王先生于3年前购买了一份寿险，但没有购买重大疾病保险，如今年过30岁的他越来越感到家庭责任的重大，于是想通过加保一份重大疾病保险来分担家庭的财务风险。对此，保险专家建议，不同人生阶段对于保险的需求也不同，在人生黄金期，即参加工作后至退休前这一段时间，寿险、重疾险和意外险这3大保险必不可少。
健康险：重疾保障当未雨绸缪
据介绍，定期寿险主要提供身故或全残保障，以往由于治疗技术等原因，发生重疾后的死亡率较高，但随着医疗技术的进步，越来越多重大疾病的治愈率和存活率在不断提高。世界卫生组织的一项调查显示，各类重大疾病的存活率(5年跟踪)，男性为60%，女性为76%，存活10年以上的占患者人数的20%左右。
目前，重大疾病的发生率正不断增高，据有关部门统计，人一生中患重大疾病的几率高达72.17%，因此，重疾保障必不可免。
建议：切忌“临时抱佛脚”
许多投保人在发生重大疾病后，才想到为自己增加一份保障，但往往被保险公司拒之门外。目前，大多数保险公司不接受患过重疾的人群投保新单，这意味着，保户一旦身患重疾就难以从保险公司获得更多保障。因此，购买保险应该未雨绸缪，而不是“临时抱佛脚”。
寿险：化解家庭财务危机
在各类保险中，寿险是必保险种，主要防范因家庭经济支柱发生身亡或者全残时，家庭财务可能发生的危机。寿险分为定期寿险和终身寿险，同样保额的寿险产品，选择定期和终身的保费相差较大，如某保险公司的两款寿险产品，30岁男子投保30年定期寿险，在保额10万元的情况下，年缴保费为410元；如果投保终身寿险，保额10万不变，年缴保费则达到1900元。
那么，该选择定期寿险还是终身寿险？一般来说，年龄达到60岁后，由于不承担家庭主要经济负担，即使身故，对家庭带来的风险相对较小，因此，如果经济条件有限，选择定期寿险保障即可。
建议：购买“定期险＋附加险”
在购买定期寿险的同时，为了减少发生重大疾病后的高昂医疗费负担，可以附加重大疾病保险，以在确诊重疾时，从保险金中获得一部分给付。
意外险：随时撑起“保护伞”
意外风险常常令人措手不及，于是，很多人在日常出差或出行时前才会想到购买意外保险。其实，拥有一份长期的意外险，不仅可以在出外旅行时获得意外保障，日常生活中的意外伤害也可以向保险公司索赔。
人身意外险包括人身意外伤害保险与人身意外伤害综合保险，前者一般只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付；后者除伤残赔偿外，还包括医疗费用的赔付。
建议：应足额投保
对于家庭“顶梁柱”而言，建议选择综合意外伤害保险，且保障一定要足额。如果已经有基本医疗保障，仅选择人身意外伤害保险即可，否则应购买人身意外综合保险，这样可以提供因意外伤害产生的医疗费用或津贴补偿。
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[导读]：何先生3年前买了一份平安寿险，但没有购买重大疾病保险，如今年过30岁的他越来越感到家庭责任的重大，想通过加保一份重大疾病保险来分担家庭的财务风险。****理财网网保险专家建议，不同人生阶段对于保险的需求也不同，但对于处于人生黄金期的人群，即参加工作后至退休前这一段时间，对保险的需求不能离开“寿险、重疾险与意外险”这3种险。
健康险：重疾保障不可少
重大疾病的发生率在不断增高，据有关部门统计，人一生中患重大疾病的几率高达72.17%，因此，重疾保障也必不可免。
定期寿险主要提供身故或全残保障，以往由于治疗技术等原因，发生重疾后的死亡率较高，但随着医疗技术的进步，越来越多的重大疾病的治愈率与存活率在不断提高。世界卫生组织的一项调查显示，各类重大疾病的存活率(5年跟踪)，男性为百分之六十，女性为76%，存活10年以上的占患者人数的百分之二十左右。
建议：切忌“临时抱佛脚”
许多投保人在发生重大疾病后，才想到为自己增加一份保障，但往往被保险公司拒之门外。目前，大多数保险公司不接受患过重疾的人群投保新单，这意味着，保户一旦身患重疾后，即难以投保新单从保险公司获得更多保障。****理财网网保险专家表示，保险公司出于风险控制的考虑，不会接受带病投保的客户，这样是出于对健康投保客户的公平角度考虑。因此，保险还是应该做好提前规划，未雨绸缪，而不是“临时抱佛脚”。
