案例一
根据某保险公司提供的理赔记录，2001年7月9日，再过十几天就是导游李女士30岁生日，本想好好庆祝一下，可近一两个月来腹痛、腹胀的感觉越来越重，而且双脚又开始水肿了。医院诊断结论是：胃癌晚期。情急之下，李某家人突然想起了李某买过的保险：1998年3月购买康乐保险、重大疾病保险和长寿保险，保险金额65万元，年缴保费7000多元。李某家属提出理赔申请后，理赔人员立即将第一笔保险金304600元送出，同时豁免了40320元余期保险费。11月1日，李某终告不治，根据条款规定，保险公司再给付26万元死亡保险金及癌症住院津贴9万元。
案例二
2000年5月11日，导游黄某投保了意外伤害保险1万元，附加意外医疗保险5000元。2002年7月18日，黄某又投保了常青树终身重疾险种，保额10万元，年缴保费5780元。2003年8月21日，黄某再次投保了鸿盛终身险保额1万元；意外伤害保额5.25万元；意外医疗保额1万元。2003年8月10日，黄某被一只小昆虫叮咬，几分钟后感觉头晕、眼花、四肢冰冷、大汗淋漓。被同事送院途中不醒人事，入院诊断为过敏性休克，原因是黄某在外旅游时，不慎被黄蜂叮咬。保险公司给予首次赔付4967.95元。2004年12月一个早晨，黄某起床时觉得喉咙不舒服，就前往中山市中医院进行病理切片检查，确诊为鼻咽未分化癌。保险公司第二次给予赔付重疾保险金80000元，豁免保费98260元。
案例三
职业导游梁某某于2000年12月19日在投保了87500元的世纪理财险，附加意外伤害及意外医疗险各1万。2001年3月16日再次投保保额170000元的世纪理财险。2003年3月7日，梁某乘坐小客车在番禺市南路骝岗桥桥面发生交通事故，致颅脑外伤、胸外伤、多肋骨骨折，经抢救无效死亡。经调查审核，保险公司共给付保险金267500元。
在很多人的眼中，导游，是一份令人特别是令年轻人羡慕的职业。他们是最能享受工作的一簇，可以利用工作之机，游山玩水，饱览名山大川、民族风情、异国情调，可谓是能言善辩，、见多识广。同时，导游还有带团购物的优厚回扣，是一份轻松又很容易赚钱的职业。但记者采访后发现，上述只是一般市民所能看到的表象，事实上，导游是一种辛劳、饮食无规律、意外相对多发的工作，他们在风光背后的辛酸并不是常人可以体会得到的。收入尚可，但极不稳定据了解，导游一般分为正式导游和兼职导游两种。
以广州为例，正式导游约占30%，他们的工资是由底薪+出团补贴构成的，资深的导游底薪一般在1000-1500元，而普通的导游底薪在300-500元之间，除了非常优秀的少部分导游外，游行社一般是不会给他们购买社保的，仅仅在出团前为他们购买旅游意外险。兼职导游就没有底薪了，他们一般挂靠在导游公司，而在广州则主要挂靠在二家大的导游公司。当游行社需要导游时就会与导游公司联络，导游就仅靠出团来赚取收入。据业内人士透露，广州导游出团的补贴是在省内50元/日，省外80元/日，而一日游则100元/日。
至于导游的收入也呈多元化，隐性收入增多，如带团时加游项目收费、商店回扣费、奖金等等，导游的平均月收入达到3000-5000元。如果带上欧洲团，每次收入可达20000元！但这机会并不多。然而，导游的收入极不稳定，遇上旅游旺季时会连续带几个团不休息，收入自然就高。但遇上淡季，可能一个月也带不了团，这对于没有底薪或者底薪相对低的导游收入却是难熬的季节。保姆的角色不好当据介绍，导游的工作时间与一般人朝九晚五是有明显区别的。
在带团期间，导游扮演的是保姆的角色。白天要照顾一团人的吃、行、用、玩，晚上要安排住宿休息，有时夜晚也要处理一些突发事件。根据行程的安排，导游往往要早上五六点钟就起床叫醒；别人在车上休息时，他们还要站在车上，为大家介绍下一个目的地的景点概要或者做游戏唱歌；晚上十一、二点钟才休息是经常的事。行里人都笑言：起得比鸡还早，睡得比狗还晚。尽管团友们在购物时意见颇大，但说到导游的劳动强度大，不少参加过旅游团的市民大都表示认同。
导游出团时风险无处不在
