为了受益人在被保险人出险时向保险公司迅速申请到理赔金,体现保险雪中送炭功能的价值,强烈建议您在投保的时候指定受益人。
为什么这样说呢,我们先来看两个案例吧!
案例一
投保人杨某为其妻子罗某红投保一终身寿险,保单指定受益人为其子杨小某,2014年3月16日被保险人罗某因病身故,3月17日受益人提交资料申请理赔,保险公司核实事故,核对资料后于3月19日结案,向受益人杨小某赔付身故保险金10万元。
案例二
投保人陈某君为自己投保一终身寿险,受益人法定。2013年8月27日,被保险人因车祸身故。其第一顺序继承人有5位,且在不同城市居住,公证处办理继承权公证时需全体继承人到场,所以直至2014年2月公证手续才办理完毕,2014年3月5日,受益人向保险公司申请给付保险金,保险公司经核实事故后,于3月12日结案,给付保险金21万元。
各位亲们看出了两个案例之间的区别了吗?
PS:保单指定受益人,办理理赔时提交的受益人资料相对简单很多,赔付的速度也相对更快哦!
填保单时如果您选择的是法定受益人,从某种意义上来说等于未指定受益人!我们再来看一下指定保险合同受益人与法定继承人在理赔时所需要提供的文件对比吧!
【保险合同指定受益人】
指定受益人申请理赔只需提交受益人身份证明材料即可。
【法定继承人所需要提供的文件】
1、给付额5万元以上的,需前往公证处办理继承权公证,由公证处确认有权参与继承的人员并出具具有法律效力的继承权公证书;
2、给付额不足5万元(含)的,需提交有关部门(户籍地派出所、居委会、单位)出具的直系亲属关系证明、保险金分割方案书面文件、保险金领取声明。
(1)、对于未成家的年青人来说,其保险的受益人理所当然要安排他(她)的父母,也即万一不幸发生,把保障留給父母,借此代替自己尽孝心,报答养育之恩。
(2)、对于已经结婚成家但未养育小孩的保户来说,受益人的安排就要即考虑到自己的丈夫(妻子),又要考虑到父母,也既要考虑到爱心,有要考虑到孝心,可以把受益权平均分配給丈夫(妻子)和父母。如张某,男,30岁,投保平安鸿盛终身保险30000元,指定父母(都健在)和妻子三人为受益人,每人1万元。
(3)、对于有小孩的保户来说,其受益人的安排就更要考虑周全,除了考虑丈夫(妻子)、父母外,还要考虑到小孩。万一有不幸事故发生,丈夫(妻子)的生活压力是最大的,即要一个人承担家庭的重担,又要抚育小孩,因此在安排受益人时,应把丈夫(妻子)放在首位,小孩放在第二位,父母放在第三位。比例可以为3:2:1。
(4)、对于自己的小孩已经成家且父母责任基本上完成的保户来说,安排受益人时,应把老伴放在第一位,孩子放在第二位。目前,有不少的保险纠纷案例涉及保险金受益人的指定问题,而发生纠纷的主要原因就是沒有安排好受益人。多为在受益人填写栏里写着"法定"或"法定受益人",甚至是沒有填写。当然发生纠纷,多半吃亏的还是保户这一方。指定受益人需要慎重而严肃的态度,不能打马虎眼,这既是对自己的尊重,也是为自己所爱的人着想。上述四種方式指定受益人是比较合情合理的,值得考虑。可以根据自己的實际情况选择合理的受益人。
一、不同保险责任的赔偿金,应该给谁?
身故责任的赔偿金给受益人,非身故责任的赔偿金给被保险人本人。
比如寿险、重疾险里的身故责任、意外险里的身故责任的赔偿金,都是给受益人,而重疾险里的重疾/轻症、意外险里的残疾/意外医疗、医疗险的赔偿金,都是给被保险人本人。
二、法定受益人和指定受益人
投保人在投保时,可以指定受益人,指定受益人需要经过被保险人同意,并且在实操中,大多数保险公司都只允许指定父母、配偶、子女为受益人。
指定受益人可以指定受益的顺序和份额,只有第一顺序的人都不在世的情况下,第二顺序的人才可能获得赔偿金。举个栗子,指定受益人和受益顺序如下:
母亲:收益顺序1,收益比例40%
妻子:收益顺序1,收益比例60%
儿子:收益顺序2,收益比例50%
女儿:收益顺序2,收益比例50%
上述例子如果被保险人身故获赔100万,那么由其母亲和妻子分别分配40万和60万;如果其妻子不在世但母亲仍健在,那么由其母亲获得全部赔偿金额100万;只有其母亲和妻子同时都不在世的情况下,才会轮到儿子和女儿按比例进行分配100万。
另外,如果投保时不指定受益人的,默认为法定受益人。
法定受益人按照《继承法》的继承顺序来领取,《继承法》第十条 遗产按照下列顺序继承:
第一顺序:配偶、子女、父母。
第二顺序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
继承开始后,由第一顺序继承人继承,第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的,由第二顺序继承人继承。
三、指定受益人有什么好处?
指定受益人除了可以避免理赔时的一些家庭纷争,还有以下优势。
1、理赔资料更少,速度更快
指定收益人,一般都是提交与保险责任相关的资料(如保险合同、被保人死亡证明、以及其他与保险事故性质、原因有关的材料)以及受益人本人的资料(如身份证明、银行卡)就可以了。
而法定受益人就比较麻烦,除了与保险责任相关的资料外,一般还需要提供受益人与被保人的关系证明。如果有个别受益人不在世了,也要提供其死亡证明。因为保险公司要根据在世的受益人的人数来分配赔偿金。
很明显两种情况所需资料的复杂程度不一样,保险公司的理赔打款速度肯定也有差别,毕竟打错钱是件大事,要确保无误。
2、避免被征收遗产税
目前遗产税还未正式出台。但由于法定受益人的赔偿金按《继承法》分配继承,所以赔偿金应该属于遗产。未来一旦遗产税实行,法定受益人所领得的赔偿金可能要打税。而指定受益人的赔偿金不属于遗产,是可以完整领到赔偿金的。(个人看法,具体以官方为准)
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