继上期“保险大讲堂”罗列了“买保险不为保障为投资”等诸多误区后，本期大讲堂将邀请太平人寿专家正确解读保险的本质——保险可以让生活更安心，家庭财务更稳健。
保险是家庭财务的“守门员”
按照马斯洛需求理论，人的五大需求中，安全是第一需求。在个人家庭理财金字塔中，保险保障就属于最基础的第一层面。先安排基础保障，再考虑各种投资，千万别拿投资代替保险。
传统的寿险好比家庭财务的守门员，避免家庭财务由于风险陷入危机，属于避害型产品；而股票和基金投资好比家庭财务“得分”的前锋，肩负家庭资产增值任务，属于趋利型产品。保险和其它各类投资理财工具各司其职，占好各自的位置，整个家庭理财才能顺利、圆满。
选择适合的保险保障
对于不同年龄段、不同家庭结构状况、不同财务状况的人士而言，大家的具体保障需求也不尽相同。只有正确认识自己的需求，才能选择合适的保险产品。
人寿保险的种类繁多，传统保障类产品可以分为寿险、意外保险、养老保险、重大疾病保险、普通医疗保险等，还有新型的分红保险、投资连接保险、万能保险等。从顺序上说，大原则应该是先安排保障类产品，后考虑理财投资类保险。
具体到每个家庭和个人身上，我们不妨根据一个人的成长阶段来分别作个梳理。
20～30岁左右的单身期，第一顺位保单应该是意外险保障，然后可以辅之以部分的定期寿险和医疗保险。因为对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险几乎是不现实的，这个阶段的经济能力有限，还在创业或打拼，还要为买房、买车做准备，意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付，而且费率低保障程度高。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。
到了30～40岁的家庭成长期，如果自己成为了家庭的主要收入者，那么第一顺位是给自己安排好寿险保障。寿险保障可以根据经济能力不同选择定期寿险或终身寿险。两者保障功能完全一致，都可以在不幸发生身故(无论是意外情况导致还是生病引发的)时获得理赔，有些寿险产品也可以对伤残进行保障。第二顺位的保单应该选择意外险，补充身故或残疾的保障额度。然后，第三顺位应该是考虑自己的重大疾病保险。第四顺位是考虑普通住院医疗保险或医疗补贴保险，以弥补普通疾病带来的收入损失。
相关知识
买保险可以理财吗？理财包括保险、储蓄和投资。所谓的理财就是三者要进行合理的资产配置。从以人为本的角度去看，保险是最基础的，它是人和财产的风险储备基金。从这个意义上来说，买保险就是理财的一种方式。但是，有点人会把理财当做投资，如果想从买保险中获取收益的话，恐怕就只有买把保险和投资相结合的保险种类了，这样的保险有三种：分红型，万能型和投连型。
买保险可以理财吗？对于不同收入层次的家庭支柱，保险的功能及重点也有所不同。超高收入者，主要是利用保险分散投资风险、增加投资组合、减少遗产损失。中高收入者，保险重点应考虑养老保险、终身寿险、健康保险、医疗保险、投连与分红保险、意外险等。
对于一般收入者，保险重点应体现在缓解燃眉之急、保障基本生活。主要考虑定期保障型保险、健康保险、医疗保险、分红保险、储蓄保险等险种。总而言之，理财犹如开车，没有保险理财的保护，随时都会有翻车的危险，任何人都不该为了短期的消费目标，而损失了长期的保险利益！
投资功能保险险种介绍投连险即投资连结保险，它是人寿保险和投资的结合，在一般情况下，该产品保障功能相对较弱，投资功能相对较强。投资方面可以分设账户来投资，有的账户风险大，有的账户可能风险小，投保人可以根据自己的风险承受能力在账户之间来选择资金的比例。比如风险承受能力强、对收益比较看中的客户可选择积极成长型的账户，以股票、基金投资为主要对象，谋求账户资产的长期增值；如中等偏好的投资者可以选择平衡配置型账户，实现权益、固定收益等资产的均衡配置，在合理控制风险的前提下，保持账户平稳增值；而风险承受能力较低的客户可选择稳健收益型账户，以债券市场投资收益为基础，以获取超额收益。
