2011年8月12日， 最高人民法院召开新闻发布会，通报适用《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释。这就意味着新的婚姻法出台了，那么“爱情险”会受到新婚姻法的影响吗，可能很多人都在关心这个问题，其实，“爱情险”不受新婚姻法影响。
爱情保险收益
高于存款利率0.7%
有需求就会产生供给，正是由于人们婚姻关系的不确定性，爱情婚姻保险也应运而生。
国外的爱情婚姻保险领先内地很多年，相对来说模式也更加多样。一般来讲，国外的婚姻保险规定当婚姻关系中义务人不履约而使权利人遭受损失时，由保险公司提供经济补偿。
国内前期婚姻保险一般都是属于连生型保险，夫妻共享一份保单，共同支付保费成为被保险人，并且两人都有受益权。
泰康人寿客户经理表示，泰康在国内最早推出以家庭为单位的保单“爱家之约”，只要有一人购买主险，其他家庭成员均可添加适宜的意外、医疗等附加险。
此外国内连生型婚姻保险还有平安人寿的“世纪同祥”、太平人寿的“情系今生计划”等。
安邦保险则打破了国内常规的联名投保方式，可以由丈夫为妻子投保或者妻子为丈夫单独投保。“爱情婚姻保险”系列共3款产品，分别是“心心相印爱妻保障计划”、“缘定三生爱妻保障计划”以及“十全十美婚恋保障计划”。年限最长的10年，产品收益最高的比同期固定存款利率高0.7%。
小心“换装”储蓄险，
夫妻合保更划算
广东保险律师黄悦珊告诉理财周报记者，“国内很多爱情婚姻保险其实是换了个名字的新型储蓄保险。”
从保险公司宣传的爱情婚姻产品看，不少就是养老与保障兼顾的终身保险险种，保险范围包括意外或疾病身故金、意外伤残保障、同时身故保险金以及分红等，除了必须在婚姻存续期才可领取保险金外，与相应的普通保险产品没有太大区别。
不过保险公司客户经理认为，对于新婚家庭来说爱情婚姻保险有着独特的优势，在相同的保险保障、同样保额下，夫妻合保的保费可能比单独投保要略低。此外，如果婚姻越持久，分红险保单价值就会越大。
新婚姻法
对家庭保险受益权影响不大
新婚姻法变化主要集中在家庭固定资产方面，从法理上来说目前婚姻保险产品产生分歧的可能性不大。”黄悦珊告诉理财周报记者。
购买爱情婚姻保险的夫妻都希望婚姻美满有所保证，但是离婚者同样不少。婚姻破裂，之前购买的保险产品如何处理？
黄悦珊表示，容易产生纠纷的是离婚后分红型保险产品利益分配方面问题。“小额保险还行，如果是涉及金额较大的保险，所有权方面可能会引发争论，我之前便遇到过为了避税而购买的上千万保险客户。”
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爱情也能买保险？是的，爱情险就是为婚姻保驾护航而存在的。武汉的一对新婚夫妻就投保了爱情险，只要他们婚姻满五年便可获得一大笔的保险费。同时也有网友提议，爱情险保到金婚银婚才能体现其价值。
年前，29岁的龚先生和相恋多年的女友领证结婚。今年2月份，一家责任保险公司推出“爱情保险”。爱情还能保险？再一问内容，夫妻俩更感兴趣了：该“爱情保险”实为个人重大疾病保险与附加婚姻津贴保险的产品组合，被保险人除了每年获得定额的重大疾病保障外，更主要的内容是如果婚姻维持到第五年，还将获得婚姻津贴保障，未婚情侣和已婚夫妻都可投保。
以最便宜的“缘定今生”为例，保费99元，可获每年100元的重大疾病保额和一份到期给付的120元婚姻津贴；最贵的“挚爱永恒”，保费为99.9999万元，可获得每年100万元的重大疾病保额和一份到期给付的131.4178万元婚姻津贴，算下来收益超过30%。到了第5年，凭着与指定对象的结婚证就可领钱，这不摆明了是只赚不赔的事情吗？龚先生选择了一款“海誓山盟”保险，第1年交3万元，第2到4年每年交1万元，第5年再缴纳39999元，总共缴纳99999元，到期凭着双方身份证和结婚证等资料即可获得131417元。
“由于是鼓励婚姻爱情长久持续，到时若没能与当初指定对象结婚，或者离婚了，已缴纳的保费不退还。”保险公司客服说。“龚先生那笔单子算是武汉市最大一单了，这份保险2月份刚推出时很受欢迎，2月份全国保费500万元，湖北就有100多万元，200多人投保。”
