现代生活中，选择飞机出行很方便。不过大多数人并不知道，坐一次飞机花20块钱买一份保障额度为40万元的航意保险，无论从保费上还是保额上来说都不是最划算的。保险专家指出，乘客应该按照选择飞机出行的密度以及其它情况，综合考虑保障期限、范围和费用来选择航空意外保险。以下有4种方法能够买到更实惠的航意险。
一、一年期航意保险
对于“空中飞人”们来说，一年期的航意险显然是更划算的选择。比如，投保一年期的航意险后，可保一年内的航空意外，不限乘坐飞机的次数，而且一年期航意险的保费一般位于40元-60元之间，保额则介乎于45万-50万，可谓省钱省时。
二、交通意外保险
对于除了坐飞机之外，还要经常搭乘其它交通工具出行的人来说，就应该选择交通工具综合意外保险。这类保险覆盖面广，不仅保障航空意外，还可以涵盖轮船、汽车、火车等交通工具的意外保障。一年期交通意外险的价格通常为50-300元，保额为20万-100万，因为保障的交通工具多，所以性价比较高。
三、旅游意外保险
对于一年当中偶尔因为探亲或者旅游外出的人来说，买一份短期旅游意外险是非常实惠的。这类保险的保障期限一般在7-14天，价格很便宜，只要15-30元，保障范围可以自主选择，一般包括航空意外险(保额40万-60万)，其它交通工具(保额5万-30万)等。也就是说，在此期间游客乘坐飞机、火车、轮船、汽车等交通工具时如发生意外，均可获得保险保障。
不过保险专家提醒，消费者在购买旅游意外险时要注意一些免责条款，比如探险、攀岩、滑雪等风险较高的旅游项目，保险公司一般是不保的。
四、附加意外保险
目前市场上，部分保险公司的寿险和养老型产品，可以附加意外险保障，这些附加险可以针对不同交通工具，赔付比例相差也比较大，一般附加的航空意外伤害，可以获得10到40倍基本保额的保险保障。所以对于经常打“飞的”的人，也可以在投保寿险或者养老险时附加一份航意险。
延伸阅读
随着网络的普及，保险公司为了吸引更多的顾客推出了网上卖保险业务。更多的业务可以在网上在线办理，这样既方便了顾客也方便了保险公司。
“假期想带女儿出国自助游玩，前两天一直忙着办签证和护照，竟把买保险的事忘了。结果女儿昨天说，她在网上都下好保险订单了。没想到现在连保险都可以在网上投了啊。”杭州的徐女士，对于网上投保觉得有些不可思议。因为省去了代理人、宣传营销等成本，一份订单通过网上订购平均可以节省15%~20%的成本。而且网上支付便利，用电子平台支付，不用来回奔波就能全部搞定。生成的电子保单，如果觉得有什么不不放心，还可以随时查询。
网上买保险统共分为四步，步步要小心如果选择网上投保，一定要选择正规网站。现在很多不法分子会假冒保险公司的官方网站进行诈骗，因此投保时一定要仔细辨别。假冒的保险电子商务网站虽然与正规网站显示的名称、版式相同，但域名却不是完全一样的。假域名会夹杂一些奇怪的数字或字母。另外，假冒网站功能比较单一，很多频道会出现无法打开的情况。
到了正规网站之后，下一步要看清保险条款。在网站上仔细查阅产品介绍，包括具体的保险利益、保障责任、除外责任等。拿到保单后，着重看清条款中有关保险利益、除外责任、免赔天数(免赔比例)、观察期等特别重要的内容。第三步：通常情况下，网上投保成功后，会收到电子保单或纸质保单。最后成功在网上投保之后，关于保险的生效时间一定要注意。
所以买保险不是交钱拿到保险合同就得了的！最重要的是还有后面的服务，一个好的保险代理人！应该城信、专业、这种专业不光是懂得保险合同条款这么简单的！而是全面的人生知识，尤其是财经方面的知识，保险代理人从一定程度上说就一个理财顾问！他不光要很易懂的向客户解说保险合同的条款，还要懂得如国债、投连（其实就是保险公司发行的基金）、基金、股票、房产等理财知识！好的保险代理人可以提供好的理财建议！
