受资本市场大幅度调整的影响,投资型寿险投资收益大幅度下降。今年1至6月份包括万能险、投连险和分红险在内的投资型寿险产品的比重已占寿险保费收入的79%。为此,中国保监会再三提示寿险公司加强风险管控,要求着力发展保障型寿险产品,不少寿险公司已开始对投资型寿险的销售踩急刹车。
保障与投资无好坏之分
保险监管部门三令五申强调保险要回归保障功能,提高保障型保险的比重,这让人对投资型寿险的发展前景产生了疑问,今后我国寿险市场的业务结构到底是以保障型寿险为主,还是以投资型寿险为主?
其实这很难有个绝对的答案,并且答案的本身也并不重要,因为不论是保障型寿险产品,还是投资型寿险产品,首先它们都是寿险产品,都具备基本的保障功能,即使是投资型寿险产品,也不能望文生义,简单地以为投资型寿险产品的功能只是投资。如果我们真正地了解了保障型寿险产品和投资型寿险产品的基本特征,就可以对这两类寿险产品进行较为理性的选择。它们没有好坏之分,也没有孰重孰轻之争,只有获得保险保障程度和承担投资风险程度的区别。
保障型寿险利率固定
所谓保障型寿险主要是指传统型的具有储蓄性质的寿险,这类寿险设有固定的保单利率,不会随市场利率的上升而提高,也不会随市场利率的下降而降低,投保人获得的保险保障是一个确定不变的给付金额。
由于设置了固定不变的利率,自然将面临两种结果,第一,如果市场利率上升,则意味着投保人的实际保障下降;第二,如果市场利率下降,则意味着保险人承担了利差损。所以,传统寿险产品对投保人的最大影响是可能面临市场利率上升的风险和通货膨胀的风险;对保险人的最大影响是可能面临市场利率下降的风险和投保人退保的风险。
对投保人来说,在选择传统保障型寿险产品时应该非常清楚自己选择的是储蓄性质的寿险产品,不具有投资功能,还应该充分考虑到市场利率变化以及通货膨胀因素对保障程度的影响。只有这样才能减少盲目的退保行为,避免不必要的经济损失,尤其是失去应有的保险保障。
投资型寿险保额可变
所谓投资型寿险主要是指新型寿险,与传统寿险相比,新型寿险兼具保险保障功能与投资理财功能,保险金给付水平与投资收益挂钩,所以在美国称之为变额寿险。投资型寿险主要有两类,一类是投资连结保险,另一类是万能保险。
公众责任险案例一
【案件回顾】去年大年三十,深圳某小区业主陈先生在燃放鞭炮时将27D座北阳台的2只空调外机,1台洗衣机,1台烘干机烧坏。保险公司赔偿7000多元,由于灭火时楼上人家地板被水浸泡损坏,保险公司另外赔偿地板损失以及业主借房费用计16000元。
【分析】公众责任保险适用范围及其广泛。也承保家庭或个人纯日常生活中因意外事故造成的他人人身、财产损失而产生的赔偿责任。业主陈先生在过年燃放鞭炮出现的事故以及因灭火时楼上家庭地板被水浸泡一系列损失都在承保范围之内,所以按照公共责任险的规定,保险公司仍会做出相应的赔偿。
公众责任险案例二
【案例回顾】陆家嘴物业公司在管理中,采用投保公共责任险办法,为一些住宅区投保,一般按7000元/年缴纳保费,最高可赔偿金额为200万元/年。2001年7月浦东某小区的业主王小姐于夜间进入小区时因天黑而被铁链绊倒,造成左手腕骨折。后来经过物业公司购买的公共责任险,王小姐获得由保险公司承担赔偿金额为900元。
【分析】根据公共责任保险的相关规定,被保险人或其雇员在从事所保业务活动中,因意外事故对第三者造成的人身伤害(疾病、残疾、死亡)和财产损害或灭失所引起法律赔偿责任的保险。这种法律赔偿责任可以是侵权责任造成的,也可以是合同(契约)责任造成的。王小姐因夜间进入小区被铁链绊倒,属于上述情况,所以保险公司按照保险责任做出了相应的赔偿。
公众责任险案例三
【案例回顾】2009年12月13日,顾客杨某在成都某超市有限公司罗浮分公司购物时,由于地面湿滑摔倒,致左手手腕及左股骨切面骨折,致残程度鉴定为八级。
【分析】本次事故发生的直接原因为在保险单列明地点范围内,被保险人在经营业务过程中因地面湿滑,发生意外事故,造成顾客人身伤亡,被保险人依法应承担的相应的经济赔偿责任。根据本条款规定,该事故属于保险责任。
按照保险合同约定赔偿:
医疗费:伤者经治疗,医疗费总计9449.20元,经医生审核扣除不相关费用9.29元,即9449.20-9.29=9439.91元。
交通费:伤者12月13日到医院就诊车费20元。
住院期间护理费:该伤者住院共计28天,根据该伤者所在地上年城镇居民人均可支配收入16942.60计算,即28天*16942.60/365天=1299.71元。
残疾赔偿:根据成都市2008年城镇人均年可支配收入16942.60计算,自定残之日起按20年起算,八级伤残30%,即16942.60*20年*30%=101655.60元。
小计:102955.31元
合计:101655.60元-300元(免赔)=101355.60元
该保单约定:每人每次事故赔偿限额人民币50000元
综上所述,最终实际赔付5万元。
一个与公众切身利益有着紧密关系的全新保险品种进入市民视野。昨日,厦门市消防支队、市保监局联合推出的火灾公众责任保险正式面世,标志着厦门市将保险纳入火灾事故防范救助体系。全市商场、宾馆等公众聚集场所,以及生产、储存、经营易燃易爆危险品场所,首先纳入火灾公众责任保险范围。
