2019年7月，被保险人因鼻咽癌治愈无效，身故。家人前来保险公司索赔定期寿险保险金。
保险公司的理赔人员初步审核，该单已经生效4年多，客户已经缴纳了5年的保费，基本上就要赔了。
考虑到金额较高，保险公司进行常规理赔调查，却发现了这样的一个意外：
被保险人曾经，在2013年6月，因“头痛3月，右颈部淋巴结肿大1月”，在广州一家大医院确诊为鼻咽未分化型角化性癌，病理活检确诊，行规律化疗，住院多次，其中一次55天，后出院。网络上，还出现了这样的网络互助故事。
那么，问题来了：张先生2013年即确诊为鼻咽癌，且行化学治疗；2015年投保高额的定期寿险，健康告知全为否，即投保前疾病全部为否；2019年7月因为鼻咽癌身故。
对于保险公司来说，是赔呢？还是不赔呢？
本案，客户存在明确的投保前疾病不如实告知，且投保前确诊的是癌症，本次身故的原因也是投保前即发生的癌症，拒付不是没有道理的；
然而，保险法第十六条规定，保单生效两年后，保险公司不得以投保前疾病做拒付……
那是否可以解释为应该赔付呢？
各位读者，可能已经分为两派了，一派支持拒付，
一派支持赔付，因为已经过了两年不可抗辩期……
最终的结果是这样的：
经过保险公司和客户的友好协商，这个案子，以17.16万元（即28.6*60%）的赔付，而顺利结束。这个处理结果，即维护了客户的权益，又维护了保险法的权威，又体现了保险对于客户的呵护与关爱，应该说，是一个令各方都满意的结果。
本文结论：
在你还健康的时候，尽早为自己和家人投保一份重大疾病保险，一份定期寿险，对于家人，留爱不留债。
延伸阅读
保险真的是想不赔就不赔吗？还是我们忽视了一些细节问题？
今天，我们就通过“35岁妻子突发脑中风，50万重疾险却拒赔”的案例说起。同时，我也会把一些保险拒赔最容易出现的原因分享给大家，希望对大家有所帮助！
一、真实案例
2018年，赵某（化名）35岁的妻子在家打扫卫生时滑倒，突发脑中风送往医院抢救。经过主治医生四五个小时的手术，成功就救回了赵某的妻子，“手术做的很好，幸亏发现的早”。
随后，赵某想起老婆曾经在2017年买过一份重疾保险。第二天，他带上保险合同和妻子住院的各种资料去保险营业厅申请理赔。但是万万没想到，几天后保险理赔员在审查后，给出的答案是：拒赔。
“当时，我就气蒙了，一年7000多的保费，不是白交了？”
二、案例分析
为什么明明脑中风属于重疾险的保障范围，保险公司却拒赔呢？
原来，理赔员指出这份重疾保险合同的条款，重疾险对于脑中风这块的保障范围是脑中风后遗症，也就是脑中风确诊后180天，出现以下三种情况种的至少一种情况，才能理赔。
而赵某妻子实际上确诊脑中风还没有达到180天，所以目前是不符合保险合同的保障范围的，所以就做出拒赔的决定。当然，我们都很同情两人，毕竟生活已经这么难了，生病住院治疗又是一大笔费用。
那么，难道真的重疾险赔不了吗？
其实，还是有办法的。
三、重疾险究竟如何理赔？
知己知彼，才能百战不殆。一直以来大家都比较关注理赔的问题，于是我会通过一些事例案例来直接的科普保险知识。而重疾险因为内容很多又复杂，容易被保险员误导，一直都是保险拒赔的重灾区。
难道，重疾险都赔不了吗？其实还是有技巧的，我就告诉大家2个重疾险理赔的关键：
1、重疾保障范围
重疾险确实条款厚厚一本，很多人没有耐心看。一些不良保险员推销重疾险，都会说什么病都保，确诊了就可以赔！但其实，保监会早早就规定了重疾险的理赔标准。
文中的赵某妻子，就属于第三类，需要疾病持续一定期限，也就是脑中风180天的后遗症来理赔。
但其实，不仅普通人觉得这个条款苛刻，随着医疗技术的发展，保险公司也发现这个条款有些不太适应现在的情况。
注：25种重大疾病的理赔标准，是2007年保监会确定的规范，现在已经过去12年。
2、不可或缺的轻症
因为重疾的理赔标准，保险公司不能修改。