目前，像淘宝商城、新浪保险超市、网等保险类第三方代理网站和各大保险公司都有了网上投保。
网的客服人员张小姐告诉记者，网上投保最好是在官网上购买，只要确保信息正确，选择好险种，就OK了。在这里，也提醒大家一些需要注意的细节。随着网络的发展，山寨保险网站层出不穷。一旦投保人在他人伪造的网站上填写个人信息，甚至信用卡、借记卡卡号及密码，可能导致个人财产安全直接受损，不仅保会打水漂，卡片、身份还可能被他人盗用。所以大家在投保前先给网站验明正身。
比如，假冒的保险公司网站虽然与正规网站显示的名称、版式相同，但域名却不是完全一样的。假域名会夹杂毫无意义的数字或字母。如果投保人无法确认，可以致电询问。张小姐介绍说，受制于保险产品条款的复杂性，目前还难以在网上直接销售更为复杂的长期寿险等产品。
一般来说，单次旅行的保险时间可以任意选择，而一年中的多次旅行则是在一年内可以多次旅行，每次单次旅行的最长保障是90天。如果购买超过一年的保险，则要进行多次购买，还要注意调整保险起期。目前来说，很多保险公司的网上投保都是控制在一年以内。业内人士提醒，如果市民在网上投保，一定要注意认真查看保险公司的条款和保障责任，避免一旦出现意外，却由于不符合保障条件而拿不到保费的情况发生。此外保险产品相对而言比较专业，因此购买时不要只盯着低价，还要看具体保险利益，确定该保险产品符合自己的意愿和利益再选择下单。
但是，还是有部分消费者对网购保险处于观望状态，近年来，利用网站销售假保单、进行保险欺诈的行为经常出现。这部分消费者不愿选择网上投保都是因为担心网络存在风险，如网络假保单、保险欺诈等情况。网络是把双刃剑，问题和风险也会相伴网络保险的快速发展而出现。假保单案件提醒投保人要注意验证电子保单的真假，如可以通过电话或网上自助方式进行保单验真，消费者应该谨慎投保，学习并掌握必要的保险常识。
网上买保险须验明网站正身
只要是正规的保险网站，大多数人还是会考虑在网上购买保险。因此消费者在通过网上买保险前一定要先给网站验明正身。比如，假冒的保险电子商务网站虽然与正规网站显示的名称、版式相同，但域名却不是完全一样的。假域名会夹杂毫无意义的数字或字母。如果投保人无法确认，还可以在百度或谷歌输入一下该网站名称查看。例如，你要查看的域名是否和你所看到的一样，你可输入“”，看看是否一致。
此外，保险业内相关人士提醒大家还可从网站资质，网站注册资本以及网站信誉度等几个方面来辨别。以为例，成立于2008年，，国内领先的保险电子商务网站，致力于为客户提供国内外多家著名保险公司保险产品在线比价搜索系统，帮助客户做出更好的投保选择，由深圳经纪股份有限公司精心打造而成，注册资金为3000万元人民币，此外该网站也在互联网行业主管部门完成了网站备案，完全符合《互联网保险业务监管规定(征求意见稿)》中所有规定。
网上买保险须验明保单真假
假保单案件提醒投保人要注意验证电子保单的真假，比如可以通过电话或网上自助的方式进行保单验真。消费者在收到保单后应该立即通过保险公司公告的服务电话和门户网站，查询保单是否真实有效。查看是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期限、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容，看清楚保险公司名称，查看保单印章是否清晰，是否印有该公司的客服电话和保单查询方式。
此外，根据《中华人民共和国合同法》的规定，数据电文是合法的合同表现形式，电子保单与纸质保单具有同等法律效力。不过需要注意的是，如果由于客户邮箱故障导致接收电子保单失败，以及由于个人原因使邮箱密码泄漏造成的损失，由投保人承担责任。
