由于公积金贷款利率要比商业性贷款利率低一个百分点，因此在组合贷款中，要合理地设定较长的公积金贷款年限和较短的商业性贷款年限。如此，在同样的还款压力（即还款额相等的
前提）下，就能以多偿还利率较高的商业性贷款而减少利息费用的支出。目前根据相关的公积金政策，所购房屋为一手房和竣工5年以内的次新房的，公积金贷款最长年限为30年，所购房屋为二手房的，公积金贷款最长贷款年限为15年，并且不能超过借款人法定离休或者退休时间后的5年，即男性借款人可以贷到65岁，女性借款人可以贷到60岁。由于一户家庭（夫妻）只可贷一笔公积金贷款。因此如果夫妻的年龄差异不大，那么丈夫来做贷款人，申请到的贷款年限时间更长；如果夫妻年龄相差较大，年龄较小的那一方做贷款人，就可以申请到期限更长的公积金贷款。
选择适合自己的公积金冲还贷方式
公积金冲还贷方式有两种，即“一次性还款法”和“逐月还款法”。“一次性还款法”是用提取的住房公积金余额一次性归还贷款余额的办法。“逐月还款法”是每月直接从委托人公积金账户中提取存款余额，用于归还当月贷款本息的办法。借款人应根据自己公积金账户资金余额和贷款具体情况选择合理的冲还贷方式。
1.公积金账户资金余额较大
如果自己公积金账户的余额有几万元，并且剩余贷款全部为商业性贷款（或公积金贷款余额很小）或全部为纯公积金贷款，采用“一次性还款法”较为有利，因为“一次性还款法”可利用公积金账户的资金归还贷款余额，在资金较多的情况下归还的贷款本金就多，如此可以减少贷款的利息支出。例如，借款人王先生公积金账户余额有5万元，目前商业贷款余额20万元，如果采用“一次性还款法”，部分提前归还了5万元商业性贷款，使自己的贷款余额压缩为15万元。
在商业性贷款余额和公积金贷款余额均较大的情况下，采用“一次性还款法”就不一定合理，公积金冲还贷的顺序是先冲还公积金贷款再冲还商业性贷款，在公积金贷款余额较大的情况下，公积金资金可能全部冲还了公积金贷款，如此借款人就无法享受公积金的优惠贷款利率了。例如，借款人王先生公积金账户余额有5万元，目前公积金贷款余额10万元、商业贷款余额20万元，如果采用一次性冲还法，归还了5万元公积金贷款，如此就无法享受这5万元低利率的公积金贷款了。
因此，银行专家建议要尽可能多的享受公积金贷款的优惠。通过采用“逐月还款法”+压缩“商业性贷款”的贷款期限来实现。例如?王先生公积金账户余额有5万元，目前公积金贷款余额10万元、贷款年限30年，每月还款额512.05元，商业贷款余额50万元，贷款年限30年，每月还款额2918.18元?现将商业贷款期限缩短至2年?则商业性贷款每月还款额变为22031.44元?每月还款合计为22543.49元，如此选择“逐月还款法”，冲还两期即基本可将公积金账户资金用完?并且绝大部分资金用于归还商业性贷款。但重要的是应在公积金账户资金用完后再向银行申请延长贷款期限的服务
个人住房公积金贷款
，使月还款额控制在自己可以承受的范围内。
2.公积金账户资金余额较小
当您的公积金账户余额不多，相对来说采用“逐月还款法”的方式更好一些，因为公积金账户资金余额较小，如果采用“一次性还款法”，所能冲还的贷款本金也校小，一次性冲还法一年只可冲还一次，因此公积金资金在公积金账户中就被“冻结”了一年时间，由于公积金帐户存款利息低，对借款人而言不如使用“逐月还款法”，减少每个月的还贷压力。
另外，还提醒大家了解一个信息，即公积金冲还贷的方式是可以变更的，但每次变更必须在原委托方式已满一年以后才可操作。
相关知识
住房公积金贷款的前提条件是，城镇职工个人与所在单位必须连续缴纳住房公积金满一年。城镇职工在申请个人住房公积金贷款时，应提交以下资料：
个人资料：申请贷款的个人（以下简称借款人）身份证明及配偶的相关身份证明（身份证或其他有效证件均可）的复印件各4份；借款人的婚姻证明（单身证明、结婚证书、离婚证书或离婚判决书，丧偶者须提供对方的死亡证明）的复印件各4份；交购房款的有效凭证复印件4份；借款人及配偶的收入证明各4份；合法的购房合同原件4份；以及借款人及其配偶的印章。另外，必须提供借款人住房公积金的缴存证明。以上这些材料，一定要带上原件及相应份数的复印件。