所以，保险公司就自己又编写了一套“轻症”，来赔付未达到重疾赔付标准，到确实需要获得保障的需求。
要知道很早以前的重疾险是没有轻症的，所以理赔条件更高，现在的轻症一般是赔付重疾险保额的20%，而且轻症赔付完不影响后面重大疾病的赔付，所以买重疾险一定要选带轻症保障的！
其实，保险买对了，一种就够！但买错了，却只是白花钱！那么，我们如何让一张保单，成为家庭最坚实的保障？想了解更多的情况，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。
现如今，买车不再是什么新鲜事，给车上保险也变成了理所应当的事，众多车险之中，车辆损失险是一种大的险种。车辆损失险负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成车辆自身的损失。这是车险中最主要的险种。花钱不多，却能获得很大的保障。
一般说来，对于进口车、国产轿车，如果年份不是太久，驾驶者技术或驾驶习惯不能对车辆安全提供较高的保障，最好都能上此险种。若不保这个险种，车辆碰撞后的修理费都得自己掏腰包，那可能就是几千、几万甚至几十万元的费用了，可是，还是有车主不是很确定，车辆损失险要不要买？
“本来想省点小钱，没想到反倒花了大钱，真后悔！”上周六，黄先生带着家人到阳朔自驾游。他把自己的起亚新佳乐汽车停在当地一酒店门前后，就和家人去用餐了。没想到用餐结束回到路边的停车位，却看到一辆银白色的轿车从自己的车旁慌忙疾驶而走。黄先生心想，糟了，肯定出问题了。
果然，黄先生走近爱车一看，左后方被撞凹了一大块、左尾灯的碎片掉了一地，油箱门和尾箱门也合不上了，估计是对方倒车时撞的、肇事后怕人发现，又赶紧跑了。此时，黄先生才想起来由于刚才慌乱，没看清对方车牌，只好拨通了保险公司的电话报案。
本以为可以得到保险公司赔付，谁知一查保单才知道，由于黄先生没有买车损险、又没有当场抓到肇事者，保险公司不予赔偿。“我是个老司机，这辆新佳乐是我的第二辆车，买了还不到两年，从没出过那么大的险。去年底续保的时候，我一方面想省点钱，另一方面觉得爱车出险的概率很低，就没有买车损险。没想到，一念之差，现在要自己买单、花更多的钱。”黄先生把车开回南宁的修理厂修理，因为新佳乐是整车进口，相对于国产车，它的零配件价格较高，因此黄先生为了这次损失自掏腰包支付了5000元。
相信对于车辆损失险要不要买的问题大家一定有了自己的想法，不能为了一点眼前利益，就不为长远打算。如果没有购买车损险，那么在路上追了别人的尾或者是因为撞树、撞墙、倒车等造成的擦挂，此类自己承担全责的事故都不能得到保险公司赔偿。如未购买车损险，其下附属的盗抢、玻璃、自燃险也就无法购买。
王女士在2000年孩子满三周岁的时候，购买了某人寿保险公司的少儿险。当时购买保险的目的很明确，就是为了确保孩子健康成长，让整个家庭处于一个稳定状态。当意外降临在王女士丈夫身上时，家庭面临怎样的后果？三口之家在做保险规划时，主要对象是孩子还是处于家庭主导地位的父母？
王女士仅投保孩子
2000年的11月份，王女士在同事周先生的介绍下，认识了上海市某寿险保险公司的代理人李先生。那时，王女士的孩子刚满三周岁，基于王女士和爱人对孩子的关爱，一直想给孩子购买份教育类的分红主险，此外再附加相关的疾病和医疗类的相关险种。
于是，李先生便根据王女士夫妇的要求，给孩子购买了一份教育类的主险，年交保费三千多元，此外附加了一份少儿重大疾病保险，年交保费七百多元。
当时，作为寿险代理人的李先生一再要求给王女士夫妇二人投保重大疾病和医疗类险种，这样会让整个家庭的保障比较系统化。但王女士却认为，自己购买的教育类主险种已经含有保费豁免一项，也就是说即使投保人（孩子的父亲高先生）发生了意外导致没有能力继续缴纳保费，保险公司会按照相关条款，代投保人继续将保费交纳下去，而被保险人孩子的保险责任仍将会继续享受。
