一、等待期的含义
01.等待期的含义
等待期又称为观察期，保险合同生效后的一段时间内，即使发生了保险事故，如重疾、身故，保险公司也是不理赔的，这段时间就称之为等待期。
为什么会有等待期这样的设定呢？
这是保险公司处于风险管控的考虑，如果没有等待期，对于一个已经身患重病的人来说，他可以立即投保并且报案申请理赔，骗保案也会更多，增加了逆选择风险。
02.等待期内出险一定不赔吗
有些疾病并非身体原因导致，而是源于意外，比如车祸导致了植物人状态。
这类保险事故没有等待期的要求，发生了即可获得理赔。
03.等待期有多久
等待期的时间也不是固定的，因产品而异，常见的时间范围如下：
意外险：0天
医疗险：30-60天
寿 险：90-180天
重疾险：90-180天
起始时间一般是从合同生效日或复效日算起，也只适用于首年，对于一些可以续保的产品来说，续保是没有等待期的，如e生保（续保版）百万医疗险。
二、等待期内查出异常了有影响吗
这里说的异常也分为两种情况，一种是无关痛痒的体检异常，一种就是合同里面约定的保险事故，如轻症、重疾、住院医疗。。。。。。
01.体检异常
之前有个朋友问我，等待期内因为健康证到期必须进行体检，结果查出来了乳腺结节，对买过的重疾险有没有什么影响？
我问她买的是什么产品，该不会是。。。。。。
没错，就是备受好评的康惠保旗舰版。
这款产品保障全面，也是地板价，只是条款里面有一个坑爹的设定：
1.3.1 等待期
等待期内被保险人已经发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期以后患上一种或多种本合同约定的重大疾病、中症疾病、轻症疾病、男女特定疾病、少儿特定疾病。
我们不承担保险责任，但无息退还已交的保险费，本合同效力终止。
什么意思呢？
就拿这个朋友来说，等待期内查出来了乳腺结节，如果很不幸，乳腺结节发展成为了乳腺癌，保险公司是拒赔的。
当然，这样的条款也只有少数产品中才会出现，如果你的保单里面有这条，好哥也建议你等待期内避免体检，过了等待期再去更为稳妥。
02.保险事故
不同的险种、不同的产品对于等待期内出险的处理结果都不一样，下面挨个介绍下。
重疾险
如果在等待期内查出了轻症、重疾，大部分的重疾险都会解除保险合同，退还已交保费的。
不过也有少数保险标新立异，比如复星联合的备哆分1号，海保人寿的芯爱重疾险，合同中规定了等待期内轻症或中症，不予理赔但合同继续有效。
直接解除保险合同还会导致两个结果：
一是得了轻症中症，身体抱恙很难再买重疾险；
二是被保险公司解除合同后，会留有此项记录。
医疗险
医疗险则比重疾险要宽松很多，一般只是针对等待期内的事故不予理赔，合同仍然有效。过了等待期之后再发病都可以理赔。
03.等待期查出来异常需要告知吗？
根据《保险法》第十六条：
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
因此呢，健康告知只是针对投保前的身体情况，投保后再发生的自然也无需告知，也不会对保单产生影响。
如果投保时忘记了一些重要的内容还是需要联系保险公司补充健康告知的。
写在最后
设置等待期也并非保险公司刁难，相反的，这是一个很合理的设计。
通过等待期将一些带病投保的客户挡在了门外，降低了保险公司的理赔率，从另一方面也会降低我们的保费，皆大欢喜。
虽说等待期越短越好，但这不是一个衡量产品优劣的重要指标，我们认清条款即可。
另外，有一些人买保险喜欢拖延，一直在比较或者再等等。
殊不知，有些东西真的等不起，比如年龄增长带来的费率提高或身体异常，还有等待期。
相关知识
1、什么是等待期？
等待期，又叫观察期，指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，也不能获得保险赔偿的时间段。
