举例子来说，返还型的重疾保险，兼有重疾保障和身故赔偿，但在理赔时，两者只可取其一，例如：假设Tony在36岁时，投保了一份返还型重疾险，100岁时返还，10万元保额，每年4000元保费，缴费期20年。如果他100岁前发生重疾，赔偿10万元，合同终止。如果他中间身故了，赔偿10万元，合同终止。如果他活到了100岁，合同满期，给付10万元，合同终止。
也就是说，Tony一旦真的发生了重疾，赔偿了10万元，这可以缓解他资金的部分压力。但是，还有一种情况可能会发生：万一Tony的“重疾”没有治好，最终还是身故了。换句话说，Tony身故后保险公司就没有赔偿了，在花费大量资金治疗后，家庭已经不堪重负，这时候还要面临亲人走后的费用支出，再去筹钱处理身后支出，不是很窘迫吗？因此，如果Tony最开始选择的是：定期寿险搭配定期重疾——则发生重疾，可以赔偿10万元；万一之后身故了，还可以获得寿险赔偿——这同样很必要，费用也不高。
购买意外保险，为的就是自己发生意外身故时，家人能得到一定的赔偿，那么身故险的好处是什么呢？哪些范围是无法进行身故险的赔偿呢？身故险的好处并不是身故就会有赔偿，还要看身故的原因。意外伤害保险所承保的风险是意外伤害。一般保险公司对意外伤害的定义是，必须是外来的、客观的、非本意的，并且由单独的原因造成的伤害身故。
“当时购买身故险的时候觉得没有必要，现在才体会到身故险的好处。人生的意外发生是无法预知的，购买一份意外保险，关键时候起到了作用啊。”因为购买了意外保险，王先生的妻子也不用担心家中失去顶梁柱无法生存而担忧了，保险公司的赔偿金让家庭的经济危机得到了缓解。再提到重疾险的险种问题。
1.按比例给付型重疾险这种类型的重大疾病保险主要是针对重大疾病的种类而设置的，对于常发生费用花费较大的重大疾病给付比例相对较高，例如80％，这种疾病的治疗费用一般都比较昂贵，如恶性肿瘤费用平均可达8万元至10万元，脑中风平均治疗费用可达6万元以上，还有其他疾病如瘫痪、糖尿病、失明、肝病等。
对于治愈率高或对生命威胁不是十分严重的疾病，费用花费较少的重大疾病给付相对较少一些，例如20％，死亡保障不变。
2.附加给付型重疾险这类产品通常作为寿险的附约，保险责任也包括重大疾病和死亡高残两类，其主要特点是这类产品有确定的生存期间。生存期间是指自被保险人身患保障范围内的重大疾病开始至保险人确定的某一时刻止的一段时间，通常为30天、60天、90天等，如果被保险人死亡或残疾，保险人给付保险金。
如果被保险人患重大疾病且在生存期内死亡，保险人给付死亡保险金，如果被保险人患重大疾病且存活超过生存期间，保险人给付重大疾病保险金，被保险人身故时再给付死亡保险金。此种产品的优势在于死亡保障始终存在，且不会因重大疾病保障的给付而减少死亡保障。不过，此类险种很难达到保障终身的效果，主要是为了满足投保人保费少、保障需求高的要求。
3.提前给付型重疾险这类产品保险责任包含重大疾病、死亡或高度残疾，保险总金额为死亡保额，但是包括重大疾病和死亡保额两部分，如果被保险人患保单列的重大疾病，被保险人可以将死亡保额一定比例的重大疾病保险金提前给付，用于医疗或手术费用的开支，而如果身故时则由身故受益人领取剩余部分的死亡保险金，如果被保险人没有发生重大疾病，则全部保险金作为死亡保障，由受益人领取。
相比较而言，提前给付重疾险保障时间长，重疾保额使用灵活，是目前重疾险的主流形式，但是其缺点是有可能会损失寿险的保额，让一些想给下一代留下一些遗产的父母有可能未能达成心愿，因此建议还需再购买一些寿险作为补充。
因此，重疾险投保计划的合理选择和安排，必须要有一个相当专业的考虑，主要体现在：
1.购买前家庭财务安全规划的清晰思路与额度厘定，保证投保人不会在未来后悔。
2.保险产品的搭配组合，保证阶段性的最佳性价比。
3.良好的售后服务。
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初春，是暴雨多发的季节。暴雨过后，面对着被泥水包围的车辆，车主都是痛心不已，纷纷开始咨询有关车险的理赔事项。但是，车主关于“车损险包括涉水险吗？”的疑问，却不能得到准确的回答。
要想搞懂车损险包不包括涉水险，先来了解一下车损险和涉水险分别是什么意思。
