原来，除了健康问题，从事什么职业，也会影响投保。
今天，我想跟大家谈谈：从事不同的职业，是如何被保险公司“差别对待”的。
一、投保时，不同职业有什么区别？保险公司之所以“以职业取人”，是因为不同职业有着不同的风险。比如说，普通人可能一年也坐不了几次飞机，飞行员和空姐几乎天天都在天上飞，背后的风险自然不一样。
那么，怎么才能知道我的工作会不会影响投保呢？这就要从投保时的职业分类说起。
目前，我国的商业保险大致可以对职业划分为6个类别：
一般来说，保险公司会认为1-3类职业属于低风险职业，4类职业属于中度风险，5-6类职业属于高风险职业。
有时我们在投保时还会看到0类、7类或S类职业，例如特种兵、缉毒警察等，这些职业风险程度更高，不少保险公司都明确拒保。
不过，以上分类并不是“一刀切”的。投保时，还需要注意以下两点。
1.不同公司，职业划分不同
虽然保险公司对职业分类的划分整体趋势是统一的，但具体到某些职业，不同保险公司可能会把它们归到不同的分类里。例如，交警这个职业，在平安财险的职业分类里属于4类，但在中国人保就属于3类。如果你在投保时被职业告知卡住了，不妨换个公司的产品试一试。
2.不同险种，投保要求不同
即使是同一家保险公司，不同险种，对职业的投保要求也不尽相同。
以前海人寿为例，寿险、重疾险、意外险的风险等级分为1-7个等级，医疗险风险等级分为1-3个等级。比如飞行教官这一工作，在前海人寿的寿险、重疾险、意外险风险等级中属于6类职业，但在医疗险风险中就属于2类。
二、不同职业，能投保什么保险？接下来，我们就说说不同职业类型，都能投保哪些保险。
1-3类职业：在办公室办公或有轻微体力劳动的人们，保险公司会认为这些人属于低风险人群。一般来说，投保意外险、重疾险、医疗险、寿险都不会受到影响。
4类职业：这一职业类型属于中度风险，也是进行职业告知时的分水岭。部分意外险、重疾险、医疗险不承保4类职业，但只要挑一挑产品，4类职业还是很有希望能买到保险的。
5-6类职业：被划分为这类的职业风险都比较高，比如高空作业人员、电工等。投保重疾险、寿险时，5-6类职业还能有不少选择。但投保医疗险、意外险时，就只要少数产品可以尝试了。投保重疾时，可能还会遇到加费承保、限制最高保额等情况。
我找了几款1-6类职业都能投保的保险，中高度风险的从业者们可以参考。
重疾险：及时雨长期重疾险、大金刚长期重疾险、康惠保（旗舰版）长期重疾险
寿险：大麦定期寿险
除此之外，一些像高空作业这样风险比较高的职业，单位往往还会给大家一起购买商业意外险。如果大家享有这项福利，可以看看具体的保障内容都有哪些，是否会对工作期间的意外进行责任免除。
三、理赔时，换工作了怎么办？时代在变，人也会跟着变，现在换工作跳槽已经是件很常见的事情。M.Bx010.cOM
如果我买保险时从事的工作没风险，后来又换了一份不能投保的工作，会不会影响理赔呢？
对于这个问题，不同险种、不同产品也会有不同的答案。
意外险：意外险受职业类型的影响最大。一般来说，如果换了工作，需要及时告知保险公司，否则可能会影响到意外险的理赔。一些产品也将这个要求写进了保险条款。
如果大家已经买了保险，可以看看保险条款中有没有提及这件事。换工作后，保险公司可能会加费承保，也可能会退保。如果不幸被退保，这个时候只能更换产品，寻找职业告知更宽松的意外险。
重疾险、寿险：对大部分产品来说，条款中不会对职业变更告知做出要求。例如哆啦A保旗舰版重疾险、及时雨长期重疾险、大麦定期寿险，条款中就没有职业变更告知义务这一条。
医疗险：一些一年期的医疗险条款中往往也有规定，如果被保人换了工作，也需要告知职业变更。例如住院宝医疗险，就在条款中写明了需要进行职业变更告知。如果因为换了工作导致无法续保，也只能通过更换产品来解决。
四、写在最后身体有点小问题、从事工作风险高的人们，往往更需要保险来提供保障。对于从事高风险职业的人们来说，虽然可以选择的产品相对较少，但也不是无路可走，可以参考我在文中提到的能投保的产品，能配齐的保障还是建议大家尽量配齐。
职业的类别多种多样，不同保险公司、不同险种也会对职业有不同的要求。
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在保险市场还不成熟的时候，有些保险代理人为了销售，以一种极不负责地方式推销保险，这就给人造成一种“买保险很轻松”的错觉。
但买过保险的人都知道，想买到真正适合自己的保险，真的太难太难了。
首先，你需要通过保险公司的层层审核，无论是健康还是职业，任何一项不符合要求，都可能造成买不到心仪的保险。
那么一般情况下，保险公司都审核哪些内容呢？
健康情况：身高体重、过往病史、家族病史、用药情况等；
基本情况：年龄、性别、职业、居住地等；
财务状况：个人收入、家庭负债、投保保额等；
关于健康情况，一般是以健康告知的方式询问，为了防止日后理赔出险纠纷，建议大家一定要仔细阅读；
关于基本情况，一般可以投保的条件都写在投保须知里，投保前一定要认真阅读；
关于财务状况，一般在投保超高保额的产品时，有特别要求，投保超高保额的用户需要特别关注一下。