因此，王女士夫妇也就没有理会保险代理人的建议，只单单给孩子购买了保险。12月底，他们将第一年的保险费用交纳给李先生。
丈夫意外身亡
2004年的8月份，在一次单位去外省考察项目的回程路中发生了意外事故。
高先生所乘坐的车辆在高速公路中与一卡车相撞，整个车辆前身全部卡在了大卡车货架下面。由于车速较快，没有时间作出反应采取适当的避让措施，导致坐在前排的高先生和驾驶员当场死亡。
意外事故发生后，给丧失爱人的王女士带来了巨大痛苦，但是悲剧已经发生了，没有办法再去挽回曾经幸福的家庭。痛苦过后还是需要生活的，对于王女士自身来说，一方面是自己要承担起还在读幼儿园的孩子抚养任务，另一方面双方还有各自的父母需要她去关心和照顾。
由于高先生并没有购买相关的商业保险，除了单位的因公意外补发的
在保险业务员的推荐下，秦妈妈花费3万元，私下为上大学的儿子签购了一份年金保险。儿子回家仔细阅读保单后，却发现多项条款是以其生命终结为条件，而自己并不知情，遂状告该保险公司。近日，法院对此案判决，涉案保险合同不合法，系无效，保险公司应全额退款。
今年40多岁的秦妈妈，家住汉口黄浦路附近，其子小龙22岁，在武汉一所大学念书。
据秦妈妈诉称，2007年11月9日，武汉某保险公司业务员肖某，上门向其推销保险。秦妈妈经考虑，决定为儿子买一份分红型的年金保险。由于儿子住校不在家，在肖某的要求下，秦妈妈代儿子在保单被保险人处签了字。
此后，秦妈妈未向儿子提到此事，并一直如期交付保费，至去年，已缴纳保费3万元。
偶然机会，小龙知道妈妈为其购买此险，当他阅读保单时，却发现条款中多处约定，只有其因疾病或意外伤害身故，才能获得相应保险金。小龙告诉妈妈，未经他本人签名许可，这种投保方式应是不合法的。去年年初，小龙和妈妈一同到法院起诉该保险公司，要求退回保险费。
法庭经审理认为，根据《中华人民共和国保险法》第三十四条规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。
法院作出一审判决：涉案合同无效，保险公司应该向秦妈妈返还保险费3万元。
案例情况：父母一个50岁一个49岁，有住院补助类的能保本的保险吗?
专家建议：
(1)父母的年龄，购买寿险附加重疾和住院医疗型保险，保费会偏高，并且一定程度会有倒挂现象。建议选择短期意外险，附加意外医疗，住院医疗，此类型保险属于消费型，虽不返本，但是相对价格低。
(2)如果家庭条件较好，保险预算比较充足，可以选择目前市场上特别为中老年人开发的综合医疗保障计划，或者针对性高、费用低的老年意外险。老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。
(3)任何东西都可以在需要的时候买唯独保险不能，父母这个年纪快到养老的年纪了，虽然有些险种到60周岁还能投保，但费率较高，作为子女你们现在正是家庭的顶梁柱的时候，要加强自身的保障，只有家庭的顶梁柱有了保障才是父母子女最好的保险。
产品推荐：泰康吉祥两全住院津贴，保本有分红，可以养老，有住院津贴补助，还有重疾后还有保费豁免功能。
平安的鑫盛常青树组合，相比较其他的产品，具有低保费高保障的特点。
理财网温馨提醒：以上建议仅供参考，投保时请与代理人联系设计符合你的投保方案。
医院是谁也不愿去的地方，但对于买了意外医疗和疾病医疗保险的人来说，去医院看病心里会踏实很多，因为保险能报销医疗费用，减少个人经济损失。
但也有人买了医疗保险去医院看病后无法获得理赔，这是为什么呢？下面跟大家聊聊去医院看病的注意事项。
以下五点提醒你特别注意
1、非公立医院不符合理赔标准
公立医院是指政府举办的纳入财政预算管理的医院，也就是国营医院、国家出钱办的医院。也可以理解成国立。