车损险指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。而涉水险是一种新衍生的险种，均指车主为发动机购买的附加险。保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。但是如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，那么保险公司将不予赔偿。
其实，很多车主之前只重视了商业车损险，而各家财险公司的基本车损险条款上明确标明，“发动机进水后导致的车辆损坏”是不予赔偿，也就是说车辆被水泡了导致发动机损坏或者行驶在水中发动机熄火损坏，基本车损险对于这类发动机故障维修是不予理赔的。虽然条款写的是“保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌、暴雨、洪水、泥石流、滑坡等原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。”
其中虽包含了暴雨原因，但因免责条款中亦标明，“遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分及发动机进水后导致的发动机损坏保险公司不予赔偿。”即发动机是否损坏是理赔的关键，保险公司不会对损坏的发动机给予赔偿，即便是在暴雨的情况下。
那么每年汛期是车辆外出最容易出险的时间段，如何购买保险避险呢？
多家保险公司的专家表示，只要投保了车损险，雷击、暴雨、洪水、雹灾、海啸等造成保险机动车的全部损失或部分损失，保险公司就负责赔偿。
据了解，目前市面上的保险车损险大部分包括了发动机进水造成的损失，但是车辆在静止情况下被淹，而且车主没有强行发动造成的损失，保险公司才会赔偿。在可以预见发生故障的情况下，仍然涉水行驶造成的车辆损失，车损险不给予赔偿。
另外，汛期还应该单独投保“发动机特别损失险”（也称“涉水险”）。涉水险对路面积水和水中启动造成的损失都可以赔付。
根据保险条款，涉水险主要适用于在遭受暴雨、洪水的当时，机动车被水淹及排气筒或进气管，驾驶人继续启动机动车或利用惯性启动机动车；遭受暴雨、洪水后，未经必要处理而启动机动车。在这两种情况下造成的损坏，涉水险予以赔偿。
专家提醒，如果大雨导致车辆浸泡自动熄火，千万不要再次强行发动车，应及时联系4S店或保险公司将出险车辆拖到维修站。
最近，有朋友咨询小编说：
我之前看到一个理赔案例，得了重疾没几天身故后，竟然赔付的不是重疾理赔金而是身故，身故仅仅是返还的保费，是不是都是这样啊？
在小编的询问下，大致明白了这位用户看到的案例是怎么回事了。
下面是根据用户看到的案例改编，除了人物变化，事件经过未变：
某市的张先生就遇到这样一件事，他的妻子杜女士不幸突患细菌性脑脊髓膜炎在医院没几天便去世了。之前张先生给妻子买了一份重大疾病保险，妻子病逝之后，张先生看了保险合同中所保的疾病，发现是承保细菌性脑脊髓膜炎的，于是按照他的理解，妻子的病逝，保险公司要按重大疾病保险来赔偿理赔金，按照保险合同约定，应该赔付重疾保险金30万。
但当张先生去申领保险金时，保险公司只同意支付26646元的身故保险金。保险公司认为，保险合同条款中有对细菌性脑脊髓膜炎有明确的规定，我们是承保细菌性脑脊髓膜炎的，但是承保的是遗留症，而且还有时间限制，您的妻子的疾病并未满足我们的保险合同。
为了让大家更容易理解，小编把重大疾病细菌性脑脊髓膜炎的保险条款截图给大家看一下：
某款重大疾病保险的规定
细菌性脑脊髓膜炎指因细菌引起脑和脊髓的脑脊膜炎性感染，经脑脊液细菌学检查确诊，且导致永久性神经损伤。永久性神经损伤是指经我们认可的神经专科医师明确诊断，遗留下列残疾之一而无法复原并持续达一百八十天以上者：
（a）符合神经精神病学标准的严重认知功能障碍，而需持续监护；
（b）听力丧失或失明；
（c）语言机能丧失；
（d）肌体功能障碍，导致无法完成其中三项或三项以上的日常生活活动。
所以，要想按细菌性脑脊髓膜炎理赔，必须在确诊180天后遗留上述所列的一种或一种以上障碍才可以申请理赔。而被保险人杜女士明显不符合保险条款中细菌性脑脊髓膜炎的理赔条件，按照合同的规定，也就只能按身故给付保险金26646元。
关于身故保险金的给付，小编要进行重点说明。目前关于身故保险金的给付，重大疾病保险有2种赔付方式：
1.按照重大疾病保险给付???????