基于这些因素，保险公司会综合评估每个被保险人的风险，从而给出核保结论。常见的核保结论一般包括：标体承保、加费承保、除外承保、延期承保、拒绝承保。
按照核保结论的友好程度依次是：标体承保》加费承保》除外承保》延期承保》拒绝承保。
标体承保：和正常人采用相同的费率承保；
加费承保：比正常人的费率稍贵一点，但所有保障都在；
除外承保：费率正常，但对已经患病部分可能引发的疾病免除保障责任承保；
延期承保：不能确定患病风险，等病情稳定一点再确定是否承保；
拒绝承保：保险公司评估风险过高，拒绝承保。
你看，不光我们在挑产品，保险产品也在挑人。小编觉得，这是保险市场逐渐走向成熟的体现。
毕竟保费和风险成正比，如果带病投保的人太多，出险率必然增加，那么整体费率都会水涨船高，这样对于健康体的人就有失公平。
二、被加费或者除外了，该怎么办？1、被加费了，该怎么办？
一般身体有小异常，核保时保险公司可能会给出加费的结论。不同的身体异常，需要加费的费率也不同。
比如超重或者小三阳，一般加费在10%-30%左右，如果是乙肝大三阳可能会加费50%以上。
被加费后，还要不要买保险呢？
从保障角度来看，相比于除外责任，加费还是比较友好的，毕竟加一些钱，就可以获得全面保障，有一份保障总是更安心一些。
从杠杆作用来看，加费主要加的是患病部位可能发生的疾病风险，和保额相比，加费后的杠杆依然存在，如果未来患病部位一旦发生重疾，那额外加的这部分钱就体现出价值了。
所以，对于加费，如果预算允许的话，建议继续投保，如果拖延，未来患病部位一旦发生恶化，很可能会造成延期或者拒保的情况，到时候想买保险就更难了。
2、被除外责任，还要买保险吗？
有一个朋友，有甲状腺结节，在投保重疾险的时候，被除外责任了，她来找我诉苦，说感觉自己的保障被阉割了，还要不要继续投保？
这种情况其实很常见，小编觉得除外责任需要分情况来看：
第一种情况：病情比较稳定，尝试了大量保险产品，以自己当前的健康状况，多数产品给出的结论都是除外责任。
这种情况建议你接受现实，既然身体在短时间内无法恢复，除外已经是既定事实，那就要早买，先把其他保障获得了再说。
第二种情况：病情尚不稳定，处于治疗中，有可能好转。这种情况，如果以当前的健康状况投保得到的核保结论是除外责任，那么可以等病情好转后再投保，毕竟疾病的严重程度不同，得到的核保结论也不同。
像结节类疾病，有些重疾险是按照结节大小给出核保结论，通过治疗，结节有可能变小或者通过手术被摘除，那可以等治疗后再行投保，这种情况得到的核保结论会更友好。
其实，除外并没有那么可怕，以甲状腺癌为例，目前甲状腺癌的治疗费用在5万元左右，且无需化疗，5年生存率高达90%，就算甲状腺癌的保障被除外了，这个费用大多数人还是可以接受的，对我们的财务也构不成重大威胁。
所以，保障的重点是在当前情况下，为自己争取最好的保障，而不是十全十美。
如果经济条件允许的话，还是建议大家尽早投保，不仅保费便宜，而且选择范围也更大。
高危职业人群，比普通人更需要保障。然而保险公司是经营风险的营利性机构，高危职业风险高，理赔高，因此都会在投保规则上做限制，以降低风险。
一般情况下，保险公司会将职业分为1-6类，级别越高，意味着风险越大。1-3类为低危职业，4类为中等风险职业，5-6类为高危职业。
1类：办公室人群，如办公室职员、公务员、程序员、教师、文字编辑等；
2类：外勤或轻微体力劳动者，如推销员、列车乘务员、清洁工人、农夫等；
3类：涉及部分机械操作，如司机、巡逻警察、相关维修人员、化工操作员等；
4类：有一定危险性，如交警、制造工、电梯维修、木匠等；
5类：危险性较高的工作，如高空作业、刑警、电工、采矿工、海上作业工人等；
6类：高危职业，如消防员、水手、前线军人、直升机飞行员等。
还有一些拒保职业，由于风险过高，保险公司拒保，无法购买。
目前市场上常见的意外险都是限定在1-4类职业范围，甚至有的保险产品限定1-3类，极个别保额较高的意外险限定职业在1-2类。
由于高危职业风险高，因此高危职业能够选择的意外险产品也比较少，保费也比一般的意外险要高，我给大家选出三款高危职业可以购买的意外险。
泰康在线：最具性价比。保费便宜，保障充足，最高可选择30万的保额，意外医疗最高可以给付到保额的120%，相当于买3万的意外医疗保额可以赔付3.6万，比较实惠。
人保5-6类职业意外保险和华泰个人高危职业综合意外保障：都有一个很大的Bug，5类职业50%赔付，6类职业30%赔付就相当于买30万的保额，5类职业只能赔付15万元，6类职业仅能赔付9万元。
因此推荐购买泰康在线5-6类意外险。
如果后续要变职业类别发生变更，需要通知保险公司，
1、如果职业变更为合同内的职业，就基本不用担心，可以继续承保，出险时也会理赔。
2、如果职业变更为合同外的拒保职业，那保险公司是有权解除合同的，建议退保。
3、如果由高危职业职业变更为1-4类职业，可以退保更换普通意外险，保障责任更全，费率更优。
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