广东平安人寿专业讲师陈长顺认为，带团的时候，导游基本上是奔波在第一线的，旅游景点大多是爬山涉水的项目，而经常座飞机、长途汽车，出现事故风险的概率也相对较高。鉴于上述因素，保险公司一般将导游列为二类职业。费率较一般写字楼白领略高，以意外险为例，每万元保额：一类职业为23元，二类为29元。他进一步介绍，从以往的理赔案例看，导游乘坐交通工具、攀山涉水发生意外事故并不罕见，因此出现意外风险概率较大。由于长时间饮食无规律，大多数的导游都患有胃病。经常在外地用餐，导游患上传染病（如肝炎）的机会大增。长时间的讲解，也使得他们声带容易生息肉。有时候如果宾馆房间不够，导游可能需要睡在大堂上，女性导游因此受到骚扰的事情也时有发生。他介绍，近70%的导游没有购买社会保险和统筹的医疗保险，旅游公司一般只会在出团时帮导游购买二万至五万的旅游意外险，这样的保障对他们来说是远远不够的。
导游为什么不喜欢买保险？
尽管不少导游都明白他们经常出外所存在的风险，有一定的保险意识。但陈长顺透露：从我公司的情况看，主动购买商业保险特别是医疗和养老保险的导游并不多。个中的原因主要有以下几方面：
1、流动性大，收入的不稳定，害怕不能准时交保费。
2、导游经济头脑相当强，喜欢作短期投资，对于长期投资的保险不感冒。他们购保险时首先关心的是能否赚钱，忽略了保险最重要的功能--保障。
3、认为公司为自己购买了旅游意外险就足够了，自己不用再买。
4、迷信想法，认为购买保险不吉利，意头不好，从而产生抗拒心理。
5、由于导游以年轻人为主，自我感觉身体状况良好。
6、导游消费能力强，尤其是年轻女性导游，大多是月光一族，喜欢把钱都花在美容、服饰、饮食上，不善于理财。
导游购险首选：意外险+医疗险针对导游的职业特点和对保险的误区，陈长顺认为，鉴于风险较高及收入不稳定的现状，导游应考虑购买保费较低的意外医疗险，同时，重疾险也是重点考虑的范围。条件较好的导游，可以规划养老问题，如增购一些养老保险。他指出，旅行社为导游购买的旅游意外险保额一般在2万-5万之间，一旦发生意外，这样的保额是不足够的，而且这种保障仅限于出团期间，因此应优先考虑购买保额为10万元以上的意外医疗险（导游属于意外险第二类职业，以平安为例，每万元保额保费为29元）。
对于收入相对较高的导游，重疾险也是一个好的选择。而养老险就要视乎个人需要而定了。陈长顺还建议，导游们应增强理财观念，特别是月光一族的女性导游。因为年轻时及早学会理财，会为今后的事业发展及养老十分有利。这个月收入高时，要及时存入银行，或者买点基金作为长线投资。同时，应该加强危机意识，导游这个的职业是意外、疾病多发的地方，在购买保险时不要认为保险是否能赚钱，一定要从实际出发，为自己和家庭作最好的保障规划。导游购险案例28岁的杨小姐是某旅行社的导游，要经常带团出外，收入是底薪加提成，视旅游淡旺季而波动，平均月收入约4000至5000元。公司没有给上社保，只是在每次出团前为其购买短期旅游意外险。
分析：导游由于经常出行，发生各种意外伤害与交通事故的可能性较大。另外，由于饮食与作息时间不规律，导游发生胃病、声带息肉、咽炎、肝炎以及各类重大疾病的机率较高。如果发生疾病住院后，不仅导致收入降低，医疗费也要自己付。公司在出团时购买的意外险因时间短、保额低不能完全满足其保障的需要。基于大部分导游的收入不稳定，建议采用保费较低，保障额度较大的定期险种，并适当购买住院费用保险、以及意外伤害及医疗保险。
险种主要保险利益：
一、保单年度内可报销住院费用的80%，每年可报销限额：医疗费7800元，床位费900元，相关门诊费300元，一般手术费用4500元，器官移植手术费3万，20年内如患合同所列30种重疾，马上给付10万元用于治疗。无需发票。
二、如果身体健康，则于30年后可领取5万元，作为养老金的补充。
三、享有1万-12.5万的意外伤残保险金，5万-12.5万的三度烧烫伤保险金，此外还有10万-12.5万的交通意外身故特别保险金，1万-12.5万的交通意外伤残特别保险金，每日200元的意外全残辅助金等利益。综上所述，上述计划基本上解决了杨小姐在意外、住院医疗、养老方面规避风险的需要。保费较低，每月只需200元左右就可有最高可达27万元的保险保障。
另外，日后若杨小姐收入水平提高，可再适当购买一些终身重疾保险及养老险作为补充。保险专家建议如下：
1、保险购买的基本原则：先基本保障，即：意外险，普通住院报销险，重疾寿险，然后才是投资养老等。
2、保费的支出，一般以年收入的10--20%为宜，保险购买的额度，重疾一般是年收入的2--3倍+部分治疗和康复费用，寿险额度一般是年收入的5--10倍+隐性的负债，如车贷房贷或者需要赡养的父母或者子女的生活保障费用。
3、您没有社保，主要考虑意外，普通住院报销和重疾，意外险和普通住院报销险，可以用主险附加或者卡单解决，重疾寿险选择两全返还带分红的那种，储蓄兼带保障，而且到期返还可以当养老。
