养老金，中国建设银行开始建立养老金公司

被搁置了8年之久的“银行系养老金公司”被再次重提，而且，不仅是简单的重提。近日，有消息称，建设银行已获得建立养老金公司试点的资格，并有望在今年设立国内首家“银行系”养老金公司。也就是说，银行将可以通过设立的养老金管理公司开展更多的养老金业务，这无疑将给国内现有的年金市场格局带来变化。“建行建立养老金公司确实筹划已久，它的介入决不是只小虾米，而是一条体量很大的鲨鱼，可以预计，随着建行对政策障碍的突破，相关的国有商业银行也会随之跟进，养老金市场的竞争将更加的激烈。”4月14日，首都经济贸易大学劳动经济学院博士孙博接受《华夏时报》记者采访时表示，随着养老金入市步伐的临近，不排除把基本养老金纳入养老金公司进行运作。据记者了解，目前的养老金市场还很小，已经开展市场化委托管理的养老金主要集中在企业年金，而这部分的总规模不过只有7600亿元，因此，银行的介入大有“醉翁之意不在酒”的味道。角色之争早在2007年6月，银监会就曾向国务院递交过鼓励银行设立专业养老金公司的文件，而此举的背景则是2006年下半年开始市场化投资运作的企业年金，只是，文件尚未批准之时就已引来各方对银行设立养老金公司的争议，该事就此搁置，如今，建行资质的获得尤为显得悄无声息。事实上，作为养老金的一部分，企业年金多年来一直是银行、保险、基金、信托等金融机构的“兵家必争之地”，各机构纷纷使出浑身解数争取建立养老金公司的资质，希望得到更多的业务空间和话语权。不过，早在去年下旬，就有专家建议将后续的养老基金依然交由全国社保基金理事会代为管理，并非需要单独建立养老金公司，但此方案一度被否，毕竟，就目前来看，社保基金已是万亿规模，再加上数万亿的养老金规模，无形中建立了机构投资者中的巨无霸，这样不光无法正确评价其运营绩效，甚至会有损于市场效率。如今，随着全国机关及事业单位养老金并轨以及养老金入市的推进，后续的养老金规模以及相关业务使得金融机构难以淡定。据记者了解，就在建行获得养老金试点资格之前，就已有几家保险公司和银行纷纷传出备战养老金入市以及正在申请成立养老金管理公司的消息，如今，审批依然在继续。“目前，企业年金属于牌照式管理，包括委托人、账户管理人、托管人、投资管理人四种角色，金融机构的养老金公司之争，其实就是角色之争，也就是通过这四种角色分食养老金蛋糕。”4月14日，对外经济贸易大学保险经济学院社保系主任孙守纪接受记者采访时强调，从目前我国银行开展养老金业务的情况来看，其主要承担托管人、账户管理人和受托人的角色，除了没有保险公司特有的投资管理的资质外，银行在建立养老金公司方面确实有很大的优势。据记者了解，目前的商业银行中，有3家具有受托管理业务资格、8家具有账户管理业务资格、10家具有托管业务资格。其中，只有工行、建行、招行三家银行同时持有上述三项牌照，但唯独没有投资管理业务资格，而这恰恰是含金量最高的一块业务，很明显，各大金融机构觊觎的并非单单是养老金公司，而是其背后的巨大市场。“相对于其他金融机构而言，银行建立养老金公司有着得天独厚的优势。首先，银行拥有庞大的渠道和人员优势。它的触角几乎覆盖了100%的县级以上区域，而养老金业务的客户特征恰恰是区域分散，因此更适应养老金业务小型化的趋势；其次，银行的信誉和庞大客户基础。与保险、证券相比，银行具有无可比拟的信用保证，特别是大部分商业银行为国有企业或者国有企业持股的情况下，银行的信用仅次于政府，这都为开展养老金融业务奠定了良好的基础；最后，银行的成本优势和资产优势。也就是说，与保险、基金等机构在养老金业务中只掌握资金不同，银行还具有丰富的资产储备，即银行同时掌控了资金端和融资端资源，银行一旦介入养老金业务，其销售都可以通过自有渠道和网点进行，不会有额外成本。”孙博强调，银行系养老金公司一旦成立，有可能会加剧分割保险公司现有的年金业务，竞争将会加剧。重整格局与其说金融机构争的是角色，不如说是“一站式全流程”的服务。“养老金分散的角色管理，无疑增加了运营成本，因此，养老金公司建立的方向一定是进行捆绑式一站式的服务。”孙守纪强调，角色的分散化已成为发展企业年金的重要障碍之一，它导致价格大战和超低收费，无序竞争，这非常不利于企业年金的发展和中小企业的参与。众所周知，企业年金管理的各环节里，受托人是最牛、最有话语权的角色，它负责选择、监督、更换账户管理人、托管人、投资管理人，制定年金资产配置策略，对年金管理进行监督，也就是说，其他三类机构由谁担当，均是受托人说了算，但它确不是最赚钱的角色。人社部规定，托管人年管理费不高于年金资产的0.2%，为此，很多金融机构纷纷抱怨“吃不饱”。同时，保险公司特有的投资管理角色同样使其处于“让人欢喜让人忧”的状态，比如，按规定，投资管理人年度提取的管理费不高于年金资产的1.2%，但由于年金主要用于债券投资，同时由于没有最低收费的规定，投资管理人远不可能达到这么高的管理费，加上投资管理人竞争激烈，很多投资管理机构只收取0.5%甚至更低，有消息称，有的机构管理费甚至压到了千分之一。据记者了解，除了这种管理费用的恶性竞争，由于企业年金依然处于买方市场，而且主要是实力雄厚的大国企，中间的隐性成本很高。曾有媒体报道，一家大企业从有意向到最终交割企业年金最长有两年时间，期间财务部门、人事部门、工会、理事会各个部门都要拜访交流，隐性费用很高，另外还要邀请客户上门考察，这期间的差旅费用、方案制作费用等成本都是公司的支出。为此，在年金管理的金融机构中，养老险公司的战绩虽然最为亮眼，但近几年大部分保险公司的企业年金业务无一例外亏损，即便有些保险公司此类业务出现了盈利，也大都是通过团险业务盈利来反哺企业年金。“发力打造一站式全流程养老金业务模式是大势所趋，养老金从业机构可以独立从事养老金受托、投管、账管、托管等业务，也可能涉及投资顾问、计划设计等中介服务，其核心是以从业机构根据市场需要从事多项业务，以满足客户在养老金业务方面的全方位需求。”孙博强调，一站式全流程服务是金融机构，特别是大型金融机构参与养老金业务的最佳模式。建行相关负责人表示，将采取“先行先试”原则开展相关工作。另外，一些专家更是预测，根据以往经验，“银行系”养老金公司试点成功后有望快速推开，以满足目前快速增加的养老金业务需求。

