受资本市场大幅度调整的影响，投资型寿险投资收益大幅度下降。今年1至6月份包括万能险、投连险和分红险在内的投资型寿险产品的比重已占寿险保费收入的79%。为此，中国保监会再三提示寿险公司加强风险管控，要求着力发展保障型寿险产品，不少寿险公司已开始对投资型寿险的销售踩急刹车。
保障与投资无好坏之分
保险监管部门三令五申强调保险要回归保障功能，提高保障型保险的比重，这让人对投资型寿险的发展前景产生了疑问，今后我国寿险市场的业务结构到底是以保障型寿险为主，还是以投资型寿险为主？
其实这很难有个绝对的答案，并且答案的本身也并不重要，因为不论是保障型寿险产品，还是投资型寿险产品，首先它们都是寿险产品，都具备基本的保障功能，即使是投资型寿险产品，也不能望文生义，简单地以为投资型寿险产品的功能只是投资。如果我们真正地了解了保障型寿险产品和投资型寿险产品的基本特征，就可以对这两类寿险产品进行较为理性的选择。它们没有好坏之分，也没有孰重孰轻之争，只有获得保险保障程度和承担投资风险程度的区别。
保障型寿险利率固定BX010.COm
所谓保障型寿险主要是指传统型的具有储蓄性质的寿险，这类寿险设有固定的保单利率，不会随市场利率的上升而提高，也不会随市场利率的下降而降低，投保人获得的保险保障是一个确定不变的给付金额。
由于设置了固定不变的利率，自然将面临两种结果，第一，如果市场利率上升，则意味着投保人的实际保障下降；第二，如果市场利率下降，则意味着保险人承担了利差损。所以，传统寿险产品对投保人的最大影响是可能面临市场利率上升的风险和通货膨胀的风险；对保险人的最大影响是可能面临市场利率下降的风险和投保人退保的风险。
对投保人来说，在选择传统保障型寿险产品时应该非常清楚自己选择的是储蓄性质的寿险产品，不具有投资功能，还应该充分考虑到市场利率变化以及通货膨胀因素对保障程度的影响。只有这样才能减少盲目的退保行为，避免不必要的经济损失，尤其是失去应有的保险保障。
投资型寿险保额可变
所谓投资型寿险主要是指新型寿险，与传统寿险相比，新型寿险兼具保险保障功能与投资理财功能，保险金给付水平与投资收益挂钩，所以在美国称之为变额寿险。投资型寿险主要有两类，一类是投资连结保险，另一类是万能保险。
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公众场所责任事故发生后，对受害一方提供的安抚补偿资金目前主要来源于事故责任业主、政府财政和公众责任险赔偿三个方面，而政府财政计划中用于灾难事故的赔偿抚恤金十分有限。在这样的背景下，社会迫切需要一种分散风险、防灾防损的工具来减轻压力。而为受害人承担法律赔偿责任的公众责任险，作为以市场化的方式辅助社会管理的一个重要手段就显得尤为重要了。
“公众责任保险？不太清楚，反正我们上着财产保险呢。”除了有一家商场最近投保了公众责任保险外，其他几家的答复大多如此。不少商家对公众责任保险比较陌生，但他们大多投保了财产保险。也就是说，商家对自己财产的重视程度，远胜于应承担的公众责任。商家尚且如此，医院、学校、车站等地方，其公众责任险的投保情况也就可想而知了。
据了解，2003年全国责任险保费收入仅占财产险保费收入的4％。从目前办理业务的实际情况来看，在投保的责任保险里，绝大部分是产品责任险和雇主责任险，而在公众聚集的餐饮场所、大型商场、娱乐场所、医院、学校等直接关系到千百万人切身利益的经营服务机构，投保公众责任险的则是凤毛麟角。既能为消费者提供意外风险保障，又可以为商家筑起“防火墙”的公众责任险为何受到冷落呢？
据了解，之所以商家对财产综合险与公众责任险“厚此薄彼”，一是消费者维权的意识不强，不了解，不清楚；二是心存侥幸地认为“出险概率”低，没有必要购买保险去转嫁风险；三是公众责任险的赔偿金额较高，其经营风险远远大于普通的财产综合险，有的保险公司对公众责任险热情不高，这些因素加在一起，公众责任险的处境就显得比较“尴尬”。