1、导游的工作发生风险的概率较大，所以建议您为自己首先投保一份高额的意外险。
2、另外，为了体现个人的身价，分担自己在不同人生阶段的家庭责任，可以为自己投保年收入10倍的定期寿险。
3、在没有社保的情况下，一旦患病，大额的医疗费会带来很大的压力，而在2-3年的恢复期间，会中断收入，这也是在投保重疾险时需要考虑的。
延伸阅读
在条件许可的情况下，最好能再买一份重大疾病险，一旦发生大病，因为自身缺少积蓄，必然牵涉整个家庭，这个时候如果我们拥有一份提前给付的重疾险可以将风险转移给保险公司，即使不能完全帮我们解决所有的问题，也是一份巨大的帮助。关于大病保险的费率是和年龄挂钩的，20岁购买和50岁购买价格可以差20倍。大病保险年轻的时候购买不仅价格低廉，而且可以提前得到保护。如果收入不多，可以考虑消费型重疾险，交一年保一年，它具有低保费高保障的特点。如果收入中等且稳定，可以考虑储蓄性的重疾险，均一保费，且日后可以返还。
和朋友们谈保险的生活，很多人告诉我，他们有医保了，能报销。我反问他们：“如果你出了意外，社保能给你的家庭一大笔钱让父母度过余生，让孩子继续读书吗？”朋友摇头答道：“不行。”我告诉他：“医保本身非常好，可以帮我们解决很多医疗费用。而商业保险本身与医保并不冲突，它其实是医保的一种补充。我工作的几年里，遇到很多人生病住院的。虽然有医保，但是很多费用还是不能覆盖。1850的门诊起付线，500元的住院起付线，各种自费药品器具和收入的中断都会对我们的生活带来影响。这些事情是我们无法预知的，也是我们不希望的，如果每天花费2块钱购买一份综合意外保险可以帮助我们轻松渡过难关。
日本申请购买国民保险
一般而言，到国外留学或旅行，如果没有一份保险，要获得签证的可能性很低。为此，很多人都在出国前在国内购买了医疗保险等等。其实，相关专家表示，对于在国外逗留时间较长的留学生而言，门急诊及健康险，在国外购买比较好。
据了解，国外的医疗费用普遍较大。一旦发生大病，留学生将很难承受。而在国内买的保险，大多数的保险公司都只针对国内医疗费用赔付，数额显然是远远不够的。而留学生在留学当地购买医疗保险及健康险，其手续及服务事实上都很方便。
到日本去留学的留学生可以通过留学申请购买价格较为低廉的国民保险，这份保险同内地的医疗保险类似，是基本医疗保障。一般一个月缴纳费用在数千日元，如果留学生再提出申请，可根据情况减免，一个月也就几百日元。这样，投保人日后在日本医疗机构接受诊疗时，只要事先出示已申请好了的保险证，就可以只负担30%的医疗费用了。另外，日本国际教育交流协会还设立了“外国留学生医疗费补助制度”。在医院接受治疗后，留学生可持医疗费收据与国民健康保险证到留学生课申请补助，该制度补助其个人支付医疗费的80%。
英国医疗卡助行全国
英国没有强行规定一定要购买人身意外保险。而且是否购买保险与申请大学及签证也没有任何关系。但是出门在外，防范风险的意识一定要强烈，从安全和保障的角度来看，购买一份保险仍然是十分重要的，免费的医疗服务是英国的国民福利之一。
外国学生、学生家属或赴英工作人员如果在英国居住或学习超过6个月，就可以享受国家健康体系的免费服务。留学生只要在抵达英国之后，到学校的健康中心注册。注册后便可以得到一张医疗卡，凭借这张卡就可以到指定的全科医生那儿免费就诊了。值得注意的是，在英国看牙齿是很贵的，所以如果投保人觉得自己的牙齿需要诊疗，就要购买医疗保险了。另外，个人财产保险也是一个需要考虑的险种，在英国，有很多的保险公司对学生会有优惠政策。投保人可以仔细的咨询，认真阅读相关的条款，找到适合自己的保险产品。
美国买了保险才能上学
美国对到其地域的留学生有强制购买保险的规定。美国法律规定国际学生必须购买医疗保险。留学生来到美国，如果不买健康保险就不能注册入学。要是有了汽车，不买最基本的事故险，就不让上汽车牌照。一般大学在注册时学校就会在入学通知上注明有多少费用是医保费用并将保险费涵盖在学校收费内。自费留学生需要自己参加一项健康保险计划，建议留学生购买补充医疗保险，金额从每月30美元到200多美元不等。另外，相关专家表示，意外险可以在国内购买，这方面现在各家保险公司针对留学及境外旅游人群，产品已开发得比较丰富，能有一个全面的保障，和在国外买的保险保障及保额相差并不是很大，但保费上要便宜不少。