设置等待期的目的，是为了防止带病投保，防范道德风险。
不同的保险，等待期不同。
重疾险的等待期有的为90天，有的为180天，甚至更长的为360天。不过，对客户来说，等待期越短越有利。
定期寿险的等待期一般在90-180天。
医疗险的等待期基本在30-90天。
意外险没有等待期，但要注意一下生效日期，绝大多数意外险都是次日零点生效，不过也有几天后才生效的意外险。
2、等待期内生病如何赔付？
重疾险最复杂，等待期生病分三种情况：
（1）不幸感染一般疾病
这个是常见的情况，例如小A买了重疾险，在等待期内却因为阑尾炎去医院做了手术，会有影响吗？不会，只要在投保前符合健康告知，对小A购买的重疾险是没有影响的。
同理，等待期内感冒、发烧和拉肚子，或者查出单次可治愈的疾病，都不会有影响。
另一种情况，投保后不久，被查出与健康告知相冲突的疾病，比如甲状腺结节、肝炎等，一般只要在投保前没有这类疾病，符合“健康告知”，就不影响所购买的重疾险。
但有些产品，也可能对等待期已发生、可能延续到之后的相关重疾，做不承保处理，所以投保前还是要注意一下条款。
（2）确诊轻症
如果小A在等待期内确诊轻症，首先可以确定，保险是不赔的，毕竟等待期都没过。虽然轻症无法获赔，但各家保险公司根据合同差异一般有3种处理方式：
a.返还保费，合同终止；
等待期内确诊轻症后，保险公司返还已交保费，保险合同同时终止，后续发生重疾也无法得到赔付。
因为这一部分产品的轻症是包含在主险条款之中的。所以确诊轻症后，主险的责任也随之终止，会退还所交保费。
b.轻症以附加险投保，附加险失效，主险重疾继续保障；
虽然等待期确诊轻症，无法获得理赔，但因为这里的轻症是采用附加合同的形式，所以并不影响主险的责任，重疾责任继续有效。
c.等待期内发现的轻症疾病，不承担责任，其他疾病继续有效。
这种情况对投保人比较有利，毕竟保障还在。保险公司不承担已患轻症的赔付责任，但合同继续有效，其余的病种和保障不变。
（3）确诊重疾
一般这种情况，确诊重疾就是返还保费，终止合同。
其他险种如医疗险，等待期内生病无法理赔，但保单继续有效，等待期后发生的其他疾病，可以理赔；定期寿险在等待期内疾病身故是无法获得赔偿的，但如果是意外导致的身故则不受限制；意外险没有等待期，合同生效后出险，就能拿到理赔金。
最后建议大家，买保险要尽早，趁身体健康的时候买保险，等待期就不容易出险。
据介绍，健康保险，如医疗费用保险、重大疾病保险，往往在保险责任条款中规定了保单对生效后的一定期间，如90天或者180天内的疾病事故不承担保险责任。这个期间一般称为等待期。等待期只适用于第一个保单年度，对于可以续保的保单来说，续保年度一般不再有等待期。
罗女士之所以难赔付，保险公司设置等待期是为了防止带病投保造成的对以健康体投保的人的不公平；或防止投保人明知将发生保险事故而马上投保以获利的行为，也就是所说的逆选择。等待期规定对减少投保中的逆选择、控制道德风险，从而控制健康保险的成本与保费水平有着重要的作用，这是保险监管部门予以明确支持和维护的。
不同公司的不同产品有不同的约定，通常有以下几种约定方式：有的产品明确规定等待期内不承担保险责任也不返还保费，有的产品约定等待期出险返还保费或者部分承担（比如按照保额的10%）保险责任等。对于像罗女士这样，有健康医疗保险需要的读者，他建议，购买健康、医疗保险要赶早不赶晚，身体好的时候购买最容易，选择较短的等待期对购买者比较有利；等待期相同的条款，选择等待期部分承担责任的约定对客户有利。
案例：
41岁的孔先生今年年初在合众人寿投保了一份重大疾病保险，4月26日，孔先生因胃息肉住院。接到报案信息后，合众人寿理赔人员第一时间赶到医院进行住院探访。客户出险时间刚好在险种等待期的临界点上，虽有等待期(免责期)保护，但基于客户利益考虑，合众人寿仍于客户提交理赔申请当日给出了赔付。