精选阅读

银行养老金业务与养老金办事指南

养老金业务是银行接受客户委托，根据相关法规和合同约定为各类社会保障基金、企业福利基金及其他类似基金提供受托管理、权益信息管理、资产托管、代理服务、资产管理和咨询顾问等服务。

目前，企业年金业务是银行养老金业务的主体，它是指银行接受客户委托，在法规及合同规定的职责范围内，为其提供企业年金基金受托管理、账户管理、基金托管、咨询顾问等服务，并收取相应费用的中间业务。相对于单个企业建立的单一企业年金计划，企业年金集合计划产品是由受托人发起设立，并与多家机构联合，将多个企业及其职工(委托人)交付的企业年金基金进行集中统一管理，并按投资组合进行投资运营的企业年金计划。集合计划产品具有运作流程标准化、工作程序简便化、管理模式规范化、投资产品多样化、管理服务一站化等特点，主要针对中小企业客户而设计。

工商银行是国内养老金业务起步最早的银行之一。早在2001年，工商银行就开始对养老金业务进行探索研究。2005年以来，我国养老金市场快速发展，制度体系逐步健全，发展环境日益完善，市场规模不断扩大。工商银行充分把握市场发展带来的机遇，于2005年8月首批获得企业年金基金账户管理人和托管人资格，2007年11月又获得法人受托资格，加上其控股的工银瑞信基金管理公司拥有的企业年金基金投资管理资格，形成了企业年金业务的“全牌照”，能够向客户提供全方位、综合化的企业年金服务。

目前，工商银行养老金业务服务对象包括各类企业单位、事业单位、社会保险经办部门、政府机构等，服务项目涵盖各类养老金权益信息的记录、管理、查询、存储与备份等信息管理服务，以及各类养老金受托管理、基金托管、投资理财、业务代理等资产管理服务。