吴先生40岁了，虽然到了不惑之年，依旧没有找到合适的另一半。工资以及兼职所得，吴先生大部分用来满足自己读书和旅行等爱好，同时积累了一定的资产。最近吴先生听到朋友的介绍，也想购买华夏人寿的保险产品，但是不知道“如何下手”，华夏人寿的保险专家给出了如下意见，看看吴先生如何用保险来规划养老。
意外保险是首选了解到吴先生热爱旅游，因此一份意外险是必不可少的，这里推荐“全年出行无忧保障计划”。
产品简介：涵盖绝大部分交通工具，包含交通意外伤害医疗保险金，零免赔，100%赔付。 所属分类：意外保险 购买渠道：网上投保渠道 保障利益：客运飞机意外伤害，客运火车、地铁、轻轨、轮船意外伤害，客运汽车、出租车意外身故、残疾保险金，交通意外伤害医疗保险金（0免赔额、100%赔付） 适合人群：本产品仅限投保人为本人投保，投保年龄为18-69周岁（含）的所有人群。产品特色
高保障，低保费：提供全年交通综合意外及意外医疗保障，仅需188元，可保最高100万意外伤害责任，水上、陆上和空中，陪您安全出行一整年。 保障人群广：除18至60周岁的人群之外，本产品可为61至69周岁（含）的老年人承担多种交通工具出行意外伤害责任及意外伤害医疗保障责任。 保障范围广，赔付额度高：包含客运飞机、火车、地铁、轻轨、轮船、客运汽车、出租车等多种交通工具意外保障，并涵盖3万元的交通意外伤害医疗保险金。养老保险保障晚年生活虽然现在还是单身状态，不过吴先生觉着自己没有外人眼中的凄惶，相反，每当看着同学工作之余，大部分时间精力都投放到孩子身上，小聚的时间都得硬挤，他便感到单身状态的幸福。而且，读书、美食和旅行让自己的生活过得很充实。
虽然小日子过了很惬意，但一个很现实的问题摆在吴先生面前，那就是将来的养老问题。为将来退休后还能达到现在的生活水平，吴先生应尽早筹备养老金，保险专家给吴先生推荐“美满人生两全保险”产品。
产品简介：返还增值，稳健收益，专家理财，随心支取，超值保障，惊喜分红，期限灵活，优势组合。 所属分类：理财保险、养老保险 投保年龄：被保险人投保年龄为0周岁(出生且出院满28日)至60周岁(含60周岁) 交费年期：一次交清、3年、5年、10年、15年、20年 保险期间：20年、30年产品特色
返还增值，稳健收益，专家理财，随心支取； 超值保障，惊喜分红，期限灵活，优势组合。单身青年在20-30岁左右的单身期，第一份保险应该是意外险，然后可辅以适当保额的定期寿险和医疗险。因为对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的定期寿险几乎是不现实的，这个阶段时自身经济能力有限，还在创业或打拼，还要为买房、买车做准备，意外险提供生命与安全的保障，不可或缺。
单亲父母中国的单亲家庭虽然不如欧美国家普遍，但目前呈增多趋势。单亲父母作为家庭惟一的经济来源，肩负家庭成员的一切开销。作为家庭和孩子的支柱，一旦生病或者发生意外，就很容易使家庭陷入经济困难的窘境，孩子的抚养也会受到很大影响。因此，单亲父母除了意外险，健康险也必不可少。在健康医疗方面，购买足够保额的费用型医疗险，提高津贴型医疗险保额，对于单身父母和其孩子来说非常有必要。因为一旦住进医院，收入来源往往中断，孩子的花销将失去保障。
在条件许可的情况下，最好能再买一份重疾险，一旦发生大病，可以有足够的钱用于支付住院押金和治疗费。因为医疗险都是事后报销补偿型的，只有重疾险是一经确诊就立即给付。如果单身妈妈的储蓄并不充裕，最好能让孩子父亲每年付几千元钱为自己购买保额10万元左右的重疾险，因为对妈妈的保障就是对孩子的保障。如果对方已经亡故或者无力资助，单亲父母只能自己省下一些钱来做好保障，不要拖到50岁之后才想起来要买重疾险。
对于未参加社保者，费用型医疗险是首先应该考虑的;其次是补贴型医疗险和重疾险。而对于已经参加了社保的人，费用型医疗险可以迟于补贴型医疗险和重疾险购买。
单身老人大多数寿险和健康险都对承保年龄有要求，即便老人仍在可承保年龄之内，保费也都很高。因此，单身老人只需花不多的钱买份意外险，即可给自己、也给子女留有一份保障。
●名词解释：费用型医疗险：保险公司以住院医疗发票为理赔依据，根据发票上的医疗费用项目，按一定限额、一定比例理赔。
补贴型医疗险：保险公司以出院小结为理赔依据，根据出院小结上登记的住院天数，按每天给付一定的理赔金额。
定期寿险：相对于保障期间至身故的终身寿险而言，它只提供一个确定时期的保障，如1年、5年、10年、20年，或者到被保险人达到某个年龄为止，如60岁。
