一、健康险：重疾保障必不可少
重大疾病的性率在不断提高，据有关部门统计，人一生中患重大疾病的几率高达72.17%，因此，重疾保障必不可少。随着医疗技术的进步，越来越多的重大疾病的治愈率和存活率在不断提高。世界卫生组织的一项调查显示，各类重在疾病的存活率（5年跟踪),男性为60%,,女性为76%，存活10年以上的占患者人数的20%左右。建议我们在身体健康时就应做好重疾保障，以免患重疾后，家庭财务陷入“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”的状况。
二、寿险：化解家庭财务危机
寿险是“必保险种，”主要防范因家庭经济支柱发生身故或全残时，家庭财务发生危机。寿险分为定期寿险和终身寿险，同样保额的寿险产品，选择定期和终身的保费相差较大。一般来说，年龄达到60岁后，由于不承担家庭主要经济效责任，即使身故，对家庭带来的风险相对较小，因此，如果经济条件有限，选择定期寿险保障即可。如果条件许可建议还是选择终身寿险，一方面可以做为养老金的一部分补充，另一方面对有经济实力的家庭来说，可以以免税的形式将一部分财产转移给下一代。
三、意外险：随时搭建风险保护伞
意外风险无处不在，常常令人措手不及，但是很多人习惯每次出差或出行时想到购买意外险，其实拥有一份长期的意外保障是必不可少的，因为意外风险是我们无法预知和控制的。
人身意外险包括意外伤害保险与意外伤害医疗保险。前者一般只对被保险人因意外造成的身故、伤残进行一次性给付，后者对因意外造成的门诊或住院费用给予一定额度的报销。
对于家庭经济支柱而言，建议选择综合意外保险，且保障一定要足额。
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人身保险商品比较复杂，人们对此也比较陌生，所以有必要掌握一些基本的原则，以供投保参考之用。
1.量入为出
有的20岁左右的年轻人，或50岁以上的中老年人为自己投保了份数比较多的保险，其年缴保费常常在几千元甚至万元以上。而生活经验告诉我们，一个人的经济收入受到很多因素的影响。很难维持一成不变的水平。20多岁的年轻人收入不稳定，一旦将来经济收入状况变差，就很难继续缴纳高额的保险费，到时如果退保就会造成损失，不退保又实在难以维持，处于两难的尴尬境地。而老年人一般工作相对稳定，经济收入趋于平衡，能够维持在一定的水平，但由于身体或其它方面的原因，可能导致平时开支出现剧增，如果投保了缴费比较高的保险，则到时可能缴不起保险费，这在现实中已不乏其例。作为一个理智的消费者，应该根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，力所能及地适当购买人身保险，既要使经济能长时期负担，又能得到应有的保障。
2.确定保险需要
购买适合自己或家人的人身保险，投保人有三个因素要考虑：一是适应性。自己或家人买人身险要根据需要保障的范围来考虑。例如，没有医疗保障的从业人员，买一份“重大疾病保险”，那么因重大疾病住院而使用的费用就由保险公司赔付，适应性就很明确。二是经济支付能力。买寿险是一种长期性的投资，每年需要缴存一定的保费，每年的保费开支必须取决于自己的收入能力，一般是取家庭年储蓄或结余的10％─20％较为合适。三是选择性。个人或家人都不可能投保保险公司开办的所有险种，只能根据家庭的经济能力和适应性选择一些险种。在有限的经济能力下，为成人投保比为儿女投保更实际，特别是家庭的“经济支柱”，都有一定的年纪，其生活的风险比小孩子肯定要高一些。当然在有支付能力的前提下，家中每人各取所需而投保就更完美了。
3.重视高额损失