分红保险是一个保障加储蓄的组合，客户在购买分红险后，获得了一份保险保障和一份保单固定收益，与此同时，客户还可每年享受保险公司专业理财带来的一笔可变年度红利，红利的多少有赖于寿险公司的经营表现。该份保险既可以作为养老之用，也可以为子女积累教育费，最坏的打算也是身故后为家人提供必须的生活保障，它既是一个长期的家庭财务安排也是对家人一份爱心与责任的体现。
万能险有点类似投连险，但它有最低保底收益，保险公司每月要向保单持有人公布一个结算利率，透明度较高，投资风险对于投连来说相对稳健，只要长期持有，同时考虑复利和免征利息税等综合因素，它的投资价值也能较好地体现。目前，各家寿险公司个人万能险年化结算利率基本处于4%-6%之间。
购买理财类保险需要注意什么？各类保险产品形态各异，保障功能各不相同，对资本市场变化反应程度也迥异，消费者在选择保险产品时，首先要先弄清楚自己更需要保障还是更青睐投资。买保险前先问自己三个问题，我为什么要买保险？我买保险希望得到什么？我现在最需要那方面的保障？如果单单是为了投资，那不太建议选择保险，保险注重的还是保障。在有保障的前提下，再考虑投资。
尽管高收益理财保险产品越来越多地出现，并已经持续火爆了一段时间，不过，对消费者来说，必须明确知晓这些产品并不一定能实现预期的高收益，绝大部分产品的保底利率只有2.5%。“投资理财保险包括分红险、万能险和投连险，风险依次递增。”保险分析师黄帆指出，其中万能险有保底收益，通常为1.7%至2.5%，但保底之上的收益为预期收益，并不确定，且结算利率都以当月为准，未来能否持续，还是个未知数，建议市民对预期高收益的保险理财产品持谨慎态度。
而从数据来看，据保监会最新披露，截至9月末，保险公司资金运用收益率为3.82%。从上市公司三季报可以看出，中国太保是4家上市公司中年化投资收益率最高的，为5%。中国人寿为4.96%；中国平安为4.8%；新华保险为4.3%。显然，无论是上市险企还是行业水平，都远低于目前在淘宝网店上叫卖产品的收益水平。因此，专家建议市民，保险的基本功能是保障，应将其作为人们日常生活中规避风险的工具，过于看重收益率并不理性。在选择保险产品时，不能单独看某个产品本身的保险内容，而是要结合家庭的资产情况、现金流情况和已有的保障及理财习惯来综合考虑，最后选择最适合自己的保险产品。
换句话说，很多人在购买保险的时候，根本不知道应该重点关注产品的哪些方面。即使在投保之后不少人人也很迷茫，不知道自己买的这份保险，到底应该注意什么问题。
你要是问他，当时为什么会购买，通常得到的回答：可能是当时头脑发热吧。
问题的根源在于：很多人买保险之前就不知道自己的需求，即使知道了自己需求，在面对纷繁复杂的保险产品和保险销售天花乱坠的推销时，也会忘记了自己买保险的初衷，从而无法做出最忧的选择。
那该怎么办呢？这里给大家买保险的几个建议。
01买保险最重要的是保障重点
在我看来，买保险，最应该关注的是保险保障重点，最应该坚守的，也是保障重点，其他的衍生保障或者衍生服务，不应该成为影响你决策的因素。这个怎么理解呢？
以重疾险为例，购买重疾险时，其实最应该关注的就是在发生重疾时，重疾险可以带来什么保障，以及保障的程度如何。
至于保险合同到期后能不能拿回本金以及全残、身故、重疾关爱服务、长期护理保险金等等，这些都属于重疾保障以外的因素，在你权衡一款产品时是考虑的次要因素。
得了痛风的你，如何购买保险？
年纪轻轻得了痛风，我还能买保险吗？
痛风就不能买保险了吗？
这些保险依然可以买前几天，微博上有个热搜话题#90后不敢看体检报告#，同样身为90后，我也有着十分强烈的认同感，因为知道自己熬夜喝酒、成天吃外卖、还不爱运动，每次体检的时候生怕自己被查出什么病来。
不得不说我们这届年轻人的身体，越来越比不上上届年轻人，就拿身边的朋友来说，前阵子我们还在一起撸串喝啤酒，最近却检查出得了痛风！一直以为痛风是一种老年病，但没想到我那兄弟年纪轻轻的也会患上。
那天，他带着哭腔对我说：“TMD，哥们保险还没买呢，咋就得了这个病…”
我安慰的拍拍他的肩膀：“没事，咱还有机会！”
1.痛风是什么？有什么危害？
痛风是一种由高尿酸血症引起的关节炎，如果反复或频繁的痛风未控制，关节内大量沉积的痛风石可造成关节骨质破坏、关节周围组织纤维化、继发退行性改变等，临床表现为急性关节炎反复发作，痛风结石形成，关节畸形，痛风性肾病，甚至肾功能衰竭。痛风目前无法治愈，一般会周期性地发作。另外，痛风一旦确诊，就意味着被剥夺了自由进食的权利，一瓶啤酒或者一顿火锅都可能让你疼到怀疑人生，可以说痛风简直会令人痛的发“疯”了。