寿险：化解家庭财务危机
寿险是“必保险种”，主要防范因家庭经济支柱发生身亡或者全残时，家庭财务发生危机。寿险分为定期寿险与终身寿险，同样保额的寿险产品，选择定期与终身的保费相差较大，如某保险公司的两款寿险产品，30岁男子投保30年定期寿险，保额10万的情况下，年缴保费为410元，假使投保终身寿险，保额10万不变，年缴保费则达到1900元。
选择定期寿险还是终身寿险？一般来说，年龄达到60岁后，由于不承担家庭主要经济负担，即使身故，对家庭带来的风险相对较小。因此，假使经济条件有限，选择定期寿险保障即可。
建议：定期险＋附加险
在购买定期寿险的同时，为了减少发生重大疾病后的高昂医疗费负担，附加重大疾病保险，可在确诊重疾时，从保险金中获得一部分给付。
意外险：随时搭建风险保护伞
意外风险常常令人措手不及，于是，很多人习惯每次出差或出行时会想到购买意外保险，其实拥有一份长期的意外险，不仅可以在出外旅行时获得意外保障，平时生活中的意外伤害也可以向保险公司索赔。
人身意外险包括人身意外伤害保险与人身意外伤害综合保险，前者一般只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，后者除伤残赔偿外，还包括医疗费用的赔付。
建议：投保应足额
对于家庭主要经济支柱而言，建议选择综合意外伤害保险，且保障一定要足额。假使已经有基本医疗保障，仅选择人身意外伤害保险即可，没有医疗保障的人应购买人身意外综合保险，这样可以提供因意外伤害产生的医疗费用或津贴补偿。
有一个事实我们大家都需要达成共识，人类整体上面临生、老、病、死、残各种风险，只不过我们都不愿意去承认这种风险会发生在自己的身上罢了，有风险才会有保险的存在，所以我们在不同的阶段，面临不同的财务需求和风险，只有通过保险这种科学的制度来提供生命的保障、转移风险、规划财务需求，因此成为当今最科学的理财方式之一。所以我们人生需要的六张保单问问自己拥有了几张？没有拥有的一定要补上哦！
第一张意外险保单
我们刚刚参加没有很高的收入，但是风险无处不在，交通事故每天在城市的大街小巷上演。意外险是这个阶段必备的第一张保单。这张保单是为我们的父母所购买，体现了对父母养育之恩的报答，每天一元钱，把我们的风险转嫁给保险公司，这张保单的保额一定是我们的父母在所在地的未来五到十年的生活费用。
第二张夫妻互保保单
当我们成家立业时，夫妻双方对彼此都有一份责任在里面，我们每个人都处在“三高一低”的社会中，大病发病率越来越高、治疗的费用越来越高、治愈率也越来越高，但是发病年龄却越来越低，是由于一些人不小心造成的，另外我们60岁左右一定会发生重大医疗费用，这也不排除有一些人在这之前就会发生，今天不投保明天都有可能出现拒保等问题，所以提前为自己规划未来必需要支出的费用，这才是一个现代人，充分利用保险这种科学的制度。
第三张子女的教育及医疗保单
当我们的孩子从落地的那一刻起，我们就承担了照顾他，并让他健康茁壮的成长，但是小孩子的医疗和教育是我们必需解决的问题，因为现在造成我们生病的原因太多了，别人的不小心和不认真就会导致我们医疗费用的支出。随着社会的进步、科技的发展、就业的压力，这就要求我们为孩子准备更多的教育费用。
第四张养老保单
30岁左右的时候为自己规划养老，即使我们50、60岁还能工作，但是我们并不是为了吃饭而工作，而是为了提高我们的生活品质。
第五张守住财富保单
当我们40岁左右的时候，有了一定的财富守钱比挣钱更难，所以需要我们合理的安排自己的资产，不可以做一些风险性很高的投资，一定要做一些安全、保本、增值的投资。
第六张避税保单
50岁以后，有了房子和车，孩子长大了，也有了大笔的财富，这个时候我们就要想到如何来传承我们的财富问题，随着经济与法律的发展，征收遗产税已经是必然的事。如何对遗产进行规划，采用合理的方式避税，值得仔细的思考。按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须缴纳个人所得税，也不能用作抵偿被保险人的债务。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。
