保险是爱与责任的体现。伴随着保险观念的趋于成熟,各种少儿险成为家长送给孩子的特殊礼物,如意外险、健康险、教育金保险等。保险专家提醒,“六一”节来临,为孩子提供完善的保险保障必不可少,但要避开投保误区。
完善家长保障是前提
为了表达对孩子的关爱,不少家长考虑为自己的宝宝购买一份保险,来搭建宝宝未来的健康和教育保障体系,而忽视了自身的保障。实际上买保险最基本的原则是,先保家庭经济收入最高的人,一旦家庭经济支柱丧失经济能力,将直接影响家庭生活质量,孩子的生活和学习也将受到直接影响。
因此,父母在为子女规划保险之前,应首先考虑自身的保障是否齐全。保险专家提醒,投保人应该拥有一份充足的家庭保险计划,才是孩子成长过程中的经济后盾。
目前,市场上有不少以家庭为投保单位的产品,通过一份保单来为子女做好教育规划,同时为夫妻做到充足保障。
教育金勿排少儿险首位
通常情况下,家长对孩子未来前途的关注胜过对现实风险的关注,总是愿意投入更多的资金为孩子未来的高中、大学甚至出国留学储备学费。不过,专家提醒,勿将教育金排在少儿保险的首位。
对于少儿来说,由于免疫力低、身体发育还不健全、风险抵抗能力弱,意外和疾病发生几率较高,投保顺序应以意外、医疗、重疾为先,其次再考虑教育金及其他投资型产品。
“教育金是10年或者20年需要花的钱。”保险理财规划师表示,首先应该规避的是目前可能出现的风险,即意外、疾病。意外险和重疾险是必备的保护伞,并附加住院医疗险,以备因意外、疾病而支付治疗费用,然后根据家庭经济条件适当为孩子“零存整取”储备教育金。
不过,针对少儿不同年龄段的不同特点,投保应有所侧重:对于0至4岁少儿来说,发生呼吸系统疾病概率较高,保险理赔率也较高,应首先考虑疾病方面的保障;对于5至14岁青少年来说,发生意外的概率更高,应优先考虑意外险;对于15至18岁未成年来说,读高中、大学甚至出国留学所需的大笔教育金需求迫切,因此应在意外、健康保障基础上,考虑教育金的规划。
保费豁免不可忽视
保险理财师指出,在购买少儿险时,记得选择附加保费豁免功能。保费豁免,顾名思义在某些特定情况下投保人可以不再缴纳后续保费,但保险合同仍然有效。最常见的是“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”。保费豁免附加功能与少儿险的组合搭配最为常见。
作为主要缴费力量,家长都应考虑购买一份保费豁免附加险,来确保一旦不幸发生,给孩子的保险保障仍然可以继续有效。保费豁免功能可以说是为儿童险上的安全锁。
需要注意的是,上述保费豁免附加险并不是无条件豁免保费,多数是因投保人(如父母)因意外或疾病导致身故或全残才能豁免保费,同时享受保险保费豁免防止功能。
保费豁免不可或缺,但如果家庭风险来临,单薄的保费豁免功能是远远不足以为孩子构建一个妥善家庭保障的。因此,上述保险专家建议,制订完善的家庭保险计划是必不可少的,这才是孩子成长过程中的经济后盾。
市民在购买保险时,途径要正规,保额要合适,如果是卡单必须要激活才能使用。根据往年的理赔案例来看,保险专家总结出投保人对意外险存在三大误区。
误区一:旅行社购险等于自己买
大多数人对旅行保险不是很了解,有些人只是单纯地跟风或是随着旅行社购买,而自己并不清楚其保险利益。其实,旅行社提供的旅行责任保险只负责旅行社本身的风险责任,如果游客在旅行途中发生意外伤害或者突发疾病,该保险并不承担赔偿责任。因此,出游之前为自己选择合适的旅行意外伤害保险非常必要。
误区二:保额必须买最高额
旅行保险通常分为境内险和境外险两种,如果投保人在境内旅行,完全可以选择保费便宜、保障全面,且适合全家出行的短期保险。至于出境游,一般而言,到美国、新加坡、日本等医药费较高的国家旅游,医疗险的保额最好不要低于20万元。而到泰国、马来西亚等国家旅游,如果行程较短,医疗险的保额在10万元左右即可。
出游的时间很短、旅行途中相对安全,且距离不是很远,可以选择天数短、保额较低的保险;如出游的时间很长,又是自驾游,且旅行途中不确定的因素较多,建议选择天数长、保额较高、保障全面并且能够提供救援服务的保险。
误区三:所有意外都能获赔
旅游意外险出险后,不一定都能得到保险公司的全额赔偿。人身意外保险所约定的保险金额,只是保险公司承担给付的最高保险金限额,而非实际给付金额,除航空事故能得到最高赔付金额外,其他人身意外保险都是按比例赔付。
现在,很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动“免责”。因此,投保人在选择旅游险时,务必留意保险公司推出的旅游险在分项责任的赔付方面是否有所限制。
保险公司提醒,不是所有意外都能获赔。在判定是否可以得到意外险理赔的情形中,市民可以参照这样一条标准,健康人体受到强烈而突然的袭击而形成的伤害才能得到赔付。如果伤亡是由于被保险人长期操劳或磨炼所致,则不属于意外险的范围。
分红险虽不如银行和股票能频繁进出,但好在稳定有保障,对于不希望一夜暴富,只求未来生活养老的人群来说,分红险显然比另外两种产品在长期投资方面更有优势,因此受到很多消费者的青睐,如何挑选分红险呢?