从现实来看，损失的严重性是衡量风险程度非常重要的一个指标。一般来讲，较小的损失可以不必要保险，而严重程度的损失是适合于保险的。人们除了购买保险来对付它，没有别的更好的办法。对于高额损失就需要投保高保险金额。高保险金额可以使投保人得到最充分的保障，当然，其保险费自然会较高，但可以用提高免赔额的办法，降低保险费率，从而抵消高保额所高出的保费。在购买保险前，作为投保人应该充分考虑所面临的损失程度有多大，程度越大，就越应当购买这种保险。
4.利用免赔额
如果有些损失消费者可以承担，就不必购买保险，可以通过自留来解决。当这个可能的损失是自己所不能承担的时候，可以将自己能够承受的部分以免赔的方式进行自留。免赔要求被保险人在保险人做出赔偿之前承担部分损失，其目的在于降低保险人的成本，从而使得低保费成为可能。对被保险人来说，由自己来承担一些小额的、经常性的损失而不购买保险是更经济的，自留能力越强，免赔额就可以越高，因为买保险的主要目的是为了预防那些重大的、自己无法承受的损失。免赔额过低，固然可以使各种小的损失都能够得到赔偿，但在遇到重大损失时，却会得不到足够的赔偿，这是得不偿失的。
5.合理搭配险种
投保人身保险可以在保险项目上搞个组合，如购买一个至二个主险附加意外伤害、重大疾病保险，使人得到全面保障。但是在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安排，应避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效的运用。例如您的工作需要经常外出旅行，那么就应该买一项专门的人身意外保险，而不要每次购买乘客人身意外保险，这样一来可以节省保费，二来在任何其他时候和其他情况下所出现的人身意外，也会得到赔偿。这就是说，如果您准备购买多项保险，那么您应当尽量以综合的方式投保。因为，它可以避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费。得到较大的费率优惠。
相对于意外险、重疾险等保障型险种而言，商业养老保险的费用较高，建议在购买前对照三大原则，根据自身实际情况购买。
一、保障要全面。对于没有任何保险保障的客户，建议优先考虑保费相对较低的意外险、医疗险、重疾险等保障型险种，在为自己准备了充足的保障且经济仍然宽裕的情况下再购买养老险产品。
二、保费要合理。一般来说，整个家庭用于购买保险的年缴保费应控制在家庭年收入的15%至20%。
三、保额要足够。要保证退休后与退休前的生活水平基本持平，不会产生较大的落差，投保人可以给自己设定退休后需维持的生活标准，再据此评估自己需要补充的商业养老保险的保额。
在对照了三大原则之后，投保养老保险越早越好。投保人年龄越小，购买相同保额需缴纳的保费就越少。年龄越大，要付出的保费越多，甚至可能因为身体状况和年龄问题，不能参保。同时，因为养老保险一般都兼具储蓄和分红功能，最终给付客户的养老金的来源之一是保单红利及其利息收益，越早投保距离领取养老金的时间越长，保单红利以复利形式滚动的时间就越长。因此，对于经济较为宽裕的客户，在为自己准备好保障型险种之余，应该及早考虑购买养老险产品。
一、家庭支柱优先原则：要买对人。
既然我们是买保险，一定是想到万一以后的事情了，所以，为了减少我们的家庭风险，一定要一家之主先买份保险，如果条件允许，最好是买足够的保额，这样的话，就算风险来临，对我们的家庭生活也不会造成太大的负担。
二、自上而下的原则：要买对险种。
有些人买保险是因为自己的亲戚朋友在做保险，所以糊里糊涂就购买了一点，甚至不知道保的什么，然后就觉得够了;有些人呢是看到身边的亲戚朋友都购买了保险，为了面子也买了一点，也不知道适不适合自己，就你买什么我就买什么了，更是有些人盲目地给孩子买教育金，给自己买养老金以及购买些理财产品等等，这些都是不科学的。我们应该先给家人购买意外，意外医疗和住院医疗保障，这是每个人的最基本的保障，犹如我们的社保：其次是购买大病和重疾保障，因为目前重大疾病的发病率高达70%，因此我们应首要考虑，接下来再购买养老保障金和子女的教育金，最后才是理财产品。但是很多客户最先考虑的是投资理财产品，其实这种理念是错误的。