安全与保障，是每个人生命中最大的需求，在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需要和风险，从单身贵族到中产，有六张保单不可或缺。
意外险保单
第二张重大疾病保险，是转移风险、获得保障的最好方式，也是理财的最佳选择。将一部分钱购买重大疾病保险，出险后可以获得赔付，不出险也能收回一笔利息。
养老保险单
个老人的时候，怎么办？你需要一张养老保单。
人寿保单
万元，就买个50第五张给小孩子提供良好的教育基金。准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金，保证专款专用，另一种是买一份万能寿险，存取灵活，而且另有红利返还，可以做大额的教育储备金。儿童意外险是孩子的必备保单，儿童好动、好奇，比成人更容易受到意外伤害。
保单
我国少儿医保制度，虽有保障，但是缺依旧不足，如果有一定经济能力的家长，不妨根据社保的不足，考虑购买少儿意外伤害险、少儿健康医疗险及少儿教育储蓄险等，全方位构筑孩子保障金三角。
一份全面的少儿保障计划，应该完整覆盖保障到孩子们日常生活中主要存在的三大类风险：意外伤害风险、健康风险和教育风险。选择少儿险时首先应从自身的需要出发，弄清孩子可能面临哪些危险，目前已经具备哪些对策，家庭能够承担多大的风险等。然后再有针对性地选择相应的险种来投保，达到“量身定做”的目的。
1.少儿医疗/疾病类保险
少儿医疗/疾病类保险主要是预防儿童在罹患疾病后不会因为经济原因而无法得到优质、快速的医疗服务。现在重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，高额医疗也是一笔不小的开支，利用少儿医疗疾病保险可以分担孩子的医疗费支出。
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产品优势：专为少年儿童设计的重大疾病保障，低保费，高保障。
投保示例：
家长为孩子购买该产品，如保额选择10万，在等待期过后，被保险人若发生首次确诊罹患合同所定义的重大疾病，立即可获保险公司10万元重疾险赔付。若是在等待期内发生，按所交200元保费给付保险金，合同终止。
2.少儿意外伤害保险
少儿意外保险可以防范儿童成长过程中由于外部突发意外事故而产生的风险。由于生性好动，自我保护意识和能力较差，少儿发生意外的概率较成人高，因此为防范和规避日常少儿意外风险，父母可酌情为孩子投保少儿意外险。
推荐产品：大地保险状元乐（A款）保障计划
产品优势：专为3-18岁的少年儿童设计，是少儿医保的良好补充。
投保示例：
刘先生通过中民保险网为4岁儿子投保该产品，在保险期内可享受以下保障：
1、意外事故导致身故一次性给付2万元身故保险金；2、因病住院产生的治疗费用，在扣除100元后按比例赔付，最高可赔付5万。
薇薇在一家外企公司打拼多年，终于在30岁这年提升成为部门经理，事业可谓蒸蒸日上。可是由于长期呆在空调办公室里，她时常头部隐隐作痛、四肢乏力。她去医院内、外、妇科逐项作了检查，虽没有发现异常，可她还是担心不已。此外，现在有了物质基础，薇薇打算在今年内要一个孩子，但是又听说高龄产妇有危险，为了自己的健康，她决定给自己买份保险。薇薇还希望能进行有效的财务规划，使自己在短期内完成资本积累，有效预防未来的财务危机。
女性专属重大疾病保险
女性重疾险不仅涵盖了普通寿险的重大疾病保障范围，还针对女性生理特征特别设立了相关的险种；以针对特定人群达到低保费、高保障的效果。在选择增多的同时，还会获得保费便宜的实惠。
如中国平安康乃馨女性重疾保险（分红型），为女性提供28种重大疾病保障，其中包含女性原位癌、恶性葡萄胎及系统性红斑狼疮等。将疾病分为两类，合理又经济，并享受分红。
如果薇薇投保该产品，10万保额。那么保费支出是每年交保费4000元，交费期20年。
薇薇的保险利益有：
1、疾病领取：保单生效90天后，初患22种一类重大疾病的一种，可获医疗保障金8万元。保单生效90天后，初患6种二类重大疾病的一种，可获医疗保障金2万元。