房屋建审资料：商品房预（销）售许可证或房改批复；建设工程规划许可证；建设工程施工许可证；建设用地规划许可证；国有土地使用证；建审平面图及楼层平面图。
符合住房公积金贷款条件的购房者，可以到受委托的银行及经办网点办理公积金贷款，还可就近前往公积金管理中心或各分中心、管理部申请办理公积金贷款。
首先要问清楚开发商的项目按揭银行情况，问清楼盘“五证”是否齐全、能不能给自己提供相关手续等。假如开发商虽然“五证”齐全但不给购房者提供，也不可能办理公积金贷款。
在法定退休年龄内，贷款年限最长期限为30年；贷款额最多不超过40万元，贷款额在30万元以内的，借款职工可以向接受委托的银行直接申请，30－40万元，必须经住房公积金管理中心审批。
最低首付由30％降低至20％
西安暂未接到通知
8月底，住建部、财政部、央行联合发布新规：对拥有1套住房且已结清相应购房贷款的家庭，再次申请公积金贷款买房的，最低首付款比例由30％降低至20％。其中，北京、上海、广州、深圳四城市可在国家统一政策基础上，自主决定最低首付款比例。
记者将新规与“3.30新政”对比，发现有两个明显变化：一是首付门槛降低，对已结清贷款的家庭，再次申请公积金贷款的首付比例从3成下调至2成；二是模糊了普通和非普通住房界限，“3.30新政”要求“购买普通住宅”，此次的政策并未提及。
新规出台至今，西安的情况如何？9月9日，记者从西安住房公积金管理中心了解到，目前暂未接到相关通知，如调整将会第一时间公告。公积金中心工作人员说，其实按西安现行政策，已结清房贷的职工购买二套住房，90㎡以下（含）首付最低比例已经是20%；90-144㎡（含）首付比例30%；144㎡以上首付比例50%，“从支持自住类购房需求的角度，目前西安的政策充足。”
公积金贷款多在30-40万元买95万以上房子低首付意义不大
新规亮相后，分析声多认为对提振楼市具有积极意义，又恰逢9月房企的集中推盘期，时机正确，“确实让开发商乐了一回。”但也有业内人士提出不同看法。“一线城市和重点二线城市会有执行压力。”易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，主要是首付降低以后，公积金贷款额度可能会面临不足风险。同策咨询研究部总监张宏伟也指出，新规的象征意义大于实际。
新规是否符合西安市场的实际需求呢？9月8日和9日，记者走访了西安13家支持公积金贷款的楼盘，发现购买二套房的主要是改善类人群，成交面积平均在100㎡以上。据相关政策，西安个人公积金贷款额度由个人（或夫妻双方）缴存账户余额、缴存时间系数等因素计算得出，家庭最高可贷款额度是75万元。这就是说，在能贷到75万元的理想状态下，如贷款额度“超限”、也就是购买总价在95万元以上的房子，2成首付公积金贷款额度显然就不够了。
另据西安公积金中心一位工作人员透露，使用公积金贷款的购房者中，大部分选择80-120㎡的户型，申请使用的额度则以30-40万元居多，“很多市民的首付比例并不低，以免每月的还款压力过大。”
深圳公积金贷款流程
根据《深圳市住房公积金贷款管理暂行规定》的要求，深圳公积金贷款申请相关政策规定内容如下：
职工本人为公积金贷款申请人，配偶应当为共同申请人；父母在本市缴存住房公积金的，可以为共同申请人。除配偶、父母、子女外，职工购买的住房有其他权利人的，职工不能以该住房申请公积金贷款。
职工购买保障性住房和商品住房（住宅类）申请公积金贷款的，应当同时具备以下条件：
（一）申请人和参与计算公积金贷款可贷额度的共同申请人在申请当月之前在本市连续按时足额缴存住房公积金满6个月，且申请时属于正常缴存状态；
