国内现在大大小小的各类保险公司有好几百家，在售的各类商业保险也有好几千款，而且各家公司的产品还在不断的更新之中。在这样海量的数据中，对于没有保险知识的大多数老百姓来说，简直是大海捞针，甚至有一定碰运气的成分。有句俗话讲得好：“方向不对努力白费”，先搞清楚自己到底需要购买哪些保险，就是选对保险的前提。
除了社保以外，我们到底还需要补充哪些商业保险呢？下面上干货。
医疗险
医疗险用于报销住院医疗费用。医疗险按报销限额，可以分为大额医疗和小额医疗。
大额医疗是必须的，因为真正让我们无力支付的医疗费用是大额的医疗开支，几百几千的医疗费相信一般的家庭都能承担，况且还有社保的报销，自己的压力就更小了。
大额医疗险的代表作就是百万医疗险。好医保、e生保、尊享e生都属于这种产品。
它们的好处是限额高达数百万，而且自费药、进口药都能全额报销，而且保费还不贵。缺点就是，一般都有1万免赔额，也就是总费用要扣除1万之后才能报销。
正是这个特点，百万医疗非常适合用来解决住院期间的大额医疗开销。而低于1万以下的费用就可以通过社保和小额商业医疗险来解决。
因此，医疗险方面，百万医疗险几乎可以说是人人必须的标配。如果你总共只有几百块的预算，问我该买什么保险，那么百万医疗险绝对是首选。
如果预算比较充足，那么可以再补充小额商业医疗险，对社保不能报销的部分进行报销。
医疗险建议：百万医疗险是必备险种，如果预算充足，可以再补充限额1万的小额住院医疗险。
预算参考：30岁有社保的情况下，年交保费约250元—400元。
意外险
意外可以说是无处不在，哪怕就是每天待在家里，也可能发生不测。我们小区，就有一位住户，在家洗澡时不慎滑倒撞碎了隔断玻璃，被玻璃刺破脾脏而死。人有旦夕祸福，真是难以预料。
根据统计数据，我国每年非正常死亡（不包括疾病）人数超过320万人，如果再加上意外致伤甚至致残的人数，那么这个比例将比癌症发病率还要高。所以，意外险的重要性丝毫不亚于医疗险，同样也属于标配。
意外险包括两个方面：
（1）意外伤害：主要保障意外造成的身故和残疾。建议保额至少50万以上，预算充足可以按年收入的10倍以上购买。
（2）意外医疗：主要报销意外造成的医疗费用，而且意外医疗是不要求住院的，门诊也可以报销。意外紧急就医的情况下，通常还可以按照“就近原则”，不用一定非要去公立医院。建议保额至少1万。
意外险建议：务必购买。建议意外伤害至少50万保额以上，有条件可以按年收入的10倍购买，意外医疗至少1万保额以上。
预算参考：50万意外伤害+2万意外医疗，年交保费约200元。
重大疾病保险
在国内目前的医疗体制下，重疾险是非常重要的一个险种，而且也是很多家庭特别关注的险种。
可能有的人会问一个问题，如果我买了百万医疗险，是不是就不需要购买重疾险了。
其实重疾险和百万医疗险是一种互补关系，而非互斥关系。百万医疗险只能报销住院期间的医疗费用，但是出院之后的药品费、检查费、康复费用等等，就无法报销。另外生病期间和出院后，因为身体原因，都可能造成你的收入降低甚至中断，这笔损失也是无法报销的。
所以，重疾险的作用就是弥补医疗险无法解决的这些费用。而且重疾险是属于给付型保险，不需要发票，而是凭确诊报告一次性领取保险金。这对于被保险人来说，更加灵活方便。
重疾险建议：保额至少30万，预算充足可以按照年收入的5—10倍购买。如果重疾险附加的多次赔付附加险间隔期不超过3年，也可以考虑购买。