案例：2018年9月，某先生通过支付宝投保了人保健康好医保长期医疗保障计划，2019年3月7号，因心律失常需要进行微创手术，在武汉亚洲心脏病医院住院治疗。
2019年3月9日，在支付宝好医保长期医疗险中申请理赔，但被拒保。拒保的原因显示，武汉亚洲心脏病医院是私立医院，而好医保条款规定理赔范围需在中国大陆二级及以上公立医院，医院不符合理赔标准。
2、二级以上公立医院才能理赔
投保人或被保险人必须了解医院等级划分，二级以下公立医院并不在保险条款约定的理赔范围之内。
医院等级划分标准
一级医院：直接为社区提供医疗、预防、康复、保健综合服务的基层医院，是初级卫生保健机构。
二级医院是跨几个社区提供医疗卫生服务的地区性医院，是地区性医疗预防的技术中心。
三级医院是跨地区、省、市以及向全国范围提供医疗卫生服务的医院，是具有全面医疗、教学、科研能力的医疗预防技术中心。
3、这些医院要小心
不要以为所有的二级及以上公立医院都在理赔范围之内的。如果你投保前看过“投保须知”，你会发现很多地区的医院属于保险公司免责范围，如平安个人意外伤害保险（C款）和史带个人综合意外保险的“投保须知”。
为什么这些医院属于免责医院，是由于这些医院骗保现象严重，被保险公司拉入了黑名单，大家投保时需要特别关注，仔细阅读并了解投保须知，避免去这些医院看病。
4、注意，医院改制或降级
不要凭借之前的认知去判断医院等级，二级以上公立医院可能会因为改制而“降级”，也有医院因不达标被降至二级以下，如果去降级后的医院看病，会导致医疗费用无法理赔的尴尬。
如原上海市徐汇区宛平、日晖两家二级医院，被改制为社区卫生服务中心。
如天津市卫生局经过现场校验和二级医院评审，其中20所二级医院降为一级医院。
5、跑对医院走错病房，不赔
普通医疗保险的对于病房是有要求的，通常限定为“普通部”。
注意看条款，特需医疗、国际部、VIP部等属于免责范围，千万不要跑错病房了。那你说，我住了VIP病房，保险公司能不能按照普通部标准来赔我？对不起，一分钱也赔不到。
如果需要包含特需医疗及病房，可以选择附加或者选择含有此项责任的产品，如众安“尊享e生2019”，附加“特定医疗”即可，如复星联合“乐健一生”套餐五至八。
总之，提醒大家在投保意外医疗和疾病医疗保险时，一定要注意查看保险条款和投保须知，去医院前弄清楚医院性质。
保险不会骗人，粗心大意可能会骗了你。
对于英国摇滚乐爱好者而言，12日无疑使不幸的一天。又一位在摇滚乐巨擎走完了自己漫漫的人生长路。大卫·鲍威（David Bowie），英国著名摇滚音乐家，60年代后期出道，是70年代华丽摇滚宗师，1947年出生于英国伦敦的布里克顿。David Bowie是英国代表性的音乐家，其音乐影响现今众多西方乐坛歌手，与披头士、皇后乐队并列为英国20世纪最重要的摇滚明星。
这么一个国宝级的摇滚歌手离我们而去，而且是因为癌症。不得不令人为其感到惋惜，所以消息一出来，大批歌迷直呼悲伤，哀叹遍野。这件事情是否也在某些方面给我们一些启示？
生命脆弱，即使是明星也不例外，生老病死不可避免，我们也许能够对自己的辞世坦然相对，但离开后家人以及所有自己所爱的人们的处境却是我们最放不下的羁绊，这时候，保险似乎成为了让我们离去前最好的选择。
下面就让我们来了解下，明星可以买什么保险？重疾险，重疾险，重疾险，重要的事情说三遍！！！
在之前的各种新闻中，看到太多因病致贫的现象，许多家庭为了治病四处借钱、变卖家产，所筹得的钱却可能只是杯水车薪。
在保险公司这么多年，越发意识到两者都是拯救众生的，只不过医生用医术治病救人，保险公司用金钱挽救家庭陷入经济困境。重疾险的创始人心脏外科医生巴纳德博士不是说过吗，医生只能救一个人的生理生命，保险才能救一个家庭的经济生命。
什么时候买最合适？
小编的观念里，越早越好，原因有三个：