（二）申请人、共同申请人在本市未发生公积金贷款或者已经还清公积金贷款；申请人的父母作为共同申请人的，其父母双方均应当在本市未发生公积金贷款或者已经还清公积金贷款；
（三）申请人和参与计算公积金贷款可贷额度的共同申请人有偿还贷款本息的能力，信用状况良好；
（四）申请人已按规定支付购房首付款；
（五）申请人同意提供符合本规定要求的担保;
（六）贷款申请符合国家、省和本市房地产市场管理政策要求；
（七）符合公积金管委会规定的其他条件。
职工申请公积金贷款时，房产套数按申请人和共同申请人各自所在家庭名下房产套数计算；家庭的成员包括夫妻双方和未成年子女。
本条第一款规定中的信用状况标准由公积金中心另行制定。
申请人和共同申请人可以通过公积金中心网上服务平台申报公积金贷款申请，并在公积金中心指定的业务网点（管理部）提供下列基本材料：
（一）住房公积金联名卡；
（二）有效身份证件；
（三）婚姻状况证明；
（四）购房合同、首付款凭证；
（五）公积金贷款申请表。
申请人和父母一并申请公积金贷款的，另需提供户口簿或公安部门、公证机构出具的直系亲属关系证明。
本条第一款规定的公积金贷款申请表等材料，由申请人和共同申请人在公积金中心指定的业务网点当面核对并签署确认，不能委托他人办理。
公积金中心应当在受理职工公积金贷款申请之日起5个工作日内作出给予贷款或不予贷款的决定。给予贷款的，由职工与受托银行办理住房公积金借款合同签订、担保等贷款手续；不予贷款的，应当告知职工不予贷款的原因。
职工对公积金中心作出的决定有异议的，可以自收到决定之日起5个工作日内向公积金中心申请复核，公积金中心应当自收到复核申请之日起5个工作日内作出答复。
公积金贷款可贷资金额度不足时，公积金中心应当按照轮候规则受理职工的申请，并向符合条件的申请人发放公积金贷款。轮候规则由公积金中心另行拟订，报公积金管委会批准后公布执行。
深圳公积金贷款网上操作流程
一、职工登陆深圳市住房公积金管理中心门户网站：，点击进入“网上办事大厅”选择“个人登录”，凭住房公积金账号和密码登录。如首次登录，需阅读《深圳市住房公积金网上预约规则》和《深圳市住房公积金网上业务办理协议》，选择同意后继续办理业务。
二、选择进入“贷款业务”。如首次进入，需阅读《深圳市个人住房公积金贷款网上业务办理协议》，选择同意后继续办理业务。
三、住房公积金贷款申报预约
职工进行住房公积金贷款申报预约时，可自行选择先申报贷款信息，后预约办理，或者先预约办理，后申报贷款信息。
（一）先申报贷款信息，后预约办理。
第一步：点击进入“贷款信息申报”，输入贷款申请人信息和贷款申请信息，其中带“*”号的项目必须输入。输入完成后，点击“提交”，系统提示申报成功，须继续预约。点击打印，可打印信息申报回单。
第二步：点击进入“发起预约”，选择预约原因、地区、具体办理机构后，页面下方将显示该机构可预约人数和可预约时间（上午或下午）。选择预约时间后，点击“提交”。输入验证码后，再点击提交，系统提示预约成功。住房公积金贷款申报预约成功后，申报信息不可修改。
第三步：提交成功后，选择“确定”，显示预约列表。点击“打印”可打印预约回单。选择“取消”，不打印预约回单，住房公积金业务柜台可凭职工住房公积金账号或预约编号直接调出预约信息。
（二）先预约办理，后申报贷款信息。
第一步：点击进入“发起预约”，选择预约原因、地区、具体办理机构后，页面下方将显示该机构可预约人数和可预约时间（上午或下午）。
第二步：系统进入信息申报页面后，输入贷款申请人信息和贷款申请信息，其中带“*”号的项目必须输入。输入完成后，点击“提交”，系统提示申报成功，信息不可修改。
四、额度试算。职工在申请贷款前可点击进入“额度试算”进行贷款额度试算（试算结果仅供参考，不作为贷款申请依据）。贷款额度计算对象为缴存职工及其配偶、父母。
五、审批进度查询。职工已办理贷款申请手续，可点击进入“审批进度查询”，查询该笔贷款申请的审批进度。