“5年的时间还是太短，婚姻险还是要鼓励长期维系。”一家合资保险公司的保险专家王烨介绍，国外的婚姻保险多设定长达二三十年的期限，越往后，保险公司给付的祝贺金越多，鼓励婚姻的长久维系。
子女教育金的规划
对于尚无子女并准备孕育子女的新婚族来说，在制定保险规划时，要考虑子女出生到独立过程中的经济问题及理财安排。如无意外，期间最大的开支就是子女教育费用的支付，尤其是高等教育费用的支出。目前，国内各大保险公司基本都推出了子女教育保险，有的保险缴费期间是从孩子出生开始到18岁上大学，每年缴付等额款项，到上大学时，再进行给付用于学费支付；也有的分18岁和22岁两次给付，分别用于学费缴纳和创业资金提供。
那么，除了孩子教育方面的保障，还需要哪些保障？网专家表示，除子女教育金外，目前国内的保险公司还可提供儿童意外、医疗等健康保障，以及婚嫁保险等。
如果考虑到子女可能面临的意外重大支出会带给家庭的经济负担，子女重大疾病保险不可不考虑。例如涵盖儿童恶性肿瘤、白血病（慢性淋巴细胞白血病除外）、严重烧伤、重大器官移植等十几种病症在内的大病保险，一般1年10万元保障仅需支付保费200-300元。如果想让保险计划同时附带理财功能，可以投保涵盖疾病保险的分红险，这样既可以得到健康保障，又可以得到分红。
另外，对于为孩子进行长期规划的家庭，子女婚嫁保险是一个很好的选择。该险种具有强制储蓄功能，为了延续保单价值，迫使年轻的父母进行储蓄。而且，保单的分期给付、定向给付可以达到理财计划的目标。
需要提醒的是，如果您为子女投保的是少儿综合类保险，则要留意基本保障之外的附加险，如果附加险涵盖了充足的寿险、意外险，则此类保险就不必再另外购买。
寿险、意外险的规划
对于新婚族来说，需要购买寿险和意外险吗？保险专家表示，不管家庭成员人数多少、经济实力如何，只要组建家庭，就需要考虑家庭风险管理的问题，而保险则是家庭风险管理的最重要的手段和途径。
寿险是以人的生死为保险对象的保险；而意外险是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。不管什么样的家庭，生活中的很多经济风险都是无法预测和避免的，所以利用保险进行“未雨绸缪”是十分必要的。尤其是对于“裸婚”家庭，经济实力本就不强，遭遇意外打击后，经济恢复能力弱，更需要保险保障，尤其是寿险和意外险，可在家庭成员身故、发生意外后进行高额赔偿，减轻家庭负担。
那么，如何进行规划呢？网专家表示，家庭风险管理的一个重点就是在意外事故发生后，尽可能减少损失或者能及时获得补偿。因此，对风险事故带来的损失进行预测和评估是十分重要的。例如，家庭主要创收成员的身故和疾病可能会使家庭失去经济支柱，因此在寿险、意外险的安排上，家庭保障的重点是夫妻，而非子女。
在寿险的选择上，有定期寿险、终身寿险等。对于经济实力较弱的“裸婚”家庭，定期寿险因其“低保费、高保障”的特点而应成为其首选。
在意外险的选择上，要根据夫妻双方的行为习惯而定。如果家庭成员经常出差，可以考虑投保交通工具综合意外险，涵盖乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车等多种交通工具的额外保障；如果是喜欢旅游的年轻夫妻，就要特别关注旅游意外险。
现行车险收费标准导致保险公司成本较大
保险业界认为，车险业务成本增加的重要原因之一，就是现行收费标准缺少了车型风险这一关键因素。各家保险公司目前现行的车险收费标准，仅与座位数、车龄、新车购置价因素相关，相同售价车辆的保费相同。以一辆25万的宝马一系和一辆25万的一汽大众迈腾为例，保费基本是一致的。但是，由于零整比(具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值，系数越高表示零配件越贵)不同，一旦出险，宝马的维修成本显然更高。因此，当前的车险收费标准与风险程度不匹配，对险企以及车主都有失公平。同时，不断攀升的汽车零部件价格、人工成本、人伤医疗成本，激烈竞争下不断上涨的渠道费用等造成了各家保险公司车险业务的成本大幅增加，并将面临亏损困境。
