在中国的父母当中，生孩子可以说有着各种各样的理由，传统观念上的传宗接代，养儿防老流行了千年，直到现在也还大有市场，还衍生出重男轻女的现象来。而年轻的父母们可能已经摆脱了旧观念，在他们看来生男生女都一样，但因为老一辈的催促和二胎政策的开放，许多的家庭开始备战二胎甚至是三胎，这样的现象可以说是屡见不鲜的。
就在近日，著名演员蔡少芬曝光了孕肚照，一时之间让网友们热议不断，虽然说怀孕生小孩是人家的自由，但让大家不理解的是，蔡少芬今年已经46岁了，完全属于高龄孕妇，最关键的是，蔡少芬已经有了两个女儿，并且还一起上了亲子类综艺节目《不可思议的妈妈》，一时间大家都在猜测，蔡少芬和张晋应该是为了要生一个儿子。
在中国的传统观念中，如果一个家庭没有儿子，在一些地方甚至会被看不起，儿子再没用也是家里的顶梁柱，而女儿再优秀将来迟早要嫁人。不过蔡少芬的事件难道是个例吗？其实不是，在前两年的时候，黄磊就因为三胎被网友们集火攻击，说他表面上以全能奶爸自居，其实骨子里还是一个重男轻女的人，但生孩子这种事情，谁又能说得明白呢？
蔡少芬这一次三胎曝光，虽然有很多不和谐的声音，但总归来说祝福她的人还是占了大多数，在大家看来，一个女人，更何况是一个女演员，心甘情愿的迎接新生命，不顾自己年龄上带来的风险，就足以证明母爱的伟大！
那么除了想生儿子这个理由外，是什么让蔡少芬坚持生三胎呢？答案就是少儿保险的成熟，在之前，生养孩子的成本是非常庞大的，从医疗到生活再到教育，孩子的每一个阶段，都需要父母的陪伴以及大量金钱的支出，在这个过程中更是出现了“别让孩子输在起跑线上”的口号。
而少儿保险，无疑为各个家庭提供了强大的保障，从生活中支出一点成本，就可以得到长久的保障，这也就是保险存在的意义。
别不信，有的少儿险还是十分优秀的，比如终身保障的前提下，还提供120种重大疾病、10种轻症疾病和15种少儿重大疾病保障，这样父母们在医疗方面就少了一份重担，专心的呵护孩子成长跟教育，难道不是一件舒心的事情吗？
相关知识
10月28日下午，第32届东京国际电影节开幕。章子怡一袭黑纱长裙搭配珠宝优雅亮相，气场全开，孕肚十分明显。同时也在微博上宣布自己怀了第二胎。在祝贺她的同时，我们也该思考思考为孩子买保险该注意什么？这也是她要面对的，明星和普通人还是一样的，都需要为孩子考虑。小编今天就为大家讲讲少儿险的一些主要情况，希望对你们有帮助。
一、少儿险有必要购置吗？都有几种分类？首先来说说购买少儿险的必要性：
1、少儿医疗保障并不能够保障我们的所有利益，少儿医疗保障并非等同于保障已充足，根据已推行的少儿医疗保险政策，国家提供给孩子们的医疗保障，只能解决最基本的、部分的儿童住院医疗费用，家长们对孩子医疗方面的保障仍然不应掉以轻心，应考虑通过少儿商业医疗保险补足社会医保不能报销的住院医疗费用，或通过购买给付型的少儿商业医疗保险来获得更高层次的医疗保障。
2、少儿成长过程中会出现两种医疗风险，一种是平时因小病住院或门诊的医疗费用，一种是少儿罹患重大疾病等产生高额的医疗支出。而且在6岁前，少儿抵抗力弱，因小病住院概率偏高，所以，应该侧重补充购买这种医疗费用类型的少儿商业医疗保险，同时可以增加住院津贴，减少因照顾孩子家长耽误的工作收入。
3、尤其需要关注的还有少儿商业医疗中的重大疾病保险。资料数据报告，白血病位居我国儿童恶性肿瘤发病率首位，15岁以下少儿发病率约为十万分之三，占该年龄段所有恶性肿瘤的35％，尤以2至7岁的儿童居多。
其次来说说少儿险有几种分类：
1、少儿意外保险
儿童对新鲜事物的好奇和缺乏规避危险的意识等特点决定了儿童的意外伤害事故较其他人群高。该类保险可以积极防范儿童成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险。