问：等待期出险，保险公司究竟应不应该赔付呢？
专家：所谓保险等待期又称观察期，或免责期，是指寿险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。健康保险，如医疗费用保险、重大疾病保险等都有等待期，往往是在保险责任条款中规定了保单生效后的一定时间，一般是90天或者180天，这期间投保人或受益人发生的疾病，保险公司不承担保险责任。等待期只适用于第一个保单年度，对于可以续保的保单来说，续保年度一般不再有等待期。
保险公司设置等待期是为了防止带病投保造成的对以健康体投保的人的不公平；或防止投保人明知将发生保险事故而马上投保以获利的行为，也就是所说的逆选择。等待期的规定对减少投保中的逆选择、控制道德风险，从而控制健康保险的成本与保费水平有着重要的作用，这是保险监管部门予以明确支持和维护的。”合众人寿有关负责人解释说。
那么，如果被保险人恰好在保险等待期内发生了保险事故，是不是都不能获得赔偿呢？
“要看不同公司不同产品的约定，通常有以下几种约定方式：有的产品明确规定等待期内不承担保险责任，也不返还保费，有的产品约定等待期出险返还保费或者部分承担(比如按照保额的10%)保险责任等。”上述负责人说。
专家的建议是：
买保险尤其是购买健康、医疗保险要赶早不赶晚，身体好的时候购买最容易，也不必担心等待期出险不赔偿的限制。买保险要仔细看清楚条款，等待期是多久，选择较短的等待期对客户比较有利；等待期相同的条款，选择等待期部分承担责任的约定对客户有利。
谨慎购买保险，要从认识保险的专业名词开始。只有懂了这些专业名词，你才能理解条款所约定的事项。我们今天要来谈的是两个很接近的词语：等待期和犹豫期。
等待期又称免责期或观察期，是健康类保险的特有条款。指健康保险中由于疾病、生育及其导致的病、残、亡发生后到保险金给付之前的一段时间。健康保险的保险合同在“保险金的申请和给付”条款中一般都要加上“等待期”的约定，时间长短不一，短的只有3-5日，长的可达90日，比如疾病保险大保单中都明确规定，“被保险人子自患病之日起，直到约定的等待期间届满以前，不能从保险人处获得任何给付。
例如您购买了一份住院健康保险。根据保险公司的保险合同规定，免责等待期，一年期住院健康险为30天，重疾险为90天。这就意味着您购买此款保险后因疾病30天以内住院，是不受保险保障的，无法获得赔偿。而如果90天内患了重大疾病，也无法得到赔偿。
值得注意的是，不同保险公司免责期的期限规定是不一致的，最长和最短的有可能相差数倍。
同样，如果您手上有两份健康保险可以供您选择，一份的免责期为30天，一份为60天，那么您选择哪个呢？一般来说肯定选择30天的更为划算，特别是那些只保障一年的健康类保险，相当于您的实际保障期限前者为11个月，后者为10个月。
根据保险法规定，投保人在购买保险后，有10日的犹豫期。在犹豫期内，如果投保人认为该保险合同与投保人的需求不符合，可以解除合同，全额退保。保险公司一般最多只收取工本费。换句话说，犹豫期是给予投保人再决定和免责撤消的权利。而值得注意的是，如果过了犹豫期退保，往往会按照正常的保单计算第一年现金价值，损失会很大，因为保险公司需要提取各种费用。
例如您通过保险代理人推荐，购买了一份住院健康类保险，年缴1000元。但是您拿到保险合同后，找朋友仔细研究了下，发现很多地方的报销是和自己已经有的社保有冲突的，认为不是很划算，于是想退保。那么在10日内您退保了，保险公司全额返还您1000元。而如果超过10日后退保，保险公司只会返还您现金价值部分，大概为400元左右，两者相差很大。