预算参考：30岁男性终身重疾保额30万，年交保费约4000元—6000元。
寿险
寿险，全称人寿保险，就是保障人的寿命的，俗称“死了就赔的保险”。不论是意外身故，还是疾病身故，或者自然身故，都属于寿险的赔偿范围。
对于家庭经济支柱，寿险是必不可少的险种。万一发生不测，那么保险金可以帮助家人孩子渡过难关，例如生活费、房贷、车贷、学费等，都可以通过保险金解决。
所以，寿险的保额通常都跟照顾家人的经济责任有关系，需要考虑你在家庭中的角色。保额应该要跟你所承担的经济责任相匹配。例如，一个家庭中，如果老公是经济支柱，那么老公的寿险保额应该包括家人退休（孩子自立）前的生活费、孩子的学费、父母的赡养费、房贷和车贷余额、其它负债等。如果夫妻同时工作养家，可以先估算一下家庭未来整体的生活开支、孩子学杂费、各项负债等，再根据夫妻双方的经济责任来分配保额。
寿险建议：保额至少100万。预算不多，考虑减额定期寿险；预算一般，考虑定期寿险；预算充足，考虑终身寿险。
预算参考：30岁男性保障30年100万寿险保额，年交保费约1500元—2000元。
家财险
虽然车险是家喻户晓，但是同属于财产险的家财险在中国却属于比较小众的保险。
家财险主要保障因火灾、爆炸、雷击、暴雨等原因，造成的房屋主体损坏、室内装修、室内财产、水暖管爆裂、盗抢等等。
虽然大多数情况下，家庭财产都是安全的，但是一旦发生风险，往往损失巨大。所以我认为，花一点费用保一个安心，是值得的。
家财险建议：家财险并非必须，但是建议购买。
预算参考：房屋价值300万，年交保费约150元—200元。
其它保险
除了上述保险之外，大家肯定还见过很多其它保险，比如商业养老保险、教育金、理财保险、旅游险、年金险等等，下面再简单给大家说一下这些险种。
商业养老险：养老费用通常具有时间弹性和费用弹性，什么时候需要用，自己也有个底。所以，养老险虽然重要，但却并不迫切。建议在上述的医疗、意外、重疾和寿险都规划完善后，再考虑。
教育金：孩子的教育金，如果通过保险来储备，最大的好处就是豁免。意思就是说，万一父母有一方或者双方发生不测，比如生大病、身故等，那么保费可以免交，而孩子的教育金却不受影响。所以教育金的收益虽然不高，但是如果有预算的情况下，是可以购买的。
理财保险：包括分红险、年金险等，有闲钱，也可以买，但是一定是作为中长期理财，这个时间通常在10年以上才有意义。不要被保险理财高收益误导，理财保险的收益一般，但是优点是，受市场波动影响小。
相互宝：虽然不是保险，但是也建议加入，利己利人。
以上就跟大家把各类保险的价值和预算都作了交代，大家在选择保险的时候可以直接对号入座，希望对大家有所帮助。
相关知识
网上疯传一则暗访视频：水滴筹地推人员在超过40个城市的医院“扫楼式”拉人筹款，还自称是所谓的“志愿者”。
他们挨个询问病人困不困难，需不需要筹款帮助。
如果这群“志愿者”真是为了帮助没钱治病的患者，推广网络互助模式，那倒是一件好事。
可事实恰恰相反，这些“志愿者”拉人筹款的目的却很功利——为了业绩提成！
一、水滴筹的“商业模式”
水滴筹的地推人员收入不菲：按业绩阶梯式提成，每单最高可以拿到150元，很多“勤劳”的地推人员月收入轻松过万，妥妥的高薪一族！
另外，水滴筹还会对地推人员实行业绩考评，每人每月最少要完成35单，达不成就要被淘汰。
对于业绩提成这回事，九尾君觉得无可厚非，毕竟地推人员也是要吃饭的嘛。但其末位淘汰制的设定，未免有些过激。