六、账户信息查询。贷款发放后，可点击进入“账户信息查询”，查询该笔贷款申请的详细信息。
七、还款明细查询。职工已有还款记录，可点击进入“还款明细查询”，查询该笔贷款的还款明细。
无论是办理公积金贷款还是商业性贷款，借款人都可以到缴存银行申请领取公积金账户上的余额。
借款人填写书面申请书，所属单位审批并盖章同意，带上房产证原件或复印件（需贷款银行盖章确认）、公积金存折或公积金卡及本人身份证原件，前往缴存银行专窗办理提取就行。从第一次提取开始，以后每半年才可以申请提取一次，直至提取的金额与银行贷款的本息一致。
贷款人在使用公积金贷款时，支付最低还款额后，若有富余支付能力，最好每期能多还款。每月多支付的金额将会直接冲抵贷款本金，对贷款人而言只会降低还款总利息，缩短还款日期，有益无害。
符合公积金贷款要求的借款人如果没有申请公积金贷款，以后再购房仍可以申请公积金贷款；如果已经办理过公积金贷款，只要还清贷款并符合公积金缴存规定的，也可以再申请公积金贷款。
注意事项
贷款对象应当符合以下4个条件：
1）。只有参加住房公积金计划的职工才有资格申请住房公积金贷款。
2）。申请贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于6个月。
3）。配偶申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。
4）。贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时，必须具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力。
贷款用途必须专款专用。
住房公积金贷款用途仅限于购买具有所有权的自住住房，并且所购房屋须符合当地公积金管理中心规定的建筑设计标准。
须具备一般住房贷款应具备的条件。
住房公积金贷款申请人应当备有相当于购买住房总价20%或以上的自筹资金。
住房公积金个人购房贷款的本息怎样偿还？
除现金支付外，借款人可以提取本人公积金账户储存余额用于归还贷款。在本人公积金账户储存余额不足时，可以提取其配偶、参贷人的公积金账户储存余额，但需征得被提取人的书面同意。
需要提取公积金账户储存余额的借款人，应向受托银行提出申请，经审核同意后签订《提取住房公积金偿还个人住房贷款授权书》，并由受托银行以转账方式代为办理提取手续。提取公积金账户储存余额的申请审批手续，在正常还款以后办理。
住房公积金贷款公式
住房公积金贷款等额本息：
等额本息是指一种购房贷款的还款方式，是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。
每月还款额计算公式如下：
［贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾还款月数］÷［（1＋月利率）＾还款月数－1］
此种还款模式相对于等额本金还款法的劣势在于支出利息较多，还款初期利息占每月供款的大部分，随本金逐渐返还供款中本金比重增加。但该方法每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。该方法比较适用于现期收入少，预期收入将稳定或增加的借款人，或预算清晰的人士和收入稳定的人士，一般为青年人，特别是刚开始工作的年轻人也适合选用这种方法，以避免初期太大的供款压力。
住房公积金贷款等额本金：
等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。
也便于根据自己的收入情况，确定还贷能力。此种还款模式支出的总和相对于等额本息利息可能有所减少，但刚开始时还款压力较大。如果用于房贷，此种方法比较适合工作正处于高峰阶段的人，或者是即将退休的人。
等额本金贷款计算公式：
每月还款金额=（贷款本金/还款月数）+（本金—已归还本金累计额）×每月利率