有机构做过一个测试：人的一生患重大疾病的机率达70%多，加上重大疾病的医疗费用昂贵。目前，我国的重大疾病保险大多采用一经确诊就给付重大疾病保险金的规定，如果买了重大疾病的话，是可以通过那个重大疾病保险金获得部分医疗费的。而且重大疾病保险一般都是长期性的，它一般是针对人一生中患重大疾病的情况，所以说重大疾病是我们一生必不可少的保险产品。当然重大疾病的购买是最好的时期是20岁到3.0岁这个年龄段的周边，如果超过45岁以后购买重大疾病险的话，或多或少会觉得保险规划过晚。
意外险可以随身拥有
我们常说：“意外无处不在”，谁都明白意外险的作用。意外险也是我们生活必不可少的，现在市场上的意外险保险范围还是很广的，保障程度也是很高的，而且一般交费也不多，几十元到一百元保障是一年一份的意外险是可以买到的。而且意外一般情况下是可以买多份的，受年龄限制比较少，每个家庭都可以买得起的保险产品。
幼年时期：如果家庭条件允许的话，可以为孩子储备教育金、婚嫁金和养老金
这个时期主要是一些意外事故，小孩子爱玩，容易引发一些意外事故。小孩子在学校里上学，学校会给学生买学平险，就是学生平安保险，这个险种的保障很高，交费也低，适合广大小朋友们。
如果家庭条件允许的话，可以为孩子储备教育金、婚嫁金和养老金，适合这方面的保险产品主要是万能险、分红险。万能险可以是趸缴也可以期缴，万能险缴费灵活，领取也灵活，而且万能险保持资金不动的时间越长其收益也将越明显。随着小孩子的成长，万能险的灵活性更加适合小孩子的需求。
青年时期：以保险保障为主，如果经济条件允许可以储备养老金
这个时期个人经济条件并不是很好，大多刚刚走出学校，刚刚成家，有小孩，也会有老人，这个时候要以保障为主。可以选择一些住院医疗费用、住院津贴这种的纯保障型保险产品。
这个时期如果经济条件允许，可以购买一些长期性的分红险、万能险来作为自己将来的养老储备。这个时期保险产品选择几乎没有什么限制，由于买保险比较早，对个人来说也是一件好事，无论是从保险的保障，还是从保险的整体投资收益来看，这个时期是最佳时期。
中年时期：以保障、养老储备为主
这个时期经济条件相对会好一点，保障还是主要的，但养老会要考虑更多。特别是在过了45岁以后，许多的保险产品都有限制，这个时候保障和养老是一个重点。随着年龄的增加，养老问题是益暴露出来。这个时候除了考虑医疗保险产品还得考虑一些养老保险产品，如分红险、万能险，这个时候如果作为养老的话，可能分红险和趸缴型万能险会比较适合了，而那种期缴型的万能险有一部分死亡保障很高的，这个时候如果买了那种保障很高的期缴型万能险的话，面临的是保险公司扣更高的风险保障成本，说白了这个时候保险公司会扣一个高一些的死亡成本，因为这个时候，随着年龄的增加，死亡成本会渐渐增加。
老年时期：以储蓄为主会好点
这个时期买保险的话，老年人发病和死亡的机率会一年一年地增加，意味着保险公司会向客户收取更高的死亡成本，而且这个时候买保险已没有更大的意义了。储蓄这一普遍资金管理方法将更加灵活，或者是和储蓄差不多的理财产品，如一些短期的债券，灵活也较好、风险较低的理财产这个时期都可以考虑。在保证本金不受损失的情况，还略有收益，而且可备不时之需。
记者常常碰到亲朋好友或同事询问投哪家保险公司好，买什么产品好其实没有统一答案。近日记者采访了两位很了解保险的会计师和律师，发现他们的投保经验有一个共同点，就是重视选择产品胜过选公司，并偏好消费型保障险种。
他们的投保经验或许对您有所启发。
选保险公司不如选产品
章晓虎是ACCA(特许公认会计师公会)会员，现就职于深圳某大型企业。日前，受ACCA邀请特意为深圳媒体培训保险公司财务知识，记者插空采访了他。
章晓虎认为，选保险公司不如选产品。通过比服务、比产品保障的覆盖范围、比费率，最后确定保险公司和产品。我国保险法已经明确，任何一家寿险公司不可随意破产，即使经营不下去，通过业务重组，老保单的责任也会有公司继续履行。所以，投保人不必担心保险公司破产血本无归，应把注意力多放在产品研究上。
比服务和产品保障范围，通过具体了解和详细比对条款即可。比如大家都知道要买意外险，意外险的种类很多，旅行意外险、交通综合意外险、航空意外险等，它们保障的范围大小、保障的项目是很不同的，当然应该选择适合自己的。