分红险:分红不稳定可按需购买分红险是保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险,但每年的分红具有不确定性,红利部分没有收益保证。
与传统寿险相比,分红险不仅同样有传统险种的特点,而且增加了诱人的分红功能。由于分红险本身的保障部分已经内含了一定的收益率,大约在2%~2.3%左右,若分红部分能达到2%左右,年收益约能超过4%左右。当然,如果消费者过于看重红利部分,那么在如今这样一个低利率环境下,而且股票市场也相当疲软,此时分红险并不是最好的选择,因为在目前情况下保险公司的总体投资收益率也不尽如人意,年度分红水平也不会太理想。
分红险必要知识“就如同龟兔赛跑的童话故事一样,分红险产品就是那只乌龟,虽然跑得不快,但能稳中取胜。”当提到分红险产品今年上半年的收益情况,保险业内人士做了个这样的比喻。数据显示,今年上半年分红险的市场走向明显好于万能险和投连险,第三季度以来更是成为了各大保险公司的热推产品。
记者了解到,一直以来,分红险产品的收益都不在“高额”的范围内,但却始终保持稳定。今年资本市场走弱,使得连投险、万能险等主要投资于资本市场的产品光环不在,但主要投资于大额协议存款的分红险却依然维持了4%左右的收益。同时,为给保险产品升级,不少保险公司将分红险的投资方选择为大型重点工程,提升了分红险的收益率。因此,在上半年结束时,多家保险公司的分红险产品收益都达到了4.5%至5%。而太平保险的一款分红险产品就与国家南水北调工程挂钩,首月收益就超过了5%。此外,分红险还能提供寿险保障,也比银行产品和股票市场更有优势。
分红险误区消费者必须明白,分红保险可分配给投保人的红利是不确定的。
分红险的红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差。每个会计年度结束后,保险公司会将分红险账户可分配盈余的70%分配给客户。可见,分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。如果经营成果好于预期,保险公司才会将部分盈余分配给投保人;如果比预期差,保险公司可能不会进行盈余分配。
投保分红险不要只顾眼前,过分看重短期分红利润。保险看重的是长期性,时间越长,其保障价值才越高。作为一种稳健的保险类型,分红险需要时间检验,不应只看一时得失。
分红险首先是保险,要关注它的保障功能;其次才能考虑投资功能。在当前降息周期,侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品,而不应对短期的收益率看得过重。
两类家庭应慎购分红险1、短期内有大笔开支的家庭
2、收入不稳定的家庭
业内人士提醒,分红险产品的灵活性相对较弱,退保损失大,不能长期进行定点投资的人投保时需慎重。
误区01
为投资赚钱而买分红型保险
投保分红型保险是在确保保障的基础上,增加分红的收益。但如果投保人只顾投资收益而忽视保障,绝对是不可取的。因为分红型保险首先是保险,而不是储蓄(储蓄有固定利息,而保险的红利会随着保险公司每年的盈利状况而变化)或投资(投资是高风险、高收益的,而分红型保险是在提供了保险保障的前提下,给投保人以额外的红利收入。风险极小,红利属于保费,可以免交所得税)。
误区02
分红型保险一定有高额分红
在分红型保险的整个保障周期里(特别是初期),可能会因为保费规模较小、前期费用较高、准备金累积率低、投资资金数额较小等原因导致初期分红偏低,甚至没有分红。但是,对分红型保险来说,最差的情况就是没有分红,不会出现负收益的情况。
误区03
相信高回报的分红承诺
由于分红型保险的利润要向投保人进行一定比例的分配,因此相对于其他险种,保费相对会高一些。但是,投保人购买分红产品时多支出的保费是确定的,而能否得到分红、得到多少分红,则是不确定的。因为,投资本身就是不好预测的。所以,任何时候、任何人(或机构)做出的过高的分红承诺都是不现实的。
误区04
过分看重短期分红
多数保险制度都是为一个中长期的计划和稳定的目标而服务的,持久不衰肯定优于昙花一现。虽然这些信息都要时间的检验,但是人们购买保险的原因正是由于未来充满里太多的不确定性,甚至是风险。所以,保险的价值就在于中长期保障,而不在于短期分红。
了解分红险四大误区,避免踩坑,合理选购分红险。
误区01
为投资赚钱而买分红型保险
投保分红型保险是在确保保障的基础上,增加分红的收益。但如果投保人只顾投资收益而忽视保障,绝对是不可取的。因为分红型保险首先是保险,而不是储蓄(储蓄有固定利息,而保险的红利会随着保险公司每年的盈利状况而变化)或投资(投资是高风险、高收益的,而分红型保险是在提供了保险保障的前提下,给投保人以额外的红利收入。风险极小,红利属于保费,可以免交所得税)。
误区02
分红型保险一定有高额分红
在分红型保险的整个保障周期里(特别是初期),可能会因为保费规模较小、前期费用较高、准备金累积率低、投资资金数额较小等原因导致初期分红偏低,甚至没有分红。但是,对分红型保险来说,最差的情况就是没有分红,不会出现负收益的情况。
误区03
相信高回报的分红承诺
由于分红型保险的利润要向投保人进行一定比例的分配,因此相对于其他险种,保费相对会高一些。但是,投保人购买分红产品时多支出的保费是确定的,而能否得到分红、得到多少分红,则是不确定的。因为,投资本身就是不好预测的。所以,任何时候、任何人(或机构)做出的过高的分红承诺都是不现实的。
误区04
过分看重短期分红
多数保险制度都是为一个中长期的计划和稳定的目标而服务的,持久不衰肯定优于昙花一现。虽然这些信息都要时间的检验,但是人们购买保险的原因正是由于未来充满里太多的不确定性,甚至是风险。所以,保险的价值就在于中长期保障,而不在于短期分红。
了解分红险四大误区,避免踩坑,合理选购分红险。
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