2、身故保险金：如薇薇一生健康，未领取任何重大疾病保险金，那么在她身故后可得全部保险金额10万元！
3、分红：在未发生保费豁免的情况下，薇薇每年还可获得公司分配的红利，为理财计划打基础。
母子平安有保障
虽然，法律上没有明确规定孕妇不能投保，但因为女性妊娠期风险概率比正常人要高得多，通常各家保险公司对于孕妇投保都有一定限制。怀孕28周以后，所有的保险都不接受承保，28周以内，只接受寿险、养老险、意外险的投保申请，不接受除母婴险以外的医疗健康险。
因此，计划生育的女性，最好能在怀孕前就投保健康险或女性健康险。而如果怀孕前没考虑到投保，怀孕后又想买保障妊娠期和新生儿，就必须选择母婴健康险。
母婴健康类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金赔付。保额一般在10到20万元比较合适。
养老保险分为两种，一种是社会养老保险，一种是商业养老保险。这两种互为补充，应该对于现代人来说都是必须的。因为按照目前的国情来看，到了退休之后，一般人拿到的养老金仅为在职的30％-40％，所以要保证生活品质，还需要我们在年轻的时候就开始购买商业养老保险。
商业养老保险是以满足养老需求为目的，在退休年龄后有生存保险金给付的保险业务。每个人对退休后的资金需求是不同的，选择商业养老保险主要取决于自己对未来生活的安排。将退休后资金需求减去退休后可获得的收入，算出养老资金缺口，并确定商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例，就可以反推出每月或者每年需要多少商业养老金，就能马上确定保额了。
比如，您准备60岁时退休，估计退休后每年的资金缺口为1万元，如果打算完全用商业养老保险方式来弥补这个缺口，那么就可以选择60岁以后每年能领取1万元的养老保险产品；若准备60％用养老保险方式填补，其余40％另谋他途，可能就只需要选择年领6000元的养老保险产品。当然，最终确定保额时还要估计自己的经济承受能力。若测算的保额对应的保费大大超过自己目前的承受能力，那就只能先降低保额，再寻求其他更高效的渠道。
专家提醒：在养老方面应有保证领取、保值增值、价值投资三方面作为组合的理财方式。保险是解决保证领取和保值增值的主要工具，同时也有部分投资型产品可以解决价值投资需求。
随着网络的发展，购买保险的形式也越来越多。传统的保险代理人，到后期的网络销售，购买保险渠道越来越多。相对市场的不确定性也增加了。面对众多的保险公司，保险产品，该如何选择是个难题，对此，保险咨询势在必行。
现在，国内市场上的保险公司很多，每家公司几乎都推出很多险种，“琳琅满目”的保险产品摆在面前，我们思考“何去何从”之时，有必要进行保险咨询。
保险咨询渠道有很多
随着保险业的发展，保险咨询越来越简单了。传统的方式是到保险公司找专业人员进行询问，但现在得益于网络的发展，您完全可以在网上实现保险咨询。诸如“某某市保险咨询网”“保险吧”等很多网站，都为客户提供全面的保险知识。还有一些网页上挂着保险专业人士的联系方式，您可以通过QQ、电话、email和他们取得联系，进行保险咨询。
保险咨询勿忘四大原则
虽然保险咨询可以为您提供一些购买保险的方案，但它并不是万能的。选择不同的咨询结构、不同的专家，您得到的咨询结果可能会有很大差异。这主要是因为大部分保险咨询机构都有自己的利益集团。因此，为了得到更加客观的咨询结果，在进行保险咨询时就要遵守四大原则。
第一，先进行自我分析。在进行保险咨询前，您首先要了解自己现在所处的人生阶段和相应的保险需求，正所谓“知己知彼”，只有先知道自己要什么样的保险，才能进一步从各类保险产品中选出适合自己的那一款。
第二，选择一家有信誉、名气大、服务质量好的咨询机构或保险专业人士。众所周知，保险行业这几年发展很快，不同的保险公司之间纷纷展开了没有硝烟的角逐，在这种情况下，很多保险咨询机构都有一定的利益集团。因此，进行保险咨询时，最好选择一家口碑比较好的机构，这样可以最大限度地避免咨询结果“主观化”。