万商天勤(深圳)律师事务所栾永明律师，长期从事保险法律事务。近日记者就同一话题采访，他也主张比服务。他认为各公司由于经营理念不同，对于可赔可不赔的事故，在理赔方面所掌握的尺度往往有差异；有些倾向于维护公司利益，宁可和客户打官司，而有些公司倾向于维护客户利益，因此，在发生此类争议时，倾向于给予客户理赔。他还建议比条款，同样的险种，在对保险责任以及免责条款的界定上，也是有差别的。
关注保险产品预定利率
章晓虎、栾永明均主张认真比较费率。章晓虎认为，决定产品价格有三大因素，即死差、费差、利率差。由于竞争的关系，实际上保险产品的价格差异主要体现在利率上。预定利率竞争的背后，是各公司投资水平高低的较量。
保险产品的预定利率是多少，投保时就确定了保单的现金价值，分红是不确定的。除投连险外，所有寿险产品保监会只规定其预定利率上限为2．5％。各款产品的预定利率究竟是多少，不同产品不同公司均有差异。记者建议大家，认真比较各公司现金价值表。现金价值高，预定利率就高。
栾永明说，涉及预订利率的保险产品，一般是投资性的保险产品，一般人不懂精算，但是可以好好算算，一年要缴多少钱，出险后会赔多少钱，有返还的一年返还多少。由于保险产品的主要价值是起到保障功能，因此，不能指望保险产品有非常高的投资收益。
意外险是必备产品
章晓虎表示，不会买投连险、万能险、分红险这种带有投资性质的保险产品，只会买短期纯保障型保险。保险行业去年平均投资收益率也就是5％多点，投资最好还是自己做。如果不从遗产角度出发，也不一定考虑买终身型寿险。定期寿险肯定比终身型的费率要低。
栾永明认为，除了意外险是必备的外，其余保险种类可以根据对身体和自己未来经济的预期，酌情而定。
单身人士该如何制定保障计划呢？
现代年轻人学习，工作压力也越来越大，在高压之下，不少人身心都处于亚健康状态，一些单身者往往比其他人更努力，勤奋的工作以消磨没有伴侣的时间。由于没有另一半的督促，单身一族往往饮食作息时间不规律，甚少关注自身健康状态。一份调查报告显示，单身者的人均财富积累通常要低于已婚者，原因在于，单身者对未来的计划性和目标感往往相对薄弱，且积累财富缺乏家庭责任的监督，因此，对财富积累很容易只停留在脑袋里，却缺乏实际行动。
因此，无论从健康还是从理财规划角度来说，单身人士均可以通过保险的方式来得到以上甚至更多方面的保障，让自己不再“孤单”。那么，单身人士如何买商业保险呢？
20岁的小单身：加强自我保障与强制储蓄
对于20几岁的小单身来说，初出社会，没有过多的财富存量，多数还未形成储蓄的观念，秉承“今朝有酒今朝醉”的原则，有钱就花，甚至没有计划的透支信用卡，拆东墙补西墙，从来是只谈消费不谈理财。理财专家建议小单身们一定要学会强制储蓄。我们给这个阶段的单身的理财礼物是：购买定期寿险。由于年龄低，可用较低保费获较高保额。一年缴纳五百元左右的保费，可获得二三十万的保额，受益人可定为父母。
30岁的单身：应注重意外险
30岁年龄段的单身们，大多工作稳定，有一定的社会经验和储蓄，但是这个阶段正是事业发展的高峰，多数的单身们会对未来有较多的计划，比如参加进修课程，计划国外旅游等等，所需的费用也比较大。所以建议先做风险测评，根据自身的类型进行投资。由于自身年龄并不大，投资胆量可放大些。手头留有一定的资金做应急用之外，其余总资产的55%存款、10%投债券、25%投基金（可选股票型）、10%投股票。而且，这部分人由于平日工作繁忙，可能会定期出游减压，所以我们给这个阶段的单身的理财礼物是：购买意外伤害保险或医疗保险。
40岁的单身：选够大病险
步入四十岁，也就是我们所说的不惑中年了。这类的单身大多是由于离异等特殊原因。不过这个阶段如果不是无度挥霍，他们应该有一定的经济基础了，多数会把开支的重点放在子女身上，比如子女的教育基金等。理财专家建议：对于这阶段的单身人群，理财思路要注重稳健，尽量降低风险投资比例，以存款、债券理财为主。单亲家长会凡事以孩子为出发点，但这种想法未必正确。因为单亲父母是家庭最主要经济来源，而且人到中年，是一些大病病发的高峰期。因此，我们给这阶段的单身们的理财礼物是：为自己投保重大疾病险。只有自己做好充分保障后，才可考虑孩子的教育基金或少儿险等。
保险，已成为生活中越来越重要的理财方式。但是需要什么样的保险，投保多少资金适合，使很多准备投保的人感到困惑。而事实上，保险产品多样化的选择以及搭配是非常具有个性化的，可根据人生不同阶段所担任的不同角色来做合理选择及搭配。