某重疾险的身故保险金赔付
一、身故保险金
如被保险人因意外伤害或于等待期后因疾病导致身故，且身故时未满十八周岁，我们将按累计已交纳的保险费给付身故保险金，本合同效力终止。
若被保险人因意外伤害或于等待期后因疾病导致身故，且身故时年满十八周岁，我们将按本合同的基本保险金额给付身故保险金，本合同效力终止。
这类重疾险具有身故保障，属于寿险+重大疾病保险的组合保险。但身故和重疾保险金只赔付一个，身故保险金按重疾险基础保额给付。
2.按照保费赔付
某重疾险的身故保险金赔付
身故保险金：
若被保险人身故，本公司给付身故保险金，其金额为本合同已交纳的保险费，本合同效力终止。
这类保险，要说包含身故保障，其实赔付的是已交的保费，说不含身故保障，却有赔付身故保险金这一项。所以，这并不算是含身故保障的重大疾病保险。关于这点，大家要看清楚，尤其是想要购买含身故保障重疾险的用户。
重疾险到底是按身故理赔还是按重疾理赔，主要看被保险人的疾病。小编之前讲过重大疾病保险的理赔条件是确诊即赔和达到约定条件。
如得了确诊即赔的疾病或到了疾病的理赔条件并且当下生存的，肯定是按照重疾保险金理赔的，这点毋庸置疑；
但若得了约定疾病，突发，最终导致身故，这就要看疾病是否为确诊即赔的疾病，或者身故前是否达到了疾病理赔条件：
确诊即赔的疾病，按照重疾保险金赔付；
需要达到理赔条件的疾病：
如若身故前达到了理赔条件，则按照重疾保险金赔付，如果没有，则按照身故保险金赔付。
当然，赔付的金额多少，需要看你的保险合同规定了！但若没有得约定的疾病而导致身故，只能按照身故保险金赔付。
所以，关于重疾险的身故和重疾赔付，大家懂了吗？保险条款很复杂，弄懂保险条款很重要，不然吃亏的一定是咱们自己！
最近，有朋友问小编：买了重疾险，得病身故，重疾险到底赔不赔？赔多少？
这个问题，很好回答：含身故保障就赔付，不含就不赔！很简单的一个事！但是赔多少，根据产品不同，赔付的规定是不同的！
主要是有4种：赔付保额、返还保费、赔付现金价值、没有赔付！
1.按照重疾保额给付某重疾险的身故保险金赔付
这种重疾险含有身故保障，身故时，按照购买的保额进行一次性赔付，例如：你购买了30万的保额，身故也就直接赔付你30万。
因此，对于这种含身故保障的重疾险，很多人的印象是：得约定重疾能赔，身故也能赔，反正怎么样都是不亏的；但其实，但身故和重疾保险金只赔付一个。
同时，由于消费型的重疾险不含身故保障，也就是身故不赔付，很多人会觉得这种保险很划算！但在实际所缴的保费上，消费型重疾险（不含身故）却要便宜很多。所以，这个身故保障，也不是白来，是需要我们付出更多的金钱去买的。
2.按照保费赔付某重疾险的身故保险金赔付
这种情况，要说包含身故保障，其实赔付的是已交的保费，说不含身故保障，却有赔付身故保险金这一项。
说白了，就是身故时，返还所交的保费。
例如：你买了30万的重疾险，保费交了10年，累计交了6万多保费，那么，这个时候发生了身故，那么直接返还你这6万多的保费钱，保险合同就结束了！
所以，这并不是完全的含身故保障的重大疾病保险，大家在购买时要看清楚，尤其是想购买含身故保障的重疾险的用户。