第三，量力而行，根据自己的需求和经济能力有目的性地进行保险咨询。如果您有足够的资金购买保险，并打算把此作为一项投资，那么在进行保险咨询时就应该着重询问那些保费高、收益高、保障高的险种；如果您只是一般的工薪阶层，没有多少存款，买保险纯粹是为了给自己和家人添一份保障，那就多咨询那些“物美价廉”的险种。
第四，多次咨询，综合考虑。进行保险咨询最好不要“一锤定音”，而应该“四处打听”，取众家之所长，为自己制定一个科学合理的保险规划。
儿童，是家庭的希望，是祖国的未来，尤其是在中国实行了独生子女政策后，这些孩子更成为了家中的“小皇帝”、“小公主”。一家几代都要以孩子为中心，吃喝穿用无不是最高级别的待遇。
然而，疾病与灾难并不长眼睛，并没有因为这些孩子独特的地位而放过他们。相反，却更加钟爱这些生命力脆弱的儿童。每一个儿童可以说从出生时起就不断地被疾病追逐着。
新生儿肺炎
这是一种常见的并且病死率极高的疾病，包括胎粪吸入性肺炎、产前产时感染性肺炎、产后感染性肺炎。期中胎粪吸入性肺炎病死率居首位。也称胎粪吸入综合症，指胎儿在宫内或娩出过程中吸入有胎粪的羊水后引起的肺炎，其并发症多，由于缺氧，生后除肺炎外常伴有缺氧缺血性脑病，颅内出血等多系统损害，病死率高。
肝胆疾病
肝胆疾病是儿童期重大疾病，也是造成儿童死亡的重要原因之一，国内儿童罹患肝胆病者相当多，以胆道锁闭为例，其发生率在我国新生儿为万分之三，比西方国家十万分之八高出很多。胆内胆汁滞留症，例如新生儿肝炎，其发生率为胆道锁闭的2---3倍。又如慢性肝炎、肝硬化、肝癌、代谢性肝病、猛暴型肝衰竭，在我国儿童肝胆疾病中占有相当重要的地位。这些曾经看起来儿童无关的疾病如今已提前到来，而我们的家庭和社会还尚未引起足够的重视。一是想不到儿童也会得这种病，二是儿童肝胆疾病的诊治困难。这些罹患肝疾病的儿童，给家庭带来重大的打击和长期的负担，若不幸致命，更是亲人胸口永远的痛。
结核病
提起这个词，在很多人的心里想到的都是解放前“老人家”“没得治”，虽然今天的医学发达了，结核病已不算什么致命疾病，然而发生在天真灿烂的儿童身上实在让人难以接受。结核病是由结核菌引起的，结核菌一旦被儿童吸入即可造成感染，在肺内形成炎症性原发病灶，继而胸内淋巴结肿大，进一步结核菌通过淋巴、血液循环系统产生血行播散。儿童结核感染的传染源往往来自疾病图片阳性的成年肺结核病人。儿童结核病通常占所有结核病的5--15%，5岁以下儿童，更多的是2岁以下的婴儿，由于防御系统发育不成熟，产生的抵抗力不强，可发生全身播散性结核病、结核性脑膜炎，如不能及时诊断，可危及生命。
高血压
日常生活中，很少有人会想到给孩子测血压，不少人认为高血压是成人的专利。其实，成年人患高血压，儿童也会患，甚至新生儿也会患。高血压分为原发性和继发型两大类。继发型高血压是指由某些具体疾病引起的，原发性高血压则为无原发病。10岁以前的小儿患了高血压，绝大多数是继发性的，年龄越小越是如此。10岁以上的儿童主要是原发性的。然而，儿童高血压的症状不明显，超龄越小越含糊，往往至原发性已较严重或是已发生了高血压的并发症时才能发现。作为家长，应当随时警惕孩子的一些症状，当孩子不长高时，除了营养问题或者生长素缺乏外，相当一部分引起高血压的慢性病种，孩子也伴有不长个的想象。对于肥胖儿就更需要随时为他们测量血压，有关资料显示重度肥胖中有15%血脂升高。
癌症
随着环境的污染、食品的污染等等，现如今许多癌症悄悄的追逐着我们。每个人身体有230000亿个细胞，一旦某个细胞在生长分裂中出现问题，也就形成了癌病。在我做保险十多年的光景中，理赔了近十个罹患癌症的儿童。有患骨癌的，有患肾细胞癌的。
白血病
在医院里，电视中常常可以看见光头的孩子，他们正是由于白血病长期化疗造成的。白血病这个令全世界医学界束手无策的顽症正将魔手伸向那些天真的孩子。我曾经看到这样一个画面：一群戴着五颜六色小帽子的孩子在美国迪斯尼乐园开心地玩着每一个项目，在旁边站着的家长们却在抹眼泪。为什么，因为这是一些白血病患者，他们的生命将在几个月后结束。这将是孩子们最后的笑声。这样的场面实在让人心痛。然而，世界就是这么残忍。