据了解，公众场所责任事故发生后，对受害一方提供的安抚补偿资金目前主要来源于事故责任业主、政府财政和公众责任险赔偿三个方面，而政府财政计划中用于灾难事故的赔偿抚恤金又十分有限，密云游人踩踏事故、重庆井喷事件、吉林中百商厦火灾，这些巨额补偿无疑加重了政府或企业的负担、在这样的背景下，社会迫切需要一种分散风险、防灾防损的工具来减轻压力，生而即为受害人承担法律赔偿责任的公众责任险，作为以市场化的方式辅助社会管理的一个重要手段就显得尤为重要了。业内人士呼吁，政府应尽快建立相关制度，引导公众责任保险的发展迫在眉睫。
小贴士：如何选购财险？
首先，是多问多看。财产保险综合险现在门类比较齐全，基本能满足广大消费者的需求，但许多消费者并不知道有这类保险产品的存在，建议大家多了解保险产品方面的信息，路过保险公司的经营网点时也不妨进去咨询一下，这样购买时才能有的放矢。
其次，选择实力强、诚信度好的保险公司。确保在理赔过程中更通畅。
再次，全面了解保险条款，弄清自己想要转嫁什么样的风险，比如是想转嫁火灾、爆炸引起的损失还是自然灾害引起的损失，或是意外事故引起的损失，这对客户理解保险产品的功能、维护自身权益非常重要。
最后，要正确看待财产保险综合险的投入。由于财产保险综合险一般不返本，也没有利息、分红的收益，许多人都认为不值得花钱，如果不出事故不遭灾，钱就白花了。其实，风险不发生就是“万一”，一旦发生就是“一万”，恐怕几十年的保险费也不够一次灾害的损失，所以大家要认识到财产保险综合险的重要性。再说财产保险的价格一般都在百分之几甚至千分之几，用这么低的价格买一个保障还是非常划算的。
目前销售在保险理财市场上的投资型保险产品宏观的可以分为分红、万能、投资连结三个大类，具体来分可以多达上百种。这三类产品根本上都具有传统寿险保障功能，在此基础上又拥有投资理财功能，这三大类投资型保险产品形态各异，保障功能也各不相同，当然投资收益也不尽相同。
在当今全球经济形势不很稳定，国内通胀和投资渠道混乱的市场，投资型保险成为许多投资者选择通胀和股市震荡的避风港。投资型保险也是保险， 是集保障功能与投资理财于一身的保险，三类产品以不同的形态存在，功能不同，投资回报不同，适合的人群也不一样。
分设账户不同分红险是保险公司在提供风险保障和保证收益基础上，如果实际经营状况优于预定假设, 分红保险则会把该 “盈余”分配给保户；万能险是保险公司将保户缴纳的保费扣除一些费用后，进入万能险理财账户；投连险则是保险公司将保户缴纳的保费扣除一些风险保障费用和管理成本后，进入个人指定的多个风险投资账户。
收益分配方式不同分红险在每个会计年度末，将上一会计年度分红保险业务的可分配盈余，分红不得少于可分配利润的70%，以现金或增加保额等形式分配给保户；万能险是每月公布一次保户万能险账户的结算利率，每月月复利计息进入万能险账户价值；对于投连险，保险公司会定期进行资产评估，资金收益体现为单位价格的增加，客户享有投连账户中的全部资金收益，保险公司不参与任何收益分配而只收取相应管理费用，同时客户在保险理财中要承担对应的风险。
缴费方式、领取方式和风险控制程度不同分红险的缴费和领取方式定时定额，不能改变；而万能险和投连险的缴费和领取方式灵活，可选择停缴、追加保费。在风险控制程度上，分红险最低红利为0, 生存金不变，满期金不变.，身故给付也不变，即保证利益不变；万能险有最低保证利率值，如1.75%，最低收益锁定；投连险是多个账户可按比例选择，风险高低完全由自己控制。
分红险、万能险、投连险共同点三者是既具有保障功能又有投资理财功能。不论是分红利益还是账户价值利益演示表，签合同时都会以高、中、低三个层次的收益来进行演示，这仅是基于以往经验数据的推演，并不代表实际收益。千万不可盲目地随众购买，不同的产品适合不同的人群和不同的需求，原则：“保障第一、收益第二”， 按照安全性、收益性、流动性的标准来衡量是否值得投资，具体需选择一专业的理财专家帮你合理安排，以达到您的资产的合理配置，做到资产的保值和增值的目的。