三、保费及保额原则：也就是花多少钱购买多少保额的问题。
保费就是客户每年交多少钱，保额呢就是保险公司给客户的保障。客户每年缴纳的保费应是家庭收入的10%----20%是最合理的，如果超出的话也许会对您的生活有影响，这个也就是保费原则。而保额原则的说，如果条件允许的情况下，最好购买足额的保障，这个足额的保额主要包括：目前我们所有的外债+平时的生活支出的费用+子女的教育费用(从入学到参加工作自立为止)+赡养父母的费用(直到父母百年以后)，也就是说，假如我们发生不幸，能够保证我们的家人维持现状，生活不会受到影响，就算我们不在了，家人也可以每月有固定的生活费，孩子有足够的教育费，父母也能安然的颐养天年。
[导读]：何先生3年前买了一份平安寿险，但没有购买重大疾病保险，如今年过30岁的他越来越感到家庭责任的重大，想通过加保一份重大疾病保险来分担家庭的财务风险。****理财网网保险专家建议，不同人生阶段对于保险的需求也不同，但对于处于人生黄金期的人群，即参加工作后至退休前这一段时间，对保险的需求不能离开“寿险、重疾险与意外险”这3种险。
健康险：重疾保障不可少
重大疾病的发生率在不断增高，据有关部门统计，人一生中患重大疾病的几率高达72.17%，因此，重疾保障也必不可免。
定期寿险主要提供身故或全残保障，以往由于治疗技术等原因，发生重疾后的死亡率较高，但随着医疗技术的进步，越来越多的重大疾病的治愈率与存活率在不断提高。世界卫生组织的一项调查显示，各类重大疾病的存活率(5年跟踪)，男性为百分之六十，女性为76%，存活10年以上的占患者人数的百分之二十左右。
建议：切忌“临时抱佛脚”
许多投保人在发生重大疾病后，才想到为自己增加一份保障，但往往被保险公司拒之门外。目前，大多数保险公司不接受患过重疾的人群投保新单，这意味着，保户一旦身患重疾后，即难以投保新单从保险公司获得更多保障。****理财网网保险专家表示，保险公司出于风险控制的考虑，不会接受带病投保的客户，这样是出于对健康投保客户的公平角度考虑。因此，保险还是应该做好提前规划，未雨绸缪，而不是“临时抱佛脚”。
寿险：化解家庭财务危机
寿险是“必保险种”，主要防范因家庭经济支柱发生身亡或者全残时，家庭财务发生危机。寿险分为定期寿险与终身寿险，同样保额的寿险产品，选择定期与终身的保费相差较大，如某保险公司的两款寿险产品，30岁男子投保30年定期寿险，保额10万的情况下，年缴保费为410元，假使投保终身寿险，保额10万不变，年缴保费则达到1900元。
选择定期寿险还是终身寿险？一般来说，年龄达到60岁后，由于不承担家庭主要经济负担，即使身故，对家庭带来的风险相对较小。因此，假使经济条件有限，选择定期寿险保障即可。
建议：定期险＋附加险
在购买定期寿险的同时，为了减少发生重大疾病后的高昂医疗费负担，附加重大疾病保险，可在确诊重疾时，从保险金中获得一部分给付。
意外险：随时搭建风险保护伞
意外风险常常令人措手不及，于是，很多人习惯每次出差或出行时会想到购买意外保险，其实拥有一份长期的意外险，不仅可以在出外旅行时获得意外保障，平时生活中的意外伤害也可以向保险公司索赔。
人身意外险包括人身意外伤害保险与人身意外伤害综合保险，前者一般只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，后者除伤残赔偿外，还包括医疗费用的赔付。
建议：投保应足额