网上买保险须防范付费安全
网上付费的安全性也是网上投保的一大风险。调查显示，有很大一部分消费者最关心保费网上支付是否安全。笔者通过浏览几家保险网站时发现，目前的结算方式使用最多的当属三种：一是支付宝，二是网上银行，三是快钱支付。那么客户在付款环节该注意些什么呢？
以网上银行支付为例，如客户通过买保险后,在支付款项时,进入银行的网上支付页面,应当显示需要输入支付卡号和验证码,而不需要输入网上银行登录密码。输入支付卡号和验证码之后,下一页应当显示出客户个人网上银行的预留验证信息。如果没看到预留验证信息,应当立即停止支付,并立即登陆网上银行查看有无异常,然后去(客户服务-客户信息管理-修改密码)菜单修改下自己的登陆密码。如果看到了自己的预留验证信息,说明该网站是和工行有合作关系的,可以放心支付,再点确定进入下一页支付。
最后提醒大家如果在网上买保险，一定要注意认真查看保险公司的条款和保障责任，避免一旦出现意外，却由于不符合保障条件而无法获得赔偿的情况发生。此外保险产品相对而言比较专业，因此购买时不要只盯着低价，还要看具体保险利益，确定该保险产品符合自己的意愿和利益再选择下单。
“早就接到保险公司的推销电话了，一天好几个，但是一直没有时间理会续保的事。”
叶先生提起马上要续保的车险很是头疼，“每家给的价格都不一样，总得比比，但实在是没空跑4S店和保险大厅，真要是挨家地看保单谈条款，一天的时间不一定能下得来。”
最后在同事的介绍下，叶先生拨通了保险公司的投保电话，保险公司的服务人员简单询问了叶先生爱车的基本情况以及要购买的险种，核对完信息后就直接报出了价格。以上过程从打进电话到报价只用了短短几分钟时间，而且价钱也不贵，叶先生当即就决定投保。第二天叶先生坐在办公室里就与保险公司的送单人员完成了交易，而且是送单人员携带POSS机来刷卡付费，安全方便。“购买过程简单方便，还能送单上门，电话车险业务还真不错。”总共只花了不到半个小时的时间就把车险办妥当了，叶先生对整个投保的过程很满意。
点评：
电话车险是新兴的投保模式，由保险公司通过电话和客户直接交易，可以理解为保险公司的车险直销。电话车险的商业险可以打七折后，还能再优惠15%，省时也省钱。
电话车险的优势之一是购买方便。(一)车主要准备好行驶证，驾驶证等资料，以备投保需要。(二)以电话交易的形式跟保险公司的服务人员进行沟通，这个过程一般只需要几分钟。(三)确定购买后，保险公司会把保单递送上门，客户只要刷卡付费即可完成。整个保险的购买，真正花费的时间不超过30分钟，极其方便。
车主在选择电话购买车险时，一是优先考虑大公司，有保障；另外要注意各大保险公司的电销专属号码，都是在公开媒体上进行宣示的，主动呼入，可以避免很多麻烦。
“我上年出了三次险，会不会影响第二年的投保？”市民杨先生是个驾驶新手，拿驾照不到一年的他，开车上路难免磕磕碰碰。杨先生最担心由于第一年的出险太多，影响次年的投保。“保险条款和费率中有无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数，对于杨先生这样的情况，属于上一个年度发生两次以及两次以上责任道路交通事故的，根据相关规定，交强险在下年投保时会上浮10％。”青岛市保险行业协会相关人士介绍说，交强险费率有相关的浮动表格，对上年或连续数年无赔款的，保费最大优惠可达到30％。除此之外，还有哪些情况下车主可享受费率优惠呢？相关人士表示，爱车的出险次数、赔款金额可能会影响次年保费，但及时续保，指定驾驶员、指定行驶区域等都可能带来保费优惠。交强险和商业险可以同时购买，但每辆车只需投保一份交强险和商业险。按照《保险法》第五十六条规定：“重复保险的车辆各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值”，因此即使购买多份，根据损失补偿原则，也只能获得一份赔偿，不会得到超价值赔款。