2、少儿健康保险
健康医疗保险可防范儿童成长过程中由于疾病而产生的医疗费用造成的风险，预防儿童在罹患疾病后不会因为经济上的原因而无法得到优质、快速的医疗服务。由于少儿存在的疾病风险很高，因此市场这类保险产品相对较少。
3、少儿教育金保险
孩子的教育是一件大事，是父母的重要责任和义务。教育的过程是持续的，背后所需要付出的经济代价是高额和巨大的，需尽早准备。这就要求父母为孩子将来的教育费用作长期性的准备计划，带有强制储蓄的概念，以确保孩子将来获得高质量教育所需的资金。
二、购买少儿险需要注意什么？1、遵守“先近后远，先急后缓”的原则。少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。
2、先重保障后重教育。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。
3、保额不要超限。为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。
4、购买豁免附加险：需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。
5、先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。
三、推荐几款热门的少儿险1、恒大金状元年金保险投保年龄： 0-10周岁
保险期限：至30周岁
适合人群：少儿
产品特色： 属于投资理财保障产品，提供高中、大学的教育保障，满25周岁可领取创业金。身故也有保障，还有满期金。
2、太平洋附加未来星教育金两全保险（分红型）
投保年龄： 0-13周岁
保险期限：至30周岁
适合人群：少儿
产品特色： 属于少儿教育保障产品，18-21周岁每年领取大学教育金，满期还有创业婚假金，身故和全残也有保障。
3、爱婴宝特定疾病保险
投保年龄： 0-6周岁
保险期限：1年
适合人群：少儿
产品特色： 属于少儿短期健康保障产品，提供预防接种异常反应和特定疾病保障。
4、工银安盛人寿附加鑫宝贝重大疾病保险（2017）
保险期限：与主合同相同
适合人群：个人
产品特色： 属于少儿健康保障产品，提供40种重大疾病、10种特定重大疾病还有12种轻症疾病保障，10种特定重大疾病双倍赔付。
四、小结从事保险有一段时间了，两年前我记得我身边人提到保险从业者还是嗤之以鼻的，现在也慢慢接受了，不是保险本身变得多好多好，而是人们的观念变了，他们越来越清楚的知道保险在生活中的重要性。人民的保险意识在抬头，也势必蔓延，这也侧面体现了国家越来越进步了。保险，是一份投资，也是一份保障。
今天，我们就通过一个真实案例来分析，为什么会发现拒赔这样的事情？同时，我也教大家一些保险拒赔的知识，希望能帮到大家！
1、真实案例
2017年3月，28岁河南胡女士经人推荐买了一份组合保险，主险终身寿险+重疾+轻症（按照20%保额赔），保额30万。胡女士因为经常加班，其实也就是买个安心，没想到几年后不幸发生了。
2019年初，胡女士在医院体检时被检查出乳腺癌，不过恶性肿瘤幸好还属于早期，经过手术有比较大希望可以治愈。胡女士想起自己之前买的保险，于是向保险公司体检了理赔申请和住院的各种材料，但过了一周后保险公司却拒赔处理了。理由是：胡女士有高血压但在投保是未如实告知。
那么，有高血压又和乳腺癌拒赔有什么关系呢？
2、案例分析
为什么乳腺癌明明属于重疾险理赔范围，保险公司却不赔呢？