养老金业务办事指南

一、缴费工资申报核定

1、参保单位根据每个职工上年度月平均工资填写《缴费工资申报表》（加盖公章）。新参加工作和重新就业的职工从进入单位之月起，当年缴费工资按用人单位确定的月工资收入计算。

2、辖区劳动保障所业务管理员对《缴费工资申报表》进行审核，在缴费工资申报模块中操作，如果《缴费工资申报表》在每年7月份以后上报可在职工缴费基数调整中操作，并在临时缴费核定模块中从7月开始补缴职工缴费调整。

3、企业职工月平均工资按上年度全省社会月平均工资的60％～300%申报缴费基数，个体户按上年度本县社会月平均工资100％～300%申报缴费工资；职工缴费工资基数下限（即县社保委每年核定的缴费基数）由县劳动和社会保障局提出意见，经县社会保险委员会批准执行。

二、在职人员增加

1、所有从业人员（包括个体户、自由职业者和异地转入人员）依法参加社会保险。须带新增人员18位号码身份证复印件，属机关事业人员同时提供人事证明。

2、参保单位填报《苍南县社会保险职工人数增减表》（加盖公章）。辖区劳动管理所业务管理员对新增人员信息进行审核并操作，要求缴费工资要如实申报，参保险种按单位险种选择，即时办理。

3、告知参保单位，为新增人员办理《职工养老保险手册》

注意事项：对到达法定退休年龄的人员缴费年限不足15年的，在业务操作时输入退休延迟月数，最长不超过60个月，延迟60个月仍不能享受待遇的，告知男满65周岁，女满55周岁时一次性退回个人帐户储存额，终止养老保险关系。

三、在职人员停保

1、原参保人员解除劳动合同、参军、合同期满、辞退辞职、开除、除名，劳改劳教，自动离职等。由参保单位填报《苍南县社会保险职工人数增减表》（加盖公章）

2、辖区劳动保障所业务管理员对停保人员进行审核并操作，即时办理。

注意事项：办理停保险手续后，其个人帐户由社保部门予以保留，不间断计息。未按规定按时缴纳基本养老保险费的中断缴费人员，在退休（退职）计发养老金时平均缴费工资指数计入中断缴费年限，中断缴费年限的指数为零。按浙劳险〔1995〕221号文件规定，刑事处分、开除、劳动教养并开除公职处分的或者自动离职，违反劳动纪律被除名的实际缴费年限合并计算。视同年限不予计算。

四、职工再参保

1、由参保单位填报《苍南县社会保险职工人数增减表》（加盖公章），必须填写原参保人员编码。

2、辖区劳动保障所业务管理员核对原参保信息，即时办理。

注意事项：原参保信息不足或有差错要求提供依据补足或更正信息，原用工性质是固定工在再参保时仍热选择固定工，原有欠费的要在原辖区补缴后再参保。

基础养老金，佛山建立养老金待遇调整机制

佛山首次建立养老金待遇调整机制，今后养老金待遇或与城镇居民人均可支配收入和农村人均纯收入及CPI挂钩。佛山市人社局日前就《关于建立佛山市城乡居民基本养老保险待遇调整机制的工作方案（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》）向社会征求意见。

成省内试点城市

根据《意见稿》，佛山城乡居民的基础养老金待遇将由市人社局、市财政局根据佛山城镇居民人均可支配收入及农村人均纯收入的增长率和CPI等因素，在兼顾基金承受能力的基础上研究提出城乡居民基本养老保险待遇调整工作方案，报市政府批准后执行。

佛山城乡居民的基础养老金具体调整方案为：基础养老金调整比例=近3年城镇居民人均可支配收入及农村人均纯收入的增长率×40%+近3年CPI×60%。此外基础养老金每年7月1日起调整，调整周期不超过两年，目前佛山市企业退休职工养老金的标准是2438元，今年将在此基础上上调10%，并从6月起按新标准发放，今年1至5月的调升额则陆续补发。