商业险险种繁多，很多车主搞不清楚到底该选择哪些险种搭配，才能达到最佳性价比。对此，相关人士也给车主们支了几招：首先，对于新手来说，可以投保交强险，车损险和车上人员责任险，不计免赔险这个比较通用的组合。对于经验丰富的老驾驶员，平时磕磕碰碰的概率要少的多，再加上旧车的缘故，所以车损险和盗抢险的选择可以省下，对于车上人员责任险可以用人身保险中的意外险代替。因此老驾驶员可以只投保交强险和商业三者险组合。要知己知彼才能对症下药。如车辆防盗系统比较差，又经常放置到无人看管的停车场，则应投保盗抢险。要合理搭配险种和责任限额，做到保障充分。如上下班代步微型车可以选择10-15万限额的车损险加商业三者险。市民还可巧用特约条款和风险调整系数，节约保费支出。如自身驾驶技术过硬，可选择免赔额特约条款，减少保费支出。再如，固定1-3名驾驶员的，可以选择指定驾驶员条款，达到降低保费的目的。
“保险没有最好的，只有最合适的”，这句话常常从保险代理人那里听到。市民的风险意识如今越来越强，很多人开始认同商业保险的作用，但面对市场上各种各样的保险产品，看来看去，选来选去，依然是一头雾水。想买保险，但又不懂，该怎么办？
重大疾病险：了解“重大疾病”定义
首先是重大疾病险。从保障年限来看，现在的重大疾病险一般分为终生和定期两类，前者在价格上比后者要昂贵许多，但保障的范围也大得多。在选择重大疾病险时，除了应该考虑必要的费用、疾病种类、交费方式外，对重大疾病定义的了解也相当重要。许多投保人正是因为忽略了各个保险公司对重大疾病的不同定义，到了需要理赔时才发现自己的情况不在投保范围内。
意外险：主要看价格是否实惠
意外险是一种比较简单的保险产品，费用一般和年龄关系不大，因此在选择的过程中，价格是主要的参考因素。在相同的保障条件下，投保费用越便宜越划算。
住院医疗：保险留意“霸王”条款
住院医疗保险和住院补贴保险，这两种保险常常被保险公司组合在一起，成为“综合住院保险”。选购这类保险产品时主要需要考虑价格、报销上限、报销比例、观察期长短，以及是否保证续保等因素。尤其是住院医疗保险，有些保险公司可能会针对同种疾病，在第二年增加额外条款，如果遇到了这样的“霸王”条款，市民在投保之前就必须仔细斟酌了。
养老保险：一般工薪阶层最好选传统型
选择养老保险必须充分考虑自己目前的收入水平和日常开销情况，并做好“持久战”的准备。因为一旦投保人出现“断供”的局面，这份为老年生活提供保障的保险也就前功尽弃了。
有保险专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金，最好控制在未来所有养老费用的40%左右。而在可以选择的类型方面，传统型和两全型养老保险很适合一般的工薪阶层；而投连型和万能型则由于投入较多，比较适合投资意识和经济能力均较强的高收入人群。
意外或伤害保险即人身意外保险，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定向保险人或受益人支付一定数量保险金的保险。消费者在购买意外保险注意以下几点。
了解产品内容进行最佳搭配
意外险包含很多不同的险种以适应被保险人的不同需求，这些产品中有些是可以单独购买的主险，有些是只能在买了主险以后才能附加在主险上的附加险。除了对投保人的死亡和残疾进行赔偿外，有些意外险险种还能对治疗伤残的费用进行补偿。投保人需了解清楚待选产品的保障范围。如果被保险人已经享受基本的医疗保障，就没有必要再购买覆盖医疗费用的意外险。如果被保险人已经购买了人身意外险也就可以不用购买交通工具意外险了