原来，胡女士曾经拿自己的医保卡帮家人买过高血压的药，于是医疗记录就记在了她的医保卡上，而投保时又完全没有想起这回事。结果，保险公司理赔时一查就查出了高血压的医疗记录，而且没有如实告知，于是保险公司就拒绝理赔了。
那么，有高血压又和乳腺癌拒赔有什么关系呢？
实际上，这就要说说保险“健康告知”的核保流程了，一般保险员会根据“健康告知表”来询问表的疾病和情况是否存在，如果有的话要说明具体情况和严重程度，然后保险公司审核是否承保，如果风险不符合这份保险，是买不了的。
所以，未如实告知疾病，保险公司往往就解除合同，退还保费了，这也是重疾险最常见的拒赔原因之一。
3、知识科普，避免被坑
事实上，我发现很多人的合同意识都不强，不说保险合同，平常工作的劳动合同可能也没几个人认真去看就签字了。最后发现和自己想象不一样，感觉吃了亏。
那么，有没有什么办法避免买保险被坑呢？
当然是有的，从上文的案例出发，我们就可以学到宝贵的经验教训，大家一定要注意：
1、不要外借医保卡
不少人会把医保卡借给家人用，特别是职工医保比城乡医保报销的更多，所以这样的事情很多。但事实上，这相当于别人把自己的医疗就诊记录，不管好坏都留在了你的医保卡里。
而保险理赔，最主要看的证据就是医疗记录，这是影响非常大的。
胡女士就是因为不了解情况借了医保卡，导致了这次拒赔的产生，所以大家一定要注意！
2、巧用体检证明
一定有人和你说过，想买保险一定不要去体检。
这个说法没错，但是要看情况。实际上，如果你的医疗记录很好，平时也没生过什么大病确实不去体检比较好。
但是，如果你以前查过一些身体异常，或者生过大病，那么你需要用体检来证明你现在投保时的身体是健康的，提高核保的通过率。或者你在后期理赔时，如果保险公司拿之前的疾病说事，你可以用最新的体检当作证据。
买保险仅仅是出于对未知的恐惧吗？恐惧来自对未知事物的不确定性。但往往未知，即代表真实的威胁，比如癌症。
1981年，当时世界风险感知领域的顶级专家保罗·斯洛维奇发表了《Perception of Risk》（风险的感知）一文，强调了人类感知风险的大小与后者本身的可控性及未知程度息息相关。
风险在科学上越未知、越不可控、后果越是灾难性的，人类的主观风险或恐惧程度就越大。不幸的是，现代医学还没有发达到让我们对癌症完全可控，在科学上的认知也属寥寥。这主要体现在了癌症的难以预防与二次复发上。
恐惧与其说来自未知领域，倒不如说是来自无法应对的威胁本身。癌症后果之严重不言自明，对患者来说是极大的生命威胁。同时，也代表了昂贵的治疗费用将大量剥夺病人已有的家庭财产。癌症的发生概率当然不高，但年轻化的趋势已经成为近年来的一大现象。
所以平台重疾产品组合才是最佳之选，重疾产品成为刚需，但对于癌症这类极严重的疾病，要去应对其年轻化与高复发的问题，却仍需要额外加上一份保障。于是保障全面、费率极致的网红重疾产品+癌症多倍插件，也将成为需求最为广泛的产品组合。比如：百年康惠保+惠加保这对王牌组合。或者更适用于女性的瑞泰瑞盈重疾险+惠加保组合等。
据统计一份涉及1600余人的调查，令他惊讶不已的是，居然有超过70%的人购买过重大疾病保险。近几年，随着保险意识的逐渐觉醒，与新型互联网保险平台的崛起，让重疾险产品“横行天下”。且医学进步，让保险的需求更大。积极的一面是，先进的医疗水平提高了疾病确诊率、延缓了患者寿命；但反过来看，医疗技术进步也极大地加重了患者家庭的治疗费用负担：在没有相关诊疗技术之前，重疾患者付出低成本而等待着病情恶化。有了先进治疗技术和手段后，不治疗的话患者及其家庭自然也心有不甘，于是巨额的医疗支出要负担，制药和医疗行业则赚的盆满钵满。