纵使有千百种不同名字的投资型保险产品，在特点上总会是这三种之一，有志于保险理财的消费者在选择投资型保险的时候，可要比较请它们各自的区别以及优缺点，没有最正确的保险理财产品而只有最适合自己的。纵使有千百种不同名字的投资型保险产品，在特点上总会
对于那些把档案存放在人才交流中心或职介中心的无业居民来说，基本医疗保险和无业居民大病医保哪个更划算？今天上午，针对一些在人才交流中心或职介中心存档的自由职业者和个体户对政策产生的疑问，北京市劳动和社会保障局专门进行了解答。
市劳动和社会保障局医保处介绍，自由职业者和个体户不同于无业人员，他们有一定收入，所以劳动保障部门早已出台政策，允许这部分人通过人才交流中心或职介中心参加医疗保险，其保障范围和报销比例都比刚刚推出的“无业大病医疗保险”要高一些。
从表面看，自由职业者或个体户通过人才交流中心或职介中心参保，缴纳的保费稍高一些，每月约需缴100多元，而“无业大病医疗保险”每月只需缴50元，但从报销比例和保障程度来说，前者住院加门诊特殊病的报销比例是85%以上，最高能报销17万，而后者的报销比例为60%，最高能报销7万元，所以相比较还是前者好。
此外，最关键的不同点是退休后的待遇，自由职业者和个体户一旦退休，就可以和企事业单位退休职工一样，享受相同的退休人员医疗保险待遇，所报销的比例几乎达到95%，而无业人员在达到退休年龄后就归入“一老”保险范畴了，住院后报销比例为60%。
所以，如果有的自由职业者或个体户在新政策出台后转而参保“无业大病医疗保险”，是非常吃亏的。这些人还是应该通过人才交流中心或职介中心参保，按比例缴纳保费，这样得到的保障高，不能因小失大。
还有一些无业人员表示，他们本来是没有工作的，可为了得到医疗保障，他们通过一些人才中介服务机构把档案放到了人才交流中心或职介中心，以自由职业者身份或挂靠到某单位，办理了医疗保险，费用都是自己交。现在新政策恰好就是针对他们这些人出台的，那么，通过哪种方式参加医疗保险对他们更加有利呢？
有些人在有工作单位时，已经在人才交流中心或职介中心参加了医疗保险，新政策出台时恰好没了工作，这时可以把档案转到街道而去参加“无业大病医疗保险”，这些人如考虑有可能很快就再就业，也可以选择保障比较高的社会医疗保险参保方式，即继续通过人才交流中心或职介中心参保。有的无业人员以自由职业者身份或其他方式已经在人才交流中心或职介中心参加了医疗保险，这时可以继续按原来的方式缴费参保，而不必要改参保新险种。
如今很多80后已经成为社会的中流砥柱，他们事业成功，家庭幸福，因此，他们更注重购买保险来提供保障，对此专家建议，80后人群选购保险时应优先考虑保障型产品。
80后较以往更为关注保险
时下，80后人群的生活态度大多是未来的钱现在花，觉得保险离自己很远，等以后再买也不迟。而且在以往的观念里，保险都是由父母或者供职的企业代为购买。但是，随着全社会保障意识的逐步提高，也有不少年轻人开始主动了解保险产品，对自己的人身健康防患于未然。
业内人士表示，80后客户相比以往多了2至3成。绝大多数年轻投保人的共同特点是：工作几年，能够负担保费，对保险产品的接受程度较高，以寻求健康人身上的保障。
提早投保可防患于未然
80后人群在不断满足自己物质及精神生活的同时，如何为自己的生活做好保障，已经显得尤为重要。如今，年轻人承担来自生活方式和就业方面风险的能力较强，而抵御健康及财务风险的措施相对不足。事实上，许多疾病以及新科技带来的亚健康状态已侵袭到或者潜伏在年轻人身上。因此，不能因为年轻而忽视保险，应该从现在起未雨绸缪，有计划地开始购买保险。
专家指出，80后人群正处于事业和生活刚刚起步阶段，自身抵御经济风险能力较弱，同时，这个年龄段的人多为独生子女，要开始考虑父母日渐年长，一旦自己遭遇不测，至少在经济上能够得以弥补。由此可见，保险作为一种很好的理财工具，合理地搭配险种，能够在年轻人罹患疾病或者意外而最需要钱的时候，相对减轻家庭负担。