为什么制定上述调整方案？佛山市人社局有关负责人介绍，一直以来，包括佛山在内的广东省的城乡居民基本养老保险的待遇调整都没有建立正常待遇调整机制，佛山此次成为广东省人社厅关于建立城乡居民基本养老保险待遇正常调整机制的试点城市，“考虑了城镇居民和农村居民的综合收入水平与物价水平的关联”，该局提出基础养老金的待遇调整与城镇居民人均可支配收入和农村人均纯收入及CPI挂钩的基础养老金待遇调整方案，并认为这种方案“能更为合理地对基础养老金的增长提供科学而直观的影响”。

缓解物价上涨压力

基础养老金待遇调整方案征求意见确定后，将对佛山城乡居民产生什么影响？佛山市人社局有关负责人称，在新的待遇调整机制影响下，佛山享受待遇的参保居民的基础养老金水平将定期得到增长，进一步缓和物价上涨所带来的压力。

另外，根据《意见稿》规定，待遇调整周期内，如果国家和省出台城乡居保待遇调整政策，而佛山市尚未出台相关城乡居保待遇规定，则按国家或省出台的城乡居保待遇调整规定执行；在每个周期中途按国家或省的政策调整待遇的，佛山市的调整期相应按两年间隔期押后调整。

据悉，佛山目前约有退休人员50万人，现行的佛山市城乡居民养老保险的个人缴费档次，分别设为每年360元、480元、600元、720元、840元、960元、1200元、1800元、2400元、3600元10个档次。

养老金，完善养老金制度　应对养老金缺口 实现养老金保值增值

近日，全国社会保障基金理事会理事长戴相龙在“发展平台经济与促进区域合作”高峰论坛表示，坦承养老金确有缺口，并建议通过完善养老制度，以达到收支平衡。

戴相龙指出：“把个人账户和统筹账户加在一起搞支付，这叫现收现付，这个没有缺口，15年以后都没有缺口。但个人账户在退休时，这些钱都是他的，这时候缺口就非常大了，那时的政府就没法平衡，那是后患无穷的。”

国家发改委宏观经济研究院原副院长、中国人力资源开发研究会会长刘福垣在接受《证券日报》记者采访时表示，自养老保险制度诞生的第一天起，其现值与未来值的矛盾就存在，而且至今看来也是一个解不开的扣，养老金对财政补贴的需求将越来越大。他建议从根本上跳出社会保险的传统套路，走社会保障的路子，即纳入中央财政预算，实行目标补贴、按需分配的原则。

戴相龙认为，完善养老金制度可能涉及延长退休年龄和养老金缴纳年限等措施，“比如养老金交30年，就可以获得养老金了。那今后30年不行，可能要交35年。现在60岁退休了，将来可能63岁退休。”

据刘福垣介绍，美国财政补贴占养老金60%以上，退休年龄延长到67岁，还捉襟见肘。以美国的经济实力，在保险范围内都解决不了现值和未来值的矛盾，说明此路不通。“迄今为止，没有一个坚持社会保险制度的国家，能够克服基金的现值与未来值的矛盾，都不得不逐步加大财政补贴的力度。”刘福垣表示。

不少专家认为，除增加财政投入的同时，应对养老金缺口更需要保值增值。清华大学就业与社保中心主任杨燕绥在接受《证券日报》记者采访时表示：“目前中国主要是‘货币养老’形式，货币养老只能满足日常养老开支，在通货膨胀的环境下，需要从货币养老向盘活养老资产的方向转变。”

“养老金投资股市应选择比较能够创新的公司，他们一定能够产生可以分配的价值，这个价值是整个经济发展中的亮点。”杨燕绥指出，如果没有养老金，不仅是资本市场规模无法扩大，资本市场的产品也不均衡，因为资本市场需要长期投资。西方几十年的经验已经证明，养老金可以和资本市场形成良好的互动关系。

养老金，建立领取养老金资格认证工作长效机制 养老金再也不被冒领

呼伦贝尔市现有参加城镇企业基本养老保险离退休人员177672人，月支付养老金达137961万元;10万人享受城乡居民社会养老保险待遇。为杜绝养老金冒领行为，防止养老保险基金流失，全市各级经办机构加强防范意识，规范管理，推进养老金资格认证工作，形成了领取养老金资格认证工作长效机制。

一是各地建立了企业基本养老保险离退休及遗属人员基本信息和城乡居民社会养老保险享受待遇人员数据库。从2002年开始实行养老保险指纹身份系统管理，对金保工程中的指纹数据库进行测试采集。