因为：越是罕见病，药物销量就越少，单位制药研发成本和单位生产成本就越高，药品也就越贵；越是罕见病，基本医保就越是无法发挥作用，这进一步增大了患病个人或家庭的经济负担。由此，医疗技术的进步不是降低，而是大幅增加了重疾的治疗成本，这让患病家庭不堪重负。同时，也进一步增加了对重疾险的需求。
丈夫董子健和妻子潇潇有着令人羡慕的生活：人到中年的董子健有着一份不错的工作，潇潇在家贤妻良母，相夫教子。
在一次的公司体检之后，董子健回家后垂头丧气地告诉妻子，“我被查出肺癌，医生说这种病花费比较多……家里虽然有些积蓄，但是也经不起病的折腾！为了你和孩子的未来，我准备放弃治疗！”
妻子对他说：“你还爱我们吗？”
他说：“我已经没有资格爱你们了！”
她说：“亲爱的，你别着急别担心啊。你记不记得，多年前我同学找我买保险，你死活不让，说我要是买了保险就是‘傻媳妇’？我当时觉得保险挺好的，就偷偷的每月匀出点生活费在保险公司买了50多万的保险，说是得了大病能够理赔的。这样吧，你明天就去住院，我去保险公司办理理赔。”
随后，他就用这笔理赔款住院治疗，又经过5年的康复期，现在病情基本得到了控制。
董子健讲起这段经历时就会说：“我有一个‘傻媳妇’！ 我本来有两筐鸡蛋，傻媳妇每天偷偷拿出两个放到别的地方。突然有一天，我的两筐鸡蛋都打碎了，她拿出了每天偷偷攒下的鸡蛋帮我又赚回了原来的两筐鸡蛋！”
这就是“保险”！
事后，妻子潇潇也说，“我这一生中做的最果断决定就是购买了保险，当初笑我傻的人现在都说我做对了，当初骂我乱花钱的家人说我很聪明，懂得提前买保险。”
亲！你是这样的“傻媳妇”吗？你希望拥有这样的“傻媳妇”吗？
“费斯汀格法则”说：生活的10％是由发生在你身上的事情组成，而另外的90％则是由你对所发生的事情的反应态度所决定。也就是说，其实生活中只有10%的事情是我们无法掌控和预估风险的，而另外90%的部分却能为我们自己所掌控。
当身而为人，意外和疾病都不受我们控制，为何不通过保险控制由其带来的伤害和损失？即便突遭不幸，也可放心离开，因为知道保险公司会给家人一笔钱，父母、爱人、孩子都能得到照顾。毕竟伤害已经造成，心上的那个窟窿谁都堵不住，一触碰就会鲜血直流。但至少，还要继续的生活有件还算体面的外衣。
用保险早做准备很有必要人生是一次单程旅途，你还等吗？一个人无论多有本事，遭遇意外和疾病都是无法预料和难以控制的，哪怕发生这种不幸的机会极少，也会让自己陷于可怕的境地。因此在事业起步，身体健康的时候，利用保险来规避风险是明智的选择。
保险是很好的，它不但有保值、增值的功能，而且更重要的是保障功能。人生一世不容易，风险、疾病不可估计，一旦发生了风险，不但无法赚钱，而且要把所有的积蓄花光，但如果拥有了一份保障，风险转移到保险公司，就算有了风险，也保住了自己口袋里的钱和财，这样一份好的计划，您还犹豫什么？
在此，向各位发出倡议：请根据自身收入，提早为自己及家人合理规划保险保障。足额投保，为爱护航！
据统计，过去四年，高净值人群（一般指资产净值在600万元人民币/100万美元资产以上的个人）在境外投资的比例几乎增长了一倍，拥有境外投资的高净值人群所占的比例从2011年的19%增长到了37%；特别是那些可投资资产高达1个亿的超高净值人群，他们拥有境外资产的比例2016年已经达到57%。按照这种趋势，以后没有海外资产配置的富人会很少。
在做全球资产配置时，既要强调资产配置的国际化属性，要做海外的资产配置，规避人民币贬值的风险，强调资产配置的多类别属性，包括身份、房产、资产等多种类别。