近年来许多地方发生群死群伤火灾事故后,善后处理时往往因赔偿、补偿不到位,给群众生产生活造成困难,给社会带来不安定因素,也给当地政府带来巨大压力。建立火灾公众保险制度,有利于利用市场机制和经济手段调节火灾风险、进行灾后赔偿。2009年新《消防法》实行,新《消防法》规定:国家鼓励、引导公众聚集场所和生产、储存、运输、销售易燃易爆危险品的企业投保火灾公众责任保险;鼓励保险公司承保火灾公众责任保险。 火灾公众责任险是指在保险有效期限内,被保险人在经营场所内依法从事生产、经营等活动时,一旦发生火灾、爆炸等事故造成第三者人身伤亡所引起的医疗费用和抚恤费用以及依法应由被保险人承担的民事赔偿责任,由保险公司在责任范围内作为赔偿资金的提供者向受害人提供赔偿的险种。从它的定义可以看出,火灾公众责任险正是利用市场机制来解决公共场所火灾善后赔偿的手段。火灾公众责任保险是运用市场机制加强火灾防范和消防管理的重要方式。
火灾公众责任险是“责任保险”的一种,公众聚集场所发生火灾后,将由保险公司向受害第三方及时提供赔偿,它与普通家财险或企财险中的火灾险并不一样,后者是保险公司对于家庭或企业发生火灾后所造成的财产损失的补偿。
火灾公众责任险无疑是对公共场所人员的一种保障,和机动车第三者责任保险一样,凸现人性化关怀。然而,作为投保方的休闲娱乐场所对投保该险却不甚积极。不少还搞不清楚什么是火灾公众责任险。记者在南京路、四川路一些知名商场走访,询问火灾公众责任险投保情况,几乎80%处于保险缺位。也有商家这样表示“我们所有的保险都买了,我们投保了财产一切险,没问题的”。事实上,财产一切险和责任保险根本是两个保障范围完全不同的险种。
为解决普及率不高的问题,“火灾公众责任险”强制的呼声很高,不少业内人士建议,早日把火灾责任险纳入法定保险范围。去年,保监会有关负责人也曾呼吁,有关各方应共同探讨将公共场所火灾公众责任保险明确为法定保险的必要性和可行性。
火灾责任保险
公共场所人流复杂,安全管理难度大,稍有不慎就会造成人员的意外伤害,重则危及生命。公共场所经营者、管理者面临一项主要风险,就是意外事故造成的第三者人身伤亡,而应当承担的民事赔偿责任,其中因火灾、爆炸事故造成的损失占有很大比重。
系统功能及特点
人保财险火灾责任险的承保范围:工厂、办公楼等非开放性场所类;教育、医疗、文体类;宾馆、饭店类;商业、服务类;娱乐、餐饮类;其他具有公共场所性质的类别。
了解人保财险对哪些重大火灾事故进行了赔付
2003年7月8日,湖北十堰火车站小商品批发市场发生火灾,我公司共赔付1,072万元。
2004年7月29日,山东临沂灯具城发生大火,我公司赔付906万。
公众责任险主要承保被保险人在其经营的地域范围内从事生产、经营或其他活动时,因发生意外事故而造成他人(第三者)人身伤亡和财产损失,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。这类险种最终目的是使第三方受害人获得及时有效的经济补偿。那么,公众责任险费率是多少呢?公众责任险的费率受哪些因素的影响?
公众责任险的功能
首先,受害人在损失发生后能得到保险公司的经济补偿,缓解善后负担,促进社会稳定;另外,保险公司在承保前的防灾防损工作及投保时浮动费率等措施,引导投保人主动采取安全防范措施,可降低风险发生概率。对这一保险业者眼中最能发挥社会管理职能的险种,大多数市民却知之甚少,尽管很多时候他们无意中正得到它的保护。
公众责任险费率是多少?
公众责任险是个大概念,涉及到很多行业和领域。公众责任保险一般无固定费率表,而是根据具体的被保险人的风险情况逐笔议订费率,从而保证费率与保险人所承担的风险相适应。公众责任保险的费率按照保险期限不同,一般分为1年期费率和短期费率。如果赔偿限额和免赔额增减时,公众责任险费率也适当增减。但是,公众责任险大多成本不高。以电梯为例,每台设备每次事故责任限额为400万元,每人责任限额为40万元,而保费不高,低于10层的600元,高于10层的每增加一层上涨10元,自动扶梯每台每年800元。
公众责任险多用于酒店以及娱乐场所内。一般来说,保险公司在承保之前,会对投保公司进行一次比较系统的现场勘察。通过勘察来确定投保单位的通风、消防设施情况、工作人员的整体结构和素质,并对单位所处的地理位置等进行一定的考察研究,最后综合以上各个方面来计算公众责任险的费率。通常情况下,公众责任险的保费费率都会预留一定程度的弹性,借此保证投保单位和保险公司双方的利益。专家还提醒说,新办企业和饭店、商城、娱乐场所等应该主动投保火灾责任险,在投保时,也应该选择正规的大型保险公司,这样自己的利益才更有保障。
另外,小区里的公众责任险,主要就是指物业管理责任险。这个险种就是指业主和访客,在小区里因为物业管理不当和治理上不到位而造成的人身和财物的损失,本来物业公司要承担相应的风险,上了这种保险之后就可以将风险转嫁给保险公司了。”业内人士介绍,不同小区公众责任险的保费不同,公众责任险费率基本上在3%。-5%之间浮动,保险公司会先进行风险查勘,考察小区的规模、人口、小区设备及道路状况、保安素质等,根据查勘结果,与物业公司共同协商保险费率。