二是定期开展领取养老保险待遇资格年检，对多次通知未能按时年检者，暂停发放养老金，经年检后，恢复并补发养老金。

三是各旗市区养老保险经办机构依托乡镇和社区劳动保障平台不定期进行入户调查和走访慰问，了解离退休人员健康状况以及对社保工作意见和建议。阿荣旗社保局采取了集中认证和平时认证相结合的办法，在真情服务中完成认证工作。

四是部分旗市区与民政、公安等部门建立联系机制，有效防止了冒领现象的发生。

五是加大对城居养老保险待遇领取资格的管理，不定期地对金保数据库、城乡居民社会养老保险数据库参保人员情况进行核实，并对外省地与本地养老保险数据库中的重复信息进行核查。

通过资格认证工作，有效地防止了养老金虚报冒领现象发生，避免了养老基金流失，对维护参保职工权益、保持社会和谐稳定发挥了重要作用。也维护了广大群众的切身利益。

中国养老金缺口大 我们的养老金哪里去了

养老金缺口问题成为2012年以来学界、各类媒体以及社会大众广发关注的一个社会焦点。那么中国养老金为什么有如此大的缺口呢？养老金缺口会带来哪些危害呢？

养老金缺口很大

养老金也称退休金、退休费，是一种最主要的养老保险待遇。正像养老金的定义所述，他是确保老百姓老有所养、老有所依的关键，是老百姓的“保命钱”。众所周知，现行的养老金制度规定，由个人缴纳和单位缴纳两部分构成，其中个人缴纳的部分进入个人账户，单位缴纳的部分则进入公共账户，被统筹使用。我国城镇职工保险始于1991年，当年开始进行养老社会统筹的试点。但1997年养老保险制度改革以来，个人账户中的资金被挪用去发放退休人员的养老金，个人账户一直处于空账运行的状态。也就是说我们缴纳的养老金，被国家统筹了，支付给了别人。为了弥补账面亏空，就只能继续收取未来劳动者的养老金，这样才能平衡养老金账户。

中国银行首席经济学家曹远征牵头的中银研究团队和德意志银行大中华区首席经济学家马骏牵头的复旦大学为主的研究团体撰写的研究报告《化解国家资产负债中长期风险》预测，到2013年，中国养老金的缺口将达到18.3万亿元。报告指出，人口老龄化冲击下我国养老金的统筹账户将给财政造成巨大负担。建议实施延迟退休年龄，国有股划拨，机关事业单位改革等多措施以缓解压力。

这一研究结果得到了中国保监会副主席陈文辉证实。陈文辉承认，中国养老金缺口“确实非常大”，而且近10年来基本养老保险的财政补贴已经超过了1万亿，老年人口的抚养比到去年末已经上升到122.23%。

我们的养老金哪里去了

然而，这篇研究报告所爆出的巨大的养老金缺口却让国人愕然，我们缴纳的养老金到底去了哪里?

尽管人社称从全国层面看，不存在养老金缺口的问题。未来全国养老保险基金能够做到长期收支平衡。但是，延迟退休、延迟领取养老金的建议，让我们感到很惶恐。本来，劳动者缴纳养老金是为退休后的生活提供保障的，但是，我们却连本金都拿不回来，还缴纳养老金干什么呢?难道真的是乐善好施，拿自己的钱去救济他人吗?我们为什么要将自己的钱，交给国家管理，然后再支付给别人呢?因此，现行的养老金制度，很值得怀疑。

我们的养老金到底到哪里去了?管理养老金的部门，应该给公众一个说法。如果现行的养老金制度只是借新钱还旧债，拆东墙补西墙，不能保障劳动者养老，而是为了套取劳动者的钱，那么就应该进行修改完善，实在不行，则应该取消它。

同时，养老问题仍要靠国家，政府责无旁贷。养老问题说到最后，本质上依然是经济问题、分配问题。建议政府彻底改变目前带有歧视性的“养老金双轨制”，比如机关和事业单位的员工在职时不需要缴纳养老保险，退休后由国家财政支付其退休金;企业职工则在在职时需按其工资总额的28%缴纳养老保险，这类制度必须取消，请还纳税人一个公平的养老制度。