重大疾病发病率越来越年轻化，我刚接到两个理赔案例，一起猝死，一起心肌梗塞，一个70后一个80后，都是年轻人。再告诉你个数字，保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁，而不是我们想象的60或70岁；
买得越早越便宜，40岁的保费可能是20岁的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了；
年龄越小身体越好越容易通过核保，30岁的人可能买70万重疾险不用体检，但是45岁的人可能30万就要体检了，如果想买高一点保额的，查这个查那个，麻烦不说，还真不一定能通过呢。
买多少额度够呢？
这个问题，和买车一样，我觉得在你力所能及的范围买得越高越好。当然，这样讲有点不太现实，要真买够了那预算也是一个问题。现实一点讲，我认为至少要买50万。其实一开始我买的也就二三十万，可是身边发生的一件事触动了我。有朋友的太太得了良性脑肿瘤，在天坛医院ICU住了两个月，花了70万，听说家里已经开始卖房子了，还不知道什么时候是个头。都不敢想象这事要是发生在我身上会怎么样，看病的钱，房子的贷款，小孩上学和家里日常开支，后续康复的钱，简直是个无底洞。
这里一定要和大家澄清一个观念，那就是重大疾病保险绝不仅仅是看病的钱，还要考虑康复护理费用，和家庭收入损失的那部分钱。
谁最应该买？
首先要说明一点，保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响，甚至瞬间坍塌的非金融风险。那么，谁出事儿以及出什么事儿会对家庭造成这样毁灭性的打击呢?当然是家庭经济支柱，也就是家里挣钱最多的人。那么事儿呢，无非就两点，意外和疾病，对吧？如果说工作不顺利，投资失败，只要挣钱的人还在，那么就不会产生毁灭性的影响。俗话说，留得青山在不怕没柴烧么。
小编在这里推荐两款性价比较高的重疾险
新华i健康定期重大疾病保险
1、保险期间、交费方式自由选择，DIY自己的个性保单。
2、只需小小投入，便可获得重大疾病和身故的双重保障。
3、保障涵盖45种重大疾病，保障全面。
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新华i相伴重大疾病保障计划
1、保障多达35类重大疾病和5种特定疾病，患病即给付高额保险金。
2、合同期满，返还保费的1.1倍，享有长期保障的同时不影响资金储备增值。
3、不幸罹患特定的2种男性和3种女性重大疾病，给付重大疾病保险金1.5倍。
4、无论意外还是疾病导致的身故或全残，均可获得保险金，维护生命尊严。
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保险在现代家庭理财规划中的金字塔基的作用越来越受到认可和赞同，受制于信息不对称、传统错误认知、保险理念欠缺等，现代家庭在投保中尚存在一定误区，那么怎样才是正确的投保理念呢？
男人投保要舍得一点
据调查数据显示，男性所投的保险中，50%～60%是为父母或配偶购买，30%～40%是为孩子购买，只有约5%是为自己购买。按照家庭伦理道德观点，在投保上存在先人后己的观念没有什么不对。但寿险风险保障的基本原理有一条重要法则：家庭最需要投保的人是它的经济支柱。父母作为家庭的经济支柱，往往比孩子更需要保障。
作为男人，最重要的是责任和尊严，需要有健康的身体和稳定的收入来支撑家庭的生活。在保险比较发达的西方国家，甚至有这样的传统，在结婚的时候丈夫都会为自己买一份保险，而受益人是自己的妻子。
女人投保要理智一点
女性在选择保险产品时大的一个原则是：应从意外、医疗、定期寿险等方面考虑。建议先参看自己的社保和已投保的险种，看看还有哪些方面没有涉及，避免重复购买或出现保障真空。目前保险市场上的女性保险主要可分为3类：即女性重疾险、生育险和整容类保险。由于年龄和身份的转变，女性在投保过程中应有所侧重，单身女性以保障为先，已婚女性适宜全家共同规划。