住房公积金贷款范围
住房公积金贷款范围有哪些？
很多人都知道在办理买房贷款的时候才用公积金贷款有很多的优势，却忽略了贷款的范围，接下来的文章中我们就来简单的介绍一下这个范围。
住房公积金贷款是政策性的住房公积金所发放的委托贷款，是指按时向资金管理中心正常缴存住房公积金单位的在职职工，在本市购买、建造自住住房（包括二手住房）时，以其拥有的产权住房为抵押物，并由有担保能力的法人提供保证而向资金管理中心申请的银行贷款。该贷款可由资金管理中心委托银行发放。为进一步推动住房商品化、社会化的进程，住房公积金发放的主要对象要由住房开发公司转向普通居民。那么，个人住房公积金贷款的范围是什么呢？）
住房公积金贷款范围：
1、购买房地产企业开发的楼盘，需要购房贷款的;
2、购买按规定可出售的公有住房，需要购房贷款的;
3、购买房地产交易市场具有产权的二手住房，需要购房贷款的;
4、因在本市城镇建造、翻建、大修自住住房，需要建房贷款的;
5、为配合政府深化住房制度改革，经银行认可的其他购房贷款项目。
广州公积金贷款担保
【承办机构】：广州公积金贷款担保中心
【办结时限】：20个工作日左右
【咨询电话】：020-85503869/82689082/36935112
担保条件：必须是二手房公积金贷款，一手房贷款不可以。
公积金担保费用怎么算？
广州公积金贷款担保服务费最低收费800元，包含抵押登记费、委托公证费、印花税等费用，不包含房屋评估费。其担保费用计算公式如下：担保服务费＝贷款金额×担保费率。
担保所需资料：
1、二代身份证、户口本；
2、婚姻证明；
3、银行账户；
4、房地产权证；
5、买卖合同；
6、收入证明；
7、个人房产情况查询证明；
8、一年以上社保/纳税证明（外地户籍）；
9、银行流水（番禺区房产需提供）；
10、异地缴存和贷款证明、暂停支取公积金授权书、缴存明细（珠三角互贷需提供）；
11、补缴证明（出现补缴情况）；
12、代缴证明（其它公司为其代缴公积金）；13、贷款合同（如有其它住房贷款）；
14、公证委托书（出现卖家公证委托情形）。
按此政策，东南快报记者算了一笔账。以福州本地情况为例，夫妻双职工公积金贷款的最高额度为60万元，这意味着，双职工要享受该政策，房屋总价必须不超过75万元，否则就要使用组合贷的政策执行。但是值得一提的是，参照目前福州市区商品房均价，大部分都超过1.3万元/㎡，总价在75万元以下的房源很有限。
“此次政策在心理层面对改善性需求有正面作用。”福州一家地产公司的销售部门人士介绍，福州近段时间住宅市场显现出回暖迹象，但是从其负责的楼盘来看，整体还是比较平稳。此番政策的推出降低了改善性需求购房者的入市门槛，也给予了购房者入市的信心，但是他也担心实际效用可能会受公积金贷款限额限制。
此外，我省房产专家王剑超则认为，在当前经济形势严峻的背景下，为避免作为支柱行业的房地产硬着陆，政府只能再次出台类似“救市”的扶持政策。但就房地产行业而言，市场本身的力量还是居于首位，因而政策出台未必一定能达到其意图。关注手机网，更多热门保险资讯随时看。
嘉兴公积金贷款流程
中国社保网小编介绍，嘉兴公积金贷款流程分为公积金二手房贷款流程、公积金土地抵押贷款流程、提取住房公积金偿清或部分偿还住房贷款流程等等，下面，为大家介绍嘉兴一手房公积金贷款流程。
1、申请人携资料到嘉兴管理中心咨询、申请、填写申请表；
2、嘉兴管理中心审批后向申请人发放委托通知书；
3、申请人领取通知书后携带所有原件到嘉兴当地的银行签订合同等、同时在公证处办理公证手续；
4、申请人持签定好的合同资料等到房屋出卖人处盖章；
5、申请人持保证后的借款合同(抵押合同)等到嘉兴宿迁市房地产管理处办理抵押登记；
6、申请人持登记后的借款合同(抵押合同)和公证书到嘉兴的住房公积金服务大厅领取划款通知书，最后持划款通知书到银行办理划款手续。
嘉兴公积金贷款流程之土地抵押贷款流程
1、携带贷款所需资料提出申请