社会进步了，科技发展了，生活水平提高了，然而疾病却越来越多了。尤其是发生在孩子们身上。据报道一个4岁的小女孩患了糖尿病，并发尿毒症，最后家中实在无钱医治死亡。生命是如此脆弱，花瓣还未绽放就这样悄无声息地凋谢了。
孩子是未来，孩子是希望，孩子是明天，可是谁来做孩子人生旅程中的保护神呢？谁来为我们托起明天的太阳？
健康长寿已成为百姓关注的焦点，现在年轻人生活压力大，工作紧张，很多人的身体处于亚健康状态，对于未来的事谁也无法预料，唯一能做的就是提前做好健康准备，投保足额的健康保险。
按照先急后缓的原则，分阶段投保根据专家的建议，以被保险人的年收入的10%作为健康险的保障费用，既对日常生活质量影响较少，同时也可以获得较好的保障效果。投保时可以按照先急后缓的原则，分阶段投保，逐渐完善，最终是达到全面投保。
在家庭责任较重时期，长短险种结合，获得较高的保额。保险产品有短期、中期和长期的保障期限，在保费支出有限的情况下，在供楼，供车，以及有负债等家庭责任较重时期，可以长期保障的险种为基础，适当配置些保障期限短的产品，在一定的时期内，可以获得较高的保障效果。
健康险投保注意“五了解”要了解具体产品的疾病等待期，生效条件，给付条件，给付比例。根据不同产品的需求，要选择合理的保额，如果保障需求发生变化，要适时进行调整补充。要了解具体产品的理赔条件，相关的就诊医院要求，理赔所需的资料，以及理赔流程。要了解具体产品的保障地域。要了解具体产品的缴费方式，缴费期限，保障期限。要了解具体产品的免责条款及不保事项。
年轻人投保几大误区误区之一意外太偶然，轮不到自己
有些80后年轻白领认为，每年花几百元钱购买意外险太不划算，这个世界这么大，哪有那么多的意外发生，即使有意外发生也不一定轮到自己。这是一种侥幸心理，意外是突如其来的客观事故，它不是以个人的意志为转移的，它什么时候光顾、光顾到谁头上，谁也说不准。也正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性，我们才更应购买意外伤害保险。
误区之二社保足够用了
社保是广覆盖、需要个人负担一定比例的社会医疗保险。去年4月，上海市职工医疗保障政策进行了一系列调整，在个人医疗账户缴费资金增加的同时，个人自费医疗部分较往年有了明显的提高，其中门急诊自负段标准和统筹基金起付标准提高了10%左右。社会医疗保险的自费部分需要商业医疗保险进行必要的补充；如果购买住院补贴类商业医疗保险，可用一定金额的住院补贴来弥补社会医疗保险费用报销的不足部分。一般重大疾病的治疗费用少则几万、多达几十万，而社会医疗保险在统筹基金的应用上通常规定了最高支付限额，在药品的应用等方面也有一定的限制。目前不少保险公司推出的重大疾病保险都是确诊即给付保险金额，让被保险人在不幸患上重大疾病的同时，可以得到一笔可观的医疗费用作为救命资金。
误区之三现在还年轻、不用急
不少80后年轻人认为自己身强体壮、抵抗力强，患大病是老年人的事。这种想法显然有些偏激。有资料显示，我国约有70%的人呈亚健康状态，从事研究工作的脑力劳动者是最易进入亚健康状态的人群之一。年轻白领承受工作压力的同时，尽早地购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险无疑是明智之举，因为年纪越轻费率越低，越早拥有保障。
误区之四得上大病，买了保险也治不好，没意思
就现有的医疗技术水平来说，有些重大疾病确实还不能根治，但是有效、积极的治疗至少可以延续患者的生命，特别是早发现早治疗。以癌症为例，早发现早治疗可降低三分之一的死亡率。
误区之五买保险不如做投资挣钱
有些80后年轻人喜好激进的投资方式，只要是现金投资总喜欢和收益率挂钩。可是保险的优势不在于投资收益率的高低，而在于它的保障功能。在风险投资失败的时候，完全有能力跌倒了再爬起；在意外和疾病等风险来临的时候，因为购买了足够的保险也不必影响风险投资的继续。
专家建议，年轻人选购保险产品最好是注重对自身的保障，同时也可以规避因为意外和疾病给父母带来的经济负担。因此，每年花几百元钱购买意外险，给自己一个较高的保障额度很有必要。此外，还可以考虑附加购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品，在生病住院时，可以减轻因社保不足甚至没有社保带来的医疗费用支出。