作为时尚潮流的中流砥柱，年轻女性一般热衷于尝试多种有别于传统储蓄的理财方式：基金、股票、保险、房产、收藏等。建议以定期寿险保障类为主，强制储蓄专款专用，随着年龄的增长，具有养老功能的保险比重要逐渐增加。
30～45岁这个年龄段的女性基本成家，有了孩子后家庭责任愈发重大，各类潜在风险也随之增多。鉴于此，在周全的基本保障之上，仍应优先考虑重疾险和意外险。及早对退休生活作出规划，让晚年生活更从容。在理财规划中，保险不可缺少，可通过社保养老金和商业养老保险相结合的方式，作为养老金的基本保障。适当投保具有返还性质的年金险种，弥补社保养老不足，提升晚年生活品质。
对孩子投保要节制一点
现实生活中，部分家长对孩子未来前途的关注胜过现实风险。对于少儿来说，由于自身免疫力低、身体发育不健全、风险抵抗能力弱，意外和疾病发生几率较高，首先应该规避的是可能出现的风险，即意外、疾病。意外险和重疾险是必备的保护伞，并附加住院医疗险，以备因意外、疾病而支付治疗费用，投保顺序应以意外、医疗、重疾为先，其次再考虑教育金及其他投资型保险产品的适度配置才是上策。
针对少儿不同年龄段的不同特点，投保应有所侧重。对于0～4岁少儿来说，应首先考虑疾病方面的保障；对于5～14岁青少年来说，发生意外的概率更高，应优先考虑意外险；对于15～18岁未成年来说，读高中、大学甚至出国留学所需的大笔教育金需求迫切，应在意外、健康保障基础上，考虑教育金规划。
为长辈投保尽量早一点
市场上的保险品种虽多，却大多对投保年龄的上限做了诸多限制。普遍为55岁、60岁和65岁。为避免无保可投尴尬状况的出现，争取获得更多比较选择保险产品的机会，为老人购买保险需趁早。从费率角度考虑，在父母尚算年轻时为他们投保，保费相对更加便宜。如果投保年龄相差10岁，购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。同时，保险公司的体检要求非常严格，一旦父母身体状况下降，可能因健康原因被保险公司拒保或被要求增加保费。
许多人都甘愿为家庭付出一切，发誓要照顾好他的家人，但是生活中确实有太多的不如意，太多预料不到的事情，例如严重的疾病、意外事故、死亡、残障、失业、生意失败……当这些事情发生时，我们就不能再呵护我们的家庭，给他们照顾和关爰。不幸的事件总是这样降临下来，不管我们是好人还是坏人、不管我们有无积蓄。
“二度伤害”是指一个家庭受到不幸事件的伤害之后财务上经受更大的打击例如：重病之下无钱求医，一家之主死亡而使家产被变卖，家人流离失所……
寿险就是在这种情形之下应运而生的。寿险业之所以壮大就是因为很多人已经认识到了这种需求并购买了寿险。寿险对家庭的意义体现在以下方面：
1.以小钱防范风险。风险损失也可以用积蓄来弥补，但这意味着大量资金被占压，而参加寿险只要很少保费，在危难时刻即可得到大量补偿，雪中送炭。
2.计划家庭财务。购买寿险可以与子女教育、养老、疾病、死亡等需大量现金的事件对应，使家庭有计划地、长期地积累所需资金。如果不经计划，许多钱财都无意义地花费掉后，遇到大事，便有筹集不起资金的困难。而保险资金，在保险公司运作，可以产生固定的收益。
3.使家庭稳定。家庭不至于因为经济支柱的倒塌而发生连锁反应，因为有了寿险的救助，人们可以在因疾病失去工作和收人的情况下继续享受医疗保障；家庭的不动产不会因为要抵偿债务而被变卖；子女可以在失去父母的情况下完成学业，直到成年，失去子女的老人不会因断绝经济来源而饥寒交迫。
因为有了保险，让我们感到更温暖！
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