改革后车险收费更加公平
今后保费价格将由保额定价变为车型定价。改革前，新车购置价相同，则保费相同；改革后，不同车型新车购置价即使相同，但由于出险的风险不同，保费将不同。
未来，不同型号的汽车将进行赔付风险分级，这项制度在为消费者选择汽车提供更多有效信息的同时，可以提升车险产品的盈利能力，促进保险公司提供更好的服务，减少恶性竞争。
低风险车主得实惠
此次商业车险费率改革能为有车族带来什么实惠？此次车险费改最大的变化就是在以新车购置价、出险次数等因素为核心的现有车险定价模式基础上，加入车型以及驾驶人不同驾驶习惯等因素，最终实现品牌车型的差异化定价。
现在各家保险公司的保费基本差不多，在商业车险费率市场化之前，车险保费和出险次数、理赔金额关系最大。此次商业车险新规出台后，低风险车主的保费有望降低，高风险车主的保费或将上涨。
之前不少车主抱怨，自己开车很少出事故，而且爱车零配件很便宜，但是和其他配件价格高、出险次数多的车主比起来，车险保费并没有便宜多少。这种现象将会因这次车险费率改革而改变，部分驾驶行为规范、出险次数少的车主，保费最低或能达到三至四折。
提示：车险费率变化的获益者是车险保险公司和车主，车险改革后，车险收费更加公平，具体车险费率根据出现的风险决定，不同的风险，其费率有所不同。
新婚族的计划中通过都有买车的打算，作为即将迈入新婚殿堂的年轻人，两人在投资上并没有什么经验。目前，他们只是将收入结余留存在银行卡中，股票、基金等投资都还为涉及。他们希望能有一套比较合适的财产投资方案。针对买车这一情况要如何规划呢？
先生和女友在谈婚论嫁时也遇上了这个问题。女方的购车预算有30万元(不包括牌照费)，而他们最喜欢的车辆是奥迪Q5，目前最低配置的市场售价也在40万元左右，于是，在是否贷款买车上两人发生了分歧。
车辆是一种消耗品，并不存在“一步到位”的说法，购车后五六年，车主往往就会开始考虑换车，保养较好的车辆也会随着行驶里程的增加而出现各种问题。因此，首次买车既要结合个人的喜好，也应该从经济角度考虑。等到经济条件较好时，再购买较为高级的车辆也不迟。
林先生和女友虽然都喜欢奥迪Q5，但预算不够，Q5最低配置的市场价格约为38.5万元左右，加上购置税、车船使用税、以及交强险、商业保险等，至少需要41万元，这还不包括牌照成本。若林先生和女友坚持购买，势必需要申请贷款。
我们对此计算了一下，发现若首期付款额在30万元，那么车辆的首付款就只有26万元左右，设定5年还款期限，每月所需的还款额约2400元。林先生和太太每月的收入之和为12000元，按预计，婚后每月的开支在6600元，包括小家庭的柴米油盐以及给双方父母的孝养费。因此，每月家庭结余就只有5400元。在这样的情况下，拿出2400元偿还车贷虽然并不费力，但却会大大降低家庭储蓄。
我们与林先生的观点较为一致，既然两人决定在2年内生育宝宝，就需要有一笔不小的积蓄。若每月2400元用于车贷，那么家庭可结余的金额只有3000元，2年只有7万元左右，这点积蓄会让三口家庭的生活缺少“底气”。
越早开始家庭积累、用积蓄做些投资，对家庭经济的帮助也会越大。如果不能很好地迈出第一步“存钱”，就没有基础实现财富的增值。因此，家庭初建期的重点不应该是消费，而是积累。
我们可以进一步设想，若真的贷款买了车，那么养车的成本也需要林先生和太太每月负担，家庭结余其实会更低，万一两人生育后没有足够的经济能力养育孩子，岂不是又要父母“赞助”？如此一来，就真的成了买房“啃老”、买车“啃老”、育儿还是“啃老”，这是大大要不得的。
我们建议，如果林先生和女友真的觉得有必要买一辆车，应尽力将总成本控制在30万元以内，包括车辆购置的费用及税费、首期保费等。要是还能省出点钱来，完全可以作为小家庭的初步积累存起来，买些股
28岁新婚女性购置重疾险案例
李女士今年28周岁，是一家外贸公司的翻译人员，月薪8000元。享受单位提供的五险一金。此外，李女士还有自己购置的意外险。由于刚刚与热恋8年之久的男朋友完婚，李女士本着对自己以及家人负责的态度，打算给自己添置一份重疾险。