2、受理、审核、审核
3、七天之内作出答复
4、签订贷款合同办理保险、公证
5、提供《放弃预售商品房土地抵押或在建工程优先授让权协议书》
6、通知放贷
【提示】如果您对嘉兴公积金贷款流程，嘉兴公积金贷款额度等相关政策有疑问，不妨登陆嘉兴住房公积金管理中心网站，查看相关的业务指南！
10月22日讯：相对于商业住房贷款，住房公积金贷款具有利率较低、还款方式灵活，首付比例低的优点，给很多购房者压缩了一些房款。但是缺点在于其手续过于繁琐、审批时间长。记者整理了一些株洲个人住房公积金贷款须知及流程须知，想以公积金贷款买房的市民，可以看看。
·贷款对象和条件
1、具有完全民事行为能力。
2、湖南省范围内按月足额缴存6个月以上的在职职工（不含铁路分中心缴存职工）。
3、贷款申请人是在株洲行政区域内购买、建造、翻建、大修住房的产权人，且购、建房时间在3年内（或房产证在1年内），按规定比例交纳首付款，购房合同已备案或自建房主体建造一层以上。以共有房产申请贷款的，其房屋共有权人限借款人配偶或父母子女。
4、职业和收入稳定，有偿还贷款本息的能力。每月还款额（含其他债务）不超过家庭可支配收入的50%，且不得超过借款人本人缴存基数。借款人及共同借款人（仅限拥有共同产权的配偶、父母、子女）缴存公积金的，其月收入能力的核定以公积金系统内的住房公积金缴存基数为准。配偶未缴存住房公积金的，其月收入能力的核定以6个月的银行工资流水或6个月的个人所得税纳税证明为准。
5、个人信用状况良好。
6、同意提供中心认可的贷款担保，并认可贷款合同条款的约定。
·有下列情形之一的，不予贷款
1、申请人住房公积金欠缴3个月（含）以上。
2、申请人及配偶有尚未结清的住房公积金贷款（含婚前）。
3、有尚未还清的数额较大、可能影响公积金贷款偿还能力的其他债务或担保。4、申请人及配偶已为他人提供住房公积金贷款担保未结清的。
5、购买商业用房、别墅、多层联体别墅、套内建筑面积＞180m2住房及投资性住房等情形。6、申请人家庭已累计使用过二次住房公积金贷款的。
7、个人信用逾期不予贷款的。
8、不符合贷款政策规定的其他情形。
·贷款额度、期限和利率
夫妻双方在株洲地区正常缴存住房公积金的家庭购、建自住住房，个人住房贷款的最高额度为50万元，其他最高贷款额度40万元。具体见《信用良好借款人贷款差别政策执行标准》。
贷款最长年限为30年，且借款人现有年龄加上借款年限不超过法定退休年龄（男60岁，女55岁）。
贷款利率按中国人民银行的规定执行。目前执行的贷款利率为5年（含）以下年利率2.75%，5年以上年利率3.25%；第二次住房公积金贷款利率为首次贷款同期利率的1.1倍。已发放的贷款如遇利率调整，于次年1月1日起按新的利率执行。
·住房公积金贷款流程
1、贷款申请审核和受理。
申请人将贷款需提供的资料交公积金中心柜台审核、受理。
2、申请信息录入。
经审核符合贷款资格的申请资料由中心柜台人员将申请信息录入公积金中心贷款系统。
3、贷款情况调查。
公积金中心或担保公司对申请情况进行调查核实，主要采取现场调查和谈话等方法，核实购、建房的真实性、贷款资金的使用方向和收入来源等情况。
4、贷款审批。
公积金中心根据借款人提供的资料及调查情况确定贷款额度、年限和担保方式。
5、签定合同和办理抵押或质押手续。
6、发放贷款。
对已经办理抵押或质押手续的，由公积金中心委托受托银行向借款人发放贷款。购买期房的，贷款资金直接划转到开发商在银行的账户；自建、大修住房、购买二手房或用于偿还商业银行住房贷款的，贷款资金可以划转到借款人的个人账户。
贷款发放时，借款人应当与受托银行签定代扣协议，由受托银行每月从个人储蓄账户或信用卡上代扣还款。
·贷款办理时限
受理贷款至完成贷款审批15个工作日（不含办理担保抵押和贷款发放时间）。
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