近年来，高尿酸的发病率呈上升趋势，逐渐年轻化，而且特别偏爱男性。正常情况下，体内的尿酸处于平衡状态，但是当人体出现尿酸生成过多或者尿酸排泄减少时，人体内的尿酸水平就会升高。尿酸沉积在关节导致痛风，沉积在肾脏造成肾脏损伤或肾结石。
受寒、劳累、感染、创伤、手术、饮酒、食物过敏或进食嘌呤含量高的食物、精神剌激都是尿酸升高的诱因。
尿酸高的定义：男性一般为150-380umol/l，女性100-300umol/l。超过正常值上限便可称为尿酸高。
高尿酸血症：男性大于420 umol/l，女性大于350 umol/l时为高尿酸血症。由于血尿酸存在波动性，不同日期两次空腹血尿酸达到上述标准，可确定为高尿酸血症。过高的尿酸会在许多器官组织中沉积，引发各种疾病。
需要注意的是，高尿酸血症除引起痛风外，还是导致其他疾病的危险因素！
痛风以外的无症状高尿酸血症，它持续存在不易被发现，隐藏着长期的危害：研究显示，痛风、高尿酸血症是导致一些疾病的危险因素，与代谢综合征、2型糖尿病、高血压、心血管疾病、慢性肾病等密切相关，很可能导致高血压、冠心病、糖尿病、肾炎等，少数患者会发展成肾结石，严重者还会引起肾功能衰竭。所以，痛风不是小病，一定要重视起来！
2.痛风患者如何买保险？
痛风患者可以买保险，只是没那么容易买，不能说谁都可以买保险，也不能说谁都能买到保险。痛风主要是看发作的次数，病情的控制情况、有无残疾、有无并发症等来判断，从标准体、加费到拒保都是有可能。当然如果痛风控制得好，还是有不少产品是可以选择的。
重疾险：轻至中度的高尿酸血症，如果没有以下并发症：痛风性肾病、肾功能异常、尿蛋白阳性、血压升高（140/90mmHg)，是可以正常投保的。§瑞泰瑞盈和§昆仑健康保2.0，如果痛风发作至今超过 1 年，每年发作少于2次，并且不存在痛风性关节炎、痛风石等情况可以正常投保；若出现痛风性关节炎或存在痛风石，考虑加费承保；若因痛风失能，考虑加费并除外相关责任。
寿险：大多数产品不会询问痛风，一般会以标准费率承保；§中荷简爱定寿，§瑞泰瑞和和§大麦定寿都可正常投保。但若合并高血压、蛋白尿及肾结石等疾病时予以加费、延期承保或拒保。
医疗险：如果没有关节炎、关节变形、痛风性肾病或尿酸性肾病；发病频率小于1年，定期随诊，超过1年未复发等情况，§复星乐享一生长期百万医疗险（5年期）可正常投保，有一些产品会除外承保。
意外险目前还不要求告知，大家可以放心大胆的买。
3.小结
从患病率和人口体量来看，预计2020年中国痛风患者将会超过一亿。痛风患者的增长趋势和中国现今的经济腾飞息息相关。生活水平在提高的同时，也给中国人的健康带来不小的挑战。
不仅是痛风，还有很多疾病都越来越年轻化。趁我们还年轻，提高预防疾病意识的同时，在自己经济预算范围内抓紧时间把保险给买了，做好两手准备。通常，疾病的初期都是没有明显症状的。如果等到有症状再去检查的话，就已经晚了。小病可能就会变大病，到时候不仅保险很难买还容易错过最佳的治疗时间。
刘先生今年35岁，已投保过保额10万元的重疾险、10万元的定期寿险、20万元的意外伤害险。随着家庭责任的增加，现在想加大保障，计划从另一家保险公司购买30万元重大疾病保险、50万元定期寿险和100万元意外伤害保险。如果购买上述保险，算不算重复投保？日后一旦发生理赔，只有一份理赔资料原件，该如何处理？
专家解析
重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。根据《保险法》第56条规定：“重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。”
例如，投保人将其总价值100万元的房子分别向A、B两家保险公司投保，保险金额分别为80万元、120万元。之后王先生的房子被大火全部烧毁，根据权利义务对等原则，A公司应该赔偿40万元，B公司应该赔偿60万元，不会出现A公司赔偿80万元、B公司同时赔偿120万元的情况。因为财产险的赔付须坚持损失补偿原则，否则投保人就会获取额外利益100万元，同时容易诱发道德风险。