对于家庭主要经济支柱而言，建议选择综合意外伤害保险，且保障一定要足额。假使已经有基本医疗保障，仅选择人身意外伤害保险即可，没有医疗保障的人应购买人身意外综合保险，这样可以提供因意外伤害产生的医疗费用或津贴补偿。
购买保险的基本原则
提要：如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？在这里有几个重要的原则。先给大人买保险、先给家庭经济支柱买保险、先买意外健康险、先买保险再买房和年轻也要买保险就是其中五个重要的原则，为什么？本文将用我们身边的风险故事来告诉你。
1、先给大人买保险
与此相对的一个观点就是“先给孩子买保险”，有这种想法并且这样去做的人大有人在，据笔者所在北京的一个小区的调查，约有80-90%的家庭给孩子都买了保险，但是这些家庭中孩子的父母没有买保险的占大多数。
父母往往这样想，孩子没有保护力，大人可以保护自己，所以给孩子上个保险；还有很多父母很感性，他们很爱自己的孩子，以致于有什么好东西就先给孩子，当听说保险好时，也先给孩子买，认为这也像是好吃的、好喝的、好玩的，先给孩子买保险，真是大错特错!这些父母爱孩子的心可以理解，却忽略了最重要的一点：父母是孩子的保险！当大人在时，你怎么给孩子呵护爱惜都不为过，可是孩子最大的风险就是父母出了意外，一旦真有这种情况，你想过你的孩子怎么办吗？有多少孩子因为父母的突然离去而过着凄惨的童年。
案例故事：
张某是北京的一个生意人，有一个当公务员的妻子和一个6岁的女儿，张某的生意做得很顺，家庭条件很优越，这是一个非常幸福的家庭。2001年，在一位保险业务员多次的拜访下，他终于答应从这位业务员这里买保险，他给自己的女儿买了一份教育险和一份分红型的养老险，尽管这个业务员一再对他说要先给他自己买一份保险,可他总是说,给孩子买了就行了。这样，他自己整天在外面却没有任何保险。
2002年的夏天，张某和妻子开车在高速公路上行驶时被一辆车从后面超车时撞上了，造成几车连撞两人当场死亡，留下了一个年仅7岁的女儿。除了孩子的妈妈是公务员有800元的丧葬费，夫妻俩没有任何带身故责任的寿险。而成了孤儿的女儿这时的保费也没有来源了，不仅没有了父母，她的教育险和养老险也中断了，再没人给交了，她的亲人也就剩下爷爷奶奶了。
编后：
当孩子突然之间失去了父母，她失去了所有的保障，因为在任何时候父母就是她的保障，作为孩子的父母，应该想到在两人在
的时候你能照顾好你的孩子，而当父母都不在的时候呢？所以给大人先上充足的寿险，是给家庭，给孩子的一份坚实的保障。
给家庭买保险原则之一：一定要先给大人买保险（寿险），因为大人是孩子的保险！
2、先给家庭经济支柱买保险
在与保险代理人打交道时经常有人这样说：“我不需要保险，我的妻子孩子最需要保险”。这是很多男人们的想法，当代理人跟他们谈起保险时，他们手一挥说：“我不需要保险，我有钱，就是买保险的话也是给我老婆、孩子买。”这也是一个很普遍的群体，他们一般是家庭经济收入的主要来源者，是家庭生活的维持者，很多人有着不错的工作或事业上小有成就，在他们看来，他们是一家之主，能挣钱，是家庭的强者，而老婆、孩子相对来说是家庭的弱者，是最需要保护的，所以买保险理所当然地要先给老婆孩子买。甚至当说起具体的保险种类诸如医疗健康险时他们也说：“我公司里有医疗保险，老婆孩子们没多少保险，他们最需要保险。”其实他们是把家庭的两个强弱关系混淆了。从收入上来他们是“强者”，但是从家庭的角度来说他们却是家庭风险的一个软肋。道理很明显，既然是家庭收入的主要来源者，是家庭的经济支柱，一旦发生风险对家庭的打击最大，所以作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。当这个经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，家庭的主要收入来源就会中断，就会降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。