另外，延迟退休、延迟领取养老金的政策，从表面上看确实是解决养老金缺口问题的一种措施，但这有违民意，有损人民的幸福，但何况，这并不是解决问题的最有效措施。解决各阶层公平养老、紧缩政府开支、减少损失浪费、提高垄断国企上缴比例……等等，都是弥补养老金缺口的有效途径。养老乃最重要的民生之一，最需要平衡考虑社会公平与稳定的问题，有关部门绝不能强压民意、强推实施。

事实上，合理的管理和分配国有资产能够完全覆盖全民养老，加上公民个人的积累，中国人完全可以进入一个老有所养、安享天年的大同时代。中国经济依然在高速增长，远未到无米下锅的地步。而做到这一点，则需要持续不断的改革攻坚。

养老金，养老金：筹措越早越好

如果现在每月的基本消费为1000元，假设每年物价上涨率5%，年利率3%，那么，退休时每月基本消费约3386元，退休后再生活25年所需养老金总额为1015800元。

过去10年，工资增长了五六倍，医疗、住房、生活必需品等的价格却上涨了数十倍。如果单凭工资、储蓄等较低的收益，未来生活的需要将无法满足，尤其是退休后生活水平将显著下降。那么，我们该如何未雨绸缪，解决"寿命比钱长寿"的问题？

日前，在《广州日报》与信诚保险公司共同主办的养老理财讲座上，暨南大学经济学院副教授、广东省保险学会理事陈鹭先生，美国百万圆桌会会员、杰出的保险及理财规划师温婉儿女士为广大市民提供了专业的养老规划建议。

建立"投资养老"的观念

陈鹭副教授指出，过去10年，工资上涨的速度远追不上部分物价上涨的速度，如果市民中青年时期不为将来的养老积累必要的资金，很可能会出现入不敷出的情况。据介绍，从1998年至2004年，我国平均工资的年增长率在8%~12%之间，1988年开始医疗费用的年平均递增却超过了20%。而近10年来，水电燃气这些生活必需品的价格更是上涨了92.9%。

另据调查，大部分居民还是指望依靠子女及社会作为未来养老模式。对此，陈鹭提醒市民，"养儿防老"已成为过去，社会养老保险的保障有限，市民的养老观念应转变为"投资养老"。

那么，退休养老金要多少才够？温婉儿女士举了一个简单的案例：王先生现在的年龄30岁，估计退休年龄55岁、退休后将再生活25年，则现在至退休还有25年。如果现在每月的基本消费为1000元，假设每年物价上涨率5%，年利率3%，那么，退休时每月基本消费约3386元，退休后再生活25年所需养老金总额为1015800元。

对于何时开始准备养老金最合理，温婉儿表示，养老金筹措越早越好。像上例中王先生的情况，如果现在开始储蓄，每月应储蓄的金额约为2275元，但如果10年后才开始，每月则需储蓄金额4459元。

"如果想在将来保证甚至提高自己的生活水平，还得在社会养老保险的基础上投保商业性养老保险。"陈鹭进一步强调。

养老金

5月24日，沈阳晚报、沈阳网记者了解到，沈阳市社会养老和工伤保险管理局配合银行做好实名制认证，年龄较大的企业退休人员，如果还在用存折领取养老金，并且未在银行办理过实名制登记的，可就近到发放养老金的银行办理实名制登记。

沈阳市在2000年实行企业退休人员养老金社会化发放之初，养老金发放银行是根据各企业单位申报的退休人员个人信息，批量在银行开具的结算存折，用于经办机构按月发放养老金，退休人员凭借纸质的储蓄存折和密码支取养老金。而在社会化发放前，企业退休人员养老金是企业发放。因此批量开具的存折存在个人信息不全的情况。

信息不全的账户虽然可以领取养老金，但一旦办理其他业务，就会遇到麻烦。而且随着银行新业务系统的升级，出于账户安全性考虑，各银行要求进行存折实名制登记，填补银行系统中个人养老金账户信息不全的问题。据了解，目前需要进行银行信息实名制登记的人员，多数为2000年以前办理退休的企业人员。

符合条件的退休人员可持银行存折、身份证，就近到发放养老金的银行核实本人身份信息，查询自己是否需要办理该项业务，如需要进行实名制登记的可及时办理，避免影响办理其他业务。对于身体状况不允许无法亲自办理的人员，可由家属联系银行申请上门服务。