要知道，水滴筹是一个大病筹款平台，而不是电商平台，每一单都代表着一位重病垂死、无力自救的病人。
每月35单？哪来这么多的病人需要求助？想达成任务，可不得逐个医院扫楼抢单嘛……
并且，他们有自己的一系列地推“套路”。
这套操作流程乍一看没什么，但实际上每个环节都错漏百出。
为了加快单子的成交速度，水滴筹的地推人员对募捐金额填写随意，对求助者的财产状况不加审核甚至刻意隐瞒。
真的如同所写的一样，仅限“口头询问”。
对捐款的使用也缺乏监管。很多求助者在获得众筹资金并提现成功后，就不再证明资金去向了。
谁也不知道他们究竟是拿这笔钱治病呢，还是统统进了自己的“腰包”。
所谓的“求助人故事”更是有固定的模板可以套用。结合场景、病情、个人基本信息等内容，一篇煽人泪下的故事便分分钟出炉了。
除此之外，捐款者还会受到“二次营销”。
有钱捐款？那买保险吧！
虽说买保险这件事本身没毛病，但刚骗人家捐完款，又要让人掏钱买保险，铜臭味未免太过浓厚了一些。
说一句网络时尚用语：“你的良心不会痛吗？”
二、“真”求助者何去何从？
群众公信力是一个众筹平台赖以生存的“土壤”，水滴筹的这次恶性事件，极大消耗了社会的爱心和善意，让每一个捐款者都感到心寒。
虽然后来水滴筹官方宣布停摆线下团队、彻查违规行为，但大错已经铸成，平台信用透支甚至破产在所难免。
而且，这可不是水滴筹第一次“犯事儿”了。
今年5月，德云社相声演员吴帅（本名吴鹤臣）突发脑出血而住院救治，其家人在“水滴筹”上发起筹款，金额为100万元。
然而网友发现，吴家经济富裕，在北京有两套房产、一辆车，却在众筹时还勾选了“贫困户”标签。
吴帅的事情还只是个例，可以解释为审核疏漏或者人家对“贫困”的标准有所误解，大家勉强能接受。
但这次的群体性事件就有些过了，怎么圆都圆不回来，简直是在“作死”的路上策马奔腾。
水滴筹即便信用破产，那也是自作自受。
可令人担心的是，网络众筹声名狼藉之后，真正需要帮助的人反而会得不到救助。
虽然最近这段时间网络众筹恶性新闻频出，但我们必须承认，众筹互助平台的诞生，确确实实帮助了不少人。
很多没钱治病，已经枯坐等死的病人，却因为无意中收到了来自全国各地的、无数陌生人的帮助，成功治愈出院。
人都有“生老病死”，出于同理心，大家乐于捐助，钱多的人出一千，钱少的人出5块，积少成多，20、30万的医疗费不难凑齐。
可众筹模式的根基在于信任，人们不介意伸出援手，但不愿意被愚弄。
毕竟，谁也不愿意自己捐的钱，化作“郭美美”之流手上的名牌包包、脚上的昂贵高跟鞋。
当众筹失去了信任基础，除了你身边的亲戚好友之外，其他相对陌生的“二次关联”人群（同学的朋友，表哥的同学等）怕是就没有多少捐款的意愿了。
最近，有不少朋友给小编吐槽：保险都是骗人的，没用的！都是这也不赔？那也不赔，买了就真的被骗了！
面对朋友们这样的看法，小编于是就想找找原因，到底是为什么呢？
总结出来，如下：
1.保险太晦气了！总是死呀死的，买了，就像早盼着人死一样！其实，中国人凡事都讲究吉利，买什么都要讲究，买双不买单，说话要喜庆什么的。但是，保险要么是生病后，要么是身故后才能用到或拿到赔偿金，很多人都觉得保险本身就不是一个吉利的东西。
所以，还没买保险，听到就已经不好了！怎么还会买呢？有儿女给家人购买都有可能会被怼：你是不是盼我早死呢？何况是保险代理人的推荐呢？
2.有些人或公司总是在消费别人的悲伤，企图达到销售的目的，只会让人更反感！在小编的印象中，每当有重大事故或名人去世时，保险圈总会很热闹，各种文案出现，让朋友圈一波一波的被保险所刷屏。