熟悉索赔程序以及时获赔了解意外保险的索赔程序有助于受益人顺利地获得赔付。被保险人遭受意外伤害后，应首先在规定的期限尽快通知保险公司。报案期限根据当时当地的交通条件和通讯水平而定。有24小时、三天、七天等规定；报案者可以是被保险人本人，也可以是受益人、投保人、被保险人亲属、被保险人所在单位以及其他人员。报案可以采用口头、打电话、信函等多种方式。另外，被保险人或其受益人必须在保险合同中规定的索赔期限内向保险人请求保险金给付。被保险人遭受意外伤害后，有时可以立即向保险人请求给付保险金，如被保险人在意外事故中死亡；大多数情况下，被保险人经过一段时间治疗后才能确定残废程度或确定支出医疗费数额。索赔时间要注意保险合同的规定。意外伤害保险条款中，都规定了保险人承担保险责任的期限，只要在此期限内（一般是3个月至1年），就不会失去要求赔偿的权利。还需注意的是，被保险人或其受益人向保险公司请求给付保险金必须提交保险单、死亡证明或残废证明、医药费报销单及丧失劳动能力证明等单证。所以，与其相信别人，不如相信自己。多花一点时间，让自己多了解一些保险知识，给自己做好保险规划，再选择一家口碑信誉较好的险企购买产品，到时候要被别人“忽悠”也不是那么容易的事。如果短时间内你没办法系统有效的形成一套保险理论，也没有关系，我们的保险达人会教给你一些简单的应对方法：
第一，如果你不懂怎么确定保额，你就想，当你遇到风险时，保险公司赔的钱可以保证你的孩子继续生活和学习吗？家里的亲人能继续还贷款吗？即使你不在了，家里的老人能继续自己的养老生活吗？搞懂了这个，你就基本可以确定你要买的保险的保额范围。
第二，对于不同的产品要了解它的理财渠道是什么？为何要知道这个呢？只有知道了这个以后，你才不会被高收益忽悠，当业务员和你谈及产品收益时你多问一句，你保险公司拿我们投保人的钱干嘛去了。
第三，搞懂什么叫通货膨胀和医疗通胀。只有搞懂这个，才会明白你的保险产品在未来出险时“能不能当保险用”，如果理赔的钱一直一样多，可能20-30年后您得到的赔付只够交门诊费了，而起不到防治重病风险的作用。
第四，搞懂专业术语——保额，现金价值，分红，保费。当你搞懂这些时，多问一下，你买的产品遇到风险时，保险公司是赔保额，还是赔保额+收益，还是赔保额+现金价值+收益，不同的产品带给客户的利益是不一样的，所以保险产品差别很大。
从金钱的角度讲，人的生活无非分成两部分：上班赚钱，下班理财。很多人往往注重上班赚钱，也就是拿高薪，而忽略了理财的重要性。即使你有高薪水，如果不能合理理财，你也会让自己为衣食担忧，因为你很难做到一辈子都拿高薪水，尤其是在你退休后，你就没有薪水了，但你还要继续生活，而生活的来源就是你年轻时积累的财富。
我把收入比做一条河，财富就是个水库，而花出去的钱则是流出去的水，即使你有高薪水，如果都花出去了，那么你的水库也还是干枯的，也就是说你没有财。因此理财是始于消费的，合理控制消费是理财的第一步。谨慎消费的一个核心内容就是不要过度负债消费，这值得很多年轻人引起重视。
在你的收入，也就是薪水进入你的水库之前，你要经过税收这一关，也就是我们常说的，你真正得到的是税后收入。在美国，职业理财师的一项重要工作就是帮助客户进行税务筹划，但这在国内目前还没有引起人们足够的重视，因为我们的税收制度还不完善。随着我们国家税收制度的改革，税务筹划会成为理财的一个新重点。
当你有了剩余的收入后，也就是说你有了财之后，你就要考虑投资的问题，因为如果你把钱都存在银行里，你的钱就会贬值，毕竟银行存款利率跑不过通货膨胀。建议你把钱分成三份：应急钱、养命钱和闲钱。应急钱和养命钱应该存在银行里，储蓄是理财最基础的手段，一个人如果没有银行存款，那他心里会没有安全感。