举个例子：假设“中国市场”和“美国市场”的长期收益都是8%，标准差都是15%，但经验发现，每当中国市场上涨时，美国市场则完美下跌，反之亦然。那么，如果你持有100%“中国市场”或“美国市场”，投资结果均为“8%收益，15%风险”；但如果你投资50%“中国市场”，50%“美国市场”，投资结果就变成了“8%收益，0%风险”——因为风险被两国市场的完美负相关对冲掉了。
那么，中国人究竟为什么需要海外资产配置？
1、海外资产配置：中国还在初级阶段
如果做一个横向比较，我们会发现中国人海外资产配置比例并不高。发达国家家庭海外资产配置目前约为15%左右，某些国家甚至更高，比如新加坡，由于自身市场太小，资本市场又发达，足不出户就可以全世界投资，所以比例更是高达37%。而中国家庭的海外资产配置目前仅为4%至5%左右。
如果你的资产超过一亿美金，通常就需要Family Office来管理你的投资组合了，而这个投资组合是全球性质的，包括如澳洲的地产、新加坡的基金、美国的国债，香港的保险等等。只要是风险收益评估达标，都会列在投资组合之内。资产到了这个级别，一般来说都会有稳定的收益和回报，这也就是为什么处于世界TOP1%的富豪资产能够一直积累、传承，和其余的人不断拉开差距。
2、中国家庭投资现状：房地产为主
早期，中国人投资房地产只关注家庭所在地的城市，但目前已经开始全国范围内投资，比如投资回报率比较高的北上广深，以及海南、三亚、厦门、烟台等这样的旅游城市。这是市场开放、信息公开、壁垒降低形成的必然趋势，照这个趋势发展下去，房产购买地也必定从全国延伸到全球。而这其实已经是现在进行时了！中国人目前海外房产投资的增速成倍上涨，2014年就购买了超过300亿美金的海外房产。在2015年，中国人在澳洲总共投资了466亿澳元，其中243亿澳元投资在了地产，其他则分布在了农业、林业、渔业以及金融保险服务业。
其实过去十五到二十年的时间，中国绝大多数家庭财富的累积，只和一个因素有关，就是房地产。越早投资，投资越多，那么家庭财富累积越快。中国房地产市场现在基本已经走到了后期阶段，除了北上广深四个城市，其他的绝大多数城市都处在资产换手阶段。那么未来十五到二十年，中国家庭财富也会和一个因素高度正相关，就是海外资产的比例。中国宏观经济现在面临着许多的问题和挑战，这个不用多谈，谈大环境没什么用，升斗小民，需要把握的就是未来的走势对于自己的家庭和财产有什么影响。就好比李嘉诚这个档次的，一定要赶快清空中国大陆的资产，然后转移到欧洲，这就是所谓的资产换手。而对于普通老百姓，尤其是改革开放三十年来才累积下来一定财富的中产家庭，将资产全部留在中国是风险很高的行为。
3、从“战略、战术”来分析全球资产配置
对于人生的规划，你无法确保每一个重大选择是正确的（人生不能重来），但你一定要做到规避重大风险。这些风险基本都是不以个人意志为转移的，例如战争、政治、环境、社会人文等等。在中国，大家议论和担心最多的往往就是政治带来的关于财产法律、财富观念和社会人文的变迁。从这一点上来讲，不进行海外资产配置，风险是很大的。这几年，大量的财富顶尖阶层通过移民、绿卡、海外购置地产等方式在战略上规避风险，使得风险万一发生时能够全身而退；而对于中产阶级，做到这一点并不是太容易，因为毕竟被孩子、房子、工作等一大堆事情绑在了国内；但是起码，配置海外资产可以在战略上给中产留下一条退路，不至于在巨大风险发生时一无所有，任凭摆布。所以，这应该是每一个中产阶层在规避重大风险时必须要做的一个选择。
（1）在战略上，你要相信并跟随比你高一层的财富阶层，因为风险嗅觉上，他们永远比你要敏感，而且，你每天努力的目标就是要在明天成为他们。所以，中产阶层，即使不能像财富阶层那样完成移民和海外购地，起码要战略性的配置部分海外资产。中产阶层最渴望的就是资产保值，增值和未来的财富自由。
