力量, 一般是难于克服灾后的困难的。
单靠国家财政拨款, 即通过国家后备来弥补灾后损失, 同样是不现实的。现阶段, 我国社会主义社会尚处于初级阶段, 国家后备十分有限。当灾害事故发生后, 受害的企业不要说是私有或集体所有制的企业, 就是国有企业, 也未必能得到国家后备的实际补偿, 往往只能事后冲账报损。其结果, 企业不是缩小生产规模, 就是暂时中断生产; 不是由盈变亏, 就是减少上缴利税。再说, 这种通过财政拨款来弥补灾后损失的作用, 利少弊多, 容易造成企业吃国家的“大锅饭”、职工吃企业“ 大锅饭” 的局面,对于国家、企业和职工三者均有不利。
唯有保险赔偿, 才是最可靠、最有效的灾后补偿。
首先, 参加保险是企业转嫁风险的最好方式。企业是最为主要的民事主体, 是法人的最为重要的组成部分。企业存在期间,它们要独立承担各种民事责任, 包括生产和经营过程中由于意外而产生的各种风险。这些风险, 国家财政不可能也不应该包下来。实行保险, 把可能发生灾害事故的经济损失, 用保险费的形式计入产品成本, 这样做, 既能正确反映产品的客观价值, 又有利于加强企业的经济核算; 再者, 保险费并不多, 一般只占生产成本的千分之几, 万分之几。无灾无难则已, 遇上灾害事故就可依约得到一笔可观的补偿。所以说, 保险确实是企业最为理想的风险转嫁方式。过去, 有的保户曾形象地说, “ 参加保险, 虽然破点费, 却买得一个平安年, 划算”。这话是有道理的。
其次, 保险赔偿弥补了国家后备的不足, 使遭受灾害事故的公民和法人得到有效的补偿。任何国家的国家后备都是有限的。
但开展保险活动, 却可以在全国范围内把社会分散的资金集中起来, 对难以预料的损失, 用长期积累的保险基金来补偿, 即由全体投保人来共同分担个别遭受灾害的投保人的损失, 从而使之迅速恢复生产, 安定生活。改革开放以来, 我国保险在灾年对灾区的经济补偿作用越来越显著。其例不胜枚举。
(二) 开展保险活动, 有利于平衡财政收支
我国财政收支每年都有一定的计划安排, 并在执行过程中尽可能使其收支平衡。然而, 财政收支能否实现平衡, 与企业的生产状况关系极大。企业经济效益高, 利税完成好, 也就为当年财政收支平衡打下了基础。而这个基础是离不开保险的保障的, 市场经济体制下尤其如此。过去, 我国企业的生产和销售, 一般是由国家统一计划和安排的, 风险并不很大。实行市场经济后企业经营虽然比过去活了, 但风险也就更大了。有了保险, 通过保险公司办理各项业务, 收取保险费, 组成保险基金, 在发生灾害时, 就由保险公司对企业进行补偿。这样, 既使企业得以迅速恢复生产, 又不影响财政收支计划的稳定性。例如, 1992 年企业多起恶性事故和两次空难发生后, 1998 年夏季我国南北广大地区遭到百年不遇的特大洪涝灾害时, 保险公司先后赔付了若干亿元, 极大地减轻了中央和地方财政的负担。要是没有保险, 情况就不一样了。
(三) 开展保险活动, 有利于减少灾害事故的发生保险从经济上补偿受灾害损失固然是必要的, 但灾害所造成的生命或财产损失, 终究是无法挽回, 因此, 最好是不要发生灾害事故。我国保险工作的开展, 对于社会的防灾防损有着十分积极的意义; 而社会普遍开展保险业务, 又能起到动员和促进人们爱护社会财富的作用。因为保险人作为经济核算的企业, 从其本身和投保人的利益出发, 自然很关心危险的发生, 因而在履行保险合同的过程中, 总千方百计地采取相应的措施, 来防止和减少灾害事故的发生; 当危险发生时, 则竭力缩小危险造成的后果。
所以, 保险公司取得的经济效益愈显著, 社会财产遭受损失的数额也愈少。
另外, 保险公司可以通过自身的业务经营来促进被保险人注意防损或爱护被保险的财产。例如, 损失率高的商品收保险费高, 反之则低; 长期投保, 灾害很少, 就可以按合同规定, 降低保险费率, 等等。此外, 保险公司还可以在保险费的收入中, 按照一定的比例, 拨给地方或单位用以防灾防损, 增强各种防灾力量。
(四) 开展保险活动, 有利于积累建设资金
保险是以交付保险费的方式, 集中社会分散资金的有效办法。从某种意义上说, 整个保险过程, 就是不断积累保险基金的过程。我国自1980 年恢复保险业务以来, 发展迅速。现在每年保险费收入都是一笔巨大数额。据世界银行预测, 到2000 年,我国保险业务将突破2000 亿元。毫无疑问, 由保险公司收取的保险费而形成的保险基金, 主要是用于解决灾害的经济补偿的。但是, 保险基金在施行赔付之前, 一般都存于国家银行。这是一笔相当可观的资金, 可以经常提供使用。因此, 保险基金实际上成了信贷资金的来源之一。从长远来看, 它还可以直接放款或用作投资, 以支援工农业建设。
此外, 涉外保险业务的开展, 还可以节约保险外汇的支出,从而为国家积累外汇。
健康保险的特征
（1）保险期限