3.赔付现金价值这种情况，说白了就是身故时，返还保单的现金价值。
通常，保险条款中会对现金价值，有着明确的说明：现金价值指保险合同所具有的价值，通常体现为解除时根据精算原理计由本公司退还那部分金额。
简单说，就是你退保时，能拿到的钱。具体的能拿多少，是要看产品的，每个产品不同，现金价值也是不同的！
看到这里，可能有人会问了，现金价值，一定比保费赔的多！
不一定哦，通过来说，购买重疾险前期的现金价值是很低的，和累计保费相差甚远，一般要到很多年后，才会超过累计保费。
现金价值就一定比保额赔的少吗？也不一定。
有的产品在被保险人年龄很大很大时，现金价值会超过保额，这种产品直接退保就完事了，还等什么赔付？！
所以，这都是要看产品的，不同的产品，有不同的规定和设置！在购买前一定要清晰的明确现金价值表的变化。
4.不赔付的这种很简单了，就是上面小编所说的，不含身故的重疾险，也就是消费型重疾险，因为产品中就不含有身故责任，所以并不会给付赔付。
但身故也能赔的，只是要通过退保来获得保单的现金价值，但这个要看情况来操作的！也比较难操作！
看完上面所说的这四种情况，肯定不少人想问小编：要不要购买含身故保障的重疾险呢？来波理性分析：
从保费上看：赔付保额＞赔付现金价值≥赔付保费＞没有赔付
所以，赔付的额度不同，保费是不同的，甚至相差甚远。
从赔付原则上看：
上述小编也说了，含身故保障的重疾险中的重疾保障和身故保障，只赔付一个，也是终身必赔的产品；而消费型重疾险只有发生了约定重疾险的时候才给予赔付，身故不赔付，保险合同终止。
这样，看似含身故保障的重疾险有很大的优势，但其实保费很贵，而购买纯消费重疾险后剩余保费，又完全可以购买一份寿险进行搭配。
下面是单独购买寿险产品和纯消费重疾险进行赔付，和含身故保障的重疾险的赔付原则对比：
含身故保障的重疾险：疾病和身故保障，只赔付其一。
纯消费型重疾险搭配寿险：或有可能得到双重保障，双赔付。
如果得约定重疾险在先，身故在后，那么纯消费型重疾险和寿险都赔付；如果身故在先，得约定重疾在后，只能拿到寿险赔付。
大家在选择产品之前，一定要考虑和计算清楚所选的保险产品并进行对比分析。
面对此情况，小编也给予大家一些建议：
如果你预算充足，直接购买含身故保障的重疾产品或购买重疾较为全面的产品搭配一款的终身寿险；
但如果你目前预算有限，希望能在第一次不幸罹患重大疾病时，能有足够高的保额来做患病后的收入补偿，小编建议可以购买一款单独的重疾险搭配一款定期寿险或只买那些责任明确简单、定价更极致的纯重疾险（例如百年康惠保、弘康健康一生等），也许更适合你。
保险产品没有好坏对错之分，大家需要根据自己的需求和预算，按需选择含身故保障的重疾险，或选择更加灵活保费较低的消费型重疾险。
最后，小编说一句：如果在同等条款下，保费不至于过高的话，优先选含身故保障的重疾产品而不是纯消费型重疾险。
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小编，小编立马回给予解答哦。
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