（2）在战术上，你一定要追随专业的人。现在，所有大的财务公司和理财专户，都在寻找各种途径进行海外资产配置，将海外资产加入到自己的资产组合中去，你就要跟随这些专业大户，因为财务上，他们做的永远比你正确。
正如之前的科普文章所说，香港保险有几大优势是其他产品无可比拟的，跟随投资大户的步伐，“财”越“理”越多，教育医疗都不用发愁。
前几天，群里正好在讨论百万医疗险，小编的一位好友说好医保虽好，但自己还是买了某保险公司的医疗险，因为这个公司的医疗险能终身续保。而且形象一向是“高大上”，包括价格。
小编的好友自己也说，该公司的这个保险比较贵，保额才60万，跟众安的价格一样，保额却低了几十万。但自己快50了，担心以后身体不好了没有办法再买医疗险，为了“续保”，多花钱、保额低她都接受了。
“我最怕不能续保，谁能保证现在身体好，未来不生病”，“不能续保还买什么买？”
为了这个能“终身续保”的医疗险，这位好友毅然退保了众安的百万医疗险，并且因为捆绑销售，她还买了一份重疾险……
听到这儿，小编的心里充满了疑问和不安，就让她把这个产品的续保条款拍给我看。
看完差点一口老血喷出来，这续保条款不但没什么超凡脱俗之处，反而处处设卡。
合同里写的很明白，“本合同是非保证续保产品，其保险期间为一年”，“最高可续保至被保险人年满九十九岁”。
而且，不光是不保证续保，费率也不保证，甚至还有比小编推荐的几个百万医疗险更苛刻的地方，因为这个产品续保还需要保险公司“同意”。
好友说问过代理人的，他们回复这不是其他类自动续保产品，要你付费才续保”。
What？！自动续保、付费续保，什么乱七八糟的，跟终身续保、保证续保有毛关系？怎么就扯到一起了？
作为保险代理人，你为了赚钱也不能这么鬼扯吧？摸摸良心，还在咩？当时真的快忍不住飙脏话了。
没想到面对小编的好友的质疑，保险代理人非但没有承认误导，反而还祭出了背锅侠——保监会。
好吧！既然你揣着明白装糊涂死不认错，那小编就给你上节课好了，咱们就来掰扯掰扯“续保”这些事儿。
一、“保证续保”和“续保”
这位小编的好友对百万医疗险的诉求，是终身保障，不管过多少年、自己身体健康情况有什么变化，保险公司都不能把她给踢了。
“终身保证续保”，完全符合她的幻想。
所谓保证续保，指的是在前一保险期间届满前，只要投保人提出续保申请，保险公司就必须按照原条款和约定的费率继续承保的合同。保险公司对被保人一旦承诺保证续保后，就失去了对被保人进行核保的权利，不论被保人新患何种疾病，保险公司都不能拒保，投保人可以带病续保。
而终身保证续保，则是让这个带病续保的期限变成了没有期限。
说完“保证续保”，再说“续保”，虽然只有两个字的差别，但中间可以做的文章就太多了。
就拿某保险公司这个续保来说吧，就是个现成的做了太多文章的续保条款：
1、首先，只是最高可以续保到99岁，最高是针对所有人的最大理论值，但“你”可不一定就是这个幸运儿，原因后面细说。
2、其次，保险费率是不保证的，具体多少，保险公司用了“届时约定之续保保险费”来指代，“届时”指代的是未来，未来还没发生，保险公司现在可以不知道是多少。
3、续保的必要条件是客户按时交保险费，不交钱肯定不能续保，但交了钱也不一定能续保，最终是否能成功续保还要“本公司同意”，也就是说，保险公司有理由对客户的续保说No，说No的原因保险公司也没明示，到时候可以他说不行就不行，所以这条对客户来说是最致命的，因为随着时间推移，大家的身体情况肯定是下行的，一旦生了小病保险公司就不给续保了，再找其他产品也很难。