通过这个案例大家会发现，第一，犹豫期对于投保人来说是很有意义的，要退保，就要尽快，不然退保费用相差很多。第二，犹豫期里最重要的就是仔细研究保险合同，判断是否有不相符的需要退保。因此，活用犹豫期条款，可以让我们在挑选保险产品里更有余地，挑错了也不要紧，10天内赶紧退保就行。所以我们要活用免责期规定，挑选免责期最短的健康险购买。同时免责期内保险事故是不赔偿的，因此对于健康来说，早投保比晚投保好，身体健康时候投保比身体不健康时候投保好。
对于一些保险期间为一年并且保证续保的健康险产品，保险观察期只适用于第一个保险年度，在保险消费者续保之后，则不再另设保险观察期。也就是说，即便被保险人在续保后的第二天就发生保险事故，也是可以获得保险金补偿的。
2016年11月，周女士在保险公司为自己购买了一份重大疾病保险。2017年1月，不幸降临到周女士身上，她被查出患有肺癌。周女士了解到，重大疾病保险是及时给付型保险，只要医院确诊疾病属于保险责任范围，就可以获得相应的保险金。
周女士在收集齐理赔所需材料后，便向保险公司提出索赔申请。但出乎周女士意料是，保险公司做出了拒赔的决定。保险公司方面的理由是：周女士的保单还在观察期内，保险公司不承担保险责任。
保险观察期又称保险等待期，或免责期。指保险合同在生效的指定时期内，被保险人在这个时期发生保险事故，保险公司不需承担赔偿责任。专家介绍，保险观察期是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得经济补偿的行为。“观察期”的设立，可以从源头上防止带病投保等骗保行为，避免产生逆选择，降低道德风险。
虽然对保险公司拒赔的决定表示不满，但周女士仔细阅读重疾险条款后发现，条款中确实有写着“保险责任从观察期结束之日起开始，如果保险事故是在观察期内发生的，保险公司不负赔偿责任。”
笔者从保险公司了解到，根据周女士的情况，虽然不能获得补偿，但可以得到之前所缴的保险费，保险责任也将同时终止。
据了解，目前国内所有的健康险产品都设有保险观察期。重大疾病保险的观察期通常为180天，如中国平安重大疾病观察期为90天，住院医疗为30天，如人保健康的关爱专家定期重疾个人疾病保险，太保的万全安康重大疾病保险等。而普通住院医疗保险的观察期分别为30、60、90天不等，如永诚的永保一生医保计划观察期为30天，泰康的亿顺无忧呵护综合保障计划的观察期为60天，人保健康的关爱专家短期重疾(推广版)团体疾病保险的观察期定为90天。
此外，一些终身型医疗保险产品的观察期长度也不尽相同。如国寿的康裕重大疾病保险的观察期为1年，而平安附加守护一生终身医疗保险的观察期只要90天。
值得注意的是，对于意外事故导致的重大疾病或身故是没有保险观察期的。由于意外事故是随机的、突发的，因此不存在道德风险，保险公司应当承担赔偿保险金的责任。
对于一些保险期间为一年并且保证续保的健康险产品，保险观察期只适用于第一个保险年度，在保险消费者续保之后，则不再另设保险观察期。也就是说，即便被保险人在续保后的第二天就发生保险事故，也是可以获得保险金补偿的。
很多人在投保前会纠结是否需要体检，也有的人不清楚如果等待期内身体出现某些小健康状况，是否会对保单产生什么影响。归根结底，这两个问题都是在担心保险公司是否会因为某些原因拒赔。
毕竟，社会上有很多保险公司“这也不赔，那也不赔”的传言，甚至是真实发生的拒赔案例。实际上，保险公司并不惜赔，也绝不会滥赔。
先说结论：投保前如果身体没有异恙，或其它特殊需求，尽量不要体检；等待期内，如果身体出现某些状况，最严重的，可能会导致合同终止，个别比较友好的产品，可能会只终止部分保障，比如瑞泰瑞盈重疾险。
接下来我们追本溯源，讲解一下保险公司为什么会拒赔。明白了这个，题目中的问题自然也就迎刃而解了。