你应该用闲钱投资，而股票和基金是最好的长期投资工具。长期投资于股票和基金可以让你跑赢通货膨胀。如果你熟悉股票投资，那你完全可以自己投资；如果你因为上班而没有时间研究股票，那你就应选择投资基金，而投资指数基金是很简单有效的方法。不要选择衍生金融工具投资，它们复杂难懂，风险很大。
对于房产，是很好的投资对象。但是，房产适合有钱人来进行投资。我们身处不同的国家。房产本身就是地域化的投资产品。
保险是理财的必需品，一位理财专家讲过一句话：一个人如果没有保险，那他就是财富裸体。我说的保险是指保障型的保险：意外伤害保险、重大疾病保险、定期寿险、医疗保险等。保险也有储蓄型的，这相当于银行存款；保险还包括投资型的，其相当于基金。
长寿也是一种巨大的风险。中国有句老话：养儿防老。这句话已经过时了，现在养儿不啃老已经是万幸了。养老一定要靠自己！我认为一个人从35岁一定要开始就要储备养老金了，到60岁时要拥有可在未来20年支配的养老金。储备养老金的方式包括：买股票、基金、房产、养老保险，以及拥有银行存款，等等。要记住：没有钱就很难长寿。
医疗保险是我们最熟悉的社保小伙伴，虽然希望遇到它的次数越少越好，但其重要性却是不言而喻的。关于医保的小秘密你知道几个？
医保账户“公”“私”分明
从上表中可以明确地看出我们有多少工资纳入了医疗保险，而单位又补贴了多少钱给我们。但是，缴上去的钱又去哪里了呢？答案是：医疗保险有两个账户，分别为：个人账户（私户）和统筹账户（公户）。
私户：每月个人缴费的全部和单位缴费的一小部分会进入你的个人账户（私户），这部分钱是你能直接看到的，你可以用它支付门诊费用、药店买药、住院自付部分。
公户：公司缴费的剩余部分进入统筹账户，也就是“公户”，全国人民的钱都在这里。这部分费用是报销用的，当有人住院符合医疗保险报销要求了，就可以从这个大池子里拿出来报销。
Tips：账户里的钱，一般当年归集的资金按照活期计息，往年的按照三个月定期存款计息。目前部分城市（比如：北京），个人账户里的钱还是可以提取出来的。如果你账户里的存货多，记得在政策严格前，早早把钱拿出来。毕竟躺在账户中就只有活期的利息。
注：上图为门诊费用说明。
医保报销规定：
医疗报销也有要求，只有符合“两定点、三目录”的费用才能报销！
两定点：是指定点医院（看病）、定点药店（买药）。
三目录：是药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施标准。比如：住“总统套房”级别的病房、整容整形、镶金牙之类等，肯定是不能报销的。
注：上图为住院费用说明。
医保并非实报实销
医疗报销有起付线和封顶线。简单来讲就是：费用过低或者太多，都不予报销。只有在起付线和封顶线之间的部分才能报销。
另外，报销也有一定比例，具体能不能报销、报销多少比例需要参考各地医疗保险政策。
Tips：不同地区略有区别并且医疗保险费用每年都会调整！
没有医疗保险我们怎么办？
如果没有医疗保险，不要着急，我们可以根据自己的实际情况或需求，选择城镇居民医疗保险、新农合或者购买商业保险。
医保卡使用指导：
【大病治疗】
如果生大病需要住院治疗，只要把卡交给医院，就可以安心治疗了。卡里面一分钱没有也没关系，因为个人只需负担1/3的医疗费用！
【门诊治疗】
要用卡内余额支付门诊费用，若卡内余额全部用完就自费腰包。
当我们自费金额超过1200元后，超出部分是可以享受报销的，当然也不是全报销，比例是60%。
【专科医院治疗】
在专科医院治疗是可以累积报销的，比如：脑科医院、胸科医院、肿瘤医院、口腔医院等。自费部分每年累积达到1200元，超过部分就可按比例报销。
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