4、还有一条，合同里没说，但也是续保风险之一，那就是产品停售不能续保。
相比这种把自己的风险隔离的清清楚楚的续保条款，可以说，小编推荐的几款百万医疗险都挺“傻”的，因为他们续保的时候不会再单独审核每一个客户，除非是你在最初投保时有不如实告知或者欺诈等情况。
那么，到底存在不存在终身保证续保的医疗险呢？
二、“终身保证续保”有多难？
要说这“终身保证续保”确实好，但实现起来，基本上是不可能的。
“终身保证续保”的理念大概是2015年出现在内地保险市场的，理念来自于香港。
某寿险公司先是在自己的养老社区产品上搭售“类终身保证续保”产品（说“类”，是因为保险公司一方面有总额限制，一方面有费率调整权利），价格明显高于市场上同类型的医疗险，几乎是3-4倍的差价吧，但就因为号称能“无论健康、理赔状况，保证终身续保”，所以销售的很好，后来推而广之。
再后来，有公司开始效仿，在重疾险上面搭配这类产品来“以附促主”（如果你想买附加医疗险，就要先花大价钱买我的重疾险主险）。
但这样的产品，虽然对客户的吸引力很大，也非常有利，但对保险公司来说，却有合规风险和巨大的经营风险风险。
先说医疗费用，目前差不多每年的涨幅是10个点，如果真出现攻克癌症或者基因编辑这样的大事儿，那医疗费用绝对会成倍乃至几何级数的飙升，保险公司hold不住啊。
所以银保监会及时表态：在产品费率厘定上，费用补偿型医疗保险为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据和定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”、“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。
而且，按照原中国保监会《健康保险管理办法》第二十二条第二款规定：
“含有保证续保条款的健康保险产品不得约定在续保时保险公司有调整保险责任和责任免除范围的权利。”
根据上述规定，任何含有约定范围或费率调整描述的健康保险合同，均不属于保证续保产品。
所以，很多保险代理人属于乱用“保证续保”概念，属于蒙人。
在保险公司拿不出精算数据基础的情况下，银保监会不会同意保险公司乱承诺，因为一切不负责任的承诺，最后一旦引发群体事件，擦屁股、兜底的活儿都是银保监会的。
所以，银保监会规制保险公司，从来都是有理有据的。并不是像某保险公司代理人说的那样，轻飘飘一句监管“一定要这么写”就可以去给你当背锅侠的。
但银保监会也不是一言堂，如果保险公司有数据支持、有能力控费，那多年期保证续保的产品，乃至多年期百万医疗险，也不是不能卖，比如小编给大家推荐过的“好医保长期医疗险”，最高保证续保是6年，“微医保长期医疗险”直接保障期限是6年。
但这里需要注意的是，有些公司的产品，再有能力也不能推出多年保证续保或者多年期的产品，因为受限于牌照，比如众安。按照规定，财险公司只能销售短期健康险，而短期健康险不能含有保证续保条款。所以，如果有人拿这一条来攻击“尊享e生”，你要理解它的苦衷。
至于某保险公司，属于人身险公司，并没有牌照限制的困扰，如果它愿意，可以不用把医疗险作为重疾险的附加险来销售，也可以大大方方的去备案长期医疗险或者多年期保证续保医疗险。至于它为啥不这么做，那就不是小编能回答的了。
最后，再次送给大家，防骗三字箴言，那就是“看合同”，如果三个字不够，那就重复三遍，“看合同！看合同！看合同！”。
医疗险和重疾险可以让我们在生病的时候无需担心医药费的问题。寿险能够更好的保障家人的生活。而意外险，则可以让我们更好的面对一些不可控制的意外。
面对着这些险种，怎么挑选呢?