28岁新婚女性重疾险该怎么买
重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品。所以李女士在选择重疾险时要首先选好重疾保额，根据当下的重疾治疗费用，治疗一般的重疾都需要几万元的费用。而李女士属于中等偏上经济收入水平的人士，选择重疾险保额应该结合重疾治疗费用水平、投保对象的经济实力以及具体的重疾保障需求来综合考虑，根据李女士的情况，建议其重疾保额选择20万元。另外，在重疾保障范围上，一般来说，所提供的重疾品种越多保费就越高。而根据最新《健康险保险法》规定，保险公司提供的重疾险需要承保的重疾数量需在6种至40种之间。根据李女士的情况，建议重疾数量选择20种以上即可。太平安益B重大疾病保障计划是针对对重疾有所担忧的18周岁- 50 周岁的人群而设计的一款重疾险产品，可以承保的重疾数量高达25种以上，而且还带有特种疾病津贴保障。根据李女士的实际投保情况，建议基本保额选择20万元，保障期限选择至65周岁。这样李女士每年需要缴费3900元并持续缴费15年就可以获得保障至其65周岁的重疾保障。
提示：28岁新婚女性重疾险该怎么买？建议消费者根据投保对象具体的重疾保障需求以及经济实力来合理选择。如果是有意外险和医保的人士，可以选择单纯提供重疾保障的重疾险产品投保。网上提供有多款这样的重疾险产品，欢迎广大消费者前来对比选购。
新规之下，寿险公司的盈利是否会受到影响，特别是过分依赖万能险的中小型寿企？“肯定是会受一些影响，最起码手续费这笔收入要去掉。但实际上，在目前的市场环境下，保险公司回归自己的主营业务是最好的，这也是监管部门一直在倡导的。” 郝演苏说。
理财神器红极一时
10月1日，《互联网保险业务监管暂行办法》正式实施。作为国内首份针对互联网金融领域的监管文件，《办法》从经营原则、经营区域、信息披露、经营规则、监督管理等方面对互联网保险经营进行了规范，具体细则有望在年底前出台。
此次新规的一个核心是规范互联网保险的发展，特别是万能险网销产品。上述寿险公司负责人表示，整顿的主要是万能险网销产品。万能寿险是介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险，风险与保障并存。经了解，此类产品往往以高收益吸引投资者购买，实际保障功能有限，随着资本市场的波动，其中隐含风险愈加凸显。
事实上，6月中旬以来，因股市动荡，不少投资者将目光转向万能险。万能险最低保底收益3.5%，且投资门槛较低，曾被称为“理财神器”，此前普遍预期年化收益率高的可达7%。
不少寿险公司也热衷于销售万能险。人保寿险广东分公司资产管理中心负责人说，寿险公司这么做是为了获取巨额现金流，通过投资赚取其中的利差。“这种现象业内很普遍，在个险以及保费增长乏力的情况下，很多中小寿企都是这么做。”
外界普遍认为，把长期的万能险当成短期理财产品卖，对行业而言，意味着不小的风险：一是助长了退保率，从而对保险公司偿付能力提出挑战；二是把保险当理财产品卖，与其提供保障的初衷背道而驰。因此，万能险招致监管。
万能险下架
寿险官网的情况同样如此。珠江人寿官网上3款万能险均显示已售完，分别为预期年化收益率高达7.02%的珠江利赢一号终身寿险、7.2%的珠江宝赢二号两全保险、6%的珠江月月赢一号终身寿险；安邦保险官网的3款万能险均已下架，分别为安邦E盛世终身寿险、安邦盛世3号终身寿险、安邦盛世2号终身寿险。
君康人寿两款万能型保险也暂停销售，分别为预期年化结算利率5%的正德广利1号两全保险、5.5%的正德多利2号两全保险，还有一款预期年化结算利率高达7.05%的正德多利3号两全保险显示已售完。
“保险产品不可能卖完的，都是自己下架的，这么说明寿险公司在监管下也显得很谨慎。”平安人寿销售部负责人说。
客户的利益是否能得到保障？
多个寿险公司都表示，产品下架不会影响收益。比如，昆仑健康保险就表示：“即使产品下架不影响收益，因为万能型保险产品收益根据保险公司实际经营情况决定。”