安全与保障，是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需求和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险、规划财务需求，因此成为一种理财的方式。
第一张意外险保单
20岁-30岁，我们还在创业或打拼，为人生积累财富。尽管我们没有家庭所累，但是风险无处不在，交通事故每天在城市的大街小巷上演。意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报答。
意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院手术补偿来实现。
第二张大病医疗保单
30岁，我们已经开始害怕体检。一大半的都市人处于亚健康状态，大病发病率越来越高，发病年龄越来越低，这个问题却谁也无法否认。在感冒一次也能支出1千元的今天，我们的社会医疗保险给付让人没安全感，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的钱一瞬间灰飞烟灭。
大病医疗保险是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱用于购买大病医疗险，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也有利息回报。
第三张养老保险单
规划自己的养老问题，是对自己和儿女负责的体现。在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。
第四张保障财富的人寿保单
我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。贷款买房、买车，都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，更有压力。万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？
没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。保险可以为个人及家庭提供财富保障。当然，这个阶段，房险和车险也是必不可少的。
第五、六张子女的教育及意外保单
从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金已经是当务之急。义务教育的费用越来越贵，从小学读到大学要以20万计。更不必说对孩子爱好的培养，游游泳、弹弹琴、请请家教，诸如此类的开支也是一笔不小的开支。
给孩子买一份万能寿险，存取灵活，而且还有较强的增值功能，大额的子女教育储备金就后顾无忧了。儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动、更好奇，比成人更容易受到意外伤害。儿童意外险保障程度高，可以为出险的孩子提供医疗帮助。还要附加意外医疗险和附加住院医疗险。
第七张避税保单
50岁以后，有了房子和车，孩子长大了，我们也开始面临养老与遗产的问题，在经济条件允许的情况下，我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险，规划好退休后的生活，安享晚年。此时，对遗产的安排也要提上日程。
随着经济与法律的发展，征收遗产税已经是必然的事。如何对遗产进行规划，采用合理的方式避税，值得仔细的思考。按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金收益人，无须缴纳个人所得税，也不能用作抵偿被保险人非的债务。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。
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