案例故事：
王先生在上海做着建材的生意，年收入在50万元以上，妻子原在一中学教书，有一个10岁的儿子，一家人过着其乐融融的日子。后来妻子因为孩子的家教总不太如意就干脆辞职在家做了个全职太太，自己抓起了儿子的家教。在与保险代理人接触了多次后，王先生决定给家庭买几份保险。但是他把代理人给他自己的设计的一份200万的寿险计划放到了一边，说：“我现在有保障，我老婆孩子现在最需要保障，你给我老婆孩子设计一份方案吧。”
1.买保险是买倍数
如果我今天买了一份保险，明天或者后天就发生了风险，那么保险公司赔给我的钱是我今天所花的钱的多少倍，这是衡量一张保单保障意义的有力数据。对于四十岁以下的人，这个数字应该不低于20，如果是消费型的寿险，则有可能趋近于200。由此看来，在银行柜台销售的保险大多不具有这样的特征（不包含意外险)
2.保险保的是明天的风险
有人说，我现在买一份30万元的保险，如果交20年的话，每年交的保费算下来也有30万元了，可是每年的物价都在涨，30万元到那个时候还能干什么用呢？回答这个问题就要回到风险的定义：不确定什么时候发生的才叫风险。如果我们确定能够交满20年的钱，那么从保障的意义上就不用买保险。问题是你用什么办法来保证你在未来的20年中都会是平安的和健康的呢？因为意外都是在瞬间发生的，疾病的发生也不过是一夜之间的事。
3.保险是理财，不是投资
我们经常看到客户在计算现在买的保险将来可以赚多少钱，甚至有代理人也在帮客户算返还是多少、分红是多少等等。其实保障是有成本的，从这个意义上说，拿钱来买保险比把钱放到任何投资渠道的回报来得都要低。我们只要考虑这样一个简单的问题：我在保险公司买了100万元的重疾险，如果刚交了一年的钱就得了大病，保险公司就要赔偿我100万元，这100万元真的是保险公司赔的吗？保险公司是商业机构而不是慈善机构，它从哪里拿钱来赔？说白了是拿没出事的人交的保费赔给了出事的人，摊到每一个没出事的人头上的钱叫保障成本。所以要想投资赚钱就不要买保险，买保险赚钱的可能只有一个，就是在交费过程中发生风险。换句话说，保险是不可以算的，能算得出来的都不叫保险。
4.保险不是什么时候都可以买的
有人觉得目前很年轻，既注意饮食又注重锻炼，出门也是很小心，暂时应该不会有风险，等年龄大些了再买保险也不迟。笔者有一个朋友就是这样的想法，有一天突然接到他的电话，说前几天觉得胃疼，去医院检查发现是心梗，装了两个支架花了七万多元，后悔没能让保险公司报销。我说，你还有更应该后悔的，就是你这一辈子再也不能买保险了，因为保险只卖给健康的人。
5.保险不是想买多少就可以买多少
保险从本质上说保障的是被保险人未来所能创造价值的能力。比如一个四十岁的人，年收入五万元，他可以买到一千万元的保额吗？答案是否定的，保险公司会认为这个投保的要约存在道德风险而拒保。
6.买保险就是写遗嘱
中国人不像西方人一样有年轻的时候写遗嘱的习惯，其实细想一下，也没有什么好忌讳的，一个写好了遗嘱的人面对任何突发事件和生活中的逆境都会是非常坦然的，因为他知道：他对家人的梦想和关爱在经济上已经数字化和落实化了，对每一个他所爱的人在经济上想要给予的报答是一定可以实现的。
7.保险首先满足的是被保险人的最后费用
有人说，保险是死了以后才给钱，我自己享用不到，所以我不会买。我们设想：一个人如果得了一个很严重的病，需要80万元的治疗费，此时他如果向他的亲弟弟求助会是什么结果呢？他弟弟可能非常愿意帮他，可是他弟弟的太太会同意吗？因为她知道这笔自己赖以养老的钱有可能永远不会归还了。而此时如果这个病人自己有一张100万元的寿险保单，结果又会是怎么样呢？他只要把受益人变更成他的弟弟，他弟弟一定会借他80万元。