其实，从这些事件中我们吸取和总结教训，如果未来自己发生了这种事情，找到一定的解决办法，这固然没有错！但要有职业操守，不能以消费别人的悲伤，以达到自己销售的目的，这种是得不偿失的做法，只会引起更多人的反感！
3.不专业的销售人员滋生不良风气小编经常听到这些话：一人卖保险，全家不要脸；谁身边没几个不要脸的卖保险的人呢？等。
其实，这是保险销售行业的悲哀，也是通病。由于保险行业门槛比较低，不管什么人都有可能变成卖保险的，各种各样，你可能无法想象，他们经过短暂的培训，便成为你身边专业的理财顾问，开始他们的保险事业。
因为要挣钱，所以，只顾自己手里的保险产品，无法从用户的角度去考虑问题，只会造成更多人的不信任；也由于不专业，也会有很大程度的销售误导。
所以，这种风气的存在，也会让更多人对保险是失去了信任。
4.恶意诋毁竞争对手，让用户购买自己手中的保单很多销售人员为了达到销售的目的，恶意去诋毁其他保险公司，使用户购买自己手中的保单；这种做法是不道德的！
如果从产品的角度分析产品本身对用户的需求度和适合度，我觉得无可厚非，但恶意去这么做，小编是完全不赞同的！
5.停售涨价，不买后悔，这种言语，每年必出现朋友圈一次。现在什么产品都更新换代，更何况保险产品呢？加之，随着用户需求的细化，保险产品的更新换代更加快速，也会出现了很多新的保险产品，只为更满足大家的需求，所以，不要看到这些消息就恐慌，没事，会有更好的产品适合你。
其实，小编也经常说，跟风购买，盲目购买，是购买保险的忌讳！因为保险只有满足自己的需求和适合自己，才是最好的，一味的跟风，只会浪费自己更多的钱！
6.没有统一的理赔标准，用户无法准确辨别自己所购买的保险产品是否可以理赔？在这个方面，区别最大便是重疾险。
虽然保监会统一了一些疾病和理赔标准，但也给予了一定的范围，让保险公司自个去规定。所以，有些疾病，有的保险公司能赔，有些保险公司就不给赔；而对于用户来说，复杂的保险条款下，根本无法辨别，哪些该赔？哪些不该赔？
7.存款变保单，这种负面消息满天飞小编经常在网络上看到这类消息，很多人出于对银行的信任，根本没有看清楚产品合同就签名购买了，以为自己买的只是“比存款收益更高的理财产品”，谁知确实保险产品。
所以，这种误导用户的情况太多了，也只会造成用户更多的不信任！
8.我身体很好，不需要保险很多人认为自己身体很好，根本不需要保险，我也很安全，也不需要保险。可是，谁知道，明天和意外（疾病）哪个先来呢？提前备好才是预防的关键！
9.我买了保险，保险公司就要什么都赔我！生活中有部分用户，虽然有给自己买了保险，但具体保什么？压根不知道。
也有些人甚至以为只要买了保险就行，出事直接找保险公司理赔就好了。
其实，一般保险包含医疗险、重疾险、意外险、寿险等多个险种，不同险种作用和目的都不同。
我曾见过用户拿着一份理财险，去找保险公司理赔医疗费用，保险公司会赔才怪！！！
其实，很多人反感保险并不是什么新鲜事，只是希望小编的经常普及的保险知识能够帮助到大家，也能够让大家认清保险的作用和用途，真正按照需求的备好保险！
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小编，小编立马回给予解答哦。
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