除财产险外，医疗费用型的保险也可能存在重复投保情况，一旦发生理赔，也要参照财产保险的补偿原则。因此各家保险公司的医疗费用保险条款中，均明确要求提供医疗费原始凭证作为获取医疗费赔偿的必要条件，复印件或其他收费凭证均不被受理。
但是，重疾险、定期寿险、意外伤害险则不存在重复投保情况，因为人的生命价值很难与金钱数额划上等号。但是，如果被保险人是未成年人，根据保险法规定，其死亡给付的保险金总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。
很多市民都希望钱能“生”钱，因此仅仅把钱存在银行里已经不能满足一些积极投资的消费者，于是银行的业务也从储蓄、结算扩展到销售各种理财产品，其中就包括保险产品。但这种销售行为有时却隐含着误导的成分。
去银行存款，毫不知情，存单变保单；经不住理财人员的忽悠，购买了并不需要的保险；购买了保险，发现期待与事实相距甚远。近年来，银行代理保险产品时违规销售、误导客户的问题比较突出。为进一步加强对银行代理保险业务的监管，银监会日前下发《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，对银行代理保险业务的相关问题进行规范。
银行：投资保险要“眼亮心明”
对于银行个人理财，准确的解释应该是“商业银行在对潜在目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划”。在这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户与银行按照约定方式承担。
但对银行代理的保险产品，我市某银行业内人士解释说，目前各商业银行开展保险产品代理业务，主要是为了拓宽投资渠道和业务创新。在保险产品的销售过程中，银行只是充当代销机构的角色，保险公司自身也会参与到销售中来。这位人士指出，银行在销售保险产品时会履行告知义务，但有时宣传的侧重点会放在收益上，因此投资者一定要在购买之前就了解相关产品，细致阅读保险产品的说明资料和合同细则，看清期限和收益。购买完成后要精心保存相关票据，以便将来不时之需。他特别提到，在银行购买保险产品有一个“犹豫期”，在这个期限内退保，客户的本金不会受损失，但这个期限很短，一般只有几天时间。
监管机构：买卖双方要各尽其责据我市银行机构监管部门相关人士介绍，我市近两年接到过4起银行代理保险产品引发的客户投诉。多数情况是业务员为了获取保险代理手续费，而误导客户将存款买成了保险产品。实际上，银行作为代理人经办保险只收取保险公司的代理费，不承担任何保险人与被保险人之间的经济责任。
他说，投资理财出现问题，首先是投资者金融知识欠缺，将存款与保险混为一谈，例如李先生就该充分考虑自身条件，即使投资保险产品也应选择期限较短、流动性强、收益稳定的类型；其次，银行在面对投资者时，应提供全面、准确、详尽的产品介绍，对收益和期限等问题要做同等说明，不能只讲收益不讲期限；第三，投资者自己要细致阅读产品说明和合同细则，必要时应要求销售人员将口头承诺变成书面形式，以便在产生纠纷时能够拿出有力证据。
银行究竟可不可以卖保险银监会要求：商业银行应向客户明示销售的是保险产品，向客户说明保险产品的经营主体是保险公司，如实提示保险产品的特点和风险；应告知客户保险产品的犹豫期、保险责任、电话回访、费用扣除、退保费用等重要事项；不得以中奖、抽奖、回扣或者送实物、保险等方式进行误导销售等。商业银行通过电话向客户销售保险产品的，应先征得客户同意，明确告知是保险产品，且录音。
《通知》规定商业银行每个网点原则上只能与不超过3家保险公司开展合作，销售合作公司的保险产品，如超过3家，应坚持审慎经营，并向当地银监会派出机构报告；商业银行应尽量实现系统出单和系统管控，减少操作风险，不能通过信息系统实现销售管理的，应加快信息系统开发，尽快满足相关监管要求等；《通知》还要求商业银行应建立客户风险测评和适合度评估制度，对于评估后不适合客户购买的，应建议不要购买，不得主动推销。
保险业有关专家表示，如果银行网点只能选择3家保险公司合作，它将倾向于选择声誉较好、知名度高、财务实力强、能长期合作的保险公司，这能够保护投保者的合法权益。
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