8.商业保险是社会保险的有效补充
很多人在单位都享有非常好的福利，觉得看病都可以报销，没有必要再买商业保险。这里涉及到健康保险的分类：医疗保险保障的是由于看病产生的费用，疾病保险保障的是由于得病而造成的损失。显然我们的社会保险属于前者的范畴。我曾经遇到一位客户，公司提供非常周到的保险，到他六十岁光荣退休的时候，突然得知公司给他们买的是团体保险，被保险人是所有在公司工作的人，不包括退休人员。无奈，他又找到各大商业保险公司，想重新给自己买一份保险，得到的回答都是：已经超过投保年龄，无法承保。
随着人们生活水平的不断提高，加上保险宣传力度的加强，让越来越多的人开始意识到保险的重要性，为了让大家更加深刻的体会到保险的好处，小编罗列了保险十大价值，与大家共享。
价值一、病有所医
怕得病不代表不会得病，一旦身体发生问题，小病还可以抵抗过去，大病则需要一笔高昂的医疗费。在“只出不进”的情况下，对任何家庭或个人来说都是一种痛苦的煎熬。购买足额的医疗保险，可以让人不幸罹患大病后不至于被庞大的医疗费打倒，能够得到更好的治疗。
价值二、壮有所倚
社会生活节奏越来越快，竞争也越来越激烈，减薪失业不再新鲜。当收入减少甚至失去经济来源，个人和家人的生活都会因此陷入困境。如果能提前做好规划，那么保险能为每个人的现在和将来担起重任。
价值三、幼有所护
如果父母发生意外，除了保险，谁能保护孩子，谁可以给孩子继续教育的保证？幼小的儿童更好动，比成人更容易受到意外伤害，儿童保险可以为出险的孩子提供医疗帮助。
价值四、亲有所奉
随着越来越多的疾病呈现低龄化发病的趋势，白发人送黑发人的人间悲剧屡屡上演，百善孝为先，一个有爱心的孝子，不管收入多少应先为自己购买一份保险，受益人写上父母的名字。这样即便遇到不测，也能让保险继续代为行使奉养父母的责任。
价值五、残有所仗
意外难以预料，每天都会有人因遭遇意外而导致伤残。当一个人不幸残疾时，他将要面对生活习惯的改变、生活水准的下降，生活费用需要别人资助，追求的梦想也随之破灭。如果之前有投保，保险提供的伤残保证金将成为残疾人积极面对生活最有力的支持。
价值六、老有所养
谁不想拥有幸福美满的晚年生活？但是有一个前提，就是手头必须有足够的资金能满足晚年的生活消费。一个人活得太长必须有物质条件作保障，否则长寿就不是一件幸福的事情了。银行储蓄可能在晚年会越来越少，而养老保险的利益会伴随到生命终结的最后一刻。
价值七、钱有所积
投保人寿保险，除可以获得一定的保障外，亦是一种投资和储蓄，是帮助人们达到长期累积财富目标的重要工具。
价值八、产有所保
投保财产保险后，如房子、首饰、汽车、高档家具等资产及其相关利益，如果因自然灾害或意外事故遭遇意外损失、损害，保险的财务规划作用，还可以保证家庭资产的保值增值。
价值九、财有所承
依据《保险法》第五十六条规定：“依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。”因为不会被冻结和拍卖，所以人寿保险的保单是最可靠的遗产。
价值十、爱有所继
没有人可以预知生命的不幸，不幸发生后，家人可能因此而陷入失去亲人的无尽痛苦、失去依靠的困窘之中。在我们还好的时候，为自己购买足够的人寿保险，这样即使发生不测，也会有保险将你的爱继续下去。
综上所述，从保险十大大黄金价值的阐述中，我们可以深切的感受到投保的必要性，如果你已经开始打算购买保险了，那么，不妨来看看吧！上面很多保险都是为广大客户量身定做的，十分贴心，相信总有一款适合你。
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