80后投保首选保障型产品
专家建议，80后人群在选择保险产品时，应该优先考虑保障型产品。保障方案需要侧重范围广、费用低和保障高三个特点。因此在险种选择上，可优先考虑购买纯保障型产品，如意外险。另外，还可以购买重大疾病保险，以应对重大疾病高医疗费用的风险。一旦患重大疾病，保险公司将根据合同给付保险金额，被保险人可先行取得保险赔偿，以支付巨额医疗费用。大病保险通常保障期间较长，包括10年、20年乃至终身。业内人士建议，80后选择重大疾病保险金额为其年收入的2到3倍为宜。
小编表示，80后可以提早投保，来防患于未然，从而给家人和自己提供最好的保障，在保险种类上，可首选保障型产品，确保保障全面。
适合家庭购买的保险产品，可分为消费型和储蓄型两种。消费型的保险产品不具有现金价值，不论在保险期限内是否出险，也不论是否到期，保险公司都不会返还本金。由于近两年来股市的火爆、央行连续加息等原因，带来了股票、基金和定期储蓄等理财产品的收益率提高，而相比之下，储蓄型的保险产品的收益率并未有明显提高，不少人对此感到困惑，甚至抱怨保险公司。其实，由于保险产品的特殊性，拿保险产品与基金、股票等比较收益高低，既然如此，那应该如何正确看待储蓄型的保险产品呢？
一、具有强制性储蓄功能
与消费型保险产品相比，储蓄型的保险产品具有储蓄功能；与所有的家庭理财产品相比，储蓄型的保险产品的强制储蓄功能最强。其表现是：
首先在缴费时间上最为灵活。既可以选择一次性缴费，也可选择年缴、季缴和月缴。选择月缴费的也可以一次缴齐几个月，还可以推后几个缴费；选择年缴费的也可以滞后几个月缴。保单因未能按要求在宽限期内缴费而失效，如果在规定期限内补缴上，保单仍然可恢复效力。如此灵活的缴费方式，为投保人筹集资金提供了极大的方便，因而也就容易积累资金。
其次是中途退保将面临着极大的损失。储蓄型的保险产品的现金价值有一个积累过程，如果在未到期之前退保，保险公司要扣除一定比例的费用，与银行存款的提前支取相比，损失较大。这就迫使投保人坚持下去，从而达到强制储蓄的目的。
再次，与股票的卖出、基金的赎回、银行存款的支取相比，由于退保手续的复杂性，也会让投保人望而怯步，最终选择坚持下去。
二、收益率低属于正常
储蓄型的保险产品的收益率不可能高过股票、基金。原因有三：
一是保险资金的投资以稳健为主，监管部门要求必须分散风险、组合投资，直接和间接进入股市的资金受到比例限制。目前，我国保险资金的主要投资渠道还是风险相对较低的协议存款、债券、（封闭型）基金、经国务院批准的国家大型建设项目等。故而，收益率不可能高过股票、基金等高风险理财产品。
二是保险公司投资盈利后，还要按规定扣除一定数额的费用后，才能将一部分收益反还给投保人。如：分红保险可将投资盈利的不低70%的部分按红利返还给投保人。
三是保险公司不可能用全部而只能用部分保费进行投资运作。以投资连接保险为例，保险公司收到投保人缴来的保费后，为维持公司的正常运营，首先要扣掉初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用等，余下的资金才能用于投资，这就摊薄了投资收益。因此，对保险投资的收益率不能有过高的期望。
值得注意的是，部分保险代理人和部分保险分支机构印制的宣传单，在宣传保险投资回报率时，一是忽略了时间因素，二是混淆了单利和复利，三是假设投资人全部没有出险，四是假定所有的投资均为零风险，从而“得出”高收益来诱使客户，这种片面宣传无疑抬高了投保人的期望值。对人们正确认识保险产品起到了误导作用，故而不足以为凭。通过以上分析可以看出，过分看重储蓄型的保险产品投资功能，只能给投保人带来失望。
三、莫忘了保障功能