准备期：20岁-29岁。年轻人刚步入社会，收入及工作稳定性不高，虽没有家庭负担，但要报答父母养育、栽培之恩，此时最需要的保障首先是10万至20万的意外险，和弥补社保不足的医疗险，尤其是重大疾病保险。意外事故的高发率令人触目惊心，发病后昂贵的医疗费用可能会使人多年的储蓄付之东流，甚至给家庭带来沉重的打击。因此，给自己投保一份意外及医疗保险，不但必要，也是对自己和家庭负责的一项投资。
基础期：30岁-39岁。这一时期，多数人事业逐渐稳定，收入持续上升。已婚人士注重考虑家庭保障，特别是作为一家之主和经济支柱，在子女未成年阶段，承担的风险和责任是最大的，除健康险外，应加大保障额度高而缴费低的定期寿险。此类险种不但提供因意外或疾病原因导致的残废或身故的高额保障，还可在年纪渐长，身体机能下降时免体检转换成其他的寿险产品，算得上是有双重保障。已婚人士在此阶段亦应有计划地储备子女教育金及退休金；未婚人士，尤其是单身女性，她们往往经济独立、思想独立，对生活质量要求较高，注重维护现有生活水平和对未来养老计划的预先安排。此阶段，单身女性在有充足的健康医疗保险的基础上，可选择兼备储蓄和投资的养老保险，有固定返还，有额外的红利分配再加上灵活、随意的养老金领取方式，这样更能满足独立女性的个性化需求。
成长期：40岁-49岁。这个阶段多数人开始面临子女教育的压力，事业逐渐进入高峰，生活基本定型，健康问题受到关注，人们也更容易受到疾病的侵扰。此阶段应加大健康保障的额度，并配合退休计划，投保养老保险。
收成期：50岁-59岁。这期间，多数投保人子女已开始独立生活，家庭负担减轻，但此时身体机能下降，各种病症容易增多，应对自己拥有的保障和健康保险做全面检查并做出适当调整。投保人此时开始考虑退休计划，也可通过保障额度高而保费相对较低的投资保险来避免可能产生的遗产税问题。
退休期：60岁以后。此期间为人们退休养老阶段，若有合理安排，可以保持有尊严的悠闲生活。这一阶段投保人体力减弱，收入减少，可继续投保健康险。
而投保时期的保费支出，应根据每个人的经济承受能力而定，不宜过高(免得因缴费压力而影响生活)，也不宜过低(不能满足实际的保障需求，起不到保障作用)。较为科学的安排是：合理的保费支出应占投保人年收入的10%-20%，这样可以既不影响其正常生活，又能很好地起到储蓄与保障作用。
一，刚参加工作的年轻人
a,年收入2-4万，事业刚起步，要孝敬父母和规划未来，有计划的生活为自己创造一个圆满的人生。运用保险低保费高保障，转移有可能发生的人身风险，保障收入和资产的安全。建议制定月存计划买分红类的保险组合，选择缴费期长（20,30年交费）的终身寿险为主险，这样附加险就可以保的时间长。（因为附加险的交费期都是随主险交费期的，而附加险都是低保费高保障的，意外，重疾，住院等。风险发生的概率较高且保险期为一年的保障性险种，续保期限也就是是缴费期限。）
b,年收入在5万以上，可以选择万能型，投资型的保险组合。现在的非传统险，具有传统保险的保障功能意外，还具有较灵活的投资功能，养老功能。希望保障更全面的还可以附加津贴型，不要发票报销的住院保险。
二，三口之家
a,工薪族,家庭总收入5-6万，首先考虑家庭成员的医疗保障，主要收入来源者，职业风险较高者，选择交费期长的低保费高保障，以分红型终身寿险附加定期消费型的保障较全面的保险组合，保障全面的组合基本上是有险就能赔。其次，考虑爱人，（女同志一般较高寿，建议考虑意外，重疾兼养老的保险组合）孩子首先考虑意外，住院类团险或卡式保险，有条件为他储蓄再考虑教育保险，返还快的分红险。
b,中高收入家庭，年收入8万以上，建议选择万能型或投资型的保险组合，（也可以选择分红型）总之，家庭的年缴保费是年收入的15%左右，不超过20%。个人的寿险保额是本人年收入的5-10倍。保险组合一般是主险（寿险）+附加险（意外，意外医疗，重疾，住院医疗等（有费用型，津贴型）孩子的保险建议考虑定额返还的分红型主险再附加意外，住院，重疾和教育或少儿万能险，少儿投连险。
c,富贵族家庭，年收入50万以上，在中高家庭的保障基础上再增加高额保障以及高档的住院医疗保险。建议增加快速返还的财富型保险，此类保险可以积累财富，合理避税，资产保全。万一生意急需现金还可以利用保单贷款来缓资金短缺的解燃眉之急。
三，根据自己的保障现状和缴费能力选择主，附险的搭配。
1，主险，一般是可以单独买的寿险（以身故为给付的）有定期（消费型和返还型），终身（返还型）。