很简单，保险拒赔的主要原因不外乎以下两种：①不在保险范围内；②购买时没有如实告知。
一、不在保险范围内
不在保险范围内，分3种情况：等待期出险；不在保障范围；属于免责情形。
①等待期出险
保单生效并不意味着，出险了就一定能赔。为了防范“带病投保”，对于疾病导致的理赔，只有等待期后出险（意外没有等待期），保险公司才会赔付。如果是等待期内出险，保险公司是不会赔的。
举个例子：2018年11月14日，四川成都市民谢先生为小儿子小哲（化名）投保了一份平安人寿主销的少儿定期重疾险——平安爱满分。其主险保额120万，附加重疾险保额120万，等待期90天；2019年2月5日，小哲因反复发烧被送到成都市妇女儿童中心医院检查治疗；2019年2月15日，谢先生拿到了的骨髓穿刺等检查结果，基本确诊为急性髓系白血病，此时距离投保时间间隔89天，其后谢先生向平安人寿报案。
2019年2月22日，谢先生被平安人寿告知，因小哲做检查的时间在“90天等待期”内，不能理赔，只能做退费处理。
这里我们再来看一下平安爱满分附加重疾险的条款中关于等待期的说明：
从平安爱满分的条款中可以看出，等待期内，被保人首次发病并经医院确诊为合同约定的重疾或轻症，保险公司不予理赔，只返还已交保费，同时主险、附加险合同终止。
这里，我们也只能期待平安人寿后续能重新审核、评估，并对该案件有一个更妥善的解决。
②不属于保险责任
保险产品分很多种，每一个险种都有各自的保障范围，在保险条款里都写的很清楚。
举个例子：一般意外保障只保意外导致的身故或残疾，同时可能会附加报销意外医疗费用等意外责任。但如果感冒住院，去找意外险报销，保险公司肯定不会赔。
③属于免责情形
责任免除，简称“免责”。保险只保合法行为下的风险，因免责情形导致的事故，保险公司是会拒赔的。
举个例子：像刑事犯罪、投保两年内自杀、吸毒等违法行为，都属于免责情形。
我们在购买保险时，除了关注条款中的保障责任，还要注意免责条款，了解哪些情况保险公司不赔。
需要注意的是，像意外险、医疗险，免责情形比较多。
二、没有如实告知
如实告知是投保人的义务。很多理赔纠纷，都是没有如实告知，故意隐瞒严重既往病史导致的。
保险公司为了控制风险，会要求被保险人投保时，必须是健康体或标准体。这个“健康”，并不是医生说没事就没事，而是需要符合各项核保要求：除了本人的体检指标外，还包括职业、体重、是否有严重既往病史、家族病史等。
如果客户未如实告知，并且情形严重，很可能会被拒赔。
可是，保险公司如果逐个调查投保客户的健康状况，运营成本将大幅增加，这个成本最终也都会转嫁到保费上，也就是消费者身上。所以，保险公司只在客户主动要求核保时才进行人工核保，其他都是在理赔时才会深度调查。
前面说了那么多，尤其是平安爱满分的等待期出险的条款那么严苛。有没有重疾险对等待期出险比较友好呢？答案是：必须有！
接下来，我们就直接上瑞泰瑞盈重疾险的保障责任：
虽然等待期内患重疾，瑞泰瑞盈合同终止，但如果只是在等待期内首次确诊轻症，瑞泰瑞盈只终止轻症责任。这一点和平安爱满分完全不同，可以说是非常的友好。
瑞泰瑞盈本身的产品亮点也特别鲜明。具体产品形态如下：
其主要有以下3个产品亮点：①投保方式灵活，可选保至60岁/70岁/终身；②健康告知宽松，提供智能核保；③投保人群广，不限职业类别，老年人保额仍然很高。
温馨总结
投保前体检要慎重，如果检查出来一些小毛病，很可能会影响投保结果，甚至影响未来的理赔，当然也不能因为要投保保险，而影响了疾病的诊治，那样得不偿失。如果对自己的身体有疑虑，可以考虑等待期条款比较宽松的产品，比如瑞泰瑞盈，其非常适合预算有限的年轻人，以及仍然追求高保额的中老年人投保。
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