虽然对购买者没有影响，但对过分依赖万能型网销产品的中小型寿期来说，影响却不小。此前，中国保险行业协会的报告称，人身保险互联网市场开辟了中小寿险公司发展的新机遇，中小寿险公司借此来突破传统渠道瓶颈制约，借助理财型产品实现保费规模跨越式发展。
郝演苏说，下架对寿险公司的业绩肯定会有影响。“事实上，很多中小寿险是依靠万能险做大现金流，本身可能不赚钱。”
招商证券保险分析师王宇航分析称，险企推类似高收益率主要是为了赚取巨额现金流，抢占渠道网点。
上述寿险资产管理中心负责人向时代周报坦言，这类产品能带来大量的现金，对中小型寿企很有吸引力。“由于对现金流的要求，很多寿企发行这种投资型的产品，在短期内获利。”
某中型保险公司负责人在接受媒体采访时表示，“万能险保费在公司规模保费中的占比在20%-30%之间。由于万能险具有经营区域限制，因此公司视网销平台为万能险销售的重点渠道，此次网销万能险下架必然会影响公司短期业绩，但还谈不上对资金流产生影响。”
提示：万能险的下架是因为保险产品表述和披露方式片面强调收益，不提示风险，且投资方向不够透明造成的。用户在万能险下架后是不会影响收益的。但是，小编提醒各位，在投资时应该保持清理的头脑，不能盲目投资。
险资是市场新生的动力，险资举牌上市公司，集中在房地产行业，险资举牌火力全开，看准市场投资方向。险资将举牌银行股，争取进入董事会，更好的利用银行这个平台是险资在举牌时应该考虑到的。
7月份以来，举牌成为资本市场热词，而在众多猎手中，险资成为举牌主力，目前险资共举牌了18家A股上市公司，集中在房地产、银行和商贸等行业。笔者认为，险资举牌上市公司，一方面出于财务投资需要，另一方面也是看好公司的发展前景，可以进行业务多元化 战略布局。值得注意的是，目前险资举牌拿出真金白银给股市投入了千亿元增量资金，这将增加市场流动性，助推市场呈向好格局。
其实，险资举牌A股上市公司早已有之，尤其是2014年以来成为市场关注的焦点。例如，2014年12月以来，安邦保险先后举牌民生银行、招行、金地集团、金融街;生命人寿举牌中煤能源、金地集团等。有保险公司表示这是长期财务投资，看好相关个股价值。
而7月8日保监会发布了《关于提高保险资金投资蓝筹股票监管比例有关事项的通知》，明确鼓励保险资金加大对股市的投资额度，将投资单一蓝筹股票的比例上 限由占上季度末总资产的5%调整为10%;投资权益类资产达到30%比例上限的，可进一步增持蓝筹股票，增持后权益类资产余额不高于上季度末总资产的40%。经测算，如果险资火力全开，用足40%的比例上限，将增加的10%全部用于投资蓝筹股，将为A股市场带来的增量资金超过1万亿元。
而上述政策的出台提升了保险公司的举牌空间，掀起了险资“举牌潮”。数据显示，今年7月份以来，险资大举进场扫货，出手的既有中国人保、生命人寿这种知名险企，也有前海人寿、国华人寿等中小保险公司。被举牌的上市公司所 处行业集中在房地产、银行和商贸零售业。万科A、华鑫股份、国农科技等公司涉足房地产行业，兴业银行、浦发银行等银行股，新世界、合肥百货、天宸股份等为 商贸零售类公司。
从地产股的角度看，险资之所以投资地产股龙头之一万科A，其目的应该有深意。当前养老地产正成为保险公司的投资方向，有些保险公司已把养老地产作为战略重点。例如，前海人寿举牌万科后，一度成为其第一大股东。此前前海人寿举牌过深振业A，此轮举牌万科除了谋求财务上的收益外，或许还看重万科有全国性的分支机 构、广泛的土地储备等，入驻大地产商从而可以快速推进养老地产的布局。随着险资对于被举牌的房企影响力增加，房地产行业的格局将会改变。
从举牌银行股的角度看，险资举牌银行股，想争取进入银行董事会，希望通过增加话语权，更好地利用银行平台销售银保产品，这对保险公司的发展影响很大。而银行管理层一般会有市值管理的工作目标，双方各取所需，可以就此展开合作。
总之，在当前的低迷股市下，我们应敞开大门欢迎险资等长期资金入场举牌。如果上万亿元的保险资金入市必将稳定市场，长期推动股市稳健向上。
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