2，附加险是不可以单独买的，必须附加于主险，随主险交费期而生效。（例如：附加意外伤害，意外医疗，附加住院费用，附加住院安心，附加定期寿险等），附加险的份额有一定比例的投保规则。
3，一般保障功能全面的的保险组合是：寿险+附加重疾+附加意外伤害+附加意外医疗+附加住院费用
因此，一份好的保险计划是和业务员共同讨论制定的，也就是适合自己的就是最好的。
误区之一：寿险只能增加而不能减少
有人认为，既然是阶梯式消费，就应该是爬坡式向上，保险产品只能越选越多，保额也应该逐渐累加。其实不然。随着人生阶段的不断向前，总体而言保险是越买越多了，但具体到每一个险种上并非完全如此。保险规划的改变，并不只是意味着保单数量的增加。由于家庭责任、经济收入变化，每一时期需要的保障重点会有所不同。比如，寿险额度在单身期较少，到家庭成长期和成熟期因家庭负担较重而变得很高，但到了老年会再次降低，因为老人已经不是已成年子女的最主要经济来源了。医疗类产品的变化也不是直线上升的，因为不同时期对具体的健康医疗类产品需求很不一样。年轻时需要的意外医疗保险，到了35岁以后可能更多考虑终身健康保险和终身医疗补贴。到底是增是减，关键还是看具体的需要。
误区之二：年轻人暂不需买保险
在单身期，也就是保险的“初级消费阶段”，年轻人总是对保险抱着无谓的态度。比如，不少年轻人会说“意外太偶然，应该轮不到我”。世界这么大，哪有那么多的意外发生，即使有意外发生也不一定轮到自己。很多人都抱着这样的侥幸心理。但意外是突如其来的客观事故，它不是以个人的意志为转移的，它什么时候光顾、光顾到谁头上，谁也说不准。也正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性，年轻的时候才更应购买意外伤害保险。保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，它具有“一人为众、众为一人”的互助特性，尽管意外事故发生给人们带来的是各种各样的灾难，但如果投保了一定保额的意外险，这份保障至少可以使受难者及家属在经济上得到相当的援助，在精神上给予一定程度的安慰。也有人认为，年轻时买保险不如做投资挣钱。年轻人可以不用购买储蓄性质的保险，但高保障型的产品必须有备无患，只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内，它对你的整体投资计划不会有什么影响，相反它还能为风险投资保驾护航。
误区之三：不愿给自己买保险
家庭成长期，财富的积累还起步不久，却又有了家庭和孩子的负累。新买住房要还月供，大宗家居用品尚需添置，到处都是需要用钱的地方。此时此刻，夫妻双方可能在保险上有些“气短”，不愿意给自己买保险增加支出。有些人觉得“我经济负担比较重，没有闲钱买保险”。但对于有家庭负担的人而言，保险不是奢侈品，而更像是必需品。没有对自己意外伤害、重大疾病和收入能力的保障，就根本不可能保护好自己的家庭。你宁可在别的地方省出一点来，也要安排好自己的保障。但是，经济成本毕竟是需要考虑的，所以处在家庭成长期，预算比较拮据的家庭可以选择一些没有现金价值的产品，并根据你的实际需要投保，保费就会比较便宜。
误区之四：成熟之后易走两个极端
到了家庭成熟期，以下两个保险消费的误区比较明显。
一是有些人觉得“有钱可以替代保险”。到了家庭成熟期，家庭财富已经积累到最高点附近，有些人会认为自己已经有能力应付生活中可能发生的一切财务困难，尤其对于从未有理赔经历的“有钱人”而言，可能会产生“保险无用论”的想法。但是，积累财富不容易，为什么要把所有的重任都往自己肩上扛呢？比如一次重病需要10万元，虽然你的财力负担没有问题，但是，如果买了保险，很可能只要1万元就解决了问题，为什么不用保险来留住你的9万元呢？相较针对大多数人的经济风险保障作用，对于有钱的人，保险更有意义的作用还在于保全已拥有的财产。
另一方面，特别看重家庭的人，在家庭成熟期可能还会走向另一个极端，就是特别喜欢买保险，认为“保险买得越多越好”。可是不要忘记，购买越多的保险，同时也就意味着将要缴纳越来越多的保费。一旦自己的收入减少、难以缴纳高额保费的时候，将面临进退两难的尴尬境地。理性的行为应当是，根据自己的年龄、职业、收入等等实际情况，力所能及地适当购买保险。投保的费用最好是自己收入的10-15%左右为宜。
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