投保人判断储蓄型的保险产品“好坏”的原则应该是“保险第一、收益第二”。因为保险的意义就在于将不确定的风险损失转换成固定的支出，亦即通过日常少量支出来换取未来不可预测的、巨大的损失。它在个人及家庭面临危机时发挥的作用，是其它任何投资理财手段无法企及和替代的。当有人上门向您推销某种保险时，您首先考虑的理当是该种保险的保障功能和赔付能力，如果您的家庭收入在中、高之上，且家庭负担不太重，可以考虑购买一定量的带有强制储蓄性质的能带来投资回报的保险产品。至于推销人员的宣传和许诺，您最好先打个问号，不必看重他的“口才”。
受全球金融危机的影响，国内的保险市场遭受了很大的冲击。近来，股市、楼市、原油等多个市场都出现剧烈波动，市场变化打击着投资者的信心，同时也打乱了许多人原本的理财规划。在金融风暴下，保险似乎也变得不保险起来，很多人正犹豫着是应该退保还是继续投保。对此，理财专家认为，在“稳健、保值”的理念主导下，保险理财在目前看来或许是值得考虑的方式。
购买保险规避风险
金融危机显然不止影响到了保险市场，而且还影响到了百姓的钱包。很多人的家庭财务状况开始面临危险，银根紧缩形势下，人们开始考虑是否继续投保，并重新考虑自己的理财规划。
针对这种情况，长城人寿保险股份有限公司北京分公司教育训练部经理谢仰光认为，人的生命是很漫长的过程，都会经历几个金融危机或者经济衰退期。在这个当中，我们理财的一些基本原则是不应该变的，比如你要对家庭资产做很好的安排，购买保险就是很好的一个方式。
太平人寿保险理财规划师黄宜平说：“没人能计算个体对应于某一风险的几率”，理财规划首先要从保障开始，只有先保值，然后才能增值。不应该把投保看作一种投资行为，简单地用投资的思维去计算回报率。
黄宜平认为，近来爆发的全球性金融危机是客观存在的大环境，是导致个人家庭财务状况面临危险的外部因素，一般来说，遭遇了就只能积极应对，这是无法避免的；而个人生活中存在的种种不确定因素可能带来的危险则是内部因素，可以根据投保相应的保险，把风险可能造成的损失转嫁出去，这是规避风险、增加保障的一种有效手段。
应看重产品的基本保障功能
那么，在目前的状况下，市民要购买怎样的保险来达到规避风险、增加保障的目的？业内人士指出，市场动荡时期，收益稳健又含有保障功能的产品是最好的选择。
保险行业协会专家建议，在目前的情况下，宜选择寿险、医疗险、健康险和意外险等保障型险种，保险额度根据具体的个人情况而定。而保险产品，则建议选择分红险等相对收益稳健的保险产品，而不宜再选择投连险这类要面临较高收益风险的产品。
从保险市场的反应来看，保障型的险种也得到了百姓更多的青睐。中国人民银行福州中心支行日前公布的福建省第三季度储蓄问卷调查结果显示，在福建省居民股票和基金持有比例持续下降的同时，居民储蓄及保险方面投入都呈上升趋势。
据了解，以该问卷调查的福建泉州居民样本为例，“购买人寿保险”已占泉州居民支出的10.75%，该比例比今年第二季度上升2.5个百分点，比去年同期则上升了7.75个百分点。
有关专家解释，在目前的形势下，投连险、万能险正处于风口浪尖，风波不断，存在普遍收益率较低且风险较高的状况。保险理财并不意味着就是去购买投资型理财产品，通过高抛低吸赚取差价，从而获取收益。因此，很多市民开始降低投资方面的关注，回归保险的本质，把重点放在了产品的基本保障功能上。
理性对待投资型保险
受投资市场低迷的影响，投连险、万能险等投资型保险越发呈现颓势，净值大幅缩水，保险公司保费增速放缓。
业内人士表示，一旦新会计准则实施，投连险、万能险等投资险种将不被计入保费，受到的冲击最大，保险公司将面临产品战略转型，即产品策略逐步转向寿险、重疾险等保障型产品，使得保险产品重新回归保障本质。
湖南大学保险系教授孟文军认为，尽管分红险的最大亮点的确是其分红功能，但保障仍是分红险等投资型保险最主要、最基本的功能。专家指出，消费者投保投资型的保险产品，首先要抱着一种寻求保险保障的理性心态。
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