健康保险的期限与人寿保险比较，除重大疾病保险外，绝大多数为一年期的短期合同。主要原因：一是医疗服务成本呈递增趋势；二是疾病发生率每年变动较大，保险人很难计算出一个长期适用的保险费率，而人寿保险的合同期限多为长期合同，在整个缴费期间可以采用均衡的保险费率。
（2）精算技术
健康保险与其他人身保险，特别是人寿保险相比较，在产品的定价基础和准备金计算方面有较大的不同。人寿保险在制定费率时是依据人的生死概率、费用率、利息率来计算的，而健康保险计算费率是依据发病率、伤残率和疾病（伤残）持续时间等因素，并以保险金额损失率为基础，同时结合药品价格和医疗费用水平对费率进行调整。年末到期责任准备金一般按当年保费收入的一定比例提存。此外，健康保险合同中规定的等待期、免责期、免赔额、共保比例和给付方式、给付限额也会影响最终的费率。
（3）健康保险的给付
健康保险的给付依据保险合同中承保责任的不同，而分为补偿性给付和定额给付。费用型健康保险，即对被保险人因伤病所致的医疗花费或收入损失提供保险保障，属于补偿性给付，类似于财产保险。定额给付型健康保险，则与人寿和意外伤害保险在发生事故时依据保险合同事先约定的保险金额予以给付相同。
因为健康保险的特性，一些国家把健康保险和意外伤害保险列为第三领域，允许财产保险公司承保，我国也遵从国际惯例，放开短期健康保险和意外伤害保险的经营限制，财产保险公司也可以提供短期健康保险和意外伤害保险。
（4）经营风险的特殊性
健康保险经营的是伤病发生的风险与人寿和意外伤害保险相比较易发生逆选择和道德风险。因为，一方面健康保险各环节中的技术问题其结论往往不是唯一的。例如，被保险人的疾病可选择的合理的诊疗方法有多种，但其花费是不同的，有的相差甚远。另一方面，健康保险的构成环节较多，包括被保险人门诊、住院治疗、医生开药方出具有关证明和被保险人持单索赔，其中任一环节都可能发生道德风险。例如，小病大治，冒名顶替他人就诊，带病投保等。因此，为降低逆选择和道德风险，健康保险的核保要严格得多，对理赔工作的要求也高得多，同时也要求精算人员在进行风险评估及做好计算保费时，不仅依据统计资料，还要获得医学知识方面的支持。此外，在医疗服务的数量和价格的决定方面保险人难以控制，也是健康保险的风险之一。
（5）成本分摊
在健康保险中，保险人对所承担的医疗保险金的给付责任往往带有很多限制或制约性条款，以此来分摊成本和降低经营风险。例如，住院医疗费用，采取分级累进制的报销方法；用药必须属于医保中心颁布的药品目录中的药品，并分等级按比例报销；医用材料与器械使用以国产标准价格报销等。
（6）合同条款的特殊性
健康保险除带有死亡给付责任的终身医疗保险之外，都是为被保险人提供医疗费用和残疾收入损失补偿，基本以被保险人的存在为条件，受益人与被保险人为同一人，所以无须指定受益人。健康保险条款中，除适用一般寿险的不可抗辩条款、宽限期条款、不丧失价值条款等外，还采用一些特有条款，如体检条款、免赔额条款、等待期条款、既存状况条款、转换条款、协调给付条款等。此外，健康保险合同中有较多的医学方面的术语和名词定义，有关保险责任部分的条款也显得比较复杂。
（7）健康保险的除外责任
健康保险的除外责任主要有两方面：一是因为战争和军事行动造成的损失程度较高，且难以预测。在制定正常的健康保险费率时，不可能将战争和军事行动的伤害因素和医疗费用因素计算在内，故将其作为除外责任。另一方面，健康保险只承担偶然发生事故的风险，对故意自杀或企图自杀造成的疾病、死亡、残疾，不属健康保险的责任。
健康保险的作用
（1）对个人和家庭的作用
疾病风险对于个人和家庭是客观存在的，大多数人在自己或家人身患重病或遭遇严重身体伤害时，都无法独立承担全部医疗费用，也可能会因为疾病导致暂时或永久失能，减少或失去经济收入能力而面临严重经济困难。防止因疾病造成贫困的风险，健康保险就是转移这种风险最常用的方法。
（2）对企业和单位的作用
健康保险作为员工福利体系中的重要组成部分，其在维护企业和单位的正常生产，抵御疾病造成的减员给生产带来的影响中发挥日益重要的作用。特别是对于运用商业医疗保险来管控疾病风险的企业和单位，可以把不可控制的疾病风险转变为固定的保费支出，不仅便于成本核算，也减轻了企业的负担。此外，为企业重要员工提供健康保险对于增强企业凝聚力，留住人才，促进企业持续稳定发展具有重要意义。
（3）对国家和社会的作用
健康保险在不同医疗保障制度模式的国家中所起的作用是不同的。在以国家税收模式和社会医疗保险模式中，商业健康保险起到的是重要的补充作用。在以商业性健康保险作为国家的健康保险模式中，商业健康保险发挥的是主要作用。在我国，商业健康保险和社会医疗保险同为社会保障体系的重要组成部分，为全社会成员提供健康保障。
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