先记住一个口诀:先需求，后产品;先保额，后期限;先大人，后孩子;先人身，后财产。
一、医疗险
医疗险的杠杆率虽然比较高，但也有一个明显的缺陷，就是一般都不保证续保，可能我们买的这款保险几年后就停售了，而且价格会随着年龄增长越来越贵，甚至还有可能被拒保。
当然，有些保险公司为了迎合市场，也出现了一些区间性的保证续保，如，3年保证续保，6年保证续保等。
医疗险一般都是逐年买，每年交的保费保当年的医疗费用。
在选择医疗险时，推荐购买提供报销住院医疗费用保障的百万医疗险，如果已经有社保了，小额医疗险可买可不买。
目前市面上，可供选择的百万医疗险还是非常多的。
在选择的过程中，重点关注它的保障范围、免赔额、续保条款以及增值服务，优先基本保障齐全、体量大的产品。
体量大，相对的资金池也更大，更加稳定，续保也更有保障。
一些百万医疗险的免赔额会设置成夫妻共用，或者设置成几年共1万元免赔额，在挑选时也可以注意一下。
如果想要选择一些小额的医疗险作为补充，可以侧重一些免赔额比较低，不限制社保范围用药的产品。
还要提醒的一点是，医疗险是属于报销型的，不需要重复购买。
二、重疾险
重疾险相对比较复杂，我们需要先根据自身需求再选择产品。
产品保障的疾病种类、保额、保障时间、保费等都是需要慎重考虑的问题。
比如说，在选择重疾险时，保障的年限就成了一个重点需要考虑的问题，是保障终身呢?还是保障一个时间段呢?
在不考虑预算的情况下，选择保终身的保障型产品一定是更稳妥的。
但，我们也需要清楚一点的就是，在相同保额的情况下，终身型的保险比定期型的保险价位可能高出一大半。
买保险不是买奢移品，攒着攒着就能买出一个名牌包，它是需要长期定期的花费。
建议，在经济条件一般时，优先配置保障型的保险，在面临终身和定期保险产品选择时，着重考虑一些定期型的保障。
相同产品在同等保费的情况下，定期型的保额可能做的更高，更能抵抗家庭的一些风险。等到条件改善了，再进行完善。
保额的话，一般建议50万元以上。
三、寿险
寿险，是一个跟自己没什么关系的保险。
人走了，给家人留下一定的保障。它是“爱和责任”的一定延续。
在选择投保终身或者定期寿险时，要知道定期寿险承担的是家庭的重担，而终身寿险的意义更多的是财富传承。两者的区别还是比较大的。
对于经济条件一般的家庭，建议首选定期寿险，杆杠率更高。
另外，买寿险重要的一点是看清楚免责条款。
大部分寿险的免责条款都声明，投保人如果故意伤害、杀害被保人是不赔的，而且自杀、吸毒、酒驾之类导致死亡的，也不赔，所以想骗保是不可能的。
四、意外险
意外险的保障相对简单，主要包含意外身故、意外伤残、意外医疗险三部分。
对于成年人来说，意外险应该重点关注意外身故和残疾保额，特别家庭支柱，保额尽可能做高，一般建议为年收入的5倍。
对于老人和小孩来说，因为没有家庭责任，建议可以侧重意外医疗部分。
意外医疗可以关注三个方面：保障范围尽量广;免赔额尽可能低;报销比例越高越好。
五、注意事项
买保险的关键是要从自身角度出发，分析自身需求，然后再根据需求选择最适合自己的保险。不然即使保险产品再好，不适合自己的话，买了也是无用功，徒增烦恼。
在购买保险前，我们需要慎重考虑以下几件事：
1.结合自我承受力选择产品
产品很重要，但经济基础才能决定生活的继续。
若是为了保障齐全，一昧的追求稳赔的“好保险”，忽略了家庭经济条件，最终受苦的只有自己和家人。
2.健康告知
面对自己看中的产品，却不符合或不清楚自己是否符合健康告知的，千万不要轻易投保。投保前记得先咨询清楚。
3.看清保险条款
保险合同是在保险理赔过程中，唯一能够保障我们权益的一本合同，不管是出于什么情况下买的保险，投保前一定要睁大眼，瞧仔细，看清条款，看不懂的就多问。
4.多对比再选择
在明确自身需求之后，我们需要选择适合自己的产品
如何才能选择到性价比高而又适合自己的保险呢?
市面上的保险很多，但多对比一定没错。
5.多学习保险相关知识
我们在购买保险时，通常都会有一些专业的保险顾问，但了解一定的保险知识是必要的。
保险从来不是一蹴而就的事儿，最后也祝愿大家都能买到真正适合自己的“好保险”。
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